Страховые продукты: понятие, методы создания и примеры 2021 года

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 22 сентября 2011 г.

Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2011 г.

Состояние российского страхового рынка остается стабильным, продолжается устойчивый рост номинальной страховой премии, собираемой страховщиками. Однако влияние на рынок важнейших законодательных новаций (в частности, изменений, внесенных в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и Федерального закона от 27.07.10 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступающих в силу с 1 января 2012 г., а также Федерального закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», вступившего в действие годом ранее) остается неоднозначным. В данной статье будет сделана попытка проанализировать текущую ситуацию в отечественном страховании в целом и его ключевых секторах.

Финансовая газета , 9 февраля 2021 г.

Страховые продукты будущего: not all inclusive

«Все включено» уходит в прошлое, на первый план выходит тонкий расчет, индивидуализация потребности и разделение ответственности, когда и потребитель, и производитель услуги в равной степени отвечают за ее результат, считает генеральный директор Совкомбанк Страхование Игорь Лаппи.

Эпоха высокой степени неопределенности, спровоцированная пандемией, естественным образом обострила потребность в решениях, стабилизирующих любые аспекты жизнедеятельности человека. При этом их стандартная подача потеряла свою актуальность: теперь сохранение благосостояния требует более взвешенного и ответственного подхода. Как с точки зрения спроса, так и предложения.

Страховщикам всегда было непросто: ценность продукта чаще всего осознавалась через боль утраты. Несмотря на ее очевидную пользу, ее сторонились, избегали, даже считали дурным тоном: вот куплю полис от НС за 500 рублей, а со мной ничего не произойдет – деньги на ветер. Позиция понятна: лучше купить лотерейный билет и не выиграть, чем купить страховку и не попасть на ущерб. Думать о плохом – плохая примета.

Однако сейчас мы видим тенденцию к смене этой парадигмы: ценность страховых продуктов реже подвергается сомнениям, потребность стала более конкретной и осознанной («да, все хорошо, но мне бы с перламутровыми пуговицами»). И цифровой.

Диджитал стал «лакмусовой бумажкой» базового критерия отбора страховщика (еще даже не продукта): если страхователь не видит «цифровой продвинутости» страховщика, он уходит. Если ему не отвечают в соцсетях, он уходит. Если не отвечают в чате или по электронной почте, он уходит. Если при оформлении страховки на сайте возникают небольшие задержки или иные подозрительные для страхователя активности (неожиданное обновление страницы, иные подобные сбои), он уходит. При этом потребитель с удовольствием пользуется «руками» сотрудников колл-центра, которые оформляют страховку в режиме реального времени. Востребованность такой услуги выросла на 35-40% по сравнению с прошлым годом. Это быстро и безопасно, но также и высокотехнологично. И не реагировать на это нельзя, иначе бизнес обречен на провал.

Обязательной становится «конкретная» реакция на «конкретный» запрос: 1) Я хочу сэкономить, дайте мне продукт без дорогих опций и мультирисков – только самое необходимое, с царапинами справлюсь сам. 2) Предложите мне защиту под мою жизненную ситуацию: я знаю соседей, состояние дома, себя и свою зарплату, 3) Я готов заплатить за страховую защиту, но планирую делать это в рассрочку, чтобы максимально сократить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Фактически, это индивидуализация страхового рынка, пока активно развивающаяся только в рамках ОСАГО. В переложении на каско она, скорее всего, будет выглядеть как продуктовая линейка в разрезе пробега автомобиля: статистически реже используемое транспортное средство с меньшей вероятностью попадет в ДТП. Пилот такого продукта, который мы тестируем уже некоторое время, говорит о правильности выбранного подхода: по сути риски остаются те же, а страховая премия для потребителя существенно ниже. В части ДМС – это динамическая франшиза (с изменяемым размером), величина которой зависит, в том числе от стажа, грейда и иных показателей конкретного застрахованного, оплачивается в рассрочку (или возмещается при определенных условиях) и обязательно имеет «виртуальную клинику» с ведущими медиками в формате онлайн. Телемедицина органично заменила советы «бывалых» на просторах интернета. Имущественное страхование – «онлайн-эквалайзер», за несколько минут способный собрать страховую «коробочку» для жилья любого типа и размера.

Страховые продукты также имеют тенденцию к «вечности» – они защищают через «подписку» (комплекс разнообразных услуг и опций) на всем протяжении ее действия, и стремятся стать неотъемлемым элементом партнёрских экосистем (банкострахование), которые знают о потребностях клиента с иных ракурсов. Соответственно, в текущем году более явно проявится тренд на построение объектов защиты на основе данных от объектов IoT, агрегаторов, обмена информацией в партнерских программах. И вместе с этим мы увидим резкое упрощение процессов урегулирования убытков. Кроме сложных случаев и потенциального мошенничества, он станет не сложнее, а возможно и проще, чем вернуть не понравившийся товар в магазин.

Создание продуктов на основе знания клиентов и о клиентах – «хит» 2021-2022 годов, способный вывести рынок страхования на новый уровень и положить начало росту добровольного спроса, который так долго откладывался.

Технологические тренды страховой отрасли: какие технологии внедрять в 2021 году

Вступая в новое десятилетие, страховщики ищут способ получить стратегическое преимущество в отрасли. Внедрение технологий, основанных на больших данных, интернете вещей и искусственном интеллекте, может оказать огромное влияние на страховые компании, закладывая основу для увеличения доходов и будущих инноваций.

Страховая индустрия эволюционирует, открывая отличные возможности, чтобы стать инициатором перемен. Лидеры завтрашнего дня уже внедряют передовые технологии, использующие большие данные (Big Data), искусственный интеллект (AI) и автоматизацию. В то время как индустрия охватывает множество секторов, страховые компании, работающие в каждом секторе — от здравоохранения до автомобильного страхования — могут извлечь выгоду из новых тенденций.

Читайте также:
Страховые документы 2021: полис, договор, правила, квитанции

Ниже мы расскажем о ключевых технологических тенденциях 2021 года и о том, как они интегрируются в секторы страхования здоровья и жизни, автострахования и страхования недвижимости.

Тренды в страховании здоровья и жизни

Пандемия Covid-19 вызвала множество проблем в сфере здравоохранения. Страховым компаниям пришлось быстро адаптироваться к возникшей ситуации.

Здоровые привычки достойны поощрения

Клиенты привыкли к персонализированной рекламе в социальных сетях или кастомизированным уведомлениям от банков. Несмотря на то, что отрасли страхования здоровья и жизни, несомненно, отличаются от финансовых учреждений, клиенты все же ожидают, что страховые компании будут знать их от и до. В результате страховщики должны переосмыслить свои продукты, чтобы привлечь новых клиентов и сохранить существующих. Ускорение внедрения инноваций требует от страховщиков освоения нового подхода, ориентированного на клиента.

В секторе страхования здоровья и жизни все большую популярность приобретают инициативы, поощряющие здоровые привычки. Эти инициативы также улучшают отношения между страховщиками и страхователями, поскольку они должны работать вместе для достижения общей цели — улучшения здоровья. Страховщики могут использовать носимые устройства, большие данные и Интернет вещей (IoT) для мониторинга, поощрения здорового образа жизни и поддержки здоровья клиентов.

Примеры из жизни

Со стороны просьба к держателям страховых полисов поделиться своими данными может выглядеть навязчивой, однако, как показывают исследования Morgan Stanley и BCG, клиенты готовы поделиться данными за поощрение.

Страховая компания John Hancock придумала программу John Hancock Vitality, по которой она поощряет своих клиентов за приверженность здоровому образу жизни. Также она разработала политику John Hancock Vitality Plus, по которой клиентам предлагаются носимые устройства со скидкой, а затем их ждет награда за ведение здорового образа жизни и даже возможность сэкономить до 15 % на страховых полисах за счет достижения целевых показателей активности.

Большие данные упрощают процессы и улучшают персонализированный опыт

Существенное требование для принятия персонализации — наличие достаточного количества данных о ваших клиентах и возможность расшифровки этой информации. Интеллектуальный анализ данных, искусственный интеллект и машинное обучение открывают новые возможности для компаний по страхованию здоровья и жизни, направленных на улучшение производительности и прогнозирование поведения клиентов.

Большие данные дают ценную информацию, позволяя компаниям быть более осведомленными, как лучше всего обслуживать свой рынок. Компании, занимающиеся страхованием жизни и здоровья, должны быть готовы откликнуться на технологические изменения и осознать, что универсальные решения больше не подходят. Клиенты ищут инновационные решения, и по мере того как они привыкают к новым цифровым технологиям, их взгляды на раскрытие личных данных тоже меняются.

Примеры из жизни

Платформа Blue Cross Blue Shield Axis (BCBS Axis) использует большие данные, чтобы дать возможность пациентам, работодателям и медицинским учреждениям принимать более эффективные решения в области здравоохранения. BCBS Axis позволяет просматривать и сравнивать 90 % всех врачей и больниц Америки. Эта система также помогает совершенствоваться поставщикам медицинских услуг, а работодателям предоставлять наилучшие решения для своих сотрудников.

Страховая компания Ladder использует большие данные, чтобы упростить процесс подачи заявок на страхование. Используя простые вопросы в онлайн-форме, Ladder сочетает технологии искусственного интеллекта и интеллектуального анализа данных, что устраняет необходимость в забирающих много времени посещениях врача.

Компания Haven Life использует большие данные, чтобы предлагать индивидуальные цены, основанные на результатах работы программного обеспечения MyLifeScore. Оценка определяется ответами на десять простых вопросов. Используя 48 переменных (включая возраст, семью и вес), Haven Life рассчитывает риск на основе коллективного анализа и информации, полученной по почти миллиону полисов страхования жизни за 15 лет.

Телематика способствует персонализации

Телематика объединяет устройства, которые отслеживают разное поведение. Эта технология может все, начиная с подсчета шагов и заканчивая мониторингом сна и проверкой уровня активности. Интеграция телематики в носимые устройства предоставляет компаниям по страхованию здоровья и жизни актуальную статистику о клиентах.

Изначально целью телематики было наблюдение за водителями на дорогах. Однако компании по страхованию здоровья и жизни расширяют применение телематики в других важных областях, таких как здравоохранение.

Примеры из жизни

Компания John Hancock предлагает интерактивное страхование жизни, используя носимые устройства: Fitbit, Apple Watch — в связке с приложением компании. Компания собирает данные о занятиях фитнесом и предлагает разные бонусы, льготы и скидки за поддержание здоровых привычек.

Тренды в индустрии автострахования

Совместные поездки, телематика, автомобили с онлайн-доступом и другие технологии приводят к инновациям в сфере автострахования. Этот рост цифровизации предоставляет автостраховщикам огромные возможности для снижения выплат по страховым требованиям и удовлетворения потребностей в новых мобильных сервисах.

Большие данные и ИИ позволяют предоставлять персонализированные предложения

Автостраховщики адаптируются к новым тенденциям в страховании: от электрических и автоматизированных автомобилей до каршеринга и интегрированных технологий: интернет вещей, телематика и ИИ. Телематика, ИИ и интернет вещей помогают страховым компаниям работать со страхователями над предотвращением проблем с автомобилем еще до их возникновения. Эти технологии предоставляют преимущества как страхователю, так и страховой компании. Клиенты получают выгоду, продлевая срок службы своего автомобиля, что экономит их деньги в долгосрочной перспективе. В то же время страховщики снижают количество страховых случаев и повышают качество обслуживания клиентов.

Примеры из жизни

Компания Metromile использует телематику, чтобы предлагать страховые полисы, стоимость которых зависит от того, сколько клиент ездит на своей машине. Предлагая полисы на основе оплаты за каждый километр пути, Metromile требует, чтобы страхователи отслеживали время своего вождения с помощью небольшого телематического устройства, которое находится на приборной панели автомобиля.

Читайте также:
Страховой случай: как получить возмещение, консультация юриста онлайн

Страховая компания в Новой Зеландии Discovery предлагает программу жизнеобеспечения, которая распределяет вознаграждения и льготы для водителей, основываясь на поведении клиентов. Компания также использует технологию отслеживания маршрута, чтобы определить, когда именно с водителем произошел несчастный случай.

Carrot использует телематический черный ящик или мобильное приложение для записи поездок водителя и отслеживания его привычек. Оба устройства следят за поездками водителя и дают представление о пробеге и стиле вождения. В обмен на предоставление данных и получение хорошей водительской оценки, водители зарабатывают пункты, которые могут обменять на подарочные карты.

Программа Safeco Rewind направлена на то, чтобы помочь страхователям удерживать цену страховых полисов на низком уровне, предлагая водителям, допускающим незначительные ошибки при вождении, использовать устройство слежения четыре месяца, чтобы убедиться, что они могут безопасно водить машину. После того как компания соберет достаточно данных, доказывающих сознательность водителя, она может принять решение о возвращении прежней цены полиса (например, до аварии).

Компания Progressive использует большие данные в своей программе моментальных снимков, чтобы персонализировать ставки страховых взносов в зависимости от того, насколько хорошо клиенты водят свои автомобили, и сколько времени машина находится в использовании. В приложение также интегрированы функции мониторинга, которые дают советы по вождению, а когда клиент едет в своем автомобиле как пассажир, программа позволяет установить соответствующие статус.

Тренды в сфере страхования недвижимости

Все развивается и меняется: от того, как мы взаимодействуем с недвижимостью до технологий умного дома и инноваций в области продаж и аренды. Однако самое большое изменение в отрасли страхования недвижимости — как страховщики могут интегрировать свои услуги с устройствами умного дома. Это может дать страховщикам доступ к новым данным, хотя и сопряжено с повышенным риском безопасности.

Технологии умного дома подвержены риску

Хотя умные дома удобны и предлагают страхователям множество преимуществ, включая возможность управлять освещением и безопасностью, они также предлагают страховщикам доступ к дополнительным данным. Например, если клиент заявляет, что у него установлена ​​система безопасности, и получает за это скидку, технология умного дома может проверить, работает ли эта система.

Несмотря на то что умные устройства предлагают множество преимуществ в вопросах защиты собственности, удобства и безопасности, они все еще остаются новыми технологиями с сомнительной безопасностью, что делает их наиболее уязвимыми точками в домашних сетях. Эти слабые места в системах IoT опасны для страхователей и страховых компаний.

Примеры из жизни

Компания Liberty Mutual’s Dwellbeing следит за домами страхователей. Она может мониторить температурный режим, состояние водопровода и оценивать риски, посылая уведомления о необходимости технического обслуживания дома.

AI и ML помогают в прогнозировании и взаимодействии с клиентами

Страховщики могут использовать ИИ и машинное обучение для составления точных прогнозов о собственности, основанных на ее истории, местоположении, состоянии ремонта и спросе. Использование ИИ и автоматизации для оценки данных может превратить множество данных в полезную информацию.

Примеры из жизни

Высокотехнологичная страховая компания Lemonade использует свой бот MAYA, созданный по технологии RPA (Robotic Process Automation), для автоматизации заявок, оценки и работы со страховыми случаями от клиентов.

Liberty Mutual использует большие данные для разработки инновационных инструментов для страхователей, в том числе, Total Home Score, который оценивает недвижимость в зависимости от местоположения, местных ценовых тенденций, района, схемы движения транспорта и уровня шума.

Дроны могут автоматизировать проверку повреждений

Дроны все чаще используются для создания виртуальных просмотров, трехмерных прогулок и аэрофотоснимков. Но они также позволяют страховщикам получать доступ к ранее изолированным локациям и труднодоступным местам для оценки и расчета рисков.

Эти данные могут быть использованы для подтверждения стоимости страховых полисов, снижения затрат на проверку, оценки реальной стоимости убытков по страховым случаям и сокращения случаев мошенничества при выплатах страховки. Например, дрон может делать фото или снимать на видео крышу здания, чтобы страховщики могли тщательно осмотреть повреждения перед выплатой страхового возмещения.

Примеры из жизни

Страховая компания Allstate использует дроны для проверки имущества, покрываемого страховкой, включая дома, автомобили и другие страховые риски.

Страховая компания GFA Generali Insurance использовала дроны для проверки повреждений более 300 зданий после урагана Ирма, обрушившегося на остров Пуэрто-Рико. Инспекция, на которую команде людей потребовалось бы несколько месяцев, заняла у дронов всего десять дней.

У страховой компании State Farm есть собственный отдел по использованию дронов для оценки имущества.

В секторе страхования здоровья и жизни набирают силу интернет вещей, большие данные и искусственный интеллект. Эти новые технологии предлагают страховщикам возможность персонализировать свои услуги и выйти на новые рынки, работая вместе со страхователями.

Телематика становится все более популярной в секторе автострахования благодаря потенциалу в области снижения страховых взносов и поощрения безопасного вождения.

В индустрии недвижимости умные дома и дроны уже набрали популярность: у более 90 % людей в Соединенных Штатах есть устройства для умного дома. Варианты использования этих технологий в индустрии недвижимости неисчислимы, но кибербезопасность пока еще остается серьезной проблемой. Компании вводят инновации, внедряя новые интересные технологии в разных секторах.

Страховой продукт

Содержание

Страховой продукт

Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков

С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:

  • – в денежной форме – в виде страховой выплаты;
  • – в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда;
  • – в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.
Читайте также:
Государственные страховые компании: список и рейтинг 2021 года

Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта. Особенностью страхового продукта, производимого в товарной форме, является то, что он может вообще не материализоваться для страхователя или назначенного им лица, если в течение срока действия договора не будет нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам в результате действия страхового случая.
Оболочка страхового продукта – это совокупность определенных заранее

  • обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
  • условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
  • условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по

  • формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
  • выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
  • расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.

Формирование условий, составляющих оболочку страхового продукта, зависит, прежде всего, от применяемого метода создания страховых продуктов.
Если хозяйствующий субъект создает страховой продукт сам для себя, т.е. применяет метод самострахования, оболочка может не создаваться заранее и не формализоваться в определенном документе. Если создателями фонда являются, например, члены семьи, они могут не оговаривать заранее обстоятельства, при которых начнут его использовать, а принять решение непосредственно при внезапном возникновении потребности в определенном объеме материальных благ. Если же самострахование осуществляется в рамках субъекта предпринимательской деятельности или государства, то условия, при которых из страхового фонда выделяется для расходования определенная часть средств, закрепляются в специальном документе. Этот документ не является договором страхования, так как страховой фонд создается хозяйствующим субъектом для собственного использования. Порядок принятия решения об использовании средств страхового фонда и направлениях такого использования, объем полномочий конкретных должностных лиц определяются внутренними регламентами данного субъекта (нормативно-законодательными документами, если речь идет о государстве).
При взаимодействии страхователей и страховщиков оболочка страховых продуктов обязательно создается. При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.

В современной российской практике страховщики обычно понимают под страховым продуктом конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором документов [1] .Созвучна данной позиции точка зрения, согласно которой страховой продукт «может обозначать объект — идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя этапы обработки специалиста, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт рассматривается как промежуточное «сырье» для формирова-ния страховой услуги» (см.: Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. Финансовый бизнес. – 2002. – ноябрь-декабрь) . Иногда сотрудники страховых компаний под страховым продуктом понимают форму конкретизации условий страхования для конкретного сегмента страхователей, то есть подвид страхования.

Очевидно, однако, что сами по себе идея или набор документов не представляют для потенциальных страхователей непосредственной ценности. Ценность представляют не документы, содержащие описание объектов, а сами объекты. Страхователь заключает договор страхования не с целью приобретения комплекта документов, содержащих описание того, что он может получить от страховщика при определенных обстоятельствах, а с целью получения от страховщика определенного объема материальных благ (в виде денежной выплаты или в виде услуги, которую оплатит страховщик).

Основой создания страховых продуктов являются средства страхового фонда, создаваемого страховщиком. Если такого фонда нет в наличии, никакие документы не смогут компенсировать ущерб от страхового случая или минимизировать вероятность его наступления. Подтверждением этому служат ситуации, время от времени возникающие на российском страховом рынке, когда отношения страхователя со страховой организацией закреплены договором, но страхователь не может получить полагающуюся ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщика необходимых материальных ресурсов.

В отечественных публикациях результат деятельности страховщиков нередко называют страховой услугой. Действительно, иногда вместо страховой выплаты страховщик предоставляет застрахованному (выгодоприобретателю) определенные услуги (например, в медицинском страховании, при страховании автомобиля). Однако и здесь страховой продукт представлен определенным объемом денежных средств, которые страховщик затрачивает на оплату предоставляемых страхователю услуг.

Проведение превентивных мероприятий, которые также внешне предстают в виде услуг, тоже требует от страховщика определенных материальных затрат.

Таим образом, понятие «страховой продукт» более полно характеризует объект, являющийся результатом страховой деятельности. В ряде случаев страховой продукт может иметь для страхователя вид страховой услуги.

Страховой продукт может создаваться в нетоварной форме и в товарной форме. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для себя, то страховой продукт создается в нетоварной форме. Такая ситуация имеет место при создании страхового продукта методом самострахования. Если субъект хозяйствования создает страховой продукт для других субъектов хозяйствования, которые вносят плату за страховой продукт в виде страховой премии (страхового взноса), то имеет место создание страхового продукта в товарной форме.
При создании страхового продукта в товарной форме он предстает как продукт деятельности страховой организации (страховщика), представляющий собой часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному или выгодоприобретателю в денежной форме в виде страховой выплаты или в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда (например, в медицинском страховании), либо в виде превентивных мероприятий по застрахованному риску.

Читайте также:
52 ФЗ об обязательном страховании военнослужащих: обзор закона

Методы создания страховых продуктов

Методы создания страховых продуктов – это отношения, которые определяют, каким именно образом будет формироваться фонд материальных благ, предназначенный для использования в качестве страхового фонда, и каким образом будет происходить выделение из него конкретных страховых продуктов. Эти методы формируются на основании договоренностей между физическими и/или юридическими лицами. Договоренности формализуются в соответствующих документах (договор страхования, устав взаимной страховой организации).

В результате анализа процессов создания страховых продуктов, проведенного на основе единства логического и исторического, выявлено, что данные процессы различаются, прежде всего, возможностью и способом участия страхователей в создании страховых продуктов и формировании прав на владение этими продуктами.
Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов. На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.

1. Самострахование

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

2.Взаимное страхование

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

  • – соучастие в формировании страхового фонда;
  • – управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами данного сообщества страхователей;
  • – обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам, принятым на себя сообществом страхователей.

3.Коммерческое страхование

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию. При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование. Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

Типы страховых организаций

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.
Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.
Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран.
В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] дается другая группировка таких специализированных организаций. В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования. Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Примечание

  1. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с. – ISBN 5-86476-159-1
  2. Федеральный закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с последующими изменениями и дополнениями

Литература

Логвинова И.Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. – М.: Анкил, 2010. ISBN 978-5-86476-324-7

Полис будущего: как технологии меняют страховой бизнес

Сегодня некоторые виды страхования потеряли актуальность, спрос на другие непредсказуемо резко вырос, покупательная способность упала, а бизнес-процессы большей частью перешли в онлайн. При этом, несмотря на вызовы, прогноз по развитию отрасли оптимистичен — согласно Accenture, с 2020 по 2025 год глобальный страховой рынок вырастет на $1,4 трлн, в том числе благодаря инновациям.

Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова. 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.

Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.

Читайте также:
Система обязательного страхования в России 2021: виды и участники

«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования. Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%. Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.

Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.

По данным Accenture, доход страховых компаний от цифровых продуктов и услуг на базе цифровых технологий может достичь $200 млрд к 2025 году. Перемен ждут и клиенты:

Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.

Меняется и коммуникация с клиентами. Один из трендов — появление чат-ботов и голосовых помощников. «Когда мы только запускали чат-боты у одного из наших партнеров, каждый второй клиент хотел, чтобы с ним связался живой сотрудник. Через год — только каждый пятый», — делится ведущий консультант IТ-компании DataArt Денис Баранов. Порой клиенты не могут понять, общаются они с роботом или человеком, говорит Муравьев: «И технология продолжит совершенствоваться».

Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.

Удобство для сотрудников

Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.

Технологии позволяют расширять возможности сотрудников: например, быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками и агентами и т. д. Компании «АльфаСтрахование», например, за последний год удалось еще на 15% сократить срок и стоимость обработки полисов за счет цифровизации процессов и на несколько дней уменьшить срок выплаты комиссионного вознаграждения агентам, чтобы им было удобнее работать с компанией.

Компания «Согласие» в 2021 году перевела на новую платформу большой блок функциональности основного фронт-офисного приложения для агентов и партнеров, а также планирует оптимизировать документооборот между агентом и компанией и заключать агентские договора онлайн.

«Росгосстрах», для которого агентские продажи — важнейшее направление, тоже цифровизирует этот канал. «На волне пандемии у наших агентов появилась возможность дистанционного заключения договоров страхования с использованием современных цифровых технологий (электронные полисы), а у клиентов — возможность дистанционной оплаты с использованием интернет-эквайринга. Это новая цифровая платформа «Агентология». Мы дали агентам хорошую продуктовую линейку и технологии продаж, позволяющие работать так и там, как и где им удобнее», — говорит член правления ПАО СК «Росгосстрах» Елена Белоусенко.

Оптимизация внутренних процессов

Сегодня без информационных технологий просто невозможно достичь конкурентных преимуществ на рынке — высокой скорости вывода на рынок новых продуктов, технологичности и удобства клиентского сервиса и в то же время сохранения высокой операционной эффективности, отмечает гендиректор «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко. И добавляет, что за короткое время невозможно автоматизировать все бизнес-процессы страховой компании.

При этом страховые компании могут «подсмотреть» решения в смежных отраслях: например, ретейле, банках, телекоме. Именно так поступили в «РСХБ-Страхование жизни», не найдя готового решения, обеспечивающего омниканальность — сквозное обслуживание клиентов через любые каналы взаимодействия, будь то агент, сайт компании или мобильное приложение на телефоне. «В других отраслях существовали успешные примеры внедрения подобных платформ, — говорит Андрей Чуйко. — Мы начали проект, взяв технологическую платформу не из отрасли страхования, организовав функциональные команды, состоящие из экспертов с глубоким знанием продуктов и процессов в области страхования жизни и экспертов, обладающих опытом внедрения омниканальных платформ. И этап за этапом начали автоматизировать процессы продаж».

«Альфастрахование» старается максимально роботизировать все рутинные процессы, в том числе работу с отчетностью и аналитикой, ежегодно увеличивает количество документов, которые подписываются электронно-цифровой подписью. Все это освобождает человеческие ресурсы, которые можно направить на более важные стратегические задачи.

В «Росгосстрахе» получать актуальную отчетность в любой момент сотрудники могут благодаря платформе бизнес-аналитики Qlik Sense. «Если в начале платформу планировали использовать только для розничной сети продаж, то сейчас к ней подключено большинство структурных блоков компании», — говорит Евгений Ильин, заместитель руководителя операционного блока, директор Департамента технологий и изменений «Росгосстраха». Раньше отчетностью пользовался только узкий круг лиц, имеющий возможность «заказывать» ее, а в 2021 году — уже около 90% сотрудников розничных продаж, включая менеджеров агентских групп и руководителей страховых агентств. Это положительно влияет на управление продажами и выполнение амбициозных целей, поставленных перед компанией. Скорость доставки отчетности также значительно возросла: пользователи имеют доступ к данным практически без задержки вместо нескольких недель ожидания, как это было раньше.

Читайте также:
Как выбрать страховую компанию: рейтинг СК и критерии отбора

Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.

По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.

«Технологии искусственного интеллекта позволяют более эффективно осуществлять расчет стоимости страхования для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и анализа рисков, а также избежать человеческого фактора — ошибок и предубеждений», — говорит президент Microsoft в России Кристина Тихонова.

«Мой каждый второй разговор сводится к ИИ и машинному обучению, это один из самых популярных запросов страховых компаний», — подтверждает Денис Баранов из DataArt. Но для применения этих технологий есть два серьезных барьера: высокая зарегулированность страховой отрасли и сбор качественных данных, без которых невозможно эффективное машинное обучение.

Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.

Преобразование продукта

Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.

В условиях стремительных изменений рынка от бизнеса требуется гибкость реагирования и готовность адаптироваться под новые реалии. «АльфаСтрахование» уже использует механизмы «продуктовых фабрик» — они позволяют быстро прототипировать продукт и проверять гипотезы, нужен ли он рынку.

Новые технологии позволяют создавать продукты таким образом, чтобы обслуживать клиентов «на их территории» и в удобное для них время, отмечает Иван Матвеев из «Ингосстраха». Меньше действий по заполнению персональной информации, использование логинов существующих интернет-сервисов, голосовые помощники, социальные сети — все это дает возможность общаться с клиентами в привычном для них формате. Скорость реакции на обращение каждого покупателя становится главной целью цифровой трансформации, уверен он.

По мнению Вандерлипа, без использования машинного обучения и ИИ невозможно решить основную задачу отрасли — обеспечение органичного и «бесшовного» покупательского опыта, создание для клиента максимально доступного и удобного финального продукта. Для этого необходимо включение новых источников данных в процесс андеррайтинга, а также использование машинного обучения и ИИ для обоснования решений по нему. «Лишь используя имеющиеся данные в совокупности с новыми, компании смогут упростить процесс совершения покупки для своих потенциальных клиентов», — объясняет директор по решениям для страховой отрасли Microsoft.

Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.

Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.

По данным EY, подобное страхование на основе телематики позволяет снизить стоимость административных затрат на разбор страховых случаев на 40%, а также уменьшить сумму выплат по страховым заявлениям на 40%. Как описывают эксперты McKinsey, к 2030 году страховщики смогут сообщать клиентам, как изменится их премия в зависимости от выбранного маршрута и количества автомобилей на дороге прямо во время поездки. Все технологии для этого уже существуют, и страхование эволюционирует от своего нынешнего состояния «обнаружил и наладил» к «спрогнозировал и предотвратил».

«АльфаСтрахование» уже предлагает подобный полис. «Вы покупаете пакет КАСКО и активируете его только на время самой поездки в приложении. Каждый раз мы смотрим, как вы ездите, и, условно, стоимость минуты, выраженная в деньгах, для вас оптимизируется, если вы аккуратный водитель, — рассказывает Муравьев. — Пользователь делится с нами геоданными, и мы видим, ездит ли он только по городу, соблюдает ли скоростной режим, какие трассы выбирает. Подобное страхование по запросу уже довольно популярно на Западе, но в России мы предлагаем уникальный продукт».

Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.

Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.

Так что цифровизация страховой отрасли продолжается. И у российских компаний есть два конкурентных преимущества, уверен Андрей Чуйко: во-первых, это высокий уровень подготовки IT-специалистов; во-вторых, гибкость в принятии решений о внедрении той или иной технологии. «Российские компании, особенно молодые, имеют возможность создавать свою инфраструктуру и строить бизнес, сразу используя современные решения, что позволяет им получать максимальный бизнес-эффект», — подытоживает он.

Читайте также:
Страховой убыток для компании и страхователя: понятие

Финансовая сфера

  • Журнал
  • Конференции
  • FINAWARD
  • Новости
  • Аналитика
  • Практика
  • Мероприятия отрасли
  • Соцпрограммы
  • Персоны
  • Рейтинги/Рэнкинги
  • Разговоры

  • Номера
  • Подписка

Согласно официальной статистике ЦБ, пока только 2,5% страховых полисов продается онлайн, однако эти данные варьируются, и во многих технологичных компаниях е-продажи уже составляют 20–30%

Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам

Потребители страховых услуг положительно оценивают удобство дистанционного взаимодействия со страховщиками не только во время продажи полиса, но и при урегулировании страховых случаев. Появились новые страховые продукты — «умное автокаско», страхование имущества с телематикой («умный дом»), программы ДМС с телемедициной, возможностью онлайн-консультирования у различных врачей.

Перемены существенны, но пока не кардинальны. Технологическое развитие финансового рынка и мировые цифровые тренды в ближайшее время подвергнут индустрию страхования гораздо большей трансформации. Изменения произойдут во многих направлениях страхования.

Во-первых, каналы продаж. Сегодня на банковский канал продаж приходится более 40% всех посреднических продаж, агентский канал (без банков) составляет свыше 30%, то есть в совокупности через посредников страховые компании реализуют более 70% полисов. Доля онлайн-продаж в страховании удвоилась за год, в 2018 году она может составить около 5–7%. В этом направлении работают все страховые компании, желающие успешно вести и развивать бизнес, а также регулятор. В 2018 году ЦБ планирует запустить финансовый маркетплейс для частных клиентов, с помощью которого можно будет приобрести (в том числе удаленно) страховой полис, а также оформить кредит и открыть вклад. В трехлетней перспективе е-продажи страховщиков могут приблизиться к трети всех продаж полисов.

Технологическое развитие финансового рынка и мировые цифровые тренды в ближайшее время подвергнут индустрию страхования гораздо большей трансформации

Во-вторых, мошенничества, убытки от которых у страховщиков растут из года в год. От мошенников страдают страховые компании во всем мире, в России в 2017 году ущерб от «hungry lawyers» только в ОСАГО оценивается в 30 млрд рублей в год (оценка ВСС). Аналитика больших данных, бюро страховых историй, «умные» скоринговые модели и, конечно, блокчейн могут помочь страховщикам сократить свои убытки по этой статье. Интеллектуальный скоринг позволит выявить мошенников на этапе верификации, блокчейн, в котором будут содержаться данные по всем страхователям, договорам и страховым случаям, сообщит о подозрительных триггерах при их появлении.

«Решения на базе блокчейна позволят страховщикам проверять персональные данные страхователя и при оформлении полисов, и при работе по страховым случаям, то есть будут работать на снижение убыточности от мошенничеств, — комментирует Илья Озолин, генеральный директор компании «Проминстрах». — Например, в грузоперевозках с помощью блокчейна можно проверить ценные вещи на предмет подделки, отклонения грузов от маршрута доставки, кражи. Впоследствии собранные данные позволят страховым компаниям выбирать наиболее безопасные и удобные маршруты доставки груза и рекомендовать их клиентам по выгодным ценам».

В-третьих, процесс взаимодействия с клиентом. Он практически полностью уйдет в цифровую среду. Страховая компания должна стать своего рода «фабрикой», в которой все решается быстро, технично и, главное, дистанционно. Клиенту не требуется ездить в офис компании, возить бумаги, подтверждать страховой случай различными справками, все это отдается на откуп страховщику. Для этого нужны только технологии. Это предполагает онлайн-документооборот между многими организациями, в том числе бюджетными. Размер ущерба также будет подсчитываться автоматически, по большому количеству различных факторов. В мире уже работают решения для выплатного скоринга, например сервис CynoClaim: его разработчик обещает экономию расходов до 50% и рост уровня удовлетворенности клиентов на 40%. А еще можно будет включать и выключать страховые продукты при необходимости, так называемый on-demand insurance. Уезжаете из дома, нажимаете в приложении на смартфоне соответствующую кнопку, и ваш дом застрахован от кражи.

В-четвертых, появятся новые продукты, запросы на которые возникнут с дальнейшим развитием технологий. Например, в последнее время стало популярным страхование гаджетов, такие полисы продают ретейлеры, магазины бытовой техники, а также интернет-магазины. Вошла в моду телемедицина, с 2018 года вступил в силу Закон о телемедицине, и многие компании уже предлагают подобные программы с онлайн-сервисами здоровья. Но дистанционные консультации — только начало. По мере накопления данных о пациентах и показателях их здоровья будет меняться сама медицина, становиться эффективнее, удобнее, проще. Возможно, благодаря этой технологии даже свершатся новые открытия в плане методик лечения.

«Пока набирают обороты телематика и телемедицина, — рассказывает представитель ЦСО. — Причем и здесь есть масса перспектив. К примеру, телематика не слишком пользуется спросом у частных клиентов, но она может получить распространение в корпоративном секторе, в компаниях с большими транспортными парками, у провайдеров каршеринга, операционного лизинга, у логистических компаний. Им необходимо четко контролировать, как используются их автомобили, и телематика здесь — лучший инструмент контроля».

Кроме того, в мире пользуется спросом страхование персонажей компьютерных игр. Вероятно, с распространением электрокаров появится что-то вроде автокаско для электрокаров, страхование автопилотов и дронов, страхование «умных приборов» и роботов.

Диджитализация страхования снизит издержки и убыточность страховщиков, что позволит им предложить потребителям более выгодные цены на полисы

В-пятых, повышение социальной роли страхования. Помимо повышения эффективности лечения, технологичное страхование стимулирует людей вести правильный образ жизни и действовать в принципе добросовестно и законно. Правильно питаться (счетчик калорий сообщит о переедании), заниматься спортом (показатели снимет фитнес-трекер), не употреблять алкоголь (считает датчик), аккуратно водить машину (телематика сообщит страховщику, и тариф вырастет). В ситуации «Большой брат следит за тобой», к которой люди постепенно привыкнут, на самом деле в выигрыше — они сами. Технологии стимулируют их вести здоровый образ жизни, а он сэкономит их расходы на страхование.

Читайте также:
Лицензия на страховую деятельность: получение в РФ 2021

Кроме того, технологичные продукты «закроют» ряд важных социальных вопросов для человека. Например, присмотр за больными и/или старыми родственниками: практически все итальянские страховые компании предлагают такой продукт с телематикой для близких, которые живут в домах престарелых, китайская компания Chunyu Yisheng Mobile Health разработала подобный сервис для людей с диабетом, раком, болезнью Альцгеймера.

Сегодня клиенты страховщиков часто жалуются на сложности с получением выплат по страховым случаям, а также возмущаются растущими тарифами. Диджитализация страхования снизит издержки и убыточность страховщиков, что позволит им предложить потребителям более выгодные цены на полисы. А урегулирование онлайн — это удобный и прозрачный сервис выплат, который позволит страхователям видеть, как происходит процесс урегулирования. Конечно, страховщики сразу не изменятся кардинально, скорость оформления выплаты не снизится до часа-двух. Но диджитализация позволит добиться в этой сфере сильного прогресса. Стимулировать страховщиков также будут нефинансовые конкуренты. Иншуртех (insurtech — insurance technologies — инновационные онлайн-сервисы в области страхования) во всем мире развивается в сторону автоматизированных решений, в том числе для компаний без лицензии на страхование. Говорят, что, если бы страховщики не предложили туристические страховки, то это сделали бы туристические агентства. А компенсацию за задержку/отмену рейсов может делать авиакомпания.

Мировой рынок страхования оценивается в 5 трлн долларов. Инвестиции в иншуртех пока составляют около 3–5 млрд долларов в год. Скорее всего, в ближайшие годы эта сумма заметно вырастет, ведь страховые компании будут стремиться стать быстро работающими и удобными страховыми фабриками для своих клиентов.

Особенности страховых продуктов

Цель деятельности страховой фирмы – получение прибыли, с обеспечением защиты интересов страхователя. Страховые продукты – конечный итог оказываемых страховщиками услуг, позволяющий клиенту защитить свое имущество, жизнь и здоровье. В предлагаемом материале детально рассматривается значение понятие «страховой продукт», с анализом направлений деятельности одной из наиболее известных компаний, включая продажи через интернет.

  1. Комбинированные страховые продукты
  2. Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование
  3. Что продают страховые компании — продукт или услугу
  4. Направления деятельности компании «Ингосстрах»
  5. ОСАГО
  6. Ипотека и недвижимость
  7. КАСКО
  8. Путешествия
  9. Жизнь, здоровье и несчастные случаи
  10. Отзывы клиентов
  11. Видео по теме статьи

Комбинированные страховые продукты

Распределение направлений предоставляемой страховщиками защиты не всегда позволяет перекрыть все возможные риски. Если работа заказчика связана с несколькими сферами производства, логистики и прочих отраслей, применение раздельного страхования по каждому из направлений может привести к возникновению брешей.

Избежать таких проблем можно с использованием комбинированного страхования. В этом случае страховой продукт покрывает одновременно несколько направлений, позволяя в рамках одного договора предусмотреть риски по различным отраслям и технологиям.

Но чтобы предложить клиенту приобрести в офисе страховщика или через интернет комбинированные продукты, страховой компании необходимо получить соответствующую лицензию.

Если СК обладает лицензией по многим направлениям работы, она способна предложить клиентам продажу более привлекательного варианта полиса, одновременно покрывающего несколько рисков.

Такой продукт характеризуется такими особенностями:

  • совмещением при продаже одного полиса услуг по нескольким видам страхования – личному, имущественному, автострахованию;
  • объединением нескольких групп рисков;
  • распространением страховой защиты на несколько этапов и уровней.

Комбинированное страхование не всегда предполагает двухсторонний контакт страхователя с СК. Данная разновидность страхового продукта может быть:

  • двойной – если страхователь заключает договор по одному объекту и аналогичным рискам, с целью перекрытия стоимости застрахованного имущества при страховом случае;
  • групповой – при нескольких выгодоприобретателях по одному договору;
  • сострахованием – если один объект страхуется несколькими страхователями;
  • перестрахованием – когда ответственность распределяется между несколькими страховщиками.

Комбинированные страховые продукты получили наибольшее распространение в транспортной сфере, поскольку продажа таких услуг позволяет перекрыть многочисленные риски, при наличии законодательных пробелов.

Что такое страховой продукт, и кто имеет право на страхование

Важно правильно понимать, что такое страховой продукт. Этим термином называют ценности материального и нематериального характера, призванные компенсировать убытки, понесенные выгодоприобретателем и предусмотренные к возмещению условиями заключенного договора.

Страховые компании прибегают к данному понятию, чтобы охватить единым термином продажу комплекса услуг и документации, являющихся конечным итогом разработки – полисом, договором или соглашением.

Страховой продукт формируется из следующих составляющих:

  • договора – документа о продаже услуг, определяющего характер взаимоотношения субъектов страхования; оформляется на бумажном носителе или через интернет (в электронном формате);
  • стабилизационного фонда – средств, посредством которых обеспечивается исполнение страховщиком принятых на себя обязательств;
  • страховой премии – перечисляемой единым платежом или в виде периодических отчислений.

Наличие стабилизационного фонда позволяет организации обеспечить финансовую надежность. Данные средства не должны зависеть от перечисления взносов по страховкам, а размер фонда формируется с учетом объемов возможных платежей по страховым случаям, предусмотренным заключенными договорами.

В зависимости от вида услуг, политики страховщика, требований действующего законодательства и прочих сопутствующих факторов могут изменяться условия продажи страхового продукта.

Правом заниматься страхованием располагают организации, получившие соответствующую лицензию, разрешающую оказывать данный вид услуг. Условия данного разрешительного документа охватывают направления работы, которые доступны страховщику.

Что продают страховые компании — продукт или услугу

У специалистов отсутствует единая трактовка конечного итога страховой деятельности, который продают СК. В пользу отнесения страхования к услугам свидетельствуют следующие особенности:

  • для данной сферы характерна стоимость (включая премии и потребительскую ценность);
  • это действие приносит удовлетворенность пользователям, в результате продажи СК полиса через интернет или традиционным способом;
  • достижение полезного эффекта с обеспечением защиты целостности собственности, жизни и здоровья;
  • отсутствие вещественной продукции на выходе.
Читайте также:
Страховой риск: что это, расчет, покрытие

Если страхование отнести к услугам, то конечный итог данного вида деятельности – продукты, производимые страховщиками. Но преобразование продукта в услуги возможно при выполнении следующих требований:

  • предложение СК должно быть востребовано и обладать определенной стоимостью;
  • наличия меновой стоимости.

Короткое резюме по приведенной терминологии: страховщиками предлагается услуга (в том числе продаваемая через интернет), оформление и обеспечение которой достигается посредством страхового продукта.

Направления деятельности компании «Ингосстрах»

«Ингосстрах» – одна из старейших компаний, предлагающих услуги в различных сферах.

Эта страховая организация одна из первых начала продажу продуктов через интернет и, наряду с «ВСК» и другими известными компаниями, ежегодно включается в десятку лидеров по оценкам страхователей и специалистов. Многообразие деятельности компании можно оценить, рассмотрев представленный ниже краткий обзор предложений страховщика.

ОСАГО

Покупка полиса ОСАГО (в бумажном виде или через интернет) – обязательное условие для автовладельцев, согласно требованиям законодательных актов. Цель создания и продажи автогражданки – защита интересов граждан, пострадавших в случае аварии.

Основа ценовой политики в данной сфере регулируется на законодательном уровне. Государство устанавливает тарифный коридор для продажи полисов автогражданки и определяет условия, влияющие на их стоимость.

Окончательная цена продукта формируется с учетом коэффициентов, указывающих на влияние следующих факторов:

  • региона постановки на учет машины;
  • опыта водителя;
  • количества аварий при его участии за истекший год;
  • количества вписываемых в страховку лиц и их водительского стажа;
  • характеристик автомобиля.

Клиент может предварительно рассчитать цену продажи страховки ОСАГО, зайдя в интернете на официальный сайт страховщика или обратившись в офис.

Ипотека и недвижимость

Клиенту предлагается возможность предоставления защиты залоговой собственности. Это условие включается банками в число обязательных при заключении договора продажи квартиры в ипотеку.

В качестве дополнительных продуктов по страхованию недвижимости, страхователь может защитить:

  • частный дом, дачу, квартиру, включив в условия договора кроме самих объектов находящуюся внутри собственность;
  • собственную ответственность перед жильцами соседних квартир.

Цену такого полиса также можно рассчитать в интернете, воспользовавшись калькулятором страховщика.

КАСКО

Наряду с ОСАГО, полис КАСКО входит в число продуктов автострахования. Эта добровольная защита, оформленная через интернет или в офисе организации, позволяет компенсировать возможные расходы при повреждении авто в случае аварии, что особенно актуально для владельцев новых машин.

Иногда покупка КАСКО, с продажей через интернет или традиционным способом относится к обязательным условиям. Необходимость обязательного приобретения данного полиса возникает, если машина приобретается в кредит. Нередко продажа такого страхового продукта предлагается проверенной компанией СПАО «Ингосстрах».

Фирма предлагает клиентам различные варианты полиса, с возможность трехмесячной рассрочки и включением защиты от нескольких рисков – угона, разрушения, повреждения и пр.

Путешествия

Добровольное страхование с продажей через интернет или в офисе компании позволяет обезопасить себя от рисков, связанных с путешествием – незапланированного переноса или срыва поездки, проблем с целостностью багажа, оплатой медицинских услуг и прочих сложностей.

Стоимость регулируется различными тарифами для поездок внутри страны и за рубеж. Цену полиса можно узнать через интернет, рассчитав на электронном калькуляторе.

Жизнь, здоровье и несчастные случаи

Полис по программам ОМС – один из наиболее популярных страховых продуктов данной компании. Этот вид услуг оказывается бесплатно и позволяет воспользоваться медицинской помощью в муниципальных учреждениях сферы здравоохранения по федеральной программе.

Платные продукты включают:

  • ДМС;
  • защиту спортсменов;
  • оплату медицинской помощи при укусах клещей;
  • защиту жизни и от несчастных случаев;
  • телемедицину;
  • помощь мигрантам;
  • страхование животных.

Данный вид страховой деятельности направлен на защиту жизни и здоровья граждан. Клиентам могут предложить стандартный вариант договора или предусмотреть защиту от дополнительных рисков.

Отзывы клиентов

В интернете не составит труда составить мнение о работе компании «Ингосстрах», изучив отзывы клиентов. Фирма характеризуется с положительной стороны за следующие качества:

  • широко представленную информацию о доступных страховых продуктах и условиях;
  • разветвленную сеть представительств, облегчающую предоставление услуг;
  • быстрое оформление оплат по страховкам;
  • адекватную технологию оценки страховых случаев;
  • возможность предоставления услуг онлайн;
  • удобный сервис.

Но некоторые клиенты отмечают отдельные недостатки – низкие выплаты по отдельным страховкам, необоснованные отказы в выплатах, недостаточный выбор СТО для восстановления авто по ОСАГО и другие минусы.

Объективное мнение можно составить, всесторонне рассмотрев выложенные в сети описания клиентов и ознакомившись с предложениями компании.

Несколько отзывов клиентов:

Наталья из Санкт-Петербурга, 37 лет

Работа потребовала приобрести полис ДМС; обратилась в «Ингосстрах»; страховка пригодилась дважды при оформлении в общежитие и при прохождении медосмотра для бассейна – оба раза премия была выплачена без осложнений.

Иван из Казани, 35 лет

Отмечает хамское отношение персонала после заключения договора и проблемы с оформлением выплат; не смог получить страховку при необходимости оплаты лечения.

Жанна из Москвы, 53 года

Расширенный полис не позволил полностью возместить расходы на анализы.

А вот что говорят сотрудники фирмы:

Василий из Казани, 33 года

Устроился в СК три года назад; не самая интересная работа, но уровень оплаты достаточно высок и платят своевременно; условия меня устраивают, планирую продолжать здесь работать и дальше.

Валентина из Москвы, 25 лет

Долго не могла трудоустроиться после выхода из декрета; после прохождения собеседования, меня взяли агентом; отработала уже два года – работа сложная, но хорошо оплачиваемая при ответственном отношении к делу.

Николай из Уфы, 44 года

Не смог задержаться в компании, поскольку не сложились отношения с руководством; такое отмечается и в других филиалах.

Как и в отношении любой другой фирмы, присутствуют положительные и отрицательные мнения. Вывод каждому необходимо сделать для себя самому.

Читайте также:
Лицензия на страховую деятельность: получение в РФ 2021

Ценность конечного итога страховой деятельности – продукта страхования – неоспорима. Эта защита позволяет минимизировать или вовсе исключить непредвиденные потери от возможных рисков. Главное – внимательно изучить условия предлагаемого договора и выбрать организацию, пользующуюся высокой репутацией на рынке страховых услуг.

Видео по теме статьи

Страховые продукты: понятие, методы создания и примеры 2021 года

Библиографическая ссылка на статью:
Прохорова К.С. Создание страхового продукта // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2014. № 11 [Электронный ресурс]. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2014/11/6227 (дата обращения: 15.09.2021).

Продажа первого страхового продукта состоялась в Италии в 1347 г. Это было заемное письмо на 107 фунтов серебра, по условиям которого получатель этой суммы должен был вернуть ее в двойном размере, если судно «Санта Клара» не прибудет за шесть месяцев из Генуи на остров Майорку [1].

Несомненно, с этого момента произошли качественные изменения не только в страховом деле в общем, но и в самом страховом продукте и требованиям, предъявляемым к нему.

На современном этапе очень важен индивидуальный подход, иными словами удовлетворение конкретных запросов страхователя. Кроме того, значительно возросли требования к качеству системы обслуживания, которое выходит на первый план [2].

Понятие страхового продукта можно рассмотреть с двух точек зрения:

1) Страховой продукт с точки зрения страхового права – это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования [3].

2) Страховой продукт с точки зрения маркетинга – это все то, что может быть предложено на рынке для удовлетворения потребности и нужды [1].

Совместив эти понятия, можно сформулировать общее определение: страховой продукт – это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика.

Разработка нового продукта может быть актуальной как для страховщиков, так и для страхователей. Зачастую это связано с неудовлетворенностью в уже существующих продуктах. Главной задачей является создание принципиально нового продукта, который в свою очередь будет отвечать запросам страховщика и удовлетворять потребности страхователя. Важно правильно позиционировать новый продукт, чтобы не только сохранить уже существующих клиентов, но и привлечь новых [4].

Необходимость в создании нового страхового продукта обусловлена рядом причин (рис. 1).

Рисунок 1 – Причины создания страхового продукта

Если разработка страхового продукта связана с внешними очевидными факторами, то этим, как правило, занимаются государственные страховые органы, министерства, ведомства. Они являются монополистами в этой сфере.

Если дело касается разработки продукта для удовлетворения внутренних потребностей страхователя, то обычно это более сложный и трудоемкий процесс, требующий различных маркетинговых исследований, наличия соответствующих бизнес – подразделений и финансовых ресурсов.

Новый этап развития страхования – это непосредственное участие страхователя в конструировании страхового продукта. Иными словами, страхователь может не просто выбирать продукт из представленного перечня, но и включать дополнительные услуги. На российском рынке подобный страховой конструктор действует лишь в автостраховании. Что касается других видов страхования, то страхователь не принимает участие в разработке страхового продукта. Хотя за границей есть правила страхования, разработанные страховыми брокерами, которые непосредственно направлены на удовлетворение потребностей клиентов.

Выделяют 6 этапов разработки и внедрения нового страхового продукта, представленных на рисунке 2.

Рисунок 2 – Этапы разработки нового страхового продукта

Первый этап заключается в разработке идеи и задач, основанных на мониторинге страхового рынка. Изучается ситуация на рынке, конкуренты, потребители, продавцы (каналы сбыта). На этом этапе важное внимание следует уделить психологическим аспектам, а именно мотивации клиентов к покупке нового продукта. Для этого опираются на социологические исследования приоритетов населения по выбору страховщика [5], которые представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Приоритеты населения по выбору страховщика

На втором этапе происходит сбор информации. Анализ информации помогает выяснить потребности клиентов. Основная цель – выход на рынок с новым страховым продуктом, отличным от конкурентов.

Третий этап заключается в исследовании полученных материалов. Основываясь на них, аналитики принимают решение о дальнейшем развитии процесса, либо о его сворачивании.

Четвертый этап наступает в случае, если принято решение о дальней-шей реализации бизнес-процесса. Он заключается в дальнейшей проработке имеющихся возможностей, необходимых для коммерциализации страхового продукта. На данном этапе производится деятельность по формированию страхового фонда. Также рассматривается вопрос о подготовке специалистов маркетологов, а также в области актуарных расчетах и агентский кадрах.

На пятом этапе происходит непосредственная разработка нового страхового продукта с определением основных положений, таких как гарантия, страховая сумма, франшиза, тариф, особые условия.

На заключительном шестом этапе происходит формирование марке-тинговой стратегии по внедрению страхового продукта на рынок [6].

К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Если на зарубежных рынках преобладает ориентация на клиента, то на российских интересы страхователя не превалируют над интересами страховщика. Страховщика в первую очередь интересуют не потребности страхователя, а его финансовые возможности.

Для развития страхового дела в России очень важен переход к настоящей ориентированности на потребности клиентов. Учет всех интересов клиента и его активное участие в процесс конструирования страхового продукта позволит привлечь новых клиентов, но и снизить свои издержки за счет перекладывания части работы по созданию продукта на самого страхователя, а также значительно увеличить сборы премии.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: