Страхование финансовых рисков физических и юридических лиц 2021

Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2021 году: осторожный оптимизм

Ольга Любарская,
старший директор, страховые и инвестиционные рейтинги

Алексей Янин,
управляющий директор, страховые и инвестиционные рейтинги

После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2021 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2021 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.

Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2021 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику. Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физических лиц окажут снижение ставок по кредитам, продление действующей программы льготной ипотеки на 2021 год и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал продаж. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5-6%, в консервативном – на 2-3%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8% и 2-3% соответственно. Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшую положительную динамику (+ 2-3%) при реализации базового прогноза и сокращение (на 2-3%) в случае консервативного. В то же время, объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен при обоих сценариях. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 3-5%, по консервативному – стагнация.

Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.

Страхование жизни вновь лидер роста. Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе, в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и НСЖ для более широкого круга клиентов. Кроме того, дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и прочее) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью. Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни составят 20-25% в 2021 году относительно 2020-го, по консервативному рынок вырастет на 15-20%.

Правила страхования и тарифы

Перейти на Правила страхования в ранее действовавших редакциях

Название действуют с правила тарифы
Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств 07.05.2019 смотреть смотреть
Правила страхования животных №1.1 11.08.2021 смотреть смотреть
Правила страхования на случай потери работы №1 30.06.2021 смотреть смотреть
Правила проведения рекламного стимулирующего мероприятия «Бонусное каско» 04.05.2021 смотреть
Правила добровольного страхования жилых помещений граждан, осуществляемого в рамках программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан 29.03.2021 смотреть смотреть
Правила страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от критических заболеваний 03.03.2021 смотреть смотреть
Правила страхования на случай онкологического заболевания для штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей 03.03.2021 смотреть смотреть
Правила страхования строительно-монтажных работ №2 25.02.2021 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности перед третьими лицами при осуществлении строительно-монтажных работ №2 25.02.2021 смотреть смотреть
Правила страхования послепусковых гарантийных обязательств при осуществлении строительно-монтажных работ №2 25.02.2021 смотреть смотреть
Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней 05.02.2021 смотреть смотреть
Общие правила страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от несчастных случаев и внезапных заболеваний 19.02.2021 смотреть смотреть
Правила коллективного страхования от несчастных случаев и болезней 05.02.2021 смотреть смотреть
Правила страхования на случай серьезного заболевания или сложной хирургической операции с возможностью лечения/проведения операции за рубежом 30.12.2020 смотреть смотреть
Правила страхования на случай серьезного заболевания или сложной хирургической операции с возможностью лечения/проведения операции в России и/или за рубежом 30.12.2020 смотреть смотреть
Общие правила комплексного страхования №3.1 04.10.2019 смотреть смотреть
Правила страхования бытовой техники и электроники №1
Полисные условия страхования бытовой техники и электроники №1
26.09.2019 смотреть смотреть
Правила страхования от несчастных случаев и болезней №2.1 28.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования от несчастных случаев и заболеваний, передаваемых при укусе клеща №2 28.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования граждан во время деловых, частных и туристических поездок №1.1
Полисные условия
20.08.2019 смотреть смотреть
Правила добровольного комбинированного страхования путешествующих №2.1 20.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования путешествующих № 3.1 20.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования на случай потери работы №2.1 02.08.2019 смотреть смотреть
Правила комплексного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и иных рисков №3.1 02.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования рисков, связанных с использованием банковских карт №2.1 02.08.2019 смотреть смотреть
Правила комбинированного страхования имущества, гражданской ответственности и дополнительных расходов №1.4 11.07.2019 смотреть смотреть
Правила страхования непредвиденных расходов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности №1 19.07.2019 смотреть смотреть
Комплексные правила страхования имущества, гражданской ответственности и дополнительных расходов физических лиц № 1.2 25.06.2019 смотреть смотреть
Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1.1
Таблица выплат 94, Таблица выплат 83, Таблица выплат 156, РНКБ №1, РНКБ №2
19.06.2019 смотреть смотреть
Правила добровольного медицинского страхования 10.06.2019 смотреть смотреть
Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 1.1 14.06.2019 смотреть смотреть
Комплексные правила страхования медицинских, медико-транспортных и дополнительных расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства №1.1 01.05.2019 смотреть смотреть
Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности туроператора за неисполнение обязательств по договору о реализации туристического продукта 17.11.2020 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате ядерно-радиационной аварии на объектах использования атомной энергии 06.03.2019 смотреть смотреть
Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и страхования путешествующих 20.09.2019 смотреть смотреть
Правила страхования бытовой техники и электроники 16.11.2018 смотреть смотреть
Правила (полисные условия) комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, во время поездок по России и за рубеж, гражданской ответственности 05.10.2018 смотреть смотреть
Правила страхования средств железнодорожного транспорта 29.07.2020 смотреть смотреть
Правила комплексного ипотечного страхования №3 (унифицированные правила страхования) 04.12.2020 смотреть смотреть
Правила страхования предпринимательских рисков, связанных с непредвиденными расходами 27.12.2019 смотреть смотреть
Правила страхования грузов 10.07.2019 смотреть смотреть
Правила комплексного страхования грузов 01.08.2019 смотреть смотреть
Правила комплексного страхования гражданской ответственности перевозчика/экспедитора 01.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности перевозчика/экспедитора 10.07.2019 смотреть смотреть
Правила страхования коммерческих (торговых) кредитов 04.10.2019 смотреть смотреть
Правила страхования машин и механизмов от поломок (аварий) 22.07.2019 смотреть смотреть
Правила страхования промышленных и коммерческих предприятий от огня и других опасностей 03.06.2019 смотреть смотреть
Обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте 28.12.2016 смотреть смотреть
Правила страхования имущества юридических лиц 27.07.2020 смотреть смотреть
Правила страхования «от всех рисков» имущества юридических лиц 22.07.2019 смотреть смотреть
Правила страхования буровых работ 20.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования маломерных судов, катеров и яхт 04.10.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности владельцев маломерных судов, катеров и яхт 04.10.2019 смотреть смотреть
Правил страхования гражданской ответственности судовладельцев 04.10.2019 смотреть смотреть
Правила страхования судов 26.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования судов в постройке 22.11.2019 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности депозитариев 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности лиц, занимающихся детективной (охранной) деятельностью 01.04.2020 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности юристов 03.02.2020 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности оценщиков 04.10.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности таможенного представителя 29.04.2020 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности физических и юридических лиц 11.06.2019 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности нотариусов 27.01.2020 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности при осуществлении аудиторской деятельности 27.02.2020 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности владельцев складов временного хранения и таможенных складов 18.02.2021 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде 19.12.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности устроителей зрелищных, спортивно-оздоровительных, культурных и общественных мероприятий 25.12.2019 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) 03.06.2019 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности риэлторов 17.04.2020 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила обязательного страхования (стандартные) гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров 07.06.2019 смотреть смотреть
Правила страхования предпринимательских рисков,связанных с убытками от задержки начала производственной деятельности, возникшей в результате приостановки строительно-монтажных работ 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования ответственности перед третьими лицами при осуществлении строительно-монтажных работ 01.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования строительно-монтажных работ 01.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования послепусковых гарантийных обязательств при осуществлении строительно-монтажных работ 01.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства 20.08.2019 смотреть смотреть
Правила страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования средств воздушного транспорта 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила международного добровольного медицинского страхования 04.02.2020 смотреть смотреть
Правила добровольного медицинского страхования иностранных граждан, лиц без гражданства и трудовых мигрантов №2 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила (полисные условия) группового страхования от несчастных случаев и болезней, страхования путешествующих и страхования критических заболеваний 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила добровольного коллективного и индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней 29.09.2020 смотреть смотреть
Приложения к правилам добровольного коллективного и индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней 12.09.2018 смотреть
Правила добровольного комбинированного страхования спецтехники 07.05.2019 смотреть смотреть
Правила страхования финансовых рисков производителя, продавца товара 07.02.2020 смотреть смотреть
Правила страхования транспортных средств от поломок 07.02.2020 смотреть смотреть
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) 05.09.2020 смотреть смотреть
Правила добровольного комбинированного страхования транспортных средств и сопутствующих рисков 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила добровольного медицинского страхования на случай впервые диагностированных критических заболеваний 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта №1.1 22.08.2019 смотреть смотреть
Общие правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней № 1 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования пассажиров 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования пассажиров № 2 12.09.2018 смотреть смотреть
Полисные условия страхования путешествующих 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования расходов физических лиц, связанных с невозможностью посетить мероприятие № 1 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила добровольного страхования посетителей от несчастных случаев №1 30.07.2019 смотреть смотреть
Правила Страхования ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности 04.05.2021 смотреть смотреть
Правила комплексного ипотечного страхования 08.05.2019 смотреть смотреть
Правила комплексного ипотечного страхования №2 03.06.2019 смотреть смотреть
Правила Добровольного страхования жилых помещений в г. Москве 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила добровольного страхования объектов общего имущества собственников помещений в много-квартирных домах в городе Москве 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования животных
Полисные условия страхования животных
27.06.2019 смотреть смотреть
Правила страхования непредвиденных расходов, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности 12.09.2018 смотреть смотреть
Комплексные правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности №1.3 24.09.2019 смотреть смотреть
Правила добровольного страхования пассажиров железнодорожного и наземного транспорта от несчастных случаев и острых отравлений 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования от несчастных случаев и заболеваний, передаваемых при укусе клеща 12.09.2018 смотреть смотреть
Правила страхования финансовых рисков (GAP страхование) 18.06.2019 смотреть смотреть

Задать вопросы по заказу можно нашим специалистам по телефону 8 (800) 333-8-800

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

  1. Финансовый риск — это вероятность потери средств предприятия
  2. Страхование финрисков классифицируется по обязательности
  3. Добровольные виды страхования финансовых рисков выбирают индивидуально
  4. Смотрите рейтинги и финансовую отчетность: при выборе страховой компании оцените ее надежность
  5. Три момента, которые стоит знать о программах добровольного страхования — рекомендации эксперта

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

  • банкротства контрагента;
  • невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

  • не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
  • срывает срок ремонтно-строительных работ;
  • не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

  • для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
  • выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
  • страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

  • признать продавца недвижимости недееспособным;
  • установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
  • доказать факт мошенничества;
  • установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

  • убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
  • убытки компании в результате ошибки руководителя;
  • расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

  • обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
  • тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
  • страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Страхование предпринимательских рисков

Многие знают, что можно застраховать автомобиль, недвижимость или здоровье. Однако с рисками связана не только наша повседневная жизнь, но и бизнес. Предпринимательские риски – именно на них следует обращать внимание руководителям и собственникам компаний.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков осуществляется точно так же, как и любой другой вид страхования. Предприниматель оплачивает страховую премию, и при наступлении страхового случая получает компенсацию. При этом застрахованными рисками могут быть нарушение обязательств партнера или вынужденное приостановление предпринимательской деятельности.

Показательный пример — пандемия, которая негативно отразилась на компаниях из разных сфер бизнеса: клиенты не оплачивали вовремя счета, поставщики задерживали поставки, а многим просто пришлось приостановить все операции, соблюдая предписания органов власти.

Определение предпринимательских рисков и что является объектом страхования

Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования бизнес может быть защищен от внутренних и внешних происшествий.

К внутренним происшествиям относятся:

  • утрата, недостача или повреждение имущества;
  • ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам (риск гражданской ответственности);
  • убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск);
  • банкротство или экономическая несостоятельность, в том числе несвоевременные выплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица;
  • непредвиденные расходы и отрицательные результаты по инвестиционным проектам;
  • резкое падение спроса на товар или услугу;
  • поломка оборудования, приводящая к полной либо частичной остановке производства.

К внешним происшествиям относятся:

  • ограбление и другие физические незаконные вмешательства;
  • стихийные бедствия и техногенные катастрофы;
  • негативные политические события, например, митинги или забастовки;
  • экстремальные ситуации, такие как пожар;
  • аварии коммунальных служб.

Простой или временное прекращение производства и оказания услуг относят к прямым потерям. Упущенная выгода, в частности потеря выручки и прибыли, считается косвенной потерей.

Не подлежат страхованию риски предпринимательской деятельности, связанные с увеличением расходов на:

  • сырье и товары, которые приносят не основной, а дополнительный доход;
  • платежи в бюджет — пошлины, налоги с экспорта и налог на прибыль;
  • почтовые сборы и грузоперевозки;
  • страховые премии, напрямую зависящие от покрытия убытков;
  • лицензионный сбор и вознаграждения за открытия;
  • оценочную стоимость списываемого оборудования;
  • издержки, которые не связаны с производственной деятельностью застрахованного лица;
  • любые другие расходы, которые продолжаются после остановки предпринимательской деятельности.

Особенности договора страхования предпринимательских рисков

Для оказания страховых услуг заключается договор, который составлен по всем правилам страхования предпринимательских рисков и содержит следующие обязательные пункты:

  • дату подписания и номер договора;
  • юридические реквизиты обеих сторон;
  • название объекта страхования;
  • прописанные все права и обязанности сторон;
  • указание, что конкретно является страховым случаем;
  • сумма страховых выплат и порядок получения компенсации;
  • прочие дополнительные условия, если таковые имеются.

К обязательным условиям соблюдения договора относят:

  • непреднамеренность действий, которые привели к страховому случаю;
  • возможность точно оценить сумму компенсации;
  • универсальность рисков: пожар, например, наносит вред любому объекту;
  • указание минимальной суммы выплачиваемой компенсации (в случае минимального ущерба при страховом случае).

Особенностью данного договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Отличие страхования предпринимательских от страхования финансовых рисков

Одним из подвидов страхования предпринимательских рисков является страхование финансовых рисков. Такие риски связаны с неполучением доходов и возникновением непредвиденных расходов физических и юридических лиц.

К финансовым относятся риски потери средств, не связанные с нарушением договора или изменением условий предпринимательской деятельности.

Подобным случаем является:

  • рыночный (ценовой, валютный, процентный) риск;
  • кредитный риск;
  • операционный (актуарный, управленческий, технологический) риск;
  • убыток залогодержателя, возникший из-за реализации предмета залога ниже стоимости, установленной при заключении договора залога;
  • риск события (политический, налоговый, демографический).

При страховании финансовых рисков страхователем может быть и физическое лицо, и некоммерческая организация.

По договору страхования финансового риска, в отличие от страхования предпринимательского риска, может быть застрахован не только риск самого страхователя, но и риск иного застрахованного лица.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость: для имущества – стоимость на момент страхования, для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности. В отношении страхования финансовых рисков такого ограничения нет.

Система Глобас – ваш помощник в управлении бизнес-рисками

Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.

По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.

Основные (но не все!) преимущества сервиса:

  • актуальность данных и использование достоверных источников;
  • система многосторонней экспресс-оценки компаний реального сектора, банков, страховых компаний, готовые выводы и прогнозы;
  • возможность составления выборок;
  • реестры фирм ближнего зарубежья и сведения о более 400 млн компаний по всему миру;
  • удобный пользовательский интерфейс.

Система Глобас будет полезна в образовательном процессе на экономических факультетах: Глобас, как удобный аналитический инструмент, можно применять в научных исследованиях по темам Экономическая безопасность, Бухгалтерский учет и аудит, Финансы и кредит, Таможенное дело.

По вопросам использования сервиса проверки контрагентов Глобас позвоните по телефону 812 406 8414, или заполните заявку на сайте. (активная ссылка) С вами свяжется наш консультант.

Получите бесплатный доступ и презентацию Системы Глобас

Заполните данные, чтобы получить бесплатный тестовый доступ к Системе Глобас на три дня. Отправляя данные, Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Если у Вас возникли дополнительные вопросы, то позвоните нам по телефону: +7 800 600-84-14 или напишите на E-mail: office@credinform.ru

Мы не можем подтвердить корректность ваших действий. Пожалуйста, проверьте заполненность полей данными и их вид.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Законодательная база

Страхование рисков предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса . Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

  1. Предметом договора не может выступить чужой риск.
  2. Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
  3. Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
  4. Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.

Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).

Какие виды страховок бывают

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

  • в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
  • в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
  • в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.

Образец договора для коммерческой организации

Образец договора для индивидуального предпринимателя

В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.

Условия договора

Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на случай:

  • признания компании банкротом;
  • стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
  • остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
  • изменений условий ведения бизнеса.

В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.

Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.

Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.

На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.

Финансовые риски

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Если вы задумываетесь о передаче рисков возникновения финансовых потерь или сокращении их объема – то передача таких рисков страховщику является правильным решением.

В результате чрезвычайных событий возникает не только ущерб, связанный с повреждением или утратой материальных активов, но и убытки, связанные с остановкой производственной (хозяйственной) деятельности. В течение времени, требуемого для восстановления производства до прежнего уровня, предприятие теряет доход, который оно получило бы, если бы ущерб не наступил. Страхование от перерыва в производственной (хозяйственной) деятельности является решением, призванным защищать компанию при наступлении подобных ситуаций.

Что можно застраховать?

Страхование от перерыва в производственной (хозяйственной) деятельности предусматривает возмещение потери выручки/прибыли, текущих расходов или дополнительных расходов, вызванных вынужденным простоем, включая:

  • текущие расходы по поддержанию производственной (хозяйственной) деятельности в период простоя (заработная плата, платежи органам социального страхования, арендные платежи, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления) и
  • неполучение ожидаемых доходов, которые Страхователь получил бы при обычных (планируемых) условиях (упущенная выгода), (например, потеря дохода от сдачи в аренду).

Внимание! При таком страховании будут покрываться только те убытки, которые связаны с наступлением событий, предусмотренных договорами страхования имущества от огня и иных опасностей или оборудования от аварий.

Мы осуществляем страхование таких рисков:

Преимущества:

  • Дополнительная финансовая компенсация убытков, понесенных в результате событий, застрахованных по договору страхования имущества
  • Индивидуальный подход в зависимости от рода деятельности клиента
  • Возможность возмещение убытков от перерыва в производственной (хозяйственной) деятельности до момента полного восстановления имущества и возобновления работы предприятия в нормальном режиме

Другие опасные ситуации, подстерегающие вас в бизнесе в современном мире, когда к материальным рискам добавилисьриски VUCA– как от этого защититься?

  • Банкротство Контрагента – юридического лица
  • Невозврат Контрагентом заемных средств Страхователя
  • Неисполнение (ненадлежащее исполнение) Контрагентом своих обязательств перед Страхователем в установленный Контрактом срок
  • Неоказанием Контрагентом услуг, оплаченных Страхователем, на условиях, оговоренных в Контракте
  • Неоплата Контрагентом товаров, работ, услуг, произведенных Страхователем
  • Остановка производства (деятельности) Контрагента на длительный срок вследствие пожара, взрыва, удара молнии, техногенной катастрофы, опасных природных и погодных явлений, что не позволило ему выполнить свои обязательства по Контракту
  • Смерть Контрагента – физического лица

Эти риски также влекут за собой неполучение доходов или возникновение непредвиденных расходов Страхователя, но они могут быть застрахованы.

Внимание! При таком страховании страхованию подлежат только те убытки, которые могут быть причинены предприятию деятельностью его Контрагентов, и это не касается страхования от внутренних проблем, возникающих в деятельности предприятия (например, убытков от невозможности сбыта готовой продукции, невыполнения производственного плана, банкротства, штрафов и т.п.)

К вашим услугам страхование таких рисков. Подробнее об этом можно узнать:
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РИСКОВ

Преимущества

  • Финансовая компенсация убытков, понесенных в результате независящих от Страхователя специфических рисков его Контрагентов
  • Индивидуальный подход в зависимости от рода деятельности клиента
  • Улучшение стабильности бизнеса – возможность получить возмещение при страховом случае и наверстать упущенное

Виды страховых рисков: от чего можно застраховаться

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Понятие и виды страховых рисков
  • Скрытая механика страховых рисков
  • Основные виды страховых рисков
  • Особые виды страховых рисков

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.

Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).

Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.

В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

  • страховые (риски, которые включают в договор страхования);
  • нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

  • риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
  • оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
  • реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
  • страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Основные виды страховых рисков

Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.

1. Экологические

Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.

2. Транспортные

Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.

3. Политические

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

4. Специальные страховые риски

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

5. Технические страховые риски

Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.

Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.

Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:

  • в промышленных рисках — оборудовании и машинах;
  • в строительных (строительно-монтажных) рисках — зданиях, сооружениях, передаточных механизмах;
  • в электротехнических рисках — приборах, вычислительной технике, средствах связи;
  • в транспортных рисках (каско, грузов, ответственности) и т. д. — транспортных средствах.

6. Риски гражданской ответственности

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Финансовые страховые риски

Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:

1. Риски, связанные с покупательной способностью денег

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

2. Риски, связанные с вложением капитала

Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

  • биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
  • селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
  • риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.

Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.

Читайте также:
Когда вступает в силу договор страхования: с какого дня считать
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: