Сущность личного страхования: понятие и классификация кратко

Вопрос 1. Сущность личного страхования.

Лекция №8. Личное страхование.

Вопросы:

Сущность личного страхования.

Виды личного страхования.

Вопрос 1. Сущность личного страхования.

Личное страхование – отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением.

Договор личного страхования – гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

Читайте также:
Сущность имущественного страхования: виды, принципы, особенности

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

– страхование от несчастных случаев и болезней;

Сущность и классификация личного страхования

Тема 6. Личное страхование.

План лекции

6.1. Сущность и классификация личного страхования

Классификация личного страхования

Понятие, сущность и виды договоров страхования жизни

6.4. Медицинское страхование

Страхование на случай смерти

Сберегательное страхование

Смешанное страхование жизни

Коллективное страхование

Страхование от несчастных случаев

Сущность и классификация личного страхования

Личное страхование это отрасль страхования, объектами которой являются жизнь человека, здоровье, его трудоспособность.

Особенность личного страхования состоит в том, что жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании можно выделить три подотрасли личного страхования (Схема):

Дадим характеристику подотраслям личного страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

o дожитие до определенного возраста;

o смерть застрахованного;

§ предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение и другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

o страхование пассажиров;

o страхование детей;

o страхование работников предприятия;

o страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

o другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

o обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

o добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

o страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

o другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться и смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования.

Сущностную характеристику подотраслей личного страхования представим виде таблицы 1.

Таблица 1 – Сущностная характеристика подотраслей личного страхования

Подотрасли личного страхования Сущность страхования
Страхование жизни Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижении застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Читайте также:
Аквизиционные расходы в страховании - это что, понятие и виды

Наряду с выделением трех указанных выше подотраслей личного страхования, существует еще и классификация личного страхования по разным критериям (таблица 2).

Таблица 2 – Классификация личного страхования

Критерии группировки Формы договорных отношений
По степени регламентации 1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) 2. Обязательное (в силу закона)
По объему риска 1. Страхование на случай дожития или смерти; 2. Страхование на случай инвалидности или недееспособности, 3. Страхование медицинских расходов.
По количеству лиц – субъектов договора 1. Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); 2. Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения 1. Краткосрочное (менее одного года) ; 2. Среднесрочное ( до 5 лет); 3. Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица).
По форме выплаты страхового обеспечения 1. С единовременной выплатой страховой суммы; 2. С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий 1. Страхование с уплатой единовременных взносов (премий); 2. Страхование с ежегодной уплатой взносов (премий); 3. Страхование с ежемесячной уплатой взносов (премий).

Организация личного страхования основана на следующих принципах:

1. Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; работодатель в жизни своих работников и т.п.

2. Непосредственная причина. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.

3. Высшая добросовестность. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Виды личного страхования и их особенности

Никто не способен предугадать, какие опасности или болезни могут ожидать человека на жизненном пути. Невозможно ощущать себя в безопасности на 100%. Чтобы быть готовым к различным непредвиденным ситуациям, гражданам предлагают услуги по личному страхованию.

В том, как все это устроено, разобрались специалисты Бробанк.ру. Они готовы делиться информацией.

К данному виду страхования относятся любые виды, предназначенные для защиты жизни и здоровья человека. Это целый комплекс различных программ, которые защищают гражданина при наступлении страхового случая, прописанного в договоре со страховой компанией. Человек, на которого оформлена страховка, если происходит такой случай, имеет полное право на получение страховой выплаты. Из средств, уплаченных страхователями, создается специальный фонд – из него выплачивается страховая сумма.

Основные положения

Многих ответственных за свое здоровье и жизнь людей волнуют вопросы безопасности – поэтому услуги страховых компаний достаточно разнообразно. Они предлагают финансовую защиту застрахованному гражданину. В любой страховой ситуации выплата, которую получает пострадавший и его родственники, это финансовая поддержка в трудной ситуации.

Различают следующие виды защиты:

  • медицинское страхование и болезни;
  • от несчастных случаев;
  • при достижении пенсионного возраста;
  • жизнь и смерть;
  • наступление какого-либо события.

ФЗ «О страховом деле» курирует правила личного страхования. Согласно этому закону, страховка может быть обязательной и добровольной. Кроме этого, Гражданский кодекс РФ содержит некоторые правовые положения, призванные обеспечивать защиту граждан при заключении договора со страховой компанией. Различают договора страхования по сроку действия – долгосрочные договора (от 1 года) и краткосрочные (от 1 дня).

Классификация личного страхования

Есть несколько факторов, по которым можно классифицировать разные программы личного страхования.

  1. Форма страховой выплаты – бывает однократная или периодическая.
  2. Срок действия договора.
  3. Плата за оформление страхового полиса – одним или несколькими взносами.
  4. Число застрахованных лиц – индивидуальный или коллективный.

Также учитывается объем застрахованной ответственности – медицинская помощь, инвалидность или смерть.

Страхование жизни и смерти

Страхование жизни и смерти можно условно разделить на несколько видов – это смерть застрахованного человека, а также его дожитие до какого-либо возраста. Этот вид договора может заключаться напрямую с человеком, желающим застраховать свою жизнь, а может быть оформлен на другое лицо при наличии от него письменного согласия. В случае смерти страховая выплата производится при предъявлении свидетельства о смерти, выданного ЗАГС.

Читайте также:
Двойное страхование: понятие и последствия

Стоимость оформления полиса зависит от ряда факторов

Страховка на случай смерти бывает пожизненная и срочная. Первый вариант не подразумевает каких-либо сроков – когда бы человек не умер, страховая компания обязана выплатить наследникам положенную выплату. Второй вариант – когда застрахованное лицо умирает в период действия договора. Когда страхование срочное, договор заключается на срок 1-20 лет, а оформляющему страховку человеку не должно быть больше 70 лет. Стоимость оформления полиса в обоих случаях зависит от сферы деятельности человека, состояния его здоровья и возраста.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данный вид страхования бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование требуется для:

  • пассажиров. Под этот вид попадают различные виды транспорта — автобусы, поезда, самолеты. Договор заключает перевозчик и стразовая компания. При покупке билета пассажир автоматически уплачивает страховой взнос. В случае получения травм пассажир получает страховую выплату, а в случае его гибели деньги получают его родственники или другие наследники;
  • сотрудников разных производств. Актуально для тех, кто рискует получить травму или погибнуть, находясь на рабочем месте;
  • сотрудников МВД, прокуратуры, налоговых органов, военные и другие. Выдается организациям, у которых есть специальная лицензия. Величина страховки зависит от зарплаты.

Добровольное страхование от несчастных случаев может оформить любой желающий, для себя или членов своей семье. В случае наступления страхового случая возмещаются расходы на медицинское обслуживание, производятся ежедневные выплаты при временной нетрудоспособности, а при получении инвалидности или смерти назначается страховая выплата.

Этот вид страхования поможет как сотрудникам МВД, так и обычным гражданам

Предназначение такого страхования – покрыть материальные затраты при наступлении негативных обстоятельств в жизни застрахованного лица. При оформлении полиса учитывается состояние здоровья, возраст и место работы.

Пенсионное страхование

Когда пенсионный возраст приближается, многие граждане задаются вопросом финансового обеспечения после выхода на пенсию. Для таких случаев существует пенсионное страхование. Для определения размера выплат учитываются следующие факторы:

  • срок действия договора.
  • пол страхователя.
  • суммы взносов за оформление полиса (частичные или единым платежом).

Если вовремя его оформить, можно получать дополнительные деньги, кроме стандартной государственной пенсии. Этот вид страхования исключительно добровольный.

Медицинское страхование

По данным экспертов нашего сайта, это самый популярный вид личного страхования, так как направлен он на предоставления человеку медицинской помощи. Бывает обязательным и добровольным.

  1. ОМС – обязательное медицинское страхование. Оформляют все российские граждане. Содержит небольшой перечень медицинских услуг, который можно получить в больницах и поликлиниках бесплатно. Этот перечень установлен государством и является единым для всех регионов страны.
  2. ДМС – добровольное медицинское страхование. Заключается гражданином самостоятельно. Такой полис стоит дороже, но он включает в себя большое количество медицинских услуг: стоматология, стационарное лечение, медикаменты и санатории.

Чтобы не оказаться без помощи в ситуации, когда счет идет на минуты, стоит иметь страховку

Полис ДМС обязателен для тех, у кого нет гражданства РФ.

Стоимость

При получении полиса в любой страховой компании учитывается ряд факторов, которые влияют на стоимость. Существует единый перечень показателей, который влияют на все виды: размер установленной страховой выплаты, срок перечисления выплаты, длительность договора, данные статистики смертности и иных показателях о разных категориях граждан, другую информацию, которая имеет отношение к выбранной программе страхования.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование считается одной из важнейших отраслей. У него есть свои особенности, подтипы и экономический смысл. Это необходимо учитывать для понимания направления деятельности и его нюансов.

  1. Что такое личное страхование
  2. Понятие и экономическая сущность
  3. Специфика личного страхования
  4. Подотрасли личного страхования
  5. Страхование жизни
  6. Страхование от несчастных случаев
  7. Медицинское страхование
  8. Классификация
  9. Формы личного страхования
  10. Условия договора
  11. Видео по теме статьи
Читайте также:
Договор страхования: существенные условия, структура и форма

Что такое личное страхование

Личное страхование – это одна из отраслей, необходимая для защиты финансовых интересов индивидуума при наступлении особых событий, затрагивающих состояние здоровья. Если наступают подобные случаи, то СК обязуется компенсировать все убытки. Особенностью подобных соглашений, в отличие от имущественных отношений, считается возможность не только получить возмещение ущерба, но и накопление финансов для формирования прибыли.

Интересно! Личное страхование необходимо для обеспечения защиты человека, его благосостояния и предоставления возможности оказать дорогостоящее лечение если произошел случай, описанный в договоре.

Эта страховая услуга может затрагивать:

  • жизнь и здоровье лица;
  • его эффективность на работе;
  • дожитие и прочих интересов.

Нормативы, необходимые для контроля этой формы страхования в РФ, описываются в законах:

  • Конституции страны
  • ГК РФ;
  • ФЗ N4015-I и N125-ФЗ.

Особенности добровольного личного страхования, подробнее можно узнать здесь.

Понятие и экономическая сущность

Как категория экономической отрасли личное страхование отображает такие отношения, в которые включается общность форм и способов формирования особых финансовых фондов и их применения для компенсации убытков при возникновении рисков. Также сюда относится оказание помощи страхователям при наступлении конкретных событий в их быте.

Личное страхование с какой-то стороны нужно для защиты дел и благосостояния лиц, а с другой – формой деятельности, нацеленной на прибыль. Страховая компания получает доход от своей деятельности, от вложения временно циркулирующих средств в производственные и непроизводственные направления, акции, счета и др.

Об экономической сущности такого страхования свидетельствуют его функции. Большая часть экономических деятелей подмечает функции:

  • рисковая;
  • предупредительная;
  • сберегательная;
  • предупредительная.

Рисковая является основной функцией, так как риск считается вероятностью убытка. Это связано с основным назначением деятельности – обеспечение денежной поддержки пострадавшим сторонам. Именно в пределах существования рисковой функции производится перераспределение денежных фондов между участниками отношений в связи с результатами наступления случайных случаев.

К перераспределительной функции относится целый комплекс методов, нацеленных на финансовые мероприятия по снижению итогов несчастных событий. Экономическая сущность этой части кроется в моменте, что, обладая денежными фондами, организация заинтересована в долгом применении этих финансов.

Контрольная функция относится к строгому целевому созданию и задействованию средств запаса. Эта часть происходит из перечисленных выше и отображается вместе с ними в конкретных отношениях между сторонами. Согласно контрольной функции на базе нормативов и документации производится финансовый контроль над корректностью реализации операций с фондами.

Сберегательная функция воплощается благодаря накопительным типам страхования.

Если учитывать описанное, то можно сформировать итоги: страхование можно назвать одним из основных элементов отношений на рынке и являет собой финансовые связи, необходимые для выполнения особенных функций в экономике. Деятельность сегодня обеспечивает экономические интересы конкретного лица и всего общества.

Специфика личного страхования

Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.

Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:

  • Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
  • Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
  • Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.

Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать. Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты.

Читайте также:
Гражданское страхование: личное, имущественное, ответственность

Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.

Подотрасли личного страхования

Личное страхование выступает в качестве отрасли, в которой объектом договора может являться жизнь, трудоспособность или здоровье. В сфере можно обозначить 3 основные подотрасли:

Страхование жизни

Это разновидности, в котором объектами являются конкретные события, которые могут произойти в жизни человека.

  • дожитие до конкретного возраста;
  • гибель;
  • указанные в договоре конкретные события (это заключение брака, поступление в ВУЗ или прочие обстоятельства, учтенные соглашением).

Страхование от несчастных случаев

Отрасли деятельности, в которых как событие предусматривается какое-либо воздействие из вне, в большинстве случаев кратковременное, ведущее к временной или постоянной потере трудоспособности или гибели лица. В отличие от защиты жизни, которое в большинстве случаев рассматривает долгосрочную перспективу (от нескольких лет до десятков лет), покрытие рисков событий связано со сроком до 12 месяцев.

Отрасль делится на подвиты:

  • защита пассажиров;
  • защита детей;
  • покрытие сотрудников компании;
  • покрытие граждан (премия будет зависеть от образа жизни лица);
  • прочие разновидности.

Медицинское страхование

Формы деятельности, которые предусматривают возмещение расходов на лечение лица, оговоренного в соглашении. Риски связаны с финансовыми потерями, которые могут быть вызваны заболеваниями или несчастными событиями.

В этой подотрасли стоит выделить несколько подтипов:

  • обязательное медстрахование, в котором должны участвовать все категории граждан;
  • добровольное медицинское покрытие, которое реализуется в коллективной или индивидуальной форме;
  • покрытие медицинских расходов лиц, например, туристов, которые отправляются в путешествие;
  • иные формы.

Также к личному страхованию можно отнести смешанное покрытие жизни. К нему относится несколько типов деятельности – например, вопрос дожития, защита от несчастного случая.

Методическое обоснование и актуарные расчеты, определяющие финансовые отношения между клиентом и страховой компанией для долгосрочного и краткосрочного сотрудничества.

Классификация

Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.

Первый – объем риска:

  • защита на случай гибели или дожития;
  • покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
  • защита от расходов, связанных с лечением.

По форме личного страхования:

  • страхование жизни;
  • защита от несчастных случаев и недугов;
  • медицинское покрытие.

По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:

  • индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
  • коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).

По длительности действия соглашения:

  • небольшой срок (до 1 года);
  • средний срок (от 1 до 5 лет);
  • долгий срок (от 6 до 15 лет).

По форме назначения страхового обеспечения:

  • разовая выплаты всей суммы страхования;
  • с выплатой суммы в формате ренты.

По форме выплаты премий:

  • разовое назначение всей премии;
  • сумма переводится раз в год;
  • ежемесячное назначение суммы.

Формы личного страхования

Стоит выделить две основные формы индивидуального страхования: обязательное и добровольное.

Каждое из них стоит рассмотреть по отдельности:

  • Обязательное. Если отрасли, которые предусматривают страхование в принудительном порядке. Притом они бывают как государственными, так и негосударственными. Примером первого варианта могут выступать покрытие военных, которые обязательно страхуются на все время службы. Также стоит выделить обязательные полисы медстрахования, которые необходимы всем гражданам для получения лечения. Негосударственная страховка относится к транспортным компаниями, которые обязуются оформлять защиту для перевозимых пассажиров. Покупая билет, человек кроме проезда может претендовать на возмещение в случае наступления конкретного события.
  • Добровольное. Такие договоры оформляются по инициативе самого гражданина. Их преимуществами считаются индивидуальные условия и возможность использовать разные риски. Однако такие договоры характеризуются более высоким размером страховой суммы.

Условия договора

Если составляется договор личного страхования нужно учесть некоторые особенности: соглашение носит публичный характер.

Важными моментами документа считаются его условия:

  • о застрахованном человеке;
  • описание события, при наступлении которого в жизни лица начинает действовать покрытие;
  • об объеме страхования;
  • о сроке действия договора.

Договор обязательно заключается в письменном виде. Соглашение может быть обязательным, которое диктуется законодательством или добровольным, которое реализуется при желании сторон. Договоры будут отличаться у разных типов личного страхования.

Видео по теме статьи

Виды личного страхования, страховых случаев, договор

Основная цель страхования – дать уверенность в завтрашнем дне. Предназначение личного страхования – дать каждому застрахованному финансовую защиту его интересов в сфере здоровья и жизни. Существует несколько видов личного страхования. Каждый вид защищает интересы застрахованного, но в разных сферах. Многолетний зарубежный опыт говорит, что это действенный механизм, способный дать надежду в самых непростых жизненных ситуациях.

Читайте также:
Договор личного страхования: закон и существенные условия

Уверенность в завтрашнем дне – одно из самых главных и объяснимых желаний человека в современном мире. Личное страхование дает финансовую защиту каждому, кто своевременно оформи страховой договор. Он станет надежной опорой в самые тяжелые времена.

Сущность и значение личного страхования

Личное (иначе называемое индивидуальным) страхование нацелено на сохранение привычного уровня доходов человека в ситуациях, когда он потерял свое здоровье или стал инвалидом, вышел на пенсию или вовсе ушел из жизни.

Объектом личного страхования выступает здоровье, трудоспособность и жизнь. А предметом являются риски, которые с этим связаны: уход из жизни, потеря трудоспособности, получение телесных повреждений, критические болезни, а также дожитие и т.д. Чаще всего оно добровольное и является дополнением к обязательному государственному соцстрахованию и соцобеспечению.

Заключая договор личного страхования, застрахованный уверен в том, что если произойдет страховое событие, он либо его выгодоприобретатели не останутся лицом к лицу с финансовыми трудностями. Они получат страховую выплату, и тем самым смогут сохранить привычный им уровень жизни.

Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и в пользу третьих лиц. Но в последнем случае должно быть получено их согласие, их родителей или опекунов.

История возникновения личного страхования

Она уходит в далекие времена. Считается, что личное страхование появилось в V веке до нашей эры в Древнем Риме. Оно получило популярность во многих цивилизованных странах мира, где по достоинству оценили те ценности, которые защищает страхование. Наибольшего развития лайфовое страхование достигло в Италии, а вот рисковое страхование от несчастного случая – в Германии.

Трудно представить жизнь в цивилизованном обществе без страховой защиты. Она дает уверенность в завтрашнем дне гражданам разных стран. В наши дни наиболее развит рынок страховых услуг в США. Здесь особый акцент сделан на личном страховании.

Но в губерниях России страхование жизни развивалось очень медленно. Еще в морском праве Висби для владельцев судов 1541 года была обязательной норма страхования жизни капитана. А вот в Российской империи первое страховое общество, страховавшее от пожаров, появилось лишь в 1765 году и располагалось в Риге. В иных российских городах подобных обществ не было.

Лишь в 1835 году первое лайфовое страховое общество появилось в России. К концу XIX столетия в Российской империи страхованием жизни занималось всего 6 российских страховых общества, 2 американских и 1 французское. Наибольшее распространение получили акционерные страховые общества.

К 1914 году на российском рынке работало 22 отечественных и 3 иностранных общества. Их развитию способствовала популярность фондовой биржи. Акции страховых обществ свободно обращались на них.

Очень часто держателями таких акций являлись сами страхователи. Стремление получить дивиденды стимулировало работу и заставляло их заключать новые договора. Однако в эти времена страхованием жизни в стране было охвачено лишь 0,25% ее населения. Чаще всего это были люди состоятельные и образованные.

В Советском Союзе эта сфера деятельности принадлежала государству, а потому им мог занимался только Госстрах.

Огромной популярностью в СССР пользовалось добровольное личное страхование: смешанное, от несчастных случаев и к бракосочетанию.

Критерии классификации

Существует несколько критериев, позволяющих правильно классифицировать этот вид страхования.

Сейчас личное страхование может быть классифицировано по критериям:

  • объема рисков:
  • видов страхования:
  • количества застрахованных;
  • сроков страхования:
  • форм выплат страхового возмещения:
  • периодичности страховых премий:

Виды личного страхования

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

  • жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
    • уход из жизни во время действия договора;
    • дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
    • потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страхование жизни принято делить на рисковое и накопительное. Последнее в обязательном порядке включает страховую выплату в случае: смерти или дожития застрахованной особы до окончания действия договора. Это долгосрочные договора, которые носят сберегательную функцию. Это самый дорогой вид страхования.

  • от несчастного случая, когда страховым событием является вред, нанесенный жизни или здоровью застрахованного. Он не предусматривает обязательность страховой выплаты.

У каждого человека есть потребность защитить финансово себя и своих близких от расходов, которые связаны с болезнью, последствиями несчастного случая или уходом из жизни.

Страховая суммы выплачивается, если с застрахованным произойдет:

  • нанесение ущерба здоровью, вследствие болезни или несчастного случая;
  • инвалидность вследствие болезни или несчастного случая;
  • смерть вследствие болезни или несчастного случая.
Читайте также:
Экономическая сущность страхования: понятие, функции, роль

Страхование жизни может быть обязательным и добровольным. Застрахованными лицами могут выступать дети, школьники, взрослые, пассажиры определенных видов транспорта в пути, рабочие опасных профессий и т.д.;

  • медицинскоепредусматривает, что страховым событием является ущерб, нанесенный здоровью застрахованного лица.

Целью медицинского страхования является оказание медицинской помощи и оплата профилактических мероприятий за счет накопленных средств. В России существует два вида медицинского страхования – добровольное и обязательное. Последнее – часть государственной соцполитики. Она гарантирует всем гражданам страны равные права в получении квалифицированной медицинской помощи в российской системе здравоохранения и обеспечения лекарственными препаратами.

Характер помощи и ее объем при добровольном мед. страховании определяется лишь условиями страхового договора.

Виды страховых программ отечественных страховых компаний

Российские компании, которые работают в страховании жизни, реализуют продукты, которые смогут удовлетворить потребности жителей страны. Все они делятся на три вида:

  • рисковое страхование, когда страховая компания обязана сделать выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события, указанного в договоре. Им может быть смерть, получение инвалидности, полная потеря трудоспособности, критические заболевания и т.д.
Ренессанс Жизнь Защита, Медицина без границ, Персональный доктор, Защита Экспресс и т.д.
АльфаСтрахование Жизнь Следить за своим здоровьем, Следить за здоровьем ребенка
Русский Стандарт Страхование Без риска
РОСГОССТРАХ Жизнь Защита+, Защита завтрашнего дня, Водитель, Фортуна «Дети»
  • накопительное страхование жизни, обязательно имеет страховое событие «Дожитие» и «Смерть». Когда они наступают, производится выплата, которая состоит из страховой суммы и инвестиционного дохода. Последний начисляется по результатам инвест. деятельности страховщика.

Накопительное страхование обладает и рисковой составляющей – смерть, инвалидность, травматизм. Застрахованным может выступать как взрослый человек, так и ребенок.

Ренессанс Жизнь Дети, Гармония Жизни, Будущее
АльфаСтрахование Жизнь Накопить капитал на ребенка, Накопить на достойную пенсию
Русский Стандарт Страхование Копилка, Дети
РОСГОССТРАХ Жизнь Семья, Дети, Сбережение (Престиж)
  • инвестиционное страхование жизни очень схоже с накопительным. Но главное отличие – страхователь может самостоятельно держать под контролем инвестиционные риски и стратегии страховщика. Он не теряет защиты своих средств и возможности получить выплату по рискам.
Ренессанс Жизнь Инвестор, Вклад в будущее
АльфаСтрахование Жизнь PROФинанс, Капитал в плюс
Русский Стандарт Страхование Копилка
РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж 2

Договор страхования жизни

Заключается между страховщиком и страхователем в отношении застрахованного лица или нескольких лиц. Условия договора страхования записываются в особом документе – полисе страхования. Смотрите также информацию про существенные условия договора страхования.

В полис (договор страхования) вносятся данные:

  • страховщика, страхователя и застрахованного;
  • выгодоприобретателей;
  • о программе страхования;
  • период страхования, а также начало и окончание его действия;
  • страховые суммы, взносы (премии), события и актуарные тарифы.

Если договор утерян, необходимо уведомить страховую компанию и получить дубликат.

Договора(полисы) являются долгосрочными, поэтому очень важно ставить страховщика в известность обо всех изменениях. Если была изменена фамилия, получен новый паспорт или поменялось место жительства – страховая компания должна узнать об этом в течение месяца.

Страховые взносы

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

  • рисковой, которая зависима от пола и возраста;
  • накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
  • нетто;
  • брутто (тарифной ставки).
  • достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

Случаи выплаты страховой суммы

Выплата страховой суммы возможна лишь при наступлении страхового случая. Они записаны в договоре страхования. Там же указана страховая сумма, которую получит выгодоприобретатель.

Читайте также:
ГК РФ Страхование: обзор главы 48 Гражданского кодекса

В личном страховании будет произведена страховая выплата при наступлении:

  • смерти по любой причине или вследствие несчастного случая;
  • дожития до окончания действия договора страхования или наступления какого-то события;
  • инвалидность I, II, III группы;
  • телесные повреждения;
  • критические заболевания;
  • освобождение от уплаты страховых взносов и т.д.

Какой быть страховой сумме определяет андеррайтер. Про этом он опирается не только на актуарные расчеты по страховым тарифам. При этом учитываются:

  • возраст, пол, профессия;
  • состояние здоровья, наличие хронических болезней, и спортивные увлечения;
  • срок договора;
  • периодичность взносов.

В накопительном страховании выплачивается страховая сумма с инвестиционным доходом. Последний начисляется раз в год по результатам финансовой деятельности страховщика.

Личное страхование – необходимость, без которой трудно жить полноценной жизнью в цивилизованном обществе. Стоит понимать, что страхование – не благотворительность и за него нужно платить.

Накопительное страхование жизни основа финансовой защиты семьи, видео

Современная страховая система России позволяет получить полноценную страховую защиту каждому жителю страны. Чем лучшую страховую защиту хочет получить человек, тем более основательно он должен подходить к выбору страховщика и продуктов личного страхования.

Страхование. Краткий курс

Настоящее издание представляет собой учебное пособие, подготовленное в соответствии с Государственным образовательным стандартом по дисциплине “Страхование”. Материал изложен кратко, но четко и доступно, что позволит в короткие сроки успешно подготовиться и сдать экзамен или зачет по данному предмету. Издание предназначено для студентов высших учебных заведений.

Оглавление

  • 1. Сущность, признаки и принципы страхования
  • 2. Функции страхования
  • 3. Основные понятия в страховании
  • 4. классификация в страховании
  • 5. Сущность и различия обязательного и добровольного страхования

Из серии: Скорая помощь студенту. Краткий курс

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Краткий курс предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

1. Сущность, признаки и принципы страхования

¡ Страхование — область перераспределительных отношений, возникающих при формировании и использовании целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, а также для возмещения им материального ущерба в связи с наступлением неблагоприятных последствий.

1. Страхование можно определить как один из элементов производственных отношений, который связан с компенсированием материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства. Компенсирование потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через денежные отношения, оборот денежных средств. По этой причине страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы, страхование причисляется к категории распределения. Однако это не исключает возможности его употребления на всех стадиях общественного производства: производства, распределения, обмена, потребления.

2. Сущность страхования заключается в формировании и распределении страхового (денежного) фонда, для того чтобы иметь возможность возмещения вероятного ущерба его участникам при наступлении несчастных случаев, стихийных бедствий, а также других обстоятельств, которые приводят к потере материальных и других видов собственности, предусмотренных условиями договора.

3. Выделяются следующие признаки страхования:

☝чрезвычайность, которая связывает страхование с определенной защитой общественного производства;

☝замкнутость, когда раскладка ущерба между страхователями основана на том, что количество пострадавших всегда меньше общего числа застрахованных;

☝возместимость ущерба, при котором чем больше охвачены страховщиком территория и количество застрахованных объектов, тем эффективнее перераспределение средств оплаты (максимального ущерба за минимальные взносы);

☝возвратность внесенных платежей на указанной территории в масштабе в среднем пять лет.

4. В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

К основополагающим экономическим принципам страхования относятся следующие.

☝Принцип наличия имущественного интереса. В страховании действует основополагающий принцип: «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос: имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, способные причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а это означает, что существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.

Читайте также:
Гражданское страхование: личное, имущественное, ответственность

☝Принцип страхуемости риска. Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т. д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, могут проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т. д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

☝Принцип эквивалентности. Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (по желанию страхователя), долгосрочным или краткосрочным (договоры по страхованию жизни обычно заключаются на длительный период иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными могут являться только физические лица.

Предметом личного страхования являются следующие страховые события: дожитие до окончания срока договора или обусловленного возраста, жизненного события (бракосочетание), наступление смерти страхователя (застрахованного), потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий.

Объектом личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

Личное страхование дополняет медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Классификация личного страхования производится по следующим критериям:

По виду личного страхования:

1) страхование жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие;

2) страхование здоровья: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

1) индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

2) коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

1) краткосрочное (менее одного года);

2) среднесрочное (1 – 5 лет);

3) долгосрочное (6 – 25 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

1) с единовременной выплатой страховой суммы;

2) с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

1) страхование с уплатой единовременных премий;

2) страхование с ежегодной уплатой премий;

3) страхование с ежемесячной уплатой премий.

Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции. Рисковая функция раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью человека. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную сумму (т.е. страховую сумму).

Читайте также:
Страховая услуга: это, продажа, оказание страховых услуг и оплата

2. Основные условия и виды страхования жизни

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты источника дохода по причине его смерти, полной или частичной утраты трудоспособности. Страхование жизни носит долгосрочный характер (так как договора заключаются на несколько лет или пожизненно). Расчет тарифов по страхованию жизни осуществляется с использованием таблиц смертности и нормы доходности.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другом лицу в связи с:

Ø смертью застрахованного;

Ø дожитием до обусловленного срока или события.

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата производится после смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида – пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страхованиине устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного, (т.е. страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты). При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65 – 70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя, в котором содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного (что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска).

Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей.

Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.

Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65 – 70-летнего возраста. Тарифы также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, указанного в договоре. Величина страховой суммы состоит из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю (выгодоприобретателю) возвращаются только уплаченные взносы.

В страховании на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капиталаотносятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных, взносов в виде регулярных выплат. Страхование рентытакже объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование.

Смешаннымстрахованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов, то есть оно охватывает и страхование на дожитие до окончания срока страхования, на случай смерти и от несчастного случая. Особенность смешанного страхования жизни состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору, т.е. либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока. А по окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастного случая.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: