Объекты страхования: что это, правовые основы и виды в 2021 году

Перечень объектов государственного контроля и надзора с 2021 года по Закону № 248-ФЗ

Что закон относит к объектам

На основании ст. 16 Закона № 248-ФЗ с 01.07.2021 объектами госконтроля и надзора, муниципального контроля являются:

ВИД ОБЪЕКТА

ПОЯСНЕНИЕ

Территории, вкл. водные, земельные и лесные участки

Оборудование, устройства, предметы, материалы

Компоненты природной среды

Уточним, что обязательные требования – это требования нормативных правовых актов, которые связаны с ведением предпринимательской и иной экономической деятельности и оценка соблюдения которых происходит в рамках госконтроля (надзора), муниципального контроля, привлечения к административной ответственности, предоставления лицензий и иных разрешений, аккредитации, оценки соответствия продукции, иных форм оценки и экспертизы (п. 1 постановления Правительства РФ от 06.02.2021 № 128).

Ещё Закон № 248-ФЗ отдельно выделяет объекты постоянного государственного контроля (ст. 97). Это когда инспекторы постоянно пребывают на объектах. Но такой контроль касается только следующих сфер:

  • промышленная безопасность;
  • безопасность гидротехнических сооружений;
  • пробирный надзор.

Учёт объектов контроля

Контрольные (надзорные) органы по своим видам контроля должны обеспечивать учет соответствующих объектов контроля в соответствии с Законом № 248-ФЗ, положениями о видах контроля.

При сборе, обработке, анализе и учете сведений об объектах контроля контрольные (надзорные) органы используют следующие источники:

  • информацию, представляемую им в соответствии с нормативными правовыми актами;
  • получаемую в рамках межведомственного взаимодействия;
  • общедоступные данные (СМИ, Интернет, соцсети и др.).

При учета объектов контроля по общему правилу контролируемых лиц не могут обязать представлять сведения о них. Но есть 2 исключения:

  • иное предусмотрено федеральными законами;
  • соответствующие сведения/документы есть в государственных или муниципальных информационных ресурсах.

Какое значение имеют объекты контроля

Суть в том, что объекты контроля проверяющие относят к одной из 6 категорий риска причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям. Это (ч. 1 ст. 23 Закона № 248-ФЗ):

  • чрезвычайно высокий риск;
  • высокий риск;
  • значительный риск;
  • средний риск;
  • умеренный риск;
  • низкий риск (если объект отнесли к этой категории, то его плановые проверки не проводят).

КАТЕГОРИЯ РИСКА

КАК ЧАСТО РАЗРЕШЕНЫ ПРОВЕРКИ ЛЮБОГО ВИДА

В отношении объектов контроля могут быть определённые поблажки (ч. 8 и 9 ст. 25 Закона № 248-ФЗ):

  • Положением о виде контроля могут быть установлены сокращенные сроки проведения контрольных (надзорных) мероприятий, их особенности;
  • федеральным законом о виде контроля может быть предусмотрено освобождение от плановых мероприятий в случае заключения договора страхования рисков причинения вреда (ущерба), объект которого – имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред (ущерб) охраняемым законом ценностям, причиненный нарушением обязательных требований.

При отнесении объектов контроля к категориям риска проверяющие учитывают в совокупности ряд факторов:

  • степень тяжести, масштаб и устранимость негативных последствий, которые могут наступить в результате несоблюдения организациями и гражданами обязательных требований;
  • вероятность их наступления (выделяют видов объектов контроля со схожей или различной частотой случаев фактического причинения вреда/ущерба);
  • добросовестность контролируемого лица при соблюдении обязательных требований.

Использование системы управления рисками позволяет инспекторам сосредоточить усилия и ресурсы на проведении контрольно-надзорных мероприятий на объектах, нарушение обязательных требований на которых несет наибольшую угрозу охраняемым законом ценностям.

В свою очередь, критерии риска должны основываться на достоверных сведениях и практике соблюдения обязательных требований в рамках вида контроля – чтобы проверяемый мог самостоятельно оценивать правомерность отнесения его деятельности, принадлежащих ему (используемых им) объектов контроля к соответствующей категории риска.

В решение о проведении контрольного (надзорного) мероприятия обязательно должен быть назван объект контроля, его адрес.

Основанием для отказа в согласовании проведения внепланового контрольного (надзорного) мероприятия может быть проверка соблюдения одних и тех же обязательных требований в отношении одного объекта контроля несколькими органами (ч. 8 ст. 66 Закона № 248-ФЗ).

Контрольные (надзорные) мероприятия проводят с учетом (ч. 3 ст. 65 Закона № 248-ФЗ):

  • внутренних правил и/или установлений контролируемых лиц;
  • режима работы объекта контроля.

Эти моменты учитывают, если они «не создают непреодолимого препятствия по проведению контрольных (надзорных) мероприятий».

Новшества в системе обязательного медицинского страхования с 2021 года

Автор: Зайцева Г., эксперт информационно-справочной системы «Аюдар Инфо»

Федеральные медицинские организации теперь могут оказывать специализированную медпомощь в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования – ФФОМС взял на себя отдельные полномочия страховщика и станет напрямую финансировать такие организации. Эти и другие поправки, внесенные в Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ и направленные на то, чтобы сделать медицинскую помощь более доступной для граждан, начали действовать с 2021 года. Подробности – в нашем материале.

Изменения, внесенные Федеральным законом от 08.12.2020 № 430-ФЗ, прежде всего регулируют оказание медицинской помощи в рамках базовой программы ОМС. Как сказано в пояснительной записке к проекту данного закона (рассматривался в ГД РФ, № 1027750-7), поправки призваны повысить эффективность реализации базовой программы ОМС и обеспечить доступность медпомощи. Ключевая роль в достижении этой цели отведена медицинским организациям, подведомственным федеральным органам исполнительной власти.

Читайте также:
Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) в России 2021

Рассмотрим, как изменились система ОМС и схемы организации и оплаты медпомощи в ее рамках.

Новые полномочия и обязательства ФФОМС

Федеральный фонд взял на себя отдельные полномочия страховщика и начал напрямую финансировать федеральные медицинские организации. Само полномочие Российской Федерации по финансовому обеспечению предоставления специализированной (в том числе высокотехнологичной) медпомощи, оказываемой федеральными медицинскими организациями в рамках базовой программы ОМС, теперь прописано в п. 11 ст. 5 Закона № 326-ФЗ. Расходы на это несет ФФОМС, он же должен регулировать отношения по ОМС в части оказания пациентам такой помощи (п. 4, 5 ч. 2 ст. 26 Закона № 326-ФЗ).

Кроме того, к полномочиям ФФОМС отнесено ведение единого реестра медицинских организаций и включение в него федеральных учреждений, оказывающих специализированную медпомощь (ч. 2.2 ст. 15, п. 10 ч. 8 ст. 33 Закона № 326-ФЗ), а также ведение единого реестра экспертов качества медпомощи, куда в том числе входят сведения об экспертах, оценивающих качество помощи, оказываемой федеральными медицинскими организациями (п. 11 ч. 8 ст. 33 Закона № 326-ФЗ). Эти реестры (как и иные сведения и документы) должны размещаться в государственной информационной системе ОМС, оператором которой является ФФОМС (ст. 44.1 Закона № 326-ФЗ).

А вот полномочия по принятию подзаконных актов в ряде случаев перешли к Минздраву. В частности, министерство утверждает порядок проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медпомощи (п. 9.1 ч. 1 ст. 7 Закона № 326-ФЗ), хотя раньше это делал ФФОМС (п. 5 ч. 2 ст. 7 Закона № 326-ФЗ утратил силу). Аналогичная ситуация сложилась в отношении требований к структуре и содержанию тарифного соглашения: раньше их устанавливал ФФОМС, теперь – Минздрав (ч. 2 ст. 30 Закона № 326-ФЗ). Соответственно, Приказ ФФОМС от 21.11.2018 № 247, определяющий такие требования, больше не применяется – этот вопрос теперь регулируется Приказом Минздрава РФ от 29.12.2020 № 1397н.

Медпомощь, оказываемая федеральными медорганизациями

Согласно поправкам федеральные медицинские организации теперь могут предоставлять медпомощь в трех видах. Во-первых, они по-прежнему вправе участвовать в реализации территориальных программ ОМС и оказывать в их рамках первичную медико-санитарную и скорую (в том числе скорую специализированную) помощь. Во-вторых, по территориальной программе ОМС такие организации вправе оказывать специализированную (в том числе высокотехнологичную) медпомощь – в случае распределения учреждению объемов предоставления названной медпомощи (ч. 2.3 ст. 15 Закона № 326-ФЗ). В-третьих, федеральные медицинские организации смогут оказывать специализированную медпомощь (в том числе высокотехнологичную) в условиях стационара и дневного стационара в рамках базовой программы ОМС (п. 11 ст. 5, ч. 3.1 ст. 35 Закона № 326-ФЗ).

В силу п. 4 ч. 1 ст. 16 Закона № 326-ФЗ пациенты могут выбирать медицинскую организацию (в том числе федеральную). Порядок направления пациентов в федеральные учреждения утвержден Приказом Минздрава РФ от 23.12.2020 № 1363н.

Как видим, для первых двух случаев действуют общие правила распределения объемов и финансирования медпомощи, установленные Законом № 326-ФЗ, для третьего введены отдельные нормы. Остановимся на последних.

Медпомощь в рамках базовой программы ОМС.

В базовой программе ОМС для федеральных медицинских организаций должны быть отдельно установлены нормативы объемов оказания специализированной медпомощи (в том числе высокотехнологичной) в условиях стационара и дневного стационара. Эти объемы будут распределяться (перераспределяться) между федеральными учреждениями с учетом их мощностей и объемов оказываемой медпомощи за счет иных источников финансирования (ч. 3.1, 3.2 ст. 35 Закона № 326-ФЗ). Порядок распределения и перераспределения объемов установит Правительство РФ.

Также должны быть определены нормативы финансовых затрат на предоставление единицы такой помощи и перечень заболеваний, по которым ее оказывают федеральные учреждения.

К сведению: базовая программа ОМС – это составная часть программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. Программа госгарантий на 2021 год и плановый период утверждена Постановлением Правительства РФ от 28.12.2020 № 2299 (далее – Программа госгарантий, Постановление № 2299). Нормативы объемов медпомощи, оказываемой федеральными медицинскими организациями, установлены в разд. VI Программы госгарантий, нормативы затрат – в ее разд. VII. Порядок установления тарифов на оплату такой помощи приведен в приложении 2 к Программе госгарантий.

Порядок распределения объемов медпомощи пока не утвержден, но обозначены правила на переходный период. Как сказано в п. 3 Постановления № 2299, до утверждения Правительством РФ названного порядка федеральные учреждения, направившие заявки на распределение им объемов, могут оказывать медпомощь при заболеваниях и состояниях, приведенных в приложениях 1 и 3 к Программе госгарантий. ФФОМС предоставит организациям авансы в размере 1/12 финансового обеспечения, полученного ими в 2019 году за оказание специализированной помощи в условиях стационара и дневного стационара в рамках реализации территориальных программ ОМС (с учетом индексации).

Читайте также:
Страховой ущерб: оценка, выплата, возмещение и регресс в 2021 году

В свою очередь, объемы оказания специализированной (в том числе высокотехнологичной) медпомощи, включенной в базовую программу ОМС и оказываемой федеральными медицинскими организациями, в 2021 – 2023 годах планируется нарастить (по сравнению с 2020 годом). Такое поручение Президент РФ дал Правительству РФ (пп. «а» п. 1 Перечня поручений, утвержденного Президентом РФ 12.12.2020 № Пр-2072). Объемы помощи должны быть увеличены в отношении пациентов со сложными и тяжелыми случаями заболеваний, направляемых в федеральные учреждения субъектами РФ.

Единый реестр медицинских организаций.

Чтобы участвовать в оказании специализированной (в том числе высокотехнологичной) медпомощи, включенной в базовую программу ОМС, федеральное учреждение должно сначала войти в единый реестр медицинских организаций (ч. 1, 2.2 ст. 15 Закона № 326-ФЗ). Для этого надо направить в ФФОМС заявку на распределение объемов предоставления медпомощи, финансовое обеспечение которой осуществляется на основании п. 11 ст. 5 Закона № 326-ФЗ. Заявка подается до 1 сентября года, предшествующего году, в котором учреждение намерено осуществлять деятельность в сфере ОМС (заявку на 2021 год можно было подать до 25 декабря 2020 года).

Форма заявки и порядок ее подачи утверждены Приказом Минздрава РФ от 21.12.2020 № 1346н.

Заключение договора с ФФОМС.

Для оказания специализированной медпомощи в рамках базовой программы ОМС федеральные медицинские организации должны заключить договор с ФФОМС. Особенности этой процедуры определены ст. 39.1 Закона № 326-ФЗ, а форма типового договора утверждена Приказом Минздрава РФ от 29.12.2020 № 1396н.

Чтобы заключить договор, федеральное учреждение должно отвечать двум условиям:

1) быть включенным в единый реестр медицинских организаций;

2) иметь распределенный объем предоставления медпомощи, подлежащий оплате за счет средств ОМС (с учетом правил, действующих в переходный период).

Отметим, что в рамках реализации базовой программы ОМС федеральные учреждения заключают иной договор, нежели в рамках реализации территориальной программы (второму виду договора посвящена ст. 39 Закона № 326-ФЗ, а его новая форма утверждена Приказом Минздрава РФ от 30.12.2020 № 1417н). В первом случае сторонами договора выступают ФФОМС и федеральное учреждение, во втором – территориальный ФОМС, страховая медицинская организация и учреждение здравоохранения.

Как следует из норм ч. 2 ст. 39.1 Закона № 326-ФЗ, по договору федеральная медицинская организация обязуется оказать медпомощь пациенту в рамках распределенного объема и по установленным тарифам, а ФФОМС обязуется оплатить эту медпомощь. Оплата осуществляется на основании представленных федеральным учреждением реестров счетов и счетов на оплату медпомощи (ч. 5 ст. 39.1 Закона № 326-ФЗ).

Создание подзаконной базы нормативных актов

Перераспределение полномочий ФФОМС, новая схема организации и оплаты специализированной медпомощи, а также другие поправки обусловили доработку нормативной базы, необходимой для исполнения новых норм Закона № 326-ФЗ (причем не только тех, которые регулируют оказание специализированной помощи в рамках базовой программы ОМС). Некоторые ранее изданные акты перестали действовать. Принят ряд новых документов (они названы выше), а что-то только предстоит утвердить.

Приведем несколько вопросов, на отдельное регулирование которых указано в Законе № 326-ФЗ, но пока эти нормативные акты не приняты:

методика расчета объемов финансового обеспечения медицинской помощи, утверждаемая Минздравом (п. 6 ч. 1 ст. 7 Закона № 326-ФЗ);

порядок проведения контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медпомощи по ОМС застрахованным лицам, а также ее финансового обеспечения, который устанавливается Минздравом (п. 9.1 ч. 1 ст. 7, ч. 1 ст. 40 Закона № 326-ФЗ);

порядок ведения, форма единого реестра медицинских организаций и перечень содержащихся в нем сведений, которые устанавливаются правилами обязательного медицинского страхования (в силу п. 10 ч. 8 ст. 33 Закона № 326-ФЗ для этого потребуется внести изменения в Приказ Минздрава РФ от 28.02.2019 № 108н, утвердивший названные правила);

порядок ведения единого реестра экспертов качества медпомощи, определяемый Минздравом (ч. 7.1 ст. 40 Закона № 326-ФЗ);

порядок функционирования государственной информационной системы ОМС, который устанавливается Правительством РФ (ч. 3 ст. 44.1 Закона № 326-ФЗ).

Иные изменения в системе ОМС

Помимо регламентации работы федеральных медицинских организаций, оказывающих медпомощь в рамках базовой программы ОМС, в Закон № 326-ФЗ внесены и другие поправки. Перечислим только три из них.

Читайте также:
Решение о взыскании страхового возмещения: судебная практика

1. Медпомощь должна быть предоставлена вне зависимости от места проживания пациента, что тоже призвано обеспечивать ее доступность. Согласно ч. 2 ст. 39 Закона № 326-ФЗ учреждения здравоохранения обязаны оказывать помощь пациентам как в пределах территории субъекта РФ, в котором гражданину выдан полис ОМС (в этом случае помощь предоставляется в рамках территориальной программы ОМС), так и за пределами субъекта РФ, где гражданину выдан полис (тогда помощь оказывается в рамках базовой программы ОМС). В первой ситуации медпомощь оплачивается страховой медицинской организацией, а во второй – территориальным ФОМС (ч. 2.1 ст. 39 Закона № 326-ФЗ).

Полномочие Российской Федерации по финансовому обеспечению медпомощи, оказываемой застрахованным лицам за пределами территории региона, в котором выдан полис ОМС, передано на уровень субъекта РФ (п. 6 ч. 1 ст. 6 Закона № 326-ФЗ).

2. В договоре на оказание и оплату медпомощи по ОМС, заключаемом с учреждением здравоохранения, должны содержаться положения, предусматривающие обязанность территориального ФОМС проводить медико-экономический контроль. Кроме того, оплачивать такую помощь можно по результатам контроля объемов, сроков, качества и условий предоставления медпомощи и на основании представленных медицинской организацией реестров счетов и счетов на оплату медпомощи (ч. 4.1, 6 ст. 39 Закона № 326-ФЗ).

3. Нормативный размер средств, предоставляемый территориальным ФОМС страховой медицинской организации на ведение дела по ОМС, уменьшен. Если раньше на эти расходы предусматривалась сумма в размере от 1 до 2 % объема средств, поступивших в страховую медицинскую организацию по дифференцированным подушевым нормативам, то сейчас лимит сокращен до 0,8 1,1 % (ч. 18 ст. 38 Закона № 326-ФЗ). Как сказано в пояснительной записке к проекту № 1027750-7, такое изменение связано со сложившейся в регионах структурой затрат страховых медицинских организаций и общим увеличением средств ОМС. Высвободившиеся денежные средства предполагается направить на реализацию территориальных программ ОМС.

Кратко сформулируем ключевые изменения, которые напрямую касаются учреждений здравоохранения.

1. Федеральные медицинские учреждения теперь могут оказывать специализированную медпомощь (в условиях стационара и дневного стационара) в рамках базовой программы ОМС. Финансировать такую работу будет ФФОМС. В федеральное учреждение пациент направляется учреждением здравоохранения, проводящим лечение в рамках территориальной программы ОМС. При наличии нескольких федеральных учреждений, предоставляющих специализированную помощь по конкретному заболеванию, у пациента появляется возможность выбора федеральной медицинской организации.

2. Учреждение здравоохранения, работающее в рамках территориальной программы ОМС, обязано принять пациента вне зависимости от субъекта РФ, в котором ему выдан полис ОМС. В «родном» регионе оказанную медпомощь, как и раньше, оплачивает страховая медицинская организация – из средств, предназначенных для реализации территориальной программы ОМС. За пределами «родного» региона помощь оплачивает территориальный ФОМС, но уже из средств, выделенных на базовую программу ОМС.

Предварительный прогноз развития страхового рынка в 2021 году: осторожный оптимизм

Ольга Любарская,
старший директор, страховые и инвестиционные рейтинги

Алексей Янин,
управляющий директор, страховые и инвестиционные рейтинги

После восстановительного скачка во втором полугодии текущего года, в 2021 году динамика премий по многим non-life видам замедлится. На рынке страхования жизни, напротив, закончится стагнация, и он получит стимул к развитию благодаря повышению интереса граждан к инвестициям на фоне низких банковских ставок и изменения в налогообложении депозитов. Мы полагаем, что восстановление динамики страхового рынка в значительной степени будет зависеть от того, как долго деловая активность будет возвращаться к докризисным уровням. Факторами неопределённости по-прежнему остаются дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» в 2021 году страховой рынок в целом (life + non-life) вырастет на 7-9% до 1,65 трлн рублей.

Мы не ожидаем падения рынка ни в одном из сценариев в 2021 году. Базовый сценарий предполагает, что восстановление страхового рынка будет идти умеренными темпами вслед за плавным восстановлением экономики. Позитивное влияние на динамику страхового рынка окажет постепенное расширение потребительского и инвестиционного спроса. Консервативный сценарий будет реализован в случае затянувшегося сохранения пониженной деловой активности и сниженного потребительского спроса. В обоих сценариях факторами неопределённости выступают дальнейшее развитие ситуации с коронавирусом и длительность рецессии в мировой экономике. По базовому прогнозу «Эксперт РА» рынок non-life вырастет на 2-3%, рынок в целом (life + non-life) на 7-9%. В случае реализации консервативного сценария взносы по non-life покажут незначительную отрицательную динамику (в диапазоне от минус 1 до 0 %), рынок в целом (life + non-life) вырастет на 4-5%.

Большинство крупнейших видов non-life страхования в 2021 году покажут околонулевую или умеренно положительную динамику. Поддержку сегментам страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхованию имущества физических лиц окажут снижение ставок по кредитам, продление действующей программы льготной ипотеки на 2021 год и активное продвижение страховых продуктов через банковский канал продаж. В базовом сценарии объем премий по страхованию от несчастных случаев и болезней вырастет на 5-6%, в консервативном – на 2-3%, по страхованию имущества физических лиц на 6-8% и 2-3% соответственно. Страхование автокаско, которое находится в высокой зависимости от платежеспособности населения и ставок по кредитам, продемонстрирует небольшую положительную динамику (+ 2-3%) при реализации базового прогноза и сокращение (на 2-3%) в случае консервативного. В то же время, объем взносов по ОСАГО ввиду обязательности вида будет стабилен при обоих сценариях. Страхование имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидает умеренный прирост на 3-5%, по консервативному – стагнация.

Читайте также:
Страховой интерес, объект и риск: понятие, виды и формы

Наиболее пострадавшим в результате пандемии сегментом окажется ДМС. Большая часть договоров ДМС традиционно заключается в первом квартале, поэтому основной эффект негативного влияния эпидемии, как ожидается, проявится именно в 2021 году. Результатом замедления деловой активности и сокращения расходов предприятиями станет снижение премий по ДМС на 8-10% при консервативном сценарии и на 5-6% при базовом. Поддержку сегменту окажут продвижение более доступных полисов с франшизами или усечённым набором рисков, а также включение в покрытие недорогой, относительно классического поликлинического обслуживания, телемедицины, что позволит клиентам не отказываться от ДМС и при этом снизить расходы на него.

Страхование жизни вновь лидер роста. Восстановлению активной динамики сегмента будет способствовать сохранение низких ставок по депозитам, увеличение интереса граждан к различным инвестиционным инструментам, в том числе, в результате изменения в налогообложении доходов с депозитов с 2021 года, снижение порога входа и тем самым повышение доступности полисов ИСЖ и НСЖ для более широкого круга клиентов. Кроме того, дополнительным стимулом станет добавление популярных медицинских опций (онкориски, чек-апы, телемедицина и прочее) в полисы страхования жизни на фоне активно развивающегося тренда на повышенное внимание граждан к своему здоровью. Согласно базовому сценарию «Эксперт РА», темпы прироста премий по страхованию жизни составят 20-25% в 2021 году относительно 2020-го, по консервативному рынок вырастет на 15-20%.

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Для регулирования страхового рынка и контроля за деятельностью его игроков, в РФ разработана и утверждена официальная классификация видов страхования. Компании-страховщики могут самостоятельно выбирать направления страхования и комплекса услуг, оказываемых населению. Помимо этого, предусматривается система обязательных требований, которые компании должны соблюдать в своей работе. Бробанк изучил данный вопрос.

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.
Читайте также:
Страховые споры: помощь опытного юриста

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Читайте также:
Срок страхования: действие договора и ОСАГО в 2021 году

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

  • Ипотека.
  • Автострахование.
  • Потребительское кредитование.
  • Займы.
  • Залоговое кредитование.
  • Бизнес-сегмент.
  • Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

  • Железнодорожного транспорта.
  • Водного транспорта.
  • Рисков стихийных явлений.
  • Ответственности перед третьими лицами.
  • Инвестиций и финансовых рисков.
  • Судебных расходов.
  • Выданных и принятых гарантий.
  • Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Ключевые условия договора страхования

Договор страхования — это соглашение, по которому одна сторона обязана в случае наступления установленного события выплатить второй стороне денежные средства в пределах страховой суммы за страховую премию. То есть это гарантия возмещения убытков на случай форс-мажора.

Услуги страхования очень широко рекламируются и иногда даже навязываются потребителям, и такая агрессивная стратегия нередко заставляет их отказываться от предложений, даже не разобравшись, что такое договор страхования, и какую пользу из него удастся извлечь. При заключении такого контракта следует обратить внимание на условия, без согласования которых сделка не признается заключенной.

Соглашения отличаются по объекту страхования:

  • личное — в этом случае страхуется жизнь и здоровье страхователя или третьего лица;
  • имущественное — подписывается договор имущественного страхования в целях получения компенсации при причинении вреда имуществу: отделке квартиры, автомобилю, даче и т. д.;
  • риска наступления ответственности — при причинении вреда по вине страхователя возмещает его страховщик.
Читайте также:
Добровольное страхование в квитанции ЖКХ: что это за услуга

Также соглашения различаются по правовому статусу: договор обязательного страхования заключается по норме закона, добровольного — строго по инициативе страховщика.

Что он включает в себя

Такой контракт заключается только в письменной форме. Достаточно часто на практике используется следующая схема: условия договора страхования определяются в единых правилах, утвержденных страховщиком, их объединением или государством, а в подтверждение подписания контракта выдается полис. Дело в том, что условия этой сделки обычно достаточно пространные, в полисе есть на них ссылка, а сами они изложены отдельно — в правилах. Такая форма заключения договора страхования соответствует нормам ГК РФ — ст. 943.

Требования к оформлению

По ст. 940 ГК РФ, соглашение заключается только письменно, несоблюдение этого правила влечет его недействительность. Допускается использование унифицированных правил и составление одного документа, в том числе электронного. Это удобно еще и потому, что соглашение очень распространено на практике, не всегда руководитель сможет подписать контракт с каждым страхователем собственноручно. Используются полисы, уже завизированные, и правила. Возникает вопрос, как происходит заключение договора страхования в таком случае? При участии страховых агентов.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

  • прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
  • страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
  • срок;
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Срок действия

Законом не установлены требования, по которым регулируется срок договора страхования, его определяют стороны. Традиционно срок исчисляется в месяцах или годах. Последний вариант используется наиболее часто. Но не запрещено подписание контракта и на меньший или больший период.

По нормам ГК РФ, полис действует только определенное время, он не может быть бессрочным.

Срок в этой отрасли права характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису. По истечении установленного периода времени, даже если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не вправе рассчитывать на получение материального возмещения вреда. Обязательства страховщика прекращаются, если полис просрочен, то есть страховая компания может и не уплатить по нему никакую сумму, это не является нарушением контракта.

Срок начала действия соглашения бывает реальным или консенсуальным. Реальный — это когда контракт и полис начинают действовать с момента уплаты страхователем премии страховой компании (либо установлен иной факт, определяющий начало сделки).

Консенсуальный подразумевает, что соглашение начинает действовать сразу после подписания соглашения, без фактической оплаты страховой премии. Другие название такого вида срока — доверительный. Срок относится к существенным условиям и оговаривается в обязательном порядке, в таком виде, чтобы это было очевидно сторонам.

Обязательное страхование

Обязательное медицинское страхование

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

  1. Обязательное медицинское страхование
  2. Обязательное пенсионное страхование
  3. Обязательное социальное страхование
  4. Случаи обязательного страхования
  5. ФЗ об обязательном страховании
  6. Фонд обязательного страхования
  7. Обязательное страхование в РФ
  8. Виды обязательного страхования
  9. Обязательное страхование автогражданской ответственности
  10. Страхование военнослужащих и государственных служащих
  1. Граждане Российской Федерации.
  2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
  3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
  4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.
Читайте также:
Система обязательного страхования вкладов: список участников

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Обязательное пенсионное страхование

В России действует федеральный закон «О государственных пенсиях». Поэтому система обязательного пенсионного страхования в стране функционирует на основании прописанных в документе норм и правил. Существует также ряд других нормативно-правовых актов вспомогательного характера, которые дополняют или разъясняют отдельные нормы федерального закона.

Основные положения системы ОМС распространяются на каждого гражданина России. Право получать пенсию есть также у граждан бывших республик СССР, проживающих на территории РФ, а также иностранцев и лиц, не имеющих гражданства. Размер пенсии определяется характером утраты трудоспособности, размером заработной платы и длительностью трудового стажа.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование – часть финансовой системы Российской Федерации. Фонды, которые создаются в этом сегменте, носят исключительно целевой характер.

Высокий уровень развития механизмов социального страхования – неотъемлемое доказательство зрелости гражданского общества и государства в целом.

На сегодняшний день система обязательного социального страхования состоит из организаций-страховщиков, к которым относятся: территориальные и федеральные фонды обязательного медицинского страхования, Фонд социального страхования и Пенсионный фонд.

Случаи обязательного страхования

Действие норм системы обязательного страхования от несчастных случаев в РФ распространяется на определенные категории граждан, среди которых: сотрудники МЧС, работники судов и правоохранительных органов, военнослужащие. Популярное ранее страхование пассажиров в обязательном порядке отменено, поскольку страховые компании переключились на защиту ответственности перевозчика.

По факту наступления случая, предусмотренного системой обязательного страхования выплаты в пользу застрахованных лиц перечисляет Фонд социального страхования Российской Федерации. Практикуются единовременные выплаты и ежемесячные пособия по причине необходимости в поддержке при реабилитации или компенсации материального ущерба ввиду потери нетрудоспособности.

ФЗ об обязательном страховании

На сегодняшний день в России используются две формы страхования: обязательное и добровольное. Эти нормы предусмотрены ФЗ об обязательном страховании. Добровольная форма реализована посредством заключения договора между страховщиком и страхователем, а также правилами страхования, в которых пописан порядок и общие условия процесса. Правила страхования страховщик принимает самостоятельно и утверждает их в соответствии с нормами действующего законодательства. Конкретные условия регламентируются отдельно взятыми договорами, которые заключаются на основании норм ГК РФ и федерального законодательства.

Фонд обязательного страхования

Деятельность фонда обязательного страхования в сфере медицины регламентируется соответствующим законодательным актом федерального уровня. Организация выполняет следующие функции:

  1. Обеспечивает финансирование целевых государственных медицинских программ.
  2. Разрабатывает нормативно-правовые документы на основании ФЗ «Об обязательном медицинском страховании граждан».
  3. Сотрудничает с профильными организациями по вопросам разработки методик страхования.
  4. Разрабатывает предложения по изменениям страховых тарифов.
  5. Контролирует и анализирует финансовые потоки в своем сегменте страхования.
  6. Занимается организацией работы территориальных отделений фонда ОМС.

Обязательное страхование в РФ

Обязательное страхование в РФ действует на основе правил и норм федерального законодательства. Отдельные законы приняты и действуют по каждому существующему сегменту страхования. Такими законодательными актами определяется порядок расчета страховой суммы, ее минимальный размер, а также перечень субъектов и объектов отдельного процесса страхования.

Обязательное страхование реализуется за счет страхователей, за бюджетные средства в качестве одного из видов государственного страхования. Обязательное медицинское и пенсионное страхование – неотъемлемая часть системы обязательного страхования в России.

Виды обязательного страхования

Каждый вид обязательного страхования в РФ регламентируется отдельным федеральным законом, соответствующим указом Президента РФ, а также рядом нормативов и подзаконных актов. В финансовой системе государства разработаны и применяются следующие виды обязательного страхования:

  1. Страхование владельцев транспортных средств.
  2. Страхование опасных объектов производства во время эксплуатации.
  3. Личная страховка для пассажиров.
  4. Страховка для госслужащих и военнослужащих.
  5. Обязательное социальное страхование.
  6. Обязательное медицинское страхование.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Каждый собственник автомобиля на территории РФ обязан приобрести электронный полис ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и заключить соответствующий договор. Регистрация транспортного средства без обязательного полиса не представляется возможной. Тем, кто пренебрегает законодательными нормами, грозит крупный штраф, а возможно и запрет на эксплуатацию транспортного средства.

С помощью ОСАГО водители возмещают ущерб, который нанесли другим участникам аварии. Страховые случаи не ограничиваются количественной нормой. Страховщик выполняет взятые на себя обязательства перед пострадавшей стороной вне зависимости от количества зарегистрированных аварий.

Страхование военнослужащих и государственных служащих

Страхование военнослужащих и государственных служащих один из основных сегментов финансовой системы Российской Федерации. Интерес страхователя проявляется в защите конкретного объекта по одному из вышеупомянутых сегментов страхования.

Военнослужащих страхуют за средства, которые выделяют из бюджета Российской Федерации в пользу Министерства обороны. Многие признают, что на текущий момент система страхования военнослужащих еще далека от совершенства. Существует ряд спорных моментов, которые явно требуют доработки. К примеру, демобилизованному бойцу не так просто доказать факт участия в боевых действиях и наличие ранения, как основания для получения медицинской помощи или материальной компенсации.

Читайте также:
Обязательное страхование: что это, определение, виды и договор

Виды страхования недвижимости

Содержание:
1. Страхование — инструмент финансовой защиты от непредвиденных ситуаций. Что относится к недвижимости.
2. Общие условия страхования недвижимого имущества — страховые риски, срок страховки, стоимость полиса.
3. Основные виды страхования недвижимости.
3.1. Титульное.
3.2. От утраты(частичного, полного разрушения).
3.3. Ремонт.
3.4. Гражданская ответственность при эксплуатации недвижимости.
3.5. Ипотека.
3.6. Строительно-монтажные риски (СМР).
4. Подводим итоги — выбор страховки, основные моменты в договоре, как действовать при наступлении страхового случая.

Страхование имущества, включая недвижимое — надежный финансовый инструмент, который минимизирует убытки в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Объекты страхования:

  • здание (коммерческое, жилое), квартира — капитальная конструкция с инженерными коммуникациями;
  • интерьер — внутренняя отделка (подвесные потолки, столярные изделия, встроенные светильники и другие неотделимые части);
  • движимое имущество — мебель, техника, ковры, предметы быта;
  • земельные участки.

Свою собственность могут застраховать частные лица, предприятия.

Общие условия

  • пожар;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийные бедствия (явления природного характера);
  • затопление водой из инженерных коммуникаций;
  • действия третьих лиц (поджог, кража, хулиганство и другие), в результате которых повреждено жилье, коммерческие помещения.

Также граждане могут застраховать гражданскую ответственность за собственные действия, если они стали причиной порчи имущества соседей. Хороший вариант — наша комплексная программа. Застраховав имущество и ответственность при эксплуатации квартиры, вы будете финансово защищены при пожаре, потопе, стихийном бедствии.

Страховать недвижимость полезно владельцам, сдающим свои квадратные метры в аренду. Резонно застраховать сезонное жилье, которое большую часть времени пустует. В зоне риска — недвижимое имущество, расположенное возле трубопроводных, тепловых магистралей, аэропортов.

Каждая СК разрабатывает свои программы. Срок страховки в большинстве продуктов составляет от 1 месяца до года. В расчете стоимости полиса учитывают:

  • время действия;
  • год постройки дома, степень его изношенности;
  • местонахождение;
  • рыночную/оценочную стоимость недвижимости.

Чем больше факторов риска, тем дороже полис. Например, фактор, повышающий стоимость — отсутствие охранных систем (сигнализации, металлических дверей, окон), имущество в залоге или лизинге. Для коммерческих и жилых объектов, как правило, действуют разные тарифы.

СК не рассматривают, как объект страхования, следующие виды недвижимости:

  • ветхую или аварийную;
  • расположенную в зоне военных конфликтов;
  • находящуюся под арестом или подлежащую конфискации;
  • подлежащую сносу по решению гражданских/военных властей.

На сайтах СК есть онлайн калькуляторы, где можно посчитать примерную стоимость полиса, применительно к вашему имуществу.

Как показывает практика, для загородной недвижимости актуальна страховка от возгораний, противоправных действий, для городских квартир и офисов — затопление, пожар, взрыв бытового газа.

Основные виды страхования недвижимости

Страховка правового титула

Продукт защитит вас от утраты права собственности на приобретенное имущество, если при продаже дома, квартиры продавец скрывает умышленно или не принимает во внимание интересы несовершеннолетних, наследников или родственников, отбывающих наказание в МЛС, а покупатель об этом не знает. Нередки случаи, когда сделку совершает недееспособный гражданин. Если заинтересованное лицо обратится в суд, покупатель останется без жилья, поскольку суд признает сделку недействительной, а свои деньги будет возвращать очень долго.

При оформлении полиса сотрудники СК проверяют юридическую чистоту объекта страхования, что помогает своевременно выявить проблемную недвижимость.

Этот вид страховки — часть комплексного ипотечного страхования. Если вы отказались от полиса, банк увеличит ставку по ипотечному кредитованию (на 1-2%) или откажет в выдаче кредита.

Средний тариф составляет 0,25-0,5% стоимости имущества/суммы кредита и устанавливается индивидуально.

При наступлении страхового случая (решения суда о признании сделки недействительной) СК выплачивает возмещение банку, выдавшему кредит, или покупателю, который застраховал недвижимость на полную стоимость. Страховка действует до 3 лет (при необходимости договор продлевают).

Страхование имущества от утраты (частичное или полное разрушение здания)

Если дом пострадал от ЧС, стихийного бедствия, страховка защитит от финансовых потерь. Такой полис требуют банки при кредитовании под залог недвижимости.

В России с 04.08.19 года действует закон, регламентирующий порядок страхования жилья от ЧС. Минимальная страховая сумма — 500 000 руб., а в каждом регионе местные власти имеют право ее увеличить. Страховые выплаты — около 300 руб. в год (зависит от квартиры и рисков). Пострадавшие от ЧС получают новые дома от региональных властей или компенсационные выплаты от СК, из расчета среднерыночной стоимости квадратного метра по региону. Расширенные программы включают в полис и бытовые риски — залив, взрыв газа. А Минфин предлагает ввести льготы по налогу на застрахованное имущество и взносам на его капитальный ремонт.

Читайте также:
Страховой интерес, объект и риск: понятие, виды и формы

Страхование ремонта

Этот вид страховки покроет расходы, связанные с повреждением внутренней отделки помещения. Повреждения могут быть результатом действия посторонних людей или явлений бытового, природного характера.

Тариф зависит от расположения помещения и составляет от 0,1 до 6% страховой суммы в год. Например, если в квартире на первом этаже старого дома давно не было ремонта, стоимость полиса будет больше на 20-30%, чем для квартиры в новостройке.

Страхование гражданской ответственности при эксплуатации квартиры

Если из-за вашей квартиры пострадала соседняя, страховая компания компенсирует финансовые потери. Например, потекла стиральная машина, и вода затопила нижние этажи. СК выплачивает возмещение, если в событии есть реальная вина застрахованного лица, признанная судом.

Страхование гражданской ответственности оправдано, если в дом снимают арендаторы или соседи сделали дорогой ремонт, а у вас проблемы с трубами или другими коммуникациями.

Страхование ипотеки

Ипотека рассчитана на несколько десятков лет и сопряжена с различными рисками, поэтому банки при кредитовании требуют застраховать не только предмет ипотеки, но и жизнь, здоровье заемщика. Страховка защищает материально и кредитора, и заемщика — при наступлении страхового случая (утраты имущества, смерть должника или потеря трудоспособности) СК направит возмещение на погашение ипотечного кредита.

Цена страховки зависит от суммы кредита — по мере выплат тела и процентов, размер страховой премии уменьшается. Договор заключают на весь срок выплаты кредита, до полного погашения долга по ипотеке.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР)

Субъекты страхования — строительные компании. Объекты:

  • строящиеся и временные сооружения;
  • оборудование, спецтехника, стройматериалы;
  • монтажные работы;
  • гражданская ответственность (если пострадали третьи лица или их имущество);
  • предпринимательский риск (в части неполученного дохода);
  • гарантийные обязательства.

Тарифы определяют индивидуально, по результатам изучения объекта, его сметной стоимости и возможных рисков. Цена полиса зависит от:

  • сложности строящегося объекта;
  • его назначения;
  • срока страховки;
  • объема страхового покрытия;
  • срока страхования;
  • защищенности объекта (охрана, системы пожаротушения и другие факторы риска).

Страховщик обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки в размере страховой суммы.

Договор заключают на срок, равный сроку строительства. Территория страхования — строительная площадка, где находится имущество страхователя.

Подводим итоги

Самые востребованные программы — страхование титула, ипотеки, от частичного или полного разрушения недвижимости.

При страховке ипотеки мы рекомендуем комплексный продукт — страхование имущества, титула, жизни. Полис нашей компании защитит заемщика от недобросовестных продавцов и рисков утраты недвижимости, поддержит — в случае проблем со здоровьем. Отдельно титульное страхование имеет смысл при покупке недвижимости на вторичном рынке. При долевом строительстве обычно пользуются страховкой от финансовых рисков, поскольку предметом договора является не сама недвижимость, а право собственности на нее.

Чтобы защититься максимально в страховании СМР, рекомендуем включать в договор защиту, которая действует в период погрузки-выгрузки материалов, приемки-испытания объектов, выполнения работ. Обычно страховку СМР оформляют на условиях «Все риски». При вынужденном простое (не по вине застрахованного лица), договор страхования приостанавливается на срок, не больше 3 месяцев, и вступает в силу после возобновления работ без оплаты дополнительной страховой премии.

Внимательно читайте в контракте, что является страховым случаем — иногда их прописывают так, что в вашем случае выплат не будет. Например, страховой случай «залив водой из жилых помещений», а вы живете на последнем этаже и над вами — нежилой чердак, с которого капает.

Выплат не будет, если выяснится, что вы — виновник страхового случая, например, забыли закрыть воду и затопили соседей, или сдали квартиру в аренду, а страховщику не сообщили. Все споры с СК по поводу выплат (до 500 тыс. руб.) решает финомбудсмен, что намного проще, быстрее, чем в суде, а главное — бесплатно.

Не оформляйте дорогую страховку, если в вашем доме нет ценных вещей, хорошего ремонта, и сама жилплощадь не представляет особой ценности.

Если страховой случай наступил, необходимо в течение суток получить справку из полиции, МЧС или другого компетентного органа, подать письменное заявление в СК (3-5 дней), собрать необходимые документы:

  • на квартиру;
  • справки, акты коммунальных служб о событии;
  • оценка причиненного ущерба и другие справки, указанные в договоре.

Оставить заявку

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: