Сущность страхования ответственности: в чем заключается

Сущность и назначение страхования ответственности

Лекция № 7

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

вопросы :

История страхования ответственности

Сущность и назначение страхования ответственности

Классификация видов страхования ответственности

Договор страхования ответственности

Возможные риски

Порядок предоставления иска на возмещение ущерба

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование ответственности за качество продукции

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности нотариуса

Страхование профессиональной ответственности аудитора

Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности риелторов

Страхование профессиональной ответственности оценщика

Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование гражданской ответственности перевозчиков

Страхование гражданской ответственности перевозчика авиационным транспортом

Страхование гражданской ответственности перевозчика наземными видами транспорта

Страхование гражданской ответственности перевозчика морским транспортом

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Перспектива развития страхования ответственности в РФ

История страхования ответственности

Страхование ответственности в зарубежной страховой практи­ке применяется более 100 лет. Развитие страхования ответствен­ности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется раз­личными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизнедеятельности.

Элементы страхования ответственности (освобождение от обя­зательств) просматривались в Древнем Риме. В греческом праве можно найти элементы страхования ответственности.

Впервые в современном виде страхование ответственности встречается во Франции в первой половине XIX века. Оно относи­лось к страхованию от несчастного случая и каско-страхованию лошадей и машин.

В 1837 г. в Гамбурге принято обязательное страхование эмиг­рации.

Импульсом для развития страхования ответственности в каче­стве самостоятельной отрасли послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства, развитие транспорта

повлекли за собой увеличение рисков, даже с человеческими жертвами. Государства стали законодательно принимать меры по защите населения от возможных производственных ущербов. В 1871 г. в Германии принят закон об ответственности за причи­нение вреда на железных дорогах. 1871 и 1875 гг. положили начало созданию обществ взаимного страхования по страховой защите ответственности руководителя. В Англии страхование ответствен­ности берет свое начато с 1880 г.

Начало XX века характеризуется развитием правовой базы. В 1900 г. в Германии действует ГК законов по многократному уве­личению ответственности по рискам за причинение вреда в част­ной сфере, Закон об автомобильном транспорте (1909 г.), закон о воздушном транспорте (1922 г.) благоприятно воздействовали на создание новых специализированных отраслей, увеличивая по­требность в страховании. Окончательно страхование ответствен­ности утвердилось в 1930-х годах; наибольшая активность — в по­слевоенный период.

Страхование ответственности за рубежом стоит в первой ше­ренге самых распространенных видов страхования как по набору видов страхования, так и по охвату страхованием.

Причины достаточно активного распространения этого вида страхования за рубежом:

а) осознание гражданами своих прав;

б) рост благосостояния населения и соответственно увеличение платежеспособности и вероятности размеров ущерба;

в) увеличение числа факторов, вызывающих ущерб;

г) рост случаев причинения ущерба;

д) новые инициативы законодательной власти;

е) возможность широкого толкования в судопроизводстве кате­гории ущерба и как следствие этого получение права на воз­мещение ущерба;

ж) расширение сферы применения закона юриспруденции.

С расширением сферы человеческой деятельности страхова­ние ответственности будет все больше охватывать сферу своего влияния, особенно в защите окружающей природной среды, стра­ховании различного рода рисков технологичного характера.

Сущность и назначение страхования ответственности

В России страхование ответственности стало заметно разви­ваться только в последнее десятилетие XX века.

Экономическая основа страхования ответственности в услови­ях жестких законов рыночной экономики связана с постоянной денежной ответственностью граждан или юридических лиц (орга­низаций, компаний, фирм, акционерных обществ и т.д.) за эти действия. Многие виды, необходимой для нормального функцио­нирования общества деятельности, таят в себе одновременно уг­розу безопасности и здоровью граждан, а также возможность на­несения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона обязана полностью ком­пенсировать ущерб, причиненный третьей стороне. В этой ситуа­ции договор страхования ответственности, заключенный страхо­вателем со страховой организацией, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда исков о погаше­нии ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы и третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущер­ба стороны может попросту не оказаться достаточно средств, что­бы оплатить убытки. Именно поэтому во многих странах ряд ви­дов деятельности, таящих в себе постоянную угрозу для общества, подлежит обязательному страхованию. При этом страхователь полностью свободен в выборе страховой организации. Главное, что должно быть в наличии, — это страховой полис. В противном случае наступает уголовная ответственность.

Читайте также:
Безусловная франшиза в страховании: что это простыми словами

Непосредственная цель страхования ответственности — стра­ховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда.

Страхование ответственности можно разделить на следующие виды.

Страхование гражданской ответственности — страхование от­ветственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев.

Страхование профессиональной ответственности — данный вид страхования действует, как правило, в отношении следующих профессий — врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер, ау­дитор, нотариус и другие профессии индивидуального труда. Це­лью данного вида страхования является покрытие ответственно­сти за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий.

Страхование ответственности за качество продукции — стра­хование ответственности производителей продукции перед ее по­требителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имуществен­ный ущерб.

Особое место в страховании занимает страхование граждан­ской ответственности. ГК РФ в главе 59 определяет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмеще­нию лицом, причинившим вред, в полном объеме. Аналогично юридическое лицо или гражданин возмещает вред, причиненный работниками при исполнении своих трудовых обязанностей. Наконец, юридические лица и граждане, деятельность которых свя­зана с повышенной опасностью для окружающих, обязаны воз­местить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В этой ситуации заключение договора страхования граждан­ской ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, кото­рые стали участниками правовых взаимоотношений по возмеще­нию причиненного ущерба.

Суть страхования гражданской ответственности в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательство возмещать убытки потерпевшим, которые именуются третьими лицами, в случае возникновения у них права-па получение компенсации от страхователя в связи с причинением в результате его действия какого-либо вреда третьим лицам. Таким образом, страхование ответственности в отличие от других видов страхования выполняет двойную функцию: с одной сторо­ны, оно ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим ли­цам, а с другой стороны, — обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации.

За рубежом по целому ряду видов страхования ответственно­сти используется обязательное страхование. Тем самым страхова­ние играет роль гаранта в том, что пострадавшим юридическим и физическим лицам будет обеспечено возмещение причиненного им вреда, вызванного деятельностью страхователя, в отношении которого действует страховое покрытие, независимо от возможно­стей причинителя вреда компенсировать его.

Наиболее распространенным случаем проведения страхова­ния гражданской ответственности в обязательной форме являет­ся страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности предпринимателей перед своими ра­ботниками за причинение вреда здоровью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности товаро­производителей за вред, причиненный загрязнением окружающей среде, некоторые виды страхования профессиональной ответст­венности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхова­ния, проводимых в обязательной форме, индивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Общие требования проведения большинства видов страхова­ния гражданской ответственности в значительной степени схожи между собой. Поэтому страховые организации разрабатывают и лицензируют общие условия проведения страхования, дополняя их специальными условиями по конкретным видам данной отрас­ли страхования.

Различают следующие группы страхования ответственности перед третьими лицами:

а) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

б) страхование ответственности работодателей за ущерб здоровью их работников при выполнении ими своих трудовых обязан­ностей;

Читайте также:
Основы медицинского страхования граждан в РФ в 2021 году

в) страхование общегражданской ответственности — ответст­венность за исполнение законом обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам;

г) страхование профессиональной ответственности (врачи, юристы, нотариусы, аудиторы, риелторы, страховые брокеры и др.);

д) страхование ответственности производителя товаров, услуг, качество которых причинило вред потребителю.

В целом это широкий спектр страховых услуг.

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование ответственности отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

К блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования гражданской ответственности: 1) владельцев автотранспортных средств:

2) владельцев средств воздушного транспорта:

3) владельцев средств водного транспорта; 4) владельцев средств железнодорожного транспорта:

5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты:

6) за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг; 7) за причинение вреда третьим лицам; 8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную.

Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (затрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления ими третьим лицам (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Читайте также

Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

Договор личного страхования

Договор личного страхования ДОГОВОР ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско-правовой договор, по которому страховщик взамен уплаченной страхователем суммы обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое

56. ОСНОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ОБСТОЯТЕЛЬСТВА, ИСКЛЮЧАЮЩИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. ОСНОВАНИЯ ОСВОБОЖДЕНИЯ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

56. ОСНОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. ОБСТОЯТЕЛЬСТВА, ИСКЛЮЧАЮЩИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. ОСНОВАНИЯ ОСВОБОЖДЕНИЯ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Фактическим основанием ответственности является состав правонарушения. Юридическим основанием – норма права, этот состав

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Страхование представляет собой отношения по защите

Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Правила страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 1. Общие

Договор страхования

Договор страхования Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ застраховать автомобиль (купить страховой полис) может кто угодно, но договор страхования должен быть заключен только в пользу человека, заинтересованного в сохранении страхуемого имущества. В противном случае сделка будет

Читайте также:
Страхование финансовой деятельности хозяйственной организации

50. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

50. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ В общей форме под ответственностью предпринимателей понимается обязанность, необходимость совершить определенные действия, направленные на восстановление неисполненных установленных (договором) обязательств,

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей и их деятельность от различного рода опасностей.Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых обычно отражаются следующие основные положения: 1) виды договоров страхования заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему

52. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

52. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых: 1) может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или

Страхование профессиональной ответственности в 2021 году

Даже квалифицированный и грамотный профессионал своего дела может совершить ошибку в своей работе. Для такой ситуации и было разработано страхование профессиональной ответственности. В нашей стране такие договоры заключаются совсем недавно, не имеют четкого законодательного обоснования, являются наиболее дорогостоящими, зато позволяют рассчитывать на компенсацию вреда.

Страхование профессиональной ответственности: суть и объекты

Договор страхования профессиональной ответственности заключается для того, чтобы оградить себя от любых неприятностей, связанных с выполнением трудовой деятельности. Если потерпевшей стороне будет причинен ущерб по вашей вине, все выплаты возьмет на себя страховая компания.

Приобрести такую страховку можно не в каждой организации, более того, нет четких условий, которые бы содержались в договорах. Правила страхования разрабатываются в каждом случае индивидуально: с учетом рисков, профессиональной деятельности, других факторов.

Объектом выступает профессиональная ответственность перед иными лицами. У страхователя есть имущественный интерес в качественном выполнении своей работы. Такой договор имеет нечто общее с ОСАГО, если вы повреждаете чужую машину, компания выплатит ущерб другой стороне. В данном же случае ущерб наносится в процессе деятельности: проведении операций, строительства, проверок.

Особенности страхования

Существует несколько особенностей страхования:

  • Застраховать свою деятельность могут физические лица и предприятия, хотя длительное время юридические лица не могли воспользоваться страхованием;
  • Выплату по договору может получить только пострадавшее лицо. Выплачивается материальный, моральный вред;
  • Страховой случай должен быть документально зафиксирован судебным органом. То есть, чтобы производилась выплата, пострадавшее лицо должно обратиться в суд. Там вынесут решение о выплате компенсации, соответственно, эту сумму придется вносить страховой компании;
  • Риски всегда высоки, страхование гражданской профессиональной ответственности предлагается на рынке лишь единичными компаниями.

Условия страхования

Договор страхования регулирует порядок заключения сделки, действия при наступлении непредвиденной ситуации, возможность получения компенсации. Все условия обговариваются индивидуально, однако основные положения всегда указываются в Правилах страхования. Этот документ разрабатывается на законодательной основе, позволяет регулировать взаимоотношения между сторонами.

В договоре указывают такие существенные условия:

  • Имущественный интерес страхователя;
  • Суммы, причитающиеся к уплате;
  • Страховые случаи;
  • Срок действия документа;
  • Основания для отказа в компенсации;
  • Порядок действий сторон при наступлении указанного случая.
Читайте также:
Страховой сертификат: образец и отличия от страхового полиса

По каждому пункту должно быть достигнуто соглашение, устраивающее сторон. Если требования не будут соблюдены, договор можно расторгнуть в судебном порядке.

Виды страхования

Страхование профессиональной деятельности ввиду недостаточного распространения не имеет многочисленных видов:

Обязательное страхование профессиональной ответственности

Заключение договора предусмотрено законом, деятельность предпринимателя или специалиста возможна только при наличии страховки. Действует в отношении аудиторов.

Само лицо принимает решение о том, стоит заключать договор или не стоит. При этом страховка убережет от рисков врачей, строителей, адвокатов, охранников, бухгалтеров, нотариусов.

Соответственно, страхование может быть разделено в зависимости от вида профессиональной деятельности, ведь риски в каждой работе разные. К примеру:

  • Аудиторы. Страховым случаем является ошибка, допущенная по неосторожности во время проведения проверки;
  • Строители. Страхуются риски при возведении дома, проведении инженерных работ, расчетов, архитектурных разработок, допущенных без прямого умысла;
  • Риелторы. Если в процессе работы специалист не учел важные детали, заключил договор купли-продажи между сторонами, а после выяснилось наличие дефектов, пострадавшее лицо имеет право получить компенсацию;
  • Врачи. В такой работе профессиональная ошибка может произойти в любой момент. Правда, она должна быть доказуема. Умышленные действия врача, нарушение инструкций, действия в экстремальных ситуациях – все эти случаи исключают получение премии.

Страхование профессиональной ответственности – возможность снизить потери в результате собственной ошибки. Такой вид страхования еще недостаточно развит, однако будет очень полезен отдельным видам специалистов, чья работа связана с рисками. Выплачивать ущерб пострадавшей стороне будет уже страховая компания.

Страхование ответственности

25 декабря 2020 9:08

Что такое Страхование ответственности?

Термин « страхование ответственности» относится к страховому продукту, который обеспечивает страхователю защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением других людей или имущества. Полисы страхования ответственности покрывают любые судебные издержки и выплаты, которые несет ответственность застрахованная сторона, если она будет признана несущей юридическую ответственность. Преднамеренный ущерб и договорные обязательства, как правило, не покрываются полисами страхования ответственности. В отличие от других видов страхования, полисы страхования ответственности платят третьим лицам, а не держателям полисов.

Ключевые моменты

  • Страхование ответственности обеспечивает защиту от претензий, связанных с травмами и повреждением людей и / или имущества.
  • Страхование ответственности покрывает судебные издержки и выплаты, ответственность за которые несет застрахованная сторона.
  • Не охваченные положения включают умышленный ущерб, договорные обязательства и уголовное преследование.
  • Страхование ответственности часто требуется для полисов автомобильного страхования, производителей продукции и всех, кто занимается медициной или юриспруденцией.
  • Личная ответственность, компенсация работникам и коммерческая ответственность являются видами страхования ответственности.

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

Читайте также:
Финансовая основа страхования в России: принципы и управление

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Особые соображения

Хотя коммерческое страхование гражданской ответственности защищает от большинства юридических проблем, оно не защищает директоров и должностных лиц от судебных исков, а также не защищает застрахованных от ошибок и упущений. В таких случаях компаниям требуется особая политика, в том числе:

  • Ошибки и пропуски Страхование ответственности (E & O):ошибки и пропуски ответственности страхование политика охватывает судебные процессы , возникающие в связи с нерадивыми профессиональных услуг или не выполнять профессиональные обязанности. Юристы, бухгалтеры , архитекторы, инженеры или любой другой бизнес, предоставляющий услуги клиенту за определенную плату, должен приобрести эту форму страхования. Политика E&O не распространяется на уголовное преследование, мошеннические или нечестные действия или претензии в отношении телесных повреждений. Застрахованному, однако, покрываются гонорары адвокатов, судебные издержки и любые расчеты в пределах суммы, указанной в договоре страхования.
  • Страхование директоров и должностных лиц (D&O): этот тип политики защищает директоров и должностных лиц крупных компаний от судебных решений и затрат, связанных с незаконными действиями, ошибочными инвестиционными решениями, неспособностью поддерживать имущество, разглашением конфиденциальной информации, решениями о найме и увольнении, конфликтами интересов. , грубая небрежность и другие ошибки. Большинство полисов D&O исключают покрытие мошенничества или других преступных действий. Премии зависят от компании, ее местоположения, типа отрасли и опыта убытков.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Вот основные виды страхования ответственности:

  • Ответственность работодателя и компенсация работникам являются обязательным покрытием для работодателей, которое защищает бизнес от обязательств, возникающих в результате травм или смерти работника.
  • Страхование ответственности за качество продукции предназначено для предприятий, производящих продукцию для продажи на общем рынке . Страхование ответственности за качество продукции защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами.
  • Страхование возмещения убытков обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от претензий по небрежности в связи с финансовым ущербом в результате ошибок или невыполнения обязательств.
  • Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает ответственность совета директоров или должностных лиц компании в случае судебного преследования компании. Некоторые компании обеспечивают дополнительную защиту своему руководящему составу, хотя корпорации обычно обеспечивают некоторую степень личной защиты своих сотрудников.
  • Политика ответственности Umbrella – это политика личной ответственности, разработанная для защиты от катастрофических убытков. Страхование обычно срабатывает при достижении пределов ответственности другого страхования.
  • Страхование коммерческой ответственности – это стандартная коммерческая политика общей ответственности, также известная как комплексное страхование гражданской ответственности. Он обеспечивает страховое покрытие судебных исков, связанных с травмами сотрудников и населения, материальным ущербом, причиненным работником, а также травмами, полученными в результате халатных действий сотрудников. Политика может также охватывать нарушение прав интеллектуальной собственности, клевету , клевету, договорную ответственность, ответственность арендатора и ответственность за практику найма.
  • Всеобъемлющая политика общей ответственности разработана специально для любого малого или крупного бизнеса, партнерства или совместного предприятия, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие включает телесные повреждения, материальный ущерб, травмы персонала и рекламные травмы, медицинские выплаты, а также ответственность за помещения и операции. Страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков по судебным искам, но не штрафных убытков.
Читайте также:
Правила страхования и договор: соотношение, изменение, примеры

Страхование ответственности

Изучив главу 24, студент будет:

  • • понятие «страхование ответственности», его сущность и назначение в современных условиях;
  • • особенности определения объектов и страховых сумм при заключении договоров страхования ответственности;
  • • критерии классификации страхования ответственности;
  • • перечень видов страхования ответственности, осуществляемых в обязательном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • • выявлять специфические особенности страхования ответственности, отличающие его от других отраслей страхования;
  • • определять сущность и назначение различных видов страхования ответственности;
  • • описывать базовые условия основных видов страхования ответственности;

иметь представление

  • • об анализе страхования ответственности по основным его видам;
  • • о составлении проектов документов, необходимых для заключения различных видов договоров страхования ответственности.

Сущность и особенности страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В условиях рыночной экономики страхование ответственности имеет весьма важное значение как для юридических лиц, так и для отдельных граждан.

Страхование ответственности — это отрасль, объединяющая виды страхования, в которых объектами страховой защиты являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователями причиненного ими ущерба (убытка, вреда) личности или имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся выплаты, компенсирующие причиненный вред. Основной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда вследствие каких-либо действий или бездействия страхователей.

В последние годы многие виды страхования данной отрасли (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности) заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков. Однако становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений.

До настоящего времени в России не решен однозначно вопрос отраслевой классификации страхования. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности определено как подотрасль имущественного страхования. Однако, по мнению большинства известных ученых страхование ответственности целесообразно рассматривать отдельно от имущественного страхования и считать данный вид страховой деятельности самостоятельной отраслью страхования. В подтверждение этого можно привести ряд доводов.

Действительно, страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода защиты имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — это страхование ущерба.

Читайте также:
Государственное регулирование страховой деятельности: обзор

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик Договор страхования имущества может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества. В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. При личном страховании может быть назначен также выгодоприобретатель (получатель страховой выплаты). Таким образом, и в личном страховании, как и в имущественном, третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности является ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Эти третьи лица не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая и причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим интересам нанесен ущерб или вред страхователем либо застрахованным лицом.

Таким образом, выделение страхования ответственности в отдельную отрасль вполне целесообразно.

Договоры и правила (условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и правилами, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения обслуживания туристов и других действий, если это может влиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.

Страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страховщика и страхователя, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальный или максимальный (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежный размер страхового покрытия на один страховой случай, на один килограмм багажа (груза), на одного пассажира, на договор страхования в целом. При совершении каким-либо лицом правонарушения и в результате этого причинения им физического, материального, финансового или морального вреда третьим лицам возникают различные виды ответственности причинителя вреда (уголовная, гражданско-правовая, административная и т.п.). Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Страховое возмещение при страховании ответственности выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса).

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это обязательство одного лица перед другим возместить ущерб при фиксации факта нанесения такого ущерба. Подобные обязательства возникнут при условии определенных упущений или действий, ставших причиной нарушения благ конкретного лица. Страхование гражданской ответственности разрабатывается и применяется с целью максимального возмещения нанесенного ущерба различных видов и степени тяжести. Застрахованная гражданская ответственность делает жизнь среднестатистического жителя развитого государства более спокойной, стабильной и безопасной.

  1. Страхование гражданской ответственности
  2. Обязательное страхование ответственности
  3. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
  4. Договор страхования ответственности
  5. Правила страхования ответственности
  6. Закон страхования ответственности
  7. Страхование гражданской ответственности предприятий
  8. Страхование ответственности производителей товаров
  9. Программы страхования
  10. Страхование ответственности работодателя
Читайте также:
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: что это за услуга

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Страхование ответственности владельцев транспортных средств направлено на защиту интересов страхователя в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем считается любая ситуация, которая требует компенсации убытка из-за вреда, нанесенного в процессе использования транспортного средства третьими лицами.

Благодаря обязательному страхованию ущерб при ДТП в большинстве случаев покрывается за счет страховых компаний. Процесс регламентируется федеральным законодательным актом №40, который вступил в силу 25.04.2002 года.

Договор страхования ответственности

Договор страхования ответственности – основной документ, который регламентирует взаимоотношения страховой компании и застрахованного лица. Основные принципы формирования договорных документов в сфере страхования прописаны в законе «Об организации страхового дела в РФ», а также в главе 48 гражданского кодекса.

Фактически договор страхования – это соглашение универсального характера, которые подписывают страховщик и страхователь. На основании соглашения страховщик обязан выплатить компенсацию при наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязуется своевременно перечислять в пользу страховой компании взносы установленного размера.

Правила страхования ответственности

Правила страхования ответственности действуют на основании федерального законодательства РФ. Фактически правила – это перечень условий и норм, на основании которых страховщик заключает договор, обеспечивающий погашение ущерба, который застрахованное лицо наносит третьим лицам. По договору страхования допускается выдача полиса не только страхователю, но и другому лицу. В случае страховки профессиональной ответственности конкретного лица, его данные указываются в договоре страхования.

Закон страхования ответственности

В соответствии с федеральным законом, страхование ответственности выделяют, как отдельный сегмент страхования. При этом ГК РФ считает страхование ответственности одной из нескольких отраслей имущественного страхования. Предмет страхования ответственности – возмещение вреда, который причинило виновное физическое или юридическое лицо. В самых распространенных случаях вред причиняют здоровью, жизни, имуществу или окружающей среде. Вред нередко имеет место в процессе производства, а также в ходе других видов деятельности или в результате бездействия.

Страхование гражданской ответственности предприятий

Субъектами страхования гражданской ответственности предприятий считаются компании, которые работают с оборудованием, веществами или другими потенциальными источниками опасности высокого уровня. Как правило, такие организации в процессе деятельности используют яды сильного действия, взрывчатые или легковоспламеняющиеся вещества, атомную или электрическую энергию, а также всевозможные механизмы и оборудование.

За вред, причиненный подобным источником, всегда несет ответственность предприятие. Исключение составляют случаи, когда причинение вреда случилось по преднамеренному умыслу пострадавшей стороны, а также в случаях, когда предотвратить и предвидеть подобные действия не представляется возможным.

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование ответственности производителей товаров – считается новшеством на рынке страховых продуктов РФ. Ответственность перед потребителями и другими третьими лицами несут не только изготовители, но и продавцы. Страховым случаем считается вред, причиненный здоровью, жизни, а также имуществу в процессе использования товара, реализованного с браком или другими недостатками. Ответственность предусмотрена также за неисполнение обязанностей, возложенных на потребителей и производителей товара законодательством РФ. В упрощенном варианте этот вид страхования известен как ответственность за качество.

Читайте также:
Договор личного страхования: закон и существенные условия

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.

Страхование ответственности работодателя

Страхование ответственности работодателя – часть добросовестного отношения каждой компании к своим контрагентам и партнерам. Особого внимания заслуживают наемные работники. В обязанности предприятия входит соблюдение каждого пункта договора и создание безопасных условий труда. Зафиксированные нарушения трудового договора нередко приводят к подаче исковых заявлений с последующей выплатой компенсаций за нанесенный вред. Основными причинами появления нового вида страхования считается стремительное развитие бизнеса и формирование сложной корпоративной структуры предприятий.

Сущность и назначение страхования ответственности

Страхование ответственности – это отрасль страхования, которой немногим более 100 лет, и она развивается соответственно с развитием науки и техническим прогрессом. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – страхование ущерба. А от имущественного страхования оно отличается тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные имущественные ценности, а благосостояние в целом.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Роccтрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02, к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности перевозчика;

– страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

– страхование профессиональной ответственности;

– страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Необходимо четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской отвественности – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования, страховать можно только гражданскую ответственность.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин “деликт” заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Читайте также:
Безусловная франшиза в страховании: что это простыми словами

Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае – это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано: “по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена”. Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Страхование ответственности для страхователя (застрахованного) означает:

– защиту от возможных притязаний по ответственности;

– возможность переложить на страховщика риск ответственности;

– переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответственность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности). В ст. 15 ГК РФ под убытками “понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)”.

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму, однако оно может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия необоснована, страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: