Выгодоприобретатель по договору страхования: кто им является

Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.

В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:

1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);

2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).

Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).

Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).

Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.
Читайте также:
Международный рынок страхования 2021: участники и прогнозы

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Зачем необходимо и как оформить медицинское страхование для выезжающих за рубеж

Как определить стоимость полиса страхования жизни при ипотеке ЗДЕСЬ

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.

  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.
  • Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

    Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

    Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

    Необходимо помнить о том, что:

    • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
    • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
    • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

    Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

    Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

    Как правильно заключить договор страхования автомобиля от хищения и угона

    Что означает обратное требование ТУТ

    Выгодоприобретатель имеет право:

    • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
    • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
    • требовать неразглашения сведений о себе.

    Выгодоприобретатель обязан по закону:

    • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
    • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
    • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
    • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

    Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

    Читайте также:
    Отчетность страховых компаний перед ЦБ РФ: виды и опубликование

    Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

    Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

    Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

    • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;

  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).
  • Информационные обязанности банка по отношению к наследникам заемщика, подключенного к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья: по мотивам Определения ВС РФ № 8-КГ20-109-К4

    Некоторое время назад на Фейсбуке с подачи Артема Карапетова состоялось обсуждение Определения СКГД ВС РФ от 2 февраля 2021 года №8-КГ20-109-К4 http://vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1967128.

    Банк обратился к наследникам заемщика с иском о погашении перешедшего к ним долга наследодателя. Те в отзыве заявляли, что одновременно с заключением кредитного договора наследодатель выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заёмщика Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

    (1) физическое лицо – заемщик назван застрахованным лицом;

    (2) Страхователем и Выгодоприобретателем (на случай смерти застрахованного лица) является Банк;

    (3) период страхования соответствует сроку исполнения обязательства заемщика по кредитному договору;

    (4) страховая сумма соответствует остатку ссудной задолженности.

    Суд первой инстанции, а вслед за ним апелляция и кассация пришли к выводу о том, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников умершего заёмщика, которые приняли наследство.

    СКГД ВС РФ это решение отменила, ссылаясь на тот факт, что действия участвующих в деле лиц не были проверены (1) на соответствие их условиям договора личного страхования, а также (2) на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

    Отмена решения, по сути, представляется справедливой. Тем не менее, сожаление вызывает тот факт, что СКГД ВС РФ, ссылаясь на положения о добросовестности, не конкретизирует действие этого принципа в данной ситуации и его влияние на определение (1) правового статуса застрахованного лица и Банка в договорах коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, (2) природы прав и обязанностей Банка по отношению к застрахованному лицу и его наследникам и (3) последствий нарушения Банком своих обязанностей. И это при том, что проблема правового статуса лиц, участвующих в договоре страхования, является весьма актуальной. Подробнее о проблеме – в замечательной лекции А.Г. Архиповой https://m-lawbooks.ru/index.php/product/avtorskaya-videolekcziya-a-g-arhipovoj-vygodopriobretateli-i-zastrahovannye-licza-v-strahovanii-kopirovat/

    Мне показалось интересным более подробно обсудить ряд вопросов, возникающих в связи с Определением ВС РФ по этому делу (назовем его делом Мамоновых).

    1. Каков правовой статус заемщика, присоединившегося к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья?

    Согласно абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Наследники застрахованного лица признаются выгодоприобретателями в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель (абз. 1 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

    В рассматриваемом случае в договоре страхования было названо лицо, в пользу которого заключен договор – это Банк. Следовательно, в силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ именно он и только он обладает правом на получение страховой суммы по договору страхования.

    ГК РФ не содержит указания на какие-либо права, которые принадлежат застрахованному лицу и которые в силу договора или по правилам о наследовании могли бы перейти к его наследникам в том случае, когда в договоре страхования прямо указан выгодоприобретатель – Банк.

    Таким образом, на первый взгляд кажется, что ни само застрахованное лицо (когда речь идет о страховании на случай установления инвалидности), ни его наследники (при страховании на случай смерти) не обладают:

    (1) требованиями к страховщику, если только они прямо не указаны в качестве выгодоприобретателей;

    (2) возражениями, вытекающими из договора страхования, против иска Банка о погашении кредитной задолженности.

    Однако такое положение дел, когда застрахованное лицо, которое фактически оплачивает страховую премию (под видом комиссии за присоединение), не обладает никакими правами по договору страхования, очевидно, не устраивает ВС РФ. В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, ВС РФ указал, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

    2. Каким образом признание за застрахованным лицом статуса Страхователя влияет на его право (право его наследников) предъявлять к страховщику требования о выплате страховой суммы?

    В отличие от застрахованного лица страхователь, являясь стороной договора страхования, имеет право требовать его исполнения. После смерти страхователя его право требовать исполнения договора страхования переходит к его наследникам (п. 3 указанного выше обзора 2019 г.).

    В Определении ВС РФ от 24 апреля 2018 г. № 59-КГ18-14 указано, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования. Следовательно, юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по делу является установление цели, которую преследовал страхователь при заключении договора страхования и указания в нем в качестве выгодоприобретателя Банка. На основании исследования доказательств суд пришел к выводу, что, такой целью являлось обеспечение возврата кредита в случае своей инвалидности или смерти. Суд также указал на применимость п. 4 ст. 430 ГК РФ, согласно которому в случае отказа третьего лица от предоставленного ему по договору права кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

    Читайте также:
    Страховые продукты: понятие, методы создания и примеры 2021 года

    Таким образом, следуя логике, изложенной в рассмотренном Определении, можно заключить, что в деле Мамоновых наследники, вступив в наследство, приобрели «спящее» право требовать исполнения договора страхования. Наличие выгодоприобретателя – Банка блокировало реализацию данного права. Однако заявление Банком иска о погашении кредитной задолженности непосредственно к наследникам можно рассматривать как отказ выгодоприобретателя от права требования страховой выплаты. Такой отказ в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ разблокирует право наследников на получение страховой суммы.

    Такой подход вполне соответствует континентально-европейскому подходу. Например, во Франции после смерти страхователя выгодоприобретатель по общему правилу не может быть заменен. Однако есть исключение, предусмотренное ст. L132-9 Страхового кодекса: наследники страхователя могут потребовать, чтобы выгодоприобретатель в течение трех месяцев «акцептовал» договор страхования. Если выгодоприобретатель не изъявит свою волю в течение этого срока, его молчание считается отказом от прав по договору. В этом случае наследники вправе в порядке исключения отозвать назначение выгодоприобретателя, при этом требование к страховщику перейдет в наследственную массу[1].

    Таким образом, анализ позиции ВС РФ по вопросу о правовом статусе застрахованного лица в договоре коллективного личного страхования, приводит к выводу, что фактически застрахованное лицо является страхователем со всеми вытекающими из этого правового статуса правами, которые могут переходить к его наследникам. Это означает, что в случае отказа выгодоприобретателя – Банка от права требования страховой выплаты, наследники получают право самостоятельно заявить требование к страховщику.

    3. Далее возникает вопрос, какие средства правовой защиты могут использовать наследники заемщика – застрахованного лица, к которым Банк предъявляет иск о погашении кредитной задолженности?

    Этот вопрос связан с тем, каким образом функционирует принцип добросовестности. Речь может идти:

    (1) о встречном требовании о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, которая выводится из дополняющей функции принципа добросовестности, либо

    (2) о возражении ответчиков об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита к наследникам заемщика до предъявления соответствующего требования о выплате страховой суммы к страховщику. Такое ограничение выводится из ограничительной функции принципа добросовестности.

    Встречное требование о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности

    Здесь уместно еще раз обратиться к позиции ВС РФ, согласно которой:

    (1) договор страхования в соответствии с Программой страхования заключается в интересах заемщика и за его счет (п. 14 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017);

    (2) застрахованное лицо, которое внесло плату за страхование и чей интерес застрахован по договору страхования, фактически является страхователем (п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019).

    Если страхователем на самом деле является застрахованное лицо, то каков же статус Банка, названного в договоре страхователем?

    Представляется, что статус Страхователя и соответствующий объем прав в рамках договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков явно избыточен для Банка и обусловлен соображениями технического удобства заключения договора коллективного страхования заемщиков.

    Это приводит к выводу о доверительном, фидуциарном характере отношений, складывающихся между банком и заемщиком – застрахованным лицом.

    Условия о присоединении к программе страхования не содержат явно выраженной обязанности Банка обращаться за выплатой страховой суммы при наступлении страхового случая, однако, такую обязанность можно вывести из доверительного характера отношений между Банком и заемщиком. Поскольку у Банка как у страхователя имеются избыточно широкие права и возможность в рамках осуществления этих прав действовать по своему усмотрению, постольку на него возлагается обязанность, согласно которой он не вправе злоупотреблять зависимостью застрахованного лица или его наследников от решения Банка обращаться или не обращаться к страховщику.

    В Определении по делу Мамоновых ВС РФ указывает, что из приведённых им правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учёт прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. Однако суд не указывает, какие именно меры защиты интересов добросовестной стороны, должны быть применены в данном случае.

    Суд делает акцент на существовании дополнительных обязанностей по оказанию содействия другой стороне и, в частности, информационных обязанностей. Представляется, что в данном случае обязанности по оказанию содействия, вытекающие из доверительного характера отношений между Банком и заемщиком – застрахованным лицом, должны пониматься шире, чем просто обязанность сообщить о страховке, и включать в себя также duty of loyalty, подразумевающую обязанность Банка реализовывать свои права Страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в интересах заемщика – застрахованного лица (его наследников) и не получать личную выгоду от реализации усмотрения (личная выгода Банка состоит в сокращении расходов на оплату страховой премии за счет искусственного занижения убыточности по договору коллективного страхования жизни заемщиков).

    Как бы там ни было, развитие идеи о том, что Банк нарушил некую дополнительную обязанность, не связанную с предметом кредитного обязательства и вытекающую из принципа добросовестности (п. 3 ст. 307 ГК РФ), приводит к мысли о том, что нарушение Банка дает ответчикам право предъявить встречный иск о возмещении убытков.

    Читайте также:
    Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: что это за услуга

    Здесь можно провести аналогию с Определением СКГД ВС РФ от 12.01.2016 № 24-КГ15-12, которым было признано возникновение у заемщика – застрахованного лица права на возмещение убытков в связи с неисполнением банком своих обязательств по включению заемщика в реестр застрахованных лиц.

    С точки зрения заемщиков (его наследников), ситуация, когда банк не исполнил свое обязательство по включению заемщика в реестр застрахованных лиц, и ситуация, когда банк заемщика в реестр включил, но реализовывать свое право на обращение за страховой выплатой не желает, практически не отличаются – в обоих случаях заемщик (его наследники) должен нести расходы на погашение остатка кредитной задолженности, который при надлежащем исполнении банком своих обязательств был бы погашен за счет выплаты страховой суммы. Поэтому, если в первом случае заемщик имеет право на иск об убытках, то аналогичное право должно быть доступно ему и во втором случае.

    Возражение об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита

    ВС РФ в Определении по делу Мамоновых ограничивается цитированием абз. 3 и 4 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», тогда как в данном случае уместно было бы также привести и абз. 5 п. 1, согласно которому, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

    Таким образом, для того, чтобы Банку было отказано (полностью или частично) в требовании о погашении кредитной задолженности необходимо установить определенный юридический состав, включающий (1) недобросовестное поведение истца и (2) обстоятельства дела и последствия недобросовестного поведения. О наличии такого состава могут свидетельствовать, например, следующие обстоятельства[2]:

    1. На рынке финансовых услуг сложились правила, согласно которым профессиональный участник рынка (Банк) должен раскрыть своему контрагенту, не являющемуся профессионалом (заемщик – физическое лицо), доступную ему (Банку) информацию о сущности сделки, последствиях и рисках ее заключения, а также о наихудшем для клиента сценарии развития событий.

    2. Наличие между Банком и клиентом доверительных отношений и тот факт, что, присоединяясь к программе страхования, заемщик полагался на предоставленную Банком информацию и рекомендации, а именно рассчитывал, что в случае его смерти кредит будет погашен за счет страховой выплаты.

    3. Обращение Банка напрямую к наследникам заемщика с требованием о погашении кредита и неиспользование им своего права на обращение за страховой выплатой превращает предложенную банком программу страхования в заведомо невыгодную и несоответствующую потребностям клиента.

    Банк в свою очередь может возражать, что на самом деле он был лишен возможности обратиться за страховой выплатой, поскольку наследники заемщика нарушили Условия программы страхования и не предоставили Банку документы, необходимые для обращения за страховой выплатой.

    На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

    1. Фактически страхователем по договору коллективного страхования жизни заемщиков является застрахованного лицо.

    2. К наследникам «застрахованного лица» переходят права страхователя по договору страхования, в том числе, «спящее» право требования выплаты страховой суммы, которое разблокируется в случае, если указанный в договоре страхования выгодоприобретатель так или иначе отказывается от своего права требования к страховщику.

    3. Поскольку обязательство Банка по включению заемщика в реестр застрахованных лиц возникает при заключении кредитного договора, у Банка возникают дополнительные обязанности, не связанные с предметом обязательства по кредитному договору.

    4. Природа этих дополнительных обязанностей (обязанностей по оказанию содействия) обусловлена доверительным характером отношений между Банком и заемщиком – застрахованным лицом и подразумевает, в том числе обязанность, Банка реализовывать свои права Страхователя по договору коллективного страхования заемщиков в интересах заемщика – застрахованного лица (его наследников) и не получать личную выгоду от реализации своего усмотрения в рамках договора страхования.

    5. Нарушение Банком обязанностей по содействию дает наследникам заемщика право в ответ на иск о погашении перешедшего к ним долга заемщика заявить:

    (1) встречный иск о возмещении убытков в связи с нарушением Банком его дополнительной обязанности, не связанной с предметом обязательства по кредитному договору, либо

    (2) возражение об ограничении права Банка заявлять требование о погашении кредита к наследникам заемщика до предъявления соответствующего требования о выплате страховой суммы к страховщику.

    [1] См.: Архипова А.Г. Правила о наследовании и страховые выплаты по договору личного страхования // Сборник статей, посвященный 90-летию со дня рождения профессора А.Л. Маковского. 2020. С. 94–115.

    [2] См. например судебные решение по делу № А40-168599/2015 (Дело «Платинум Недвижимости»)

    Аналитика Публикации

    Страховая выплата за заложенное имущество. Кто в приоритете: собственник или залогодержатель

    Страхование имущества зарекомендовало себя как дополнительный инструмент обеспечения интересов залогодержателей данного имущества на случай его гибели или повреждения. Между тем на практике залогодержатели нередко сталкиваются с отказом страховщиков в страховой выплате в связи с тем, что с аналогичным требованием уже обратился собственник. Вопросы такой конкуренции требований не всегда разрешаются в судебной практике однозначно.

    Рассмотрим, в чью пользу должна быть перечислена страховая выплата, какие факторы учитываются судами, а также какие действия должен предпринять залогодержатель для того, чтобы защитить свои интересы.

    Кто является выгодоприобретателем?

    Договор страхования имущества может быть заключен как с указанием на лицо, выступающее выгодоприобретателем, так и без такового (страхование «за счет кого следует»). В любом случае, выгодоприобретателем по договору страхования имущества может выступать только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества (пункт 1 статьи 930 ГК РФ). По смыслу приведенного положения заинтересованным лицом может быть не только собственник имущества, но и иной субъект, реализация прав которого зависит от сохранности данного имущества – в частности, залогодержатель.

    Читайте также:
    Для чего нужна страховка, как работает полис и стоит ли его оформлять

    Интерес залогодержателя в сохранении застрахованного имущества следует из пункта 2 статьи 334 ГК РФ, закрепляющего принцип «эластичности» залога: в случае гибели предмета залога залогодержатель может претендовать на удовлетворение обеспеченного залогом требования за счет юридического «заменителя» первоначально заложенного имущества. Для этого залогодержателю предоставлено прямое право требовать причитающуюся ему денежную сумму непосредственно от обязанного лица (страховой компании).

    Между тем судебная практика свидетельствует о формировании так называемых «серых зон» при определении фигуры надлежащего выгодоприобретателя, вследствие чего залогодержатель не всегда может реализовать указанное право в отношении страхового возмещения.

    В отсутствие единообразия в правоприменении, решение страховщика о том, кому произвести страховую выплату, принимается исключительно из его представлений и трактовки соответствующих положений ГК РФ. Однако даже те судебные акты, которые существуют, могут быть достаточно полезны для определения подходов к решению указанных вопросов.

    Очередность предъявления требований о выплате страхового возмещения

    Залогодержатель указан выгодоприобретателем в договоре. Как показывает практика, даже прямое указание залогодержателя выгодоприобретателем в договоре страхования еще не гарантирует возможность реализации его права на страховое возмещение в случае, если за страховой выплатой уже обратился собственник.

    При рассмотрении споров в отношении страхового возмещения суды исследуют, выразило ли лицо, считающее себя надлежащим выгодоприобретателем, волю на получение страхового возмещения. Промедление со стороны залогодержателя в принятии мер по защите собственных интересов и заявлении своей кандидатуры на роль выгодоприобретателя может сыграть против него.

    Пример из практики. Суды отказались удовлетворить требования банка как залогодержателя имущества к страховщику о взыскании страхового возмещения. По мнению банка, страховщик обязан был выплатить ему страховое возмещение на основании п. 1 ст. 334 ГК независимо от факта обращения. Между тем суды подчеркнули, что страховая компания не обязана предпринимать какие-либо действия и устанавливать намерение залогодержателя на получение страховой выплаты. Банк, будучи залогодержателем утраченного имущества и считая себя надлежащим выгодоприобретателем, не совершал никаких процессуальных действий с целью получить страховое возмещение, хотя был привлечен третьим лицом к судебному спору между собственником и страховщиком. Банк направил претензию страховщику лишь после того, как страховая компания добровольно произвела страховую выплату собственнику и производство по судебному делу было прекращено[1].

    Выгодоприобретатель в договоре не определен. Аналогичный критерий «воли» может применяться и при страховании по модели «за счет кого следует», когда конкретный выгодоприобретатель не определен. Залогодержателю в такой ситуации важно не бездействовать. При этом, по нашему мнению, возникает процессуальная коллизия института исковой давности и добросовестности лица в арбитражном (гражданском) процессе. С одной стороны, лицо вправе подать иск в любой момент в пределах исковой давности, а с другой стороны, следует помнить о «конкурирующем» требовании, которое также может быть предъявлено в любой момент.

    Пример из практики. Банк обратился к страховщику за страховой выплатой в связи с гибелью предмета ипотеки. Несмотря на то, что выгодоприобретателем в договоре страхования было указано иное лицо, суд признал право банка на получение денежных средств от страховщика. Однако в удовлетворении требований было отказано, поскольку страховщик в соответствии с утвержденным судом мировым соглашением ранее уже произвел выплату лицу, указанному выгодоприобретателем в договоре страхования. Суд указал, что обязательства из договора страхования прекратились надлежащим исполнением, ввиду чего удовлетворение иска банка повлечет повторную выплату части страхового возмещения, что не предусмотрено действующим законодательством[2].

    Фактически, банк, обладая правом на страховое возмещение как залогодержатель, промедлил и пропустил судебный спор между указанным в договоре выгодоприобретателем и страховой компанией, что привело к заключению мирового соглашения и выплате страхового возмещения иному лицу.

    Таким образом, для снижения рисков при наступлении страхового случая залогодержателю рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику с обоснованием наличия страхового интереса, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. В противном случае задержка в защите интересов на фоне неоднозначности судебных подходов может лишить залогодержателя возможности реализовать предоставленное ему законом право.

    Факт предъявления требования ненадлежащим лицом не наделяет его статусом выгодоприобретателя

    В ряде случаев суды вовсе квалифицируют обращение собственника к страховщику о выплате страхового возмещения в свою пользу, поступившее раньше требования залогодержателя, как уведомление о замене выгодоприобретателя (статья 956 ГК РФ)[3]. Такой подход потенциально порождает злоупотребления, поскольку полностью ставит возможность реализации залогодержателем его права в зависимость от усмотрения собственника.

    Есть и более позитивный подход. В качестве примера можно привести постановление Арбитражного суда Московской области от 02.02.2017 по делу № А40-245057/2015. Отказывая в удовлетворении требований собственника к страховой компании, суд указал, что выгодоприобретателем по всем рискам указано иное лицо. Доказательств отказа данного лица от права получения страховой выплаты по заключенному в его пользу договору страхования не представлено, равно как и не представлено доказательств уведомления страховщика о замене выгодоприобретателя в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 956 ГК РФ.

    При этом в дальнейшем, если залогодержатель вступает третьим лицом с самостоятельными требованиями в судебное дело по иску собственника к страховщику о выплате страхового возмещения, суды признают данные действия фактической реализацией права требования в отношении страховой выплаты[4].

    Данный подход представляется более обоснованным и отвечающим целям статьи 334 ГК РФ, поскольку сам по себе факт предъявления требования ненадлежащим лицом не должен автоматически наделять такое лицо статусом надлежащего выгодоприобретателя. Очередности поступления требований о выплате страхового возмещения не должно придаваться правовое значение.

    На заметку: Суды также часто оценивают действия сторон по отношению к объекту страхования (действия по обеспечению сохранности объекта страхования, предпринятые меры для минимизации убытков и пр.). Однако оценка таких действий скорее относится к общей оценке добросовестности стороны и не влияет непосредственно на определение надлежащего выгодоприобретателя.

    Определение выгодоприобретателя при наличии конкурирующих требований

    Проблемной также представляется ситуация, при которой в отсутствие прямого указания на выгодоприобретателя в договоре страхования предстоит определить надлежащего получателя страхового возмещения при наличии конкурирующих требований собственника и залогодержателя. Формально перед судом встает вопрос приоритета требований, решение которого одновременно будет также определять, чье право является более защищенным с точки зрения закона. Здесь возможны два подхода.

    Читайте также:
    Иностранные страховые компании: рейтинг и деятельность на рынке

    Первый подход. Залогодержатель в силу статьи 334 ГК РФ обладает приоритетом в удовлетворении своего требования как лицо, которое имеет обеспечение исполнения обязательства перед собой. Такая логика основана на толковании «от противного», так как при ином подходе положения статьи 334 ГК РФ не несут в себе практического смысла.

    После перечисления денежных средств собственнику застрахованного имущества данные средства могут и не попасть к залогодержателю, который приравнивается к остальным кредиторам собственника, что также лишает смысла предоставление залогодержателю прямого права требования. В таком случае требование залогодержателя к собственнику о взыскании денежных средств в сумме полученного им страхового возмещения (или в соответствующей части, обеспечивающей требование залогодержателя) по порядку его рассмотрения, по субъектному составу и по порядку удовлетворения мало чем будет отличаться от обычного требования о взыскании денежных средств.

    При данном подходе отмечается, что преимущественное право залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения не зависит от того, в чью пользу оно застраховано. Следовательно, независимо от указания фигуры выгодоприобретателя по договору страхования, залогодержатель все равно обладает приоритетным правом в отношении страхового возмещения.

    Некоторые суды идут дальше и отмечают, что приоритет залогодержателя распространяется и на ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя по договору страхования заложенного имущества прямо указан его собственник[5]. Такая практика представляется не совсем корректной.

    Второй подход. Данный подход следует из буквального прочтения положений статьи 334 ГК РФ. Данная статья указывает на приоритет залогодержателя при получении страхового возмещения перед иными кредиторами залогодателя, но не перед самим залогодателем.

    Логика в таком подходе присутствует: абсолютный титул собственника в данном случае позволяет рассчитывать именно этому лицу на получение компенсации при наступлении страхового события. Собственник практически всегда несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества (статья 211, пункт 1 статьи 344 ГК РФ) и, следовательно, является лицом, у которого в первую очередь возникают убытки. Такой подход еще более обоснован, если страховое возмещение превышает размер причитающейся залогодержателю суммы. В этом случае неизбежно возникновение сразу двух «интересов»: залогодержатель и залогодатель приобретают право требования к страховщику (каждый в своей части), что может породить параллельное предъявление требований (что, в свою очередь, сопряжено с понятными процессуальными сложностями). Во избежание такой ситуации, как представляется, и следует учитывать приоритет собственника при получении страхового возмещения, если только иное лицо не является прямо указанным выгодоприобретателем приоритетной очередности.

    Наличие двух приведенных подходов и неоднозначность практики должны учитываться при оценке рисков договорных схем, предусматривающих страхование заложенного имущества.

    Вывод

    При страховании имущества в пользу залогодержателя последнему рекомендуется незамедлительно направлять требование к страховщику, а также отслеживать возможные судебные споры в отношении страховой выплаты. При этом необходимо ориентироваться не на срок исковой давности (что, казалось бы, логично следует из закона), а на действия конкурирующего выгодоприобретателя.

    Суды не сформировали единого подхода к определению надлежащего выгодоприобретателя в ситуации, когда в отсутствие установленного договором или законом приоритета конкурируют требования собственника и залогодержателя. Представляется, что положение собственника все же является более выгодным, но при этом не абсолютно исключающим соответствующие риски отказа во взыскании страхового возмещения.

    [1] Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 19.01.2018 по делу № А50-8982/2017.

    [2] Постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 23.01.2014 по делу № А51-22704/2013.

    [3] Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.04.2018 по делу № А40-133804/17, Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2014 по делу № А19-15481/2013, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 19.10.2011 по делу № А79-1203/2011.

    [4] Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 19.09.2012 по делу № А56-26063/2011, постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 13.12.2010 по делу № А56-67294/2009, постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 23.06.2016 по делу № А59-400/2016 и др.

    [5] Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.09.2012 по делу № А56-26063/201, постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31.05.2011 по делу № А56-32094/2008, постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 13.12.2010 по делу № А56-67294/2009, постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 23.06.2016 по делу № А59-400/2016.

    Выгодоприобретатель определение: понятие, ограничения, права и обязанности

    В чем смысл терминов: выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Можно ли между ними поставить знак равно или всегда ли это так?

    1. Кого признают выгодоприобретателем при страховании
    2. Выгодоприобретатель — это в страховании кто?
    3. Стороны договора
    4. Особенности выбора выгодоприобретателя
    5. Роль в страховании
    6. Какие бывают договора страхования
    7. Срок действия страхового полиса
    8. Права и обязанности бенефициара
    9. Выгодоприобретатель в программах МетЛайф
    10. МетЛайф предлагает следующие программы страхования от НС:
    11. Что такое страховой интерес?
    12. Отличия между выгодоприобретателем и бенефициаром
    13. Выгодоприобретатель по договору страхования
    14. Права и обязанности
    15. Действия при страховом случае
    16. Замена выгодоприобретателя
    17. Великие о страховании

    Кого признают выгодоприобретателем при страховании

    При заключении договора страхования участвуют 4 стороны: страховая компания, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Иногда реальных участников всего двое – страховая компания и страхователь, он же застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

    Каждый из участников выполняет отведенные ему функции:

    1. Страховщик. Им может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, которое вправе оказывать услуги страхования. Страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию ущерба при возникновении определенных обстоятельств – страховых случаев.
    2. Страхователь. Им может быть юридическое или физическое лицо, которое добровольно или по закону заключает договор со страховщиком. По условиям договора страхователь обязан вносить регулярные платежи в установленном размере.
    3. Застрахованный. Это лицо, в отношении которого заключают договор.
    4. Выгодоприобретательили бенефициар. Это лицо, в пользу которого заключают соглашение о страховании.
    Читайте также:
    Страховой ущерб: оценка, выплата, возмещение и регресс в 2021 году

    Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой премии всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного. При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя. Так при оформлении ипотеки или автокредита выгодоприобретателем будет назначен банк, в котором выдан заем.

    Выгодоприобретатель — это в страховании кто?

    Выгодоприобретатель в страховании — это третье лицо, в пользу которого осуществляются выплаты при наступлении страхового случая.

    Выгодоприобретателем может быть физическое и юридическое лицо.

    Несмотря на то что в Гражданском кодексе РФ определения такого термина, как выгодоприобретатель, не содержится, сложностей с установлением этой фигуры в договоре страхования на практике не возникает.

    Выгодоприобретатель юридического лица — это его участник, который имеет право действовать в интересах организации как по доверенности, так и без нее.

    Обратите внимание! Не всегда выгодоприобретатель в договоре страхования определяется как конкретное физическое или юридическое лицо. Например, в договоре ОСАГО выгодоприобретатель — это третье лицо, которое пострадает в результате ДТП и которому, соответственно, будет выплачена страховая сумма.

    Как показывает практика, выгодоприобретатель может не иметь страхового интереса в каждом конкретном случае страхования. Это объясняется тем, например, что договор был заключен без желания выгодоприобретателя. Более того, выгодоприобретатель может быть заменен. Да и страховой случай, при наступлении которого выгодоприобретатель получит денежную выплату, может и не произойти.

    Стороны договора

    Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь. Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату. Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в этой статье.

    Особенности выбора выгодоприобретателя

    Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

    Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим. Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

    Роль в страховании

    Выгодоприобретателем в страховании может выступать как частное, так и юридическое лицо и, в некоторых ситуациях, даже лично страховая организация. Под таким понятием скрывается то лицо, которое при наступлении определенных случаев получит от страховой компании выплату. Таким образом, страховщик (непосредственно страховая компания) на основании волеизъявления страхователя имеет обязательство предоставления компенсации именно тому лицу, которое будет именоваться выгодоприобретателем. Отдельным случаем может являться страхование жизни, когда в качестве такого субъекта будет выступать наследник страхователя, при этом не обязательно, чтобы он на момент получения средств был совершеннолетним.

    Какие бывают договора страхования

    В РФ различают три вида страховых договоров:

    • имущественные страхуют любое движимое, недвижимое имущество и ценности;
    • личные – по ним страхуют здоровье, жизнь и случаи, которые угрожают личности;
    • ответственности, например ОСАГО, когда страхуется ответственность перед другими лицами.

    В каждом страховом договоре выделяют:

    • объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
    • предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
    • страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.

    Если в договоре несколько объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные взносы будут выше. Страховые компании не страхуют от всего и сразу. Каждый предмет, объект и риск должен быть указан отдельно.

    Комплексные договора страхования могут включать одновременно несколько рисков, но их следует изучить очень внимательно. При возникновении страхового случая понадобится его доказать. Страховщик очень тщательно проверяет каждую ситуацию и, если какой-то риск не будет указан в полисе, в выплате страховой премии откажут. При этом неважно, кто получатель страховки – выгодоприобретатель или само застрахованное лицо.

    Срок действия страхового полиса

    Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.

    Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.

    Права и обязанности бенефициара

    Выгодоприобретателя нельзя назначить без его согласия, так как кроме прав у бенефициара появляются еще и определенные обязанности по статье 430 Гражданского кодекса РФ.

    Права выгодоприобретателя при заключении договора страхования:

    1. Получить компенсацию при возникновении страхового случая.
    2. Требовать полного исполнения обязательств контрагентами.
    3. Призывать участников страхования к соблюдению страховой тайны.
    4. Дополнить сумму страховки.
    5. Отказаться от исполнения своих обязательств досрочно.

    Бенефициар страховой выплаты должен:

    • исполнять обязанности застрахованного лица, которые тот не выполнил по требованию страховой компании;
    • выплачивать страховые взносы, которые определены по договору, или в случае, если деньги не выплатил страхователь;
    • оповещать страховую компанию об изменениях, которые могут вызвать увеличение страховых рисков;
    • уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы получить материальную компенсацию.

    Если застрахованное лицо заключает соглашение о страховании и по каким-либо причинам отказывается от исполнения своих обязательств, они переходят выгодоприобретателю. В ином случае договор страхования будет считаться расторгнутым. Но тогда бенефициару придется компенсировать все расходы, связанные с расторжением договора.

    Читайте также:
    Страховой анамнез: что это значит и как влияет на выплату

    Выгодоприобретатель в программах МетЛайф

    Компания МетЛайф осуществляет свою деятельность в соответствии с текущим законодательством Российской Федерации в сфере страхового дела, что также касается и такой части страхового договора, как назначение бенефициара. В связи с этим назначение этого участника страховых отношений при заключении и ведении договоров в МетЛайф существенным образом не отличается от других страховщиков.

    МетЛайф предлагает следующие программы страхования от НС:

    • Спутник жизни;
    • Бонус 5.

    Обе программы включают такие риски, как полная или частичная нетрудоспособность в связи с несчастным случаем или критическим заболеванием, а также смерть застрахованного в результате НС.

    Если у вас остались какие-либо вопросы, вы можете обратиться за помощью к нашим финансовым консультантам, они с радостью помогут вам разобраться во всех тонкостях вашей ситуации.

    Что такое страховой интерес?

    Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки. Чаще всего такой интерес имеет денежный характер – возможность получить возмещение при наступлении страхового случая.

    Отличия между выгодоприобретателем и бенефициаром

    Эти понятия имеют одну общую черту – оба они получают прибыль от имущества, которое было предоставлено другим лицам. При этом у них есть ряд отличий:

    • Бенефициар имеет в собственности больше 25 % в имуществе, с которого получает доход. Он вправе контролировать процесс управления собственностью. У выгодоприобретателя такого права нет. Он может быть полностью отчужден от нее. Либо допускается наличие за ним доли, которая не позволяет как-то влиять на судьбу актива, так как она составляет меньше 25 %.
    • Выгодоприобретателями бывают физлица и организации. Бенефициарами – только первые.
    • В большей части сделок установить выгодоприобретателя не составляет труда. При этом определить бенефициара не всегда удается.

    Кроме того эти термины применяются в основном в разных областях.

    Выгодоприобретатель по договору страхования

    Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

    По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

    По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

    Права и обязанности

    Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

    К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

    Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

    Действия при страховом случае

    Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

    • Свидетельство о смерти;
    • Оригинал полиса;
    • Паспорт.

    Это происходит, когда:

    • Бенефициар умер до застрахованного;
    • Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
    • Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

    Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

    Замена выгодоприобретателя

    Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

    Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

    Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

    Великие о страховании

    В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:

    • «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
    • «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» – конец XIX века)
    • «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
    • «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
    • «Страхование – это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
    • «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
    • «Страховой полис – ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
    • «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)

    Желаю вам удачи и финансового благополучия!

    Выгодоприобретатель – это. Выгодоприобретатель в страховании

    При страховании чьих-либо интересов всегда присутствуют две стороны, представленные страхователем и страховщиком. Их взаимоотношения определены рамками законодательных актов, из которых основными являются Гражданский кодекс, Закон о страховании. Сама процедура подразумевает необходимость предоставления финансовых гарантий в случае нарушения или сужения имущественных и неимущественных интересов сторон. При наступлении страхового случая компенсацию получит выгодоприобретатель.

    Читайте также:
    Виды страхования ответственности в РФ: обязательные и добровольные

    Идея страхования заключается в том, что «ничто не вечно»: то есть любое имущество, жизнь, здоровье человека, гражданская ответственность могут быть нарушены либо ущемлены. Страхователь, пытаясь подложить «финансовую подушку», обращается к страховщику с целью обеспечения возможных рисков финансовыми компенсациями. При наступлении страховых случаев появляется третье лицо, получающее «плоды» от «финансовой подушки» страхователя. Такое лицо в юридической практике и называется выгодоприобретателем.

    Особенности выбора выгодоприобретателя

    Особенностью страхового понятия о выгодоприобретателе является тот факт, что вступление его в страховые взаимоотношения изначально не мотивируется его пожеланиями. Учитываются в первую очередь интересы страхователя и страховщика. Кроме того, стороны не обязаны информировать выгодоприобретателя об условиях и исполнении заключенного между ними договора.

    Таким образом, выгодоприобретатель – это лицо, называемое в договорах страхования третьим. Законодательно этот термин не закреплен, однако практика страхования позволяет выяснить основные аспекты данного понятия.

    Кого называют выгодоприобретателем в страховании?

    Выгодоприобретатель – это в страховании как физические, так и юридические лица. Кроме того, необязательно «появление» выгодоприобретателя, им может являться страхователь. Но обязательным требованием для выгодоприобретателя в чистом виде считается незаинтересованность в наступлении страхового случая.

    Часто выгодоприобретателем является сам страхователь. Об этом можно говорить, если обеъктом сделки является личное имущество или здоровье.

    Личное и имущественное страхование: специфика при определении выгодоприобретателя

    Разные виды страхования диктуют специфические условия для определения выгодоприобретателя – лица, получающего компенсационные выплаты при наступлении случая, определенного договором.

    При страховании имущества выгодоприобретателем признают лицо, в интересы которого входит надлежащее сохранение застрахованного имущества. Именно при данном виде страхования выгодоприобретатель одновременно выступает участником сделки.

    Страхование ответственности, наступающей вследствие причинения вреда, предполагает, что выгодоприобретателем в данном случае автоматически становится потерпевшая сторона.

    Договорная ответственность предполагает выгодоприобретателя в лице стороны, перед которой данная ответственность должна быть обеспечена по заключенному договору. Страхование предпринимательских рисков обязывает выгодоприобретателем признавать исключительно страхователя.

    Особым страховым случаем является смерть страхователя при личном страховании: в такой ситуации выгодоприобретателем будут выступать наследники, если иное не указано в договоре.

    Личное страхование предполагает, что если выгодоприобретатель в нем не определен, то в случае смерти участника сделки им становятся наследники. Вот ответ на вопрос о том, кто является выгодоприобретателем в этом случае. Однако сразу получить выплаты не удастся. Все нюансы будут указаны в договоре. Выплаты будут осуществлены только с момента вступления в наследство. Страховое законодательство позволяет считать выгодоприобретателем в таких случаях не только совершеннолетних, но и несовершеннолетних, и малолетних лиц.

    Кроме того, личное страхование в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть возможно только с письменного разрешения застрахованного лица. Нарушение этого положения влечет к расторжению договора в целом.

    Появление выгодоприобретателя позволяет считать страховые договора такого типа разновидностью так называемых договоров в пользу третьего лица.

    Однако такие сделки наделяют постороннего участника не только правами, но и определенными обязанностями, практически тождественными правам и обязанностям страхователя.

    Права выгодоприобретателя

    Таким образом, выгодоприобретатель по договору страхования имеет такие права:

    • получение компенсационных выплат при наступлении страхового случая;
    • отказ от прав на утраченное застрахованное имущество в пользу страховщика для получения страховых выплат согласно договору страхования;
    • использование общих законодательных норм страхового поля вне зависимости от конкретных норм, оговоренных страховым полисом;
    • конфиденциальность персональных данных выгодоприобретателя;
    • возмещение понесенных убытков в размере страховой суммы, пропорциональной страховой стоимости утраченного имущества;
    • первоочередное право на возмещение убытков перед страхователем;
    • отказ от первоочередности возмещения убытков в пользу страхователя.

    Основные обязанности выгодоприобретателя

    К основным обязанностям выгодоприобретателя можно отнести:

    • выполнение невыполненных страхователем обязательств;
    • обеспечение выплаты страховых взносов, премий, предварительно оговоренных в договоре страхования;
    • постановка в известность страховщика о существенных изменениях обстоятельств, влияющих на увеличение страхового риска;
    • уведомление о наступлении страхового случая при условии, что выгодоприобретатель намерен претендовать на страховые выплаты;
    • передача страховщику всех сведений, связанных с предметом и условиями страхового договора, в случае наступления суброгации;
    • предоставление необходимых документов, подтверждающих наступление страхового случая, для выгодоприобретателей по страховым договорам гражданской ответственности ОСАГО, КАСКО.

    Что такое страховой интерес?

    Еще одним понятием, тесно связанным с объектом «выгодоприобретатель», которому необходимо уделить внимание, является «страховой интерес». Это некий стимул для заключения сделки. Чаще всего такой интерес имеет денежный характер – возможность получить возмещение при наступлении страхового случая.

    Тождественны ли страховой интерес и страховой риск?

    Есть попытки приравнять страховой интерес к страховому риску, но практика применения не позволяет настолько сузить оба понятия. Страховой интерес – денежная компенсация при наступлении страхового случая, страховой же риск – это потенциальные ситуации, угрожающие имуществу, правам страхователя.

    Нужно понимать, что страховой интерес имеет двоякую природу: его может испытывать страхователь и застрахованное лицо. Дуализм этого понятия позволяет сделать вывод, что выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом. Исходя из вышеизложенного, сформулируем определение понятия “выгодоприобретатель” – это в страховании физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор.

    Может ли быть заменен выгодоприобретатель в страховании?

    На усмотрение страхователя выгодоприобретатель, в том случае, если он еще не выполнял обязательств по договору страхования, при письменном уведомления об этом страховщика может быть изменен. В противном случае, а также после предъявления выгодоприобретателем требований по страховому договору, заменить его нельзя. Договоры личного страхования предполагают такую замену, но она осуществляется только с письменного согласия выгодоприобретателя.

    При составлении страхового договора, в котором конкретно определен выгодоприобретатель (это не касается договоров ОСАГО, КАСКО, где выгодоприобретатель априори не может быть известен, так как им будет являться потерпевший в дорожно-транспортном происшествии), страховые компании требуют заполнения анкет выгодоприобретателей, коими, как мы выяснили, могут быть как физические, так и юридические лица.

    Анкеты выгодоприобретателя (физического, юридического лица)

    Анкета выгодоприобретателя-физического лица предусматривает указание фамилии, имени и отчества, даты рождения и гражданства. Также она требует ссылки на данные паспорта, идентификационного кода, пенсионного удостоверения. Кроме того, необходимым условием заполнения такой анкеты является информирование об адресе прописки и фактического проживания в случае, если последний не совпадает с пропиской.

    Читайте также:
    Страховое дело в РФ: профессия, особенности и подготовка в 2021 г

    Анкета выгодоприобретателя-юридического лица должна содержать сведения о полном и сокращенном его наименовании, регистрации (идентификационный номер налогоплательщика, основной государственный регистрационный номер, дата регистрации), адресе (юридическом и фактическом), об участниках, представителях организации (занимаемая должность, фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения идентификационный код, паспортные данные).

    Заключение

    Подводя итоги, можно сказать, что застрахованный выгодоприобретатель – лицо, получающее компенсацию при наступлении в соответствии с договором страхового случая. Однако не всегда это событие носит положительный характер. Особенно это касается сделок по личному страхованию. Ведь вместе с компенсацией выгодоприобретатель получает еще и проблемы со здоровьем, которые не всегда удается решить даже при наличии финансовой поддержки.

    Кто такой выгодоприобретатель по договору страхования и его права

    Выгодоприобретатель, или по-другому – бенефициар, по договору страхования считается ключевой фигурой, поскольку именно он получает в случае чего компенсацию. Правильный выбор такого лица и своевременное его назначение является очень важным моментом.

    Как назначается выгодоприобретатель

    Определить, в чью конкретно пользу оформить полис, может страхующийся, в его компетенцию также входит заключение договора и внесение платы за него.

    Бенефициара назначают при покупке полиса личного страхования или позднее. Гражданин обязан подать письменное заявление в СК. Если этого не сделать, то выплату получит либо он сам или же его наследники. В частности, супруга не имеет права заключить договор на имя мужа и при этом назначить себя выгодоприобретателем, если от последнего не будет соответствующего согласия.

    В отношении имущественного страхования, человек, решивший это сделать, обязан принести с собой документы, подтверждающие интерес получателя выплаты в сохранении собственности.

    При отсутствии на компенсацию надеяться не стоит.

    Так, гражданин, управляющий по доверенности машиной, может купить ОСАГО или Каско на имя собственное, но при этом он не имеет права на возмещение при наступлении страхового случая. Его получит владелец, поскольку договор всегда заключается исключительно в интересах страхователя.

    Иногда по закону замена бенефициара запрещается. Так происходит при страховании:

    • ответственности гражданской (здесь выгодоприобретатель – пострадавший);
    • предпринимательского риска (сам страхователь);
    • ответственности по заключенному договору (лицо потерпевшее убыток из-за невыполнения обязательств другой стороной);
    • имущества пребывающего в залоге (собственник или же банк).

    Даже если получатель указан другой – к сведению это обстоятельство не принимается.

    Если выгодоприобретатель в договоре не указан

    В рассматриваемой ситуации страховые компании передают положенные выплаты:

    • застрахованному (чья жизнь и здоровье защищено полисом);
    • собственнику имущества.

    Когда в первом случае речь идет о смерти – деньги передают родственникам или лицам, указанным в завещании. Наследники, в свою очередь, смогут получить доступ к компенсации не ранее, чем истечет установленный законом срок – шесть месяцев.

    Кто может стать выгодоприобретателем

    По закону бенефициаром в равной степени разрешается быть и юридическим, и физическим лицом. Как правило, в последнем случае это близкие люди.

    Несовершеннолетним выгодоприобретателям выплаты передают не ранее, чем им исполнится 18.

    Стоит понимать, что даже в ситуации, когда в качестве бенефициара указан один или оба родителя, им для получения денег придется принести согласие совершеннолетнего ребенка. При его отказе подписать данный документ, выплата передается ему лично.

    Супруга получит компенсацию после смерти мужа, если:

    • работодатель оформивший полис издаст соответствующее распоряжение;
    • она указана в качестве выгодоприобретателя в договоре еще до наступления страхового случая.

    Когда же ее имя не приводится – выплату отдадут наследникам. Даже при наличии письменного требования от скончавшегося супруга назначить жену бенефициаром, при условии, что работодатель соответствующие поправки в договор внести не потрудился, ей деньги не перечислят.

    Вообще, после наступления страхового случая никакие изменения в договор (например, имени выгодоприобретателя или условий) не допускаются.

    Изменение выгодоприобретателя

    Замена имени бенефициара возможна лишь в период действия полиса. Для этого страхователь обязан уведомить СК заявлением с подтверждением о вручении. При этом согласия лица, в чью пользу будут производиться выплаты, не требуется. Более того, оно может даже не знать об этом.

    Изменить имя выгодоприобретателя нельзя, если указанный в документе человек уже выполнил те или иные возложенные на него по договору обязательства либо затребовал компенсацию.

    Также по каждому риску разрешено назначать отдельного получателя средств. К примеру, допустимо указывать, что при ущербе здоровью деньги отдадут застрахованному, а после его смерти их заберет вдова.

    Права выгодоприобретателя

    Получателю выгоды предоставляется право защитить себя от замены исполнив одну из обязанностей, перечисленных в договоре (проще всего заплатить страховой взнос или потребовать выплату, даже если для нее нет никаких оснований).

    Также он может отказаться от своего статуса. Соглашаясь с ним, бенефициар приобретает все права и одновременно – обязанности. Это, в свою очередь, значит, что если страхователь в силу каких-либо обстоятельств не смог или прекратил делать взносы, то эту функцию должен взять на себя выгодоприобретатель.

    • затребовать компенсацию после наступления предусмотренного полисом случая;
    • отказаться от денег в пользу СК;
    • запретить разглашать информацию о собственной личности.

    В то де время бенефициар обязан:

    • делать все возможное для недопущения страховых случаев и обеспечивать полную сохранность защищенной собственности;
    • уведомлять СК об увеличении рисков;
    • оперативно сообщить о наступлении ситуации предусмотренной полисом.

    Гражданам, в чью пользу назначаются выплаты, выдают документ, подтверждающий их статус. Здесь равной значимостью обладают:

    • собственно, полис (например, на предъявителя);
    • свидетельство;
    • квитанция об оплате взноса.

    Внимание! В рамках нашего портала вы можете совершенно бесплатно получить консультацию опытного юриста. Все что вам нужно, это оставить свой вопрос в форме ниже. Обращайтесь!

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: