Виды страхования гражданской ответственности и форма договора

Страхование ответственности

25 декабря 2020 9:08

Что такое Страхование ответственности?

Термин « страхование ответственности» относится к страховому продукту, который обеспечивает страхователю защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением других людей или имущества. Полисы страхования ответственности покрывают любые судебные издержки и выплаты, которые несет ответственность застрахованная сторона, если она будет признана несущей юридическую ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не покрываются полисами страхования ответственности. В отличие от других видов страхования, полисы страхования ответственности платят третьим лицам, а не держателям полисов.

Ключевые моменты

  • Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
  • Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
  • Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
  • Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
  • Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Особые соображения

Хотя коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, оно не защищает директоров и должностных лиц от судебных исков, а также не защищает застрахованных от ошибок и упущений. В таких случаях компаниям требуется особая политика, в том числе:

  • Ошибки и пропуски Страхование ответственности (E & O):ошибки и пропуски ответственности страхование политика охватывает судебные процессы , возникающие в связи с нерадивыми профессиональных услуг или не выполнять профессиональные обязанности. Юристы, бухгалтеры , архитекторы, инженеры или любой другой бизнес, предоставляющий услуги клиенту за определенную плату, должен приобрести эту форму страхования. Политика E&O не распространяется на уголовное преследование, мошеннические или нечестные действия или претензии в отношении телесных повреждений. Застрахованному, однако, покрываются гонорары адвокатов, судебные издержки и любые расчеты в пределах суммы, указанной в договоре страхования.
  • Страхование директоров и должностных лиц (D&O): этот тип политики защищает директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и затрат, связанных с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, неспособностью поддерживать имущество, разглашением конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов. , грубая небрежность и другие ошибки. Большинство полисов D&O исключают покрытие мошенничества или других преступных действий. Премии зависят от компании, ее местоположения, типа отрасли и опыта убытков.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Читайте также:
Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Вот основные виды страхования ответственности:

  • Ответственность работодателя и компенсация работникам являются обязательным покрытием для работодателей, которое защищает бизнес от обязательств, возникающих в результате травм или смерти работника.
  • Страхование ответственности за качество продукции предназначено для предприятий, производящих продукцию для продажи на общем рынке . Страхование ответственности за качество продукции защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами.
  • Страхование возмещения убытков обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от претензий по небрежности в связи с финансовым ущербом в результате ошибок или невыполнения обязательств.
  • Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает ответственность совета директоров или должностных лиц компании в случае судебного преследования компании. Некоторые компании обеспечивают дополнительную защиту своему руководящему составу, хотя корпорации обычно обеспечивают некоторую степень личной защиты своих сотрудников.
  • Политика ответственности Umbrella – это политика личной ответственности, разработанная для защиты от катастрофических убытков. Страхование обычно срабатывает при достижении пределов ответственности другого страхования.
  • Страхование коммерческой ответственности – это стандартная коммерческая политика общей ответственности, также известная как комплексное страхование гражданской ответственности. Он обеспечивает страховое покрытие судебных исков, связанных с травмами сотрудников и населения, материальным ущербом, причиненным работником, а также травмами, полученными в результате халатных действий сотрудников. Политика может также охватывать нарушение прав интеллектуальной собственности, клевету , клевету, договорную ответственность, ответственность арендатора и ответственность за практику найма.
  • Всеобъемлющая политика общей ответственности разработана специально для любого малого или крупного бизнеса, партнерства или совместного предприятия, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие включает телесные повреждения, материальный ущерб, травмы персонала и рекламные травмы, медицинские выплаты, а также ответственность за помещения и операции. Страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков по судебным искам, но не штрафных убытков.

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.

  1. Страхование гражданской ответственности
  2. Обязательное страхование ответственности
  3. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
  4. Договор страхования ответственности
  5. Правила страхования ответственности
  6. Закон страхования ответственности
  7. Страхование гражданской ответственности предприятий
  8. Страхование ответственности производителей товаров
  9. Программы страхования
  10. Страхование ответственности работодателя

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.

Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.

Договор страхования ответственности

Договор страхования ответственности – основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования – это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Правила страхования ответственности

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила – это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Закон страхования ответственности

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности – возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Читайте также:
Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

Страхование гражданской ответственности предприятий

Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.

За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование ответственности производителей товаров – считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.

Страхование ответственности работодателя

Страхование ответственности работодателя – часть добросовестного отношения каждой компании к своим контрагентам и партнерам. Особого внимания заслуживают наемные работники. В обязанности предприятия входит соблюдение каждого пункта договора и создание безопасных условий труда. Зафиксированные нарушения трудового договора нередко приводят к подаче исковых заявлений с последующей выплатой компенсаций за нанесенный вред. Основными причинами появления нового вида страхования считается стремительное развитие бизнеса и формирование сложной корпоративной структуры предприятий.

Общая гражданская ответственность

Необходимость в страховании общей гражданской ответственности

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда», лицо, принившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается многомиллионными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим.

К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды — поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

Надежное страхование для различных видов деятельности

Мы предлагаем услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

  • владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
  • пользование арендованным помещением;
  • управление многоквартирными жилыми домами;
  • клининговые услуги;
  • деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
  • деятельность предприятий общественного питания;
  • деятельность гостиниц;
  • организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
  • содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
  • производство и реализация товаров, работ, услуг;
  • охранная деятельность;
  • деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комлексов.

Данный перечень видов деятельности, разумеется, не является исчерпывающим. Сообщите нам, каким видом деятельности занимается ваша компания, и мы предложим вам самый оптимальный вариант страхования.

Получатели возмещения ущерба

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

  • посетители помещений, занимаемых организацией;
  • третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;
  • третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
  • собственник помещений, арендуемых организацией.
  • арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
  • собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
  • собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;
  • участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Объем страхового покрытия

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

  1. За причинение вреда имуществу третьих лиц.
  2. За причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.
Читайте также:
Финансовая основа страхования в России: принципы и управление

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин.

В зависимости от вида деятельности вашей организации мы предложим вам наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страхования

Стоимость страховой защиты зависит от ряда факторов:

  • вида деятельности, на которую распространяется страхование,
  • особенности деятельности;
  • объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
  • требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
  • характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
  • срока страхования;
  • специальных требований по объему страховой защиты,
  • территории страхования и др.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление по работе с корпоративными клиентами Блока корпоративного страхования:

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Читайте также:
Расторжение договора страхования и отказ от него по ГК РФ

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.
Читайте также:
Страхование физических лиц: что это такое, виды услуг и особенности

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

  1. Получить страховое возмещение, если страховой случай есть в договоре, а застрахованный не нарушил условия страхования.
  2. Расторгнуть договор досрочно и вернуть часть страховой премии, если это предусмотрено договором. Например, если вы застраховались по ОСАГО на год, но продали авто раньше и страховка уже не нужна. Если страхование было добровольным (например, каско или ДМС), а в договоре нет такого пункта, страховщик может и не вернуть деньги.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Страхование договорной ответственности

Многие виды деятельности нуждаются в страховании договорной ответственности. Но причины нарушения условий договора могут быть весьма разнообразны, а исполнение договора в случае его страхования имеет свои особенности. Необходимость или возможность страхования строго оговорена законом. Но даже если определенный вид деятельности подпадает под случаи страхования договорной ответственности, можно найти выход из положения.

Общие положения о страховании

Нормы о страховании содержатся в главе 48 Гражданского кодекса и Законе от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1). Пункт 2 статьи 4 Закона № 4015-1 в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. А вот Гражданский кодекс делит страхование ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда и по договорам.

Страхуется риск, возможное событие, которое повлечет убытки. Оно должно носить случайный характер. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу статьи 168 Гражданского кодекса. Случайность события суды признают исходя из конкретных обстоятельств дела – характера страхового случая и наличия у страхователя информации об указанном событии. Так, невозможно знать в мае, произойдет ли недобор урожая в ноябре (п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 (далее – Информационное письмо № 75).

Читайте также:
Страховая услуга: это, продажа, оказание страховых услуг и оплата

Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержимое как полиса, так и самого заявления (п. 11 информационного письма № 75).

Общие правила страхования договорной ответственности

Такое страхование используется для имущественной защиты контрагентов. Этот договор существует вместе с основным договором, риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого страхуется. Например, недействительность первоначального договора означает отсутствие обязанности страхователя выплачивать страховое возмещение по нему. При этом он может быть заключен как после подписания основного договора, так и до его совершения (ст. 361 ГК РФ).

Должник по основному договору является страхователем в договоре страхования, кредитор – выгодоприобретателем, а страховщик будет выступать должником по отношению к кредитору основного договора.

При страховании договорной ответственности под страховым случаем чаще всего понимается просрочка покупателем платежа по оплате полученных товаров (оказанных услуг, выполненных работ) или его банкротство. При этом устанавливается не только факт нарушения основного договора, но и предусмотренные им санкции. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в главе 25 Гражданского кодекса – обязанность возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты (ст. 395 ГК РФ).

Обязанность должника исполнить договорное обязательство отличается от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение), поэтому после выплаты страховой суммы основное обязательство продолжает действовать. Так, кредитор не освобождается от обязанности оказать какие‑либо услуги в случае, например, просрочки исполнения.

Страховое возмещение выплачивается в пределах обусловленной договором суммы.

Страхование договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законода- тельство его не предусматривает, в случае судебного спора с большой долей вероятности может быть при- знано ничтожным.

Страхуется только риск ответственности самого страхователя: например, кредитор не может заключить договор страхования о нарушении договора своим контрагентом. А дебитор заключает договор страхования в пользу лица, перед которым он несет ответственность, даже если в соглашении это лицо не указано.

В случае наличия договора страхования выгодоприобретатель может предъявить требования о выплате санкций как к должнику, так и к страхователю. ВАС РФ неоднократно высказывал мнение, что страховщик должен выплатить страховое возмещение страхователю, если последний возместил потерпевшему убытки от застрахованных действий перед третьими лицами по договору имущественного страхования ответственности и как страхователь имеет право требования компенсации понесенных расходов за счет страховой выплаты (постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 № 2299/13).

К сожалению, пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса запрещает страхование договорных рисков, когда это прямо не предусмотрено законом. Так, закон обязывает страховать риск ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ст. 587 ГК РФ), за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ст. 840 ГК РФ, ст. 39 Закона от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»). Это страхование проводится в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Агентством по страхованию банковских вкладов.

Статья 196 Кодекса торгового мореплавания СССР устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Пункт 4.1 статьи 13 Федерального закона от 30.12.2008 № 307‑ФЗ «Об аудиторской деятельности» предусматривает страхование ответственности по договору обязательного аудита. Риски по договору определяются обязанностями аудитора. Размеры ответственности и исключения из страхового покрытия определяются по соглашению сторон. То же происходит и со страхованием ответственности арбитражных управляющих (ст. 24 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Обязательное страхование предусмотрено и в иных случаях.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения

Страховщик может отказать в выплате в следующих ситуациях:

1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст. 929, 934 ГК РФ);

2. Страховщик освобождается от выплаты: – убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не при‑ нял разумных и доступных ему мер, что‑ бы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ);
– денежной суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
– страхового возмещения и страховой суммы вследствие наступления форс‑мажорных обстоятельств, если это предусмотрено договором страхования (ст. 964 ГК РФ);
– возмещения ущерба при отказе страхо‑ вателя или выгодоприобретателя от пра‑ ва требования (п. 4 ст. 965 ГК РФ);

Читайте также:
Функции страхования и его экономическая сущность

3. Страховщик имеет право отказать в выплате на основании пункта 2 статьи 961 Гражданского кодекса – при неисполнении обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на грубую неосторожность неправомерен.

Для освобождения страховщика от выплаты имеет значение прежде всего умысел страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая по грубой неосторожности страхователя также может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты, но только в установленных законом случаях. При этом единственная подобная норма содержится в Кодексе торгового мореплавания (ст. 265). Примером грубой неосторожности может служить кража из охраняемых банкоматов денег, когда охранники по каким‑то причинам никак не среагировали на вызов.

Если же в договоре содержится условие о грубой неосторожности, а в законе оно не содержится, страхователь вправе его оспорить и требовать надлежащего исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Обходя положение закона, страховщики иногда исключают грубую неосторожность или конкретные ее проявления (несоблюдение правил пожарной безопасности) из состава страховых случаев вообще на том основании, что покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования. Страховщик вправе установить перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, в Правилах страхования (ч. 3 ст. 3 Закона № 4015‑1). ВАС РФ в пункте 9 Информационного письма № 75 указал на недопустимость такого исключения. Но позиции нижестоящих судов по этому вопросу расходятся.

На практике чаще всего страховщик не компенсирует:

– убытки по отгрузке товаров с рассрочкой платежа застрахованным покупателям сверх установленных кредитных лимитов;
– убытки, которые могут быть погашены при проведении взаимозачета;
– невыплаченные пени и штрафы, начисленные в соответствии с договором поставки за просрочку платежа.

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом

Во многих видах деятельности было бы актуальным страхование договорной ответственности. Разберем пример транспортно‑экспедиционной деятельности.

Закон допускает страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с пунктом 2.1 статьи 929 Гражданского кодекса (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества) грузов клиентов. Однако при наступлении страхового случая они часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса. И многие суды, разделяя их позицию, признают такие договоры ничтожными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2013 № 09АП‑15407/2013‑АК по делу № А40‑3826/13‑68‑38, постановления ФАС Уральского округа от 06.07.2009 № Ф09‑4760/09‑С5 и Поволжского округа от 17.04.2009 по делу № А57‑8927/2008).

При этом применяются последствия, установленные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса, когда каждая сторона возвращает все, что получено по недействительной сделке, то есть страховщику придется возвратить страхователю полученную от него страховую премию. Понятно, что подобное развитие событий может не устроить ни страхователя, ни страховщика.

Страховщик как профессиональный участник рынка не может не знать, что совершает ничтожную сделку. Поэтому ВАС РФ защитил страхователей в ситуации, когда страховщики устанавливают правила ответственности, являющиеся общими для всех страхователей, в которых зачастую одним из рисков является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. ВАС РФ обоснованно указал на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, определение ВАС РФ от 03.09.2010 № ВАС‑11371/10 по делу № А45‑3518/2009).

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, запрещено.

В другом случае ВАС РФ признал возможность страхования ответственности по договору транспортно‑экспедиционного обслуживания в отношении рисков, за которые экспедитор отвечает перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09). Он указал, что в договоре страхования страховым случаем являлось признание страхователем предъявленной к нему со стороны потерпевших лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить реальный ущерб, причиненный им в процессе осуществления деятельности экспедитора, включая утрату, гибель грузов, выдачу груза без получения документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз. При этом закон не устанавливает ограничений для страхования рисков за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда, а не в связи с нарушением договорных обязанностей.

Следовательно, если наступление страхового случая обусловлено причинением вреда клиенту, страхователь вправе потребовать выплаты возмещения, а в случае отказа – обращаться в суд.

Иногда допускают правомерность заключения договоров страхования, например, неисполнения или ненадлежащего исполнения по договору подряда (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2013 № 09АП‑34602/2013‑ГК по делу № А40‑48846/13).

Альтернатива

Несмотря на то, что суды разграничивают «законное» причинение вреда и причинение вреда вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения договора, то есть договорную ответственность (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу № А62-4274/2014), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) во многих случаях может заменить страхование ответственности за нарушение договора. Но по такому договору лицо, чья ответственность застрахована, уже не сможет обратиться к страховщику за выплатой, если он возместил причиненный вред.

Читайте также:
Страховые программы 2021 года: условия и тарифы

Так, Арбитражный суд Центрального округа постановил, что страховым случаем является наступление ответственности за причинение вреда, возникшего вследствие ненадлежащего исполнения договора на централизованную охрану (постановление от 05.12.2014 по делу № А14‑14747/2013).

Еще одним вариантом защиты может выступить страхование имущества в случаях, когда предметом основного договора являются физически существующие объекты (или те, которые будут созданы) – грузы, охраняемые объекты. Статья 930 Гражданского кодекса предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес (собственника либо пользователя имуществом). В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно‑экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ).

По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем – собственник имущества.

Заключение

Такой способ обеспечения обязательств, как страхование, эффективно действует для малого и среднего бизнеса, а также при расширении рыночных границ в Европе.

Если страховщик заключит договор страхования договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законодательство его не предусматривает, в России в случае судебного спора договор с большой долей вероятности может быть признан ничтожным. Тогда страхователь не сможет рассчитывать на возмещение по результатам разбирательства, а страховщик должен будет вернуть страховую премию. Тогда в случае проверки существует вероятность признания страховой премии неправомерно повлиявшей на налоговую базу страховщика и страхователя.

Конечно, можно рискнуть и застраховать договорную ответственность. В этом случае наряду с условиями договора рекомендуется особенно внимательно изучать правила страхования. Также следует согласовать условия договора: если сумма страхового возмещения указана в валюте, на какой день определяется курс валюты, основания освобождения от страховой выплаты, исключения из страховых случаев и так далее. Если страховщик откажется вносить изменения в договор, это можно сделать в судебном порядке на основании части 2 статьи 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения.

Анна Полетаева, юрист, для журнала «Практическая Бухгалтерия»

Помогайте вашему бизнесу развиваться

Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев. Выберите из нашего каталога >>

Если у Вас есть вопрос – задайте его здесь >>

Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.

*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Читайте также:
Договор коллективного страхования: что это такое и как отказаться

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Виды гражданской ответственности и возможности их страхования

Вы будете перенаправлены на Автор24

Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности является подотраслью страхования, где объект страхования представляет собой ответственность перед третьими лицами (хозяйствующими субъектами и гражданами), возникающую по причине какого-то бездействия или же действия страхователя. Страхование ответственности может предусматривать возможность причинения вреда как имущественной базе, так и здоровью третьих лиц и обязанность по решению суда или в силу закона проводить соответственные выплаты, которые компенсируют причиненный вред.

Читайте также:
Государственные страховые компании: список и рейтинг 2021 года

Разновидности страхования гражданской ответственности

К страхованию ответственности относят нижеперечисленные разновидности страхования:

  • страхование ответственности владельцев автомобильных транспортных средств (ОСАГО);
  • страхование ответственности перевозчиков;
  • страхование ответственности для предприятий, являющихся источниками повышенной опасности;
  • страхование ответственности, возникающей по причине загрязнения окружающей среды;
  • страхование ответственности производителей за качество изготавливаемой ими продукции;
  • страхование ответственности профессионального типа;
  • страхование за невыполнение обязательств.

Особенности видов страхования гражданской ответственности

ОСАГО является обязательной разновидностью страхования. Размер премии по страхованию учреждается в зависимости от страховой суммы объёма двигателя, численности пассажирских мест либо грузового подъёма, степени профессионализма водителя. Объём вреда, который возмещается включает:

  • вред, причиняемый жизни и здоровью физических лиц, а также их личностному достоинству;
  • вред, причиняемый имущественной базе юридических и физических лиц при его уничтожении или повреждении.

Страховая сумма в данной разновидности представляет собой максимальную величину страховых выплат.

Страхование гражданской ответственности для перевозчиков ориентируется на интересы имущественного характера, обладающие связью с ответственностью страхователя за вред, который причинён пассажирам, владельцу груза, получателю груза и иным лицам.

Возмещение по страхованию уплачивается в объеме гражданского иска по данной разновидности страхования. Эта разновидность страхования производится на случай убытков, имеющих связь как с эксплуатацией транспортных средств, так и ликвидацией претензий лиц, которые заключили договор на перевозку грузов. Договор может быть составлен на один год.

Готовые работы на аналогичную тему

Страхование по гражданской ответственности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности, представляет ответственность юридических лиц и граждан, чья деятельность имеет связь с вышеозначенной опасностью для окружающих.

С 2012 года в РФ действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности для собственников опасного объекта за причинение вреда при аварии на опасном объекте» ФЗ-225. На основе 225-го закона суммы по страхованию увеличились с десяти миллионов до шести с половиной миллиардов рублей. В рамках 225-го закона выплаты на случай наступления смерти составили два миллиона рублей, расходы для погребения – не свыше двадцати пяти тысяч рублей, возмещение вреда здоровью – не свыше двух миллионов рублей. В случае нарушения условий жизнедеятельности – не свыше двухсот тысяч рублей. Возмещение вреда, который причинён имуществу физических лиц, проводится в объеме, не превышающем триста шестьдесят тысяч рублей, юридических лиц – не свыше пятисот тысяч рублей.

Страхование ответственности продавцов и производителей. Используя приобретённый товар, производители могут нести ущерб, который имеет связь с упущениями или ошибками в ходе проектирования или конструирования продукции; с её производственным процессом, с применением недоброкачественного сырья, полуфабрикатов, материалов, деталей и т. п. Во всех таких случаях потребители могут возмещать понесённые ими убытки. Защита страхования от таких рисков реализуется посредством заключения договоров по страхованию ответственности производителей товаров (продавцов) перед потребителями либо другими третьими лицами за вред, который причинён их здоровью, жизни, имуществу по причине использования продукции. Срок действия договора традиционно соответствует гарантийным срокам на продукцию.

Страхователями по этой разновидности страхования могут являться производители товара – юридические лица всякой организационно-правовой формы, а также граждане, которые осуществляют предпринимательскую деятельность.

Защитой страхования покрываются следующие разновидности рисков:

  • ответственность за ущерб имущественного характера, который нанесён потребителю;
  • ответственность за вред, который причинён здоровью и жизни потребителя;
  • ответственность за причинение морального ущерба.

Страхование профессиональной ответственности. Основной особенностью данной разновидности страхования является то, что объектом страхования признаются имущественные интересы страхователя, имеющие связь с ответственностью за вред, который причинён третьим лицам при ошибке или упущении, которые совершены страхователем при выполнении собственных профессиональных обязанностей. Покрытие по страхованию распространено исключительно на юридическую ответственность, не имеет отношение к моральной ответственности.

Страхование производится исключительно по отношению к физическим лицам, которые осуществляют частную профессиональную деятельность. Представители профессий, деятельность имеет нужду в защите по страхованию: адвокаты, врачи, нотариусы, брокеры, аудиторы, оценщики, детективы, предприниматели (от рисков ответственности перед собственными работниками).

Страховым случаем считается факт вступления в законную силу судебного решения, устанавливающий имущественную ответственность страхователя за причинение материальных ущербов клиенту и его величину.

Страхование ответственности за невыполнение обязательств. Сюда относится добровольное страхование заёмщиков за возможность непогашения кредитных обязательств.

Заёмщик и страховщик заключают страховой договор по ответственности за нарушение условий договоров по кредитным обязательствам, по которым страховщик должен возвращать банковской организации соответственную сумму, если заёмщик не может делать это в учрежденный срок.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: