Страховое право: понятие, регулирование, особенности

Раздел 1. Основы правового регулирования имущественных отношений. Особенности регулирования хозяйственной деятельности страховой организации

Раздел 1. Основы правового регулирования имущественных отношений. Особенности регулирования хозяйственной деятельности страховой организации

Тема 2. Субъекты гражданских правоотношений

Тема 3. Организационно-правовые формы юридических лиц

Тема 4. Объекты гражданских прав

Тема 7. Сроки в гражданском праве

Тема 8. Право собственности и иные вещные права

Тема 11. Правовое регулирование трудовых отношений

Тема 12. Система и источники страхового права

Тема 14. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Тема 15. Правила страхования и полисные условия. Моделирование и толкование договоров страхования в различных отраслях и видах страхования

Тема 16. Страховой случай и порядок урегулирования страховых требований

Тема 17. Государственное регулирование страховой деятельности

Тема 1. Общие положения

Правовые акты: понятия и виды. Законодательство о хозяйственной деятельности. Законы и подзаконные акты. Порядок их официального опубликования и вступления в силу.

Отрасли права, регулирующие хозяйственную деятельность.

Предпринимательская деятельность как объект правового регулирования. Понятие и признаки предпринимательской деятельности.

Государственное регулирование и контроль в сфере предпринимательской деятельности. Лицензирование отдельных видов деятельности.

Тема 2. Субъекты гражданских правоотношений

Юридические лица: понятие, признаки, виды. Правоспособность и дееспособность юридических лиц. Ответственность юридического лица. Представительства и филиалы юридических лиц: понятие и правовое положение.

Создание юридических лиц. Государственная регистрация юридических лиц.

Реорганизация юридического лица: понятие и формы. Юридическое значение передаточного акта и разделительного баланса.

Ликвидация юридического лица: понятие, основания. Порядок ликвидации юридического лица. Промежуточный ликвидационный баланс. Очередность расчетов с кредиторами.

Правовые основы несостоятельности (банкротства) юридического лица: понятие, признаки, процедуры.

Индивидуальное предпринимательство: понятие, формы, ответственность, государственная регистрация.

Тема 3. Организационно-правовые формы юридических лиц

Хозяйственные товарищества и общества: общие признаки и отличительные черты.

Хозяйственные товарищества. Понятие и основные признаки полного товарищества. Учредительный документ, складочный капитал, способы управления, ответственность товарищества и его участников. Отличие товарищества на вере от полного товарищества.

Общество с ограниченной ответственностью. Понятие и основные признаки. Учредительные документы. Уставный капитал. Участники общества, их права и обязанности. Организация управления обществом. Ответственность общества.

Общество с дополнительной ответственностью: понятие и отличие от общества с ограниченной ответственностью.

Акционерное общество. Понятие и основные признаки. Организационно-правовые формы. Учредительные документы. Уставный капитал. Участники общества, их права и обязанности. Организация управления обществом. Ответственность общества.

Дочерние и зависимые общества.

Производственный кооператив. Понятие и основные признаки. Ответственность кооператива и его членов.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия: понятие и виды. Некоммерческие организации: понятие, основы правового положения. Формы: потребительский кооператив; общественные и религиозные организации (объединения); фонды; учреждения; объединения юридических лиц (ассоциации и союзы); некоммерческие партнерства; автономные некоммерческие организации и другие.

Тема 4. Объекты гражданских прав

Понятие и виды объектов гражданских прав.

Правовой режим отдельных видов имущества. Движимые и недвижимые вещи.

Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Ценные бумаги: понятие и виды. Порядок передачи прав, выраженных в ценной бумаге, другому лицу.

Понятие и виды сделок. Односторонние и многосторонние сделки.

Формы сделки (устные сделки, простые письменные сделки, нотариально удостоверенные сделки). Последствия несоблюдения формы сделок.

Недействительность сделок: понятие, виды, последствия.

Тема 6. Представительство. Доверенность

Представительство: понятие, основания возникновения и виды. Особенности коммерческого представительства.

Доверенность: понятие, виды, формы, основания прекращения.

Тема 7. Сроки в гражданском праве

Понятие и виды сроков в гражданском праве.

Установление и исчисление сроков.

Понятие исковой давности: общий и специальный срок исковой давности. Приостановление и перерыв срока исковой давности. Последствия истечения срока исковой давности.

Тема 8. Право собственности и иные вещные права

Содержание права собственности. Субъекты права собственности. Право собственности. Право собственности граждан и юридических лиц. Право государственной и муниципальной собственности.

Приобретение права собственности. Прекращение права собственности. Общая собственность.

Вещные права лиц, не являющихся собственниками: право хозяйственного ведения и право оперативного управления имуществом.

Защита прав собственности и других вещных прав.

Тема 9. Обязательства

Понятие обязательства и стороны обязательства.

Перемена лиц в обязательстве: установка требования и перевод долга.

Исполнение обязательств. Ответственность за нарушение обязательств. Договорная и внедоговорная ответственность. Солидарная, субсидиарная ответственность. Обеспечение исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

Тема 10. Гражданско-правовой договор

Понятие договора. Существенные условия договора. Порядок заключения и расторжения договора.

Отдельные виды договоров в сфере предпринимательской деятельности:

договор купли-продажи и его разновидности, договор поставки;

договор аренды и его разновидности, договор лизинга;

договор подряда и его разновидности;

договор займа и кредитный договор;

договор банковского счета;

договор поручения, договор комиссии и агентский договор;

договор доверительного управления;

договор простого товарищества;

договор транспортной экспедиции;

Тема 11. Правовое регулирование трудовых отношений

Законодательство, регулирующее трудовые отношения.

Коллективные договоры и соглашения: содержание и структура.

Трудовой договор: содержание, порядок заключения и прекращения. Содержание и порядок заключения трудового договора.

Прекращение трудового договора.

Гарантии и компенсации.

Материальная ответственность работника и работодателя.

Тема 12. Система и источники страхового права

Понятие страхования, его экономическое и правовое содержание. Место страхования в экономической системе, функции страхования.

Основные принципы страхования.

Система законодательства, регулирующего страховую деятельность. Общее и специальное страховое законодательство. Правовая иерархия и характеристика видов законодательных актов, регулирующих страховую деятельность.

Международно-правовое регулирование вопросов страхования: международные договоры и соглашения. Регулирование вопросов страхования в рамках Европейского Союза, Директивы ЕС по страхованию.

Законодательство, регулирующее осуществление федерального государственного страхового надзора: функции и правовой статус Федеральной службы страхового надзора.

Тема 13. Страховое правоотношение

Понятие страхового правоотношения. Страховой интерес. Страховой риск. Гражданско-правовая природа страхового обязательства. Объект страхования. Субъекты (стороны) страхового правоотношения.

Формы страхования: добровольное и обязательное страхование.

Участники договора страхования: понятие и виды участников договора страхования.

Классификация в страховании.

Перестрахование. Виды и формы перестраховочных правоотношений. Субъекты перестрахования.

Страховой брокер, страховой агент, страховой актуарий: понятие, правовые основы деятельности, особенности взаимодействия с субъектами страхового правоотношения.

Общества взаимного страхования – порядок их создания и регулирования деятельности.

Тема 14. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

Договор страхования как разновидность гражданско-правовой сделки. Характеристика договора страхования. Виды договоров страхования: по объектам страхования, по субъектам страхования, по срокам страхования, по другим основаниям классификации. Форма договора страхования.

Читайте также:
Обязательное страхование: что это, определение, виды и договор

Заявление о страховании. Заключение договора страхования. Договор страхования как единый документ и страховой полис, страховой сертификат, свидетельство о страховании, коносамент, квитанция о страховании. Страховой полис на предъявителя. Генеральный полис.

Существенные условия договора страхования. Вступление в силу и действие договора страхования. Понятие срока в договоре страхования.

Права и обязанности сторон договора страхования. Страховые санкции: понятие, виды.

Прекращение договора страхования. Особенности досрочного прекращения договора страхования.

Недействительность договора страхования. Ничтожные и оспоримые договоры страхования.

Тема 15. Правила страхования и полисные условия. Моделирование и толкование договоров страхования в различных отраслях и видах страхования

Правила и условия страхования: правовая природа, понятие, особенности. Соотношение договора страхования с правилами страхования и полисными условиями. Виды правил страхования и полисных условий.

Структура правил страхования: общие и специальные разделы правил. Содержание правил страхования. Изменение правил страхования; дополнительные условия страхования; полисные оговорки.

Стандартные правила страхования и стандартные полисные условия. Договор имущественного страхования (в частности, страхования от огня и сопутствующих рисков, страхования технических рисков, страхования грузов, страхования каско транспортных средств и т.д.).

Договор страхования ответственности (общей гражданской ответственности, ответственности производителя, ответственности перевозчика, профессиональной ответственности, ответственности за загрязнение и т.п.).

Договор личного страхования (в частности, страхования жизни, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев, страхования гарантированного дохода и т.п.).

Иные виды договоров страхования.

Тема 16. Страховой случай и порядок урегулирования страховых требований

Страховой случай: понятие, роль страхового случая в страховании, его обусловленность потребностями в страховании.

Страховой случай как юридический факт и юридический состав. Элементы юридического состава страхового случая. Страховое событие: понятие, виды. Последствие страхового события. Причинная связь между страховым событием и его последствием.

Правовое значение страхового случая как совокупности всех его элементов. Страховой случай и период действия страхования. Порядок урегулирования убытков в различных отраслях страхования.

Тема 17. Государственное регулирование страховой деятельности

Направления государственного регулирования страховой деятельности.

Государственный надзор за деятельностью страховой организации: система надзора, органы исполнительной власти, осуществляющие государственный страховой надзор. Структура и функции органов страхового надзора.

Условия лицензирования страховой деятельности. Порядок предоставления разрешения (выдачи лицензии) на страховую деятельность. Порядок дачи предписаний приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности.

Контроль над платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых организаций: понятие и виды.

Антимонопольное законодательство в области страхования. Страхование и монополия. Страхование и недобросовестная конкуренция. Правовое регулирование и меры по недопущению монополистической политики и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Государственный орган, осуществляющий контроль за недопущением недобросовестной конкуренции: структура, задачи и функции. Методы и инструменты осуществления контроля.

>
Бухгалтерский учет и отчетность. Особенности учета и отчетности страховых организаций
Содержание
Программа проведения квалификационных экзаменов на получение квалификационного аттестата аудитора (аудит страховых организаций.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Страховое право

Учебное пособие составлено с учетом практики преподавания в высших учебных заведениях и базируется на требованиях государственного образовательного стандарта, федерального государственного образовательного стандарта и типовых программ. Пособие призвано способствовать лучшей организации самостоятельной работы студентов. С этой целью в нем содержится перечень ключевых тем учебного курса, методические указания для подготовки к семинарским занятиям, задания для закрепления учебного материала, словарь основных терминов страхового права, итоговые тесты контроля качества усвоения дисциплины, список нормативно-правовых актов.

Оглавление

  • Введение
  • 1.1 Понятие, предмет и метод страхового права
  • 1.2 Страхование: сущность и характер страховых отношений
  • 1.3 Социально – экономическое значение страхования

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страховое право предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

1.1 Понятие, предмет и метод страхового права

1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования.

1.2 Понятие и предмет страхового права.

1.3 Метод страхового права.

1.1 Страховые и иные отношения в сфере страхования

Страховые отношения устанавливаются (возникают) и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. При этом в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих могут выступать от лица государства органы государственной власти. Субъектами страховых отношений, как было сказано, являются только страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо и страховщик.

Однако для осуществления страхования тех или иных предметов (объектов) страхования страховые организации вынуждены вступать в разного рода отношения с другими участниками страхового рынка, например, страховыми агентами, брокерами, актуариями, сюрвейерскими, консультативными, исследовательскими организациями. Кроме того, у страховых организаций имеются определенные отношения с государственными органами по налоговому, финансовому, валютному контролю и антимонопольной политике, а также с органом государственного страхового надзора. По характеру, содержанию и способам возникновения совокупность этих разнородных отношений не может быть отнесена к страховым отношениям, субъекты, объекты и содержание которых описаны в гл. 1. Следовательно, в сфере страхования существуют страховые и иные (не страховые) отношения.

Для подтверждения указанной позиции рассмотрим основные виды не страховых отношений, действующих в сфере страхования.

Кто понимается под страховыми агентами и страховыми брокерами, указывается в ч. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Отношения страхователя и страховщика со страховыми агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям, регулируемым нормами глав 9, 49 ГК РФ. Они не являются отношениями по страховой защите имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев.

Отношения страховщиков с сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательскими и другими фирмами (организациями), действующими на страховом рынке, устанавливаются как гражданско-правовые на основании договоров возмездного оказания соответствующих услуг и регулируются нормами гл. 38 и 39 ГК РФ. Они также не являются страховыми отношениями.

Читайте также:
История страхования в России: особенности развития

Отношения страховщика со специализированными перестраховочными организациями или с другими страховщиками по перестрахованию, так называемых, крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств) правовыми нормами ч. 1 ст. 6 и ч. 1 ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предписывается по существу признавать страховыми отношениями.

Кроме непосредственных субъектов страховых отношений на страховом рынке действуют объединения субъектов страхового дела (включая страховых посредников и страховщиков), создаваемые для координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов.

Понятие «страховая деятельность» страховой организации (страховщика) более широкое понятие, чем просто осуществление имущественного или личного страхования имущественных интересов юридических, физических лиц путем заключения и исполнения договоров страхования.

Страховая деятельность страховщика является понятием, содержание которого включает в себя и непосредственно страхование имущественных интересов юридических и физических лиц. Она сводилась к формированию страховщиком специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

1.2 Понятие и предмет страхового права

Страховые отношения как основная часть общественных отношений в сфере (области) страхования устанавливаются и реализуются в соответствии со специальными правовыми нормами. Специфика этих норм обусловлена составом и особыми чертами регулируемых ими страховых отношений. В состав страховых отношений включаются следующие их группы:

1) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

2) страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);

3) страховые отношения по защите имущественных интересов Предпринимателей в связи с наступлением определенных законодательством (п. 3 ч. 1 ст. 929 ГК РФ) неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности;

4) страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью указанными в договоре страхования или в законе неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями.

Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку.

Страховые отношения — это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;

3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;

4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком.) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.

Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.

1.3 Метод страхового права

Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются нормами страхового права, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.

Метод правового регулирования характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.

Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданскоправовых отношений возможно и в методе страхового права. К ним, в частности, относятся:

1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении;

2) диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения;

3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;

4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений.

Страховое право — это комплексное образование, сочетающее в себе нормы публичного и частного права. Страховое право — это подотрасль гражданского права, не имеющая своего предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Страховое право сочетает в себе нормы различных отраслей права, таких как: гражданское, предпринимательское, финансовое, гражданско-процессуальное, административное, налоговое и др. Итак, страховое право — как комплексное образование заимствует предмет и метод правового регулирования у основной отрасли — гражданского права и сочетает в себе нормы различных отраслей права. Это основные признаки, по которым подотрасли отличаются от основных отраслей. Исходя из вышеизложенного, изучение тем по дисциплине страховое право следует строить на анализе: норм гражданского, финансового, налогового, административного и др. отраслей права; основного закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданского кодекса РФ (гл. 48); других законов (общих и специальных) и подзаконных актов, составляющих правовую систему страхового права.

Читайте также:
Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

Параллельно изучению нормативно-правовой базы, следует тщательно изучать теоретические положения, пользуясь основной и дополнительной литературой по страховому праву. Это позволит студентам научиться осуществлять правильный сравнительный анализ положений теории и судебной практики; выявлять соответствие результатов судебной практики теоретическим выводам, взглядам ученых на выявленные проблемы; выявлять основные пробелы в законодательстве, трудности в применении норм того или иного закона; делать обобщения, свои собственные выводы по изучаемому вопросу. Такой подход параллельного изучения теории и практики приведет к более глубокому пониманию и осмыслению студентами всех проблемных вопросов, дискуссионных тем, а также научит самостоятельному видению проблем и путей выхода из них.

Рассмотрение первой темы должно строиться на уяснении студентами утверждения о том, что страховое право — это комплексное образование, подотрасль гражданского права. Следует изучить основные признаки, по которым страховое право признается комплексным образованием, таким образом доказывая данное утверждение. Этому процессу также поможет изучение студентами различных теорий и взглядов многих ученых по данному вопросу. Выяснив, что страховое заимствует предмет и метод правового регулирования у гражданского права, следует перейти к изучению вопроса о предмете. Поскольку предмет страхового права имеет свою специфику. Предмет страхового права — это страховые отношения, связанные с охраной и защитой имущественных интересов юридических и физических лиц. Далее следует изучить группы страховых отношений. На основании изученного, студенты должны дать общее определение страховых отношений и выделить их специфические черты. Вопрос о методе следует начать с понимания понятия — метода. Метод — это совокупность средств, способов, приемов воздействия норм права на волевое поведение участников общественных отношений (в данном случае, на поведение субъектов страховых отношений). Далее, следует представить определение метода правового регулирования страхового права, выделить те способы и средства, которые страховое право заимствует у метода гражданского права. При этом студент должен объяснить назначение каждого способа и средства. Теоретики выделяют еще и другие средства и способы, которым студент также должен дать объяснения.

Итак, изучив данную тему, студент должен твердо знать:

1) понятие страхового права;

2) что является предметом страхового права;

3) что такое метод правового регулирования страхового права.

1 Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?

2 Что представляет собой и включает в себя метод страхового права?

3 В чем заключается единство и различие способов, средств и методов страхового и гражданского права?

4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.

5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?

6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?

Дайте правильное определение. Страховое право — это:

а) самостоятельная отрасль права;

б) комплексное образование;

в) институт гражданского права.

Предметом Страхового права является:

а) личное страхование;

б) страхование имущества;

в) все множество страховых отношений.

В Страховом праве отношения регулируются:

а) только методами страхового права;

б) методами гражданского права;

в) общими методами правового регулирования.

Личное страхование относится:

а) к добровольному страхованию;

б) обязательному страхованию;

в) оба варианта верны.

Под системой Страхового права понимается:

а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;

б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;

в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.

Темы рефератов:

1) правовые аспекты понятия страхового права;

2) понятие и элементы страхового права;

3) теории возникновения страхового права;

4) отношения в страховании и их виды;

5) страховые отношения и их содержание;

6) соотношения с другими отраслями права;

7) применение методов правового регулирования гражданско-правовых отношений в страховом праве.

Составить схему “Виды страховых правоотношений”.

Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования

Целью темы является раскрытие содержания страхования как экономической категории, определение понятия страхового фонда, его организационных форм и необходимости формирования. Так как любая наука имеет свою терминологию, то в теме раскрываются значения основных страховых терминов.

Оглавление

В современных условиях развития экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Представляя собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, страхование является необходимым элементом современного общества. Оно дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.

Страхование — это стратегический сектор экономики, так как, помимо возмещения понесенных убытков, является одним из источников повышения инвестиционного потенциала и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Слово «страхование» произошло от слов «страх», «подстраховка» и связано, в основном, со страхом перед каким-либо непредвиденным опасным событием, влекущим за собой ущерб имуществу, здоровью и пр. В Западной Европе, в частности в Великобритании, термин страхование звучит как «insurance» (страхование), корнем которого является слово «sure» (быть уверенным). Таким образом, смысловое значение слова «страхование» в западных странах — уверенность в будущем, поддержание уверенности, а не страх перед чем-либо.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.

1. Понятие «страхование». История развития страхования

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

В эпоху античности существовали учреждения-общества, подобные страховым, которые оказывали материальную поддержку своим членам. Римские солдаты, например, образовывали особые союзы, целью которых была выплата денег в таких случаях, как перевод солдата в другой гарнизон, увольнение его со службы, наконец, смерть — на погребение. Древние греки создавали особые союзы на основах взаимодействия для общего покрытия убытков, могущих произойти при мореплавании.

Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки

Читайте также:
Паушальная система страхования: что это, пример, плюсы и минусы

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, — некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании резко выделилась английская страховая корпорация Lloyd’s , которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd’s возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd’s News, а с 1734 г. появился Lloyd’s List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyd’s получило официальный статус корпорации страховщиков.

Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем такое общество появилось в Мюнхене. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X – XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:

«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участи в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примером государственного страхования может служить гл. 72 «Стоглава» (1551) «Об искуплении пленных» свода законов Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписаниям на этот счет и посвящена 72 гл. «Стоглава». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649) царя Алексея Михайловича.

В царской России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем было учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.

Читайте также:
Страховой брокер: кто такой, онлайн консультации

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии — поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество — Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня — получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России.

В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни — Российское Общество Застрахования Капиталов и Доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.

Помимо акционерных обществ в дореволюционной России активно развивались и работали общества взаимного страхования (ОВС). Вначале такие общества занимались страхованием строений от огня (в основном крупных домовладельцев). В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и др.

После Октябрьской революции 1917 г. была сделана попытка ликвидации системы страхования (1918 — 1920 гг.). В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.

Проведение новой экономической политики (эпоха НЭПа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК (Совета Народных Комиссаров) «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. Для осуществления страхования внешнеторговых сделок был создан Ингосстрах. С этого момента и до начала перестройки в СССР Госстрах и Ингосстрах были монополистами на страховом рынке страны. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.

В конце – начале гг. началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс. Однако появившиеся компании не пользовались доверием граждан, чему, в частности, способствовали условия галопирующей инфляции. В начале гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время.

2. Экономическая категория страхования

Страхование — это система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис. 1).

Рис.1. Схема процесса страхования

Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у кого-либо из страхователей его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:

  1. Наличие денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.
  2. Замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование (см. рис. 1).
  3. Создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования, для организации замкнутой раскладки ущерба. Средства этого фонда используются только среди участников его создания, и размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба.
  4. Перераспределение ущерба между разными территориальными единицами и во времени. При соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.
  5. Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба, и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

3. Понятие «страховой фонд» и его организационные формы

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Основы правового регулирования страховой деятельности. Понятие страхования

Понятие страхования

За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались.

Помимо этого, численность лиц, которая вовлечена в бизнес и предпринимательство, резко увеличилась. Также в значительной степени расширяется ряд форм права собственности, чему оказывали содействие процессы разгосударствления и приватизации.

Безусловно, там, где позитивные проявления эволюции преобразований на рынке, есть и негативные. Негативные выражены имущественными потерями субъектов деятельности предпринимательства в результате наступления всевозможных вредоносных факторов.

Именно поэтому появился вопрос о создании результативной защиты имущества от отрицательного воздействия многообразных рисков на деятельность в предпринимательстве.

Страхование – это способ компенсирования уронов, которые получило физическое или юридическое лицо, через их распределение между многими лицами (страховой совокупностью).

Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Если рассматривать потребность в страховании как объективную, то она обусловлена тем, что уроны появляются по причине воздействия факторов, оказывающих вред (например, стихийных сил природы). Заблаговременное создание страхового фонда может представлять собой источник возмещения ущерба. Страхование может быть рациональным только в том случае, когда ожидаемые правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают немаловажную потребность в деньгах. Если у физического лица возникла данная потребность, то он, как зачастую и происходит, не сможет покрыть ее из своих же средств.

Читайте также:
Сущность обязательного страхования в России: принципы, функции

Виды страхования представлены:

  • личным страхованием;
  • имущественным страхованием;
  • страхованием ответственности.

Формы проведения страхования:

  • акционерное страхование;
  • взаимное страхование;
  • государственное страхование.

Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов.

Функции страхования

  1. организация особого фонда страхования;
  2. компенсирование ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
  3. предотвращение и минимизация ущерба.

Первая функция представлена организацией специализированного фонда страхования денежных средств как платы за риски, ответственность за которые принадлежит страховым компаниям. Подобный фонд страхования носит либо обязательный, либо добровольный характер формирования. Регулировкой развития дел страхования в страхе занимается государство. При этом все регулирование зависит от той обстановки, которая на данный момент действует в экономике и социальной сфере.

Данная функция организации особого фонда страхования находит свою реализацию в система фондов резерва и запаса. Благодаря подобным фондам обеспечивается стабильность и неизменность страхования, а также уверенность в гарантированных выплат и возмещений.

Если же коммерческие банки аккумулируют средства граждан, для того, чтобы, к примеру, накопить деньги, обладают лишь сберегательным началом, то страхование через функцию организации особого фонда обладает сберегательным и рисковым началом.

Если рассматривать моральный план любого из участников процесса страхования, к примеру, страхования жизни, то такой участник может обладать полной уверенность обеспечения в материальном плане на случай, если произойдет несчастное событие или срок действия договора подойдет к своему завершению.

Когда страхование имущества происходит через функцию организации особого фонда страхования, то решение приобретает не только проблема по возмещению стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, которые ранее оговаривались договором страхования, но и происходит создание условий, которые помогут материально возместить часть или полную стоимость пострадавшего имущества.

Благодаря функции создания особого фонда страхования можно решить проблему инвестиций временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

Развитие рынка страхования непременно будет совершенствовать, и расширять механизм применения временно свободных средств. А смысл подобной функции страхования как создание особых фондов страхования лишь будет возрастать.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Она находит свое отражение в максимальной степени природы страхования и выступает как экономическая категория. Именно благодаря такой функции реализуется в полном объеме страховая защита.

Немаловажным является тот факт, что практика дел по страхованию обладает установленными ограничениями в процессе реализации данной функции.

Например, правом на возмещение ущерба имущества или правом на страховую выплату обладают лишь те физические и юридические лица, которые принимали участие в организации фонда страхования.

Именно страховые компании занимаются определением, в какой последовательности будет возмещаться ущерб или происходить получение выплаты согласно страхованию. Подобная последовательность контролируется условиями страховых договоров, а регулирует ее государство при помощи системы лицензирования. Зачастую возмещения по страхованию направляют на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Таким образом, реализация компенсирования ущерба и личного материального обеспечения влечет за собой выгоду лиц, которые застраховали свои имущественные интересы. Ее суть состоит в том, что если есть страховая защита, что им не нужно будет в ограниченный период времени пытаться найти денежные средства, чтобы возместить все потери. Тем самым они получают гарантированную страховую защиту, если заключается страховой договор и регулярно выплачиваются довольно-таки небольшие взносы.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба представлена широким комплексом мер, в особенности финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Здесь включено и правовое воздействие на страхователя, которое содержат в себе условия заключенного договора страхования. Такой договор носит характер, ориентированный на бережное отношение к застрахованному имуществу. Превенция представлена мерами страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба. Чтобы данная функция была реализована, страховщиком образуется особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Правовое регулирование страховой деятельности

Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы.

Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила.

К примеру, законы об отдельных специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Это прописано в пункте 3 статьи 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании».

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования. Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных.

В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования.

Важно отметить, что на сегодняшний день обязательное страхование реализовывается на основе особых нормативных актов (к примеру, это могут быть законы, указы Президента РФ, постановления правительства РФ и т.д.). Благодаря подобным актам устанавливается обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Читайте также:
Страховые продукты: понятие, методы создания и примеры 2021 года

Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров.

Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке.

Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» – страхования жизни и здоровья судебного пристава и т.п.

Подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования.

36. Страховое право: понятие, источники, регулирование; страховые правоотношения

Страховое право представляет собой комплексный правовой институт, нормы которого регулируют общественные отношения, складывающи­еся в процессе создания и использования специальных страховых фон­дов денежных средств. Разнообразие и сложность названных обществен­ных отношений обусловили необходимость их правового урегулирования нормами различных отраслей права, таких, как административное, фи­нансовое, гражданское, социального обеспечения и др.

Источниками страхового права являются нормативно-правовые акты разного уровня и отраслей российского законодательства, что обуслов­лено комплексным характером данного института.

В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации осуществ­ление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпиде­миями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.

Кроме Конституции Российской Федерации к основным нормативным актам, регулирующим страхование и являющимся главными в системе страхового законодательства, относятся ГК РФ (статьи 929 – 970), За­кон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года.

Нормы, посвященные страховым отношениям, включены в законы: «О залоге», «Об охране окружающей природной среды», «О банках и банковской деятельности», «О государственных пенсиях» и т. д.

Определенное значение для правового регулирования страхования име­ют Указы Президента РФ, такие, как: Указ Президента РФ «Об обяза­тельном личном страховании пассажиров», Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обяза­тельного страхования».

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правитель­ства РФ, инструкциями Министерства финансов РФ. На территории страны действуют некоторые международные договоры о страховании, заключенные Российской Федерацией.

Регулирование страховой деятельности и реализацию За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляет Федеральная служба по страховому надзору, на которую возложено осуществление следующих функций:

выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

ведение единого Государственного реестра страховщиков, их объедине­ний, реестра страховых брокеров;

осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обес­печенностью платежеспособности страховщиков;

установление Правил формирования и размещения страховых резервов;

разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования;

обобщение практики страховой деятельности.

Федеральная служба по страховому надзору имеет право:

на получение от страховщиков установленной отчетности о страховой деятельности и информации об их финансовом положении;

• на осуществление проверок соблюдения страховщиками страхового за­конодательства и достоверности представляемой отчетности;

•при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства давать предписания по их устранению;

• приостанавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию в случае невыполнения указанных предписаний;

• обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (для страховщика – полученных страховых премий)

Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государствен- ные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о стра­ховании третьих лиц в пользу последних.

В страховых правоотношениях может участвовать и выгодоприобретатель в случаях, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат.

Объектами страхования являют­ся не противоречащие законодате-льству Российской Федерации иму­щественные интересы, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью, социальным, обязательным медицинским и пенсионным обеспечени­ем страхователя или застрахованного лица;

• владением, пользованием, распоряжением имуществом;

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или иму­ществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу;

Основы правового регулирования страховой деятельности. Понятие страхования

Понятие страхования

За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались.

Помимо этого, численность лиц, которая вовлечена в бизнес и предпринимательство, резко увеличилась. Также в значительной степени расширяется ряд форм права собственности, чему оказывали содействие процессы разгосударствления и приватизации.

Безусловно, там, где позитивные проявления эволюции преобразований на рынке, есть и негативные. Негативные выражены имущественными потерями субъектов деятельности предпринимательства в результате наступления всевозможных вредоносных факторов.

Именно поэтому появился вопрос о создании результативной защиты имущества от отрицательного воздействия многообразных рисков на деятельность в предпринимательстве.

Страхование – это способ компенсирования уронов, которые получило физическое или юридическое лицо, через их распределение между многими лицами (страховой совокупностью).

Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Если рассматривать потребность в страховании как объективную, то она обусловлена тем, что уроны появляются по причине воздействия факторов, оказывающих вред (например, стихийных сил природы). Заблаговременное создание страхового фонда может представлять собой источник возмещения ущерба. Страхование может быть рациональным только в том случае, когда ожидаемые правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают немаловажную потребность в деньгах. Если у физического лица возникла данная потребность, то он, как зачастую и происходит, не сможет покрыть ее из своих же средств.

Читайте также:
Страхование имущественных интересов юридических лиц в 2021 году

Виды страхования представлены:

  • личным страхованием;
  • имущественным страхованием;
  • страхованием ответственности.

Формы проведения страхования:

  • акционерное страхование;
  • взаимное страхование;
  • государственное страхование.

Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов.

Функции страхования

  1. организация особого фонда страхования;
  2. компенсирование ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
  3. предотвращение и минимизация ущерба.

Первая функция представлена организацией специализированного фонда страхования денежных средств как платы за риски, ответственность за которые принадлежит страховым компаниям. Подобный фонд страхования носит либо обязательный, либо добровольный характер формирования. Регулировкой развития дел страхования в страхе занимается государство. При этом все регулирование зависит от той обстановки, которая на данный момент действует в экономике и социальной сфере.

Данная функция организации особого фонда страхования находит свою реализацию в система фондов резерва и запаса. Благодаря подобным фондам обеспечивается стабильность и неизменность страхования, а также уверенность в гарантированных выплат и возмещений.

Если же коммерческие банки аккумулируют средства граждан, для того, чтобы, к примеру, накопить деньги, обладают лишь сберегательным началом, то страхование через функцию организации особого фонда обладает сберегательным и рисковым началом.

Если рассматривать моральный план любого из участников процесса страхования, к примеру, страхования жизни, то такой участник может обладать полной уверенность обеспечения в материальном плане на случай, если произойдет несчастное событие или срок действия договора подойдет к своему завершению.

Когда страхование имущества происходит через функцию организации особого фонда страхования, то решение приобретает не только проблема по возмещению стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, которые ранее оговаривались договором страхования, но и происходит создание условий, которые помогут материально возместить часть или полную стоимость пострадавшего имущества.

Благодаря функции создания особого фонда страхования можно решить проблему инвестиций временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

Развитие рынка страхования непременно будет совершенствовать, и расширять механизм применения временно свободных средств. А смысл подобной функции страхования как создание особых фондов страхования лишь будет возрастать.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Она находит свое отражение в максимальной степени природы страхования и выступает как экономическая категория. Именно благодаря такой функции реализуется в полном объеме страховая защита.

Немаловажным является тот факт, что практика дел по страхованию обладает установленными ограничениями в процессе реализации данной функции.

Например, правом на возмещение ущерба имущества или правом на страховую выплату обладают лишь те физические и юридические лица, которые принимали участие в организации фонда страхования.

Именно страховые компании занимаются определением, в какой последовательности будет возмещаться ущерб или происходить получение выплаты согласно страхованию. Подобная последовательность контролируется условиями страховых договоров, а регулирует ее государство при помощи системы лицензирования. Зачастую возмещения по страхованию направляют на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Таким образом, реализация компенсирования ущерба и личного материального обеспечения влечет за собой выгоду лиц, которые застраховали свои имущественные интересы. Ее суть состоит в том, что если есть страховая защита, что им не нужно будет в ограниченный период времени пытаться найти денежные средства, чтобы возместить все потери. Тем самым они получают гарантированную страховую защиту, если заключается страховой договор и регулярно выплачиваются довольно-таки небольшие взносы.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба представлена широким комплексом мер, в особенности финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Здесь включено и правовое воздействие на страхователя, которое содержат в себе условия заключенного договора страхования. Такой договор носит характер, ориентированный на бережное отношение к застрахованному имуществу. Превенция представлена мерами страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба. Чтобы данная функция была реализована, страховщиком образуется особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Правовое регулирование страховой деятельности

Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы.

Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила.

К примеру, законы об отдельных специальных видах страхования в иерархии источников правового регулирования стоят впереди ГК РФ, как и Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Это прописано в пункте 3 статьи 968 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании».

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования. Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных.

В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования.

Важно отметить, что на сегодняшний день обязательное страхование реализовывается на основе особых нормативных актов (к примеру, это могут быть законы, указы Президента РФ, постановления правительства РФ и т.д.). Благодаря подобным актам устанавливается обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан либо отдельных видов имущества.

Читайте также:
Государственное регулирование страховой деятельности: обзор

На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров.

Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке.

Например, ст. 25 Закона РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» устанавливает обязательность страхования космической деятельности, ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» – страхования жизни и здоровья судебного пристава и т.п.

Подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования.

1. Понятие страхового права, его место в системе российского права

«Считается, что система права как объективное явление представляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объединение и дифференциацию юридических норм». [1] Частями такой конструкции являются неразрывно связанные между собой юридические нормы, правовые институты и отрасли прав. При рассмотрении структуры права следует учитывать и устойчивую связь между его элементами (нормами, институтами, отраслями), именно эта связь позволит видеть не только статистику структуры, но и ее динамику. Выявление закономерностей в структуре права и их дальнейшее использование способствует правильному уяснению и применению закона.

Нужно отметить, что российское право многоструктурно и, помимо существующей триады (норма, институт, отрасль), имеет еще и необязательные правовые образования, такие как субинституты, подотрасли, межотраслевые комплексные институты.

С. С. Алексеев [2] в иерархии структур выделяет главную структуру в строении права: норма, институт, отрасль. Он допускает удвоение и даже утроение структуры права, которые как целостные образования наслаиваются над главной.

Юридическая норма является первоначальным звеном всей системы права и обладает относительной самостоятельностью. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Ссылаясь на это понятие, норму страхового права можно определить как формально выраженное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем и страховщиком для достижения основной цели страхового договора. Главные черты нормы страхового права:

1) выражают существенные для установления и реализации, изменения и прекращения страховых правоотношений государственно-властные предписания, которые определяют правомерное поведение субъектов этих отношений;

2) отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых правоотношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей их участников как результат повторяемости этих отношений;

3) обладают общеобязательным характером, т. е. обязательны для исполнения и реализации как для физических лиц, так и для юридических лиц, на которых распространяется их действие.

Таким образом, можно дать более широкое определение норме страхового права и сказать, что это общеобязательное для субъектов страховых отношений, формализованное государственно-властное предписание, представляющее определение того или иного понятия или целевую направленность регулирующего воздействия на страховые отношения через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.

В свою очередь, «институт права – это обособленная совокупность юридических норм, призванных регулировать в рамках предмета данной отрасли права определенные, обладающие относительной самостоятельностью общественные отношения». [3] Но, при рассмотрении данного вопроса на практике, возникают определенные сложности с тем, какую именно совокупность правовых норм можно признать правовым институтом.

Так, в гражданском праве существует масса правовых институтов, среди которых, например, общая часть, право собственности, обязательственное право, наследственное право и др. Но с другой стороны, в правовой литературе институтами права признаются и отдельные виды гражданско-правовых договоров, таких как, например, договор купли-продажи, мены, подряда, страхования и др.

Возникает спорная ситуация, так как термин «институт гражданского права» включает в себя и обязательственное право, и договорное право, и непосредственно договор страхования.

Поэтому очень часто при формировании отдельных элементов системы права немалую роль играет субъективный фактор.

Если же в отдельную группу правовых норм входят еще и правила о праве собственности, юридических лицах, гражданско-правовых договорах, то положение с категорией «правовой институт» усугубляется еще больше. Здесь уже нельзя увидеть однородных правоотношений, поэтому сомнительно говорить о надлежащем использовании термина «институт права».

Страховое право (равно как и валютное, банковское, биржевое) является правовой конструкцией, которая должна регулировать разнородные отношения внутри общества. В сферу правового регулирования вовлечены некоторые институты гражданского, а также других отраслей права, например конституционного, финансового, административного. Таким образом, можно сказать, что страховое право – это комплексная учебная (научная) дисциплина, сочетающая в себе нормы публичного и частного права.

Оно (право) является составной частью предпринимательского права.

«Как комплексное образование страховое право не имеет собственного предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Оно формируется и развивается на стыке публичного и частного права». [4] Основы публичного права заметно выявляются в области обязательного страхования, а также при государственной регистрации и лицензировании деятельности страховых организаций, государственного надзора за страховой деятельностью.

В. И. Серебровский, например, в своих трудах отметил, что страхование по своей сущности делится на два вида: частное и публичное. К формам публичного страхования он отнес государственное и общественное, а частного – единичных предпринимателей, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования. [5]

Также В. И. Серебровский считал, что страховое право не следует выделять в качестве самостоятельной отрасли или подотрасли права, так как страховые правоотношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых главное место занимают нормы гражданского права.

Но при этом нельзя считать всю совокупность правовых норм, регулирующих страховое право, частью гражданского или торгового права. [6]

Читайте также:
Виды страхования ответственности в РФ: обязательные и добровольные

Таким образом, можно отметить, что В. И. Серебровский рассматривает страховое право как комплексную дисциплину.

С другой стороны, многие ученые подвергают критике существование комплексных отраслей права. Так, Р. О. Халфина считает, что «попытки конструирования бесчисленных новых „отраслей права“ ведут к размыванию системы, к излишней дифференциации правового регулирования, к ослаблению связей внутри системы права». [7] Обращаясь к истории страхового права, можно отметить, что в советский период, а именно в 1919—1920-е гг., проблемные стороны страхового права были изучены Е. Меном. [8]

Он считал, что нормы права, регулирующие различные отрасли права, которые регулируют соответствующие отношения в сфере страхового права, не вписываются ни в одну из отраслей публичного или частного права.

По словам Е. Мена, эта совокупность правовых норм, регулирующих страховую деятельность, должна быть выделена в качестве самостоятельной отрасли.

В то же время спорным остается вопрос, какие нормативные образования следует относить к комплексным отраслям права. Описание признаков комплексных отраслей дает Ю. К.Толстой: [9]

1) основные отрасли обладают предметным единством, комплексные – нет;

2) основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права;

3) основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, комплексные отрасли такого метода не имеют.

О. А. Красавчиков, подвергая критике теорию комплексных отраслей Ю. К. Толстого, считает, что ученый необоснованно употребляет термин «отрасль» по отношению к явлению, которое таковым не является. [10]

Действительно, неправильное понимание и отношение к термину «отрасль» создает некую иллюзию, что хотя комплексная отрасль права и не является самостоятельной, но тем не менее это отрасль.

Отрицание существования страхования как комплексной отрасли поддерживает В. Н. Яковлев. [11] Он полагает, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отдельной отраслью страхового права, даже с эпитетом «комплексная», так как не имеет свойства самостоятельности, присущего отраслям. Он считает, что страхование – это даже не комплексный правовой институт, так как страховые отношения не представляют собой прочной общности, а комплексный институт страхового законодательства, совокупность правовых норм. [12]

Также в правовой литературе высказывались мнения о том, что страхование следует рассматривать как гражданско-правовой институт. О. А. Красавчиков пишет, что «…страхование – это гражданско-правовой институт, состоящий их комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда». [13]

И все же для того, чтобы определить место страхового права в российской системе права, необходимо проанализировать вид нормативных правовых актов, которые содержат нормы страхового права. Следует отметить, что источники страхового права крайне разнородны. Как можно увидеть из зарубежной практики, существуют лишь единичные случаи регулирования страхового права единым источником права в виде кодекса (например, во Франции).

Создание страхового кодекса есть и в перспективах российских законодателей. Еще в июле 2003 г. члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, тем самым признавая страхование комплексной отраслью права.

1) в области гражданского права должны быть отражены аспекты, не урегулированные в ГК РФ; прописаны моменты, связанные с взаимодействием страховщиков по сострахованию, взаимному страхованию, перестрахованию; вопросы, связанные с защитой прав потребителей страховых услуг;

2) в области государственного права должны быть определены статус и функции страхового надзора;

3) в области административного права – взаимоотношения субъектов рынка и надзора, их права и обязанности, ответственность.

Следует заметить, что современное страховое законодательство имеет внутреннюю несогласованность. Так, основные понятия и термины, которые используются в нем, не обладают прочной теоретической основой или расходятся по смыслу со значениями, данными в правовой науке.

Очень большая часть понятий страхового права взята из экономических дисциплин (например, применение актуарных расчетов, страховых тарифов, расчет страховых взносов и др.). Часто эти экономические термины не обладают юридическим обоснованием и не сочетаются с юридическими понятиями и конструкциями.

Некоторые финансисты-правоведы высказывают мнение по поводу того, что страхование с точки зрения финансовых правоотношений представляет одно из самостоятельных звеньев финансовой системы государства, который образовывается в процессе формирования и использования страховых фондов и является предметом финансового права.

В теории права до сих пор остается открытым вопрос о частноправовом и публично-правовом характере правоотношений, которые возникают в сфере страхования, отношений в сфере финансовой деятельности, а также об особенностях их правового регулирования.

Данные вопросы нуждаются в более глубоком анализе и специальном изучении.

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом. Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

Бурный рост страхового рынка в наши дни требует, во-первых, четкой системы нормативных актов, а, во-вторых, общепризнанной страховой терминологии. И поэтому в современных условиях только все нормы страхового законодательства, собранные в единый кодифицированный документ дадут возможность осуществления нормального регулирования страхования, которое смогло бы обеспечить стабильность страховых правоотношений и надлежащую устойчивость страховой деятельности.

По сути, для страхования не играет решающей роли структура права, так как на страховые правоотношения могут воздействовать одна или даже несколько отраслей права.

Важно, чтобы содержание правового регулирования соответствовало сущности страхования и помогало в реализации его функций, поэтому недопустима такая ситуация, при которой осуществляется искусственная подборка границ и свойств страхования под правовые закономерности, в частности закономерности системы права.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: