Виды страхования ответственности в РФ: обязательные и добровольные

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.
Читайте также:
Основы медицинского страхования граждан в РФ в 2021 году

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

  • Ипотека.
  • Автострахование.
  • Потребительское кредитование.
  • Займы.
  • Залоговое кредитование.
  • Бизнес-сегмент.
  • Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Читайте также:
История страхования в мире с древнейших времен

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

  • Железнодорожного транспорта.
  • Водного транспорта.
  • Рисков стихийных явлений.
  • Ответственности перед третьими лицами.
  • Инвестиций и финансовых рисков.
  • Судебных расходов.
  • Выданных и принятых гарантий.
  • Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Виды обязательного страхования, действующие в настоящее время в России

Вся система страхования делится на две группы: обязательное страхование и добровольное.

При этом обязательное страхование установлено законом.

Оно четко регламентировано, для него нормативно-правовыми актами определены правила, объекты и тарифы страхования.

На основании 927 статьи Гражданского кодекса обязательное страхование осуществляется путем заключения договора между страховой компанией и страхуемым лицом.

Обязательное страхование затрагивает риски больших масс населения или всего общества.

Правила страхования указаны в большом количестве федеральных законов и постановлений. Многие из них, например, страхование при перевозке пассажиров, были приняты в последние годы.

Но как бы ни было с виду идеально страховое законодательство, практика указывает на огромные пробелы в системе.

Виды обязательного страхования:

ОМС – обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхование — это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем

Данный вид страхования осуществляют страховые компании, у которых с перевозчиком заключен договор.

Основной целью такого вида страхования является защита интересов пассажиров в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу.

Страхование не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

Принятие закона о страховании при перевозке пассажиров в январе 2013 года было связано с нарушениями перевозчиками интересов граждан, отсутствием гарантий получения выплат.

С принятием закона ситуация мало изменилась, и перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, будет нужно обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Обязательное социальное страхование граждан

Социальное страхование граждан — один из самых полезных и нужных видов обязательного страхования. Всю жизнь работающее население отчисляет средства в социальный фонд. Оттуда нуждающиеся люди получают выплаты.

Детские пособия, пособия по инвалидности или многодетным семьям, пособие по безработице, пенсии – всё это выплачивает социальный фонд. Он оказывает помощь людям, которые попали в сложные ситуации, хотя этой помощи бывает трудно добиться.

Социальное страхование действует на протяжении всей жизни человека. Во многих государственных учреждениях требуется предъявление СНИЛС – документа, в котором указан специальный личный номер гражданина.

По этому номеру можно узнать о размерах страховых взносов и о трудовом стаже, которые впоследствии повлияют на размер начисленной вам пенсии.

Читайте также:
Страховой юрист 2021: услуги, консультации онлайн

Для оформления СНИЛСа следует обратиться в Пенсионный фонд с паспортом или же при трудоустройстве на работу написать заявление прямо у работодателя.

Возможно вас также заинтересует информация о том, где можно получить СНИЛС ребенку.

Или узнайте из ЭТОЙ статьи, где и как восстановить СНИЛС при утере.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих, а также государственных служащих способствует охране жизни и здоровья этих людей. Для таких категорий граждан предоставляются особые льготы и выплаты. Связано это с постоянной угрозой жизни и здоровью.

Военнослужащие, проходящие срочную службу или службу по контракту, служащие государственных структур получают выплаты в случае, если их здоровью нанесен вред, получают пенсии на погребение и содержание семьи.

Страховые выплаты не производятся, если застрахованное лицо совершило деяние в состояние алкогольного опьянения или умышленно причинило себе вред.

Страхованием занимается компания, уполномоченная оказывать услуги по обязательному государственному страхованию. Организация эта коммерческая, что неоднократно вызывало споры и дискуссии.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности


Еще одним обязательным видом страхования является — обязательное страхование автогражданской ответственности. О таком типе страхования знают все автовладельцы. Оно гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП.

Выплаты по ОСАГО небольшие – до 160 тысяч рублей. Для получения дополнительных средств стоит застраховаться в ДСАГО.

Кстати, страхование автогражданской ответственности вам не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Каждый водитель, управляющий транспортным средством, должен быть вписан в страховой полис; или же должно быть указано, что за рулем может находиться любой человек. ОСАГО необходимо всегда возить с собой и в случае нарушения правил предъявлять сотруднику МВД.

Возможно вы захотите более подробно узнать том, как оформить полис ДСАГО.

Если хотите узнать свой Коэффициент бонус-малус (KБМ) по ОСАГО читайте ЗДЕСЬ.

А здесь вы узнаете как избежать обмана при заключении договора ОСАГО:
//auto/osago/proverka-polisa.html

Страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта

К обязательным видам страхования в РФ относится страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта. Этот тип страхования направлен на оказание помощь лицам, пострадавшим в результате аварии на опасном объекте.

Закон о таком виде страхования принят в 2010 году, но работать начал только лишь в 2012. Все владельцы опасных объектов должны оформить страховку и осуществить дополнительные выплаты в страховой фонд.

  • шахты;
  • металлургические заводы;
  • рудники;
  • заводы по производству взрывчатых веществ;
  • нефтедобывающие платформы;
  • склады ГСМ;
  • химические цехи;
  • АЭС;
  • мукомольные фабрики;
  • другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Люди нечасто задумываются о том, что же такое опасный объект, тем не менее они находятся рядом с нами и несут угрозу жизни и здоровью. Даже эскалатор в торговых центрах и метро может нанести вред здоровью, а бывали и случаи со смертельным исходом!

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах.

Все помнят взрыв энергоблока в Чернобыле. Государство до сих пор выплачивает пострадавшим людям компенсацию за причиненный вред, пусть и в смешном размере.

При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

На страхование жизни и здоровья граждан государством выделяются миллиарды рублей ежегодно. Но не все эти деньги (а лишь маленький процент) доходят по назначению. И всё это из-за правовой неграмотности людей.

Если вы хотите получать деньги, положенные вам по закону, придётся изучать нормативно-правовые акты, приобретать знания в юридической сфере.

Обязательными видами государственного страхования являются:

  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование при перевозках пассажиров;
  • обязательное социальное страхование;
  • страхование военнослужащих;
  • страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Видеосюжет о том, каких изменений следует ожидать в области обязательного страхования

Страхование ответственности

История страхования ответственности уходит на сотни веков назад. Родоначальниками таких услуг стали ещё древние римляне. В современном представлении страхование ответственности перед третьими лицами появилось в XIX столетии во Франции. Тогда предлагалось застраховать лошадей, а позже автомобили. От них услуга перекочевала в другие страны мира.

Что представляет собой страхование ответственности

Данное направление страховых услуг объединяет различные виды программ, оно позволяет возместить ущерб, который нанесён здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Закон РФ (а именно, Гражданский Кодекс) определяет, что причинивший ущерб другому лицу субъект должен в полной мере возместить его. При заключении соглашения страхования данную ответственность берёт на себя страховая компания.

Читайте также:
Страховой сертификат: образец и отличия от страхового полиса

Страховка ответственности может быть обязательной и добровольной. К первому виду относятся услуги, предоставляемые на территории РФ владельцам автомобилей. Его ещё называют ОСАГО. Добровольное страхование транспортных средств называется КАСКО.

Договор страхования определяет страховую сумму и максимальную величину компенсации. Он остаётся неизменным на протяжении всего срока действия соглашения. Обычно полис оформляется на 12 месяцев. Однако иногда страховщики в индивидуальном порядке изменяют срок его действия.

Виды страхования ответственности и их особенности

Объектом данного направления выступают имущественные интересы страхователя. Важное требование – они не должны противоречить законодательству РФ. Компенсация производится при нанесении ущерба здоровью, жизни и собственности других лиц при выполнении застрахованной деятельности.

Существуют следующие виды страхования ответственности:

  • при причинении ущерба во время ведения профессиональной деятельности . Страховой продукт может быть обязательным и добровольным. Компенсация ущерба осуществляется при ведении профессиональной деятельности;
  • собственников автотранспортных средств . Российское законодательство обязует всех водителей оформлять такой полис. Страховым случаем считается вред, который причинён собственником полиса здоровью, жизни и собственности других граждан;
  • производителей продукции . Страховая компания берёт на себя ответственность возместит потенциальный ущерб, который будет причинён третьим лицам при использовании продукции, которая изготовлена страхователем;
  • предприятий . Обычно подобные полисы оформляют производственные предприятия, деятельность которых связана с высокими рисками причинения вреда другим гражданам;
  • прочие виды . В данную группу входят программы с нестандартной ответственностью либо договорные. Величина компенсаций и страховые случаи должны быть оговорены сторонами при заключении соглашения.

Типы страхования ответственности

Гражданский Кодекс РФ регламентирует ведения страховой деятельности в стране.

Законодательство выделяет добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности. Рассмотрим подробно их особенности.

Добровольное страхование. Инициатором является страхователь, он действует на основе Закона о страховой деятельности и ГК РФ. Правила предоставления услуг устанавливает страховщик. В соглашении чётко прописываются страховые риски и причины их возникновения.

Обязательное страхование. В 927 статье 2 пункте ГК РФ содержится определение данной категории – законодательство обязывает определённую группу людей страховать здоровье, жизнь и имущество третьих лиц или собственную гражданскую ответственность перед прочими людьми. Федеральный закон №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» определяет, что порядок и условия обязательного страхования устанавливают законы об определённых разновидностях обязательного страхования.

Федеральный закон об определённом виде обязательного страхования определяет:

  • субъектов страхования;
  • страховые случаи;
  • структуру, величину и порядок установления страхового тарифа;
  • срок действия полиса;
  • контроль над выполнением страхования;
  • объекты, которые подлежат страхованию;
  • минимальная страховая сумма либо порядок её расчёта;
  • срок и порядок уплаты страховых взносов;
  • порядок расчёта величины страховой выплаты;
  • последствия невыполнения либо ненадлежащего выполнения обязательств субъектами страхования;
  • другие положения.

Способы оформления полисов

Оформить страховку ответственности можно двумя основными методами: в офисе СК и через интернет. В первом случае необходимо лично прибыть в отделение страховщика, обсудить условия сотрудничества с агентом и подписать договор. Такой вариант требует дополнительные затраты времени и сил.

Многие предпочитают оформлять страховку ответственности онлайн. Для этого нужно перейти на официальный сайт страховой компании, подробно прочитать условия договора и определить для себя наиболее подходящие риски. После этого на странице калькулятора можно просчитать размер страховой суммы и стоимости полиса. На следующем этапе необходимо оплатить услуги СК. Практически сразу после этого на указанный пользователем адрес будут высланы все необходимые документы: договор страхования, полис и другие. Их можно распечатать, бумаги будут иметь такую же юридическую силу, как и при оформлении в офисе компании.

Что влияет на стоимость полиса

Цена страховки зависит от многочисленных факторов. На неё главным образом влияют:

  • количество и виды рисков – чем их больше, тем выше стоимость;
  • использование типового договора, при котором агенту не нужно выезжать на объект и осматривать их, – поможет уменьшить цену;
  • срок действия страховки – если полис оформляется на сезон, он будет стоить дешевле, чем на 12 месяцев;
  • коллективное страхование – в один полис можно вписать несколько страхователей. Это могут быть разные водители, допущенные к управлению транспортным средством, несколько объектов жилой недвижимости и т.п. Такое решение позволит уменьшить расходы каждого участника;
  • регион – если в мегаполисе огромное количество автомобилей, страховка ОСАГО обойдётся дороже, чем в небольшом городке.

Перед подписанием договора необходимо со всей серьёзностью выбирать страховую компанию. Уделите время, чтобы познакомиться с отзывами клиентов и детально изучить предлагаемые продукты. Это позволит в будущем избежать многих разочарований и рационально использовать свои деньги. Сотрудничая с надёжными страховщиками, можно избежать намеренного занижения суммы компенсации и увиливания от выплат.

Виды страхования в РФ. Обязательные и добровольные

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Читайте также:
Общественное страхование и социальная помощь: кратко

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования:

страхование предпринимательских рисков

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Виды страхования имущества

При заключении договора страхования имущества в правоотношения вступают два субъекта. Страхователь субъект, желающий застраховать свое имущество, и страховщик, гарантирующий выплату ущерба при наступлении определенного события (страхового случая).

Имущественное страхование делится на следующие виды:

  • Страхование имущества любой формы собственности.
  • Страхование ответственности.
  • Страхование рисков любого типа.


Следует учесть, что страховой случай наступает только в строго оговоренных договором случаях и не является способом получения дохода, а лишь покрывает нанесённый ущерб. К примеру, разными пунктами договора может быть оговорено возмещение ущерба от полной гибели предмета договора, или же его частичного разрушения-уничтожения, что, в свою очередь, предусматривает разные страховые выплаты. Сумма по возмещению ущерба не может превышать реального ущерба.

Под имущественное страхование попадает любое имущество страхователя: здания и сооружения, рабочее оборудование или даже мебель и бытовая техника. Все эти материальные ценности должны быть прописаны в договоре.

Купить полис онлайн

Это относительно новый способ получения страховых услуг. Он позволяет оформить практически любые виды полиса на сайтах страховых компаний. Преимущества:

  • быстрое оформление через интернет;
  • отсутствие дополнительной платы за онлайн-услугу;
  • возможность рассчитать стоимость полиса при помощи онлайн-калькулятора;
  • безналичная оплата;
  • получение полиса сразу после его оформления путем отправки на электронный адрес.

Внимание! Электронный аналог полиса ничем не отличается от бумажного, имеет юридическую силу и не влияет на стоимость самого полиса.

Для расчета стоимости воспользуйтесь нашими онлайн-калькуляторами.

Полис для оформления ипотеки:

Расчет ОСАГО и каско:

Страхование путешественников онлайн:


Виды страхования ответственности

Страхование ответственности относится к имущественному страхованию и выделено Гражданским кодексом Российской Федерации в отдельную отрасль. Страхование ответственности может быть, как обязательным, так и добровольным.

Основными видами страхования ответственности являются:


Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

  • Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
  • Страхование профессиональной ответственности.
  • Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
  • При этом обязательным является только страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страховании разных видов ответственности для разных предприятий.

    Для вас одобрен кредит!

    Обязательным оно является для нотариусов, оценщиков или предприятий с повышенным уровнем опасности.

    В остальных же случаях такие подобные продукты используются по желанию страхователя.

    ОСАГО

    Каждый автовладелец должен заключить договор со страховой компанией, чтобы в случае ДТП собственники транспортных средств, пострадавших по его вине, могли получить компенсационные выплаты. Полис ОСАГО входит в перечень документов, без которых управлять автомобилем запрещено.

    Дорожно-транспортные происшествия происходят на российских дорогах ежедневно. Ущерб, нанесенный автомобилям, ставшими участниками аварии, возмещается за счет средств страховой коммерческой организации. Возможны два варианта:

    • Если виновником ДТП признаны вы, ремонт разбитых машин третьих лиц оплатит страховая компания, а свой автомобиль вы будете восстанавливать сами.
    • Когда вы сами являетесь пострадавшей стороной, то получите средства на ремонт от страховой организации, с которой заключил договор ОСАГО виновник аварии.

    В последнее время все большее распространение получает электронный вариант полиса. Однако надежнее иметь при себе бумажный экземпляр документа, чтобы сотрудник ГИБДД без проблем мог убедиться в его наличии. В полис вписываются все водители, которые могут находиться за рулем этого автомобиля, при этом размер страховой премии увеличивается. На его величину влияет возраст водителей и стаж управления.

    Какое бывает личное страхование


    Как было упомянуто выше, личностное страхование – это такой вид страхового продукта, в котором страхователь страхует свою жизнь, здоровье или трудоспособность.

    Личностное страхование выделено Гражданским кодексом РФ в отдельную отрасль и делится на несколько подвидов:

    • Страхование жизни

    Как правило, имеет оговоренную договором фиксированную сумму страховой выплаты. Вступает в силу в случае наступления смерти страховщика.

    • Страхование от несчастных случаев

    Может иметь как фиксированную сумму выплаты по наступлению страхового случая, так и сумму, равную нанесенному ущербу здоровью.

    • Страхование от потери трудоспособности

    Такой вид страхования может иметь фиксированную сумму при потере страхователем трудоспособности или же может гарантировать пенсионное содержание после наступления страхового случая. Гражданский кодекс Российской Федерации также распознаёт такой вид страхового продукта как «накопительное страхование».

    Поверяем заполненные поля!

    Получив на руки страховой полис, не поленитесь проверить правильность его заполнения. Обнаружившиеся неточности в будущем могут доставить страхователю немало проблем. В зависимости от типа полиса число полей, обязательных для заполнения может колебаться. Но чаще всего в нем содержится следующая информация:

    • название документа;
    • юридические данные страховщика (название организации, адрес, реквизиты);
    • объект страхования;
    • страховая сумма;
    • сумма страхового взноса, срок и порядок ее внесения;
    • дополнительные условия;
    • особо важные правила страхования;
    • данные выгодоприобретателя
    • подписи сторон.
    Читайте также:
    Лицензия на страховую деятельность: получение в РФ 2021

    Важно и то, что в полисе должна быть указана ссылка на действующие правила страхования, на основе который действует данный документ.

    Виды страхования рисков

    Очень частым явлением в современном мире стало страхование рисков разного рода. Пользователями таких рисков зачастую являются банки, финансовые компании, крупные торговые и производственные предприятия, импортёры и экспортеры.

    Страхование финансовых и специфических рисков можно выделить в три основных пункта:

    1. Массовое страхование – подразумевает одновременное страхование стразу нескольких рисков или объектов. Особенностью такого продукта является, как правило, целый пакет страховок. К примеру от пожара, стихийного бедствия, финансовых рисков или т.д.

    Страхование крупных рисков – основной областью использования подобного продукта является инвестиционная деятельность. При вложении в тот или иной бизнес больших сумм инвестор страхует возможный их не возврат.

  • Страхование редких событий – как правило, характеризуется редкими наступлением страхового случая с одной стороны, и большими суммами выплат при его наступлении с другой.
  • Характерной особенностью всех видов рискового страхования является малая вероятность наступления страхового случая и большие суммы выплат.

    Форма, описание и условия выдачи полиса, оформленного в России

    Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”, полис ДМС в России можно получать только в платном порядке и на бланке, утвержденном страховщиком (так как это добровольная страховка).

    А вот полисы ОМС должны оформляться на унифицированных бланках, единых по всей стране. По выбору гражданина, выдавать могут:

    • бумажный;
    • пластиковый полис (п. 29 Приказа Минздрава № 108н от 28. 02. 2021 года “Об утверждении…”, далее – Приказ № 108н).

    Бумажный полис печатается на бланке А5 и содержит ФИО, дату, место рождения застрахованного лица, его пол, серию, номер документа. Пластиковый полис содержит те же сведения + на нем есть чип, на котором хранится электронное страховое приложение.

    Условия для покупки и выдачи полиса ДМС зависят от внутренней политики страховой компании. Условий для полиса ОМС практически нет, ведь он выдается в Москве и иных регионах (субъектах РФ) даже проживающим на временной основе иностранцам по РВП (ч. 1 ст. 10 ФЗ № 326).

    Классификации видов страхования

    Особенностью всех утвержденных видов страхования является то, что сумма выплаты при наступлении страхового случая всегда в разы больше, чем сам страховой взнос страховальщика. При этом риск для страховщика полностью отсутствует, так как количество полисов так же в разы больше, чем количество наступивших страховых случаев. Конечно, бывают и форс-мажоры, но это скорее исключение из правил.

    Основными видами страхования, описанными выше, являются:

    • Личностное страхование.
    • Имущественное страхование.

    В свою очередь, они делятся на подвиды:

    • Обязательное страхование.
    • Добровольное страхование.

    Все виды и подвиды делятся на сотни разных отраслей и все имеют разное действие, условия и возможности.

    Регулятором страховой деятельности в Российской Федерации служит Гражданский кодекс. Именно он разделяет и различает виды и подвиды страховых продуктов.

    Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг

    Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.

    1) Ингосстрах

    Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.

    Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.

    2) АльфаСтрахование

    Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.

    Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.

    3) Тинькофф Страхование

    Дочерняя . Защита недвижимости, личного имущества, транспорта, путешествий, здоровья и жизни. Застраховать здесь можно практически всё – дачный домик с баней, отпуск в Новой Зеландии, новый автомобиль.

    Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.

    4) Ренессанс Страхование

    Подразделение банка «Ренессанс». Страховки КАСКО и ОСАГО, защита недвижимости, путешествий, здоровья и финансов. Предлагает страхование гражданам, приобретающим квартиры по ипотеке. Компенсацию по такому полису получают клиенты, которые прекратили выплату кредитов в результате утраты трудоспособности, увольнения или иных форс-мажорных обстоятельств.

    5) Ингвар

    Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.

    В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:

    Компания Рейтинг (показатели надежности и платежеспособности) Особенности
    1 Ингосстрах 4.2 Старейшая в РФ страховая компания
    2 АльфаСтрахование 3.9 Приоритетное направление – страхование бизнес-рисков
    3 Тинькофф Страхование 3.3 Клиентам доступна фирменная карта страхования
    4 Ренессанс Страхование 3.5 Практикует страхование ипотечных займов
    5 Ингвар Не входит в рейтинг ввиду узкой специализации Основное направление – страхование грузов

    Страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в РФ

    В соответствии с ч. 1 ст. 14 ФЗ № 326, под страховой медорганизацией понимается компания, имеющая лицензию на ОМС, регистрация которой произведена в качестве юридического лица с внесением соответствующей записи в ЕГРЮЛ. Она должна гарантировать оформление и выдачу полисов ОМС любому обратившемуся — белорусу, гражданину США, российскому гражданину, лицу, проживающему временно на основании ВНЖ (вида на жительство), и иному.

    Права, обязанности и функции, как сказано в ст. 19 ФЗ № 326, определяются договорами, заключенными с больницами и территориальными фондами ОМС (ст. 38, 39 ФЗ № 326).

    Какая страховка существует в России

    Формы и виды страхования.

    Сейчас, в наше время, существует очень много видов страхования, и они продолжают появляться. Как правило, их придумывают страховые компании для привлечения клиентов интересным видом страхования или же более низкой его стоимостью.

    Для людей которые хотят попробовать себя в страховом деле и стать страховым агентом, для вас отдельная статья на нашем сайте.

    В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

    1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
    2) пенсионное страхование:
    3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
    4) страхование от несчастных случаев и болезней;
    5) медицинское страхование;
    6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
    7) страхование средств железнодорожного транспорта;
    8) страхование средств воздушного транспорта;
    9) страхование средств водного транспорта;
    10) страхование грузов;
    11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
    12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
    13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
    14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
    15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
    16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
    17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
    18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
    19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
    20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
    21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
    22) страхование предпринимательских рисков;
    23) страхование финансовых рисков;
    24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

    Страхование может быть добровольным и обязательным

    То есть указанным в законе, или зависящим от желания клиента. Также оно подробно прописано в законе – для урегулирования и обеспечения прав и обязательств как страховщика, так и застрахованной личности. Страховщиком может быть физическое или юридическое лицо, что гораздо чаще.

    Еще страхование, конечно же, делится на виды зависимо от объекта.

    Тут стоит остановится и рассмотреть подробнее.

    Добровольные виды страхования

    К ним относится страхование:

    • машины, для путешествия, жизни, имущества и ответственности, авиа-, медицинское и некоторые другие.
    • Они бывают и необязательными (страхования машины, ответственности, туристическое), все зависит от ситуации.

    Например, остановимся на страховании жизни.
    Довольно обычная процедура в других странах. Предназначено для определенных гарантий своим близким родственникам.

    Накопительное страхование жизни подразумевает выплату денежных сумм в строки и размерах, определенные им самим.
    Часть сумм идет страховщику, а часть клиенту. Пожизненное страхование жизни похоже на накопительное, но в некоторых случаях клиент может до окончания строка остановить договор и получить деньги. Страховая компания платит независимо от своей прибыли, но клиент теряет это право, если пропустит хоть одну выплату. Наиболее простой и доступной является система страхования на определенный строк. Клиент и страховщик определяют конкретный строк страховки, и, если клиент умирает на протяжении строка, страховщик выплачивает условленную страховую сумму.

    Еще одним видом есть страхование от несчастных случаев.
    Очень актуальное, поскольку каждый второй человек за свою жизнь может получить какую-то травму или, к несчастью, потерять трудоспособность. Оно очень выгодное, поскольку застрахованный человек может сам выбирать размер взноса и строки, а денежные суммы получаются небольшими.

    Касательно автострахования.

    При этом виде застраховывать можно не только автомобиль, но также и людей, которые в нем находятся, то есть пассажиров и водителя, а еще оборудование внутри. Стоит отметить, что страхуется автомобиль не только от несчастных случаев, но и на случай угона.

    Интересным видом страхования есть и страхование имущества.

    Им не обязательно даже владеть -достаточно им пользоваться или распоряжаться. Страхуют имущество как от несчастных случаев вроде пожара, так и от краж, взломов.

    Медицинская страховка

    Действует на все время вашей занятости в организации или самостоятельной деятельности, в зависимости от того, где вы официально работаете. Подразумевает ежемесячную выплату страховых сумм на случай потери работоспособности, старости и в других случаях. Выплачивают вам компенсацию в случае обращения за медицинской помощью.

    Обязательное страхование

    К наиболее важным видам обязательного страхования относится, например, страхование от несчастных случаев на транспортных средствах. Это маленький процент от стоимости вашей поездки, который предусмотрен транспортной компанией.
    Другим интересным видом есть страхование, которое предусмотрено для людей, носящих оружие. Это для того, чтобы покрывать ущерб, если он наносится оружием другим людям.

    Очень важным есть страхование предметов ипотеки.

    Делается это на случай его уничтожения, и таким способом обеспечиваются интересы все сторон, связанных между собой предметом ипотеки.

    Такие виды страхования устанавливаются властями и порядок их уплаты ими же предусматривается. Обязательное страхование, как бы там ни было, защищает интересы граждан, поэтому и прописано в законе, подлежит исполнению.

    Особенности обязательного и добровольного страхования

    Все звенья классификации страхования охватывают две формы его проведения — обязательную и добровольную.

    Обязательное страхование — это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Особой разновидностью этой формы страхования является обязательное государственное страхование.

    Обязательное страхование устанавливается государством и основано на законе; обязанность страховать возлагается на страхователя законом. В соответствие с п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе если обязанность страхования имущества основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет за собой соответствующих последствий.

    Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование; следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами.

    Обязательное страхование в РФ регулируется только федеральными законами. В законе обычно предусматриваются следующие реквизиты:

    • • перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;
    • • объем страховой ответственности;
    • • уровень или нормы страхового обеспечения;
    • • порядок установления или средние размеры ставок;
    • • периодичность внесения страховых платежей;
    • • основные права и обязанности страховщика и страхователей.

    Основными видами обязательного личного и имущественного

    страхования, регулируемого законодательством РФ, являются:

    • • медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров);
    • • страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.;
    • • страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов);
    • • страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
    • • страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры;
    • • страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов;
    • • страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами;
    • • страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя и др.

    Обязательному страхованию присущи следующие особенности:

    • • осуществляется в силу закона;
    • • исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все указанные в законе объекты);
    • • имеет бессрочный характер;
    • • действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом).

    Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. Страхователями по обязательному государственному страхованию обычно становятся органы исполнительной государственной власти, страховщиками — государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации.

    От обязательного страхования следует отличать так называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936, 937).

    Добровольное страхование — это такая форма страхования, которая в отличие от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.

    Добровольное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон. Инициатором добровольного страхования становятся хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные правила страхования разрабатываются страховщиком. Виды, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются соглашением сторон.

    Добровольному страхованию присущи следующие отличительные особенности:

    • • основано на принципе добровольности участия, т.е. на основе свободы сторон;
    • • имеет оговоренный заранее определенный срок страхования;
    • • действует только при своевременной уплате страховых взносов.

    Таким образом, добровольное страхование представляет собой замкнутую раскладку ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм.

    Страхование ответственности в России: современное состояние и направления развития Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

    Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Махдиева Ю.М.

    В статье отмечается, что в развитых странах страхование ответственности занимает важнейшее место в системе защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Однако в России данная отрасль страховых отношений пока не получила должного развития. Подчеркивается, что в силу особой социальной значимости страхования ответственности необходимо принять дополнительные меры для его становления в нашей стране. Проведен анализ современного состояния страхования ответственности в России и намечены направления его развития. С помощью структурно-динамического анализа исследованы показатели развития добровольного и обязательного страхования ответственности в РФ. Использование методов сравнительного анализа, методов логического познания и методов, основанных на принципах рассуждений, позволило определить ключевые проблемы развития страхования ответственности , выявить факторы, оказывающие определяющее влияние на состояние основных видов добровольного и обязательного страхования ответственности в нашей стране. В результате обобщения результатов страхования ответственности в России сделаны определенные выводы. В частности, определено, что объем страховых премий по страхованию ответственности в основном формируется за счет премий по обязательным видам страхования. Доля добровольного страхования ответственности постепенно снижается. На рынке добровольного страхования ответственности наблюдается достаточно выраженная территориальная дифференциация. За последние годы в РФ принят ряд важных законодательных решений, направленных на развитие обязательного страхования ответственности . Существует ряд факторов, способных оказать в будущем серьезное негативное влияние на состояние данного сектора. Отмечено, что наиболее приемлемым и перспективным в российских условиях способом повышения эффективности отрасли страхования ответственности является развитие института «вмененного» страхования. Также необходимо усилить внимание к проблеме защиты прав российских страхователей .

    Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Махдиева Ю.М.

    Liability insurance in Russia: current state and development areas

    The article states that in developed countries liability insurance occupies the most important place in the system of protection of property interests of citizens and economic entities. However, in Russia this area of insurance relations has not yet gained a decent momentum. The author emphasizes that owing to special social importance of liability insurance it is necessary to take additional measures to develop it in our country. The author has analyzed the current state of liability insurance in Russia and identified its development areas. The structural and dynamic analysis served as a basis for exploring the indicators of optional and mandatory liability insurance development in the Russian Federation. Using the comparative analysis and logical cognition methods, as well as the methods based on discourse principles enabled to define key problems of liability insurance development and identify the factors having a crucial effect on the condition of major types of optional and mandatory liability insurance in our country. The author summarized the results of liability insurance in Russia and made certain conclusions. In particular, the volume of insurance premiums in liability insurance is generally formed from mandatory insurance premiums, and the share of optional liability insurance is gradually decreasing. The optional liability insurance market has a rather explicit territorial differentiation. Over recent years the Russian Federation has taken a number of important statutory resolutions aimed at developing mandatory liability insurance . There are some factors capable to have a serious negative impact on this sector’s future development. The author emphasizes that the most acceptable and perspective way of increasing the efficiency of liability insurance in Russia is “ imputed ” insurance institution development. It is also necessary to increase emphasis on protecting rights of Russian policyholders .

    Текст научной работы на тему «Страхование ответственности в России: современное состояние и направления развития»

    СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ

    кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и страхования E-mail: mua5551@rambler.ru дагестанский государственный университет

    В статье отмечается, что в развитых странах страхование ответственности занимает важнейшее место в системе защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Однако в России данная отрасль страховых отношений пока не получила должного развития. Подчеркивается, что в силу особой социальной значимости страхования ответственности необходимо принять дополнительные меры для его становления в нашей стране.

    Проведен анализ современного состояния страхования ответственности в России и намечены направления его развития. С помощью структурно-динамического анализа исследованы показатели развития добровольного и обязательного страхования ответственности в РФ. Использование методов сравнительного анализа, методов логического познания и методов, основанных на принципах рассуждений, позволило определить ключевые проблемы развития страхования ответственности, выявить факторы, оказывающие определяющее влияние на состояние основных видов добровольного и обязательного страхования ответственности в нашей стране.

    В результате обобщения результатов страхования ответственности в России сделаны определенные выводы. В частности, определено, что объем страховых премий по страхованию ответственности в основном формируется за счет премий по обязательным видам страхования. Доля добровольного страхования ответственности постепенно снижается. На рынке добровольного

    страхования ответственности наблюдается достаточно выраженная территориальная дифференциация. За последние годы в РФ принят ряд важных законодательных решений, направленных на развитие обязательного страхования ответственности. Существует ряд факторов, способных оказать в будущем серьезное негативное влияние на состояние данного сектора.

    Отмечено, что наиболее приемлемым и перспективным в российских условиях способом повышения эффективности отрасли страхования ответственности является развитие института «вмененного» страхования. Также необходимо усилить внимание к проблеме защиты прав российских страхователей.

    Ключевые слова: страхование ответственности, вмененное страхование, современное состояние, проблемы, перспективы развития, страхователи

    Страхование ответственности возникло в Европе еще в XIX в. в результате осознания обществом необходимости снижения негативных последствий промышленного и технического переворотов ХУИ-Х1Х вв.

    Впервые страхование гражданской ответственности появилось во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий. Изначально страхованию подлежала личная, не связанная с договорными отношениями ответственность физических лиц.

    Наибольшее развитие страхование ответственности получило в конце XIX в., когда в законодательстве западных стран был закреплен принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работников или причинения им увечий на производстве без учета вины предпринимателя. Ранее возмещение ущерба работникам осуществлялось лишь в тех случаях, когда они могли представить доказательства вины предпринимателя либо его уполномоченных. Таким образом, возник современный институт страхования гражданской ответственности, суть которого заключалась в переносе определенных рисков предпринимателей (предприятий) на страховые организации.

    К концу XX в. перечень видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно расширился, что являлось следствием появления новых рисков, связанных с деятельностью отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики (дорожно-транспортных, экологических, космических, химических, лекарственных и др.) и затрагивающих имущественные и личные интересы третьих лиц.

    В настоящее время страхование ответственности рассматривается как один из эффективных инструментов регулирования социально значимых сфер экономики и механизм обеспечения защиты имущественных интересов граждан.

    Однако в России данная отрасль пока не получила должного развития. В целом на российском страховом рынке за последние годы произошли значительные позитивные сдвиги. Показатель совокупной страховой премии демонстрировал стабильный рост, равно как и показатель страховой премии на душу населения.

    В секторе добровольного страхования наибольшее развитие получил сегмент страхования жизни: в 2013 г. по отношению к предыдущему году объем страховых премий составил 160,5%. Одновременно можно отметить существенный рост доли страховых премий, собираемых в данном секторе, в совокупной страховой премии: с 6,51% в 2012 г. до 9,38% в 2013 г. (табл. 1).

    Наибольшую долю в секторе добровольного страхования занимает страхование имущества -43,52% в 2013 г. Однако его доля несколько снизилась по сравнению с показателем 2012 г. (46,1%). На втором месте – личное страхование (кроме страхования жизни) – 23,07%.

    Страхование ответственности по показателю доли в совокупной страховой премии в секторе

    Таблица 1 Страховые премии в разрезе видов и форм страхования в РФ в 2013 г.

    Страховые премии (взносы)

    Показатель Объем, млрд руб. В процентах к общей сумме В процентах к соответствующему периоду 2012 г.

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: