Взаимодействие банков и страховых компаний: модели и основные схемы

Формы взаимодействия страховых компаний и банков Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Лаптева Е.А.

В данной статье рассмотрены основные формы взаимодействия банковского и страхового сектора в современной финансовой системе России. Выделены идентичные и специфические ресурсы, которыми могут обладать банки и страховые компании в рамках направления «bancassurance». Обоснована актуальность выбранной темы исследования и указаны причины, определяющие особую роль коммерческих банков в реализации страховых услуг.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Лаптева Е.А.

Текст научной работы на тему «Формы взаимодействия страховых компаний и банков»

ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ И БАНКОВ

Кубанский государственный университет, г. Краснодар

В данной статье рассмотрены основные формы взаимодействия банковского и страхового сектора в современной финансовой системе России. Выделены идентичные и специфические ресурсы, которыми могут обладать банки и страховые компании в рамках направления «Ьапсаэ-эшгапсе». Обоснована актуальность выбранной темы исследования и указаны причины, определяющие особую роль коммерческих банков в реализации страховых услуг.

Стабильность и динамичное развитие экономики во многом зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, от грамотно построенной системы их взаимоотношений. Данная система потенциально обеспечивает эффективное воздействие на совокупные финансовые потоки, финансовую устойчивость банковской и страховой деятельности и качество страховых и банковских услуг. Кроме того, в рамках системы взаимодействия банков и страховых компаний на рынке розничного финансового обслуживания клиентов проходят процессы формирования теоретических и методологических основ новых видов страховых, банковских и совместных банковско-страховых продуктов, что способствует укреплению и дальнейшему развитию систем социальной поддержки и защиты населения страны.

Проходящие на финансовом рынке процессы банковско-страховой интеграции являются не только аккумулятором внутренних инвестиционных ресурсов, приводящих к увеличению прибыли, но и условием стабильности всей финансовой системы, что способствует повышению качества жизни граждан и способствует повышению устойчивости экономики страны [2]. Данные положения обусловливают актуальность темы исследования.

Какими же ресурсами могут обладать страховая компания и банк в рамках взаимодействия по схеме ЬапсаББигапсе?

На рис. 1 представлено описание некоторых общих (идентичных ресурсов), наличие которых характерно и для банка, и для страховой компании, а также некоторых специфических ресурсов, отличающих эти два финансовых института друг от друга. Эти ресурсы, по мнению автора, могут быть использованы при взаимодействии банка и страховой компании.

Рассмотрим эти ресурсы более подробно.

* Магистрант кафедры Экономического анализа, статистики и финансов.

1. Кредитные специалисты.

2. Система скоринга.

3. Имущество банка.

1. Офисы и точки продаж, клиентские залы.

2. База данных клиентов.

3. Внутренняя информационная система

4. Система учета операций (например, специальное программное обеспечение).

5. Центры обучения. 5. Центры обучения.

Рис. 1. Ресурсы банка и страховой компании в рамках взаимодействия по схеме ЬапсаББигапсе

Идентичные ресурсы характерны для обеих сторон взаимодействия. Их предназначение:

– офисы, точки продаж и клиентские залы могут быть использованы партнерами как территория для размещения своего представителя (консультанта);

– базы данных клиентов, пожалуй, один из самых важных и ценных ресурсов. Ведь с помощью обмена клиентами и происходит наращивание объемов продаж и увеличение прибыли;

– внутренняя информационная система является эффективным средством внутренней коммуникации, с помощью которого руководство информирует сотрудников об особенностях взаимодействия с партнером, доносит до сотрудников различные инструкции и информирует о новшествах;

– система учета операций очень важна при совместном бизнесе, так как для эффективного его ведения каждая из сторон должна иметь подробный отчет и картину происходящего (в большей степени речь ведется о статистике продаж, отказов и т.д.). Зачастую для повышения эффективности взаимодействия партнеры вынуждены интегрировать свои системы учета [1];

– центры обучения необходимы для эффективного донесения до продающих подразделений информации о новых продуктах и услугах, обучения того или иного совместного продукта.

^^ 1. Агентская сеть.

2. Страховые резервы.

Специфические ресурсы со стороны страховой компании имеют свои функции:

– агентская сеть – возможность для банка использовать агентскую сеть страховой компании является хорошим инструментом для расширения каналов коммуникации с потенциальными клиентами банка;

– страховые резервы – это «живые» деньги для банка, который может привлекать их в депозиты и иные финансовые инструменты для размещения.

С помощью специфических ресурсов со стороны банка можно решать определенные задачи:

– кредитные специалисты банка, по сути, могут выступать агентами страховой компании, привлекая для нее клиентов, пришедших в банк;

– выстроенная система скоринга банка помогает страховой компании в качественном улучшении своей клиентской базы при долгосрочном страховании жизни. Проверка клиента перед заключением договора страхования позволит понять платежеспособность клиента и оценить все сопутствующие риски [3];

– имущество банка – наличные деньги, банкоматы, сейфы – для страховой компании могут выступать как объекты страхования.

Таким образом, направление «банкострахование» в финансовом бизнесе позволяет участвующим сторонам достичь значительных преимуществ на рынке финансовых услуг. Жесткая конкуренция между банками приводит к увеличению управленческих и маркетинговых затрат, снижению уровня прибыли. В этой ситуации расширение ассортимента предлагаемых банками услуг за счет продуктов Bancassurance, может существенно увеличить доходность и продуктивность банка, способствовать росту прибыли в виде комиссионных, снижению эффекта постоянных банковских расходов вследствие их распределения и на сферу страховых услуг. Страховым компаниям выход на банковский рынок в соответствии с концепцией Bancassurance позволяет увеличить число потребителей продуктов страхования и объем продаж, расширить ассортимент предлагаемых услуг, сократить расходы по организации продаж страховых услуг.

Каким же образом банк и страховая компания могут связать свои бизнесы?

Известно несколько способов, позволяющих осуществлять такое сотрудничество. Раскроем некоторые из форм такого сотрудничества (рис. 2).

Агентский договор – это, пожалуй, самая простая форма сотрудничества. При таком взаимодействии между банком и страховой компанией заключается классический агентский договор, в котором банк выступает агентом страховой компании. По такому соглашению банк обязуется распространять страховые продукты, произведенные и обслуживаемые страховой компанией. Для банка это означает, что он будет получать некое комиссионное вознаграждение за привлеченных клиентов. Обеспечение всей необходимой

информацией и материалами, а также проведение обучения сотрудников банка, предоставление бланков различной страховой документации лежит на страховой компании. Банк в свою очередь ответственен только за привлечение клиентов и корректное оформление страховых документов.

Рис. 2. Формы сотрудничества банка и страховой компании по схеме ЬапсаББигапсе

Возможна и обратная ситуация, когда по такому договору страховая компания является распространителем банковских продуктов (например, потребительских кредитов, кредитных карт и т.д.). В этом случае уже банк обеспечивает страховую компанию необходимыми учебными и рабочими материалами и документами, а также платит комиссионное вознаграждение или иной вид вознаграждения страховой компании.

Преимущества такого вида договора в следующем:

– быстрая и простая реализация;

Читайте также:
Страховое возмещение: понятие и основания для выплаты в 2021

– относительно низкие затраты на начальную реализацию;

– возможность воспользоваться ноу-хау партнера и его техническими ресурсами в производстве и в распределении производственного продукта;

– фиксированные расходы обеих сторон уже поддерживаются их существующей деятельностью, а средства, полученные от дополнительных продаж, сразу образуют прибыль.

Но можно выделить и некоторые проблемы, связанные с такими взаимоотношениями:

– стимулом для агента продавать большее количество продуктов и услуг своего партнера будет сильно зависеть от размера вознаграждения. В этом случае, если агентский договор не является эксклюзивным и агент имеет нескольких партнеров, то возникает конкуренция;

– более низкая, чем у партнера, узнаваемость бренда. Это может привести к ситуации, когда клиент будет отказываться от покупки услуги от компании, которую он не знает или которой не доверяет.

Следующий вид сотрудничества банка и страховой компании – создание новой компании, совместное владение. Данный вид партнерства являет-

Слияния и поглощения

ся более сложным. Ситуация, когда страховая компания и банк договариваются о создании новой компании, которая будет заниматься продвижением банковских страховых продуктов, для обоих партнеров является стратегическим решением и носит долговременный характер [4].

Основными причинами такого сотрудничества могут являться:

– достаточно крепкие стратегические партнерские отношения между банком и страховой компанией при сохранении высокого уровня независимости;

– долевое владение укрепляет отношения партнеров и стабилизирует структуру собственности обоих;

– возможность мобилизовать конкурентные преимущества друг друга;

– вновь созданная компания может достичь преимуществ на рынке и являться дорогостоящим активом.

Возможны и некоторые негативные последствия такого сотрудничества:

– собственные каналы распространения могут оказаться не у дел, так как их функционал переместиться на вновь созданную компанию;

– существует риск снижения прибыли и отвлечения ресурсов от основного бизнеса. Организация новой компании требует вливания большого количества ресурсов – как финансовых, так и материальных и людских. Это приводит к перераспределению потоков финансирования и иных ресурсных потоков;

– в какой-то момент один из партнеров может продать свою долю, что приведет к некоему торможению в развитии и необходимости изменить стратегию развития исходя из пожеланий нового собственника (партнера);

– существует риск того, что новое предприятие окажется нерентабельным.

Третий вид сотрудничества – слияние и поглощение. Страховая компания и банк выступают как единый холдинг. В такой модели взаимодействия банк (страховая компания) представляют собой интегрированную вспомогательную систему страховщика (банка). В таком случае вспомогательная система является ответвлением от основной компании.

Сделки M&A1 на страховом рынке России до начала мирового кризиса были очень распространены. Финансовый рынок России, а именно страховой привлек интерес множества иностранных инвесторов, которые решили вложить свои средства в российский бизнес, покупая его целиком или частями [7].

В таком виде сотрудничества есть ряд преимуществ:

– увеличение стоимости компании (холдинга);

– расширение каналов распространения своих услуг;

– готовая инфраструктура для продолжения бизнеса.

1 От англ. «mergers and acquisitions» – слияния и поглощения.

Однако возникают и некоторые сложности (риски):

– расхождения в стратегиях двух компаний, что может привести к болезненному и долгому преобразованию;

– различия в специфике двух бизнесов – банковского и страхового;

– в организационной структуре появляются подразделения с одними и теми же функциями (дублирование функций).

В своей деятельности банки пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска вне зависимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Банки обслуживают страховую деятельность, участвуют как в расчетно-кассовом обслуживании страховщиков, размещении страховых ресурсов страховых организаций, так и в продвижении страховых продуктов – в частности, в реализации страховых полисов через свои филиалы и представительства.

Направление ЬапсазБигапсе появилось в результате интеграции банковского и страхового бизнеса и берет свое начало во Франции с конца 1970 годов.

Страховые компании в различных странах, как правило, имеют разнообразную практику реализации своих услуг, в частности, страховые продукты могут распространяться посредством следующих каналов сбыта[6]:

– путем прямых продаж непосредственно сотрудниками страховых компаний, получающими фиксированную заработную плату и годовой бонус;

– через связанных агентов, распространяющих продукты одной страховой компании на комиссионной основе;

– через посредников и агентов, распространяющих продукты разных страховых компаний на комиссионной основе;

– через структуры сетевого, многоуровневого маркетинга;

– посредством совместных продаж страховых и банковских услуг и продуктов через общие каналы, т.е. путем использования Ьапсаээш-гапсе;

– через альтернативные каналы сбыта (интернет, путем сотрудничества с компаниями других отраслей, например, торгующими недвижимостью, автомобилями и т.п.).

Однако можно указать следующие причины, определяющие особую роль именно коммерческих банков в реализации страховых услуг в рамках проектов «Ьапсаээшгапсе» [5]:

– положительный имидж банков в глазах клиентов (в большинстве случаев) – население многих стран доверяет банковскому сектору;

– высокая частота контактов банков со своими клиентами;

– существующие развитые инфраструктуры банков в виде множества отделений, которые могут использоваться и как точки продаж страховых услуг;

– возможность расширения ассортиментных рядов банков путем внедрения инновационных продуктов, связанных со страховыми услугами;

– взаимосвязь жилищного ипотечного кредитования с необходимостью страхования жизни заемщиков;

– изменение потребительских предпочтений в отношении использования сбережений, в частности, отказ от устаревших схем сохранения пенсионных и иных накоплений в пользу обеспечения будущей финансовой стабильности путем страхования [8];

– возможность использования клиентами кредитов банков не только для приобретения, но и для страхования автотранспорта и иного приобретаемого имущества, а также страхования туристических поездок и путешествий, гражданской ответственности квартиросъемщика, медицинской помощи.

При рассмотрении возможностей реализации совместных программ кредитным и страховым организациям необходимо принимать во внимание следующие аспекты взаимодействий:

– особенности местного рынка финансовых услуг и практику его регулирования;

– формы взаимодействия между банком и страховщиком;

– сложившуюся культуру продаж в банке-партнере;

– существующие в банке практики внутренних взаимодействий и компетенций, в том числе в сфере информационных технологий;

– стратегию банка и его корпоративные цели;

– имеющийся ассортимент продуктов и каналы предоставления банковских услуг;

– клиентскую базу и целевые клиентские группы банка;

– возможные последствия влияния появления новых каналов сбыта услуг на имеющиеся у страховой компании (меры по предотвращению конфликтов).

Анализ взаимоотношений ведущих европейских банков и страховых компаний позволил автору сделать вывод, что не существует какой-либо единой оптимальной модели сотрудничества, которая была бы одновременно и универсальной, и успешной. Каждый участник рынка банкострахова-ния выбирает тот вид сотрудничества, который наилучшим образом соответствует особенностям ведения бизнеса, положению на рынке, потребностям и стратегии развития. Их формы могут меняться от компании к компании и от страны к стране в зависимости от многих причин, и, в первую очередь, от уровня развития национальных финансовых рынков и банковского сектора.

Читайте также:
Сущность страхования жизни: понятие, функции и цели в 2021 году

Совершенно очевидно, что развитие сотрудничества банковского и страхового видов бизнеса на сегодняшний день отнюдь не достигло своей вершины. Особенно это актуально для России, где в этом плане существует большой простор для деятельности, причем в отношении как исключительно стандартного размещения банками своих рисков в страховых компаниях, так и совместного ведения бизнеса. И в том, и в другом направлении существуют безусловные перспективы, и остается лишь следить за процессом объединения банкиров и страховщиков для продвижения столь перспективного направления.

1. Бабакина Д.Д. Актуальные виды страхования: опыт Франции / Д.Д. Ба-бакина // Управление корпоративными финансами. – 2010. – № 05 (41). -С. 306-316.

2. Банковское страхование: перспективы 2011 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.bankir.ru.

3. Глинкина Е.В. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности / Е.В. Глинкина // Банковское дело. – 2011. -№ 16 (448). – С. 43-47.

4. Духовный А. Финансовый супермаркет как эффективной способ увеличения продаж банками и страховыми компаниями / А. Духовный // Компаньон. – 2009. – № 24 (280).

5. Королев О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке / О.Г. Королев // Аудит и финансовый анализ. – 2008. – № 2. – С. 5-39.

6. Продажи страховых продуктов: методическое пособие / Санкт-Петербургский колледж управления и экономики «Александровский лицей». -СПб., 2010. – С. 146.

7. Пенюгалова А.В., Шкуренко А.И. Интеграция рынка страхования и банковского сектора: современное состояние и перспективы развития / А.В. Пенюгалова, А.И. Шкуренко // Банковское дело. – 2011. – № 19 (451). -С. 25-30.

8. Федосов Е.А. Интеграционные процессы в банковском и страховом бизнесе / Е.А. Федосов // Банковское дело. – 2011. – № 6. – С. 30-34.

Основы взаимодействия банков и страховых компаний

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 21.08.2017 2017-08-21

Статья просмотрена: 5030 раз

Библиографическое описание:

Раимбакова, З. Ф. Основы взаимодействия банков и страховых компаний / З. Ф. Раимбакова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 33 (167). — С. 14-16. — URL: https://moluch.ru/archive/167/44197/ (дата обращения: 22.09.2021).

В статье рассматриваются подходы к определению термина «банкострахование». Описываются основные виды банковских страховых продуктов. Систематизирован и обобщен материал, касающийся возможных форм сотрудничества банков и страховых компаний.

Ключевые слова: банкострахование, формы сотрудничества, взаимодействие финансовых институтов

The article discusses approaches to the definition of «Bank assurance». Describes the main types of credit insurance products. Systematized and generalized material on possible forms of cooperation between banks and insurance companies.

Keywords: «bancassurance», forms of cooperation, interaction of financial institutions

В России на протяжении последних лет наблюдается тенденция поэтапного процесса интеграции банков и страховых организаций, синтез их услуг с целью реализации как банковских, так и страховых продуктов. Процесс «банкострахования» учитывает максимальные выгоды и минимальные риски всех участников отношений — клиентов, банков и страховых компаний.

Актуальность: Стабильность и динамичное развитие экономики в значительной степени зависит от состояния страхового и банковского сегментов финансового рынка, а также от обоснованно построенной системы их взаимоотношений. Однако взаимоотношения банков и страховых организаций еще не являются достаточно распространенными и эффективными, поэтому изучение данной темы является актуально и возникает необходимость в исследовании основ банкострахования.

Цель, научная новизна: Целью настоящей работы является исследование сущности «банкострахования» и определение эффективности форм взаимодействия страховых компаний и банков на финансовом рынке.

Задачи, методы: Всвязи с указанной целью, необходимо рассмотреть формы сотрудничества банков и страховых компаний, раскрыть понятие «банкострахование» и определить основные тенденции его развития.

В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования: методы логического, системного и экономического анализа теоретического и практического материала.

В основе взаимодействия страховых организаций и банков лежат общие интересы при осуществлении своей деятельности. Банковское страхование по своей сути является результатом объединения усилий страховых фирм и банков для того, чтобы координировать общие продажи, объединять банковские и страховые продукты, расширять пути их реализации клиентам, повышать доступность внутренних финансовых ресурсов партнёров.

В современных условиях усиливается взаимодействие финансовых институтов. Цели сотрудничества у банков и страховых компаний во многом схожи, обе стороны хотят расширить клиентскую базу и повысить качество предоставляемых услуг [1].

Выгодное сотрудничество страховой компании с банком состоит в следующем:

– возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;

– банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;

– увеличивается размер депозитов, за счет размещения свободных средств страховых компаний на счетах банков;

– расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты;

– у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;

– растет клиентская база за счёт доступа к базе одной финансовой организации к другой;

– улучшение качества обслуживания клиентов, за счет получения консультаций от сотрудников банков-партнеров.

Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг [1].

На сегодняшний день, понятие «банкострахование» является дискуссионным вопросом и имеет широкое смысловое наполнение и в теоретическом, и в практическом аспектах [5]. К сущности термина можно подойти с двух точек зрения. С институциональной точки зрения «банкострахование» — это способ организации сотрудничества между банками и страховыми компаниями. С функциональной точки зрения «банкострахование» — это организация системы перекрёстных продаж банковских и страховых продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений банка [3].

Страховые организации сотрудничают с банками по различным видам страхования:

– по страхованию от несчастных случаев кредитополучателей;

– по страхованию залогового имущества;

– по страхованию имущества банков;

– по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, полученных в период пребывания за границей;

– по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в том числе при выезде за пределы государства);

– по страхованию риска непогашения кредита;

– по страхованию финансовых рисков;

– по страхованию банковских пластиковых карточек;

– по страхованию жизни и дополнительной пенсии [2].

Российское законодательство не позволяет объединяться банкам и страховым компаниям в единые организации, представляющие оба вида финансовых продуктов и услуг. И кредитные, и страховые структуры функционируют, во-первых, на основании соответственно банковских и страховых лицензий, во-вторых, осуществляют свою деятельность как исключительную, т. е. не вправе осуществлять иные виды операций. Тем не менее, и банки, и страховые компании могут выступать в качестве площадок для продажи продуктов и услуг друг друга, т. е. выполнять посреднические функции в этом вопросе.

Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

Формат взаимодействия банков и страховых компаний может быть различным.

Форма взаимных услуг. На начальном этапе сотрудничество между банком и страховой компанией ограничивается договорными отношениями обслуживания друг друга — банк держит депозиты страховщика; страховая компания страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка.

Форма агентских отношений. Это следующая фаза и основа более тесного сотрудничества в рамках распространения собственно продуктов — страховых услуг по соглашению с банком через его сеть или, например, кредитов или других банковских услуг клиентам страховщика через его агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов.

Форма кооперации. Партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга на долгосрочной основе «режим наибольшего благоприятствования» в определенной области сотрудничества. Это более высокая ступень сотрудничества между страховщиком и банком, требующая координации совместного бизнеса в форме создания подразделений, осуществляющих на постоянной основе тесные контакты между собой. Одной из моделей организации данной формы контроля является также учреждение совместного предприятия.

Форма контроля. Слияния и поглощения — механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намереваются достигать своих стратегических целей. Поглощение (приобретение пакета акций, достаточного для участия в управлении) компании, наиболее удачным образом дополняющей собственные каналы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив, является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков [4].

Каждый банк и страховая компания, с учетом собственных целей, возможностей, перспектив дальнейшего развития, особенностей деятельности, положение на рынке, законодательных ограничений и т. д., должны самостоятельно выбрать наиболее приемлемую форму сотрудничества.

Стремление к эффективному использованию имеющихся активов — наиболее важная причина участия банков в банковском страховании. Налаженные отношения с клиентами — путь к сохранению своих позиций на рынке, а на фоне снижения прибыльности традиционных банковских продуктов из-за растущей конкуренции и неблагоприятной конъюнктуры финансовых рынков банковское страхование как сфера деятельности может помочь в сложившейся ситуации за счет получения комиссионных доходов от реализации страховых услуг. Для достижения этой цели используются массовые продажи недорогих полисов страхования: страхование от несчастных случаев, страхование банковских карт от мошеннических операций, страхование медицинских расходов в зарубежных поездках и т. д. При продаже таких продуктов не требуются специальное обучение сотрудников банков и детальные переговоры с клиентами [2].

Рынок банкострахования имеет огромный потенциал, по мнению большинства специалистов. Деловой тандем «банк — страховщик» позволяет модифицировать банковские продукты в сторону гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые продукты страхования, которые помогут защитить от экономических рисков и создавать факторы, которые сформируют спрос на банковские продукты и услуги страхования [3]. Взаимоотношения банков и страховых компаний, рынок банкострахования, следует рассматривать как совокупность экономических отношений, при этом оба участника выступают одновременно и как продавцы услуг, и как их потребители.

Таким образом, сотрудничество между банковскими и страховыми учреждениями основывается на общности их финансовых интересов, обусловливается взаимовыгодными условиями деятельности. Банкострахование представляет собой поэтапный процесс интеграции банков и страховщиков с целью реализации как страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение эффективности деятельности обоих секторов экономики. В настоящее время освоение банкостраховых операций рассматривается в качестве актуальной задачи, поставленной перед финансовым рынком услуг. К основным тенденциям дальнейшего развития взаимодействия банков и страховых организаций в России следует отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов партнерских взаимоотношений банков и страховых организаций.

  1. Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов / Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2006. — № 2. — С. 17–20.
  2. Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н. Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М., 2014. — 80 с.
  3. Донецкова О. Ю. Банкострахование: учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А. Помогаева. — М.: Директ-Медио, 2013. — 310 с.
  4. Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского страхования / Е. Н. Пашкова // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. — 2013. — № 8. — С. 196–202.

Сотрудничество банков и страховых компаний

Развитие финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых сегодня банками, страховыми и инвестиционными компаниями. В период обострения конкурентной борьбы среди организаций, работающих на финансовых рынках, становится важным определение четких стратегий развития бизнеса, совершенствование структуры менеджмента компаний. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компании.

Работа в условиях неопределенности порождает проблему риска. Четко налаженный процесс управления рисками – единственно возможный сегодня способ достижения устойчивости и стабильности бизнеса. Достижение совместной сбалансированной устойчивости при ведении бизнеса наряду с достижением взаимовыгодного результата – вот главная цель, в стремлении к которой, необходимо строить партнерские отношения.

Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими.

Банки же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера.

Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так и для страховой компании. Поскольку банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении банковских услуг, что дает ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии во множестве “риск – доходность”. Страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что в свою очередь играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.

Деловой тандем “банк – страховщик” позволяет модифицировать банковские продукты в сторону большей гибкости относительно уровня принимаемого банком риска, создавать новые виды страхования, ориентированные на страхование рисков экономического характера, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный, полный и относительно недорогой комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла. Работая разрозненно ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой спектр услуг. Наряду с этим, достигается цель обеспечения взаимной стабильности и надежности.

Читайте также:
Сущность медицинского страхования: понятие, виды, цели и задачи

Сложный и многоступенчатый процесс управления банковскими рисками может значительно упрощаться передачей части рисков экономического и неэкономического характера страховой компании, специалисты которой в большей степени способны объективно оценить и разработать стратегии управления рисками. При этом банк получает обеспечение большей надежности, что положительно сказывается на имидже банка. Страховая компания, сотрудничая с банком, получает возможность обеспечения финансовой стабильности ввиду привлечения банка для разработки эффективных стратегий управления активами страховой компании и размещения ее финансовых активов. Возможно осуществление взаимного консалтинга между страховой компанией и банком.

Основным, наиболее доходным и приоритетным видом активных операций банков, является кредитование. Корпоративные кредиты занимают преобладающие позиции в структуре активов банка. При этом, качество активов банка тесно связано со многими факторами ведения предпринимательской деятельности заемщика, которые для банка являются составляющими кредитного риска. Передача части этих рисков страховщику обеспечит более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшения качества его активов. Банк, осуществляя кредитование и стремясь к улучшению качества своих активов, создает рынок потребления услуг страховых компаний в части страхования различных рисков экономического и неэкономического характера предприятий нефинансового сектора. Наиболее приоритетными видами страхования здесь выступают: страхование имущества (в том числе и имущества, являющегося обеспечением по кредиту), страхование производственных циклов, страхование различного рода ответственности (в том числе, ответственности перед третьими лицами за невыполнение обязательств по заключенным договорам), страхование урожая сельскохозяйственных культур, страхование грузов при транспортировке, и т. п. Развитие этих видов страхования, в настоящий момент, является взаимовыгодным как для банков, так и для страховых компаний.

При усилении конкуренции на рынке страховых услуг перед банком возникает объективная необходимость адекватной оценки деятельности страховых компаний, анализа их инвестиционной привлекательности и надежности. Рейтинги страховых компаний, публикуемые периодическими изданиями Украины, как правило, основаны на ранжировании страховых компаний по общему объему активов, величине балансовой прибыли, оплаченному уставному фонду и т. д. Подобный подход к ранжированию страховых компаний не отражает текущего финансового состояния компаний. В условиях стремительно развивающегося рынка страховых услуг контрагентам и потенциальным инвесторам страховых компаний важно иметь представление о текущем финансовом состоянии компании, прогнозах ее будущей деятельности.

Существующие различные методики оценки финансового состояния, применяемые для анализа деятельности торговых, производственных, банковских и других предприятий, не применимы для анализа страховых компаний в силу специфики их деятельности. Поэтому, далее предложены некоторые краеугольные аспекты построения моделей оценки финансового состояния страховых компаний.

Анализ страховой компании банком может проводиться как с позиции потенциального инвестора, так и с позиции страхователя. И в том и в другом случае анализируется степень надежности страховой компании. В случае оценки страховой компании со стороны страхователя ее надежность сводится к риску исполнения взятых на себя обязательств. При оценке страховой компании со стороны потенциального инвестора ее надежность анализируется с позиции инвестиционного риска. В обоих случаях наступление рискового случая – неспособность страховой компании исполнить принятые на себя обязательства, что ведет к потере либо инвестиционных вложений, либо страховых платежей. Страховые платежи, в общем случае, меньше, чем инвестиционные вложения. Однако, при этом страхователь получает дополнительный ущерб от наступления рискового случая, риски по которому перекладывались на страховую компанию.

В обоих вариантах, при проведении анализа, значительную роль играют такие факторы, как репутация страховщика на рынке страховых услуг, квалификация персонала, динамика роста доходов, рентабельность, качество и степень диверсифицированности страхового портфеля.

Ключевым фактором анализа является достаточность ликвидных активов и наличие надежных программ перестрахования, а также уровень достаточности собственного капитала (собственных активов, в том числе ликвидных). Анализ, проводимый с позиции уровня инвестиционной привлекательности страховой компании, имеет своей целью оценку уровня рентабельности инвестиционных проектов.

Наличие программ перестрахования необходимо оценивать со стороны достаточности применения перестрахования. Из-за отсутствия объективной (не балансовой) информации крайне сложно оценить надежность страховых компаний, в которых были перестрахованы риски. При этом, степень приемлемости страховых сумм необходимо оценивать исходя из собственных средств страховой компании, а также сформированных резервов. Чем больше страховая сумма собственного удержания, тем больше риск, принимаемый на себя страховой компанией и тем больше должна быть сумма средств, которые покрывают этот риск. Средства, покрывающие риск страховой компании, состоят из технических резервов и собственных средств. В идеальном варианте, риск должен покрываться суммами резервов.

Говоря, что адекватность страховых тарифов необходимо рассматривать совместно с величиной средств, являющихся гарантией исполнения обязательств страховой компанией, подразумевается адекватность увеличения нетто-тарифов за принимаемый на себя риск уровню риска, связанному с неблагоприятным отклонением относительной частоты наступления страхового случая. С одной стороны, такая рисковая надбавка через резервы заработанных премий переносится на собственный капитал компании. С другой, наличие достаточного объема средств для покрытия рисков может позволить страховой компании пренебречь рисковой надбавкой (либо снизить ее) и, в стремлении к укреплению позиции на рынке страховых услуг, снизить тарифы. Демпинговые тарифы в данном случае могут быть адекватны уровню принимаемого риска, если он покрывается другими средствами, которыми располагает страховая компания.

Тариф страховой компании:

где: M(Y) – математическое ожидание страховых премий;
L – рисковая надбавка.

Всегда существует вероятность банкротства страховой компании, которая в общем случае равна:

U – капитал страховой компании;
Y – страховые выплаты.

Таким образом, при проведении анализа, основным является вопрос о приемлемости вероятности банкротства страховой компании. Для его разрешения в общих теориях риск-менеджмента предлагается использовать теорию полезности, которая предполагает построение функции полезности для конкретного субъекта хозяйствования. Тогда, возникшая дилемма с вероятностью банкротства страховой компании, может быть представлена как:

где выражается равенство ожидания полезности капитала страховой компании в процессе осуществления страховых операций и первоначальной полезности капитала. В противном случае деятельность страховой компании невозможна.

На основании приведенного равенства, можно оценить приемлемость вероятности банкротства страховой компании, которая является основным критерием уровня ее платежеспособности.

Подход, основанный на классической теории риск-менеджмента, сложно применять на практике. Основной сложностью является определение функции полезности.

Объективная функция полезности не может быть описана в виде математического выражения. Построение функции полезности является сложным и трудоемким процессом. Причем часто функция может не соответствовать действительному отношению субъекта хозяйствования к риску.

Для определения вероятности банкротства страховой компании a используется модель Крамера-Лундберга. В общем случае (число страховых выплат за временной промежуток [0, t) описывается распределением Пуассона) модель имеет следующий вид:

где Ф(х) – вероятность банкротства страховой компании;
Q – коэффициент нагрузки за принимаемый на себя страховой компанией риск, рассчитывается как

Читайте также:
Аквизиционные расходы в страховании - это что, понятие и виды

где П(t) – платежи, собранные в момент времени t;
ЕХ(t) – ожидаемые страховые выплаты в момент времени t;
х – начальный капитал компании;
m – математическое ожидание страховых выплат.

В практическом использовании, имея базовые характеристики страхового портфеля и общего финансового состояния компании можно определить вероятность банкротства страховой компании.

Приемлемость вероятности банкротства целесообразнее всего оценивать, используя кривую безразличия. Кривые безразличия широко используются в теории оценки рисков ценных бумаг. За основу при построении кривой безразличия для оценки деятельности страховой компании принимаем подход, предложенный для анализа качества активов банка ООО Группа банковского анализа “Амелин и партнеры” генеральным директором господином Амелиным И.Э. (РФ) в статье “Анализ активов банка. Метод обратной задачи Марковица”. Базовая кривая безразличия описывается следующим выражением:

Применяя для оценки страховой компании указанное выражение, входящие в него параметры имеют следующее значение:

    d – рентабельность капитала страховой компании;
    s – вероятность банкротства страховой компании;
    k – коэффициент избежания риска; в нашем случае ;
    С – константа, определяемая следующим образом. При безрисковом использовании капитала компании (в упрощенном варианте под безрисковым использованием капитала страховой компании будем подразумевать размещение капитала компании на срочных банковских депозитах), т.е. s = 0, выражение кривой безразличия принимает следующий вид:

где d – процентная ставка по срочным банковским депозитам юр. лиц, сроком на 1 год (в % исчислении). Отсюда С= d – 1.

Полученная кривая безразличия будет иметь вид, представленный на рисунке.

Рисунок. Кривая безразличия

Полученная кривая безразличия иллюстрирует приемлемое соотношение “риск-доходность” для субъекта предпринимательской деятельности. Другими словами, если двигаться по кривой безразличия вправо и вверх, то можно на каждом отдельном этапе передвижения определить, как должна увеличиваться доходность проекта (вертикальная ось), чтобы оправдывать увеличение риска проекта (горизонтальная ось). Уровень риска в любой точке ниже кривой безразличия является неприемлемым, поскольку субъект предпринимательства в этой точке ожидает гораздо большей доходности. Приоритетным является выбор такого проекта, точка соотношения риск-доходность которого находится как можно выше и левее.

Получив кривую безразличия, сопоставляем рентабельность капитала страховой компании с вероятностью ее банкротства. В случае нахождения полученной точки выше кривой безразличия (либо на ней), можно сделать вывод о приемлемости вероятности банкротства страховой компании и сопоставимости с рентабельностью ее капитала. В противном случае, показатель рентабельности капитала страховой компании не покрывает риска ее банкротства. В этом случае необходимо либо повысить страховые тарифы, либо увеличить капитал страховой компании (с целью снижения риска). Между величиной капитала страховой компании и вероятностью ее банкротства существует обратная зависимость.

На основании предложенного метода можно определить достаточный уровень обеспеченности страховой компании собственными средствами. Для этого представим следующее:

  1. Кривая безразличия компании имеет вид: .
  2. Годовая доходность страховой компании может иметь вид:

  • Учитывая, что r = d, имеем:
    .
  • Откуда получаем, что достаточный уровень капитала определяется, как:

    Если капитал страховой компании не отвечает изложенным требованиям, компания не может считаться платежеспособной, ибо уровень риска потери первоначальных инвестиций не отвечает уровню ее доходности и не соответствует требованиям, определенным на основании кривой безразличия инвестора. В этом случае необходимо повышать страховые тарифы, тем самым, снижая риск банкротства страховой компании до уровня достаточности капитала.

    Представленный на обсуждение метод может служить основой для анализа инвестиционных проектов, а также для анализа деятельности страховых компаний, проводимого рейтинговыми агентствами и аудиторскими компаниями.

    Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

    Финансовая газета, 22 сентября 2011 г.

    Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2011 г.

    Состояние российского страхового рынка остается стабильным, продолжается устойчивый рост номинальной страховой премии, собираемой страховщиками. Однако влияние на рынок важнейших законодательных новаций (в частности, изменений, внесенных в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и Федерального закона от 27.07.10 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступающих в силу с 1 января 2012 г., а также Федерального закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», вступившего в действие годом ранее) остается неоднозначным. В данной статье будет сделана попытка проанализировать текущую ситуацию в отечественном страховании в целом и его ключевых секторах.

    Финансовая газета. Региональный выпуск , 11 октября 2001 г.

    Основы взаимодействия банков и страховых компаний

    Развитие мировой экономики в значительной мере отражается на рынках финансовых услуг. С середины 80-х годов в Европе активно происходит процесс слияний и поглощений финансовых организаций, в который в середине 90-х включилась и Россия. Компании стали создавать финансовые союзы и объединения, в частности объединения банков и страховых компаний, что обусловило возникновение на рынках финансовых услуг такого явления, как банкострахование и формирование его институциональных носителей — банкостраховых групп.

    Как следует из названия, основу подобной финансовой группы составляют взаимодействующие между собой банк и страховая организация. Целью ее создания является наиболее полное удовлетворение потребностей клиентов в услугах обеих структур. Клиент в одном месте может получить весь спектр финансовых услуг: банковские, страховые, инвестиционные (операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке) услуги, ипотечный кредит, пенсионные программы, необходимую информационную поддержку, налоговое консультирование и т.д.

    Существует несколько путей создания банкостраховых групп:

    • во-первых, страховая компания может купить банк;
    • во-вторых, банк может купить страховую компанию;
    • в-третьих, банк может создать свою страховую компанию;
    • в-четвертых, может быть заключен договор о сотрудничестве между банком и страховой компанией.

    В настоящее время банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка в Европе. Наиболее популярными продуктами банкострахования являются страхование жизни и пенсионное страхование. Полисы данных видов банки могут продавать через свои отделения либо через продающую сеть страховой компании.

    Следует отметить, что клиенты интуитивно доверяют больше банкам, чем страховым компаниям, поэтому марки и брэнды банка в совместной деятельности считаются наиболее предпочтительными. Однако если марка страховой компании известна и ей доверяют миллионы человек, банк предпочитает оставить марку без изменений. Так поступил банк Lloyds TSB при объединении с английской страховой компанией Scottish Widows.

    Сотрудничество страховой компании с банком выгодно обоим участникам, поскольку:

    • снижается себестоимость трансакций и информационных издержек внутри группы и, как следствие, уменьшаются тарифы, предоставляется возможность вести более гибкую ценовую политику;
    • возрастает надежность всех финансовых операций, проводимых страховой компанией и банком;
    • банку значительно дешевле обходится комплексное страхование его сотрудников (медицинское, жизни, от несчастного случая и др.) и собственного имущества;
    • банк и страховая компания получают взаимный доступ к новым каналам сбыта;
    • рационально инвестируются средства страховых резервов, аккумулированных страховой компанией;
    • расширяется спектр услуг, появляется возможность внедрять новые совместные продукты (страхование кредитов, вкладов, пластиковых карт, залогового и лизингового имущества и т.п.);
    • у банка возникает дополнительный источник доходов — комиссионное вознаграждение за реализацию страховых полисов;
    • достигается полный контроль над всеми финансовыми потоками клиентов, что позволяет проводить точный маркетинговый анализ их будущих потребностей;
    • наиболее эффективно проходят рекламные и PR-кампании.

    Однако помимо очевидных преимуществ интеграция банков и страховых компаний имеет и недостатки, главным из которых является монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество и предлагает ряд страховых компаний, полисы которых он примет. С этими страховыми компаниями он имеет договор о сотрудничестве, или они входят в одну банкостраховую группу. Предприятие, берущее в лизинг оборудование, не имеет права выбрать другую страховую компанию, условия страхования которой могут быть более привлекательны, а стоимость услуг — дешевле, что ограничивает права потребителя финансовых услуг. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.

    По законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы.

    В настоящее время в мире банки и страховые компании контролируются различными органами государственного надзора. Однако для полного контроля необходимо объединить в одну государственную структуру органы банковского, страхового и финансового надзора, а также комиссию по ценным бумагам. Это явление, реализация которого в большинстве стран еще только планируется, уже получило название «интегрированный финансовый государственный надзор».

    В России процесс интеграции банков и страховых компаний начался позднее, чем в Европе. С помощью альянсов с банками российские страховые компании решают такие актуальные проблемы, как низкая капитализация и недостаточное развитие сбытовых сетей (здесь им на помощь приходит развитая сеть банковских филиалов, отделений и представительств).

    Что касается организации страховой деятельности, то наряду со значительным охватом финансового рынка и оказанием взаимных услуг типа «банк — страховая компания» (страхование залогового имущества, имущества банка и т.п.) данная интеграция интересна и как взаимодействие нескольких страховых компаний в группе. Рассмотрим такой пример. Клиент обратился в одну из страховых компаний по поводу страхования имущества предприятия. Помимо этого он интересуется страхованием жизни, а также сельскохозяйственных рисков, которыми данная компания не занимается. В этом случае подключается вторая страховая компания из группы, которая имеет лицензии на эти виды страхования. В результате клиент получил возможность застраховать все интересующие его риски в пределах одного альянса.

    Банкострахование выгодно и клиентам. Клиенту не нужно тратить время на поиски страховой компании, которая согласится страховать его сделку, залоговое имущество или вклад, все эти операции он может осуществить в банке. Кроме того, услуги страхования обойдутся клиенту банка значительно дешевле.

    В России в отличие от Европы банкострахование больше рассчитано на юридических лиц. Это объясняется тем, что юридические лица гораздо активнее взаимодействуют с банками, чем физические лица, сотрудничество которых ограничивается снятием наличных денежных средств с пластиковой карты. Кроме того, работа с юридическими лицами менее рискованна и более прибыльна как для банка, так и для страховой компании.

    Наиболее распространенным банкостраховым продуктом сегодня является страхование залогового и лизингового имущества для юридических лиц. Для физических лиц данный вид страхования сопровождается также страхованием жизни заемщика.

    Способ реализации полисов через банк зависит от уровня его интеграции со страховой компанией. В России наиболее распространена продажа стандартных страховых продуктов (зеленая карта, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) через так называемые банковские окна. При более сильной интеграции возможен вариант открытия при банке представительства страховой компании, которое могло бы предлагать практически весь набор страховых услуг, начиная от страхования жизни и кончая страхованием имущества.

    В настоящее время в России на рынке страховых услуг сложилась именно такая ситуация, когда компании, которые раньше других осознают выгоду тесного сотрудничества с банками, в дальнейшем смогут занять наиболее значительную часть рынка. Клиентам таких страховщиков будет гарантировано обслуживание в группе, достигающей максимальной полноты спектра предоставляемых услуг в сочетании с максимальной надежностью проводимых операций.

    Е. МАКАРЕНКО,
    Санкт-Петербургский филиал ОАО «САО «Ингосстрах-Россия»

    Вся пресса за 11 октября 2001 г.
    Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования, Исследования, Маркетинг, Тенденции, Страхование имущества, Сотрудничество

    Взаимодействие банков и клиентов – автоматизация или цифровизация?

    Михаил Хорошев, ведущий руководитель направления развития банковских продуктов Московского кредитного банка,рассказал о цифровизации в применении к ДБО в материале ПЛАС.

    Мы уже привыкли, что практически любой банковский продукт можно получить через мобильное приложение, а все возникающие вопросы решить в онлайн-чате. Личное присутствие в банке необходимо лишь один раз – при заключении рамочного договора обслуживания и проведения обязательной идентификации, хотя некоторые банки уже отказались от отделений и всё взаимодействие с клиентами осуществляют дистанционно.

    Пользовательский опыт частных клиентов постепенно распространяется и на корпоративных клиентов. Удобные цифровые продукты, скорость обслуживания и качество сервиса становятся для многих банков, работающих с юридическими лицами, основным конкурентным преимуществом.

    Цифровизация взаимодействия МКБ с клиентами

    Будучи одним из крупнейших российских банков, МКБ обслуживает десятки тысяч клиентов, заключает сотни тысяч договоров, проводит миллионы операций. Разумеется, обеспечивать такие процессы вручную невозможно, и обстоятельства диктуют особые требования к программному обеспечению, технологиям и процессам, которые применяются в банковской сфере. В первую очередь цифровизации требуют процессы непосредственного взаимодействия с клиентом, включая сами каналы дистанционного банковского обслуживания.

    Почему я использую именно слово «цифровизация», а не «автоматизация»? На мой взгляд, автоматизация – это просто перевод существующих в бизнесе процессов «как есть» на базу компьютерных вычислений, электронного хранения и обмена данными. Например, раньше мы писали письмо ручкой – теперь печатаем на компьютере. Цифровизация же – изменение самих бизнес-процессов за счет внедрения современных технологий. Этот процесс подразумевает не только установку современного оборудования или программного обеспечения, но и фундаментальные изменения в подходах к управлению, взаимодействию, корпоративной культуре.

    В результате цифровизация взаимодействия ведет не просто к изменению инструментов (раньше несли платежки на бумаге – теперь отправляем через банк-клиент), но и меняет весь процесс общения, открывает новые возможности для обеих сторон, дает толчок для развития новых продуктов и оптимизации существующих. В МКБ получили развитие следующие варианты систем для дистанционного банковского обслуживания:

    • Интернет-банк «Ваш Банк Онлайн» (ВБО) – основной канал дистанционного взаимодействия с клиентами банка. Эта система разработана и поддерживается специалистами банка и включает в себя максимально доступный в настоящий момент набор услуг и сервисов для корпоративных клиентов. С помощью интернет-банка любой клиент может управлять своими счетами, привлекать финансирование, размещать депозиты, проводить платежи из любой точки мира.
    • Мобильное приложение МКБ Бизнес – мобильная версия системы «Ваш Банк Онлайн», включающая базовый функционал и позволяющая директорам и казначеям «держать руку на пульсе» компании, не будучи привязанными к стационарному компьютеру.
    • Host-to-Host (Н2Н) – собственное интеграционное решение банка, позволяющее организовать взаимодействие ERP системы клиента и банка напрямую, минуя дополнительные программы и интерфейсы. Существенно упрощает операционную работу, однако требует значительных затрат на внедрение, и сильно зависит от возможностей ERP системы клиента.

    Наличие каналов дистанционного банковского обслуживания, разрабатываемых и поддерживаемых собственными силами, позволяет банку оперативно реагировать на потребности клиентов и предоставлять более качественный сервис. Такие системы открывают дополнительные возможности, которые недоступны при работе с бумажными носителями, формируя новый уровень ценностей для клиентов. Например, для холдингов и групп компаний есть возможность объединить собственные банковские счета и используемые услуги в едином интерфейсе системы ВБО (услуга «Мультиклиент»), настроить права пользователей и уровни подписей в разрезе видов и сумм операций (услуга «Мультиподпись»), просматривать или акцептовать платежи дочерних компаний (услуги «РЦК-Мониторинг» и «РЦК-Акцепт»).

    Возможность работы с выписками сразу по нескольким компаниям и счетам (функция «Выписка с параметрами») и Личный кабинет валютного контроля будут полезны сотрудникам, ежедневно взаимодействующим с банком.

    Помимо собственных решений банка, на рынке существуют решения сторонних компаний, позволяющие организовать обмен финансовыми сообщениями между клиентами и банками. Основное преимущество таких решений в том, что с их помощью клиент может организовать взаимодействие одновременно с несколькими банками. Минус заключается в ограниченном наборе функционала – обычно такие системы реализуют только базовые функции для обеспечения платежного процесса. В настоящее время мы можем предложить нашим клиентам использовать для взаимодействия с банком следующие решения:

    • ДиректБанк – технология, разработанная одним из крупнейших российских разработчиков программного обеспечения для ведения бухгалтерского учета, позволяющая отправлять документы в банк и получать документы из банка напрямую из системы «1С». Этот канал отлично подходит для оптимизации ежедневной работы по рублевым счетам (проведение платежей и получение выписок), однако не готов полностью удовлетворить потребности компаний, активно ведущих внешнеэкономическую деятельность и работающих по валютным счетам или иным операциям с банком. Кроме того, используемый в рамках этого решения формат передаваемых сообщений не позволяет применять расширенную аналитику по операциям.
    • НРД Транзит 2.0 – централизованное интеграционное решение Национального расчетного депозитария, позволяющее организовать взаимодействие компании с различными банками-участниками системы по принципу «единого окна». Компания, подключившись к данной системе, получает возможность управлять собственными банковскими счетами, открытыми в различных банках, в привычном интерфейсе своей учетной системы или интерфейсе Транзит 2.0, отправлять документы, сформированные для разных банков, нажатием одной кнопки. Это более универсальное по сравнению с ДиректБанк решение, в нем применяется формат сообщений ISO20022, позволяющий реализовать не только работу с рублевыми документами, но и с документами валютного контроля и документами свободного формата.
    • СПФС – система передачи финансовых сообщений Банка России. Система создавалась несколько лет назад как альтернатива системе SWIFT, в первую очередь для межбанковского взаимодействия. При этом Банк России готов подключать к этой системе и корпоративных клиентов. В рамках данного канала можно работать как с сообщениями в формате ISO20022, так и в иных форматах по договоренности с конкретным банком. Основным минусом данного решения является необходимость самостоятельного подключения к системе путем заключения договора с Банком России, что, скорее всего, будет целесообразно только компаниям из сегмента крупного и крупнейшего бизнеса.

    Современные форматы обмена финансовыми сообщениями

    Краеугольный камень процесса цифровизации взаимодействия – формат обмена данными. Отсканированный и приложенный к электронному письму документ не является полноценной частью электронного документооборота и не отвечает тем требованиям, которые предъявляются к процессу дистанционного взаимодействия.

    Простейший пример финансового сообщения – платежное поручение. В любом банк-клиенте этот документ представлен в виде шаблона с определенными полями. Для каждого поля действуют собственные правила заполнения и проверки. Этот документ в виде структурированных данных поступает в банк, где так же настроены определенные алгоритмы его обработки, что позволяет в автоматическом режиме осуществлять его исполнение. Форма платежного поручения определена в законодательстве, поэтому формат электронного документа идентичен у разных банков. А что делать с другими документами, формы которых разрабатывает каждый банк самостоятельно?

    Самый простой вариант – разработать собственный формат электронного документа. В нем можно учесть любые особенности и обеспечить его дальнейшую оптимальную обработку. Минус такого формата в том, что клиент не сможет использовать его нигде, кроме как в рамках этого банка. А в ситуации, когда работа с 3–5 разными банками является не прихотью, а необходимостью – поддержание такого количества разных форматов на стороне клиента становится серьезной проблемой.

    Другим вариантом является использование стандартизированных форматов электронных сообщений. При их несомненных достоинствах не стоит забывать и о недостатках, аналогичных распространенным каналам связи – ограниченность списка документов и сложность кастомизации. Можно выделить следующие популярные форматы:

    • Формат 1С – формат финансовых сообщений, применяемый в системе 1С при взаимодействии с банками. Получил повсеместное применение и используется как основной вид обмена платежными поручениями и выписками между учетными системами клиента и системами банк-клиент различных банков. Используются в виде файлов импорта/экспорта при файловом обмене между системами. Возможности формата, по сути, ограничены рублевыми операциями и выписками, и он не позволяет включать дополнительную аналитику.
    • Формат SWIFT – формат сообщений системы SWIFT, в основном применяемый при международных расчетах. Так же имеет весьма ограниченные возможности и редко применяется для внутрироссийских операций.
    • Формат ISO20022 – самый современный международный формат обмена финансовыми сообщениями. Весьма гибкий инструмент, позволяющий создавать шаблоны электронных документов различного типа и назначения и с учетом специфики конкретного банка.

    МКБ умеет работать со всеми тремя форматами финансовых сообщений, при этом развитию формата ISO20022 уделяется наибольшее внимание. Уже сейчас платежные документы и документы валютного контроля в этом формате принимаются в системе ВБО, идет их активное внедрение в каналах Н2Н, НРД Транзит 2.0 и СПФС.

    Самый ощутимый плюс для компании от цифровизации взаимодействия с банком – экономия времени. Возможность оперативно управлять банковскими услугами, минимизация вероятности и «стоимости» человеческой ошибки, прозрачность контроля и широкий набор дополнительных услуг – вот лишь неполный список преимуществ такого подхода. Как бывший казначей, я вижу наиболее эффективной следующую структуру взаимодействия с банком:

      для проведения регулярных операций использовать стандартизированный канал связи (1С, НРД, СПФС) – это позволит типизировать порядка 80% операций;

  • для управления услугами, проведения нетиповых операций и работы по индивидуальным продуктам использовать интернет-банк.
  • Такое сочетание каналов позволит компенсировать недостатки одного варианта преимуществами другого, и в результате получить комплексное решение, в максимальной степени отвечающее потребностям конкретного бизнеса.

    Сейчас на рынке наблюдается относительное равенство продуктового ряда и ценовых условий среди «топовых» банков. Поэтому цифровизация взаимодействия с корпоративными клиентами, которая позволяет клиенту получать банковские услуги проще и быстрее, является одним из стратегических направлений развития в МКБ. Вскоре любую услугу в рамках расчетно-кассового обслуживания и управления ликвидностью можно будет получить удаленно, любой договор с банком можно будет заключить без посещения банка. Также развивается направление небанковских сервисов, таких как страхование, бухгалтерия и юридические услуги в систему «Ваш Банк Онлайн».

    Обеспечение высокого качества сервиса и уровня обслуживания клиентов является приоритетной задачей банка, а предоставление банковских услуг в нужном клиенту объеме, в нужном месте и в нужное время без развития цифровых каналов взаимодействия невозможно. При этом мы всегда рады видеть наших клиентов в любом из наших офисов!

    Банки и страховщики выстраивают сотрудничество

    В ходе совместной продуктивной деятельности банков и страховых компаний клиенты получают максимально полный, удобный и относительно недорогой комплекс услуг, включающий в себя страховые и банковские «продукты», которые дополняют друг друга. Работая по отдельности, ни банк, ни страховая компания не способны предоставить такой широкий спектр услуг. В настоящее время кредитные организации страхуют самые разнообразные риски, связанные непосредственно с работой банка по разным направлениям, с его персоналом, недвижимостью и т.д.

    УСПЕШНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ

    Успех сотрудничества зависит, в первую очередь, от качества сервиса банков и страховщиков. «И те и другие все время находятся в процессе поиска, заключения, пересмотра договоров и выстраивания процессов сотрудничества», – говорит начальник управления предоставления и обслуживания кредитов Флексинвест Банка Александр Дятчин.

    Как на рынке банковских, так и на рынке страховых услуг, безусловно, выделяются лидеры. Однако развитие и того, и другого рынков позволяет практически всем участникам предлагать новые интересные услуги, тарифы, формы сотрудничества. Такое многообразие дает возможность найти оптимального партнера.

    Многие банки рассказали о своей плодотворной работе со страховыми компаниями. Так, Райффайзенбанк достаточно активно и вполне успешно сотрудничает со страховыми компаниями по самым разным направлениям. Причем взаимодействие со страховыми компаниями не ограничивается страхованием собственных рисков банка.

    ЛОКО-Банк также осуществляет сотрудничество со страховыми компаниями по всем направлениям бизнеса. Данное сотрудничество взаимовыгодно, так как часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, что дает возможность работать в более гибком режиме при определении соотношения «риск – доходность», рассказывает начальник управления активных продуктов ЛОКО-Банка Наталья Пшеничкина. Страховая компания при этом получает финансово устойчивых клиентов.

    Как рассказали в Бинбанке, начало сотрудничества, в первую очередь, было обусловлено необходимостью страхования залогов, выступающих в качестве обеспечения по кредитам физических лиц, в частности, по программам автокредитования и ипотеки. В Бинбанке разработаны обязательные требования к страховым компаниям, которые позволяют оценивать состояние страховщика. Соответственно, те страховые компании, которые соответствуют требованиям кредитной организации, могут быть допущены к страхованию различных рисков клиентов банка – физических лиц. Эта мера позволяет защитить как интересы клиентов кредитной организации, так и интересы самого банка.

    Латвийский Банк Rietumu также сотрудничает со страховыми компаниями по многим направлениям. «Наши партнеры – крупные западные страховщики, имеющие свои дочерние структуры в Латвии. Они обеспечивают качественный сервис, гарантируют высокий уровень страховых сумм и отличаются благоприятной политикой выплат. Сотрудничеством мы вполне довольны», – отметила руководитель отдела финансового контроля банка Rietumu Лиана Дравниеце.

    Абсолют Банк успешно сотрудничает со многими страховыми компаниями в части страхования клиентов банка от различных рисков, страхования имущества, находящегося в залоге, страхования собственного имущества и сотрудников банка, а также в рамках привлечения депозитов и РКО. «В целом мы довольны этим сотрудничеством и будем увеличивать его объемы», – подчеркивает начальник управления по работе с партнерами Абсолют Банка Алексей Трубицын.

    ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ

    В банках рассказали о нескольких направлениях своего сотрудничества со страховщиками. Начальник отдела банковского страхования Райффайзенбанка Роман Карандин выделил три основных направления такого взаимодействия.

    Во-первых, страхование собственных рисков банка, например имущественного комплекса банка, операционных рисков, банкоматной сети, перевозок и хранения наличности.

    Во-вторых, взаимодействие со страховыми компаниями при страховании залогового имущества и иных интересов заемщиков банка в рамках кредитных программ. Сюда можно отнести ипотечное страхование, страхование Каско, страхование имущества юридических лиц.

    В-третьих, совместное продвижение и продажа страховых продуктов – как связанных с кредитными продуктами, так и «независимых». «Работу в этом направлении мы проводим в различных сегментах банковского бизнеса и через различные каналы продаж, начиная от простых «коробочных» решений и заканчивая более сложными продуктами, например, программами накопительного страхования жизни», – подчеркнул Роман Карандин.

    В Бинбанке также отметили несколько основных направлений, по которым кредитная организация сотрудничает со страховыми компаниями. Это страхование имущества физических лиц, страхование жизни и здоровья физических лиц, страхование автотранспортных средств, страхование интересов держателей банковских карт. Банк Rietumu страхует различные риски банковской деятельности и ответственность топ-менеджмента. Застраховано также здоровье практически всех сотрудников банка. Банк страхует принадлежащую ему недвижимость, автопарк, некоторые залоги «кредитных» клиентов.

    ИПОТЕЧНОЕ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Пожалуй, одним из самых развитых направлений является страхование продуктов ипотечного кредитования. Так, в СДМ-Банке рассказали, что в последнее время банк начал сотрудничать со страховыми компаниями в части страхования финансовых рисков при ипотечном кредитовании. «Это новый продукт на рынке, созданный СК «АИЖК», который, по нашему мнению, будет иметь своих клиентов», – отметил директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов.

    Во Флексинвест Банке также активно сотрудничают со страховщиками, в первую очередь, при оформлении ипотечных кредитов. «Несмотря на то, что по законодательству требуется обязательное страхование залога, клиент банка заинтересован в рассмотрении кредитных предложений с более широкой программой страхования, включающей также личное страхование и страхование титула, – подчеркивает Александр Дятчин. – Такие кредитные программы, предусматривающие оформление комплексного ипотечного страхования, как правило, содержат наиболее привлекательные кредитные условия и пользуются большим спросом у клиентов».

    Многие банки в настоящее время активно развивают сотрудничество со страховыми компаниями в рамках розничного бизнеса. Например, в ЛОКО-Банке готовы предложить клиентам страхование имущества, приобретаемого в кредит и/или передаваемого в залог, а также различные варианты личного страхования.

    Во Флексинвест Банке при выдаче потребительских кредитов и кредитных карт предлагают к оформлению страховые программы, предусматривающие страховое возмещение при нарушении платежной дисциплины по различным причинам. «Такие программы доступны по стоимости и обеспечивают клиентам сохранение положительной кредитной истории, что немаловажно для их репутации, особенно в период активного развития рынка бюро кредитных историй», – считает Александр Дятчин.

    ПРОБЛЕМ МОЖНО ИЗБЕЖАТЬ

    По мнению банкиров, при взаимодействии со страховыми компаниями существует ряд проблем, среди которых называются тарификация услуг страховых компаний, время подготовки и правильность заполнения страховых полисов.

    С точки зрения банков, страховым компаниям необходимо разработать более гибкие тарифы, с более подробной дифференциацией клиентов. А использование современных средств коммуникации может позволить сократить срок и минимизировать вероятность ошибки при получении клиентом страхового полиса, считает Александр Дятчин.

    Среди основных проблем Сергей Козлов называет возможность отказа в выплатах по страховым случаям и невысокий уровень сервиса со стороны сотрудников страховых компаний. Правда, эксперт добавляет, что, как правило, в процессе сотрудничества банки и страховые компании приходят к единой системе сервиса для клиентов, и многих проблем удается избежать.

    Наиболее распространенные затруднения, с которыми может столкнуться банк при организации взаимодействия со страховыми компаниями, – вопросы технического сопровождения, считает Наталья Пшеничкина. Однако «данные сложности легко нивелируются за счет интеграции программного обеспечения».

    «В любом сотрудничестве в той или иной степени приходится сталкиваться с различными проблемами, но во взаимодействии банка со страховщиками в настоящее время проблем, которые можно было бы охарактеризовать как острые, нет», – считает Алексей Трубицын.

    Конечно, серьезным испытанием на прочность может стать невозможность исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, например в связи с ухудшением финансового состояния страховой компании, отзывом или приостановкой действия лицензии и т.п. Для того чтобы защитить клиентов, а также свои собственные интересы от таких ситуаций, Абсолют Банк ежеквартально проверяет страховщика на соответствие требованиям финансовой устойчивости.

    НОВЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ

    Все опрошенные НБЖ банки позитивно оценили опыт своего сотрудничества со страховщиками, поэтому и на перспективы дальнейшего взаимодействия по всем направлениям смотрят оптимистично.

    Продолжится совершенствование клиентского сервиса как одного из ключевых направлений развития партнерства со страховыми компаниями. Кроме этого, по мнению Сергея Козлова, такие новые виды страхования, как страхование финансовой ответственности по ипотеке будут в перспективе активно развиваться банками и страховыми компаниями.

    «Вполне вероятно, что в процессе развития пластикового продукта сформируется новый «карточный» страховой продукт, который может стать абсолютно новым на рынке», – считает Александр Дятчин.

    ЛОКО-Банк планирует продолжить активное развитие сотрудничества со страховыми компаниями по всем направлениям. Так, в части развития новых совместных направлений сотрудничества, по словам Натальи Пшеничкиной, планируется разработка и запуск программ страхования, не связанных с кредитными программами, например страхование вкладчиков, страхование детей и т.д.

    Абсолют Банк наладил тесные взаимоотношения со страховщиками, в основном в области страхования залогового имущества и личных рисков заемщиков. «Однако в будущем мы планируем расширить сотрудничество в области bank insurance, что позволит банку предлагать своим клиентам более насыщенный перечень финансовых услуг и дополнительную страховую защиту, – рассказывает Алексей Трубицын. – В частности, скоро мы намереваемся запустить продажи ряда страховых продуктов, таких как страхование жизни вкладчиков и заемщиков, страхование от потери занятости, накопительные виды страхования, страхование выезжающих за рубеж и др. Кроме того, возможно, мы примем участие в некоторых совместных программах со страховыми компаниями, которые позволят банку привлечь новых клиентов».

    КАКИЕ СТРАХОВЫЕ УСЛУГИ ЯВЛЯЮТСЯ СЕЙЧАС НАИБОЛЕЕ ВОСТРЕБОВАННЫМИ?

    Флексинвест Банк

    Александр ДЯТЧИН, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов:

    Страхование риска утраты жизни и/или трудоспособности. Со стороны банка интерес обусловлен нивелированием возможного дефолта по кредиту при наступлении несчастного случая с заемщиком.

    банк Rietumu

    Лиана ДРАВНИЕЦЕ, руководитель отдела финансового контроля:

    Для нас важны все виды страхования, другое дело, что крупные страховые случаи по большинству из них, к счастью, в нашей практике не наступали. Если говорить о выплате компенсаций, то тут, конечно, лидируют страховки здоровья персонала.

    ЛОКО-Банк

    Наталья ПШЕНИЧКИНА, начальник управления активных продуктов:
    Кредитные страховые продукты. Для банка, учитывая сложившуюся практику, они интересны, потому что страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банка. Это играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.

    СДМ-Банк

    Сергей КОЗЛОВ, директор кредитного департамента:

    Ипотечное страхование и автострахование. Основная причина популярности – минимизация рисков утраты залога по крупным целевым кредитам.

    Райффайзенбанк

    Роман КАРАНДИН, начальник отдела банковского страхования:

    Наиболее востребованными являются страховые продукты, которые гармонично дополняют банковские, могут быть легко интегрированы в систему построения продаж и удовлетворяют потребности клиентов в финансовой защите. Это целая линейка продуктов «рискового» страхования жизни, предоставляющая клиентам защиту от неблагоприятных событий и одновременно гарантию выполнения взятых на себя обязательств по кредитам. Это также инвестиционно-страховые продукты, которые позволяют клиентам решать задачи в среднесрочной и долгосрочной перспективе. К этой же группе можно отнести более простые и понятные, но в то же время необходимые страховые решения, такие как защита от карточного мошенничества, страхование выезжающих за рубеж.

    С точки зрения страхования, необходимого самому банку как потребителю страховой услуги, я бы назвал страхование операционных рисков (BBB), страхование рисков, связанных с перевозкой и хранением ценностей и наличных денежных средств, страхование имущества. Многие банки проявляют интерес к полисам страхования ответственности директоров и руководителей (D&O).

    Взаимодействие банков и страховых компаний: модели и основные схемы

    Популярность страхования в банковской сфере растет, а основной причиной этого является расширение страхового поля, то есть увеличение активов банков и появление новых видов банковских операций, что ведет к повышению частоты рисков и росту объема ущерба от их реализации. На страховом рынке в настоящее время представлено более 40 страховых продуктов, покрывающих возможные убытки как банков, так и клиентов.

    Потребность банков в тесном сотрудничестве со страховыми компаниями в первую очередь объясняется наличием в банковской деятельности множественных рисков, которые требуют управления, в том числе и путем их переложения на третье лицо. Практическое развитие взаимоотношений банков и страховых компаний привело в результате к тому, что банки решили не ограничиваться ролью выгодоприобретателей, страхуя свои риски, и выступили в роли комиссионеров, реализуя страховые продукты самостоятельно. Именно.

    Аналитический обзор “Сотрудничество банков и страховых компаний”

    , и очень скоро ситуация может поменяться. При стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через четыре года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках.

    Если же в России активно начнет развиваться страхование жизни, а предпосылки к этому имеются, то рост рынка страхования может многократно увеличиться. В результате между банковским и страховым рынками установится паритет, при котором сотрудничество будет в равной степени выгодно как банкам, так и страховщикам. Но, в отличие от европейских стран, российский финансовый рынок минует стадию полной интеграции институтов в закрытые финансовые альянсы, сразу ступив на путь развития множественных рыночных связей.

    Если сейчас активы крупного банка измеряются сотнями миллиардов рублей, что на 2 порядка больше чем у страховщиков из первой двадцатки, то уже через несколько лет разница не будет столь ощутимой. Удвоение объемов сотрудничества за 4 года реально. Это и сфера инвестиций (“длинные деньги” страховщиков – это важнейший ресурс банков; через 4 года резервы должны достичь 600 млрд руб.

    при нынешних темпах роста страхового рынка, в частности, страхования жизни), кросс-продажи и совместный маркетинг (до 80 млрд руб. через 4 года), страхование рисков (комплексная защита банков от операционных рисков, в том числе ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов). Для реализации потенциала сотрудничества страховым компаниям следует избавиться от комплекса “младшего брата” в отношениях с банками, а банкам в свою очередь обратить внимание на стратегически важную для них страховую отрасль, пересмотреть принципы аккредитации страховщиков – стать более рыночно ориентированными и получить высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать новым правилам размещения резервов и собственных средств страховщиков.

    В исследовании анализируются основные способы взаимодействия и этапы интеграции банков и страховых компаний, выгоды и риски данного сотрудничества.

    Исследование основывается на материалах анкетирования ведущих страховых компаний и банков.

    Таблицы и графики

    Рисунок 1. Структура страховых премий, полученных страховыми компаниями через банковские каналы продаж

    Таблица 1. Банки и аккредитованные при них страховые компании

    Таблица 2. Показатели компаний на накопительному страхования жизни

    Рисунок 2. Возможные каналы продаж страховой компании

    Рисунок 3. Основные каналы продаж страхования жизни в Европе

    Рисунок 4. Доля сборов страховых премий по страхованию жизни по каналу bankassurance в 2002 г.

    Таблица 3. Доля банковского канала в общем объеме продаж страховых компаний в 2005 г.

    Объем: 44 стр.

    Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

    Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

    Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

    Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

    Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

    Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

    Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

    На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства.

    АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

    Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

    АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

    Основные модели взаимодействия

    Взаимодействие банка и страховой организации, которая занимается защитой интересов граждан и юр.лиц, встречается часто. Сотрудничество банков и страховых компаний получило даже собственное название – банкострахование. Термин точно описывает, каким образом происходит сотрудничество, и подходит для каждой модели взаимодействия между юр.лицами.

    Агентские соглашения

    Одна из наиболее распространенных схем взаимодействия между банком и страховой компанией – агентские отношения. Они заключаются в следующем: банк выступает в роли страхового агента, то есть в филиалах кредитной организации (или онлайн-банкинге) клиенты могут оформить продукты партнера-страховщика.

    У такой модели есть преимущества для обеих сторон:

    • банк и страховая компания расширяют клиентопоток, используя каналы продвижения продуктов и базы друг друга;
    • страховая компания получает дополнительную прибыль в виде процентов от продаж собственных продуктов. Банк получает прибыль, реализуя все по специальной цене вне офиса страховщика;
    • компании используют бренды, финансовые и маркетинговые возможности партнера, чтобы увеличивать рост продаж.

    Выступая агентом страховой организации, банк получает возможность удержать часть клиентов, предлагая им новые продукты и возможности. Это повышает мобильность кредитной организации в глазах покупателей полисов. Страхователям проще взять кредит и оформить страховку на месте, чем ехать в офис страховщика за той же операцией.

    Пример взаимодействия в данной модели – «Сетелем Банк» и продажа полисов КАСКО на базе партнеров-страховщиков, например, САО «ВСК» и АО «МАКС». ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудничает с СПАО «РЕСО-Гарантией», ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование» и другими известными страховщиками в качестве агента по продаже полисов.

    Другие модели

    Открытие дочерней страховой компании на базе известного кредитора – частое явление на финансовом рынке РФ. Гораздо реже происходит обратная схема: образование коммерческого банка после успеха страховщика.

    Яркий пример этой модели взаимодействия – основание ПАО «Росгосстрах Банка» в 1994 году спустя 2 года успешной деятельности ПАО СК «Росгосстрах» – компании, которая на протяжении многих лет была ярким лидером рынка страховщиков России.

    Продукты банкострахования

    Результат симбиоза банковской сферы и страхования привел к образованию специфических финансовых услуг.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: