Облигаторное перестрахование: это что, понятие и оформление

Перестрахование облигаторное

Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Что это такое

Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более популярен, чем договор факультативного. При облигаторном перестраховании перестраховщик обязан принимать все риски, передаваемые ему цедентом.

Основным условием для этого является предварительное включение их в соответствующий договор. Отказаться перестраховщик права не имеет.

Обычно для защиты финансовых интересов перестраховщика в договоре обозначается некоторый лимит его ответственности, в пределах которого он осуществляет денежные выплаты.

Подобного рода лимит может обозначаться двумя терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Например, приоритет ответственности перестрахователя составляет 5 млн. рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей.

При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей.

Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн. рублей.

В большинстве случаев облигаторное перестрахование охватывает практически весь страховой портфель компаний, которые занимаются подобным видом деятельности. Так как облигаторный тип договора имеет большое количество преимуществ переда факультативным и иными.

Иногда возникает ситуация, когда использование облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми поправками.

В таком случае может быть использована одна из разновидностей данной формы договора:

  • факультативно-облигаторная;
  • облигаторно-факультативная.

При использовании факультативно-облигаторного перестрахования перестрахователь имеет право оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое усмотрение. Сам же перестраховщик обязан принимать все страховые случаи, переданные ему перестрахователем.

Данная разновидность облигаторного страхования наименее выгодна именно цессионарию, так как прибыль от заключения такого договора не велика, а финансовые убытки могут быть значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в более выгодном положении оказывается цессионарий.

Так как облигаторность предполагается для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.

Обычно подобные разновидности облигаторных договоров используются для заключения соглашений между головным офисом страховой компании и её филиалами. Между независимыми СК подобного рода соглашения обычно не практикуются.

Все формы облигаторного перестрахования можно также разделить на две основные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Характерные черты

Стандартное облигаторное перестрахование имеет следующие основные черты:

  • присутствует обязанность в принятии и передачи рисков;
  • при заключении договора цедент обязан осведомлять цессионария максимально подробно обо всех рисках, передаваемым на перестрахование;
  • в перестраховании могут участвовать несколько перестраховщиков;
  • действует перестраховочная защита;
  • уменьшенные административные издержки.

Самой важной характерной чертой перестрахования данного типа является возникновение обязанностей в результате заключения облигаторного соглашения по передаче определенного количества рисков.

При необходимости могут быть использованы различные вариации договора перестрахования рассматриваемого типа, предусматривающие возможность отступления от стандартных правил соглашения подобного типа.

Основной чертой облигаторного страхования является обязательное наличие бордеро. Данный документ готовится перестрахователем каждый новый квартал и передается перестраховщику.

В нем содержится весь перечень имеющихся рисков, по которым возможно потребуется выплата денежных компенсаций.

Полное раскрытие информации в бордеро является основным условием заключения договора облигаторного перестрахования. Отсутствие подлинной информации является серьезным основанием для прекращения действия заключенного договора.

В процессе перестрахования облигаторного типа могут участвовать одновременно несколько перестраховщиков.

Причем каждый из них отвечает за какой-либо определенный размер риска. Например, суммарная величина максимальной выплаты по заключенному договору перестрахования составляет 15 млн. руб. При этом перестрахователь несет ответственность в пределах 5 млн. рублей.

Если величина ущерба превышает данное значение и находится в пределах от 5 до 10 млн. рублей, то разницу компенсирует страхователь №1. Если величина ущерба составляет более 10 млн. рублей, то сумму, превышающую данный лимит, оплачивает страхователь №2.

Условия

Прежде, чем договор облигаторного перестрахования будет подписан, должны быть оглашены основные его положения, условия.

Обычно к ним относится следующее:

  • перестраховщик обязуется принимать в перестрахование все заранее согласованные риски;
  • перестраховщик не должен отвечать акцептом в каждом случае;
  • прямой страховщик имеет полномочия принимать риски на свой баланс, или же иного страховщика;
  • прямой страховщик может определять величину страховой премии.

Также важным условием договора облигаторного перестрахования является обязательное соблюдение интересов всех участников соглашения.

При составлении договора ни чьи интересы не должны грубо нарушаться. В противном случае, соглашение может быть оспорено в суде и признано недействительным.

Если цедент в грубой или иной форме нарушает условия облигаторного перестрахования, цессионарий имеет право не быть связанным его решениями и не принимать риски, передаваемые ему прямым страхователем.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны определиться, что именно будет подпадать под перестрахование:

  • по отношению к убыткам, возникшим в течение всего срока действия договора;
  • по отношению к определенным рискам, принятым на перестрахование.
Читайте также:
Виды личного страхования, что относится, субъекты и подотрасли

Обычно договора облигаторного перестрахования заключаются сроком не менее чем на один год. Если используется пропорциональный тип перестрахования, то если за три месяца до окончания действия соглашения стороны не отправили друг другу в письменной форме отказ от продления, договор продлевается автоматически.

При использовании облигаторного перестрахования непропорционального типа автоматическое продление не происходит. Если стороны соглашения желают его продлить, то они обязаны перезаключить договор.

Информоцию про договоры непропорционального перестрахования вы можете найти в этой статье.

Преимущества и недостатки облигаторного перестрахования

К самым важным преимуществам данного типа перестрахования относится:

  • возможность финансово стабилизировать рынок страховых услуг;
  • защита страховых компаний от банкротства и иных неприятных ситуаций;
  • выгодоприобретателями при заключении договора облигаторного перестрахования являются все его участники.

Благодаря перестрахованию можно свести к минимуму вероятность банкротства страховой компании или возникновения у неё каких-либо серьезных убытков в результате большого количества страховых случаев единовременно или же страхового случая, имеющего катастрофические последствия.

Подобного рода ситуации могут повлечь за собой финансовую нагрузку, с которой самостоятельно СК попросту не справится – что приведет к невозможности получения денежной компенсации страхователем.

Важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является то, что все участники договора получают при его заключении определенную выгоду.

Перестрахователь – некоторую денежную премию, а перестраховщик – гарантию облегчения финансовой нагрузки в случае возникновения страхового случая.

К недостаткам перестрахования облигаторного типа можно отнести некоторую сложность заключения договора. Так как права цессионария могут быть ущемлены.

Именно поэтому в большинстве случаев облигаторное перестрахование используется только очень давними партнерами, доверяющими друг другу.

Но подобного рода ситуации достаточно просто разрешаются путем использования всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования смешанного типа, которые не ущемляют права участников соглашения о перестраховании.

Договора облигаторного страхования можно разделить на следующие типы:

пропорциональные квотные и эксцедентные
непропорциональные договор эксцедента убытков и договор эксцедента убыточности

Каждый имеет как свои достоинства, так и недостатки.

К положительным сторонам пропорционального квотного договора можно отнести следующее:

  • простота исполнения;
  • автоматическая перестраховочная защита;
  • высокий процент комиссии;
  • цедент самостоятельно устанавливает долю риска.

Также данная разновидность имеет свои недостатки:

  • защита от крупных убытков не предоставляется;
  • защита от аккумуляции большого числа рисков отсутствует.

Пропорционально-эксцедентный договор имеет следующие основные достоинства:

  • всегда присутствует возможность избежать лишних, необоснованных выплат;
  • имеется защита от крупных убытков;
  • страховой портфель галогенного типа;
  • цедент оставляет большую долю хороших рисков.

Непропорциональный договор эксцедента убытков имеет следующие достоинства:

  • при ведении договора связь с обработкой риска попросту отсутствует;
  • имеются ограничения ответственности передающей компании.

Отрицательные стороны непропорционального договора эксцедента убытка:

  • в силу соглашение вступает только при наличии большого количества убытков;
  • ответственность ограничивается определенным лимитом;
  • премии выплачиваются в виде аванса.

Непропорциональный договор эксцедента убыточности имеет следующие основные достоинства:

  • весь страховой портфель подлежит защите;
  • страховое покрытие действует на все перестраховочные договора.

Также имеются и свои недостатки:

  • расчет премии осуществляется с учетом очень большого количества самых разных факторов;
  • присутствует существенный разброс по видам страхования;
  • результаты перестрахования нестабильны.

Договор

Договор облигаторного перестрахования представляет собой документ, в котором в качестве сторон-участников выступают две страховые компании – одна в качестве перестрахователя, другая в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязуется принимать на свой баланс какие-либо страховые случаи.

В договоре данного типа обозначаются следующие важные моменты:

  • метод перестрахования;
  • лимиты ответственностей цедента и цессионария;
  • доля участников;
  • страховые риски;
  • условия принятия или же непринятия страховых рисков;
  • формы осуществления расчетов по убыткам;
  • величина перестраховочной комиссии;
  • тантьема и множество иных условий.

Договор облигаторного перестрахования имеет юридическую силу, и все его участники обязаны соблюдать его условия.

Для кого более выгодно

Перестрахование облигаторного типа в чистом виде подразумевает принятие цессионарием (перестраховщиком) всех рисков без исключения, если они обозначены в заключенном договоре.

Что ставит его в не самое удобное положением перед цедентом. Смягчает данное «неудобное» условие договора лимит ответственности.

Он обозначает максимальную сумму, в пределах которой цессионарий обязан выплачивать денежные компенсации при возникновении страхового случая.

Несмотря на определенные пункта договора, позволяющие уравновесить права (как цедента, так и цессионария), перестрахователь остается в менее выгодном положении. Так как свобода действий его ограничивается.

Перестрахование облигаторного типа используется с каждым днем все чаще – несмотря на некоторые свои особенности. С его помощью страховые компании могут уберечь себя от множества рисков. А также предоставлять страховые услуги по крупным рискам.

Для кого более выгодно факультативное перестрахование, узнайте тут.

Про особенности страхования банковских рисков читайте по этой ссылке.

Видео: Перестрахование и выплаты страхового возмещения

Облигаторное перестрахование – все о нем

Основы перестрахования уходят своими корнями в далёкие времена. Именно поэтому сегодня существует несколько разновидностей договоров перестрахования. Каждый из них отличается своими характерными особенностями, достоинствами и недостатками. При этом один из самых распространённых видов – договор облигаторного типа.

  • Суть облигаторного перестрахования
  • Модификации облигаторного договора
  • Принципы облигаторного перестрахования
  • Плюсы и минусы облигаторного перестрахования
  • Разновидности договоров облигаторного типа
  • Договор облигаторного перестрахования

Суть облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование подразумевает, что перестраховщик обязан принять на себя все возможные риски, которые передаёт ему цедент. Если все потенциальные риски заблаговременно включаются в договор, то отказаться от них перестраховщик уже не вправе. С целью защиты своих финансовых интересов в договоре обозначается для перестраховщика определённый лимит ответственности, в рамках которого он производит любые денежные выплаты.

Читайте также:
Страхование: что это, понятие, история, как работает

Облигаторный договор имеет разные наименования и может обозначаться 2 терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Договор приоритета подразумевает меньшую финансовую ответственность перестрахователя и большую – для перестраховщика. При наступлении страхового события перестраховщик самостоятельно несёт ответственность за разницу между финансовыми рисками.

Облигаторный тип договора имеет больше преимуществ перед другими типами, например, факультативным.

Модификации облигаторного договора

Порой возникают ситуации, когда применение облигаторного типа перестрахования в чистом виде возможно только с особыми поправками. В подобном случае применяется один из 2 вариантов договоров:

  • факультативно-облигаторный;
  • облигаторно-факультативный.

В первом случае перестрахователь вправе передавать часть определённого риска цессионарию на своё личное усмотрение. Перестраховщик же обязан принять все страховые случаи, которые переданы ему перестрахователем. Факультативно-облигаторная форма договора наименее выгодна цессионарию, так как прибыль от его заключения совсем не велика, зато убытки в финансовом плане могут быть значительными.

При облигаторно-факультативном варианте перестрахования в преимущественном положении оказывается, напротив, цессионарий, поскольку облигаторность, т.е. обязательность, предоставляется перестрахователю, а факультативность – перестраховщику. Такие разновидности облигаторных договоров используются, как правило, для заключения соглашений между главным офисом определённой страховой организации и её отдельными филиалами. А вот между независимыми страховыми компаниями облигаторно-факультативные отношения в сфере перестрахования не практикуются.

Все существующие сегодня формы облигаторного перестрахования можно поделить на 2 главные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Принципы облигаторного перестрахования

Стандартный договор облигаторного перестрахования оформляется на следующих основах:

  • обязанность в принятии и перенаправлении рисков;
  • цедент при заключении договора обязуется осведомлять цессионария обо всех возможных рисках, направленных на перестрахование;
  • в перестраховании принимают участие несколько перестраховщиков;
  • в течение срока договора действует особая перестраховочная защита.

Самый главный принцип облигаторного перестрахования – выполнение обязательств по передаче обозначенного в договоре количества рисков. Иногда могут применяться различные вариации договора с возможностью отступления от стандартных правил соглашения данного типа.

Ключевая черта облигаторного перестрахования – обязательное наличие бордеро, который готовится перестрахователем в начале каждого квартала и передаётся перестраховщику. В бордеро содержится весь перечень текущих рисков, по которым может потребоваться выплата компенсаций. Абсолютно полное и честное раскрытие информации в бордеро – ведущее условие составления облигаторного договора. В случае каких-либо сокрытий в области возможных рисков допускается досрочный разрыв договора.

Важно! Каждый участник облигаторного договора несёт ответственность за какой-либо определённый размер риска, что обязательно указывается в документе.

До подписания договора облигаторного перестрахования должны быть составлены и озвучены главные его положения и условия, а именно:

  • Перестраховщик обязан принять на себя все без исключения заранее согласованные риски.
  • Перестраховщик не обязан отвечать в каждом случае акцептом.
  • Прямой страховщик вправе принимать риски на свой баланс или баланс другого страховщика.
  • Прямой страховщик самостоятельно определяет размер и стоимость страховой премии.

Обязательное соблюдение всех пунктов соглашения и интересов всех участников – одно из главных условий. При составлении облигаторного договора не должны быть нарушены ничьи интересы. В ином случае оно может быть оспорено в судебной инстанции и признано недействительным. Если цедент нарушает условия соглашения, цессионарий вправе не принимать передаваемые ему прямым страхователем риски.

При составлении договора стороны обязательно должны определиться с теми рисками, которые будут подпадать под факт перестрахования, а также принять во внимание потенциальные риски.

Договора облигаторного перестрахования, как правило, составляются и заключаются на 1 год. Если при этом используется пропорциональный вариант перестрахования, то за 3 месяца до окончания срока действия договора стороны обязаны отправить друг другу официальный отказ от его продления. В ином случае договор продлевается автоматически ещё на 1 год. При непропорциональном варианте облигаторного договора автоматическое продление не применяется. Стороны соглашения обязаны при желании продления страховых отношений перезаключить составленный договор.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

К наиболее важным плюсам договора облигаторного типа перестрахования относят:

  • Возможность финансовой стабилизации и упорядочения рынка страховых услуг.
  • Предоставление защиты страховых организаций от любых неприятностей, в том числе и банкротства.
  • При заключении облигаторного договора в выгодном положении находятся все его участники.
  • Возможность минимизации любой вероятности убытков и банкротства в результате наступления масштабного количества страховых случаев одновременно или же страхового события, несущего катастрофические последствия. Такие ситуации могут повлечь за собой большую финансовую нагрузку, с которой страховая организация своими силами справиться не может.

Что касается выгоды, то перестрахователь в данной ситуации получает денежную премию, а перестраховщик – гарантию снижения финансовой нагрузки при наступлении страхового события.

К минусам перестрахования облигаторного типа относят некоторую сложность составления и заключения соглашения в плане большой вероятности ущемления прав цессионария. Именно поэтому чаще всего облигаторное перестрахование в чистом виде используется только доверяющими друг другу партнёрами, которые, возможно, давно работают в паре.

Недостатки облигаторного перестрахования обычно устраняются путём использования вариантов, модификаций договоров с той целью, чтобы права всех участников не были ущемлены.

Разновидности договоров облигаторного типа

Договора облигаторного страхования делят на следующие подтипы:

  • пропорциональные квотные;
  • эксцедентные;
  • непропорциональные соглашения эксцедента убытков;
  • договор эксцедента убыточности.
Читайте также:
Страхование физических лиц: что это такое, виды услуг и особенности

Каждый подтип имеет свои плюсы и минусы. К плюсам пропорционального квотного договора можно отнести относительную простоту исполнения, автоматическую перестраховочную защиту и высокий процент комиссии. Кроме того, цедент имеет возможность самостоятельно устанавливать долю риска. Минус такого договора в том, что он не предусматривает защиту от крупных убытков.

Пропорционально-эксцедентный договор обладает следующими достоинствами:

  • В нём всегда присутствует возможность уйти от лишних и необоснованных выплат.
  • Предоставляет защиту от масштабных убытков и страховой портфель галогенного типа.

Непропорциональное соглашение эксцедента убытков обладает следующим преимуществом:

  • Данным договором предусмотрены ограничения ответственности передающей риски компании.

К недостаткам следует отнести:

  • Ограничение ответственности определённым лимитом.
  • Выплата премий в виде аванса.

Непропорциональное соглашение эксцедента убыточности содержит ряд таких плюсов, как:

  • Защите подлежит весь страховой портфель.
  • Страховое покрытие распространяется на все виды договоров.

Недостатки такого договора:

  • Расчёт премии осуществляется с учётом множества самых разнообразных факторов.
  • Присутствует значительный разброс по разным видам страхования.
  • Результаты перестрахования зачастую нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

В качестве сторон договора выступают 2 определённые страховые организации. Одна из них является перестрахователем, а другая – перестраховщиком. Последний обязан принимать на себя определённые страховые случаи.

В договоре облигаторного типа прописываются следующие моменты:

  • метод и способ перестрахования;
  • лимиты ответственности обеих сторон;
  • страховые риски;
  • доля сторон и участников;
  • условия принятия и непринятия страховых рисков;
  • формы произведения расчётов средств по убыткам;
  • тантьема;
  • величина комиссии и прочие условия.

Облигаторный договор имеет полную юридическую силу, поэтому все его участники обязаны соблюдать условия.

Перестрахование облигаторного типа в своём чистом виде подразумевает обязательное принятие цессионарием всех без исключения рисков, если они предварительно были обозначены в договоре. Это условие зачастую ставит цессионария в невыгодное положение. Смягчает данное условие – лимит ответственности, обозначающий максимальную сумму, в рамках которой цессионарий будет обязан выплатить возмещение при наступлении страхового события.

Перестрахование облигаторного типа широко распространено и используется всё чаще даже несмотря на некоторые отрицательные моменты. С помощью такого договора страховые организации получают возможность уберечь себя от множества всевозможных рисков и предоставлять различные страховые услуги по масштабным рискам.

Тема 8. Финансовые основы страховой деятельности.

Вопрос 6. Перестрахование, как источник обеспечения финансовой устойчивости страховой компании.

Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 4-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс, 2005. – 416 с. (стр. 281-298, с сокращениями)

1. Сущность перестрахования и сострахования

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций….

…В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском . Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска , или перестраховочной цессией (лат. Cessio – уступка кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо).

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом (лат. Cedere – уступать, т.е. кредитор, уступающий свое право требования другому лицу). Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием (фр. Cessionaire – лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними….

…Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цедента), может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому перестраховщику.

Перестрахование перестрахования, при котором перестраховщик «перепродает» часть или все свое обязательство другому перестраховщику, называется ретроцессией (лат . Retro – обратно, назад + цессия). Переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском .

Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцедированный риск, – ретроцессионарием.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцесси достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке (рис. 8.1.)

Рис. 8.1. Схема перестрахования и ретроцессии

…Различают активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование означает передачу своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Путем ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному страховщику. Во избежание этого в договор перестрахования может вноситься оговорка: «Без права ретроцессии».

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. …

…Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. …

… страховая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь возможность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. …

Читайте также:
Виды страхования гражданской ответственности и форма договора

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии принимать в страхование большее количество рисков, чем без перестрахования..

…Таким образом, перестрахование – необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его собственного капитала и страховых резервов.…

При рассмотрении вопроса о перестраховании страховая компания исходит из того, что перестрахование должно быть экономически эффективным с точки зрения достижения цели и учитывать стоимость перестрахования. Под стоимостью перестрахования принято понимать не только причитающуюся перестраховщику соответствующую его доле ответственности часть страхового платежа, но и расходы по ведению дела в связи с оформлением перестрахования.

Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

2. Сущность факультативного и облигаторного перестрахования

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестрахование делятся на факультативные и договорные.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик – принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риск отдельно. передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.

Аквизиция ( лат. acquisitio – приобретаю, достигаю) страхования – это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или непрестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligatus – обязательный, непременный) характер.

Облигаторное перестрахование представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахования, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре….

3. Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования

Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональные договоры, в свою очередь, делятся на квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм. Непропорциональные договоры делятся на договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. На практике встречаются также комбинированные формы этих договоров (рис. 8.2.).

Рис. 8.2. Виды договоров перестрахования

По квотному договору перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю.

Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах от страховой суммы. Участие перестраховщика может быть оговорено и в конкретной сумме (квота). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы, т.е. лимиты ответственности перестраховщика. Перестрахователь передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и регулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестраховщик передает перестрахователю пропорциональную часть страхового возмещения, выплаченного за него застрахованным.

Согласно условиям эксцедентного договора перестрахования, все принятые на страхование риски, страховая сумма которых превышает собственное удержание перестрахователем, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита, именуемого эксцедентом. Емкость эксцедентного договора складывается из сумм собственного удержания перестрахователя и суммы эксцедента….

. Договор эксцедентного перестрахования может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска.

Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенной группы риска.

Превышение страховых сумм за установленный уровень собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование. Это превышение называется достоянием эксцедента . Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие.

Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента .

Договор квотно-эксцедентного перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров.

Непропорциональное перестрахование характеризуется тем, что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика. При непропорциональном перестраховании не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. …

Читайте также:
Система обязательного страхования в России 2021: виды и участники

…Целью непропорционального перестрахования со стороны перестрахователя является обеспе6чение гарантий всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству мелких убытков. С учетом этого различают перестрахование превышения убытков (эксцедент убытка) и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убыточности).

Облигаторное перестрахование

Добавлено в закладки: 0

Что такое облигаторное перестрахование? Описание и определение понятия.

Облигаторное перестрахование – это вид договора при котором сам перестраховщик непосредственно обязан принимать все возможные риски, передаваемые ему цедентом. Главным условием для этого является заблаговременное включение их в соответствующий составленный договор. Отказаться перестраховщик просто не имеет права. Обычно для защиты своих финансовых интересов, для перестраховщика в договоре обозначается определенный лимит его ответственности, в рамках которого он осуществляет любые денежные выплаты.

Рассмотрим, более детально, что значит облигаторное перестрахование.

История возникновения и определение облигаторного перестрахования

Понятие перестрахование, уходит своими корнями в довольно далекие от современности года. Именно поэтому на сегодняшний день мы имеем не один сформированный тип договоров. Конечно же, абсолютно каждый из них имеет свои характерные особенности, достоинства, как и недостатки. Однако самый популярный и распространенный вид – перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования на данный момент, гораздо более популярен, чем договор факультативного типа.

Подобного рода договор имеет разные названия и может обозначаться двумя терминами:

  • приоритет;
  • удержание.

Рассмотрим для начала приоритет. В данном случае ответственность перестрахователя составляет 5 млн. рублей, в то время как приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей. При возникновении какого – либо страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, сам перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей. В случаях, когда размер ущерба превышает размер в 10 млн. рублей, то максимальная сумма выплаты со стороны перестраховщика будет составлять только 5 млн. рублей. В своем большинстве случаев облигаторное перестрахование составляет почти весь страховой портфель компаний, которые непосредственно занимаются таким подобным видом деятельности. Таким образом, облигаторный тип договора имеет наибольшие количество преимуществ переда любыми другими типами, как факультативным, так и иными.

Поправки в формах перестрахования

Порой появляются ситуации, когда применение облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми, особыми поправками. В таком случае возможна быть использована лишь единственная из разновидностей данной формы договора:

  • факультативно-облигаторная;
  • облигаторно-факультативная.

В ходе использования факультативно-облигаторного перестрахования сам перестрахователь имеет право непосредственно оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое личное усмотрение. Сам же перестраховщик имеет обязательство принимать все страховые случаи, которые переданны ему лично самим перестрахователем. Такая разновидность облигаторного страхования является самой невыгодной именно для цессионарию, поскольку прибыль от заключения такого договора отнюдь не велика, а финансовые убытки в данном случае могут быть очень значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в наиболее выгодном положении оказывается именно цессионарий. Так как облигаторность предоставляется для перестрахователя, а факультативность – именно для перестраховщика. Обычно подобные разновидности данных облигаторных договоров используются именно для заключения соглашений как раз между головным офисом определенной страховой компании и её отдельными филиалами. Между независимыми СК похожего рода соглашения зачастую не практикуются. Все существующие формы облигаторного перестрахования можно непосредственно также подразделить на две главные категории:

  • непропорциональное перестрахование;
  • пропорциональное перестрахование.

Характерные черты облигаторного перестрахования

Стандартный вид облигаторного перестрахования, имеет следующие главные черты:

  • имеется обязанность в принятии и передачи рисков;
  • при заключении договора цедент обязуется осведомлять цессионария как можно подробно обо всех возможных рисках, передаваемым на перестрахование;
  • в перестраховании могут принимать непосредственное участие несколько перестраховщиков;
  • действует особая перестраховочная защита;
  • уменьшаются случаи административных издержек.

Самой главной характерной чертой такого перестрахования данного типа является именно появление обязанностей в ходе заключения облигаторного соглашения по передаче определенного допускаемого количества рисков. В случае необходимости могут быть применены самые различные вариации договора перестрахования рассматриваемого нами вида, предусматривающие какую – либо возможность отступления от существующих стандартных правил соглашения похожего типа. Главной чертой облигаторного страхования можно выделить именно обязательное наличие бордеро. Такой документ готовится лично перестрахователем каждый наступающий новый квартал и передаются перестраховщику. В таком документе содержится абсолютно весь перечень имеющихся рисков, по этим рискам, возможно потребуется выплата определенной денежных компенсаций. Полное же раскрытие информации в бордеро непосредственно является ведущим условием составления договора облигаторного перестрахования. Если нет настоящей информации, это окажется очень серьезным основанием для разрыва и прекращения действия заключенного или составленного договора. По ходу перестрахования облигаторного типа могут принимать участие на законном основании сразу несколько перестраховщиков. При этом, каждый из них несет ответственность за какой-либо определенный, назначенный размер риска. Рассмотрим несколько примеров. Если, суммарная величина наиболее максимальной выплаты по составленному договору перестрахования например, составляет 15 млн. руб., в таком случае перестрахователь несет ответственность в размере 5 млн. рублей и не больше. Если же размер ущерба превышает данное значение и состоит пределах от 5 до 10 млн. рублей, то тогда, полученную разницу компенсирует первый страхователь. Но когда величина ущерба превышает сумму в размере 10 млн. рублей, то тогда сумму, превышающую ограниченный лимит, оплачивает второй страхователь

Условия составления договора

Первым делом, еще до того как договор облигаторного перестрахования будет уже подписан, должны быть составлены и оглашены главные его положения и условия. Обычно к таковым относят следующие положения:

  • во – первых, перестраховщик обязан принимать в перестрахование абсолютно все заранее согласованные и допускаемые риски;
  • во – вторых, перестраховщик не обязан и не должен отвечать акцептом в абсолютно каждом случае;
  • прямой страховщик имеет права принимать риски на свой личный баланс, или же баланс иного страховщика;
  • прямой страховщик может сам определять величину и стоимость страховой премии.
Читайте также:
Департамент страхового рынка ЦБ РФ: официальные контакты 2021 г

К тому же хочется отметить, что не менее важным условием рассматриваемого нами договора облигаторного перестрахования является конкретное и обязательное соблюдение интересов абсолютно всех участников заключенного соглашения. При составлении такого вида договора ни чьи интересы не должны быть грубо нарушены. В противном же случае, составленное соглашение может быть оспорено и рассмотрено в суде и признано более недействительным. Если цедент в грубой или же иной неприемлемой форме нарушает составленные условия облигаторного перестрахования, цессионарий лично имеет право не быть связанным его решениями и может не принимать допускаемых рисков, передаваемые ему прямым страхователем. При составлении и заключении облигаторного перестрахования стороны обязательно должны определиться, с тем, что именно будет подпадать под факт перестрахования: по отношению к возможным убыткам, появившимся течение всего назначенного срока действия договора; также по отношению к определенным возможным рискам, принятым на перестрахование. В своем большинстве, договора облигаторного перестрахования составляются и заключаются сроком не менее чем на год. Если же при этом используется пропорциональный вид перестрахования, то в случае, если за три месяца до окончания срока действия соглашения стороны не отправили друг другу никакой в письменной форме отказ от продления договора, такой договор продлевается автоматически. Если же договор облигаторного перестрахования применяется в непропорциональном типе, вариант автоматического продления не применяется в данном случае. Если же стороны соглашения имеют желание его продлить, то тогда они обязаны перезаключить составленный договор.

Преимущества и недостатки облигаторного перестрахования

К наиболее важным преимуществам такого типа перестрахования относится следующие виды:

  • возможность финансово стабилизировать и упорядочить рынок страховых услуг;
  • предоставить защиту страховых компаний от любых неприятностей, включая банкротство;
  • при заключении договора облигаторного перестрахования в выигрыше будут все его участники.

Благодаря перестрахованию существует возможность свести к минимуму любую вероятность банкротства страховой компании или же возникновения у неё каких-нибудь серьезных убытков в результате наибольшего количества страховых случаев в одно время, или же страхового случая, несущего катастрофические последствия. Такого рода ситуации могут конечно же повлечь за собой определенную финансовую нагрузку, с которой своими силами СК попросту не справится, поскольку в данном случае это приведет к невозможности получения определенной денежной компенсации страхователем. Следует упомянуть, что наиболее важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является именно то, что все участники договора имеют при его составлении и заключении определенную для себя выгоду. Перестрахователь в этой ситуации имеет некоторую денежную премию, а сам перестраховщик имеет гарантию облегчения финансовой нагрузки, если появляется факт какого – либо страхового случая, различного вида. К недостаткам рассматриваемого нами перестрахования облигаторного типа, следует отнести некую сложность составления и заключения договора. поскольку права цессионария имеют вариант быть ущемленными. Именно поэтому, в большинстве случаев такое облигаторное перестрахование используется только самыми и очень давними партнерами, которые уже смогли построить доверительные отношения друг к другу. Однако, подобного рода ситуации в своем большинстве достаточно просто разрешаются путем использования и применения всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования, например смешанного типа, поскольку они не ущемляют права участников обеих сторон соглашения о перестраховании.

Пропорциональные квотные и эксцедентные типы договоров

Договора облигаторного страхования разделяют на следующие типы основные подтипы:

  • пропорциональные квотные;
  • эксцедентные;
  • непропорциональные договора эксцедента убытков;
  • договор эксцедента убыточности.

Каждый такой подтип имеет как свои преимущества, так и определенные недостатки. К положительным сторонам для начала, в составлении пропорционального квотного договора можно отметить его положительные черты в простоте исполнения, в автоматической перестраховочной защите, в достаточно высоком проценте комиссии. Также цедент самостоятельно имеет возможность устанавливать долю риска. К тому же стоит отметить, что данная разновидность имеет ко всему и свои определенные недостатки. К ним относятся то, что защита от крупных убытков и издержек не предусмотрена. Так же, защита от аккумуляции большого числа рисков аналогично отсутствует. Рассмотрим пропорционально-эксцедентный договор, он имеет собственные основные достоинства. В нем всегда присутствует возможность избежать лишних и нецелесообразных необоснованных выплат. Данный договор предоставляет защиту от крупных убытков, также и страховой портфель галогенного типа. При его составлении, цедент оставляет наибольшую долю хороших рисков. Непропорциональный договор эксцедента убытков распологает следующим рядом достоинств. При ведении и исполнении договора, связь с обработкой любых рисков попросту отсутствует. К тому же им предусмотрены ограничения ответственности передающей компании.

К его отрицательным сторонам следует отнести ниже приведенные черты. В силу такое соглашение вступает исключительно только при наличии самого большого количества убытков. Также, ответственность ограничивается определенным наложенным лимитом, а премии выплачиваются в виде определенного аванса. Непропорциональный договор эксцедента убыточности располагает рядом следующих основных достоинств. Исключительно весь страховой портфель подлежит определенной защите, страховое покрытие имеет действие на все виды перестраховочных договоров. При этом у него как и у других имеются и свои недостатки. К ним относятся расчет премии, который осуществляется с учетом очень большого количества самых разнообразных факторов. В этом виде договора также присутствует существенный разброс по разным видам страхования, а результаты перестрахования зачастую совсем нестабильны.

Читайте также:
Страхование имущественных интересов юридических лиц в 2021 году

Договор облигаторного перестрахования

Договор облигаторного перестрахования – это такой документ, в котором в качестве сторон, или участников выступают две определенные страховые компании.

Таким образом, одна из компаний выступает в качестве перестрахователя, а другая в свою очередь, выступает в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязан принимать на свой баланс определенные страховые случаи. В договоре такого типа обозначаются далее приведенные важные моменты:

  • метод и способ перестрахования;
  • лимиты ответственностей цедента, так же как и цессионария;
  • доля его сторон и участников;
  • страховые риски;
  • условия принятия, как и непринятия страховых рисков;
  • формы осуществления расчетов средств по убыткам;
  • величина и размер перестраховочной комиссии;
  • тантьема и целый ряд иных условий.

Договор облигаторного перестрахования также имеет определенную юридическую силу, и все его участники непосредственно обязаны соблюдать все его условия.

Выгодная сторона перестрахования облигаторного типа

Перестрахование облигаторного типа в своем первоначальном смысле и чистом виде подразумевает непосредственное принятие цессионарием или иначе говоря – перестраховщиком, абсолютно всех видов рисков без исключения, если они заранее были обозначены в заключенном и составленном договоре. Этот фактор ставит его не в самое удобное положение перед лицом цедента. Смягчает данное «некомфортное» условие договора – лимит ответственности. Такой лимит обозначает самую максимальную сумму, в пределах которой цессионарий непосредственно обязан выплачивать денежные компенсации при любом возникновении страхового случая. Не взирая на определенные пункты договора, которые в свою очередь позволяют уравновесить права сторон, как цедента, так и самого цессионария, перестрахователь в таком случае, остается в самом менее выгодном положении. Поскольку свобода действий его значительно ограничивается. Перестрахование облигаторного типа, получает день за днем наиболее широкое распространение, и используется с каждым днем все чаще – несмотря даже на некоторые свои специфические особенности. С его помощью страховые компании имеют возможность уберечь себя от огромного количества всевозможных рисков. А также предоставлять различные страховые услуги по наиболее крупным рискам, возникающим перед лицом сторон составляющих договора разных типов.

Мы коротко рассмотрели что такое облигаторное перестрахование, его особенности и преимущества, а также историю этого понятия и условия заключения договора облигаторного перестрахования. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Основные виды и понятия в перестраховании

На рынке страхования особое место занимает процедура перестрахования. Она поддерживает устойчивость страховых компаний в условиях, когда им необходимо производить крупные выплаты. Если говорить об этом понятии коротко, то перестрахование является ничем иным, как выполнением обязательств по страхованию одним страховщиком (или перестраховщиком, как его принято называть) у другого страховщика (перестрахователя). Перестрахование называется также вторичным страхованием или страхованием страховщиков.

Перестрахование в Российской Федерации регулируется законом от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 31.12.2017) “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018), а именно его 13 статьей.

Что представляет собой и функции

Понятие перестрахования, несмотря на кажущуюся сложность, на самом деле представляет собой довольно простую схему. Для уменьшения расходов при возможном крупном возмещении убытков, страховщики распределяют ответственность между собой. Страхователь обращается к первому (прямому) страховщику и заключает с ним договор. Эта страховая компания обязуется выплатить всю сумму ущерба в соответствии с заключенным документом, но в свою очередь передает часть своих рисков другим страховщикам.

В случае необходимости произведения выплат вся необходимая сумма будет оплачена первым страховщиком, а другие страховые компании, разделившие с ним обязательства по рискам, возмещают ему частично ущерб в рамках политики перестрахования. Такие меры направлены на сохранение платежеспособности главного страховщика.

К функциям перестрахования можно отнести:

  • уменьшение вероятности разорения страховых компаний из-за возмещения убытков;
  • увеличение возможности заключения страховщиками договоров на более крупные суммы;
  • регулирование соотношения между собственным капиталом страховой компании и теми средствами, которые участвуют в страховых операциях;
  • оказание различных услуг, направленных на улучшение работы, страховщикам.

Первый (прямой) страховщик, с которым заключил договор гражданин, несмотря на договор перестрахования, несет всю ответственность за выплаты перед ним самостоятельно.

Участники перестрахования

Область перестрахования является довольно специфичной и зачастую малопонятной обывателям. С ее специфичностью связана и используемая терминология. Так, главными участниками операции перестрахования являются цедент и цессионарий: страховую компанию, которая передает свой риск, принято называть цедентом; того страховщика, который этот риск принимает, называют цессионарием.

В бытовых ситуациях цедента чаще называют перестрахователем, а цессионария – перестраховщиком.

Существует несколько факторов, по которым разделяются виды перестрахования. Первый из них – возможность передачи и приема перестраховщиком и перестрахователем различных рисков в перестрахование, в связи с этим фактором принято выделять облигаторные и факультативные виды. Вторым фактором называют систему распределения рисков между вышеназванными категориями граждан. Это касается облигаторного перестрахования и здесь выделяются пропорциональные и непропорциональные договоры. На активное и пассивное перестрахование разделяются договоры в связи с той ролью, которую в них будут играть цедент и цессионарий.

Читайте также:
Сущность страхования ответственности: в чем заключается

  1. Активное – это передача риска другой компании.
  2. Пассивное – происходит прием риска.
  3. Облигаторное – по условиям договора перестрахователь обязуется передавать часть долей по всем рискам, которые были приняты сторонами для перестрахования.
  4. В рамках факультативного – сторона, осуществляющая страхование, передает часть страховых рисков другой компании, которую сама выбирает, а та компания сама решает принять ли эту часть рисков и если принять, то в каком объеме.
  5. Пропорциональное – доля за каждый переданный для покрытия риск перестраховщику прописана в договоре и зависит от его собственного участия в этом риске.
  6. Непропорциональное – в покрытии рисков перестраховщиками не используется процент их собственного участия.

Так как обслуживание облигаторного перестрахования обходится дешевле факультативного, оно встречается гораздо чаще.

Процесс передачи страхового риска

Для того, чтобы лучше понимать суть процедуры перестрахования, можно ознакомиться с процессом, в котором происходит передача страхового риска цедентом цессионарию в рамках факультативного перестрахования.

  1. Первое, что делает страховщик, – выбирает, кому предложить риск.
  2. Затем, происходит предложение прямого страховщика о принятии риска другим страховщиком. В этом предложении содержится вся необходимая информация для полного представления о том, с каким риском предстоит иметь дело.
  3. Перестрахователь, оценив возможности и взвесив возможный ущерб, принимает предложение, но при этом указывает, какую долю в процентах или денежных знаках он готов взять в страхование.
  4. Стороны заключают между собой договор, где прописаны все обязательства, которые они должны выполнять.
  5. По истечении срока, указанного в договоре, прямой страховщик, как правило, предлагает продлить его действие. Цессионарий может согласиться или отказаться, может внести какие-то изменения в документ.

Роль перестрахователя не ограничивается только поддержанием нормального финансового состояния перестраховщика. Цедент также может выполнять услуги по оценке риска и размеру ущерба, а также производить инспекцию риска по месту расположения застрахованного объекта.

Выводы

  1. Перестрахование является процедурой, при которой страховая компания передает часть своих рисков другой компании или компаниям, и в случае необходимости возмещения убытков гражданину они все будут производить выплаты соответственно условиям договора.
  2. Перестрахование направлено на поддержание платежеспособности страховых компаний, особенно в случаях, когда возникают крупные финансовые обязательства.
  3. Главный страховщик, передающий свои риски, называется цедентом или перестраховщиком, компания, которая принимает риски – цессионарием.
  4. Самым частым видом перестрахования является облигаторный, когда цедента обязывают передавать доли во всех рисках, которые он принял на страхование.

Что представляет собой франшиза в страховании: виды и условия

Залог успешного бизнеса – страхование предпринимательских рисков

Превентивная защита – полис гражданской ответственности

Обязательное личное страхование пассажиров общественного транспорта

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Пропорциональное перестрахование означает, что риск, который будет перестрахован, распределяется между цедентом и перестраховщиком на основе фиксированного процентного соотношения, определяющего как долю перестраховщика во всех убытках, так и его долю в оригинальной премии.

Поскольку рассматриваемые договоры являются облигаторными, то условиями договоров предусматривается, что перестрахователь оставляет определенный уровень собственного удержания и передает согласованную долю рисков перестраховщику, а перестраховщик принимает эту долю рисков по определенным видам страхования и на установленных условиях.

Если перестрахователь использует какую-либо защиту собственного удержания, он обязан поставить об этом в известность перестраховщика.

Основными формами договоров пропорционального страхования являются:

  • квотный;
  • эксцедентный;
  • квотно-эксцедентный.

Кроме этих форм договоров, иногда используются их модификации, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

  • открытый ковер;
  • почтовый ковер;
  • первоочередные или приоритетные передачи.

Квотный договор

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования.

Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.

В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передача рисков перестраховщику и распределение убытков происходит строго пропорционально.

По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это основной недостаток квотного договора.

По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием.

Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.

Эксцедентный договор

Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, т.п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

Читайте также:
Страхование: что это, понятие, история, как работает

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования – это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Затраты на обслуживание эксцедентных договоров выше, чем по договорам квотного перестрахования. Изучение каждого риска, определение его доли в эксцедентном договоре, установление приоритета в абсолютном выражении (квота в процентах), группировка риска, оценка возможных убытков увеличивают стоимость проведения перестрахования в эксцедентной форме.

Несмотря на это данная форма более интересна для цедента, и поэтому чаще используется на практике. Уступающая компания может устанавливать собственное удержание самостоятельно, также дифференцировать его для отдельных групп рисков. Это дает возможность оставлять себе все небольшие риски.

Для перестраховщика это означает, что в его портфель могут попасть наиболее опасные риски. Размер собственного удержания может быть пересмотрен. Эти преимущества для перестрахователя компенсируют его большие расходы на ведение дела, а также меньшую комиссию по сравнению с квотными договорами.

Квотно-эксцедентный договор

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика.

На практике квотно-эксцедентные договоры используются не часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании.

Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования. Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства. Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.

Страховочный ковер

Страховочный ковер – это соглашение между страховщиком и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахование по коверам производится на эксцедентной основе.

Открытый ковер

Открытый ковер представляет собой соглашение, при котором перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска. Перестраховщик может отклонить какой-либо риск, но, в целом, он участвует в этом договоре на обязательной основе.

Таким образом, это соглашение, с одной стороны, факультативно для страховщика и, с другой стороны, облигаторно для перестраховщика.

Открытый ковер необходим для перестрахования рисков, которые носят периодический характер, и страховая сумма увеличивается внезапно, в определенное время года. Такие риски характерны для огневого и морского перестрахования.

Конечно, перестрахование таких рисков можно было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются обычно в конце года, а потребность в перестраховании возникает в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись без открытого ковера.

Почтовый ковер

Почтовый ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, определяющий основные моменты передачи страховых рисков.

Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия. На это время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей условности для перестраховщика можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные или приоритетные передачи

Первоочередные или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом, при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе и принадлежащими к одной финансовой группе.

Все первоочередные передачи могут принести дисбаланс в другие договоры компаний, а также чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты.

Список использованной литературы

1. Шахов В.В. Страхование – М., 2000

2. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров – М., 1993

3. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и перестрахование – М., Анкил, 1993

4. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил, 2000

Читайте также:
Страхование имущественных интересов юридических лиц в 2021 году

6. Страхование /Сост. Бендина Н.В. – М., 2000

7. Измайлов В. Определение оптимальных условий квотного договора перестрахования //Страховое дело – № 11, 2000.

8. Измайлов В. Определение условий договора перестрахования, оптимальных с точки зрения перестраховщика //Страховое дело – № 2, 2001.

Факультативное и облигаторное перестрахование

Вы будете перенаправлены на Автор24

Договор факультативного перестрахования

Договор факультативного перестрахования является индивидуальной сделкой для каждого отдельного риска. Перестрахователь обладает правом предложения какого-то риска в перестраховании, а перестраховщик – принятия или отклонения этого предложения и выдвижения своих условий. Каждый риск должен быть рассмотрен отдельно, по нему должно приниматься отдельное решение.

В случаях необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) самостоятельно принимает решение, кому из перестраховщиков предлагать риск в перестрахование, а перестраховщик (цессионарий), произведя оценивание риска, принимает решение, принимать ли частично риск, какую перестраховочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставлять.

У цедента нет никаких обязательств перед цессионариями, которым он предложит риск, а цессионарий не обладает никакими обязательствами перед цедентом. Он может:

  • принимать риск частично или полностью;
  • может ставить встречное условие либо вообще выразить отказ от риска.

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключена в том, что перестрахователь (цедент) должен передавать часть риска до начала наступления ответственности за такой риск. К моменту наступления случая по страхованию риск может оказаться или неперестрахованным, или частично перестрахованным, что не позволит перестрахователю целиком компенсировать потери поверх собственных финансовых возможностей. В этой связи нормальной процедурой при заключении сделки считается как можно более точное определение собственных обязанностей и прав по контракту с оговариванием специальных условий и пожеланий.

Факультативное перестрахование считается довольно-таки дорогим, оно требует много времени, в связи с этим его значение значительно ниже в сравнении с облигаторным перестрахованием.

Область применения факультативного перестрахования

Факультативное перестрахование получило распространение при страховании ответственности производств, огневых рисков и гражданской ответственности, при страховании жизни, при воздушном, транспортном страховании, страховании технических установок.

Готовые работы на аналогичную тему

Факультативное перестрахование реализуется на основе заключения самостоятельного договора по перестрахованию, который должен включать все необходимые условия, которые определяют договоренности сторон.

Для того чтобы существовала возможность еще до принятия обязательств рассматривать предлагаемые риски, перестраховщик принимает от страховщика бланк на перестрахование (слип), в котором характеризуются важнейшая информация и данные о риске, включая собственное удержание страховщика.

Перестраховщик может принимать риск частично или полностью на основании определенной ставки в процентах или фиксированной суммы, подтвердив собственное согласие соответственной утверждающей пометкой на дубликате бланка, который потом нужно вернуть страховщику. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не является его молчаливым согласием на принятие риска. Перестраховщик обладает правом требования более детальной информации. Факультативный риск не будет считаться перестрахованным, пока страховщик не будет иметь подтверждения по приему предложения от перестраховщика.

Срок действия договорных обязательств

Перестрахование завершается автоматически после завершения действия полиса страхования. При изменениях в полисе страхования, условиях страхования и величинах премии, которые сделаны на протяжении действия страхового договора, важно получить одобрение на них со стороны перестраховщика. Перестраховщик может и выразить отказ в продление перестрахования, которое было гарантировано им раньше.

Принципы по определению платежей перестрахования зачастую совершенно другие, чем принципы, которые используются при вычислении начальных страховых платежей. При заключении каждого перестраховочного договора перестрахования платежи подлежат индивидуальному взиманию, вне зависимости от суммы страховых платежей, которые получены цедентом. Величина платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования зачастую формируется с учетом ситуации, которая складывается на рынке перестрахования.

Облигаторное перестрахование

Договор облигаторного перестрахования с одной стороны обязывает страховщика передавать все определенные риски, с иной стороны, обязывает перестраховщика безакцептно принимать в перестрахование риски, которые были согласованы. Договор вступит в силу, если сумма страхования долей таких рисков превысит ранее определяемое собственное участие страховщика. Традиционно в перестраховочных договорах принимает участие несколько организаций, каждая из которых принимает на перестрахование только небольшую часть предлагаемого эксцедента.

Договор по облигаторному страхованию является наиболее выгодным для цедента, так как все определенные заранее риски автоматическим образом обретают покрытие у перестраховщика, то есть облигаторное перестрахование может охватывать значительную часть или весь страховой портфель страховщика.

Прямой страховщик (цедент) имеет право принимать риски по собственному усмотрению в границах собственного, согласованного с перестраховщиком андеррайтинга и страховых условий, определять премию по страхованию, принять надлежащие меры по отношению к управлению страховыми договорами, для которых должно быть реализовано перестрахование, и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и страховщика.

Это значит, что во всех собственных интересах цедент обязуется считаться с интересами перестраховщика как со своими собственными. В случае нарушения такого правила перестраховщик обладает правом неподчинения решению цедента.

Обслуживание договора по облигаторному страхованию обойдется дешевле для обеих сторон в сравнении с договором по факультативному перестрахованию. В такой связи в практике международного рынка перестрахования чаще всего встречается форма договора с облигаторным перестрахованием.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: