Российский страховой рынок: история, участники, виды СК, перспективы

Становление и перспективы развития страхового рынка в РФ

Начало становлению отечественного страхового рынка было положено принятием Закона СССР «О кооперации в СССР» от 26.05.1988 г. окончательное же преодоление страховой монополизации стало результатом принятия Закона «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16.08.1990 г.

Страховой рынок России в своем становлении прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

Первый этап – с 1991г. по 1996 г. – период формирования страхового рынка:

– создание законодательных основ его функционирования (приняты законы «О страховании», «О медицинском страховании граждан в РФ»);

– массовый характер создания негосударственных страховых организаций;

– формирование системы надзора за страховой деятельностью.

Второй этап – с конца 1996 г. по август 1998 г – кризисный:

– совершенствование законодательства в области страхования (принятие 2 части ГК РФ и т.д.);

– отсутствие государственной поддержки развития страховой деятельности;

– низкая страховая культура потенциальных страхователей;

– финансовый кризис 1998 г.

Третий этап – с конца 1998 г. по настоящее время – современный:

– динамичное развитие страхового бизнеса;

– развитие рынка посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов, сюрвейеров)

– использование различных организационно-правовых форм хозяйствования в страховании.

– увеличение доли добровольного страхования

– осуществление разнообразных видов страхования, соответствующих рыночным отношениям и мировой практике (ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 № 40-ФЗ, вступивший в силу с 1 июля 2003 г.)

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. В частности, на развитие страхования негативно повлияли:

– существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги и отсутствие у них доверия к страховым организациям;

– использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций (Аффилированная компания – компания, которая владеет пакетом акций основной компании в размере, меньшем контрольного. Такая компания может выступать в качестве филиала или представительства основной, материнской компании; при этом материнская компания участвует в управлении делами аффилированной на основе соответствующего договора. Аффилированная компания часто создается при переносе бизнеса в удаленный от расположения основной компании регион, при создании транснациональных корпораций);

– отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

– неравномерное развитие региональных страховых рынков.

Для решения этих и других проблем 25 сентября 2002 года была принята Концепция развития страхования в РФ, где были обозначены следующие основные задачи по развитию страхового дела:

формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

развитие обязательного и добровольного видов страхования;

создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Страховой рынок России: особенности формирования и перспективы развития

Во всех развитых странах страхование является одной из важнейших отраслей экономики, обеспечивающих подавляющую часть инвестиций в ее развитие.

Скачать:

Вложение Размер
научная статья о страховании в России 22.21 КБ

Предварительный просмотр:

«Страховой рынок России: особенности формирования и перспективы развития»

автор: Коваленко Дмитрий Николаевич

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью страхования является повышения социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования. В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений – преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой – с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы. В нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного рынка, хотя на данный момент он существенно тормозится финансовым кризисом. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни – 44%, другие виды личного страхо-вания – 13%, страхование имущества – 38%, страхование ответственности – 5%.

Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка: страхование автокаско; страхование имущества юридичес-ких лиц от огневых и иных рисков; страхование сельскохозяйственных рисков; страхование грузов.

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года – ежегодный рост рынка на 5%.

Широкомасштабные виды обязательного страхования, безусловно, могли бы явиться быстрым и относительно простым способом придать заметный импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Однако, в долгосрочной перспективе это не очень хороший вектор развития. Широкомасштабных видов обязательного страхования не может быть много. По сути три вида обязательного страхования, которые сегодня предлагаются на рынке, являются исчерпывающими. В частности, достаточно активно развит рынок обязательного страхования ответственности владельцев автомобилей. Ответственность владельцев опасных объектов – тоже очень весомая ниша. А вот по ответственности перевозчиков оценки уже значительно скромнее – ожидается, что совокупно объем страховых премий не будет превышать 4 млрд. руб. в год.

Но все же считается стратегически более правильным развитие вмененных видов страхования, например, в отношении жилья или софинансирование платежей по страховым продуктам. В меньшей степени перспективно добровольное страхование. Развитие этих направлений потребует от участников рынка совместных серьезных усилий, направленных на повышение качества страховых услуг, прозрачности страхового бизнеса, а также проведение постоянного страхового «ликбеза» для населения. Но конечный эффект, безусловно, будет значительно более весомым. И, разумеется, страховщикам в этом вопросе не помешало бы содействие со стороны государства – налоговые льготы страхователям, облегчение режима заключения «электронных» договоров – все эти меры, в конечном счете, могли бы существенно повлиять в развитие спроса на страхование.

Стратегия развития страхового рынка должна быть рассчитана на конкретный временной период, не должна быть излишне подробной, чтобы оставаться гибкой, но, она должна обязательно содержать: четкое виденье того, каким должен быть национальный страховой рынок к концу срока действия этого программного документа, оценку влияния, которое окажет предполагаемое развитие страхового рынка на финансовую систему, экономику и общество России в целом, четкую методологию и, наконец, ясное отражение того, какими формами страхования – обязательными или добровольными – должен прирастать рынок.

Немаловажна роль посредников в функционировании страхового рынка. Следует отметить, что рынок посредников сегодня достаточно развит. Агентские «сети» охватывают большую часть рынка страхования наряду со страховщиками. Именно страховые агенты являются теми лицами, которые общаются с конечным потребителем страховых услуг гораздо чаще, нежели непосредственно сами страховщики. Однако, действующее законодательство ставит страховых агентов и страховщиков в неравное положение, с точки зрения их ответственности перед тем же потребителем и между собой. Агенты – это «вольные стрелки», а страховщик всегда является конечным ответственным лицом, зачастую неся финансовую ответственность за действия агентов. На мой взгляд, сегодня необходимо повышать ответственность страховых посредников следующими способами:

– страховой агент должен быть зарегистрирован в реестре страховщика и в едином государственным реестре страховых агентов и обладать одной из финансовых гарантий исполнения, соответствующей оборотам страхового агента;

– страховой брокер должен иметь лицензию, выданную в установленном порядке, и обладать одной из гарантий исполнения обязательств, соответствующей оборотам страхового брокера;

– доля комиссионных вознаграждений агентов должна быть лимитирована;

– нужно создать реестр недобросовестных агентов;

– необходимо обязать страховых посредников знакомить конечного потребителя (страхователя) с размером вознаграждения, для чего необходимо предусмотреть специальную отдельную графу в платежных документах, как это уже сделано, например, в Великобритании;

– страховой брокер должен нести материальную ответственность за бланки строгой отчетности, сопоставимую со стоимостью полисов.

Крупными страховыми компаниями избрана стратегия разумного роста с одновременным совершенствованием мультиканальной системы продаж, развитием информационных технологий, а также реализацией маркетинговой стратегии компании с учетом последних тенденций рынка.

По мнению экспертов в области страхования, страховой рынок будет продолжать расти на 10-15% в год. Локомотивами роста в обязательных видах страхования будут: ОСАГО, ОПО, страхование перевозчиков, в добровольном – КАСКО, ДМС, страхование от несчастного случая.

Говоря о долгосрочном прогнозе развития российского страхового рынка до 2020 года, стоит сказать, что все прогнозы строятся на основе той финансовой политики, которую выбирает государство. Однако страховщики также предпринимают определенные действия. Один из таких шагов – организация первой в отрасли саморегулируемой организации Союз страховых организаций «Страховой союз», – органа, консолидирующего мнение страхового сообщества и помогающего выстраивать программу стратегического развития. Страховые компании заинтересованы в процветании России, поэтому прилагают все усилия к этому.

Если рассуждать о категориях стратегических перспектив, стоит отметить недокапитализированность отечественного страхового рынка: страховая премия в пересчете на душу населения, как и доля страховых услуг по отношению к ВВП значительно меньше среднеевропейских и мировых. Уверена, ситуация будет выравниваться.

И конечно, нельзя обойти стороной вступление России в ВТО: этот свершившийся факт придаст ощутимую динамику развития и страховому рынку.

1 Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка» 2014г.

2 Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России».Гришаев С.П. Страхование // СПС Консультант Плюс. 2015.

3 Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги, 2015, № 1.

Российский страховой рынок: история, участники, виды СК, перспективы

Страхование принадлежит к числу наиболее давних и стабильных форм хозяйственной жизни, по существу представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от форс-мажорных обстоятельств, сопровождающихся ущербами [17].

Становление страхового дела в России прошло сложный путь под влиянием политических, социально-экономических преобразований и как система появилась позднее, чем в других странах и развивалось более медленными темпами, что характеризуется сохранением в длительном периоде крепостничества и неизменно рождающимися преградами на пути развития частнокапиталистической экономики [7].

Сегодня рынок страхования является одной из ключевых составляющих финансовой безопасности страны, уровень развития которого непосредственных образом влияет на социально-экономического состояние общества. Необходимость формирования эффективного механизма страховой защиты является задачей не только страховых компаний, но и государства в целом. Для определения проблемных вопросов функционирования страхового рынка и разработки направлений их решения необходимо проведение мониторинга его состояния.

Цель исследования: изучение состояния отечественного страхового рынка для выявления тенденций его функционирования и определения дальнейших направлений развития.

Материал и методы исследования

Основными источниками для анализа развития страхового рынка послужила открытая информация Банка России, Национального рейтингового Агентства, данные КПМГ в России и СНГ, исследование проводилось на основе общенаучных методы познания.

Крупные геополитические изменения новейшего времени внесли свои коррективы в развитие страхового дела. Законом РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации» [5] от 27.11.1992 г. № 4015-1 была заложена законодательная база правового регулирования национального страхового рынка. Законом были определены необходимые условия формирования страхового рынка, в нем предусматривается конкуренция скаковых организаций, мобилизация денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов [16].

Несмотря на негативные моменты в развитии страхового бизнеса востребованность такого рода услуг неуклонно растёт, это связано с тем, что страховой рынок обеспечивает финансовую и социальную защиту населения, развивает научно-технический прогресс, для экономики страхование становится важным инвестиционным ресурсом, освобождает государство от многих расходов, которые приводят к различным рискам [4].

В институциональном плане за период с 2014 по 2017 гг. число участников страхового рынка продолжало снижаться, что явилось результатом проводимой ЦБ России политики по оздоровлению страхового рынка в части контроля активов страховых компаний (рис. 1) [3]. Общее количество субъектов страхового дела за 2017 год сократилось на 15,1% и на 1 января 2018 года составило 309 ед.

Если в предыдущие годы большинство отзывов лицензий связано с невыполнением предписаний мегарегулятора, то в 2017 году 21 компания отказалась от лицензий добровольно, с рынка ушли 5 страховщиков из ТОП-100. Самыми крупными из них были ООО «Региональная страховая компания» (передало портфель в ООО «Проминстрах»), АО «Страховое общество «ЖАСО» (присоединено к АО «СОГАЗ»), ООО «МСК СТРАЖ им. Живаго» и ООО «СК Московия», совокупная доля покинувших рынок компаний в активах рынка страхования составила около 1,9% [1].

Рис. 1. Динамика численности действующих субъектов страхового рынка

С одной стороны, сокращение игроков на рынке страхования свидетельствует о постепенной его стабилизации, и оставшиеся участники в большинстве своем сегодня способны и заинтересованы осуществлять свою деятельность в полном соответствии с требованиями законодательства [3].

С другой стороны, сокращение числа участников рынка влечет за собой рост удельного веса его лидеров, так в 2017 году на долю «ТОП-10» пришлось 65,3% премий страхового рынка (835,1 млрд руб.), что на 0,7 п.п. больше, чем в 2016 году – 64,6%, прирост премий этих компаний составил 72,1 млрд руб. при общем увеличении рынка на 98,2 млрд руб., «ТОП-100» – 98,4% (1,26 трлн руб.), «ТОП-50» – 92,6% (1,18 трлн руб.), «ТОП-20» – 79,8% (1,1 трлн руб.) (табл. 1) [10].

В ТОП-10 компаний вошли три страховщика жизни (ООО «СК Сбербанк Страхование жизни», ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь»), лидерами по темпам роста бизнеса среди ТОП-100 являются ООО «СК Уралсиб страхование», ООО «СК МАКС», Страхование жизни» и ООО «Проминстрах». По всем группам компаний, кроме ТОП-10, концентрация достигла максимальных значений за последние пять лет [10].

В условиях роста концентрации мелкие страховщики становятся неконкурентоспособными и вынуждены покидать рынок в форме слияний-поглощений. Такая тенденция набирает обороты, так в 2017 году семь страховщиков, осуществляющих медицинское страхование, были поглощены крупными игроками на рынке этого вида страхования, а также продолжается формирование страховых групп «ВСК» (интегрированы портфели ООО «СК «БИН Страхование» и некоторых других компаний по отдельным видам, приобретен контроль над ООО «ВСК – Линия жизни») и «Опора», объединены страховые активы группы «Ренессанс страхование» и группы «Благосостояние». Наиболее значительной сделкой стал переход ПАО «Росгосстрах» под контроль ФК «Открытие». Такая ситуация создает благоприятные условия для роста рыночной доля страхового бизнеса в руках «топов».

Усиление концентрации характеризуется изменением структуры предоставляемых страховых (табл. 2).

Изменения структуры страховых компаний по концентрации страхового рынка касается как сегментов с высокой концентрацией (страхование железнодорожного, воздушного и водного транспорта, страхование сельскохозяйственных рисков), так и с низкой (страхование от несчастных случаев, страхование грузов) [1]. В 2018 году на страховом рынке высокая концентрация сохранилась, так по предварительным данным Центрального Банка России 89% приходится на 20 крупнейших компаний.

Продолжается процесс укрупнения страховых компаний по размеру уставного капитала. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2017 г. составил 206,6 млрд руб., по сравнению с 2016 г. он сократился на 9,9 млрд руб. (216,5 млрд руб.), а по сравнению с 2015 г. наблюдется рост на 17,4 млрд руб. (189,2 млрд руб.) (рис. 2).

Электронная библиотека

В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу ХХ в. К этому же времени национальный страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страхо­вали свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом поряд­ке. Так, в 1989 г. число действующих договоров добровольного стра­хования среди населения составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты на одного челове­ка приходится 5 – 6 договоров страхования.

Государственные предприятия тем более не испытывали потреб­ности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет госу­дарственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страхова­нии резко возрастает, создавая основу для быстрого развития стра­хового рынка.

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, экономические субъекты страховых отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, это объекты страховых отношений, в-третьих, это средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страховых отношений.

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

· выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

· формировать страховые резервы;

· выплачивать из них возмещения ущербов страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим интересы всех участников страхового рынка.

По экономическому содержанию страховой рынок России есть совокупность страховых отношений, возникающих и развивающихся благодаря органическому единству трех взаимосвязанных компонентов. Чтобы страховой рынок состоялся, необходимы,

· во-первых, лица, являющиеся живыми носителями страховых интересов;

· во-вторых, объекты страховой защиты, т.е. имущество, личность и ответственность (имущественная или физическая – личностная), опредмечивающие страховые интересы всех;

· в-третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников страхового рынка и реализуются коммерческие страховые отношения.

В настоящее время спрос на страховую защиту име­ет три главных источника.

Первый – это негосударственный сек­тор хозяйства с естественной потребностью в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на госу­дарственную финансовую поддержку. Неудовлетворительное фи­нансовое положение большинства предприятий в условиях затя­нувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с этой стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых ви­дов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием таких схем страхования, которые позволяют страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, уста­новленные государством, препятствовали его использованию юри­дическими лицами. Все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. разрешено отно­сить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1 % от объема реализуемой продукции.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с привати­зацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для при­ватизированного жилого фонда, доля которого в общем числе квар­тир составляет уже свыше 25 %, необходимость страхования бес­спорна. Дело только за соответствующими организационными формами и, в частности, за реализацией закона РФ «О товарище­ствах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Делаются попытки создать систему массового страхования жи­лых помещений, находящихся в государственной или муниципаль­ной собственности. В 1995 г. правительством Москвы принято спе­циальное постановление о создании в городе системы страхова­ния жилых помещений, основанной на принципе добровольности, в которой страхователем муниципальной собственности выступа­ет правительство города. Аналогичная система страхования жи­лищного фонда готовится к введению в Санкт-Петербурге.

Третий источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государ­ственного социального страхования, стоят значительно ниже план­ки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им неви­данную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно воз­растает потребность в различных формах личного и имуществен­ного страхования, гарантирующих поддержку семьи в трудное для нее время, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ (табл. 14.1, 14.2).

Таблица 14.1 Некоторые основные показатели становления страхового рынка России за 1991 — начало 1996 г.

1. Число страховых фирм, получивших лицензии

2. Доля негосударственных страховых фирм, %

3. Общий объем страховых взносов, собранных страховыми фирмами РФ, млрд. руб. (неденоминированных)

4. Общий объем страховых выплат в РФ, млрд. руб. (неденоминированных)

В 1992 г. страховые фирмы России охватывали примерно 10 – 12 % ее страхового поля. За период 1992 – 1996 гг. число страховых фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

Таблица 14.2 Некоторые основные показатели становления страхового рынка РФ в 1997 – 1999 гг.

1998 (первое полугодие)

1. Число страховых фирм, получивших лицензии – всего, в том числе

отчитавшихся за свою работу

2. Доля негосударственных страховых фирм, %

3. Общий объем собранных страховых взносов (премий), млрд. руб. (деноминированных)

Рост в 2 – 2,5 раза

4. Общий объем произведенных страховых выплат, млрд. руб. (деноминированных)

Примечание. Динамика страховых взносов и выплат приведена в текущих ценах.

Экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя вследствие этого различных макроэкономических систем, например, банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

Показатели (таб. 14.1 и 14.2) свидетельствуют: на страховом рынке РФ уже в 1997 г. – первой половине 1998 г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносам и выплатам соотношение и динамика были положительными). Так, согласно таблице 14.2, обнаруживаем исчезновение с рынка более 700 страховых фирм за этот период.

Отметим две (из многих) основных причины, вызвавших отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997 г.

Первая – это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в том числе страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996 г. 1195 страховых фирм (58 % от общего числа отчитавшихся) получили 99,2 % годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8 % собранных премий пришлись на долю 848 (или 42 %) отчитавшихся страховщиков. В 1997 г. такое соотношение сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998 г. Страховому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар – более 8 млрд. руб. (свыше 60 %) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998 г., когда страховые выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и другим финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например, АСО «Защита», СК «Ивма»). Прогнозируется сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагается, по разным оценкам, от 300 до 500), уставный капитал которых будет соответствовать требованиям закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Ожидается также, что оставшиеся страховщики будут контролировать примерно 80 % страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2 – 2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВВП возрастет с 1,3 % (1997 г.) до 2 – 2,5 % (2002 г.); добровольное, имущественное страхование, а также и страхование ответственности будет развиваться быстрее обязательного и личного страхования. Также предполагается, что эти примерно 800 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными, которые получили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999 г.

Итак, предложение страховых услуг осуществляется страховыми ком­паниями, число которых составляло около 2000 на начало 1998 г. Состав страховых компаний по формам собственности представ­лен в табл. 14.3.

В общей сумме собираемых премий на долю негосударственных страховых компаний, включая смешанную форму собственности, приходится свыше 80 %. Однако из этого обстоятельства нельзя сде­лать вывод о высоком уровне конкуренции. По данным за 1997 г., 50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 60 % поступле­ний по добровольному страхованию. Если брать совокупность 200 крупнейших компаний, то на них приходится около 70 % страхо­вых операций.

Таблица 14. 3остав страховых компаний Российской Федерации по формам собственности по состоянию на 1995 – 1996 гг.

Доля в общем числе страховых компаний, %

По данным за 1997 г., общий объем страховых премий, собран­ных страховыми компаниями России, составил более 30 млрд.

руб., т.е. 1,3 % от ВВП.

Таблица 14.4 Отношение объёма страховых взносов к стоимости ВВП %

Динамика отношения объема страховых взносов к ВВП – обобщающего показателя развитости страхования в стране пока­зывает медленный рост в последние годы (табл. 14.4). Пока он остается ниже союзного показателя 1989 г., равного 2 %. В странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8 – 10 % от ВВП.

Общая структура страховой деятельности российских компаний по видам страхования характеризуется в динамике данными, пред­ставленными в табл. 14.5.

В структуре страховых взносов по необязательным видам страхования доминирует личное страхование, доля которого не­сколько снизилась, но по-прежнему составляет очень значитель­ную величину (35 %). В основном это краткосрочное коллектив­ное личное страхование работников предприятий, позволяющее им иметь определенную экономию на взносах в фонды государ­ственного социального страхования, начисляемых на фонд опла­ты труда.

Доля имущественного страхования – 24 %, а на страхование от­ветственности приходится всего лишь 3 %. Резкое снижение доли стра­хования ответственности с 18 % в 1993 г. до 3 % в 1997 г. объясняется конъюнктурными моментами развития российской экономики. В 1992 – 1993 гг. широкое распространение получило страхование бан­ковского кредита в форме страхования ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид страхования практически не известен в других странах и является чисто отечественным явлением. В период становления частного предпринимательства множество начинающих частных предпринимателей, не располагая достаточным стартовым капиталом, обращалось в банки за кредитами. Коммерческие банки, в свою очередь, хотели обезопасить себя, разделив ответственность со страховыми компаниями, страхующими эти кредиты под залог имущества заемщика.

Таблица 14.5 Структура страховых взносов в РФ, %

Ввиду своей очевидной рискованности этот вид страхования просуществовал очень недолго, оставив после себя многие разо­рившиеся страховые компании и банки. Традиционные же виды страхования ответственности, практикуемые в других странах, та­кие, как страхование гражданской ответственности владельцев ав­тотранспортных средств, страхование ответственности за произ­водимый продукт и др., находятся в РФ в зачаточном состоянии. Одна из причин состоит в том, что само понятие гражданской от­ветственности вошло в гражданский оборот лишь в 1995 г. и не апробировано еще во множестве гражданских исков по возмещению ущербов.

Заметно преобладание в структуре страховых взносов обязатель­ного страхования, доля которого достигла в 1997 г. 38 % и продол­жает расти. Основная часть обязательного страхования приходит­ся на обязательное медицинское страхование. Особенность обяза­тельного страхования в России – высокая степень монополизации и стремление придать ему ведомственный характер. В настоящее время более 50 % взносов по обязательному страхованию прихо­дится на 10 страховых компаний, из которых 8 специализируются на обязательном медицинском страховании.

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размерам уставного капитала. законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» он уста­новлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отрас­лях страхования жизни и не менее 35 тыс. – в страховании жизни. Если в 1996 г. число страховых компаний составляло 2700, то в конце 1997 г. их было уже около 2000, а по итогам первого квартала 1998 г. – 1500. Начался уход из бизнеса мелких страховых компа­ний, составлявших еще совсем недавно значительную долю действу­ющих страховщиков. В 1996 г. более 50 % страховщиков имели устав­ный капитал до 1 млн. руб. в действующем ныне ценовом масштабе. Этим положением фактически предопределена тенденция концент­рации капитала на российском страховом рынке.

В числе лидеров страхового рынка «Промышленно-страховая компания», страховые компании « Росно» и «РЕСО-Гарантия», спе­циализирующиеся на личном страховании; «Энергогарант» и «СОГАЗ», учрежденные предприятиями топливно-энергетического комплекса и занимающиеся внутрикорпоративным страхованием; страховая компания «Макс», которая занимается медицинским страхованием; «Ингосстрах», лидирующий по имущественному страхованию; «Военно-страховая компания», осуществляющая обя­зательное страхование почти 75 % российских военнослужащих по прямым договорам с 17 министерствами и ведомствами. Все эти компании сосредоточены в Москве.

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая пла­тежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная страховая культура населения и са­мих страховщиков; а самое главное – недостаточная емкость рын­ка с точки зрения капитала, которым располагают страховые ком­пании для несения риска. Стоимость рисков, которые могут страхо­ваться собственными силами, не превышает 5 – 6 млн. долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страхо­вой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по круп­ным рискам. Если они такие риски берут, то вынуждены их пере­страховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, имеющего по своей природе интернациональный ха­рактер. И все же Россия заинтересована, чтобы несколько большая, чем сегодня, часть страховых взносов оставалась дома и инвестиро­валась в развитие отечественной экономики.

Свободный доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок был ограничен до 1999 г. Существующее законода­тельство требует от иностранного страховщика для осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49 %. Посредническая деятельность в пользу или от имени иностранной страховой ком­пании тоже запрещена. Эти протекционистские меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российско­го страхового капитала в период его становления.

В 1995 г. в России было зарегистрировано 70 страховых органи­заций с иностранным участием, в большинстве из которых ино­странный участник на родине не связан со страховым бизнесом. Исключение составляют лишь некоторые, например: страховая ком­пания « RUS-AJG» , учрежденная крупной американской фирмой с тем же именем; «Ost-West-Альянс» – дочернее предприятие гер­манского Альянса; «Русь» в Санкт-Петербурге, доля в котором куплена германской компанией «Alte Leipziger».

Однако с июля 1999 г. российский рынок должен быть открыт для западных страховщиков в связи с вступлением России в ВТО. Для того чтобы успешно конкурировать с западными страховщи­ками, нужно иметь капитал не менее 50 млн долл. По самым опти­мистичным оценкам такими средствами у нас будут располагать не более 20 компаний. Поэтому страховщики требуют от прави­тельства принятия протекционистских мер по защите националь­ного страхового рынка и введения соответствующих ограничений в соглашения по ВТО.

Таблица 14.6 Объем страховой премии на душу населения в России и других странах в 1993 г. в долларах США

Проблемы и перспективы развития рынка страхования в РФ

Экономические науки

  • Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
  • МИРЭА — Российский технологический университет
  • ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
  • РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
  • СТРАХОВАНИЕ

Похожие материалы

  • Кредитный риск банков в России
  • Системный подход к оценке и управлению рисками
  • Анализ деятельности предприятия в условиях риска и неопределенности
  • Особенности организации финансово-экономической службы в российских компаниях
  • Формы и методы государственного финансового контроля в сфере страхования

Страховой рынок — сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.[1, c. 53]

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.[2, c. 78]

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

  • действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
  • уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
  • степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
  • традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
  • высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
  • расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
  • мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.[6]

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

  1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
  2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
  3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.asn-news.ru
  4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://risk-insurance.ru
  5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
  6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Завершение формирования электронного архива по направлению «Науки о Земле и энергетика»

  • 23 ноября 2020
  • Создание электронного архива по направлению «Науки о Земле и энергетика»

    • 29 октября 2020
  • Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

    Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

    Перспективы развития рынка страхования на современном этапе

    Рубрика: Юриспруденция

    Дата публикации: 31.05.2019 2019-05-31

    Статья просмотрена: 3432 раза

    Библиографическое описание:

    Красников, В. А. Перспективы развития рынка страхования на современном этапе / В. А. Красников. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 22 (260). — С. 319-321. — URL: https://moluch.ru/archive/260/59813/ (дата обращения: 22.09.2021).

    Основная тенденция мировой экономики на современном этапе — глобализация захватывает сферу страхования, что проявляется в развитии всеобщего страхового рынка. Что касается России, то исторические особенности ее развития оставили след на формировании отечественного страхования. Появление страхования характеризовалась более поздним периодом, нежели в других странах.

    На сегодняшний день отрасль страхования в России проявляет положительную динамику роста, это говорит о перспективах дальнейшего развития этого направления. Интерес к новым видам страхования повышается у россиян с каждым годом.

    По состоянию на 2018 год на рынке предоставления страховых услуг осуществляют деятельность около 232 компаний, по формам собственности, распределяющиеся следующим образом:

    1. смешанная — 58 %;
    2. частная — 36 %;
    3. государственная — 5 %;
    4. муниципальная — 1 %.

    Виды страхования значительно отличаются между собой занимаемой долей в общем страховании Российской Федерации на начало 2018 года. (рис.1)

    Рис. 1. Популярность видов страхования в 2018 году

    Из выше представленных данных можно увидеть, что наиболее развитым в России на начало 2018 года является обязательное страхование ОСАГО (38 %), медицинское и социальное страхование занимают 2 и 3 места соответственно. Страхование недвижимости физических и юридических лиц является не настолько актуальным и занимает 10 % от всего рынка страховых услуг.

    Многие российские эксперты предполагают, что в ближайшие 5 лет в тройку наиболее популярных видов страхование войдет страхование жизни. Это связано с постоянным ростом клиентов страховых компаний, увеличением регулирования со стороны государства, а также развитием отрасли и повышением надежности страховщиков.

    Несмотря на развитие рынка страхования, более 50 % жителей России не пользуются услугами добровольного страхования. Основными причинами становятся недоверие к эффективности страхования, дорогие тарифы и недостаточность информации о страховых услугах.

    Выделим несколько ключевых проблем, которых необходимо решить страховому рынку для дальнейшего его развития:

    1. Недостаточное количество инвестиционных инструментов для расширения инвестиционной базы, в связи с жестким регулированием отрасли со стороны государства.
    2. Низкий уровень развития долгосрочного страхования.
    3. Недостаточно развитая инфраструктура рынка страхования в некоторых регионах России.

    Под влиянием положительных тенденций рынок страхования в 2018–2019 годах будет показывать умеренный рост. Нововведения в системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов даст толчок к ускорению развития страхового рынка на ближайшие несколько лет. Страхование КАСКО после многолетнего падения тема роста также покажет положительную динамику.

    Постепенное развитие рынка кредитования физических лиц будет способствовать росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней, из-за инфляции стоимости услуг на здравоохранение, добровольное медицинское страхование покажет значительный прирост, приблизительно на 8–10 % к концу 2019 года.

    Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод о том, что рынок страхования в ближайшие несколько лет будет расти. Перспективы его развития также подтверждают данные, предоставленные Банком России. (рис.2)

    Рис. 2. Годовая динамика страхового рынка, млрд. руб.

    Оценивая рынок страхования в настоящий момент, можно отметить один из главных положительных факторов за последние годы — появление его регулятора, которым теперь является Центральный Банк России.

    Положительная тенденция, связанная с ростом и развитием страхования в России связана с несколькими факторами:

    1. Страховые компании начали распространять предложения о своих услугах через банки, которые заинтересованы в сотрудничестве, поскольку получают от этого дополнительный доход.
    2. Увеличился уровень доверия у клиентов страховых компаний по поводу сохранения собственного капитала

    Рассмотрев проблемы и перспективы страхового рынка России заметим, что государственная власть придает ему огромное значение, изменяя нормативно-правовую базу, участвуя в системе юридического регулирования всей страховой деятельности в стране.

    История развития страхового дела в России

    Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.

    Страховое дело в дореволюционной России

    Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

    До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

    В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

    Первое Российское страховое общество

    Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

    Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

    К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

    Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4

    Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

    Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу

    Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.

    Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40

    Страховое дело в России после революции

    После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

    В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.

    В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение

    Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).

    Госстрах СССР

    Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.

    В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

    В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.

    Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

    К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.

    Страховое дело в России после 1988 года

    Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

    Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

    Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.

    В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло

    В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.

    Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.

    За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

    В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.

    Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране

    Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.

    К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

    На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28

    Читайте также:
    Страховые актуарии: понятие и деятельность
    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: