Сущность обязательного страхования в России: принципы, функции

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования

Целью темы является раскрытие содержания страхования как экономической категории, определение понятия страхового фонда, его организационных форм и необходимости формирования. Так как любая наука имеет свою терминологию, то в теме раскрываются значения основных страховых терминов.

Оглавление

В современных условиях развития экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Представляя собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, страхование является необходимым элементом современного общества. Оно дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

Страхование — это стратегический сектор экономики, так как, помимо возмещения понесенных убытков, является одним из источников повышения инвестиционного потенциала и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Слово «страхование» произошло от слов «страх», «подстраховка» и связано, в основном, со страхом перед каким-либо непредвиденным опасным событием, влекущим за собой ущерб имуществу, здоровью и пр. В Западной Европе, в частности в Великобритании, термин страхование звучит как «insurance» (страхование), корнем которого является слово «sure» (быть уверенным). Таким образом, смысловое значение слова «страхование» в западных странах — уверенность в будущем, поддержание уверенности, а не страх перед чем-либо.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.

1. Понятие «страхование». История развития страхования

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть — на погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.

Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании резко выделилась английская страховая корпорация Lloyd’s , которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.

Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем такое общество появилось в Мюнхене. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Читайте также:
Сущность страхования: понятие, функции, основные виды и отрасли

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X – XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участи в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примером государственного страхования может служить гл. 72 «Стоглава» (1551) «Об искуплении пленных» свода законов Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписаниям на этот счет и посвящена 72 гл. «Стоглава». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649) царя Алексея Михайловича.

В царской России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем было учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество — Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня — получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России.

В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни — Российское Общество Застрахования Капиталов и Доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.

Помимо акционерных обществ в дореволюционной России активно развивались и работали общества взаимного страхования (ОВС). Вначале такие общества занимались страхованием строений от огня (в основном крупных домовладельцев). В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и др.

После Октябрьской революции 1917 г. была сделана попытка ликвидации системы страхования (1918 — 1920 гг.). В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Проведение новой экономической политики (эпоха НЭПа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК (Совета Народных Комиссаров) «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. Для осуществления страхования внешнеторговых сделок был создан Ингосстрах. С этого момента и до начала перестройки в СССР Госстрах и Ингосстрах были монополистами на страховом рынке страны. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.

В конце – начале гг. началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс. Однако появившиеся компании не пользовались доверием граждан, чему, в частности, способствовали условия галопирующей инфляции. В начале гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время.

2. Экономическая категория страхования

Страхование — это система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис. 1).

Рис.1. Схема процесса страхования

Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у кого-либо из страхователей его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Читайте также:
Страховое право: понятие, регулирование, особенности

Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:

  1. Наличие денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
  2. Замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование (см. рис. 1).
  3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования, для организации замкнутой раскладки ущерба. Средства этого фонда используются только среди участников его создания, и размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.
  4. Перераспределение ущерба между разными территориальными единицами и во времени. При соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
  5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

3. Понятие «страховой фонд» и его организационные формы

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Страхование. Краткий курс

Настоящее издание представляет собой учебное пособие, подготовленное в соответствии с Государственным образовательным стандартом по дисциплине “Страхование”. Материал изложен кратко, но четко и доступно, что позволит в короткие сроки успешно подготовиться и сдать экзамен или зачет по данному предмету. Издание предназначено для студентов высших учебных заведений.

Оглавление

  • 1. Сущность, признаки и принципы страхования
  • 2. Функции страхования
  • 3. Основные понятия в страховании
  • 4. классификация в страховании
  • 5. Сущность и различия обязательного и добровольного страхования

Из серии: Скорая помощь студенту. Краткий курс

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Краткий курс предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

1. Сущность, признаки и принципы страхования

¡ Страхование — область перераспределительных отношений, возникающих при формировании и использовании целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, а также для возмещения им материального ущерба в связи с наступлением неблагоприятных последствий.

1. Страхование можно определить как один из элементов производственных отношений, который связан с компенсированием материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Компенсирование потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через денежные отношения, оборот денежных средств. По этой причине страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы, страхование причисляется к категории распределения. Однако это не исключает возможности его употребления на всех стадиях общественного производства: производства, распределения, обмена, потребления.

2. Сущность страхования заключается в формировании и распределении страхового (денежного) фонда, для того чтобы иметь возможность возмещения вероятного ущерба его участникам при наступлении несчастных случаев, стихийных бедствий, а также других обстоятельств, которые приводят к потере материальных и других видов собственности, предусмотренных условиями договора.

3. Выделяются следующие признаки страхования:

☝чрезвычайность, которая связывает страхование с определенной защитой общественного производства;

☝замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

☝возместимость ущерба, при котором чем больше охвачены страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплаты (максимального ущерба за минимальные взносы);

☝возвратность внесенных платежей на указанной территории в масштабе в среднем пять лет.

4. В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

К основополагающим экономическим принципам страхования относятся следующие.

☝Принцип наличия имущественного интереса. В страховании действует основополагающий принцип: «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос: имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, способные причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а это означает, что существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.

☝Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т. д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, могут проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т. д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

Читайте также:
Обязательное страхование: что это, определение, виды и договор

☝Принцип эквивалентности. Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Обязательное государственное страхование и его сущность

Рубрика: Юриспруденция

Дата публикации: 23.01.2018 2018-01-23

Статья просмотрена: 2727 раз

Библиографическое описание:

Потачина, Т. В. Обязательное государственное страхование и его сущность / Т. В. Потачина. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 3 (189). — С. 139-141. — URL: https://moluch.ru/archive/189/47920/ (дата обращения: 22.09.2021).

Обязательное государственное страхование является единственным особо выделенным в Гражданском кодексе видом обязательного страхования. Несмотря на это нормы, закрепляющие понятие, условия и порядок установления данного вида страхования, характеризуются противоречивостью и незавершенностью.

Данные обстоятельства обусловливают необходимость использования при исследовании обязательного государственного страхования метода дедукции[1]. В соответствии с этим представляется целесообразным первоначально рассмотреть общее понятие «обязательное страхование», а затем перейти к рассмотрению частного понятия – «обязательное государственное страхование».

Современное понимание обязательного страхования оформилось в России недавно, а именно – после вступления в силу Закона об организации страхового дела и нового Гражданского кодекса. До появления указанных нормативных актов в отечественном законодательстве отсутствовали общие нормы о данном виде страхования [2]. В период существования государственной монополии на страхование деление страхование на добровольное и обязательное, как правило, отождествлялось с делением страхования на договорное и бездоговорное. Это неслучайно. В подавляющем большинстве случаев обязательное страхование осуществлялось автоматически с момента появления объекта страхования. Страховое свидетельство являлось документом, лишь подтверждающим факт возникновения страховых отношений. В настоящее время произошли существенные изменения в понимании сущности обязательного страхования.

Легальное определение понятия «обязательное страхование» закреплено в Законе об организации страхового дела. Согласно п.3 ст.3 указанного Закона «обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона».

Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия соответствующего нормативно-правового акта понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.

Обязательное страхование характеризуют следующие признаки:

1) Обязательное страхование направлено на защиту объектов, наиболее значимых для общества.

В соответствии с п.1 ст.935 ГК объектами страховой защиты по обязательному государственному страхованию могут быть:

жизнь, здоровье и имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На основании анализа законов, которыми введено обязательное страхование, можно сделать вывод, что большинство из них связано со страхованием жизни, здоровья и имущества граждан.

2) Обязательное страхование является принудительным, т.е. страхователь понуждается к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей). При этом такая обязанность может быть установлена только законом.

Исключение из этого правила предусмотрено при осуществлении обязательного страхования государственного (муниципального) имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридического лица. Обязанность страховать такое имущество может быть возложена на юридических лиц не только законом, но и в установленном законом порядке (п.3 ст.936 ГК).

В случаях, если обязанность страхования вытекает не из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным (п.4 ст.935 ГК). Как справедливо заметил по этому поводу Е. А. Суханов, «в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы» [3].

Ряд авторов считает, что признак принудительности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования, в обязательном страховании не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающиеся платежи [4].

Данную точку зрения следует признать не соответствующей действительному положению дел. Во-первых, в настоящее время по общему правилу, закрепленному в п.1 ст.936 ГК), обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. В целом такой договор представляет собой обычный договор страхования. Не стоит отрицать, что в некоторых случаях законодатель допускает осуществление обязательного страхования без заключения соответствующих договоров (например, при обязательном государственном страховании), однако данный факт является исключением из правила и потому не может быть положен в основу общей характеристики обязательного страхования. Во-вторых, закон, устанавливающий для определенных случаев обязательное страхование, адресован страхователю и соответственно обязанностей для страховщика не устанавливает. Для страховщика вступление в договорные отношения с лицом, на котором лежит обязанность заключить договор (страхователем), осуществляется таким же образом, как и с теми, кто заключает договор по собственному желанию [5].

На основании вышеизложенного следует, что признак принудительности обязательного страхования выражается в установленном законом понуждении страхователя к заключению договора страхования (уплате фиксированных страховых платежей).

3) Обязательное страхование отличает специальный порядок правового регулирования. Порядок проведения обязательного страхования регулируется Гражданским кодексом и соответствующим законодательством об обязательном страховании. Так, в соответствии с п.3 ст.3 Закона об организации страхового дела, п.1 ст.935, п.3 ст.936 ГК установлено, что виды, условия, порядок проведения обязательного страхования, страхователи, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются соответствующим законом. При этом в качестве исключения предусмотрено, что в случае обязательного страхования государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридических лиц, объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм могут определяться как законом, так и в установленном законом порядке.

  1. Ханипов А. Т. Указ.соч. С.25.
  2. Страхование от А до Я. (гл.1 разд.4 – Сушков А.И.). – С.516-517.
  3. Брагинский М. И. Договорное право. Книга первая: общие положения: Изд.2-е, испр. – М.: «Статут», 2017. – С.132.
  4. Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д. «Феникс», 2016. – С.32-33.
  5. Брагинский М. И. Указ. соч. С.130.
Читайте также:
Облигаторное перестрахование: это что, понятие и оформление

[1] Используемый в науке формально-логический метод построения понятий опирается на индукцию и дедукцию (Подробнее об этом см.: [1]).

Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Тема занятия: Понятие страхования как звена финансовой системы. Государственное регулирование и надзор в области страхования

(выписать основные понятия)

Страхование как звено финансовой системы: понятие, функции. Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права

Сущность страхования, как звена финансовой системы, заключается в его относительной самостоятельности и одновременно в невозможности функционирования без взаимодействия с другими финансово-правовыми институтами.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня (федерального и субъектов РФ), на муниципальном уровне обязательного страхования нет. Однако это не означает, что органы местного самоуправления не могут осуществлять страховую деятельность.

Страхование — один из видов публичной финансовой деятельности, обусловленный необходимостью вмешательства государства в процесс перераспределения потерь, падающих на отдельные категории физических, юридических лиц или на само государство.

Страхование, как звено финансовой системы, включает только те отношения, участником которых обязательно выступает государство, т.е. звеном финансовой системы является обязательное государственное страхование — урегулированные нормами финансового права отношения по защите имущественных и связанных с ними неимущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование, как самостоятельное звено финансовой системы, выполняет все основные функции категории финансов, но в специфическом их проявлении, в частности:

— предупредительную функцию — страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;

— восстановительную (защитную) — при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

— сберегательную — при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

— контрольную — страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Отношения в области страхования, регулируемые нормами финансового права и других отраслей права.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права:

1) Финансовое право – страхование как один из институтов финансовой системы государства, который составляют финансовые отношения, образующиеся в процессе формирования и использования страховых фондов, является предметом правового регулирования финансового права. Так, нормы финансового права регулируют: источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы государства, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования (совместно с нормами административного права); обязательное государственное страхование и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие, которые связаны с осуществлением государством финансовой деятельности.

2) Конституционное право– в соответствии Конституции осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении государства и субъектов государства. Страхование, наряду с другими мерами, призвано предотвращать и ликвидировать отрицательные последствия чрезвычайных обстоятельств. страхование военнослужащих и работников правоохранительных органов и т. д.

Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-ГГ определяет, что военная и аналогичная ей служба представляет собой особый вид государственной службы, непосредственно связанной с обеспечением обороны страны и безопасности государства, и, следовательно, осуществляется в публичных интересах, поэтому лица, несущие такого рода службу, выполняют конституционно значимые функции, чем обусловливается содержание и характер обязанностей государства по отношению к ним. Реализуя свою конституционную обязанность, государство установило обязательное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц за счет бюджетных средств.

3) Гражданское право – ГК содержит специальную главу, комплексно регулирующую отношения страхования. Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

4) Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности.

Отдельные виды и условия страхования регулируются самыми различными законами: КТМ РФ, Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», федеральными законами от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Обязательное страхование — форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Читайте также:
Система обязательного страхования вкладов: список участников

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов — внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

· Обязательное медицинское страхование (ОМС)

· Обязательное социальное страхование

· Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

· Обязательное личное страхование пассажиров

· Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта

· Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

· Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ

· Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задания

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

· государственные ценные бумаги;

· ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;

· депозитные банковские вклады;

· корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);

· права собственности на долю участия в уставном капитале;

· недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);

Запрещается использование средств страховых резервов для:

· предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);

· заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;

· приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;

· вложения в интеллектуальную собственность;

· инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

1.1. Сущность, функции и принципы страхования

А Сущность страхования

Страхование – способ управления имущественными рисками с целью восполнения или минимизации возможных потерь, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий.

Сущность страхования раскрыта в Законе-4015

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1

Статья 2.
Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

B Функции страхования

Рисковая: страхование помогает выявить (идентифицировать) риски страхователя. Наличие рисков побуждает страхователей к формированию специализированного страхового фонда для возмещения возможных материальных ущербов. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Роль страховой компании заключается в том, чтобы собрать такой специализированный фонд и распорядиться им по назначению.
Предупредительная: договор страхования предполагает проведение комплекса мер по недопущению или уменьшению негативных последствий разорительных событий. Страхователь, желая уменьшить риски или вовсе избежать их приходит к необходимости применения инноваций и научно-технического развития. Меры страховщика и страхователя по предупреждению наступления страхового случая и минимизации ущерба носят название превенций.
Сберегательная: страховые компании располагают длинными деньгами страхователей и поэтому являются мощными институциональными инвесторами. Временно свободные средства страховых резервов инвестируются в банковские и другие активы, недвижимость, ценные бумаги и т.д.
Контрольная: страхование является наиболее простым и весьма эффективным институтом управления рисками. Risk-control – управление рисками в стратегическом смысле, а risk-management – в тактическом.
Социальная: страхование купирует социальные риски, финансирование которых из госуарственного бюджета было бы весьма разорительным.

Читайте также:
Страхование: что это, понятие, история, как работает

С Принципы страхования

При заключении договора страхования полезно помнить принципы страхования, которые как страховщику, так и страхователю позволяют избегать досадных ошибок и недоразумений.

С1 Принцип имущественного интереса страхования

«Без интереса нет страхования» – ключевой принцип страхования, вытекающий из положения о том, что страхование это механизм защиты от случайных и чувствительных убытков. Страхователь должен быть безусловно заинтересован в том, чтобы с помощью страхования минимизировать свои возможные потери. Принцип имущественного интереса вводится статьей 930 Гражданского кодекса РФ и ст.4 Закона 4015-1.
Количественный показатель имущественного интереса проявляется в установлении в договоре максимально определяемого ущерба. Максимально определяемый ущерб может быть установлен в договоре одним из трех указаний:
• максимально возможный ущерб,
• максимально вероятный ущерб,
• максимально допустимый ущерб.

С2 Принцип наивысшего доверия сторон

Принцип наивысшего доверия сторон (UtmostGoodFaith – англ., uberimaefidei – лат.) постулирует, что страхователь пользуется страхованием для защиты от рисков, а не для наживы, а страховщик, располагая приватными сведениями о страхователе, не будет их использовать ему во вред.

Гражданский кодекс Российской Федерации
Статья 944.
Сведения, предоставляемые страхователем
при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страхов-щику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для оп-ределения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно огово-ренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на ка-кие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторже-ния договора либо признания его недействительным на том основании, что соответст-вующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхова-тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недейст-вительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоя-щего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействитель-ным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

.
Статья 946.
Тайна страхования

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхова-тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное отношение к риску, принятому страховщиком на страхование, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса о признании договоров недействительными.

С3 Принцип причинно-следственной связи

Принцип причинно-следственной связи между ущербом (убытком) и событием, вызвавшемего – «после – не обязательно вследствие» требует формирования одназначного переченя событий (причин, рисков), на случай наступления которых проводится страхование, является одним из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделе-ние фактической и непосредственной причины его наступления.
Из принципа имущественного интереса и принципа причинно-следственной связи вытекают два варианта идентификации рисков в договоре страхования:
Метод идентификации рисков «по конкретно поименованным опасностям» – базовое покрытие «FLEХA» покрывает огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей, залив водопроводной водой, наводнение, землетрясение и т. п.
Метод идентификации «от всех рисков, кроме»: страховая защита предопределяется в отношении «всех опасностей, кроме» тех, которые составляют существо исключений, записанных в договоре страхования.

С4 Принцип контрибуции: юридическая и экономическая замкнутость

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, по-терпевшего ущерб, в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления страхового случая. Страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию – минимизировать неблагоприятные по-следствия проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе.
В российском страховом праве этот принцип нашел свое отражение в статьях 949 и 951 ГК РФ и получил название принципа пропорционального возмещения или принципа контрибуции. Смысл этого принципа заключается в том, что страхователь может рассчитывать на выплату страхового возмещения только в размере, пропорциональном своему вкладу в общий фонд страховых премий.

Гражданский Кодекс Российской Федерации
Статья 949.
Неполное имущественное страхование


Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страхо-вая сумма установлена ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страхо-вого случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимо-сти.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмеще-ния, но не выше страховой стоимости.

Статья 951.
Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или пред-принимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рас-срочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в раз-мере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора не-действительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
4. Правила, предусмотренные в пунктах 1-3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Читайте также:
Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

С5 Принцип суброгации

С уброгация -переход к страховщику права требования (в пределах выплаченной страховщиком суммы возмещения), которое страхователь должен был иметь к лицу, виновному в убытках.

Гражданский кодекс Российской Федерации
Статья 965.
Переход к страховщику прав страхователя
на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, от-ветственнрму за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие дого-вора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причи-нившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюде-нием правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все доку-менты и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретатели), страховщик ос-вобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Принцип суброгации является естественным продолжением принципа наивысшего доверия сторон. Принцип суброгации применяется только в договорах имущественного страхования.
Для целей правильного ведения страхового бизнеса краеугольным является принцип экономической и юридической замкнутости, который подразумевает, что страховая защита распространяется только на тех, кто заранее заключил договор со страховой компанией и уплатил страховой взнос (страховую премию) до наступления страхового случая. Понятно, что по результатам определенных отрезков времени (либо выделенных тарифных периодов страхования) должно поддерживаться равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной страхователями за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.
Математическое выражение этого принципа в годовом исчислении получило название основного уравнения актуарного баланса:

Sсобранных премий = Sпроизведенных выплат

Именно из этого уравнения начинается теория построения страхового тарифа – важнейшей гарантии финансовой устойчивости страховой компании.

D Роль страхования в экономике

В национальной экономике страхование играет исключительн важную роль как на макро-, так и н микроуровне:

на макроуровне
• вносит в экономическую систему элемент стабильности общественных отноше-ний, позволяет избежать ситуацию массового социального и экономического коллапса;
• играет роль институционального инвестора, является частью финансовой сис-темы;
• является инструментом управления социальными рисками через систему социального, пенсионного и медицинского страхования.

на микроуровне

• обеспечивает материальные интересы человека или компании, связанные со здоровьем или имуществом, позволяет быстро восстановить ситуацию, существовавшую до наступления страхового случая;
• является эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граждан.

Современные принципы осуществления обязательного страхования в России Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Ширшов В.Ю.

Обязательное страхование является важнейшей формой страхования в современной России. На сегодняшний день существует более десяти разрозненных видов обязательного страхования , и нерешённым остаётся вопрос об общих чертах, объединяющих все виды обязательного страхования , о присущих им принципах. В данном исследовании были выявлены наиболее общие принципы обязательного страхования , позволяющие унифицировать разрозненные виды обязательного страхования для удобства их практического применения и обеспечения прозрачности и финансовой устойчивости операций по обязательному страхованию . Результаты исследования имеют как теоретическое, так и прикладное значение.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Ширшов В.Ю.

Compulsory insurance is a crucial form of insurance in modern Russia. Today, there are more than ten disparate types of compulsory insurance , and the unresolved question about General combining all kinds of compulsory insurance , the inherent principles. In this study identified the most General principles of compulsory insurance , which allows to unify disparate types of compulsory insurance for the convenience of their practical application and ensure transparency and financial sustainability of operations on compulsory insurance . The results of the study have both theoretical and practical importance.

Текст научной работы на тему «Современные принципы осуществления обязательного страхования в России»

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) Эл.почта: _ pgrostov@mail.ru

СОВРЕМЕННЫЕ ПРИНЦИПЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Обязательное страхование является важнейшей формой страхования в современной России. На сегодняшний день существует более десяти разрозненных видов обязательного страхования, и нерешённым остаётся вопрос об общих чертах, объединяющих все виды обязательного страхования, о присущих им принципах.

В данном исследовании были выявлены наиболее общие принципы обязательного страхования, позволяющие унифицировать разрозненные виды обязательного страхования для удобства их практического применения и обеспечения прозрачности и финансовой устойчивости операций по обязательному страхованию.

Результаты исследования имеют как теоретическое, так и прикладное значение.

Ключевые слова: страхование, обязательное страхование, принципы обязательного страхования, формы страхования.

Читайте также:
Расходы страховщика: виды, нормативное регулирование

MODERN PRINCIPLES OF MANDATORY INSURANCE IN RUSSIA

Compulsory insurance is a crucial form of insurance in modern Russia. Today, there are more than ten disparate types of compulsory insurance, and the unresolved question about General combin-

ing all kinds of compulsory insurance, the inherent principles. In this study identified the most General principles of compulsory insurance, which allows to unify disparate types of compulsory insurance for the convenience of their practical application and ensure transparency and financial sustain-ability of operations on compulsory insurance. The results of the study have both theoretical and practical importance.

Keywords: insurance, compulsory insurance, mandatory insurance, forms insurance.

В соответствии с действующим законодательством (ст.4 Закона «Об организации стразового дела в Российской Федерации» №4 от 27.11.1992 года), в Российской Федерации существуют две формы страхования: обязательная и добровольная. Превалирующее значение в структуре страховых сборов и в маркетинговой стратегии отечественных страховщиков имеет обязательное страхование.

Обязательное страхование можно охарактеризовать как особую систему финансовых отношений, направленных на формирование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств (страховых фондов) за счет взносов страхователей с целью их дальнейшего перераспределения между участниками страховых отношений при наступлении указанных в договоре страхования и установленных законодательно страховых событий.

По данным Банка России, в 2013 году было собрано страховой премии на сумму 904,86 млрд руб., в том числе по обязательным видам страхования -165,73 млрд. руб. Уровень страховых выплат за тот же период составляет 420,77 млрд. руб. и 94,77 млрд. руб. соответственно. Кроме этого, большинство добровольных видов страхования, показывающие хорошие темпы прироста, имеют явно выраженную природу «условно обязательного» страхования.

К таким видам страховой защиты, прежде всего, следует отнести комплекс видов страхования сопутствующих выдаче кредитов населению (ипотечных, потребительских, автокредитов) и субъектам хозяйствования – юридическим лицам кредитов на пополнение оборотных средств под залог объектов недвижимости, лизинговые операции. Во всех подобных случаях возникает множество «вменённых» видов страхования, которые необходимо ранжировать от обязательных видов страхования. Рассматриваемые виды страхования принято называть «вменёнными», или условно обязательными», так как вводятся они не законом, а договором между заинтересованными лицами.

Обязательные виды страхования являются базисом для ведения бизнеса

по видам добровольного страхования для множества отечественных страховых организация, так как позволяют страховщикам получить доступ к персональным данным страхователей и как следствие предоставляют им потенциальную возможность привлечения больших масс страхователей в сегмент добровольного страхования. Также следует отметить большую социальную нагрузку, которая лежит на видах обязательного страхования. Любой договор обязательного страхования следует оценивать не только как гражданско-правовой акт, но и в большей степени обязательство страховщика как гаранта незыблемости имущественных интересов страхователя перед государством.

Таблица 1 – Обязательные виды страхования в структуре сборов и выплат за 2013 год1

Страховые премии Страховые выплаты

Виды страхования млрд. руб. % к общей сумме % к периоду 2012 г. млрд. руб. % к общей сумме % к периоду 2012 г.

Личное страхование пассажиров 0,008 0,005 1,6 0,0003 0,0003 46,9

Страхование жизни и здоровья пациента, 0,09 0,05 91,3 0,007 0,007 65,9

участвующего в клинических исследо-

ваниях лекарственного препарата для

Государственное личное страхование 0,02 0,01 95,6 0,02 0,02 94,8

работников налоговых органов

Государственное страхование жизни и 18,42 11,1 98,0 16,72 17,6 142,7

здоровья военнослужащих и приравнен-

Страхование гражданской ответственно- 134,25 81,0 110,3 77,37 81,6 119,0

сти владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственно- 0,09 0,05 32,5 0,11 0,1 108,3

Страхование гражданской ответственно- 9,18 5,5 100,9 0,28 0,3 187,2

сти владельца опасного объекта за при-

чинение вреда в результате аварии на опасном объекте

Иные виды обязательного страхования 3,67 2,2 – 0,26 0,3 –

ИТОГО по обязательным видам страхо- 165,73 18,3 110,2 94,77 22,5 123,1

ИТОГО по добровольным видам страхо- 739,13 81,7 111,4 326,0 77,5 110,3

ВСЕГО 904,86 100,0 111,1 420,77 100,0 112,9

1 Составлено автором на основании данных ежегодной отчетности субъектов страхового дела, публикуемых на сайте Банка России http://www.cbrm/sbrfr/?PrtЫ=insurance_mdustry

Через систему обязательных видов страхования государство участвует в формировании необходимого базисного набора минимальных социальных гарантий для каждого индивида. Поэтому злободневным и очень важным является вопрос об общих подходах к структурной характеристике любого вида обязательного страхования с целью приведения всей системы обязательных видов страхования в соответствие современным требованиям индивидов и государства, основываясь на принципах унификации. Решению данного вопроса может существенно помочь введение единых принципов обязательного страхования, соблюдение которых является основным лейтмотивом любого вида обязательного страхования в условиях отсутствия единого федерального законодательства об обязательных видах страхования.

Принципы обязательного страхования – это совокупность родовых признаков и способов реализации обязательных видов страхования в условиях постоянно возрастающего количества видов страхования, призванных в максимальной степени удовлетворить интересы субъектов хозяйствования, индивидов и государства в качественной страховой защите. В пункте 4 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен единственный и главенствующий принцип обязательного страхования, выражающийся в установлении того или иного вида страхования в качестве обязательного только по средствам специального федерального закона, которым устанавливаются:

1) субъекты страхования;

2) объекты, подлежащие страхованию;

3) перечень страховых случаев;

4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

5) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

7) срок действия договора страхования;

8) порядок определения размера страховой выплаты;

9) контроль за осуществлением страхования;

10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

11) иные положения.

Указанного выше принципа явно недостаточно для обеспечения полноценной ротации обязательных видов страхования. Необходимо четко прописать в законе иные принципы обязательного страхования, призванные обеспечить единые требования ко всем существующим и потенциально возможным видам обязательного страхования. К таким принципам следует отнести: принцип сплошного охвата обязательным страхованием, принцип автоматичности распространения обязательного страхования, принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии, принцип бессрочности обязательного страхования, принцип квотирования страхового возмещения и принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов.

Читайте также:
Страховые документы 2021: полис, договор, правила, квитанции

Указанный выше перечень принципов обязательного страхования не является новым. О данных принципах долгое время спорит научное сообщество. Однако только на сегодняшний день выявлена необходимость в определении принципов обязательного страхования с целью обеспечения единого подхода к осуществлению всего множества видов обязательного страхования. Установление указанных выше принципов обязательного страхования в качестве базовых и обязательных для всех видов обязательного страхования позволит решить множество задач. К их числу можно отнести:

1) быструю адаптацию новых видов обязательного страхования в рыночной среде по причине схожего механизма их реализации;

2) мобильность в реализации условий конкретного вида страхования;

3) максимальный уровень исполнения обязательств перед страхователями по причине наличия централизованного государственного гарантийного фонда;

4) единый подход к заключению договоров обязательного страхования по причине схожести их правовой природы;

5) максимальное снижение возможных судебных споров по существу исполнения обязательств, вытекающих из конкретного вида обязательного страхования.

Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов можно охарактеризовать как важнейший принцип обязательного страхования, нашедший своё воплощение в неизбежности обременения обязательным видом страхования того или иного объекта, указанного в законе. На практике данный принцип выражается в невозможности использования по назначению объекта или пользование услугой, подлежащих обязательному страхованию, без заключения определённого законом договора обязательного страхования. С этой целью законодательно вводится система штрафов к страхователям за неисполнение обязательств по страхованию того или иного объекта кроме этого, отдельно оговаривается система администрирования страховых платежей по конкретному виду обязательного страхования, включающая в себя также перечень операторов-страховых организаций, ответственных за создание страховых фондов по данному виду страхования.

Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе означает, что обязанность заключить договор обязательного страхования возникает у страхователя в момент возникновения потребности в услуге либо в момент приобретения объекта, подлежащего обязательному страхованию. Данный принцип также свидетельствует о неотвратимости оплаты страховой премии по договору обязательного страхования.

Принцип независимости действия обязательного страхования от факта оплаты страховой премии является очень важным принципом, обеспечивающим безоговорочное действие обязательного страхования вне зависимости от оплаты страховой премии. Данный принцип отличает обязательный вид страхования от добровольного страхования и является родовым признаком обязательного страхования, так как обеспечивает верховенство принципа обеспечения минимального уровня социальной защиты индивида над необходимостью формирования фондов денежных средств. Неуплаченная сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в судебном порядке со штрафными платежами. На не внесенные в срок страховые платежи также начисляются пени.

Принцип бессрочности обязательного страхования означает открытую дату окончания договора обязательного страхования. Оно действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом, подлежащим обязательному страхованию.

Принцип квотирования страхового возмещения по обязательному страхованию означает наличие определённых норм и квот страхового возмещения в зависимости от страхового события и тяжести нанесённого им ущерба. Учитывая массовый характер заключения договоров обязательного страхования и большое количество страховых событий, подлежащих урегулированию, с целью минимизации расходов страховщика на урегулирование страхового события а также упрощения процедуры страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой суммы либо в абсолютных величинах.

Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создает благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

Принцип обеспечения выполнения обязательств страховщика по средствам создания государственной системы гарантийных фондов является фундаментальным принципом любого вида обязательного страхования. Учитывая тот факт, что большинством видов обязательного страхования занимаются частные страховые компании, преследующие получение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, возникают дополнительные риски банкротства данных страховщиков по различным рыночным причинам. В этой связи очевидно, что нельзя ставить обязательства по тому или иному виду обязательного страхования в зависимость от различных рыночных обстоятельств, оказывающих потенциально негативное воздействие на исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования. Единственным правильным решением является обеспечение дополнительных гарантий исполнения обязательств страховщика по договору обязательного страхования за счет образования гарантийных фондов по отдельным видам обязательного страхования на государственном уровне. Данная система по своей архитектуре напоминает систему страхования вкладов граждан, аккумулированных к коммерческих банках и призвана обеспечить дополнительные гарантии исполнения обязательств перед страхователями.

Введение на законодательном уровне указанных выше принципов обязательного страхования призвано обеспечить унификацию различных видов обязательного страхования в единую систему обеспечения минимальных социальных гарантий для граждан и гарантий сохранности имущественных интересов для предприятий и иных субъектов хозяйствования.

Сравнительная характеристика принципов обязательного страхования _в разрезе некоторых видов страхования1_

Установлен законом Сплошной охват Автоматичность Независимость от внесения платежей Бессрочность Квотирование Гарантийные фонды

Обязательное медицинское страхование ДА ДА ДА ДА ДА ДА ДА

Обязательно страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) ДА ДА ДА НЕТ НЕТ НЕТ ДА

Обязательное страхование ответственности перевозчика ДА ДА ДА НЕТ НЕТ НЕТ НЕТ

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте ДА ДА ДА НЕТ НЕТ НЕТ ДА

1 Составлено автором

Как видно из таблицы 2, далеко не все из основных видов обязательного страхования унифицированы в соответствии с едиными подходами, что в результате приводит к несовершенству отдельных видов обязательного страхования и к нескончаемой череде типовых проблем в каждом из видов обязательного страхования.

Читайте также:
Облигаторное перестрахование: это что, понятие и оформление

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 40151 (ред. от 04.11.2014) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015) (27 ноября 1992 г.) http://www.consultant.ru/document/cons_d oc_LAW_165386/© КонсультантПлюс, 1992-2015

2. Воблый Г.К. Основы экономики страхования. – М.: Анкил, 1995.

3. Ширшов В.Ю. Теоретические аспекты сущности страхования // Финансовые исследования. 2006. № 12. С. 51-55.

4. Богданова О.Ю. Экономическое содержание и значение института социального страхования в условиях рыночных отношений // Финансовые исследования. 2007. № 17. С. 50-56.

1. The Law of the Russian Federation of 27.11.1992 N 4015-1 (Ed. By

11.04.2014) “On the organization of insurance business in the Russian Federation” (rev. And ext., Joined. In force from

01.01.2015) (November 27, 1992 g) http://www.consultant.ru/document/cons_d oc_LAW_165386/© Consultant, 19922015

2. Voblyi GK Fundamentals of Insurance Economics. – M.: Ankil 1995.

3. Shirshov VY Theoretical aspects of the nature of insurance // Financial Studies. 2006. № 12. C. 51-55.

4. Bogdanova O. Economic content and meaning of the Social Security Institute in market conditions // Financial Studies. 2007. № 17. C. 50-56.

Обязательное страхование и принципы его реализации.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

  1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.
  2. Объем страховой ответственности.
  3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.
  4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.
  5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.
  6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).
  7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:
  8. Первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;
  9. подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;
  10. Сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
  11. Обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

  1. жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
  2. жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
  3. частные дома граждан;
  4. государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
  5. личность военнослужащих и военнообязанных;
  6. личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
  7. личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
  8. личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;
  9. личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
  10. ряд видов гражданской ответственности и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

В обязательном страховании действует шесть принципов:

  1. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 3 ст. 3).
  2. Полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.
  3. Автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
  4. Действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.
  5. Бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.
  6. Нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.

Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: