Сущность имущественного страхования: виды, принципы, особенности

Тема 10. Имущественное страхование

10.1. Сущность, виды и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование – от­расль страхования, где объектом страховых правоотношений вы­ступает имущество (материальные ценности). В имущественном страховании страховой интерес основан на пра­ве собственности на объект страхования или на ответственности страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия дру­гих договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.), и ограничен стоимостью имущества.

На рис. 9 представлена классификация имущественного страхования:

Рис. 9. Классификация имущественного страхования

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование предназначено для страхования имущественных интересов риска утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества.

На рис. 10 показаны правоотношения в имущественном страховании.

Рис. 10. Формирование страховых правоотношений при страховании имущества

Величина страхового возмещения при имущественном страховании зависит от:

1) размера ущерба;

2) системы страховой ответственности (страхового обеспечения), предусмотренной в договоре страхования;

3) наличия в договоре страхования условия о возможности собственного участия страхователя в ущербе (условие о франшизе).

Существуют несколько систем ответственности (страхового обеспечения), но наиболее часто используются следующие:

1) система первого риска – предусматривает выплаты страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

2) система предельной ответственности – величина страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и фактически достигнутым результатом.

3) система пропорциональной ответственности. При данной системе страховая сумма может устанавли­ваться:

а) в размере страховой стоимости (оценки), так называемое, «полное страхование»: если страховая сумма равна страховой стоимости, то страховое возмещение будет равно действительному ущербу (убытку);

б) в размере меньше страховой суммы (90%, 40%, 1/3, 1/2 оценки и др.). Этот вид страхования называется страхование «в части»: если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, то выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Важным показателем является действительная стоимость имущества. На основе действительной стоимости застрахованного имущества определяется полный и частичный ущерб. В качестве действительной стоимости может быть принята восстановительная, рыночная или балансовая (скорректированная на сумму аморти­зации) стоимость.

Страховая сумма не может превышать величину страховой стоимости на мо­мент заключения договора страхования, при этом страховая стоимость не может превышать действительную стоимость имущества.

Договором страхования может быть предусмотрена возможность собственного участия страховате­ля в ущербе, основной формой которого является франшиза.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущер­ба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика.

Франшиза может быть установлена в:

– абсолютной величине (рублях);

– относительной величине: процентах (долях) к величине ущерба, страховой сумме или страховой стоимости.

Различают­ два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (Фб). При использовании безусловной франшизы страховое возмеще­ние уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

2. Условная (не­вычитаемая) франшиза (Фу). В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превышает франшизу, то подлежит воз­мещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Принципы имущественного страхования

В имущественном страховании действуют следующие принципы.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах стра­ховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой сум­мы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогаще­ния страхователя. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое воз­мещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превы­шать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только
по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов.

4. Принцип контрибуции – предусматривает право страховой
организации в случае двойного страхования обратиться к другим
страховым организациям, участвующим в страховании того же объ­екта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

5. Принцип суброгации – состоит в том, что после выплаты
страхового возмещения страхователю страховая организация полу­чает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

10.2. Особенности некоторых видов имущественного страхования

Страхование имущества от огня и других опасностей

Договоры данного вида предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, на­воднения, землетрясения, бури, урагана, ливня, града, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования мо­жет быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горю­чие вещества страхуются по особым условиям.

Читайте также:
Виды личного страхования, что относится, субъекты и подотрасли

Страхование имущества от кражи

Страхуемыми рисками имущества являются: кража со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имуще­ства к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

Существуют следующие виды страховых полисов.

1. Страхование по полной стоимости.

2. Страхование при первом риске.

3. Плавающее страхование – предназначено для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сумма, а в течение года стра­хователь в определенные сроки сообщает страховщику реальные размеры своих товарных запасов.

4. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий водопроводных систем и др.

5. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разря­ду ценностей относятся: наличные деньги, включая валюту; ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

Страхование автотранспорта КАСКО

Объектами страхования являются любые самоходные транс­портные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклы, мо­тороллеры и др. При страховании на условиях каско объектом слу­жит транспортное средство в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть распространена и на дополнительное оборудование, например на противоугонные средства. Отечествен­ные страховщики в дополнение к таким полисам предлагают стра­хование багажа, а также жизни и здоровья пассажиров от несчаст­ного случая.

Страхование автотранспортных средств — добровольная форма страхования. В качестве страхователей могут выступать юридиче­ские и физические лица. При этом обязательно наличие докумен­тально подтвержденных прав на транспортное средство. Индивиду­альные страхователи должны быть совершеннолетними, но мото­транспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Организации страхуют транспортные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретенные по лизингу.

Различают два варианта страхового покрытия: полное и частич­ное каско.

Частичное каско включает риски: повреждения, уничто­жения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), вы­хода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, про­вала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц.

Полное каско включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон. Условиями для заключения договора полного каско являются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняе­мой стоянке и установка противоугонной защиты. Дополнительное страховое покрытие предлагается для страхования оборудования автомобиля, не входящего в комплектацию завода-изготовителя, и багажа.

Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду, а также за многолетнее сотрудничество.

Страхование имущества граждан «с ответственностью за все риски»

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожа­ра, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и др. приводящие к гибели или частичной утрате иму­щества. Для таких договоров страхования действительны стандарт­ные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования. Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная став­ка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в те­чение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые под­разделяется имущество граждан:

2) квартиры, принадлежа­щие гражданам на праве собственности;

3) домашнее имуще­ство.

Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арен­даторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его вос­становительной стоимости в текущих ценах с учетом величины из­носа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимо­сти квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы до­машней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудо­вания квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору (на страхование принимаются: цен­ное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антик­вариат; запасные части, детали и принадлежности к транс­портным средствам);

• по общему договору (страхуются все виды домашнего имущест­ва, за исключением того, что оформляется специальным дого­вором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Сущность страхования грузов состоит в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий — страховых случа­ев, являющихся следствием реального проявления риска.

Страховое покрытие распространяется на:

• стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

• целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступле­нии страхового случая;

• убытки, взносы и жертвы по общей аварии;

• затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

Страхование грузов осуществляется на основании следую­щих условий.

1) «с ответственностью за все риски»;

2) «с ответственностью за частную аварию»;

3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев круше­ния»;

4) «с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в местах назначения после выгруз­ки».

Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

• всякого рода военных действий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, тор­педами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также гражданской войны, террористических актов ареста или уничтожения грузов по требованию военных или граж­данских властей;

Читайте также:
Сущность социального страхования: принципы, назначение и функции

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиа­ции или радиоактивного заражения, связанных с любым при­менением атомной энергии и расщепляемых материалов.

Страховщик не имеет права страховать грузы в следующих случаях:

• изначально поврежденное (некачественное) состояние груза;

• ошибки конструкции или материала застрахо­ванного груза;

• недостачи груза при целости наружной упаковки;

• несоответствие упаковки груза общепринятым стандартам;

• несоответствие погрузочно-разгрузочных работ, способов и качества транспортировки, если условиями перевозки преду­смотрено иное;

• нарушение таможенных или прочих официальных норм;

• естественное ухудшение качества груза (внутренняя порча, усадка, усушка, недовес, когда это по­стоянно имеет место в обстоятельствах обычной транспорти­ровки без наступления застрахованного события).

По договорам страхования, заключенным на условиях «с ответ­ственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреж­дения, кроме случаев крушения», кроме того, не возмещаются убытки, происшедшие в следствие:

• наводнения и землетрясения;

• отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

• обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;

• выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза, перевозимого в беспалубных судах.

1. Какие виды имущественного страхования выделяются? Охарактеризуйте правоотношения при имущественном страховании.

2. Что такое франшиза? Каковы ее виды?

3. Охарактеризуйте принципы имущественного страхования.

4. Каковы особенности страхования имущества от огня и других опасностей?

5. Назовите особенности страхования имущества от кражи.

6. Охарактеризуйте программу «Авто-Каско».

7. В чем сущность страхования имущества граждан по системе «с ответственностью за все риски»?

8. Изложите особенности страхования грузов.

1. Существенные принципы имущественного страхования — это:

а) принцип контрибуции;

б) принцип возмещения всех убытков у страхователя;

в) принцип франшизы.

2. В случае утраты застрахованного имущества страхова­тель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере:

а) полной страховой суммы;

б) половины страховой суммы;

в) страховой премии.

3. Если франшиза меньше ущерба, то размер страховой выплаты будет уменьшен на размер франшизы. Это относится к:

Принципы имущественного страхования

Вы будете перенаправлены на Автор24

Понятие имущественного страхования

Под имущественным страхованием в 929 статье ГК РФ понимается процесс по составлению и исполнению договоров, в которых страховщик за обусловленную премию обязуется в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключался договор, убытки, которые причинены:

  • застрахованному имуществу;
  • другим имущественным интересам страхователя.

Цель страхования имущества

Цель страхования имущества заключается в возмещении ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он непосредственно находился перед ним. В такой связи образуется проблема оценивания стоимости страхуемой имущественной базы и определения суммы по страхованию. Страховая сумма по договору не может быть выше, чем страховая имущественная стоимость в момент заключения страхового договора. Если же сумма по страхованию будет меньше страховой стоимости, то осуществляется пропорциональное страхование или недострахование.

Принципы имущественного страхования

Договоры по имущественному страхованию и страхованию ответственности часто предусматривают участие страхователя в покрытии части ущерба.

Участие страхователя в покрытии части ущерба высвобождает страховщика от обязательств по возмещению мелкого размера ущербов. Оно является выгодным и для страхователя, так как гарантирует ему льготное понижение премий по страхованию.

Форма собственного участия представляет собой франшизу – она применяется, когда страхователь участвует в покрытии ущерба обусловленной суммой. Франшиза является определенной договором страхования суммой ущерба, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу.

В имущественном страховании в полном объеме применяются все классические принципы сферы страхования.

Принцип страхового интереса. Обозначает существование обоснованной юридически финансовой заинтересованности страхователя в страховом объекте. В соответствии с ГК РФ (930 статья), договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет законный интерес в сохранности такого имущества.

Готовые работы на аналогичную тему

Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может заключаться без указания его имени либо наименования («страхование за счет кого следует»). В случае заключении такого страхового договора страхователю будет выдан полис страхования на предъявителя.

В случае страхования предпринимательских рисков может страховаться риск исключительно самого предпринимателя и лишь в его пользу.

Принцип высшей добросовестности. Обозначает существование обязанностей страховщика и страхователя быть честными друг с другом при изложении фактов, которые имеют существенное значение для страхования.

Принцип возмещения ущерба. Обозначает, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он существовал непосредственно до наступления ущерба. Ущерб подлежит возмещению в доказанном по факту размере, и в объеме суммы по страхованию, которая установлена договором. Если страховой случай не происходил в период действия договора страхования имущества, то страхователь не обладает правом возврата взноса по страхованию. Страхование полностью исключило возможность обогащения страхователя.

Принцип реального оценивания страховой суммы по страховому договору. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превысить действительную имущественную стоимость в момент заключения страхового договора. Этот подход к определению страховой суммы будет соответствовать назначению страхования имущества, при котором должны исключаться вариации незаконного обогащения страхователя.

Читайте также:
Страхование физических лиц: что это такое, виды услуг и особенности

Принцип исключений двойного страхования. Если страхователь заключает договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в общей сложности действительную имущественную стоимость, то возмещение, которое получается им от всех страховщиков, не может превысить фактической стоимости ущерба.

Принцип непосредственности причин. Страховая компания обладает правом возмещения ущерб лишь от тех рисков, которые страхуются договором, и в объеме непосредственного, прямого ущерба. Косвенные убытки, которые имеют связь со страховым случаем, могут покрываться лишь при условии их включения в покрытие по страхованию.

Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой компании при неоднократном страховании обращаться к иным страховым организациям, которые участвуют в страховании того же объекта, с предложением разделять меж собой расходы возмещения ущерба.

Суброгация. Заключается в том, что после выплаты возмещения страхователю страховая организация обретает право на компенсацию собственных расходов на базе предъявления регрессного иска к лицу, который виновен в причинении ущерба.

Из всех вышеназванных лишь принципы по возмещению и исключению двойного страхования в являются присущими одному только имущественному страхованию, так как оно основывается на страховании ущерба, отличаясь этим от страхования жизни, которое основано на страховании суммы. В связи с этим страховой имущественный договор далеко не всегда связывается с выплатами по страхованию, а в страховании жизни получение выплаты по страхованию предопределяется условиями страхового договора. Точно так же в личном страховании не будут накладываться ограничения на совокупную страховую сумму по всем договорам, являющимся идентичными, к примеру, на страхование жизни одного лица, заключенным с различными страховыми организациями.

Сущность и особенности имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию последними страховых услуг по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом. [Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Ст. 4].

Целью имущественного страхованияявляется возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним.

Согласно ГК РФ (ч. 2, гл. 48) под объектом имущественного страхованияпонимают:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполуче­ния ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).

Таким образом, Гражданский кодекс РФ внес изменения в зафиксированную Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классификацию страхования: вместо трех отраслей – личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности – кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное страхование (в которое вошло страхование ответственности).

Классификация имущественного страхования.Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации договоры имущественного страхования могут быть заключены в отношении:

– средств наземного транспорта;

– средств воздушного транспорта;

– средств водного транспорта;

– других видов имущества, за исключением перечисленных выше;

– финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства при сокращении объема производства в результате оговоренных событий, а также потери работы (для физического лица); банкротства; непредвиденных расходов; неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрактом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек) и иных событий.

ВИДЫ ИМУЩЕСТВА, КОТОРЫЕ ПОДЛЕЖАТ СТРАХОВАНИЮ:

– здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

– сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

– оборудование (коммуникации, аппараты, силовые машины и т. п.);

– жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы отдыха и т. п.);

– хозяйственные постройки (гаражи, склады, крытые площадки и т. п.);

– отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);

– транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и т. п.);

– объекты незавершенного строительства;

– продукция, товары, сырье, материалы и т. п.;

– предметы интерьера, отделки;

– электробытовые приборы (телевизоры, компьютеры, холодильники, стиральные машины, аудио- и видеоаппаратура и т. п.);

– предметы домашнего обихода и личного пользования;

– животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические)

– другое имущество (по желанию страхователя).

Условия имущественного страхования.Условия имущественного страхования разрабатываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, автомобилей, животных, сельскохозяйственных культур), по комбинации имущества, по совокупности рисков и т.д.

Риски – страховые случаи оговариваются Правилами или договором страхования определенного имущества:

– удар молнии, землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, паводок, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта;

– падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;

– взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

– бой стекол, витрин, зеркал;

Читайте также:
Общественное страхование и социальная помощь: кратко

– столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;

– кражи со взломом, похищения с грабежом, разбоем;

– злоумышленные действия третьих лиц;

– другие события по соглашению страхователя и страховщика.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, в том числе форс-мажорные события, которые не покрываются данным конкретным страхованием.

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

• в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

• в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ».

Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.

НЕ КОМПЕНСИРУЮТСЯ УБЫТКИ, ВОЗНИКШИЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ:

– умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

– дефектов имущества, которые были известны страхователю до заключения договора страхования;

– самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств (качеств) имущества;

– ядерного взрыва (энергии) и его последствий;

– конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

– всякого рода военных действий, различного рода граждан­ских волнений и т. п.

При страховании имущества (имущественных интересов) определяется страховая сумма и оговаривается договором страхования.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» установил предельный размер страховой суммы – он не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости).

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Причем, если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является не действительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут устанавливать так называемую франшизу (условную или безусловную).

Под франшизой обычно понимают долю ущерба, свободную от возмещения страховщиком.

При установлении условной (невычитаемой) франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой суммы.

При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях воз­мещается ущерб за вычетом суммы франшизы.

Размер франшизы определяется в абсолютной величине или процентах от страхо­вой суммы и учитывается при расчете страхового возмещения при наступлении страхового события. Применение франшизы взаимовыгодно для сторон – участников договора страхования. Для владельца это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное учас­тие страхователя в ущербе (с мелкими убытками он не будет обращаться к страховщику); для страховщика – избежать обременительных мелких убытков.

Договор имущественного страхования заключается обычно на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.

Особенности имущественного страхования

История и анализ собственной жизни, примеры знакомых и родственников показывают, что все, что нажито годами и непосильным трудом, может быть утрачено быстро и безвозвратно. При этом, причиной критической ситуации может быть, как собственное поведение, так и сторонние факторы, на которые невозможно повлиять. Особенности имущественного страхования состоят в том, что граждане могут защитить свои интересы, связанные как с владением всеми видами материальных ценностей, так и нанесение ими вреда третьим лицам. Воспользоваться данной услугой могут физические и юридические лица, страхуя свои интересы полностью или частично, определяя порядок и адресат получения возмещения.

  1. Объекты и субъекты имущественного страхования
  2. Классификация видов
  3. Имущество
  4. Ответственность
  5. Предпринимательские риски
  6. Обязательное и добровольное
  7. Правила страхования
  8. Покрываемые риски
  9. Классификация договора имущественного страхования
  10. Закон о страховой ответственности
  11. Какая его стоимость
  12. Видео по теме статьи

Объекты и субъекты имущественного страхования

Особенности страхования имущества заключаются в том, что это часть нормативно правовых отношений, где объектом защиты является вещь, предмет, имеющий конкретную конфигурацию, место и стоимость. Предусматривается вероятность возмещения ущерба по различным причинам, в том числе и в пользу третьих лиц.

В юридическом поле определены участники данных правоотношений:

  • Субъекты имущественного страхования. Физическое или юридическое лицо, на которое возложен определенный объем обязанностей и прав. Их перечень определяется действующим законодательством, может иметь добровольный и обязательный характер. Субъектами имущественного страхования являются компании, имеющие лицензии на определенный вид деятельности, руководители организаций, отчисляющие взносы в ФСС в пользу своих сотрудников и непосредственно лица, материальные интересы которых берутся под финансовую защиту. В некоторых случаях в договорах может фигурировать и четвертая сторона — выгодоприобретатель. Эта особа назначается как получатель возмещения, ею может быть человек или организация.
  • Объекты имущественного страхования. Под данным понятием подразумеваются материальные ценности, которые принадлежат по праву собственности одному из субъектов договора. В таком качестве может выступать страхователь, как инициатор процесса, так и выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, в пользу которого отойдут выплаты или будет начислена компенсация за нанесенный ущерб.

Важно! Объекты страхования имущества могут находиться в собственности только сторон, прописанных в соглашении. Бесхозные предметы, не имеющие стоимости вещи, к рассмотрению в таких сделках не принимаются.

Классификация видов

В соответствии с положениями ГК РФ, сущность данной разновидности страхования заключается в обязанности возместить ущерб лицу, являющемуся владельцем имущества, которому нанесен вред. При этом, в качестве одной из сторон всегда должно фигурировать лицо, имеющее законные интересы в сохранении своих ценностей. Если страхователь предполагает вероятность нанесения вреда имуществу, но не знает когда и чьему, то допускается оформлять полис на предъявителя.

Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

Договора имущественного, страхования имеют такую классификацию в отношении объектов защиты:

  • транспорт (железнодорожный, наземный воздушный, водный);
  • грузы;
  • отрасль сельского хозяйства;
  • мебель, станки и оборудование организаций;
  • недвижимость физических и юридических лиц.

Обратите внимание! Под уроном понимаются именно материальные убытки фактического владельца ценностей, имеющих определенную стоимость. В связи с этим моральный ущерб в соглашениях не прописывается, так как изначально не входит в число материальных интересов.

Имущество

Объектом имущественного страхования является любая вещь, предмет, сооружение, у которого есть собственник и возможность оценки в денежном выражении.

Так, физические лица могут внести в договор страхования имущества такие объекты недвижимости:

  • дома;
  • дачи;
  • квартиры;
  • комнаты в общежитии;
  • бани;
  • гаражи;
  • сараи;
  • беседки;
  • теплицы;
  • летние кухни, душевые и туалеты.

Допускается включать в соглашения и отдельные элементы зданий. К ним относится отделка, коммуникации, внешние и внутренние детали. По желанию, граждане могут застраховать и внутреннее составляющее комнат — бытовую технику, одежду, мебель и прочие предметы обихода.

Законодательство учитывает и интересы физических лиц.

В их распоряжении такой перечень:

  • цеха;
  • офисы;
  • инженерные конструкции;
  • компьютерная техника;
  • различное стационарное или носимое производственное оборудование;
  • мебель;
  • рекламные сооружения;
  • сырье и готовая продукция.

Важно! Страховщик имеет полное право затребовать любую документацию, на основании которой можно определить реальную стоимость имущества. Кроме этого, он может получить доступ к объекту для расчета степени рисков, которым он подвергается.

Ответственность

Гражданская ответственность — это гарантия страхователя относительно компенсации имущественного урона, который по его вине нанесен конкретному или неопределенному лицу, вследствие определенных обстоятельств. Суть данных отношений заключается в добровольной выплате потерпевшей стороне суммы, которая в теории могла быть выставлена в качестве материального иска. Применяются они только в случаях, когда нет признаков уголовного преступления.

В сфере права различают такие виды гражданской ответственности:

  • владельцев автотранспорта;
  • перевозчика;
  • предприятий — источников повышенной опасности;
  • профессиональной ответственности.

Что касается последнего пункта, то он подразделяется на такие виды:

  • нотариусов;
  • оценщиков;
  • таможенных брокеров;
  • аудиторов.

Важно! Гражданская ответственность рассматривается, как договорная, когда вторая сторона четко прописывается в соглашении, и деликатная. Здесь потенциальный потерпевший не определен, и со страхователем его не связывают никакие отношения. Они возникают после наступления прописанных в контракте событий.

Предпринимательские риски

Под данную категорию попадают ситуации, вследствие которых предприниматель либо не получает ожидаемой прибыли, либо несет материальный ущерб. При этом, причины указываются теоретически, но под защиту ставятся средства производства, имеющие конкретную стоимость.

Если брать предпосылки страховых случаев, то указываются такие:

  • пожар;
  • прорыв коммуникаций;
  • короткое замыкание;
  • наводнение;
  • ураган или шквальный ветер;
  • обильные снегопады;
  • экстремально низкая или высокая температура;
  • умышленные или неосторожные действия третьих лиц.

Как последствия, выделяют разрушение зданий и отдельных помещений, поломка и уничтожение оборудования, мебели, специальной техники.

Важно! В страховку нельзя вписывать предметы, стоимость которых определить невозможно. К таковым относятся чертежи, проекты, отчетная и плановая документация.

Обязательное и добровольное

К обязательной сфере страхования относится весь раздел гражданской ответственности физических лиц и ипотечные договоры. То есть, та область, где имеется вероятность нанесения вреда третьим лицам вследствие какой-либо деятельности или присутствует недвижимость в залоге, которой пользуется заемщик.

Добровольное страхование осуществляется исключительно по инициативе предпринимателей и частных собственников. Выбор и объем объектов определяется персональной заинтересованностью и объективной оценкой вероятности возникновения той или иной ситуации. Отношения могут регулярными, наподобие профилактики, или разовыми, вытекающими из обстоятельств.

Правила страхования

В соответствии с действующими правилами, заинтересованное лицо в добровольном порядке может застраховать все или часть своего имущества, по полной стоимости или в долях. Главным условием является то, что прописанный размер выплат не может быть больше реальной цены на момент подписания соглашения. Если она будет завышена, то разница выплачена не будет.

Под страховой суммой подразумевается размер обязательств компании. Фактические выплаты могут быть равной ей, меньше, но не больше. Исходя из данного показателя, рассчитывается размер премии, которую должен внести клиент.

При заключении сделок объект защиты рассматривается в двух ракурсах — как имеющая определенный интерес для владельца вещь и цена ее возмещения по состоянию на момент наступления страхового случая. То есть — цена с учетом износа, если этот критерий применим.

В отношении объектов страхования применяются такие виды определения стоимости:

  • восстановительная;
  • балансовая;
  • рыночная.

Выбор метода проводится с учетом возможности компенсации урона с минимальными затратами и оптимальными условиями для всех фигурантов операции.

Читайте также:
Нестраховые посредники в страховой деятельности: понятие и примеры

Покрываемые риски

В правовом поле действует такая классификация видов имущественного страхования:

  • Повреждение, полная или частичная утрата, гибель, хищение, уничтожение.
  • Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, движимым и недвижимым объектам частной и прочей собственности.
  • Потенциальные убытки от любой деятельности, включая вероятность получения меньших доходов или убытка.

Важно! При составлении договора исключаются условия, при которых возможно незаконное обогащение одной из сторон, независимо от ее статуса.

Классификация договора имущественного страхования

Независимо от разновидности субъекта страхования, ему дается возможность выбора одного из типов договора защиты своих и чужих имущественных интересов.

Различают такие виды соглашений:

  • Основные. Применяются в отношении материальных ценностей находящихся в собственности физического и юридического лица и под его непосредственным оперативным управлением.
  • Дополнительные. Используются в отношении ценностей, сданных в аренду, на ремонт, обслуживание, модернизацию, находящихся в стадии перевозки или продажи.

Обратите внимание! Для удобства проведения учета и контроля принято составлять отдельные документы по видам, назначениям и особенностям.

Закон о страховой ответственности

В соответствии с российским законодательством, деятельность по имущественному страхованию основывается на таких принципах:

  • взаимного интереса;
  • высшей добросовестности;
  • возмещения ущерба;
  • реальной оценки стоимости имущества;
  • исключение двойного страхования;
  • непосредственной причины;
  • контрибуции;
  • суброгации.

Важно! Договор не обязательно предполагает возмещение ущерба в виде денег. Это может быть осуществлено товарами и услугами.

Какая его стоимость

Отправной точкой к формированию цены полиса является страховая стоимость объекта защиты. К ней добавляется уровень и перечень рисков, порядок перечисления взносов и прочие характерные стороны соглашения. Плюс ко всему — взаимные договоренности фигурантов сделки.

Таким образом, отношения страхования имущества позволяют защитить интересы граждан и организаций, не оставив без определенной доли прибыли участвующих в процессе компаний.

Видео по теме статьи

Курсовая работа: Имущественное страхование: сущность, принципы, виды и тенденции развития

Тема: Имущественное страхование: сущность, принципы, виды и тенденции развития

Тип: Курсовая работа | Размер: 231.02K | Скачано: 117 | Добавлен 15.05.16 в 09:16 | Рейтинг: +1 | Еще Курсовые работы

Содержание

Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования: его роль на рынке страхования 6

1.1. Сущность и роль имущественного страхования 6

1.2. Виды имущественного страхования 9

1.3. Принципы имущественного страхования в рыночной экономике 12

Глава 2 Рынок имущественного страхования в Российской Федерации 16

2.1. История развития имущественного страхования в России 16

2.2. Современное состояние рынка имущественного страхования 20

2.3. Крупнейшие страховые компании России по объему страховых премий 22

Глава 3 Проблемы и перспективы имущественного страхования в Российской Федерации 26

3.1. Основные проблемы и направления реализации системы принятия решений по имущественному страхованию в России 26

3.2. Перспективы и тенденции развития имущественного страхования в России 29

Список использованной литературы 34

Введение

Страхование, как система защиты имущественных интересов физических лиц, организаций и государства является важным элементом рыночной экономики. Это обусловлено тем, что рынок содержит множество непредвиденных рисков.

Роль страхования имущества, как механизма защиты имущественных интересов лиц особенно возрастает в период развития рыночных отношений, когда население неуверенно в своем будущем, и когда складывается повышенная степень уязвимости социальной и производственной сферы от воздействия негативных обстоятельств, приводящих к причинению ущерба. Но, между тем, страхование имущества в России еще не стало неотъемлемой частью экономики, в силу этого, бремя расходов по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций по-прежнему, в большинстве, ложится на государство, хотя во многих странах эти убытки покрываются за счет страхования. Причинами такой ситуации являются: низкая правовая культура большей части населения страны; недостаточный опыт отечественных страховых компаний; а также, отсутствие государственных мер, стимулирующих физических и юридических лиц к более широкому использованию возможностей страхования.

В настоящее время рынок имущественного страхования стал развиваться ускоренными темпами. Множество отечественных предприятий обращается к участникам страхового рынка, чтобы посредством страховой защиты при ведении хозяйственной деятельности минимизировать потери от имущественных рисков, которые, в свою очередь, неизбежны. Грамотно организованное страховое покрытие позволяет компании снизить финансовые потери при наступлении непредвиденных событий.

Можно предположить, что уже через несколько лет имущественное страхование может стать одним из основных факторов защиты интересов граждан обладающим каким-либо имуществом.

Данная тема, безусловно, актуальна, так как в непредсказуемых условиях нашей жизни имущество физических и юридических лиц может быть повреждено или уничтожено, в результате воздействия различных факторов, как внутренних, так и внешних. К сожалению, эти факторы могут привести не только к повреждению (уничтожению) имущества, но и к приостановке производственной деятельности, а впоследствии к ликвидации предприятия. Поэтому любой хозяйствующий субъект заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного ущерба.

Целью курсовой работы является исследование сущности, видов и особенностей функционирования отрасли имущественного страхования в Российской Федерации, определение места имущественного страхования на российском рынке страхования и направлений его совершенствования.

Задачи, которые необходимо решить для достижения поставленной цели:

  1. охарактеризовать понятие, сущность и принципы имущественного страхования как отрасли страхования в Российской Федерации;
  2. дать характеристику видов имущественного страхования;
  3. рассмотреть рынок имущественного страхования в России и выявить особенности и проблемы регулировании деятельности страховых компаний в области имущественного страхования;
  4. выявить слабые стороны имущественного страхования;
  5. рассмотреть перспективы развития и пути дальнейшего совершенствования имущественного страхования.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы

  1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФК
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 06.04.2015, с изм. от 07.04.2015)
  3. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.03.2015) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (27 ноября 1992 г.)
  4. Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 31.12.2014) “О лицензировании отдельных видов деятельности” (04 мая 2011 г.)
Читайте также:
Облагается ли налогом страховая выплата, неустойка, штраф в 2021

II. Специальная литература

  1. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2011. – 364 с.
  2. Вишняков Я.Д., Радаев H.H. Общая теория рисков: пособие для студ. высш. учеб. заведений. – М.: Издатель, центр “Академия”, 2009, 368 С.
  3. Гинзбург А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2010 , 176 С.
  4. Горулев Д.А., Богоявленский С.Б., Тарасевич Л.А., «Имущественное страхование: виды, рискология, страховые продукты» – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2012, 122 С.
  5. Гуркова И.М. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов – СПб, 2011, 214 С.
  6. Денисова И.П. Страхование /– 4-е изд. – М.: ИКЦ «МарТ», Ростов н/Д.: Издательский центр «МарТ», 2011, 240 С.
  7. Перекрестова Л.В., Романенко Н. М., Сазонов С.П. Финансы и кредит: учеб. для студ. учреждений сред. проф. образования— 10-е изд., стер. — М.: Издательский центр «Академия», 2013, 336 С.
  8. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. Учебное пособие — М.: Анкил, 2003, 706 С.
  9. Худяков А.И. «Теория страхования». – М.: Статут, 2010, 656 С.

III. Периодическая литература

  1. Акимов В. Российское страхование: история и современность // Банки и страхование. Ценные бумаги. -1996. -N12-1
  2. Иванченко Л.А. Журнал «Современные наукоемкие технологии» Выпуск №7-1/2014
  3. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. – 2009. – №2.
  4. Косаренко Н.Н. Информационный гуманитарный портал «Знание. Понимание. Умение» Экономика и право / № 8 2009
  5. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2010. – №4
  6. Натхов Т.А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2010. – №12

IV. Интернет-ресурсы

  1. Википедия страхования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://wiki-ins.ru/
  2. Консультант Плюс [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://www.consultant.ru/
  3. Национальное рейтинговое агентство [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.ra-national.ru/
  4. Новости, анализ, прогнозы в сфере экономики и бизнеса [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://expert.ru/
  5. Правительство России [Электронный ресурс] – Режим доступа:http://government.ru/
  6. Страхование сегодня/ Информационный портал [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.insur-info.ru
  7. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gks.ru/
  8. Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

§ 1.1. Понятие и сущность имущественного страхования

Имущественное страхование — это имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на личное и имущественное.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, имеющие права владения, пользования, распоряжения имуществом. Интерес владельца имущества может быть не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением, пользованием и хранением конкретного имущества.

Экономическая сущность имущественного страхования

заключается в распределении во времени и в пространстве риска нанесения ущерба. Экономическое назначение имущественного страхования — это возмещение ущерба, возникающего вследствие страхового случая. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий и других несчастных случаев. Отсюда исходит и компенсационный характер имущественного страхования.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

  1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.
  3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Вышеперечисленные объекты страхования (имущество, ответственность, предпринимательство) в ст.

Страхование имущества проводится на случай его утраты (гибели), недостачи или повреждения. Обязательным условием этого вида имущественного страхования является наличие у лица, в пользу которого заключается данный договор, интереса в сохранении застрахованного имущества. При отсутствии этого условия договор страхования соответствующего имущества недействителен.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратится к нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя. Во-вторых, страховщик не лишен права при рассмотрении требования обратившегося к нему лица исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного имущества.

Читайте также:
Страхование финансовых рисков физических и юридических лиц 2021

В соответствии с действующим на территории Российской Федерации законодательством мы различаем право владения собственностью: государственное, муниципальное и частное. Следовательно, можно говорить о страховании имущества, принадлежащего предприятиям различных организационноправовых форм (юридических лиц), и о страховании имущества, принадлежащего гражданам (физических лиц).

В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, рабочий скот и другие домашние животные, различные виды транспорта и оборудования, урожай сельскохозяйственных культур и многое другое.

Вторым основным видом, определенным ГК РФ, является страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, — риск гражданской ответственности.

Отнесение страхования ответственности к имущественному страхованию разрешает существовавшую проблему так называемого регресса по договорам страхования ответственности. Согласно действовавшей норме (ст. 965 ГК РФ) к страховщику переходило право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, устанавливать суброгацию (регрессное требование) по всем договорам имущественного страхования. Кроме того, согласно правовым нормам, гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки материально (деньгами или имуществом) потерпевшему, т. е. третьему лицу.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер, установлены ли предельные размеры такой ответственности и т. д.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть четко указано в договоре. Причем таким лицом не обязательно должен быть сам страхователь. Но при отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Что же касается вопроса о том, в чью пользу может быть заключен такой договор, то на этот счет в ст. 931 ГК РФ содержится императивная норма: что бы ни было указано в договоре, а также при отсутствии в нем каких-либо указаний, договор страхования риска ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лица, которому может быть причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица становится известным лишь при наступлении страхового случая — факта причинения вреда.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (страховых сумм), например лимит ответственности за ущерб, причиненный личности, и лимит ответственности за ущерб, причиненный имуществу других лиц, а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. В любом случае лимит ответственности — это предел исполнения страховщиком обязательства по страхованию, т. е. максимально возможный размер страховой выплаты, устанавливаемый при заключении страхового договора.

Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда в ГК РФ предусмотрена возможность осуществления страхования ответственности по договорам в случаях, предусмотренных законом, — гражданской ответственности. Прежде всего это указывает на проведение страхования гражданской ответственности в обязательной форме, т. е. в силу определенных законов по видам страхования гражданской ответственности.

UU Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (из римского права). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная (деликтная) ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Разграничение ответственности на договорную и деликтную многими зарубежными цивилистами (специалисты по гражданскому праву) подвергается критике: утверждается, что причин для такого разграничения давно не существует и от него следует отказаться. Во всех формах страхование ответственности представляет собой совокупность видов страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий-источников повышенной опасности и страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов, адвокатов, аудиторов, различных производителей), предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Впервые в качестве отдельного объекта имущественного страхования в ГК РФ назван предпринимательский риск и, соответственно, в качестве самостоятельного вида (подотрасли) имущественного страхования — страхование предпринимательского риска.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков, которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с изменением условий его предпринимательской деятельности по не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения (недополучения) им ожидаемых доходов.

Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

При установлении основных правил такого страхования было принято во внимание то обстоятельство, что финансовые и иные имущественные риски являются неотъемлемым атрибутом предпринимательской деятельности и не могут быть полностью переложены на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких-либо затрат со стороны рискующего (предпринимателя).

Так, например, если коммерческий банк обязывает всех своих заемщиков страховать риски возникновения у банка убытков вследствие невозврата этими заемщиками ссуд и неуплаты ими услуг по кредитным договорам, то в данном случае имеет место попытка переложить собственные финансовые риски банка на других предпринимателей — страховщиков, причем без каких- либо затрат, поскольку страхование осуществляется за счет заемщиков.

Для того, чтобы ограничить наметившуюся в последние годы тенденцию страховать собственные предпринимательские риски «за чужой счет» (невозврат ссуды коммерческому банку), в ст. 933 ГК РФ закреплено достаточно жесткое правило о том, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя, и только в его пользу. Указанное правило позволяет также страховщику четко определить, чей предпринимательский риск, и более объективно оценить степень этого риска при заключении договора.

В классификации по видам страховой деятельности такого вида имущественного страхования, как страхование предпринимательского риска, нет, но есть страхование финансовых рисков, которое является одним из направлений страхования предпринимательского риска. В соответствии с указанной классификацией страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вызванные следующими событиями:

  • остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
  • потеря работы (для физических лиц);
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентов застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

Указанный перечень событий, на случай которых проводится страхование финансовых рисков, может составлять объем страховой ответственности (в различных комбинациях) по договору, или каждое из обозначенных событий может обозначать вид страхования (финансового) риска.

Второе направление страхования предпринимательского риска — это страхование банковских рисков, которое связанно также с неполучением (недополучением) ожидаемых доходов по различным кредитным операциям. Следовательно, можно выделить два направления в страховании предпринимательского риска — это страхование финансовых рисков и страхование банковских рисков.

К третьему направлению в страховании предпринимательского риска относят страхование технических рисков.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования: строительно-монтажное страхование; страхование машин от поломок; страхование электронного оборудования; страхование инженерных сооружений и другие, которые сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев и так далее, грозящих значительными убытками для предпринимателей.

Объектами страхования всех технических рисков являются имущественные интересы страхователей (предпринимателей), связанные с риском утраты указанного имущества и потери прибыли в результате его эксплуатации, строительства, монтажа и т. д.

В особую группу страхования предпринимательского риска можно выделить страхование космических рисков. Ввиду нарастающей коммерциализации космоса в России с начала 1990-х годов наблюдается возрастание интереса страховых компаний к страхованию космической деятельности, где условия страхования предпринимательского риска те же, но с космической спецификой.

Зачастую происходит смешение понятий предпринимательского риска с коммерческим ввиду неопределенности понятия «коммерческий риск» законодательно. Следует отметить, что понятие коммерческого риска полностью не совпадает ни с понятием предпринимательского риска, ни с понятием финансового риска, не все элементы которых включаются в коммерческий риск; не совпадает и с понятием технического риска, из которого в понятие коммерческого риска включается только определение риска косвенных потерь.

Коммерческий риск — это замысел реализации (продажи) результатов своей предпринимательской деятельности с целью получения прибыли. Следовательно, коммерческий риск — это идеология предпринимательства.

Возможности страхования огромны. Уровень страховой культуры населения как раз и зависит от масштабов и структуры проданных страховых услуг. Страхование — не роскошь и не блажь толстосумов. Страхование — это норма цивилизованного общества.

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: экономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Оно возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

Ци Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. Среди них можно выделить следующие:

  • Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
  • Возмещение ущерба.
  • Предупреждение и минимизация ущерба[2].

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И если говорить о страховании гражданской ответственности, то страховой фонд создается из взносов страхователей, однако выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей ущерб. В этом случае социальной целью страхования является возмещение ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, выдвигая его на первое место.

Читайте также:
Нестраховые посредники в страховой деятельности: понятие и примеры

Помимо экономического и социального содержания страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения страхование — это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая.

Юридически отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

51. СУЩНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное – предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности – от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования обычно 1 год но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен.

При имущественном страховании объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования имущества может быть заключен в отношении:

• средств наземного транспорта, за исключением средств железнодорожного транспорта.

• средств воздушного транспорта;

• средств водного транспорта;

• сельскохозяйственного урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных:

• имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств;

Перечисленные объекты страхования могут быть застрахованы от таких рисков, как пожар, наводнение, землетрясение, авария, взрыв, ураган, град и т. п.

Читайте также

Договор имущественного страхования

Договор имущественного страхования ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

23. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).Страхование представляет собой отношения по защите

24. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

24. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ Страхование осуществляется преимущественно в двух формах – добровольной и обязательной.Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются

Компенсация имущественного ущерба

Компенсация имущественного ущерба Тора и Талмуд сводят все разновидности имущественного ущерба к трем основным видам: «шор» («бык»), «бор» («яма») и «эш» («огонь»), то есть к ущербу, нанесенному домашним скотом и любым другим движимым имуществом, ущербу от неподвижных

Договор страхования

Договор страхования Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ застраховать автомобиль (купить страховой полис) может кто угодно, но договор страхования должен быть заключен только в пользу человека, заинтересованного в сохранении страхуемого имущества. В противном случае сделка будет

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ Страхование является особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей и их деятельность от различного рода опасностей.Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ

20. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых обычно отражаются следующие основные положения: 1) виды договоров страхования заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

35. РИСКОВЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:• не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

57. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Страхование ответственности отличается от других отраслей страхования. В частности, от личного страхования оно отличается тем, что личное страхование – это страхование суммы, а страхование ответственности – страхование ущерба.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: