Сущность договора страхования: понятие, виды, существенные условия

Общая характеристика договора страхования

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
    2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
    3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Страховая стоимость – действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование – это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:
    1. добровольное,
    2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
    3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

    • возмездный;
    • двусторонний;
    • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
    • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

    1. страховщик;
    2. страхователь;
    3. факультативно – третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики – только юридические лица , имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму – по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя , названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме . Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

    • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
    • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Ничтожны условия договора страхования:

    1. о страховании противоправных интересов;
    2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
    3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Читайте также:
Страховой юрист 2021: услуги, консультации онлайн
Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным .

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным .

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

    • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
    • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
    • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
    • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

    1. страхование гражданской ответственности;
    2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен .

Читайте также:
Когда вступает в силу договор страхования: с какого дня считать

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Читайте также:
Страховая экспертиза: что это и зачем проводят в 2021 году

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования

Целью темы является раскрытие содержания страхования как экономической категории, определение понятия страхового фонда, его организационных форм и необходимости формирования. Так как любая наука имеет свою терминологию, то в теме раскрываются значения основных страховых терминов.

Оглавление

В современных условиях развития экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Представляя собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, страхование является необходимым элементом современного общества. Оно дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

Страхование — это стратегический сектор экономики, так как, помимо возмещения понесенных убытков, является одним из источников повышения инвестиционного потенциала и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Слово «страхование» произошло от слов «страх», «подстраховка» и связано, в основном, со страхом перед каким-либо непредвиденным опасным событием, влекущим за собой ущерб имуществу, здоровью и пр. В Западной Европе, в частности в Великобритании, термин страхование звучит как «insurance» (страхование), корнем которого является слово «sure» (быть уверенным). Таким образом, смысловое значение слова «страхование» в западных странах — уверенность в будущем, поддержание уверенности, а не страх перед чем-либо.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.

1. Понятие «страхование». История развития страхования

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть — на погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.

Читайте также:
Страхование финансовой деятельности хозяйственной организации

Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании резко выделилась английская страховая корпорация Lloyd’s , которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.

Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем такое общество появилось в Мюнхене. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X – XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участи в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

Читайте также:
Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) в России 2021

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примером государственного страхования может служить гл. 72 «Стоглава» (1551) «Об искуплении пленных» свода законов Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписаниям на этот счет и посвящена 72 гл. «Стоглава». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649) царя Алексея Михайловича.

В царской России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем было учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество — Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня — получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России.

В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни — Российское Общество Застрахования Капиталов и Доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.

Помимо акционерных обществ в дореволюционной России активно развивались и работали общества взаимного страхования (ОВС). Вначале такие общества занимались страхованием строений от огня (в основном крупных домовладельцев). В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и др.

После Октябрьской революции 1917 г. была сделана попытка ликвидации системы страхования (1918 — 1920 гг.). В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Проведение новой экономической политики (эпоха НЭПа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК (Совета Народных Комиссаров) «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. Для осуществления страхования внешнеторговых сделок был создан Ингосстрах. С этого момента и до начала перестройки в СССР Госстрах и Ингосстрах были монополистами на страховом рынке страны. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.

В конце – начале гг. началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс. Однако появившиеся компании не пользовались доверием граждан, чему, в частности, способствовали условия галопирующей инфляции. В начале гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время.

2. Экономическая категория страхования

Страхование — это система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис. 1).

Рис.1. Схема процесса страхования

Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у кого-либо из страхователей его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Читайте также:
Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:

  1. Наличие денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
  2. Замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование (см. рис. 1).
  3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования, для организации замкнутой раскладки ущерба. Средства этого фонда используются только среди участников его создания, и размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.
  4. Перераспределение ущерба между разными территориальными единицами и во времени. При соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
  5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

3. Понятие «страховой фонд» и его организационные формы

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Лекция № 10. Договор страхования.

План лекции:

1. Понятие страхования. Основные понятия страхового права.

2. Понятие и элементы договора страхования.

3. Основания прекращения договора страхования.

Страхование — это вид предпринимательской деятельности, при котором субъекты права заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и нематериальных благ путем внесения денежных средств в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных в договоре страховых последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу, указанному в договоре страхования (выгодоприобретателю) обусловленную сумму.

Страховой риск — предполагаемое событие на случай наступления которого собственно и производится страхование. Страховой риск должен обладать двумя взаимоисключающими признаками:

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового риска.

Страховой интерес — объективное основание договора страхования. Страховой интерес в обязательном порядке должен быть правомерным. В силу прямого указания закона нельзя страховать некоторые правомерные интересы:

– убытки от участия в играх, пари и лотереях;

– расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховая сумма — установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь в результате страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить в соответствии с законом или договором при наступлении страхового случая.

Страховая выплата не может превышать страховую сумму.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику за оказанные услуги.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она выплачивается частями.

Договор страхования — это гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение.

Правовая характеристика:

Элементы договора страхования:

Стороны:страхователь — любой субъект гражданского права, обладающий тем или иным видом дееспособности; страховщик — юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по оказанию страховых услуг;

Предмет — услуга, сущность которой заключается в несении страховщиком риска за страхователя;

Форма — исключительно письменная в соответствии со ст.940 ГК РФ (собственно договор, страховой полис, условия договоров пассажирской перевозки);

Срок — является существенным условием;

Цена — размер страховой премии, является существенным условием.

Содержание договора:

– страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором срок; если такой срок в договоре не определен, то страховая выплата должна состояться не позднее 5 дней с момента наступления страхового случая (когда страховщик узнал или должен был узнать о наступлении события);

– страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая

– в случае проведения страховщиком мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страхового случая, страховщик по заявлению страхователя должен перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств;

– страховщик обязан сохранять тайну страхования;

– при заключении договора страхования страхователь должен сообщать страховщику все известные ему обстоятельства, включающие вероятность наступления страхового случая, если такие обстоятельства неизвестны и не могут быть известны страховщику;

– страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о всех изменениях, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

Читайте также:
Уведомление о страховом случае: срок, образец и правила подачи

– страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Основания прекращения договора страхования:

– договор страхования прекращается после окончания указанного в нем срока;

– договор страхования прекращается при наступлении страхового случая после страховой выплаты;

– договор страхования может быть досрочно прекращен:

o если страхователь не уплатил страховую премию в установленный договором срок;

o если после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая в принципе отпала;

o при ликвидации страховщику; при этом страхователь имеет право требовать возврата внесенной страховой премии;

o в случае смерти страхователя, если речь идет о договоре личного страхования;

o если страхователь от договора отказался; подобный отказ допускается в любое время до истечения срока договора страхования.

О досрочном прекращении договора страхователь обязан известить страховщика не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора.

Лекция № 11. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга).

План лекции:

1. Понятие и правовая природа договора факторинга.

2. Особенности элементов договора факторинга.

По договору факторинга одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента к третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст.824 ГК РФ).

Правовая характеристика договора факторинга:

– может быть либо реальным либо консенсуальным

– взаимообязывающий, если не является реальным

– публичный, и, следовательно, является договором присоединения

Цель договора факторинга — получение клиентом денежных средств в счет уступаемого им права требования.

Правовая природа договора факторинга заключается в способе кредитования одного лица другим с условием платежа в форме правопреемства.

Особенности элементов договора факторинга:

à Субъекты:финансовый агент — коммерческая организация, профессионально оказывающая факторинговые услуги (банки); клиентом по договору факторинга может быть любой субъект гражданского права, обладающий тем или иным видом дееспособности;

à Предмет —денежное требование, уступаемое целям финансирования;

à Срок — определяется соглашением сторон;

à Цена — стоимость уступаемого требования клиента к должнику;

à Форма — общие требования.

Содержание договора факторинга:

Обязанности фактора (финансового агента):

à осуществить финансирование клиента путем передачи денежных средств в размере, предусмотренном в договоре.

à в специально предусмотренных случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента;

à предоставить клиентам финансовые услуги, связанные с денежным требованием, которые являются предметом услуги (выдать поручительство по сделке клиента, выписать вексели);

à основной обязанностью является передача права требования, т.е передача правоустанавливающих документов.

Лекция № 12. Договор коммерческой концессии (франчайзинга).

План лекции:

1. Понятие и элементы.

2. Характеристика содержания.

3. Особенности ответственности и основания прекращения договора концессии.

По договору коммерческой концессии одна сторона (правообладатель) обязуется предоставить другой стороне (пользователю) на срок или без указания срока право использовать в предпринимательской деятельности пользователя комплекс исключительных прав, принадлежащих правообладателю, а пользователь обязуется использовать вышеуказанные права с соблюдением ограничений, возложенных на него законом или договором и уплачивать правообладателю установленное вознаграждение (ст. 1027 ГК РФ).

Правовая характеристика.

Цель договора коммерческой концессии — содействовать продвижению на рынке товаров, работ, услуг, производимых правообладателем.

Договор страхования: стороны, объекты, форма, существенные условия. Виды договора и их особенности.

По договору страхованияодна сторона (страхователь)вносит другой стороне(страховщику)обусловленную договором плату (страховую премию),

а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события(страхового случая)выплатить страхователю или иному лицу(выгодоприобретателю),в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристикадоговора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонамидоговора являются страхователь и страховщик.

Страхователь –это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик –это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 ГК).

Участниками страховых отношениймогут являться:

страховые агенты –физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;

страховые брокеры –физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);

страховой пул –добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:

двойное страхование –это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;

Читайте также:
Страховое агентство: как подобрать, виды и расчет полиса

перестрахование –страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;

взаимное страхование –это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: 1)он должен быть заключен письменно. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования); 2) он может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком; 3) он может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования.

Существеннымисчитаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). ГК РФ определяет следующиеисключения:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

Виды страхования : имущественное страхова­ние и личное страхование.

Поперечные профили набережных и береговой полосы: На городских территориях берегоукрепление проектируют с учетом технических и экономических требований, но особое значение придают эстетическим.

Опора деревянной одностоечной и способы укрепление угловых опор: Опоры ВЛ – конструкции, предназначен­ные для поддерживания проводов на необходимой высоте над землей, водой.

Организация стока поверхностных вод: Наибольшее количество влаги на земном шаре испаряется с поверхности морей и океанов (88‰).

61. Существенные условия договора страхования

61. Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 Гражданского кодекса РФ:

«1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора». Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Читайте также:
Финансовая основа страхования в России: принципы и управление

Читайте также

Глава 27. Понятие и условия договора

Глава 27. Понятие и условия договора Статья 421. Свобода договора 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,

1. Сущность и содержание договора страхования

1. Сущность и содержание договора страхования 1.1. Общие положения В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового

1.4. Условия договора страхования

1.4. Условия договора страхования Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между сторонами (страхователь и страховщик) должно быть достигнуто соглашение:– о застрахованном лице;– о характере события, на случай наступления которого в жизни

1.5. Форма договора страхования

1.5. Форма договора страхования Исходя из положений ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность заключенного договора. Исключение сделано только для договора обязательного страхования, когда

1.8. Период действия договора страхования

1.8. Период действия договора страхования Согласно ст. 957 ГК РФ действие договора страхования в общем случае начинается в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но положениями договора может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу.Действие

Статья 940. Форма договора страхования

Статья 940. Форма договора страхования 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).2. Договор

Статья 942. Существенные условия договора страхования

Статья 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Статья 957. Начало действия договора страхования

Статья 957. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи,

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось

Основные условия договора

Основные условия договора Многостраничный договор об обслуживании расчетов по картам между банком и торговой организацией на 97 % состоит из описания технологии взаимодействия и техники оформления операций. Экономическим вопросам посвящен обычно единственный раздел

2.3. Трудовой договор – порядок заключения, существенные условия

2.3. Трудовой договор – порядок заключения, существенные условия В соответствии со ст. 16 ТК РФ (а не как было раньше в соответствии со ст. 15) трудовые отношения возникают между работником и работодателем на основании трудового договора, заключаемого между ними в

58. Условия и порядок заключения договора страхования

58. Условия и порядок заключения договора страхования Условия договора страхования составляют совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. Условия договора принято делить на существенные, обязательные и индивидуальные.Ст. 942 Гражданского кодекса РФ устанавливает

59. Формы договора страхования: правила страхования

59. Формы договора страхования: правила страхования Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ форма договора страхования может быть только письменной. Несоблюдение данного требования закона влечет недействительность договора страхования. Исключение составляют договоры

64. Нарушения условий договора страхования

64. Нарушения условий договора страхования Нарушение условий договора – право иска к стороне, нарушившей условия договора, если это нарушение прямо или косвенно наносит ущерб другой стороне.При существенном нарушении договора другой стороной и только по решению суда

Договор страхования

Вы будете перенаправлены на Автор24

Понятие и сущность договора страхования

Под договором страхования понимают гражданско-правовую сделку между страховой компанией и физическим лицом или организацией (страхователем), согласно которой страховщик обязан компенсировать страхователю ущерб, полученный им при реализации страхового риска.

Страхователь, в свою очередь, должен будет выплатить страховую премию целиком или производить периодические выплаты страховых взносов. Все условия согласуются между сторонами и прописываются в договоре.

Заключение договора страхования невозможно без страхователя и страховой компании, которые являются главными субъектами договора. Также в нем по желанию страхователя могут быть указаны застрахованное лицо и бенефициар (получатель выплат по договору).

Страхователем по закону может являться юридическое лицо или совершеннолетнее физическое лицо.

Читайте также:
Государственное страхование: понятие, виды и формы в 2021 году

Застрахованным является лицо, чей интерес подлежит страхованию. Чаще всего им является сам страхователь.

Страховой компании запрещено заниматься страховой деятельностью без наличия соответствующей лицензии, полученной у органов страхового надзора, а также без наличия зарегистрированных согласно законодательству РФ учредительных документов.

После подписания договора страховщик обязан разъяснить клиенту действующие правилами страхования, а также вручить страховой полис.

По общим правилам договор начинает действовать только после того, как страхователь произведет оплату первого страхового взноса или всей страховой премии. Однако договор может начать действовать сразу в момент подписания, если стороны высказали свое согласие.

Страховая компания имеет право использовать как общепринятые формы договора, утвержденные для каждого вида страхования, так и свои собственные.

Готовые работы на аналогичную тему

Содержание договора страхования

Условия договора страхования, без указания которых договор не может вступить в силу, называются существенными.

В Гражданском кодексе РФ указано, что при страховании имущества существенными являются такие условия, как: страхуемый объект (движимое и недвижимое имущество либо иной имущественный интерес), страховые события (кража, пожар, стихийные бедствия, нанесение вреда третьими лицами и т.д.), величина страховой суммы, а также срок, на который заключается договор.

При личном страховании существенными являются следующие условия: сведения о застрахованном лице, перечень страховых событий (нанесение вреда жизни и здоровью, дожитие до определенного момента, смерть застрахованного и т.д.), величина страховой суммы и срок, на который заключается договор.

Страхователь имеет следующие права:

  • получать от страховой компании компенсацию ущерба, полученного при реализации страхового риска;
  • назначать, изменять или исключать из договора выгодоприобретателя;
  • подавать заявление о расторжении договора до конца срока его действия на обозначенных в нем условиях;
  • требовать от страховой компании своевременно выполнять указанные в договоре обязательства и т.д.
  • производить своевременную оплату страховых взносов;
  • уведомлять страховую компанию об изменениях, которые имеют отношение к объекту страхования, а также к вероятности реализации страхового риска;
  • стремиться к предотвращению страхового события, а также к минимизации ущерба;
  • при наступлении страхового случая вовремя информировать страховую компанию;
  • предоставлять страховщику полную и точную информацию для правильной оценки величины страхового возмещения и т.д.

Страховая компания имеет право:

  • проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования;
  • направлять запросы в соответствующие органы власти с целью получения информации касательно наступившего страхового случая;
  • защищать интересы страхователя, который застраховал свою гражданскую ответственность;
  • при необходимости проводить независимую экспертизу с целью определения размера ущерба;
  • при выявлении факта предоставления страхователем ложной информации о страхуемом объекте и страховых рисках вносить изменения в условия договора, в том числе в части величины страховой премии и страховой суммы.

Основными обязанностями страховщика являются осуществление страховых выплат при реализации страхового риска, а также неразглашение сведений, полученных при подписании договора.

Прекращение действия договора и его недействительность

Если закончился срок, указанный в договоре страхования, а также, если страховая компания выполнила все обязательства по нему, то договор прекращает свое действие.

Если страховщик или страхователь (организация) были ликвидированы, то заключенные ими договора страхования заканчивают свое действие в момент ликвидации.

При невыполнении страхователем своего обязательства по договору в части своевременной уплаты страхового взноса, страховщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Если после начала действия договора наступление страхового события стало невозможным, и вероятность реализации страхового риска прекратилась по причинам, не являющимся страховым случаем, то и сам договор прекращает свое действие. К таким причинам можно отнести утрату объекта страхования, не связанную с наступлением страхового события, либо завершение предпринимательской деятельности (в случае, если страховались предпринимательский риск и гражданская ответственность, относящаяся к этой деятельности).

Законодательство предусматривает право страхователя расторгать договор в любой момент в течение периода его действия, даже если еще существует вероятность реализации страхового риска.

При этом если действие договора было прекращено по одной из указанных выше причин, не являющихся страховым случаем, то страховая компания должна вернуть часть страховой премии, которая была уплачена страхователем по договору.

В случае досрочного расторжении договора по другой причине страхователю не полагается возврат страховой премии, если такая возможность не предусмотрена договором.

Требование заключения договора в письменной форме является обязательным, без выполнения которого договор не может быть признан действительным.

Если страховой компанией было выявлено отсутствие заинтересованности у страхователя или выгодоприобретателя в сохранении объекта страхования, а также если он подлежит конфискации согласно решению суда, то договор считается недействительным.

Если договор личного страхования будет заключен в пользу третьего лица, то требуется письменное согласие застрахованного. Без данного согласия договор не может считаться действительным.

Недействительным признается любой ничтожный договор.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: