Паушальная система страхования: что это, пример, плюсы и минусы

Паушальная система в страховании: определение, плюсы и минусы, порядок получения компенсации

Ежегодно на территории Российской Федерации происходят тысячи автомобильных аварий, в результате которых люди получают различный вред. Для эффективной минимизации отрицательных последствий ДТП страховать водителей и пассажиров предлагается по паушальной системе.

Как это работает?

Под паушальной системой страхования подразумевается способ защиты интересов застрахованных людей, которые попадают в дорожно-транспортные происшествия или участвуют в иных страховых событиях на автотранспорте, фигурирующем в страховом соглашении.

По сравнению с другими видами личного страхования защита по паушальной системе действует в отношении не конкретного человека или группы людей. Она касается неопределённого круга физических лиц, которые могут находиться в машине в момент столкновения или другого неблагоприятного случая. В результате чего они получают травмы и иной вред своему здоровью.

У договора, который заключен по паушальной системе, имеются следующие ключевые особенности:

  • размер страхового покрытия определяется по числу сидячих мест в транспортном средстве, которые предусмотрены конструкцией;
  • по отношению к каждому пострадавшему устанавливается индивидуальная страховая сумма, которая равняется определенному проценту от общей величины страхового покрытия и зависит от количества потерпевших и степени тяжести полученного ими вреда;
  • защита не распространяется на автомобиль, получивший повреждения в ДТП.

Наглядный пример

Автовладелец по паушальной системе оформил страховое соглашение, предусматривающее защиту жизни и здоровья людей во время поездок на транспортном средстве, указанном в тексте договора.

Среди условий паушального соглашения выделяются следующие положения:

  1. Общий размер страхового покрытия равен 5 млн. руб.
  2. Сумма индивидуальной компенсации для каждого пострадавшего рассчитывается следующим образом: наличие только одного потерпевшего — 40% от общей суммы покрытия, двух — 35%, трех и больше — сумма, предусмотренная в договоре, делится на всех участников происшествия.
  3. Полная выплата предоставляется в случае гибели человека или получения им 1 группы инвалидности. Присвоение 2 группы предполагает компенсацию в размере 70% от индивидуальной суммы, 3 группы — 50%. При переломах выплачивается только 20%.

В момент наступления страхового события в автомобиле находилось трое людей. Двое из них в результате столкновения получили различные травмы.

По условиям договора двум потерпевшим выплачивается не более 1,75 млн. руб. (5 млн. руб. * 35%). Одному из пострадавших присвоили 3 группу инвалидности, за что ему полагается 1,25 млн. руб. (1, 75 млн. руб. * 70%). Второй получил перелом руки и может рассчитывать на компенсацию в размере 350 тыс. руб. (1,75 млн. руб. * 20%).

Плюсы и минусы

У действующей паушальной системы на российском рынке страхования следующие ключевые преимущества:

  1. Пострадавший может получить компенсацию за причиненный ему вред в тех случаях, когда по полису ОСАГО не выплачивается никакого возмещения.
  2. Работодателям-юридическим лицам, осуществляющим доставку сотрудников до работы и обратно, выгодно пользоваться такой системой, поскольку персонал постоянно меняется. В стандартных же видах страхования защита распространяется на конкретных людей.
  3. Компенсации предоставляются независимо от степени вины водителя, который управлял автомобилем и попал на нём в аварию.

К недостаткам паушальной системы можно отнести следующие моменты:

  1. Размер индивидуального страхового покрытия рассчитывается по числу пострадавших. Следовательно, водителю и переднему пассажиру, которые по статистике более подвержены получению травм в ДТП, начисляются такие же суммы, что и лицам, сидящим на заднем диване.
  2. Индивидуальные страховые суммы становятся тем ниже, чем больше людей пострадало в машине при столкновении. К примеру, при наличии 4-х потерпевших максимальная компенсация на каждого составит только 25% от общей суммы покрытия по договору.

Порядок получения выплат

Чтобы страховщик начислил и перечислил сумму страхового возмещения, нужно действовать следующим образом:

  1. В оговоренный договором срок посетить страховую организацию для подачи заявления, банковских реквизитов и медицинских документов.
  2. Подождать, пока закончится предельный срок, который предусмотрен для подачи заявок на получение денег от всех возможных пострадавших людей. В течение следующих 5 дней утверждается акт о регистрации страхового события либо выдается отказ.
  3. В течение срока, указанного в тексте соглашения, получить на банковский счет положенную компенсацию.
Читайте также:
Государственные страховые компании: список и рейтинг 2021 года

Когда могут отказать в выплате?

Страховые фирмы принимают отрицательные решения в ответ на заявления от пострадавших в следующих случаях:

  • по характеру полученного вреда не предусмотрены страховые выплаты;
  • произошедшее событие относится к исключениям, на которые страховое покрытие не распространяется;
  • автомобиль попал в ДТП за пределами территории действия страхового полиса, например, в другой стране;
  • в денежном выражении размер полученного вреда оказался ниже включенной в договор страхования франшизы.

Что предпринять, если компенсацию не хотят выплачивать?

Если происшествие по договору с паушальной системой страхования должно признаваться страховым случаем, но компания неправомерно отказала в возмещении вреда либо нарушает установленные сроки перевода денег, то владелец полиса или сам пострадавший могут добиться справедливости следующими способами:

  • подача претензии страховой организации с требованием устранить нарушения условий заключенной сделки или норм законодательства;
  • обращение в Роспотребнадзор с жалобой о несоблюдении страховщиком федерального закона «О защите прав потребителей»;
  • отправка письма в Центральный Банк России с описанием неправомерных действий сотрудников страховой компании;
  • подача искового заявления в суд с требованием возврата уплаченной за полис страховой премии и выплаты дополнительной суммы за то, что страховщик незаконно пользовался деньгами истца.

Также в суде можно обжаловать отказ в выплате пострадавшему компенсации. На практике судьи часто принимают сторону истцов, если компанией явно были нарушены обязательства путем предъявления к застрахованным лицам требований, которые не предусматривает закон или договор.

Экономим на страховке с помощью франшизы

Что такое франшиза?

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Читайте также:
Виды обеспечения по страхованию и порядок выплаты пособия

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Паушальная система страхования: что это, пример, плюсы и минусы

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков. Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке». ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей. В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег.

Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала. Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся.

Читайте также:
Куда жаловаться на страховую компанию: образцы жалобы и ведомства

НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%.

Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит.

От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

  • страховые выплаты не облагаются налогом;
  • повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
  • инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
  • любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Читайте также:
Договор личного страхования: закон и существенные условия

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Сущность и особенности

Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии. В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших.

Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля. В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.

Применение паушальной системы страхования на практике

Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.

Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения. Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия.

В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.

Объект страхования и виды учитываемых рисков

Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства. В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.

Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья. При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы. Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека.

Она не может быть увеличена.

Возврат паушального взноса при расторжении договора — это реально?

По общему правилу, вернуть паушальный взнос нельзя. Взнос — это плата за право пользоваться брендом, получать консультации и помощь. Если франчайзи заплатил взнос, но передумал строить бизнес или у него не получилось, это, как говорится, его проблемы. Паушальный взнос в таком случае не возвращается.

Интересный юридический момент: паушальный взнос платится при заключении договора коммерческой концессии или лицензионного (лицензионный взнос). Если признать этот договор недействительным, то франчайзер будет обязан вернуть взнос.

Это значит, что нужно найти причины, почему договор недействителен. На практике мы встречали 2 причины:

  1. Бренд не передал франчайзи никакой информации.
  2. Секреты производства, полученные франчайзи от франчайзера, на самом деле — общедоступная информация.

Как проводить паушальный взнос в налоговой отчётности?

Паушальный взнос — это прямые расходы. Если франчайзи на УСН (упрощенной системе налогообложения), или как ее привыкли называть «доходы минус расходы», то паушальный взнос снижает налогооблагаемую базу.

Если франшиза оформляется договором коммерческой концессии, то франчайзи может поставить себе на баланс нематериальные активы (право на товарный знак, знак обслуживания, коммерческое обозначение, секреты производства). Таким образом, можно увеличить стоимость и «вес» своей компании. Это сослужит хорошую службу при попытке взять кредит в банке, например.

Читайте также:
Капитал Медицинское страхование: услуги и показатели 2021 года

Что такое роялти простыми словами

Роялти — это ежемесячный платёж за «аренду бренда». Это плата за использование товарного знака, секретов производства и т.д.

Паушальная система страхования

Объектами покрытия страховой защитой в паушальной системе страхования являются пассажиры и водитель, находящиеся в салоне транспортного средства в момент его перемещения между точкой отбытия и прибытия. В специфической схеме страховая сумма определяется на одну единицу автомобиля. Находящиеся в нем лица в момент дорожного происшествия, зафиксированные представителем уполномоченного органа, признаются застрахованными вне зависимости от их состава. Получившие ущерб граждане могут рассчитывать на его компенсацию в размере установленной доли от общей суммы страхования.

Сущность и особенности

Паушальная страховая схема интерпретируется системой мест, поскольку она распространяется на лиц, находящихся на местах в транспортном средстве при наступлении аварии. В полисе не указываются сведения, идентифицирующие личность пассажиров, а графа «застрахованные лица», в зависимости от применяемой формы документа, отсутствует или не заполняется. В учет не принимаются личности пострадавших. Главным фактором является их нахождение в момент ДТП в салоне автомобиля. В такой ситуации, при фиксировании медицинскими сотрудниками факта получения ущерба здоровья в результате события, интерпретируемого страховым случаем, пострадавшему будут выплачена компенсация по стандартной схеме, предполагающей распределение всей страховой суммы между водителем и пассажирами в соответствии с регламентированным договором лимитом.

Применение паушальной системы страхования на практике

Если руководитель субъекта хозяйствования организовал ежедневную доставку сотрудников к месту работы, то ему выгодно застраховать свою ответственность по паушальной схеме, поскольку число и состав пассажиров каждый раз может быть разным. Такое решение актуально при текучести кадров, а также при специализации на перевозках людей. Застраховав пассажирские места на определенную сумму, работодатель может рассчитывать, что при наступлении страхового случая его работники получат лимитированную компенсационную выплату.

Полис оформляется на конкретный автомобиль. Для его идентификации в договоре указывается государственный номер, модель, марка и количество мест для сидения. Если в момент происшествия пассажиры ехали стоя ввиду занятости мест сидения, то на стоящих людей страховка не распространяется, если в полисе не предусмотрены другие условия. В соглашении обязательно должна быть указана страховая сумма на каждое застрахованное место и общая сумма на все транспортное средство.

Объект страхования и виды учитываемых рисков

Объектами страхования в паушальной системе являются жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне транспортного средства. В договоре учитываются риски от дорожных происшествий с участием двух и более автомобилей, от пожара, столкновения с неподвижными объектами, не относящимися к категории транспортных средств, а также от действий чрезвычайных ситуаций и непреодолимых сил.

Для расчета выплат применяются таблицы с указанием размера травм и процента страховой суммы, выплачиваемой в качестве компенсации на восстановление здоровья. При наступлении страхового случая, выплаты производятся из расчета индивидуальной страховой суммы. Если в результате страхового случая пострадали не все пассажиры, то они могут рассчитывать только на долю, приходящуюся на одного человека. Она не может быть увеличена.

Преимущества и недостатки

Преимущества паушальной страховой системы заключается в ее универсальности, выраженной в покрытии защитой лиц без учета их персональной идентификации и вне зависимости от причины нахождения их в транспортном средстве. Схема актуальна для автотранспорта субъектов хозяйствования, в ходе реализации предпринимательских задач которых предусмотрены перевозки пассажиров. Она выгодна для маршрутных такси, автобусов, а также легковых машин, в которых водитель доставляет сотрудников к месту назначения для решения ими производственных задач.

Пассажирам предоставляется страховая защита, на которую им не нужно тратить собственные средства, поскольку все затраты возлагаются на собственника транспорта. Паушальная страховка позволяет сократить расходы на компенсацию лечения пассажирам, что актуально при фиксации вины водителя или собственника авто в происшествии, выраженной в несоответствующем его техническом состоянии или недостаточном контроле знаний ПДД, техники безопасного поведения на транспортном средстве и состояния здоровья.

Читайте также:
Срок страхования: действие договора и ОСАГО в 2021 году

К недостаткам системы можно отнести равномерное распределение лимита выплат на находящиеся в салоне лица. В ней не учтена статистическая информация о зависимости тяжести понесенного ущерба от месторасположения человека в салоне транспортного средства. В результате ДТП наибольшему ущербу подвержены водитель и пассажир переднего сидения. Тяжесть полученных ими повреждений обычно в несколько раз превышает вред, причиненный пассажирам заднего сидения. Им придется расходовать на восстановление здоровья разные денежные суммы, а выплаты будут определены для всех одинаково.

Заключение

Таким образом, паушальная система страхования предназначена для страхования водителя и пассажиров наземного транспорта. В полисе могут отдельно оговаривать общую страховую сумму по всем пассажирам, которые находятся в транспортном средстве. При этом сумма возмещения для каждого пострадавшего определяется примерно так: в размере 40% от страховой суммы, если пострадал один человек; в размере 35% от страховой суммы, если пострадавших двое; в размере 30% от страховой суммы, если пострадавших трое; если пострадало более 3 человек, то размер возмещения определяется делением страховой суммы на число пострадавших.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Что такое паушальный взнос

Как его рассчитывают и платят

Паушальный взнос — единоразовый платеж, который покупатель франшизы (франчайзи) платит ее владельцу (франчайзеру), чтобы работать под чужим товарным знаком. Обычно это фиксированная сумма, одинаковая для всех покупателей франшизы.

В российском законодательстве нет понятия «паушальный взнос», а отношения между компанией, которой принадлежат права на бренд, и ее партнерами регулируются договором коммерческой концессии. По такому договору одна компания разрешает другой работать под своим торговым знаком, регистрируя это в Роспатенте.

За что и когда платят паушальный взнос

Паушальный взнос — это плата не только за то, что франчайзер разрешает покупателю работать под раскрученным именем. Вместе с товарным знаком франчайзи может получить технологию производства, инструкции, по которым должны работать сотрудники, маркетинговые стратегии, оборудование и так далее.

Партнеру передают стандарты ведения бизнеса, чтобы уровень сервиса и качество товаров или услуг были одинаковыми во всех точках, работающих под одной вывеской. Причем эти стандарты необходимо соблюдать.

Паушальный взнос и роялти

Паушальный взнос не единственный платеж со стороны франчайзи. Помимо единоразового взноса в договоре может быть предусмотрено, что франчайзи должны вносить ежемесячные выплаты — роялти. Они могут быть фиксированными, а могут составлять какой-то процент от оборота или выручки франчайзи.

Например, герои рубрики «Как открыть франшизу» рассказывали, что паушальный взнос в сети кофеен «Кофе-лайк» составляет 150 тысяч рублей, роялти — 4,5% от оборота. У детского центра «Бэби-клуб» разовый платеж — 500 тысяч рублей, ежемесячный — 15 тысяч. А бывает и так, что по условиям договора роялти не предусмотрено, а продавец зарабатывает только на паушальных взносах. Так работает, например, сеть магазинов украшений «Зифа».

Что влияет на размер паушального взноса

Стоимость франшизы, как и цена любого товара, складывается из себестоимости и прибыли продавца. Себестоимость зависит от того, что именно предоставляет франчайзер по договору концессии. Паушальный взнос должен как минимум компенсировать затраты продавца на создание условий для бизнеса франчайзи.

Вот что может входить в пакет франшизы:

  • право на использование товарного знака;
  • технология производства;
  • инструкции и стандарты работы для сотрудников;
  • создание сайта;
  • бизнес-план;
  • выезд сотрудников франчайзера на место, где появится новая точка;
  • обучение персонала франчайзи;
  • разработка маркетинговой стратегии;
  • оборудование для производства;
  • доступ к внутренней базе знаний франчайзера;
  • сотрудничество с поставщиками;
  • планировочные и дизайнерские решения для торговых помещений, шоурумов, офисов.
Читайте также:
Страхование финансовой деятельности хозяйственной организации

В чем подвох франшизы без паушального взноса

Часть своих затрат франчайзер может заложить в будущие роялти. Если паушальный взнос небольшой или его вообще нет, это может компенсироваться высокими ежемесячными платежами.

Бывает, что франчайзер получает основную прибыль не от паушальных взносов и роялти, а от продажи собственных товаров в магазины, которые работают по франшизе. Например, так работают сети магазинов одежды и обуви. Владельцы торговой марки помогают партнеру открыть бизнес, а после становятся единственным поставщиком товара.

Как можно оплачивать паушальный взнос

Франчайзер может брать паушальный взнос с франчайзи частями: за право использования товарного знака, поставку оборудования, обучение персонала, создание сайта и так далее. Но чаще всего паушальный взнос нужно платить целиком и сразу.

Можно ли вернуть паушальный взнос

Вернуть паушальный взнос можно, только если франчайзер не передал покупателю право на использование товарного знака и не зарегистрировал договор в Роспатенте. Проверить это можно на сайте Института промышленной собственности. Если договор не зарегистрирован, несостоявшийся франчайзи должен направить продавцу франшизы письменное уведомление с просьбой вернуть ошибочный платеж.

Если франчайзер откажется, то надо обращаться в суд с требованием признать договор ничтожным. Право на использование товарного знака является основным предметом договора коммерческой концессии.

Паушальный взнос и бухгалтерия

У франчайзера и у франчайзи паушальный взнос отражается как нематериальный актив.

Если продажа франшизы — это основной источник дохода для владельца товарного знака, то паушальные взносы пройдут в бухгалтерских отчетах как часть доходов от реализации. Если же большую часть прибыли компании приносит другая деятельность, то паушальные взносы относятся к операционным доходам.

Бухгалтерия франчайзи учитывает паушальный взнос в расходах будущих периодов. Для этого обычно всю сумму платежа делят на несколько равных частей и распределяют как расходы по обычным видам деятельности на срок договора франшизы.

Если франчайзер платит НДС, то передача права на использование товарного знака по договору концессии считается оказанием услуг. Исчисление налога начинается с момента вступления договора в силу.

Паушальная система и система мест в КАСКО: что это и как работает

Полис КАСКО может защитить не только ваш автомобиль, но и вас самих. Однако как будут распределяться выплаты в случае ущерба? Рассказывает Mafin Media.

Защита от несчастных случаев — опция, которую часто включают при оформлении договора КАСКО. Она позволяет застраховать как водителя, так и пассажиров. Сделать это можно двумя принципиально разными способами.

Что такое паушальная система

Паушальная система (от нем. pauschal — всё вместе, в общем и целом), также известная как система салона , — это страхование на время поездки всех людей , находящихся внутри автомобиля.

В таком случае лимит ответственности на водителя и каждого из пассажиров при ДТП будет ограничен определенной долей от общей страховой суммы . Обычно это выглядит так:

  • до 50% страховой суммы, если пострадал только водитель;
  • до 35% на каждого, если пострадал водитель и пассажир;
  • до 30%, если пострадало трое;
  • в равных долях от страховой суммы, если пострадало больше трех человек.

Пример

Андрей застраховал авто по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев по паушальной системе . Страховая сумма составила 1 000 000 руб . Через месяц Андрей и двое его друзей (Олег и Антон) попали в ДТП, получив небольшие повреждения.

Страховая компания квалифицировала травмы водителя и пассажиров как легкий вред здоровью. Согласно договору, за это полагается 25% от страховой суммы .

Однако эти выплаты следует разделить еще и на троих пострадавших . Получается, что на одного человека приходится такая компенсация:

В подобной схеме есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы : при ДТП выплаты получат все участники аварии и полностью или частично смогут восстановить свое здоровье. Даже при самом печальном исходе на компенсацию могут рассчитывать родственники и близкие погибшего в ДТП.

Читайте также:
Доходы от страховой деятельности: понятие и классификация

Минусы : выплаты основываются в большей степени на количестве пострадавших, нежели на серьезности ущерба от ДТП. Условно говоря, пять человек, которые после ДТП стали инвалидами II группы, получат примерно столько же, сколько два пострадавших с повреждениями средней тяжести.

Что такое система мест

Система мест — страхование водителя и пассажиров автомобиля (вернее, их мест в салоне) по отдельности .

Например, по договору можно застраховать только водителя или водителя и пассажира на переднем сиденье или же всех сразу (но с индивидуальным расчетом). В каждом случае будет устанавливаться собственная страховая сумма.

Пример

Андрей застраховал авто по КАСКО, добавив опцию защиты от несчастных случаев по системе мест . Страховая сумма составила 500 000 руб. для водителя и 200 000 руб. для пассажира спереди. Через месяц Андрей и двое его друзей (Олег и Антон) попали в ДТП.

Страховая компания квалифицировала травмы Андрея и Олега, который сидел на пассажирском сиденье спереди, как средней степени тяжести. Согласно договору, за это полагается 40% от страховой суммы . Получается, что трое пострадавших получат такую компенсацию:

Андрей: 500 000 руб. × 0,4 = 200 000 руб.

Олег: 200 000 руб. × 0,4 = 80 000 руб.

Антон: 0 руб. (потому что его место не было застраховано)

Плюсы : при ДТП все застрахованные по системе мест получат гораздо большие выплаты, нежели при страховании по паушальной системе, — даже при незначительных травмах.

Минусы : те, кто окажется на «незастрахованном месте» (например, на заднем сиденье), в случае ДТП не получат ничего. Особенно критично это будет при серьезной аварии, после которой понадобятся деньги на лечение и реабилитацию.

Паушальный взнос. Что это?

Сколько стоит франшиза? Что такое паушальный взнос и почему его надо платить? Существуют ли варианты без этого платежа? Откуда берётся паушальный взнос и почему без него ничего не получится? Разбираем эти и другие вопросы в специальном материале

Паушальный взнос. Что это?

Основатель портала Businessmens.ru. Предприниматель с 8-ми летним опытом. Эксперт по франчайзингу.

Что такое паушальный взнос

Паушальный взнос также называют вступительным. Всё потому, что платится он покупателем франшизы после заключения сделки и перед стартом всей работы по франшизе. То есть покупатель становится франчайзи – членом сети франчайзинговой компании.

Выбрать франшизу и связаться с представителем вы можете напрямую через каталог франшиз

Но что же это значит? Что паушальный взнос можно сравнить с членским взносом в какой-нибудь профсоюз или группу по интересам? Ни в коем случае.

Паушальный взнос – это сумма, которую владелец компании хочет в обмен на ваше право работать под его брендом. Так работают все – и начинающие, и популярные франшизы. То есть хотите вы открыть «Макдональдс», платите сначала паушальный взнос, а потом открывайте (если в самом примитивном варианте. Совсем другое дело, что «Макдональдс» вы так всё равно не откроете, но об этом в другой раз).

Так было изначально. Сегодня же, когда конкуренция на рынке франчайзинга крайне высока (на рынке СНГ действует более 3000 франшиз), компании используют паушальный взнос как способ выделиться.

И теперь этот платёж можно назвать ценой всех возможностей и услуг, которые вам предоставляет франшиза. Среди них права на использование названия, технологий, стиля. А также обучение, инструкции, выезд специалистов на открытие, наработки и, конечно, опыт. Есть даже специальные франшизы для новичков, которые не трубуют никакого опыта в бизнесе вообще.

Естественно, всё это стоит денег. И в нормальных компаниях это понимают. Поэтому размер паушального взноса с потолка не берётся. А складывается из затрат компании на запуск и обслуживание партнёра. Хотя чистая прибыль туда чаще всего тоже входит.

Паушальный взнос. История

В США, откуда франчайзинг к нам и перебрался на месте паушального взноса можно встретить такую незатейливую надпись как «franchise fee». На понятный для нас язык это переводится примерно, как «лицензионный платёж». Как видим, никаких лицензионных платежей в великом и могучем не прижилось.

Читайте также:
Основы медицинского страхования граждан в РФ в 2021 году

Зато прижилось немецкое выражение «die Pauschale», которое образовалось от «der Bausch». Последнее в приблизительном переводе означает «толстый кусок чего-либо». Параллелей можно придумать много, но учитывая, какими «значительными» были сначала паушальные взносы независимо от вида франшизы, становится понятным, почему бы выбран именно германский вариант.

Впрочем, опять же речь только о бытовом уровне. В юридической практике паушальный взнос не прописан. Как не прописан и договора франчайзинга. Но сейчас это уже никого не смущает. Вместо этих понятий используются стандартные.

В статье 1030 ГК РФ есть лишь упоминание о возможных платах пользователя правообладателю. Это и есть те самые графы, которые мы привыкли видеть как паушальный взнос и роялти.

Но как бы там не обстояло дело с юридической стороны, пока всё сообщество ждёт, когда же руки закона дойдут и до внятных поправок во франчайзинговый сектор, термины «франчайзинг», «паушальный взнос», «роялти» и прочие активно используются. А главное – трактуются с одинаковым пониманием. Подробнее вы можете прочитать в статье Термины франчайзинга.

Паушальный взнос и бухгалтерия

По финансовым потокам фирмы, паушальный взнос будет отражаться как у франчайзера, так и у франчайзи по правилам положения «Учёт нематериальных активов» от 2007 года. Для примера можно взять франшизу «33 пингвина». С 2006 года фирма развивает свою франчайзинговую сеть. Развивает успешно. В её состав уже входят более 1000 предпринимателей. И продажа франшизы, цена которой составляет 370 тысяч рублей стало для головной организации уже основным средством заработка. Поэтому все паушальные взносы отображаются в её бухгалтерских отчётах как составляющая доходов от реализации. А вот если брать фирмы, для которых франчайзинг не основная ветвь доходов, а приложение к деятельности, то это будет составная часть уже операционных доходов. За более подробной информацией по бухгалтерским операциями обеих компаний – и франчайзера, и франчайзи можно обратиться к другим статья, которые больше оперируют цифрами и терминами и носят технический характер.

Если затрагивать тему налогообложения в разрезе выплаты вступительного платежа, то предоставление исключительных прав на пользование по договору франчайзинга для целей НДС паушальный взнос приравнивается к оказанию услуг. И налог на сумму платежа начисляется с даты вступления договора концессии в силу. Если говорить о предусмотренном по договору роялти, то правообладатель, то есть франчайзер, в случае разовой платы обязан начислить НДС на дату авансового платежа исходя из его суммы (сумма паушального взноса) и предоставить счёт-фактуру использования этого платежа в течение пяти календарных дней. А после передачи исключительных прав НДС исчисляется со всей суммы вознаграждения. (В случае периодических платеже – датой будет считаться окончание квартала). К вычету идёт сумма налога, уплаченная с предыдущим авансом.

Что влияет на размер паушального взноса

Как легко заметить, анализируя предложения на рынке франшиз, размеры паушального взноса сильно варьируются. От каких-нибудь 15 тысяч рублей до нескольких миллионов. Или же вовсе этого платежа нет. Последнее характерно в основном для магазинов одежды и для тех фирм, которые сами являются производителем товаров, продавая за паушальный взнос первую партию.

Также, снисходительно относится к первым деньгам от франчази предпочитают те, кто задался целью расширить свою сеть быстро и эффективно. Чем больше партнёров присоединятся, тем большая территория будет занята и тем легче будет решаться вопрос с конкуренцией. К тому же расширение всегда способствует повышению узнаваемости бренда, что в свою очередь ведёт к увеличению клиентопотока, заказов и прибыли соответственно.

Но у паушального взноса также есть законы ценообразования, как и у любой цены на товар, чем по сути и является франшиза.

Франчайзер, заключая договор с партнёром, затрачивает определённые средства на помощь в старте новой точки. Соответственно у франшизы, по которой и начинает работать франчайзи, есть себестоимость. Туда могут входить пакеты документов для стандартизации процесса, оборудование, маркетинговые элементы, рекламная продукция, которой снабжает головной офис, работа специалистов, консультирующих предпринимателя. Всё это стоит денег. И всё это нужно окупать. А если франшизой предусмотрен выезд бригады специалистов на место для полного контроля процессов подготовки и старта бизнеса? Возможно для франчайзи создаются дизайн-проекты помещений, ведутся переговоры с арендодателем, проводится обучение новых сотрудников за счёт компании.

Читайте также:
Доверенность для страховой компании: образец для физ лица скачать

Чем больше этапов работы с новыми партнёрами и материалов для их снабжения, тем больше средств уходит у франчайзера. Стоимость франшизы возрастает. Одновременно, как и при продаже любого товара, на франшизу будет накладываться наценка. И всё это в идеале призвано компенсировать паушальный взнос.

Но сумма должна быть такой, чтобы устраивать франчайзера и не отпугнуть будущего франчайзи. То есть, чем выше ценит покупатель право начать бизнес под эгидой бренда, тем выше это право будет стоить. И наоборот.

Франшизы без паушального взноса. Как так?

«А что, так можно было?» – спрашивает новичок во франчайзинге, который видит, что есть франшизы без паушального взноса. И тут главное понять – что, во-первых, да, можно. А во-вторых, нет – не всегда.

Паушальный взнос – лакмусовая бумажка для франчайзера (помимо того, что это плата за его услуги для франчайзи – обучение, передачу технологий и прочего). Именно с моменты оплаты паушального взноса начинается плотное сотрудничество двух сторон. Франчайзи таким образом не только оплачивает привилегии, но и подтверждает свой серьёзный настрой.

Без паушального взноса обычно обходятся товарные франшизы. Всё просто. В их случае франчайзи сразу закупает партию товара, которую будет реализовывать у себя в магазине. И тут паушальный взнос уже просто будет лишним.

Нужно также отметить, что в современной обстановке снижение паушального взноса часто используется и как инструмент конкурентной борьбы. Все знают, что дешёвые франшизы продаются лучше и чаще. А так как франшиз с каждым годом становится всё больше да и сегмент дешёвых растёт не по дням, часто франчайзер идёт на снижение паушального взноса до минимума, стараясь хотя бы рекламные расходы покрыть, но продать франшизу.

Можно ли вернуть паушальный взнос?

К сожалению, такой вопрос тоже приходится задавать. Потому что судебные разбирательства между двумя сторонами франчайзинга всё ещё не редкость. Причины разные. Начиная от банального мошенничества, заканчивая такой же банальной неоправданностью надежд со стороны франчайзи, когда предприниматель думает, что после оплаты паушального взноса, за него и бизнес построят, и клиентов приведут, и на чистую прибыль удастся выйти вот прям завтра.

Так можно или нет? Ответ – да. Но только в том случае, если договор франчайзинга:

Неправильный договор франчайзинга. Такое встречается, когда франайзер в попытках быстрее сделать из своей фирмы франшизу не уделяет достаточно времени и денег на создание договора. Либо просто, когда в процессе его заполнения была допущена ошибка. Как и во всей юридической практике, такие договора действительными считаться не могут. А значит, суммы, перечисленные по этим договорам сторонами могут быть возвращены в судебном порядке.

Роспатент. Каждый договор франчайзинга должен быть зарегистрирован в Роспатенте. Это обязательная процедура, которая, впрочем, при нормальных отношениях франчайзи и франчайзера никаких сложностей не создаёт. Деятельность может вестись и параллельно.

Банальный пример, организованная в 2019 году правительством Москвы помощь предпринимателям, когда франчайзи могли получить субсидии на бизнес, была доступна только тем, чей договор был зарегистрирован в Роспатенте. Это для тех, кто не видит необходимости регистрации.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: