Страховая сумма: что это такое в ГК РФ и договоре страхования

Отличие страховой суммы от страховой стоимости

В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.

Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.

Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ “Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей”.

Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится – в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.

Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ “Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования”

То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.

  • Страховая сумма – предел
  • Страховая стоимость – цена .

Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.

Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, – «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»

И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой “Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. “

Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?

Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.

Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон. А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования».

Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.

Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба сводится к простому и незамысловатому вопросу, – «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите ущерб в размере страховой суммы».

Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается “Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость”.

И даже последствия есть такого страхования:

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

Читайте также:
Дожитие застрахованного лица: страховые события и условия

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарий к ст. 947 ГК РФ

1. В отличие от условия о страховой стоимости условие о страховой сумме является существенным условием договора страхования (подп. 3 п. 1, подп. 3 п. 2 ст. 942 ГК).

2. При определении страховой стоимости имущества учитывается его действительная стоимость в месте нахождения этого имущества в день заключения договора, под которой понимается рыночная стоимость имущества. Для определения этой стоимости может быть привлечен профессиональный оценщик. Стороны могут по своему усмотрению согласовать страховую стоимость в договоре страхования. В этом случае она по общему правилу не может быть впоследствии оспорена (ст. 948 ГК).

При повреждении застрахованного транспортного средства определение размера страховой выплаты должно учитывать и утрату его товарной стоимости, т.е. уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта (см.: решение ВС от 24 июля 2007 г. N ГКПИ07-658) (Бюллетень ВС. 2008. N 6).

3. По смыслу коммент. ст. страховая сумма при страховании имущества покрывает лишь реальный ущерб, но не упущенную выгоду. Поэтому, например, в случае пожара в застрахованном здании страхователю будет выплачена по договору страхования здания лишь стоимость ремонта, но не сумма арендной платы, которую он мог бы получать от сдачи здания в аренду. В отличие от этого при страховании предпринимательского риска страховая сумма может покрывать не только реальный ущерб, но и упущенную выгоду (ст. 15 ГК). В силу абз. 3 п. 2 коммент. ст. страховая сумма не должна превышать суммы возможных убытков, чтобы страхование не привело к обогащению страхователя.

4. Содержащуюся в абз. 1 п. 2 коммент. ст. оговорку “если договором страхования не предусмотрено иное” следует понимать в том смысле, что страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск от разных страховых рисков. При этом допускается превышение страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК).

В иных случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью применяется ст. 951 ГК.

5. Гражданский кодекс недостаточно четко регламентирует отношения сторон после наступления страхового случая. Страховые правоотношения сохраняются до истечения срока страхования. Но в оставшейся части или полной страховой сумме? Применительно к страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств этот вопрос решен в ст. 7 Закона об ОСАГО: страховщик возмещает страховые убытки в пределах страховой суммы при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора страхования. По-видимому, такое решение можно использовать и в других видах страхования. Однако договором может быть предусмотрен “лимит ответственности” или “лимит совокупной страховой выплаты” страховщика (например, указание на то, что общий размер страховых выплат по договору страхования ограничен страховой суммой).

Судебная практика по статье 947 ГК РФ

СТАТЬИ 947 И ПУНКТОМ 1 СТАТЬИ 951 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, А ТАКЖЕ ПУНКТОМ 5 СТАТЬИ 10 ЗАКОНА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ “ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ”

Иск удовлетворен в соответствии со статьями 422, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и их судебным толкованием; возражениям компании дана оценка.
Иная оценка обстоятельств дела, к которой сводятся доводы кассационной жалобы, не создает оснований для пересмотра судебных актов в порядке кассационного производства.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что все застрахованное имущество повреждено исключительно вследствие попадания на него дождевой воды из-за разрушения кровли в результате сильного ветра, что является страховым случаем, руководствуясь положениями статей 431, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы недоплаченного страхового возмещения.

Изучив обстоятельства дела на основе представленных сторонами доказательств, оцененных в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь пунктом 1 статьи 929, пунктами 1 и 2 статьи 943, пунктами 1 и 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, частью 3 статьи 3 Закона о страховом деле, суды согласились с выводом управления о допущенном обществом нарушении законодательства о страховании.

Читайте также:
Страховая экспертиза: что это и зачем проводят в 2021 году

Оценив представленные доказательства, в том числе экспертные заключения, в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховщик, признав наступившее событие страховым случаем, осуществил частичную выплату страхового возмещения, не установив оснований для доплаты страхового возмещения, руководствуясь положениями статей 309, 310, 929, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, суды сделали вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 421, 929, 942, 943, 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, положениями пункта 3.2 Правил страхования грузов АО “СК “ПАРИ”, суды пришли к выводу о наступлении страхового случая и наличия у истца права требовать от ответчика выплаты страхового возмещения. Разрешая вопрос о подлежащей взысканию сумме страхового возмещения, суд апелляционной инстанции руководствовался пунктом 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из действительной стоимостью груза, определенной договором купли-продажи.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования в части, суды первой и апелляционной инстанций, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статей 65, 71, 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статей 15, 395, 929, 931, 942, 945, 947, 948 и 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, исходили из того, что доказанный размер причиненного истцу в результате страхового случая ущерба превышает размер общей страховой суммы, согласованной сторонами в договоре. При этом суды отметили, что ответчиком не представлены доказательства выплаты страховой суммы в полном размере, а также доказательства, обосновывающие выплату страхового возмещения в меньшем размере. В связи с этим суды признали требования истца правомерными и подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанции, оценив представленные по делу доказательства по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации и руководствуясь положениями статьей 927, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, исходили из того, что в соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 12.05.2016 причиной возгорания застрахованного транспортного средства послужил аварийный режим работы проводки под кабиной тягача, в связи с чем применительно к условиям заключенного договора страхования и пункта 12 Правил страхования транспортных средств и спецтехники, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заявленное страхователем событие не является страховым случаем и у страховщика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения. При этом судами учтено, что общество отказалось от проведения по делу экспертизы в целях установления причин повреждения застрахованного транспортного средства.

Разрешая спор, суды руководствовались статьями 309, 310, 421, 422, 427, 431, 929, 942, 943, 947, 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришли к выводу о том, что спорное событие обладает признаками страхового случая, истцом представлен полный пакет документов для осуществления страхового возмещения, а также об отсутствии предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты.

Учитывая, что застрахованное транспортное средство не было оснащено оговоренной сторонами охранной системой, суды, руководствуясь условиями договора страхования и положениями статей 421, 929, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, правомерно применили согласованную франшизу.
Довод заявителя о незаконном уменьшении страховой суммы на величину амортизационного износа неоснователен, поскольку стороны подписали договор с условием об уменьшении страховой суммы в зависимости от срока эксплуатации автомобиля. Выплата страхового возмещения исходя из страховой суммы (действительной стоимости имущества), определяемой условиями страхования на день наступления страхового случая, не противоречит содержащемуся в пункте 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” понятию полного размера страхового возмещения.

Читайте также:
Основы пенсионного страхования в РФ в 2021 году: ФЗ и финансы

Страхование договорной ответственности

Многие виды деятельности нуждаются в страховании договорной ответственности. Но причины нарушения условий договора могут быть весьма разнообразны, а исполнение договора в случае его страхования имеет свои особенности. Необходимость или возможность страхования строго оговорена законом. Но даже если определенный вид деятельности подпадает под случаи страхования договорной ответственности, можно найти выход из положения.

Общие положения о страховании

Нормы о страховании содержатся в главе 48 Гражданского кодекса и Законе от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1). Пункт 2 статьи 4 Закона № 4015-1 в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. А вот Гражданский кодекс делит страхование ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда и по договорам.

Страхуется риск, возможное событие, которое повлечет убытки. Оно должно носить случайный характер. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу статьи 168 Гражданского кодекса. Случайность события суды признают исходя из конкретных обстоятельств дела – характера страхового случая и наличия у страхователя информации об указанном событии. Так, невозможно знать в мае, произойдет ли недобор урожая в ноябре (п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 (далее – Информационное письмо № 75).

Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержимое как полиса, так и самого заявления (п. 11 информационного письма № 75).

Общие правила страхования договорной ответственности

Такое страхование используется для имущественной защиты контрагентов. Этот договор существует вместе с основным договором, риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого страхуется. Например, недействительность первоначального договора означает отсутствие обязанности страхователя выплачивать страховое возмещение по нему. При этом он может быть заключен как после подписания основного договора, так и до его совершения (ст. 361 ГК РФ).

Должник по основному договору является страхователем в договоре страхования, кредитор – выгодоприобретателем, а страховщик будет выступать должником по отношению к кредитору основного договора.

При страховании договорной ответственности под страховым случаем чаще всего понимается просрочка покупателем платежа по оплате полученных товаров (оказанных услуг, выполненных работ) или его банкротство. При этом устанавливается не только факт нарушения основного договора, но и предусмотренные им санкции. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в главе 25 Гражданского кодекса – обязанность возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты (ст. 395 ГК РФ).

Обязанность должника исполнить договорное обязательство отличается от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение), поэтому после выплаты страховой суммы основное обязательство продолжает действовать. Так, кредитор не освобождается от обязанности оказать какие‑либо услуги в случае, например, просрочки исполнения.

Страховое возмещение выплачивается в пределах обусловленной договором суммы.

Страхование договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законода- тельство его не предусматривает, в случае судебного спора с большой долей вероятности может быть при- знано ничтожным.

Страхуется только риск ответственности самого страхователя: например, кредитор не может заключить договор страхования о нарушении договора своим контрагентом. А дебитор заключает договор страхования в пользу лица, перед которым он несет ответственность, даже если в соглашении это лицо не указано.

В случае наличия договора страхования выгодоприобретатель может предъявить требования о выплате санкций как к должнику, так и к страхователю. ВАС РФ неоднократно высказывал мнение, что страховщик должен выплатить страховое возмещение страхователю, если последний возместил потерпевшему убытки от застрахованных действий перед третьими лицами по договору имущественного страхования ответственности и как страхователь имеет право требования компенсации понесенных расходов за счет страховой выплаты (постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 № 2299/13).

К сожалению, пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса запрещает страхование договорных рисков, когда это прямо не предусмотрено законом. Так, закон обязывает страховать риск ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (ст. 587 ГК РФ), за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином (ст. 840 ГК РФ, ст. 39 Закона от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»). Это страхование проводится в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Агентством по страхованию банковских вкладов.

Читайте также:
Страховой аудит: понятие, цели, виды

Статья 196 Кодекса торгового мореплавания СССР устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Пункт 4.1 статьи 13 Федерального закона от 30.12.2008 № 307‑ФЗ «Об аудиторской деятельности» предусматривает страхование ответственности по договору обязательного аудита. Риски по договору определяются обязанностями аудитора. Размеры ответственности и исключения из страхового покрытия определяются по соглашению сторон. То же происходит и со страхованием ответственности арбитражных управляющих (ст. 24 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Обязательное страхование предусмотрено и в иных случаях.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения

Страховщик может отказать в выплате в следующих ситуациях:

1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст. 929, 934 ГК РФ);

2. Страховщик освобождается от выплаты: – убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не при‑ нял разумных и доступных ему мер, что‑ бы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ);
– денежной суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
– страхового возмещения и страховой суммы вследствие наступления форс‑мажорных обстоятельств, если это предусмотрено договором страхования (ст. 964 ГК РФ);
– возмещения ущерба при отказе страхо‑ вателя или выгодоприобретателя от пра‑ ва требования (п. 4 ст. 965 ГК РФ);

3. Страховщик имеет право отказать в выплате на основании пункта 2 статьи 961 Гражданского кодекса – при неисполнении обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на грубую неосторожность неправомерен.

Для освобождения страховщика от выплаты имеет значение прежде всего умысел страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая по грубой неосторожности страхователя также может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты, но только в установленных законом случаях. При этом единственная подобная норма содержится в Кодексе торгового мореплавания (ст. 265). Примером грубой неосторожности может служить кража из охраняемых банкоматов денег, когда охранники по каким‑то причинам никак не среагировали на вызов.

Если же в договоре содержится условие о грубой неосторожности, а в законе оно не содержится, страхователь вправе его оспорить и требовать надлежащего исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Обходя положение закона, страховщики иногда исключают грубую неосторожность или конкретные ее проявления (несоблюдение правил пожарной безопасности) из состава страховых случаев вообще на том основании, что покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования. Страховщик вправе установить перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, в Правилах страхования (ч. 3 ст. 3 Закона № 4015‑1). ВАС РФ в пункте 9 Информационного письма № 75 указал на недопустимость такого исключения. Но позиции нижестоящих судов по этому вопросу расходятся.

На практике чаще всего страховщик не компенсирует:

– убытки по отгрузке товаров с рассрочкой платежа застрахованным покупателям сверх установленных кредитных лимитов;
– убытки, которые могут быть погашены при проведении взаимозачета;
– невыплаченные пени и штрафы, начисленные в соответствии с договором поставки за просрочку платежа.

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом

Во многих видах деятельности было бы актуальным страхование договорной ответственности. Разберем пример транспортно‑экспедиционной деятельности.

Закон допускает страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с пунктом 2.1 статьи 929 Гражданского кодекса (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества) грузов клиентов. Однако при наступлении страхового случая они часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса. И многие суды, разделяя их позицию, признают такие договоры ничтожными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2013 № 09АП‑15407/2013‑АК по делу № А40‑3826/13‑68‑38, постановления ФАС Уральского округа от 06.07.2009 № Ф09‑4760/09‑С5 и Поволжского округа от 17.04.2009 по делу № А57‑8927/2008).

Читайте также:
Страховые выплаты военнослужащим при травме в 2021 году

При этом применяются последствия, установленные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса, когда каждая сторона возвращает все, что получено по недействительной сделке, то есть страховщику придется возвратить страхователю полученную от него страховую премию. Понятно, что подобное развитие событий может не устроить ни страхователя, ни страховщика.

Страховщик как профессиональный участник рынка не может не знать, что совершает ничтожную сделку. Поэтому ВАС РФ защитил страхователей в ситуации, когда страховщики устанавливают правила ответственности, являющиеся общими для всех страхователей, в которых зачастую одним из рисков является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. ВАС РФ обоснованно указал на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, определение ВАС РФ от 03.09.2010 № ВАС‑11371/10 по делу № А45‑3518/2009).

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, запрещено.

В другом случае ВАС РФ признал возможность страхования ответственности по договору транспортно‑экспедиционного обслуживания в отношении рисков, за которые экспедитор отвечает перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09). Он указал, что в договоре страхования страховым случаем являлось признание страхователем предъявленной к нему со стороны потерпевших лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить реальный ущерб, причиненный им в процессе осуществления деятельности экспедитора, включая утрату, гибель грузов, выдачу груза без получения документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз. При этом закон не устанавливает ограничений для страхования рисков за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда, а не в связи с нарушением договорных обязанностей.

Следовательно, если наступление страхового случая обусловлено причинением вреда клиенту, страхователь вправе потребовать выплаты возмещения, а в случае отказа – обращаться в суд.

Иногда допускают правомерность заключения договоров страхования, например, неисполнения или ненадлежащего исполнения по договору подряда (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2013 № 09АП‑34602/2013‑ГК по делу № А40‑48846/13).

Альтернатива

Несмотря на то, что суды разграничивают «законное» причинение вреда и причинение вреда вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения договора, то есть договорную ответственность (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу № А62-4274/2014), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) во многих случаях может заменить страхование ответственности за нарушение договора. Но по такому договору лицо, чья ответственность застрахована, уже не сможет обратиться к страховщику за выплатой, если он возместил причиненный вред.

Так, Арбитражный суд Центрального округа постановил, что страховым случаем является наступление ответственности за причинение вреда, возникшего вследствие ненадлежащего исполнения договора на централизованную охрану (постановление от 05.12.2014 по делу № А14‑14747/2013).

Еще одним вариантом защиты может выступить страхование имущества в случаях, когда предметом основного договора являются физически существующие объекты (или те, которые будут созданы) – грузы, охраняемые объекты. Статья 930 Гражданского кодекса предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес (собственника либо пользователя имуществом). В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно‑экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ).

По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем – собственник имущества.

Заключение

Такой способ обеспечения обязательств, как страхование, эффективно действует для малого и среднего бизнеса, а также при расширении рыночных границ в Европе.

Если страховщик заключит договор страхования договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законодательство его не предусматривает, в России в случае судебного спора договор с большой долей вероятности может быть признан ничтожным. Тогда страхователь не сможет рассчитывать на возмещение по результатам разбирательства, а страховщик должен будет вернуть страховую премию. Тогда в случае проверки существует вероятность признания страховой премии неправомерно повлиявшей на налоговую базу страховщика и страхователя.

Конечно, можно рискнуть и застраховать договорную ответственность. В этом случае наряду с условиями договора рекомендуется особенно внимательно изучать правила страхования. Также следует согласовать условия договора: если сумма страхового возмещения указана в валюте, на какой день определяется курс валюты, основания освобождения от страховой выплаты, исключения из страховых случаев и так далее. Если страховщик откажется вносить изменения в договор, это можно сделать в судебном порядке на основании части 2 статьи 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения.

Читайте также:
Государственные страховые компании: список и рейтинг 2021 года

Анна Полетаева, юрист, для журнала «Практическая Бухгалтерия»

Помогайте вашему бизнесу развиваться

Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев. Выберите из нашего каталога >>

Если у Вас есть вопрос – задайте его здесь >>

Мы пишем полезные статьи, чтобы помочь вам разобраться в сложных проблемах бухучета, переводим сложные документы «с чиновничьего на русский». Вы можете помочь нам в этом. Это легко.

*Нажимая кнопку отплатить вы совершаете добровольное пожертвование

Правила заключения договора страхования имущества

Договор страхования имущества — это соглашение, по которому одна сторона за плату принимает на себя обязательства возместить ущерб другой стороне или выгодоприобретателю при наступлении определенного в документе случая.

Если нужна страховка вещей, недвижимости, обстановки квартиры, заключается договор страхования имущества в письменном виде. Чтобы закон признал его действительным, необходимо включить указанные в законе условия. А чтобы страхование было выгодным, правильно оцените условия договора.

Виды договоров страхования

Классификация обычно производится по следующим основаниям:

  • объект, имущество, которое страхуется: вещи (дача, автомобиль, отделка, гараж), жизнь или здоровье (неимущественные права и интересы), ответственность;
  • обязательность: страховка может быть как добровольной (КАСКО), так и обязательной (ОСАГО).

Из этого перечня видно, что понимается под договором имущественного страхования, — это страховка имущества на случай его утраты или повреждения.

В каких случаях составляется договор страхования имущества

Гражданский кодекс РФ предусматривает добровольность страховки как общее правило, то есть заключение договора имущественного страхования осуществляется по решению сторон. В некоторых правоотношениях заключение такого соглашения является условием подписания основного контракта, например, при получении кредита, ипотеки.

Существенные условия

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, стороны должны при оформлении страховки согласовать следующие условия, в противном случае соглашение не будет считаться заключенным по ст. 432 ГК РФ:

  • объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
  • страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество. При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
  • срок;
  • размер страховой суммы. Это, в соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить выплату (не выше действительной стоимости вещи).

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Иные важные условия

Остальные важные условия: права и обязанности сторон, ответственность при нарушении обязательств, порядок уплаты премии и выплаты возмещения, расторжения соглашения. Чаще всего страховые компании (СК) эти условия объединяют в унифицированных правилах, а подтверждением заключения контракта является полис или свидетельство, где указывается, что страховщику выданы правила (это отдельная книжка или брошюра) и он с ними согласен.

Таким образом, формировать перечисленные выше условия у страхователя возможности нет, он либо соглашается на условия, изложенные в правилах, принятых решением руководства страховой компании, либо нет. Ознакомиться с этим документом необходимо, чтобы оценить принятые на себя обязательства, права и обязанности страховой компании, и особенно порядок подтверждения наступления страхового события и обращения за выплатой к страховщику (сроки, документы, необходимость фиксации события в правоохранительных или иных уполномоченных государственных органах).

Порядок заключения, выдача полиса

Страхователь подает заявление, документы о праве собственности на имущество (или иные, принятые в СК) и подписывает контракт. В ст. 940 ГК РФ предусмотрена возможность оформления одного документа — полиса (свидетельства).

В офисе компании-страховщика при заключении договора страхования имущества страховщик может просто выдать полис и унифицированные, принятые в СК, правила. Устно заключить такое соглашение нельзя, это отдельно указано в ч. 1 ст. 940 ГК РФ. В полисе необходимо указать существенные условия, обратить внимание на правильность оформления следующих граф:

  • страхователь — это гражданин, страхующий вещь, в графе указывается фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные, телефон;
  • предмет — страхуемый объект (проверьте правильность написания наименования и характеризующих признаков в соответствии с правоустанавливающими документами);
  • страховая сумма (это лимит возмещения);
  • срок действия;
  • страховая премия и порядок ее внесения;
  • случаи страховки, при которых выплачивается возмещение (обычно указана группа перечня из правил).
Читайте также:
Российский страховой рынок: история, участники, виды СК, перспективы

Таким образом, как заполнить договор страхования, определяет СК, обычно это делает представитель – агент, страхователь подписывает полис.

Срок действия

Необходимо обратить внимание, что в соответствии со ст. 957 ГК РФ, контракт начинает действовать в момент уплаты премии (ее части). В соглашении стороны вправе договориться об ином.

Причины для расторжения или признания недействительным

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, досрочно прекращается контракт в случае гибели вещи. Также страхователь вправе отказаться от него в любое время, но без права на возврат уплаченной премии, если не указано иное в соглашении.

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Комментарии к ст. 958 ГК РФ

1. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора.

2. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно п. 2 ст. 23 Закона о страховании страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика. Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено указанное выше право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п. 3 ст. 23 Закона о страховании, однако, согласно ее правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил страхования.

Читайте также:
Сокрытие страхового случая на производстве: ответственность работодателя

При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. 25 и потребовать возмещения вызванных этим убытков.

3. По смыслу ст. 960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п. 2 ст. 235 и отказ от права собственности в порядке ст. 236 должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования (см. п. 2 коммент. к ст. 960 ГК). В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.

Статья 947 ГК РФ. Страховая сумма

Новая редакция Ст. 947 ГК РФ

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Комментарий к Ст. 947 ГК РФ

Страховая сумма определяется договором страхования, а в случае обязательного страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливается федеральным законом.

Страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события (исключение – страхование от болезни, несчастных случаев), при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка).

Другой комментарий к Ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования (ст. 942). Пункт 1 комментируемой статьи законодательно определяет понятие страховой суммы как максимально возможного объема обязательств страховщика по выплате страхового возмещения в имущественном страховании и выплате денежных сумм в личном страховании при наступлении страхового случая. В качестве общей нормы установлено, что страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика. Однако существует принципиальное отличие в порядке установления страховой суммы в имущественном и личном страховании.

2. Договор имущественного страхования направлен на сохранение экономического положения страхователя, а потому страховая сумма в имущественном страховании, а также при страховании предпринимательского риска не может превышать действительной стоимости объекта, именуемой страховой стоимостью. Последствия нарушения этого условия специально урегулированы ст. 951 ГК. Страховой стоимостью имущества как объекта страховой защиты в имущественном страховании считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. На практике нередко возникают споры относительно определения страховой суммы и соответственно суммы ущерба, подлежащей возмещению. Показательно в этом отношении следующее дело.

Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения. Страхователь полагал, что стоимость ремонта автомобиля в голландских гульденах должна быть пересчитана в рубли по курсу Банка России на дату выплаты страхового возмещения. Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что в соответствии с договором страхования выплачено страховое возмещение в полном объеме. При рассмотрении спора суд установил, что по договору страхования были застрахованы используемые при международных перевозках прицепы иностранного производства с определением страховой суммы в иностранной валюте и с указанием ее выплаты в рублях. В договоре имелось условие о том, что правила добровольного страхования транспортных средств, разработанные страховщиком, – его неотъемлемая часть. Один из застрахованных прицепов был поврежден и отремонтирован. Оплачивался ремонт в гульденах. Страховая компания выплатила страховое возмещение в рублях по курсу гульдена на дату заключения договора.

Читайте также:
Отрасли страхования в РФ: основные формы и объекты в 2021 году

Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда кассационной инстанции, страхователю было отказано в удовлетворении требования о доплате страхового возмещения по следующим основаниям. Согласно Правилам добровольного страхования транспортных средств, установленным страховщиком, автомобили иностранных марок принимаются на страхование по аналогу отечественного автомобиля. По условиям договора страховая сумма определяется по ценам на запчасти, детали и работы, действовавшим на день заключения договора. Поскольку из содержания договора видно, что стороны допускали возможность наступления страховых случаев и ремонта застрахованного имущества вне территории РФ с выплатой страхового возмещения в рублях, то соответствующее условие договора о порядке определения суммы ущерба должно распространяться и на случаи пересчета в рубли затрат, выраженных в иностранной валюте. Согласно п. 2 ст. 317 ГК в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В таком случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу иностранной валюты на дату платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены соглашением сторон. Суд признал, что условие договора страхования об определении стоимости работ по ценам на день его заключения позволяет сделать вывод о согласовании сторонами даты, на которую определяется страховая сумма в рублях. Страховщик рассчитал и выплатил страхователю страховое возмещение с учетом изложенных правил. Следовательно, решение судебных инстанций об отказе в удовлетворении иска страхователя правомерно (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 8).

Достаточно сложен вопрос об определении действительной (страховой) стоимости при страховании предпринимательского риска, поскольку таковой считаются предполагаемые убытки от предпринимательской деятельности, “убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая”. Практика страхования собственно риска предпринимательской деятельности пока еще невелика и показывает, что во внимание принимаются такие факторы, как объем коммерческо-торгового оборота страхователя, средняя норма прибыли, возможный перерыв или изменения в предпринимательской деятельности и др. К сожалению, методика определения размера страховой стоимости при страховании предпринимательских рисков не находит научного обоснования и даже не затрагивается в финансово-экономических изданиях по проблемам страхования.

3. В личном страховании и при страховании гражданской ответственности согласно п. 3 ст. 947 страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, хотя реально интерес в страховании субъективно оценивает сам страхователь, заявляя тот или иной размер страховой суммы. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по соглашению сторон с учетом вероятного размера ущерба, который может быть нанесен третьим лицам при использовании автотранспортного средства (п. 3.2 Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Информационно-страховой акционерной компании “ИНФОРМСТРАХ”), а также учитываются нормы гражданского законодательства, регулирующие ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу гражданина. Вместе с тем, как и при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, некоторые страховые компании устанавливают лимит своих обязательств, ограничивая страховую сумму определенным размером.

Обязательства по договору

Неотъемлемой частью работы предприятия любой сферы деятельности является регулярное заключение договоров с клиентами, контрагентами, поставщиками и т.д. В каждом из них непременно содержится раздел, посвященный ответственности за невыполнение взятых сторонами на себя обязательств.

Этот тип ответственности юридические лица могут застраховать, что гарантирует возмещение убытков потерпевшей стороне за счет страховщика.

«ПРОГРЕСС Страхование» предлагает широкий выбор страховок, которые защитят ваш бизнес от вероятного ущерба, неизбежного при срыве тех или иных условий контракта. Наши партнеры – лучшие операторы российского рынка: «Альфастрахование», «ВСК», «Ингосстрах» и другие.

Что такое страхование обязательств по договору?

Само по себе страхование неисполнения обязательств по договору – разновидность страхования ответственности. Страхователь получает защиту финансовых интересов в случае нарушения второй стороной договора принятых на себя обязательств. Условия полиса тесно перекликаются с требованиями ст. 932 ГК РФ, а также ст. 393 ГК РФ, обязывающих нарушителя договора выплатить пострадавшему неустойку и возместить причиненный ущерб.

Чаще всего, когда речь идет о страховании договорной ответственности, стороны защищают свои финансовые интересы от просрочек платежей за полученные товары, услуги, работы, а также от банкротства стороны договора. В полисе фиксируют все признаки нарушения договорных обязательств, а также санкции, руководствуясь ст. 393, 394, 395 ГК РФ.

При этом сама по себе обязанность должника выполнять взятые на себя обязательства не тождественна ответственности за ненадлежащее их исполнение. После выплаты пострадавшему страховки договорное обязательство продолжает действовать. Поэтому просрочившая исполнение контракта сторона должна его выполнить в предусмотренном соглашением объеме.

Читайте также:
Страховые выплаты военнослужащим при травме в 2021 году

Важным условием такой страховки является то, что страхуется ответственность только страхователя. Кредиторы не имеют возможности застраховать неисполнение контракта контрагентом. В оформляемом дебиторами полисе выгодоприобретателем является лицо, перед которым и страхуется ответственность, что дает ему право предъявлять требования и страховой компании и непосредственно должнику.

Типы полисов страхования договорной ответственности

Сложившаяся практика заключения договоров данного типа позволила страховщикам предложить клиентам несколько типовых полисов, максимально востребованных на рынке. Среди них:

1. Ответственность заемщиков за непогашение кредита.

Его заключают между заемщиком и страховой компанией. Если в силу перечисленных в полисе причин страхователь не выплачивает банку кредит вовремя, то вместо него это делает страховщик. Аналогичным образом погашаются проценты по займу. Страховка обязывает страхователя вовремя выплачивать страховую премию, а также выполнять перечисленные в полисе обязательства.

Согласно сложившейся практике, страховую сумму устанавливают равной 50-90% от суммы непогашенной части займа (с процентами). Величину возмещения определяют по акту банка о непогашении кредита. Выгодоприобретателем по такому полису является банк. Срок выплаты возмещения составляет 15 дней, отсчитываемых после истечения 20-дневного периода от просрочки по кредитному договору.

2. Неоплата поставленных товаров, выполненных работ или оказанных услуг.

Страховое возмещение по данному полису получает покупатель, если нарушение контракта произошло по независящим от продавца (исполнителя) причинам, в отсутствие корыстного умысла, халатности персонала. В перечень стандартных страховых случаев включают:

  1. Невыполнение обязательств контрагентами.
  2. Остановка или сокращение объемов производства.
  3. Авария.
  4. Пожар.
  5. Стихийное бедствие.
  6. Банкротство должника.

Размер компенсации равен величине убытка, причиненного покупателю (получателю), согласно решению суда, либо соглашению сторон.

3. Непоставка оплаченных товаров, невыполнение оплаченных работ, неоказание оплаченных услуг.

Здесь также страховым случаем признается событие, приведшее к нарушению договорных обязательств, по независящим от поставщика (исполнителя) причинам. При этом само по себе возмещение убытка пострадавшему страховой компанией не отменяет обязанности выполнить договор и поставить оплаченные товары (выполнить работы, оказать услуги).

4. Ответственность за неисполнение договора подряда.

При оформлении страховки заказчик строительства получает надежную гарантию возмещения убытков при нарушении подрядчиком сроков строительства. Выгодоприобретатель вправе потребовать возврата выплаченного ранее аванса, что для строительной компании влечет серьезные убытки.

Согласно ст. 60.1 ГК РФ, в тех случаях, когда из-за выплат по ранее заключенным договорам подряда размер компенсационного фонда СРО падает ниже установленного регулятором минимального значения, члены СРО обязаны выплатить в фонд дополнительные взносы. Покрыть данный риск позволяет особый полис страхования финансовых рисков из-за неисполнения договора подряда.

Особенности

Страховой случай признают наступившим при подтверждении следующих событий:

  1. Стороны имеют на руках действующий договор.
  2. Достигнутое сторонами соглашение нарушено.
  3. Имеется подтверждение дебиторского убытка.
  4. Наличествует ущерб от неисполнения договора.

В каждом случае страховую сумму в полисе определяют по соглашению, но ее размер не превышает страховой стоимости, определяемой по результатам оценки обязательств виновной в причинении убытка (ущерба) стороны перед страхователем. Принимают во внимание и потерю доходов, дополнительные расходы, которые вызваны нарушением договорных обязательств контрагентом.

Типовые исключения из страхового покрытия:

  1. Штрафы, неустойки и пени, назначаемые за просрочку выплат или невыполнение в установленный срок работ (услуг).
  2. Разницу в курсе валют.
  3. Иски третьих лиц к страхователю, перед которыми у предприятия имеются обязательства и выполнить их невозможно по причине нарушения застрахованного контракта.

Страхователь вправе для снижения страхового тарифа согласиться на франшизу, которую определяют пропорционально размеру предельного страхового возмещения. На сумму страховой премии влияют:

  • полный перечень страхуемых рисков и исключений;
  • сумма контракта;
  • тип поставляемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг;
  • сроки действия контракта и период страхования;
  • финансовая стабильность контрагентов и длительность их сотрудничества;
  • продолжительность периода безубыточности.

Как оформить полис?

«ПРОГРЕСС Страхование» предлагает оформить страхование неисполнения обязательств по договору, воспользовавшись предложениями ведущих операторов российского рынка. Наши консультанты представят информацию по действующим тарифам, акциям, скидкам в страховых компаниях, что позволит выбрать самый выгодный полис.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: