Виды личного страхования, что относится, субъекты и подотрасли

Виды личного страхования и их особенности

Никто не способен предугадать, какие опасности или болезни могут ожидать человека на жизненном пути. Невозможно ощущать себя в безопасности на 100%. Чтобы быть готовым к различным непредвиденным ситуациям, гражданам предлагают услуги по личному страхованию.

В том, как все это устроено, разобрались специалисты Бробанк.ру. Они готовы делиться информацией.

К данному виду страхования относятся любые виды, предназначенные для защиты жизни и здоровья человека. Это целый комплекс различных программ, которые защищают гражданина при наступлении страхового случая, прописанного в договоре со страховой компанией. Человек, на которого оформлена страховка, если происходит такой случай, имеет полное право на получение страховой выплаты. Из средств, уплаченных страхователями, создается специальный фонд – из него выплачивается страховая сумма.

Основные положения

Многих ответственных за свое здоровье и жизнь людей волнуют вопросы безопасности – поэтому услуги страховых компаний достаточно разнообразно. Они предлагают финансовую защиту застрахованному гражданину. В любой страховой ситуации выплата, которую получает пострадавший и его родственники, это финансовая поддержка в трудной ситуации.

Различают следующие виды защиты:

  • медицинское страхование и болезни;
  • от несчастных случаев;
  • при достижении пенсионного возраста;
  • жизнь и смерть;
  • наступление какого-либо события.

ФЗ «О страховом деле» курирует правила личного страхования. Согласно этому закону, страховка может быть обязательной и добровольной. Кроме этого, Гражданский кодекс РФ содержит некоторые правовые положения, призванные обеспечивать защиту граждан при заключении договора со страховой компанией. Различают договора страхования по сроку действия – долгосрочные договора (от 1 года) и краткосрочные (от 1 дня).

Классификация личного страхования

Есть несколько факторов, по которым можно классифицировать разные программы личного страхования.

  1. Форма страховой выплаты – бывает однократная или периодическая.
  2. Срок действия договора.
  3. Плата за оформление страхового полиса – одним или несколькими взносами.
  4. Число застрахованных лиц – индивидуальный или коллективный.

Также учитывается объем застрахованной ответственности – медицинская помощь, инвалидность или смерть.

Страхование жизни и смерти

Страхование жизни и смерти можно условно разделить на несколько видов – это смерть застрахованного человека, а также его дожитие до какого-либо возраста. Этот вид договора может заключаться напрямую с человеком, желающим застраховать свою жизнь, а может быть оформлен на другое лицо при наличии от него письменного согласия. В случае смерти страховая выплата производится при предъявлении свидетельства о смерти, выданного ЗАГС.

Стоимость оформления полиса зависит от ряда факторов

Страховка на случай смерти бывает пожизненная и срочная. Первый вариант не подразумевает каких-либо сроков – когда бы человек не умер, страховая компания обязана выплатить наследникам положенную выплату. Второй вариант – когда застрахованное лицо умирает в период действия договора. Когда страхование срочное, договор заключается на срок 1-20 лет, а оформляющему страховку человеку не должно быть больше 70 лет. Стоимость оформления полиса в обоих случаях зависит от сферы деятельности человека, состояния его здоровья и возраста.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование требуется для:

  • пассажиров. Под этот вид попадают различные виды транспорта — автобусы, поезда, самолеты. Договор заключает перевозчик и стразовая компания. При покупке билета пассажир автоматически уплачивает страховой взнос. В случае получения травм пассажир получает страховую выплату, а в случае его гибели деньги получают его родственники или другие наследники;
  • сотрудников разных производств. Актуально для тех, кто рискует получить травму или погибнуть, находясь на рабочем месте;
  • сотрудников МВД, прокуратуры, налоговых органов, военные и другие. Выдается организациям, у которых есть специальная лицензия. Величина страховки зависит от зарплаты.

Добровольное страхование от несчастных случаев может оформить любой желающий, для себя или членов своей семье. В случае наступления страхового случая возмещаются расходы на медицинское обслуживание, производятся ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности, а при получении инвалидности или смерти назначается страховая выплата.

Этот вид страхования поможет как сотрудникам МВД, так и обычным гражданам

Предназначение такого страхования – покрыть материальные затраты при наступлении негативных обстоятельств в жизни застрахованного лица. При оформлении полиса учитывается состояние здоровья, возраст и место работы.

Пенсионное страхование

Когда пенсионный возраст приближается, многие граждане задаются вопросом финансового обеспечения после выхода на пенсию. Для таких случаев существует пенсионное страхование. Для определения размера выплат учитываются следующие факторы:

  • срок действия договора.
  • пол страхователя.
  • суммы взносов за оформление полиса (частичные или единым платежом).

Если вовремя его оформить, можно получать дополнительные деньги, кроме стандартной государственной пенсии. Этот вид страхования исключительно добровольный.

Медицинское страхование

По данным экспертов нашего сайта, это самый популярный вид личного страхования, так как направлен он на предоставления человеку медицинской помощи. Бывает обязательным и добровольным.

  1. ОМС – обязательное медицинское страхование. Оформляют все российские граждане. Содержит небольшой перечень медицинских услуг, который можно получить в больницах и поликлиниках бесплатно. Этот перечень установлен государством и является единым для всех регионов страны.
  2. ДМС – добровольное медицинское страхование. Заключается гражданином самостоятельно. Такой полис стоит дороже, но он включает в себя большое количество медицинских услуг: стоматология, стационарное лечение, медикаменты и санатории.

Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку

Полис ДМС обязателен для тех, у кого нет гражданства РФ.

Стоимость

При получении полиса в любой страховой компании учитывается ряд факторов, которые влияют на стоимость. Существует единый перечень показателей, который влияют на все виды: размер установленной страховой выплаты, срок перечисления выплаты, длительность договора, данные статистики смертности и иных показателях о разных категориях граждан, другую информацию, которая имеет отношение к выбранной программе страхования.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование считается одной из важнейших отраслей. У него есть свои особенности, подтипы и экономический смысл. Это необходимо учитывать для понимания направления деятельности и его нюансов.

  1. Что такое личное страхование
  2. Понятие и экономическая сущность
  3. Специфика личного страхования
  4. Подотрасли личного страхования
  5. Страхование жизни
  6. Страхование от несчастных случаев
  7. Медицинское страхование
  8. Классификация
  9. Формы личного страхования
  10. Условия договора
  11. Видео по теме статьи
Читайте также:
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: что это за услуга

Что такое личное страхование

Личное страхование – это одна из отраслей, необходимая для защиты финансовых интересов индивидуума при наступлении особых событий, затрагивающих состояние здоровья. Если наступают подобные случаи, то СК обязуется компенсировать все убытки. Особенностью подобных соглашений, в отличие от имущественных отношений, считается возможность не только получить возмещение ущерба, но и накопление финансов для формирования прибыли.

Интересно! Личное страхование необходимо для обеспечения защиты человека, его благосостояния и предоставления возможности оказать дорогостоящее лечение если произошел случай, описанный в договоре.

Эта страховая услуга может затрагивать:

  • жизнь и здоровье лица;
  • его эффективность на работе;
  • дожитие и прочих интересов.

Нормативы, необходимые для контроля этой формы страхования в РФ, описываются в законах:

  • Конституции страны
  • ГК РФ;
  • ФЗ N4015-I и N125-ФЗ.

Особенности добровольного личного страхования, подробнее можно узнать здесь.

Понятие и экономическая сущность

Как категория экономической отрасли личное страхование отображает такие отношения, в которые включается общность форм и способов формирования особых финансовых фондов и их применения для компенсации убытков при возникновении рисков. Также сюда относится оказание помощи страхователям при наступлении конкретных событий в их быте.

Личное страхование с какой-то стороны нужно для защиты дел и благосостояния лиц, а с другой – формой деятельности, нацеленной на прибыль. Страховая компания получает доход от своей деятельности, от вложения временно циркулирующих средств в производственные и непроизводственные направления, акции, счета и др.

Об экономической сущности такого страхования свидетельствуют его функции. Большая часть экономических деятелей подмечает функции:

  • рисковая;
  • предупредительная;
  • сберегательная;
  • предупредительная.

Рисковая является основной функцией, так как риск считается вероятностью убытка. Это связано с основным назначением деятельности – обеспечение денежной поддержки пострадавшим сторонам. Именно в пределах существования рисковой функции производится перераспределение денежных фондов между участниками отношений в связи с результатами наступления случайных случаев.

К перераспределительной функции относится целый комплекс методов, нацеленных на финансовые мероприятия по снижению итогов несчастных событий. Экономическая сущность этой части кроется в моменте, что, обладая денежными фондами, организация заинтересована в долгом применении этих финансов.

Контрольная функция относится к строгому целевому созданию и задействованию средств запаса. Эта часть происходит из перечисленных выше и отображается вместе с ними в конкретных отношениях между сторонами. Согласно контрольной функции на базе нормативов и документации производится финансовый контроль над корректностью реализации операций с фондами.

Сберегательная функция воплощается благодаря накопительным типам страхования.

Если учитывать описанное, то можно сформировать итоги: страхование можно назвать одним из основных элементов отношений на рынке и являет собой финансовые связи, необходимые для выполнения особенных функций в экономике. Деятельность сегодня обеспечивает экономические интересы конкретного лица и всего общества.

Специфика личного страхования

Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.

Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:

  • Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
  • Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
  • Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.

Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать. Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты.

Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.

Подотрасли личного страхования

Личное страхование выступает в качестве отрасли, в которой объектом договора может являться жизнь, трудоспособность или здоровье. В сфере можно обозначить 3 основные подотрасли:

Страхование жизни

Это разновидности, в котором объектами являются конкретные события, которые могут произойти в жизни человека.

  • дожитие до конкретного возраста;
  • гибель;
  • указанные в договоре конкретные события (это заключение брака, поступление в ВУЗ или прочие обстоятельства, учтенные соглашением).

Страхование от несчастных случаев

Отрасли деятельности, в которых как событие предусматривается какое-либо воздействие из вне, в большинстве случаев кратковременное, ведущее к временной или постоянной потере трудоспособности или гибели лица. В отличие от защиты жизни, которое в большинстве случаев рассматривает долгосрочную перспективу (от нескольких лет до десятков лет), покрытие рисков событий связано со сроком до 12 месяцев.

Отрасль делится на подвиты:

  • защита пассажиров;
  • защита детей;
  • покрытие сотрудников компании;
  • покрытие граждан (премия будет зависеть от образа жизни лица);
  • прочие разновидности.

Медицинское страхование

Формы деятельности, которые предусматривают возмещение расходов на лечение лица, оговоренного в соглашении. Риски связаны с финансовыми потерями, которые могут быть вызваны заболеваниями или несчастными событиями.

В этой подотрасли стоит выделить несколько подтипов:

  • обязательное медстрахование, в котором должны участвовать все категории граждан;
  • добровольное медицинское покрытие, которое реализуется в коллективной или индивидуальной форме;
  • покрытие медицинских расходов лиц, например, туристов, которые отправляются в путешествие;
  • иные формы.

Также к личному страхованию можно отнести смешанное покрытие жизни. К нему относится несколько типов деятельности – например, вопрос дожития, защита от несчастного случая.

Методическое обоснование и актуарные расчеты, определяющие финансовые отношения между клиентом и страховой компанией для долгосрочного и краткосрочного сотрудничества.

Классификация

Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.

Первый – объем риска:

  • защита на случай гибели или дожития;
  • покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
  • защита от расходов, связанных с лечением.

По форме личного страхования:

  • страхование жизни;
  • защита от несчастных случаев и недугов;
  • медицинское покрытие.

По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:

  • индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
  • коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).
Читайте также:
Профессия страховщик: работа, зарплата, обучение

По длительности действия соглашения:

  • небольшой срок (до 1 года);
  • средний срок (от 1 до 5 лет);
  • долгий срок (от 6 до 15 лет).

По форме назначения страхового обеспечения:

  • разовая выплаты всей суммы страхования;
  • с выплатой суммы в формате ренты.

По форме выплаты премий:

  • разовое назначение всей премии;
  • сумма переводится раз в год;
  • ежемесячное назначение суммы.

Формы личного страхования

Стоит выделить две основные формы индивидуального страхования: обязательное и добровольное.

Каждое из них стоит рассмотреть по отдельности:

  • Обязательное. Если отрасли, которые предусматривают страхование в принудительном порядке. Притом они бывают как государственными, так и негосударственными. Примером первого варианта могут выступать покрытие военных, которые обязательно страхуются на все время службы. Также стоит выделить обязательные полисы медстрахования, которые необходимы всем гражданам для получения лечения. Негосударственная страховка относится к транспортным компаниями, которые обязуются оформлять защиту для перевозимых пассажиров. Покупая билет, человек кроме проезда может претендовать на возмещение в случае наступления конкретного события.
  • Добровольное. Такие договоры оформляются по инициативе самого гражданина. Их преимуществами считаются индивидуальные условия и возможность использовать разные риски. Однако такие договоры характеризуются более высоким размером страховой суммы.

Условия договора

Если составляется договор личного страхования нужно учесть некоторые особенности: соглашение носит публичный характер.

Важными моментами документа считаются его условия:

  • о застрахованном человеке;
  • описание события, при наступлении которого в жизни лица начинает действовать покрытие;
  • об объеме страхования;
  • о сроке действия договора.

Договор обязательно заключается в письменном виде. Соглашение может быть обязательным, которое диктуется законодательством или добровольным, которое реализуется при желании сторон. Договоры будут отличаться у разных типов личного страхования.

Видео по теме статьи

Личное страхование

Виды личного страхования

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Виды личного страхования
  2. Договор личного страхования
  3. Имущественное и личное страхование
  4. Личное страхование жизни
  5. Личный кабинет страхования
  6. Объект личного страхования
  7. Обязательное личное страхование
  8. Особенности операций по личному страхованию
  9. Страхование от несчастных случаев и болезни
  10. Накопительное страхование
  11. Страхование жизни
  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Читайте также:
Закон о добровольном страховании жилья в ЧС от 2021 года

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Личное страхование. Виды, формы, особенности заключения договора страхования

Не один человек на нашей планете не может предвидеть все поджидающие его опасности, поэтому не может быть на 100% чувствовать себя защищенным.

Естественно, ведь предугадать свое будущее невозможно, однако есть шанс быть полностью готовым, когда в вашей жизни появится что-то непредвиденное и опасное.

Личное страхование – является главным в сфере, где основным приоритетом остается жизнь человека и его благополучие.

  1. Что такое личное страхование?
  2. Специфика личного страхования
  3. Классификация личного страхования
  4. Формы личного страхования
  5. Условия договора личного страхования
  6. Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти
  7. Страхование на дожитие
  8. Смешанная разновидность личного страхования
  9. Страхование от болезней и от несчастных случаев
  10. Медицинское страхование и его особенности

Что такое личное страхование?

Когда говорят о личном страховании, то имеют виду комплекс страховых продуктов, которые направлены на защиту человека (в материальном плане), в тот момент, когда наступит страховой случай.

Когда гражданин пользуется личным страхованием, он защищает свои материальные интересы, если наступает предварительно оговоренный в договоре случай. В этом случае страховая компания должна будет произвести страховую выплату.

Суть личного страхования состоит в том, чтобы защитить жизнь и благосостояние человека на момент страхового события.

Фонд страховых выплат формируется за счет перераспределения денег, которые платят страхователи.

К объектам личного страхования относятся:

  • здоровье клиента;
  • трудоспособность клиента;
  • наступление смерти клиента;
  • другие имущественные интересы.

Во всех страховых случаях, деньги, которые платит страховая компания, больше играют роль не компенсации, а материальной поддержки пострадавшего либо его родственников.

Указанный вид страхования зародился из отношений между работодателем и наемным сотрудником, по большей части при потери трудоспособности.

Так как с каждым днем современные технологии все больше совершенствуются, травматизм на производстве уже не такое частое явление, чаще люди становятся жертвами транспортного и бытового травматизма, или каких-то заболеваний.

Также нельзя не упомянуть о смертности. По статистике, люди в трудоспособном возрасте погибают в том же процентном соотношении, что и раньше. Также остается актуальным вопросом обеспечение людей, находящихся в пенсионном возрасте.

Специфика личного страхования

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Классификация личного страхования

Существует несколько критериев, согласно которым классифицируется данная отрасль страхования.

От срока действия договора:

  • краткосрочные, менее 1 года;
  • среднесрочные, от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные, более 5 лет.

От формы страховой выплаты согласно условий договора:

  • с однократными выплатами;
  • с периодическими выплатами.

От характера платы за страховку со стороны застрахованного лица:

  • с одним платежом;
  • с ежегодными платежами;
  • с квартальными платежами;
  • с помесячными платежами.

От числа застрахованных лиц в договоре:

  • индивидуальное;
  • коллективное.

От объема ответственности, который можно застраховать:

  • оказание медицинской помощи;
  • наступление инвалидности или нетрудоспособности;
  • смерть или дожитие.

Пункт, указанный в классификационной таблице последним, имеет собственные виды личного страхования, разбивающиеся на отдельные подотрасли:

  • медицинская;
  • пенсионная;
  • смешанная;
  • накопительная;
  • страхование жизни и дожития;
  • страхование от заболеваний;
  • страхование от несчастных случаев.

Формы личного страхования

Выделяют две формы личного страхования:

  • обязательное;
  • добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Условия договора личного страхования

Договор личного страхования может быть заключен как с организацией, так и с физическим лицом. Если заключается договор с юридическим лицом в интересах физического лица, то обязательно должна быть указана дата начала рабочих отношений между физическим лицом и организацией.

В данном случае быть страхователем может любая организация, которая желает обезопасить своих сотрудников, защитив их интересы. В этом конкретном случае, человек, которого собираются застраховать, должен дать свое согласие на оформление договора личного страхования.

Читайте также:
Страховое дело

Закон говорит о том, что перед подписанием договора, нужно, чтобы обе стороны согласовали между собой все детали сделки, чтобы в будущем избежать возможных споров.

Ключевыми условиями, которые должны быть указаны в договоре, являются следующие:

  • Период, на протяжении которого будет действовать договор. Обязательно должно быть указано, когда договор вступает в силу, а когда заканчивается его действие.
  • Перечень застрахованных людей. Если к договору не будет прикреплен список застрахованных, тогда его могут признать незаконным.
  • Права и обязанности субъектов, указанных в договоре. Сторонами договора, при этом могут выступать не только страхователь, застрахованный и страховщик, но и другие организации и лица (все зависит от того, какая из программ личного страхования была выбрана).
  • Перечень страховых случаев и их суть. Зависит от того, какой выбран вид личного страхования.
  • Регулирование страховых выплат и платежей за оформление страховки. Личное страхование также имеет особенность, что, к примеру, платежи за страховку платит работодатель, а страховые выплаты получает работник.

Разновидности страхования жизни. Страхование на случай смерти

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

  • смерть клиента;
  • дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
  • смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

  • возраста застрахованного;
  • состояния здоровья;
  • места работы застрахованного;
  • увлечений клиента;
  • пола;
  • другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Страхование на дожитие

Данный вид личного страхования заключается в том, что застрахованному лицу, чтобы получить страховые выплаты необходимо дожить до определенного момента.

Страховая сума, которую может получить застрахованный клиент, складывается из внесенных платежей за весь период действия страховки, а также прибили от их вложений.

Если же человек погибает раньше оговоренного срока, то страхователь обратно получает свои взносы и страховые выплаты не производятся.

Страхования на дожитие подразделяется на следующие виды:

Пенсионное. Главной чертой является периодическое произведение страховых выплат. Когда человек доживает до пенсионного возраста, тогда страховая организация должна производить ежемесячные страховые выплаты, которые будут служить прибавкой к пенсии.

Размер таковых выплат зависит от пола клиента, его возраста, а также от предпочтений величины будущих выплат.

С условием о выплате ренты. Клиент сам может выбрать, в какой период ему должны будут выплатить страховую ренту. Суммарная цифра выплаты будет рассчитываться по-разному для каждого отдельного случая. Имеется виду, либо смерти клиента, либо его дожития до определенного момента.

Связанное, с заключением брака. При этом виде страхования, страховым случаем выступает момент заключения брака, либо дожитие до конкретной даты, к которой брак так и не состоялся. Данной методикой чаще всего страхуют родители своих детей, не достигших пятнадцатилетия.

Страхование детей. Обычно родители страхуют детей до достижения ими какого-то возраста. Страховые выплаты производятся в случае если ребенок погиб, или был нанесен вред его здоровью, либо он дожил до определенного возраста (в зависимости от выбора риска).

Накопительное страхование (сберегательное). Страховые взносы можно платить в рассрочку. Чтобы заключить такой договор, нет необходимости брать медицинское подтверждение о состоянии здоровья и дополнительно заполнять какие-то анкеты.

Смешанная разновидность личного страхования

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

  • тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
  • двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
  • в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Страхование от болезней и от несчастных случаев

В личном страховании отдельное место отводится страхованию на случай заболевания и на случай гибели застрахованного.

Производится оно в двух формах добровольном и обязательном страховании.

К обязательному относятся:

  • Профессиональные заболевания и несчастные случаи на производстве. Объектом страхования в этих случаях выступают интересы работников, которые имеют проблемы со здоровьем, или те, кто стал нетрудоспособным, или кто получил травму, находясь на работе.
    Также этот вид страхования актуален при случаях смерти на работе.
    Государство оберегает своих граждан и поэтому обязует все организации и предпринимателей страховать своих работников.
  • Для определенных категорий служащих действуют государственные страховые программы на случай смерти и проблем со здоровьем. К данным работника относятся сотрудники прокуратуры, МВД, налоговики, депутаты, космонавты, военные и другие.
    Величина страховых выплат напрямую зависит от оклада работника. Но не каждая страховая организация может предоставить данный вид страхования. Для этого необходимо обладать специальной лицензией.
  • Личное страхование пассажиров. Под это страхование попадают перевозки на разных видах транспорта (автомобильные, железнодорожные и прочие). Договор страхования заключается между перевозчиком, который предоставляет пассажирские услуги и страховой компанией.
    Взнос при этом, платит пассажир, который покупает билет. Выплаты производятся тоже пассажиру, если он получил травмы, находясь в транспортном средстве, или родственникам, если пассажир погиб.
Читайте также:
Страховое возмещение: что это, сроки и порядок расчета, как получить

Страхование от несчастных случаев носит добровольный характер и распространяется не только на застрахованного, но и на всю его семью. Страхователем также может быть и компания, желавшая защитить своего работника.

В случае наступления страхового случая, застрахованный, так и члены его семьи могут рассчитывать на следующие виды помощи:

  • Возмещение расходов на медицинскую помощь;
  • Ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности;
  • Страховые выплаты при получении инвалидности или смерти застрахованного лица.

Медицинское страхование и его особенности

Личное медицинское страхование имеет особую цель – предоставление гражданину квалифицированной медицинской помощи. В этом случае может быть четыре субъекта:

  • застрахованный человек;
  • страхователь;
  • медицинское учреждение;
  • страховщик.

Осуществляется такое личное страхование также в двух формах, добровольной и обязательной.

Обязательную медицинскую страховку имеют совершенно все граждане России. В ее перечень входит минимальный набор медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование носит индивидуальный характер и договор заключается гражданами самостоятельно.

В данном случае, страховой полис будет стоять дороже, но и услуг будет указано больше и они будут более качественнее.

Личное страхование: ТОП-3 вида простыми словами

Если вас интересует финансовая безопасность близких вам людей — вы наверняка задумаетесь о том, чтобы защитить себя с помощью страховых контрактов. Что же относится к личному страхованию — и как подобные контракты обеспечивают финансовую защиту вашей семьи? Поговорим об этом в статье.

1. Что такое личное страхование и зачем оно нужно

Давайте сразу к делу — и в первую очередь поймём, что такое личное страхование, и зачем оно нужно людям. Мне думается, что тут всё предельно ясно.

У большинства людей есть фактически единственный актив, который приносит им деньги. Имя этому активу — способность работать, то есть трудоспособность.

Люди выполняют полезную работу, и тем самым зарабатывают необходимые для жизни деньги. Однако задумайтесь — в жизни возможны непредсказуемые события, которые могут помешать человеку работать. Например, это может быть болезнь, или несчастный случай. И тогда человек лишится дохода, что больно ударит по его финансовому положению.

А может быть и иначе. Человека счастливо минует и тяжёлая болезнь, и несчастный случай. И доживёт он до преклонных лет. Но пожилой возраст тоже лишает дохода — ведь когда-то мы все завершим карьеру, и заработанный доход перестаёт к нам поступать.

И если говорить кратко — личное страхование это способ защитить человека от утраты дохода по различным причинам на всех этапах его жизни.

2. Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

классификация основных видов личного страхования

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая. И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи.

Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию. Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и престижную профессию. У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого.

Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом? Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату.

Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца. Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим.

Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка?

Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни. Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите.

А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

объекты личного страхования согласно закону

О чём здесь речь с житейской точки зрения?

Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Читайте также:
Страховой полис: что это, основные виды в 2021 году

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости.

Но какого они размера? Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше.

И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры. Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.

2.2 Страхование от несчастного случая

И следующий вид личного страхования — это страхование от НС. Зачем это нужно?

Дело в том, что НС может нанести здоровью человека серьёзный вред. Итогом станет неспособность работать, и может быть — на очень долгое время.

Для бюджета семьи это будет означать крупные потери. И чтобы защититься от этих финансовых проблем, которые могут коснуться семью в любой момент — люди используют страхование от несчастных случаев.

Как работает контракт? В договоре личного страхования оговаривается перечень событий, от которых страховка защищает человека. И если одно из этих событий наступает — то страховая компания делает человеку выплату.

Договор обязательно содержит таблицу телесных повреждений, в которой каждой травме сопоставлен определённый процент выплат:

образец таблицы выплат договора личного страхования

Когда человек открывает добровольное личное страхование, он сам определяет страховую сумму — тот уровень защиты, который обеспечит ему страховка. Чем выше страховая сумма, тем дороже будет стоить полис.

Так вот, при несчастном случае человек получит возмещение по таблице выплат в зависимости от страховой суммы по его полису. Например, если человек открыл полис с защитой от несчастного случая на 5.000.000 рублей, и получил перелом ключицы, то выплата по его полису составит (см. таблицу выше):

0,03 * 5.000.000 = 150.000 рублей

Так полис защищает человека и его близких от непредсказуемой потери дохода, который влечёт за собой несчастный случай.

2.3 Страхование жизни и страхование от НС — в чём отличия?

Выше описаны два вида личного страхования. Вероятно — между ними должны быть серьёзные отличия, коль скоро они отнесены в различные группы. В чём же состоят эти различия?

Страхование жизни работает с рисками «дожитие» и «смерть». Страхование от несчастных случаев — с риском НС. В этом и состоит принципиальная разница между двумя этими типами личного страхования.

При этом в контрактах страхования жизни часто предлагаются дополнительные программы страхования от НС, которые человек может подключить по желанию. Также программы страхования от НС могут продаваться в качестве самостоятельных договоров.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

2.4 Медицинское страхование

Здоровье — важнейший актив человека. И чтобы обладать хорошим здоровьем — человеку необходимо ухаживать за своим здоровьем, и защищать его. И для этого существуют специализированные финансовые продукты — они и относятся к сегменту медицинского страхования.

Я бы выделил три контракта, которые могут быть интересны читателям этой статьи.

2.4.1 ДМС

Это многим хорошо знакомый договор добровольного медицинского страхования. Полис оплачивает визит к врачу, если человеку потребовалась консультация, или же ему нужно пройти какое-то обследование в связи недомоганием. Ведь особенность личного страхования в том, что оно не только готово оплатить семье крупные убытки при вреде жизни или здоровью — но и минимизирует расходы на оплату медицинских услуг.

Контракт ДМС стоит выбирать исходя из нужных вам в составе полиса услуг, и удобного расположения той поликлиники, где вы намерены обслуживаться. Также имеет смысл рассмотреть полис с франшизой — она позволяет существенно снизить годовую стоимость вашего полиса.

Что такое франшиза в ДМС? Это обязательство клиента всякий раз при визите к врачу оплачивать поликлинике небольшую сумму — скажем, 300 рублей за приём врача. Страховщик понимает, что даже эта скромная сумма побудит здорового человека отказаться от ненужного визита к врачу. И её легко заплатит тот, кому реально нужна врачебная помощь. Тем самым, снижая нагрузку на врачей — страховщик может предложить клиентам гораздо более дешёвый полис с франшизой. И для нас как для клиентов это выгодно.

2.4.2 Экстренная медицина (экстрамед)

Любому человеку может внезапно потребоваться помощь врачей. Например — в случае тяжёлого заболевания, либо же при внезапной травме. Поэтому в нашей стране действует государственная служба 03 скорой медицинской помощи, куда при необходимости может обратиться любой человек по своему полису ОМС.

Наряду с этим есть и коммерческие службы скорой помощи. В чём их преимущество? Они меньше загружены, и прибыв к очередному пациенту — они могут уделить человеку столько времени, сколько необходимо. Зачастую платная скорая лучше оснащена техникой и лекарствами по сравнению с государственной службой 03.

Подумайте, насколько важно в критической ситуации скорейшее прибытие бригады врачей с нужным оборудованием, и необходимыми лекарствами. Нередко это вопрос жизни и смерти. И поэтому за этот важнейший сервис стоит платить.

Но важнейшее преимущество в том, что при использовании полисов экстренной медицины бригада скорой сама может госпитализировать пациента в одну из лучших городских клиник.

Предположим, что человек получил сложную травму или тяжёлый инсульт, находясь на даче за городом. Тогда государственная скорая госпитализирует его в ближайшую районную больницу. Но в ней может не оказаться требуемой аппаратуры и лекарств, а также специалистов с нужной квалификацией. Восстановление в этих условиях будет очень сложным и долгим.

При использовании экстренной медицины платная скорая госпитализирует человека в одну из лучших городских клиник. Туда, где есть вся необходимая материальная база, и квалифицированные врачи для скорейшего выздоровления.

И ещё важный момент — подобные контракты оплачивают все расходы, связанные с пребыванием человека в высококлассной больнице. А они могут весьма высокими:

Читайте также:
Закон о страховании и страховой деятельности в РФ 2021

Столкнувшись с медицинской проблемой — человек почти всегда несёт расходы. И это большая проблема для бюджета семьи — потому что эти расходы внезапны, и подчас они очень высоки.

Тем самым полис экстренной медицины решает для человека три очень важные задачи:

  • Срочное прибытие хорошо экипированной бригады врачей;
  • Госпитализация при необходимости в одну из лучших городских клиник;
  • Оплата пребывания в госпитале, врачебных услуг и необходимых лекарств.

2.4.3 Страхование от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ)

Важнейшей частью личного финансового планирования является защита от критических заболеваний. Почему?

К сожалению, в нынешнем мире многих, и подчас даже очень молодых людей — затрагивают смертельно- опасные заболевания. И если это происходит, немедленно нужны:

  • очень крупные средства для лечения, и
  • немедленный доступ к высококлассному врачу, который специализируется на возникшей болезни.

Подобные болезни быстро прогрессируют, поэтому ждать тут нельзя. Деньги и врачебное вмешательство нужны немедленно.

И это — очень большая проблема. Потому что у обычной семьи просто нет средств, чтобы оплатить дорогостоящее лечение. Ведь нередко счёт за необходимое лечение составляет сотни тысяч евро. Также семье потребуется оплатить для близкого человека визы, перелёт, проживание и лекарства.

Решают эту серьёзную проблему специализированные полисы для защиты от критических заболеваний. Наступление сложной болезни в этом контракте будет страховым событием. И уже страховая компания будет оплачивать все расходы, связанные с лечением — визы, авиаперелёт, гостиницу, услуги врачей и лекарства. Лимит ответственности страховщика может составлять вплоть до 4.000.000 евро — в этих пределах он оплатит все расходы для излечения возникшей болезни.

Образец договора личного страхования от смертельно-опасных заболеваний

Кроме того — по своей страховке человек получит второе медицинское мнение, и план необходимого лечения от эксперта мирового уровня. А также немедленный доступ к одному из лучших в мире врачей, который проведёт необходимую операцию.

Тем самым контракты защиты от СОЗ помогают решить заболевшему человеку две важнейшие задачи. Быстро попасть к хорошему врачу, а также оплатить за счёт страховой компании дорогостоящее лечение, и сопутствующие расходы.

3. Подводя итог

Теперь вы знаете, что относится к личному страхованию:

  • страхование жизни,
  • страхование от несчастных случаев и болезней, и
  • медицинское страхование.

Эти контракты защищают семью от внезапных финансовых потерь, которые будут следствием болезни. Или же — того вреда, который может нанести человеку несчастный случай.

Все мы стремимся обеспечить достаток своим семьям. И основой, фундаментом финансового благополучия — являются наши жизнь и здоровье. Именно эти важнейшие активы позволяют нам зарабатывать, обеспечивать свои семьи, и создавать личный капитал. Обязательно защите свою жизнь и здоровье для финансовой безопасности близких.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Добровольное страхование от несчастных случаев — как работает полис

Тренинг в Алматы

Зачем нужна страховка здоровья и жизни

Страховка Best Doctors — отзывы клиентов из России

Что такое ДМС в медицине — расшифровка термина и обзор контрактов

Личное страхование: суть и виды. Основные моменты заключения договора страхования

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование — одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Суть личного страхования

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.

Основные особенности личного страхования

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

  • Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
  • В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
  • Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
  • Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Типология

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

– Краткосрочное страхование (до года).

– Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

– Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

– С единовременными выплатами.

– С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:

В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

– С единовременным внесением.

– С ежегодными платежами.

– С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

– Смерть или дожитие.

– Наступление инвалидности или недееспособности.

– Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Формы

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

  • Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.
  • Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.
Читайте также:
Профессия страховщик: работа, зарплата, обучение

Специфика

Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

  • Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
  • Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
  • Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
  • Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
  • Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти

Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

  • Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.
  • Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.

Страхование дожития

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

  • Пенсионное. Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.
  • С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.
  • Связанное с бракосочетанием.Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.
  • Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.
  • Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Смешанный вид страхования

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

  • Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.
  • Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.
  • Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.
Читайте также:
Страховой полис: что это, основные виды в 2021 году

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

  • Финансирование оказанной медицинской помощи.
  • Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
  • Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Особенности медицинского страхования

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

  • Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
  • Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

Виды личного страхования, страховых случаев, договор

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:
Читайте также:
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: что это за услуга

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
    • уход из жизни во время действия договора;
    • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
    • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

  • медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита+, Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про существенные условия договора страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

  • страховщика, страхователя и застрахованного;
  • выгодоприобретателей;
  • о программе страхования;
  • период страхования, а также начало и окончание его действия;
  • страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: