Международное страхование 2021: что это, отрасли и виды

Самые надежные страховые компании России — 2021. Рейтинг Forbes

Страховые компании надолго запомнят II квартал 2020 года — сборы обвалились на 25%. Все готовились к худшему, вспоминает управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперта РА» Алексей Янин. Но в итоге рынок закончил год в плюсе: объем страховых премий, по данным ЦБ, вырос на 4,1% и превысил 1,5 трлн рублей. Прибыль страховых компаний год к году почти не изменилась — 247,5 млрд рублей. Уже в I квартале этого года объем страхового рынка вырос на 7,9% год к году. За год, по прогнозу «Эксперта РА», рынок вырастет на 8–9%. Последствий пандемии как не бывало.

А надежды связаны с ожиданиями резкого роста сегмента страхования жизни. Именно благодаря ему страховые компании смогли избежать серьезных потерь в прошедшем году.

Сборы по страхованию жизни с 2015 года увеличились в четыре раза, с 130 млрд до 431 млрд рублей, следует из данных «Эксперта РА». Исключение составил 2019 год, когда сборы упали на 5% из-за снижения спроса на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) со стороны покупателей, разочаровавшихся в низкой доходности этого продукта, и крестового похода ЦБ на продавцов, так как банки не всегда раскрывали всю информацию о его рисках. Но сегмент не умер, страховые компании и банки переключились на продажи накопительного страхования жизни (НСЖ), и в итоге сборы по этой позиции только за прошлый год выросли на 25%. В I квартале 2021 года сборы по НСЖ выросли еще на 17%, по данным ЦБ. А «Эксперт РА» прогнозирует, что в 2021 году страхование жизни вернется к двузначным темпам роста (до 25%) за счет НСЖ и снова станет лидером страхового рынка.

Правда, имеется важный нюанс: ЦБ уже ограничил продажи этих продуктов неквалифицированным инвесторам. Клиенты страховых компаний продолжают жаловаться в ЦБ на низкую доходность НСЖ и ИСЖ: треть клиентов в I квартале 2021 года получили доходность менее 1% годовых при средней 5,6%, говорил директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния. Смогут ли страховщики наращивать объемы продаж страхования жизни? В этом году заканчиваются многие договоры по накопительному и инвестиционному страхованию от 2017–2018 годов и ожидается рекордный объем выплат по ним — более 350 млрд рублей, напоминает директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Это хороший повод обсудить с клиентами продление договоров, считает он.

Страхование жизни не единственная надежда рынка. Агентство АКРА считает, что в 2021 году ДМС может вырасти на 25%, поскольку пандемия заставила людей больше заботиться о своем здоровье, поясняет глава направления страховых компаний АКРА Алексей Бредихин. В 2020 году сборы в этом сегменте упали на 2%, притом что годом ранее был зафиксирован рост на 19%, пишет ЦБ. Спрос на ДМС упал со стороны физических лиц и небольших предприятий, но страховые компании не остались в убытке — в ДМС снизилось количество страховых случаев (а значит, и выплат), так как люди, боясь заразиться, старались лишний раз не ходить по врачам.

В I квартале этого года сборы по ДМС выросли на 2,8%. Но «Эксперт РА» ожидает падения сектора на 5–6% — спрос на ДМС вырос за счет крупных компаний, со стороны населения и среднего бизнеса он по-прежнему невысок. Возможности для роста страховые компании ищут в экосистемах, говорит основатель аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. В экосистеме ­­«Сбера» работает «Сбербанк страхование жизни», у «Тинькофф» есть «Тинькофф Страхование», Совкомбанк купил страховую компанию «МетЛайф». Когда страховщик входит в экосистему, он начинает переплетаться с телемедициной, банковскими сервисами, программами управления здоровьем и диспансеризациями.

Параллельно страховым компаниям придется привыкать к новым правилам. С 1 июля придется избавляться от некачественных активов, к которым ЦБ относит, к примеру, внебиржевые акции, акции материнских и дочерних компаний или облигации без рейтинга, либо же увеличивать под них капитал. Все изменения заставят страховые компании увеличить капитал на 144 млрд рублей, полагает Филипп Габуния.

Как мы считали

Мы воспользовались ренкингом страховых компаний по размеру собранной страховой премии, который для этого рейтинга составило агентство «Эксперт РА». Компании из ренкинга мы разбили на группы надежности в зависимости от уровня кредитных рейтингов. В первую группу (*****) вошли те, кто имеет рейтинг по национальной или международной шкале на уровне суверенного, выше суверенного или на одну ступень ниже. Во вторую (****) — не более, чем на три ступени ниже суверенного. В последней группе оказались те компании, у которых нет рейтингов, — это не говорит о том, что они ненадежны, просто уровень их надежности неизвестен. Внутри каждой группы компании расположены сначала по убыванию рейтингов, затем — по убыванию размера собранной премии. Forbes благодарит «Эксперт РА» за помощь в составлении рейтинга.

Над рейтингом работали: Елена Тофанюк, Яна Милюкова, Артур Арутюнов, при участии Татьяны Поляковой и Юли Сапроновой.

*«СК «Колымская» объявила о прекращении деятельности в июне, на момент составления рейтинга лицензия не была сдана. 26 июля 2021 года Банк России сообщил об отзыве трех лицензий страхового общества «Верна» на добровольное личное страхование, добровольное имущественное страхование и ОСАГО в связи с добровольным отказом компании от осуществления предусмотренной лицензиями деятельности. Других действующих лицензий у компании не было.

Россия откроет страховой рынок для иностранцев

Минфин России внес в правительство пакет законопроектов, определяющих порядок допуска и деятельности на российском рынке иностранных страховщиков. Он должен вступить в силу 22 августа 2021 г. в соответствии с обязательствами, взятыми Россией при вступлении в ВТО.

Читайте также:
Защита прав страхователей: что можно требовать и куда писать в 2021

До сих пор иностранные страховщики могли работать в России только через создание дочерних компаний, со следующего года они получат возможность открывать здесь филиалы без образования отдельных юрлиц. Они будут допущены к добровольному страхованию, перестрахованию и ОСАГО наравне с российскими компаниями. Но другие виды обязательного страхования будут для них под запретом. «Законопроект обеспечивает необходимый баланс между протекционистскими мерами по защите национального страхового рынка и созданием справедливой конкуренции между иностранными и российскими страховщиками», – подчеркивает Минфин.

В текущем варианте законопроекта учтены многие предложения Всероссийского союза страховщиков (ВСС), отмечает президент ВСС Игорь Юргенс. «Так, например, уточнена процедура аккредитации, которая должна применяться к филиалам иностранных страховых компаний, – она приблизилась к режиму лицензирования российских страховщиков», – говорит он. Илья Соломатин, заместитель генерального директора по внешним связям компании «Ингосстрах», считает справедливым, что требования к филиалам иностранных компаний максимально приближены к тем, которые предъявляются самостоятельным юрлицам. Эксперт считает законопроект «в принципе, нормальным, сбалансированным», но с одной оговоркой: «Мы не понимаем, зачем, запрещая иностранцам заниматься всеми обязательными видами страхования, допускать их тем не менее до ОСАГО. Если иностранные страховщики сюда приходят, они должны начинать с классических видов страхования, а потом уже входить на закрытые рынки.

Протекционистская политика существует практически во всех странах мира, особенно это касается обязательных видов страхования», – говорит эксперт.

Впрочем, массового проникновения на российский рынок иностранных страховщиков в России не ожидается – все крупные мировые игроки уже «попробовали» наш рынок. «Все, кому было интересно, и так уже здесь – в виде дочерних российских компаний (PPF, Metlife, Allianz) или в виде крупных акционеров [российских страховщиков], как, например, итальянская Generali, которой принадлежит 38,45% акций «Ингосстраха», – поясняет Соломатин. – Единственное опасение, которое может быть в текущей экономической и политической ситуации, скорее обратное – что сюда никто не придет.

Страхование – это отрасль, которая рассчитана на долгую стратегическую игру на любой территории, и главное, что ценят страховщики, – постоянство законодательства». Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) также не ожидает в краткосрочной перспективе прихода новых игроков. «Исключения возможны в сегменте страхования жизни, однако, учитывая канал продаж (банки), решение по открытию филиала иностранцами будет связано с возможностью достижения договоренностей с крупными банками по осуществлению продаж продуктов», – говорит Катерина Якунина, глава совета АПСБ.

Еще пару лет назад при обсуждении темы потенциального вторжения иностранцев шли разговоры о риске захвата рынка молодыми азиатскими страховщиками. «Мне кажется, этого не произойдет, ведь мы тоже хорошо развиваемся в цифровых технологиях, где сильны сингапурские и китайские компании, – считает Соломатин. – А с точки зрения завоевания доверия населения им будет сложно: чтобы получить клиентскую базу, нужно очень сильно демпинговать». Он уверен, что наш рынок более привлекателен для компаний, работающих в Западной и Восточной Европе.

Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь», напротив, считает, что крупные европейские страховщики в Россию не придут. «В последние годы многие западные игроки либо ушли с рынка, продав бизнес российским компаниям, либо ограничили свое присутствие. Например, группа «Эрго» продала бизнес разным группам российских страховщиков («Росгосстраху» и «РЕСО-гарантии». – «Ведомости»). Allianz практически отказался от бизнеса b2c, оставив только работу с юрлицами и компанию по страхованию жизни, – напоминает Козинов. – При этом квота для иностранных страховщиков никогда не выбиралась, а это показатель того, насколько непривлекателен российский рынок для иностранных игроков». Сейчас, в период экономической и социальной неопределенности, прийти могут только компании с далеким горизонтом планирования, считает эксперт.

ОСАГО-2021: самое главное о важных изменениях 15:52, 21 января 2021 Версия для печати

В России полным ходом идет реформа «автогражданки». Если вы ничего о ней не слышали, то настоятельно рекомендуем ознакомиться с готовящимися изменениями, ведь их реализация приходится как раз на 2021 год.

Значительная часть изменений в сфере ОСАГО внедряется в российское законодательство последние полтора года. В середине 2020 года власти приняли целый ряд поправок в федеральный закон «Об ОСАГО», до реализации которых из-за пандемии COVID-19 дошло только сейчас. В 2021 году к этим поправкам присоединится ряд других мер, которые так или иначе повлияют на процесс оформления полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Чего же стоит ждать автомобилистам?

Нарушители заплатят больше

Самое главное новшество в работе ОСАГО — изменение принципа расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Теперь страховые компании при определении стоимости договора «автогражданки» будут смотреть не только на возраст, стаж водителя и количество ДТП, в которых он стал виновником, но и на число грубых нарушений ПДД.

Читайте также:
Страхование финансовых рисков физических и юридических лиц 2021

Это одно из тех нововведений, которые были приняты прошлым летом, но в полную силу заработают лишь в этом году. Благодаря им полис ОСАГО для лихачей должен подорожать. Какие же нарушения ПДД будут влиять на его стоимость? Только самые грубые. Платить по повышенному тарифу придется тем, кто был лишен водительских прав за езду в нетрезвом виде, а также кого наказали за проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу или превышение разрешенной скорости на 60 км/ч и более. Причем в «зачет» пойдут исключительно нарушения, зафиксированные неоднократно — то есть более одного раза.

Предполагается, что информацию о нарушителях страховщики будут получать из специальной базы ГИБДД. То есть страховая компания направит специальный запрос в Госавтоинспекцию, получит ответ о конкретном водителе и на основании этого примет решение о применении повышенного коэффициента. В общем, определенный шаг в сторону справедливости, пусть и шаг этот небольшой. Ведь, во-первых, как мы уже сказали, на стоимость ОСАГО будут влиять исключительно грубые нарушения. Тот, кто гоняет, но не подпадает под «лишенческую» статью или перестраивается через несколько полос, заплатит ту же сумму, что и раньше.

Во-вторых, чтобы зафиксированные нарушения сказались на стоимости «автогражданки», водителя обязательно должен остановить инспектор ДПС. «Письма счастья» с камер на цену полиса вообще никак не повлияют.

Наконец, в-третьих, хотя формально нововведения уже приняты, страховщикам еще нужно наладить регламент доступа к базе ГИБДД, а также дождаться соответствующего постановления правительства. Это должно произойти в 2021 году, но когда именно, пока неизвестно. «Взаимодействие с ГИБДД по обмену данными о грубых нарушениях ПДД сейчас находится в процессе отладки», — рассказали Дрому в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА). Там подчеркнули, что наличие неоднократных грубых нарушений станет лишь одним из тарифных факторов, которыми будут пользоваться страховые. «При этом базовая тарифная ставка по-прежнему определяется в рамках тарифного коридора, который для автомобилей физлиц находится в диапазоне от 2471 до 5436 рублей», — отметили в РСА.

Доплата за некоторые автомобили

Кроме лихачей изменения в ФЗ «Об ОСАГО» затрагивают еще несколько категорий автовладельцев. Во-первых, поправки подразумевают изменения ставок для юридических лиц на автомобили, которые планируется эксплуатировать с прицепами. То есть за то, чтобы на машинах с прицепами ездили наемные сотрудники, фирмам придется заплатить больше. Во-вторых, в пункте «г» поправок в Статью 9 Федерального закона сказано, что при определении базовой ставки страховая компания сможет учитывать «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда».

Строго говоря, указание Банка России, позволяющее страховщикам применять такие факторы, характеризующие вероятность наступления страхового случая, заработало еще 5 сентября 2020 года. Что именно к ним относится, решает каждая страховая компания в отдельности. Можно было бы предположить, что в первую очередь в категорию риска и более дорогих тарифов попадают владельцы спорткаров. Но сами страховщики по своей практике отмечают, что в данную формулировку объединяются различные характеристики автомобилей. «Это не только мощность. Это может быть и цвет, и марка/модель, и тип ТС, когда, к примеру, речь идет о грузовом автомобиле, на который требуется в/у категории «В». Поэтому выделять исключительно мощность — некорректно. У нас обратная статистика: с учетом обязательного коэффициента ЦБ владельцы мощных (более 150 л.с.) легковых автомобилей оплачивают полис с повышающим значением 1,6, что уже делает цену вполне достаточной [для страховщика], — рассказал Дрому руководитель сервиса онлайн-страховок Prosto.Insure Артем Климов. — Вероятнее всего, подорожание ОСАГО может произойти адресно, для наиболее убыточных сегментов — регионов, водителей с высокой аварийностью и типов ТС, которые подтвердили высокую убыточность. Для менее убыточных категорий водителей и ТС, скорее, наоборот, будет заметное снижение стоимости полиса с целью привлечения подобных клиентов», — пояснил эксперт.

В РСА Дрому подтвердили данную практику. Так, средняя цена полиса «автогражданки» после вступления в силу новых правил практически не изменилась и составила 5437 рублей против 5409 рублей годом ранее. И это несмотря на то, что стоимость так называемой «корзины запчастей» (обновленные справочники средней стоимости автозапчастей, материалов и нормо-часа работ) за год выросла сразу на 23% из-за роста курсов валют. Таким образом, подобный индивидуальный подход к каждому автомобилисту можно считать скорее благом. По крайней мере, если водитель не часто попадает в ДТП.

Заявка на выплаты онлайн

Также в 2021 году у водителей может появиться возможность оформлять онлайн-заявку на выплаты по ОСАГО. Такая норма содержится в законопроекте, который в декабре 2020 года был принят Госдумой в первом чтении. Предполагается, что водителю будет необязательно отправлять документы по почте или являться в страховую лично, как сейчас — достаточно будет заполнить специальную форму в интернете. Причем такая форма должна появиться и на портале Госуслуг. Кроме того, автомобилистам не нужно будет предоставлять свое поврежденное имущество на осмотр — хватит и фотографий и видеосъемки повреждений, отправленных с помощью приложения «Помощник ОСАГО».

Изменения уже поддержали в Российском союзе страховщиков (РСА), предложив их, однако, доработать.

В частности, в РСА хотят, чтобы на первом этапе норма распространялась только на случаи компенсации материального ущерба и не затрагивала причинение вреда жизни и здоровью. «Кроме того, повреждения автомобилей в результате ДТП могут носить скрытый характер, а некоторые из них может установить только эксперт. Отдельного исследования требует и вопрос, все ли имеющиеся повреждения были получены в результате конкретной аварии. Поэтому представляется целесообразным дать страховщику право провести осмотр поврежденного автомобиля, если информация, полученная онлайн, не позволяет определить наличие страхового случая и размер выплаты», — пояснили корреспонденту Дрома в пресс-службе РСА.

Читайте также:
Страховой полис: что это, основные виды в 2021 году

Скорее всего, данные предложения найдут свое отражение в тексте законопроекта. Ожидается, что поправки будут представлены в середине января 2021 года, после чего Госдума рассмотрит законопроект во втором и третьем чтении, а затем — направит в Совет Федерации и на подпись президенту. Учитывая общий тренд на цифровизацию различных услуг, можно предположить, что новый сервис заработает уже в 2021 году.

Не прошел техосмотр — остался без выплат

Еще одни нововведения связаны не с самим ОСАГО, а с процессом получения диагностической карты. Уже 1 марта 2021 года в России изменятся правила прохождения техосмотра. Теперь водители смогут получить диагностическую карту только после посещения сервиса, авторизованного РСА и ГИБДД.

Сам техосмотр будет сниматься на камеру, а сотрудники сервиса должны будут в режиме реального времени внести в специальную базу фотографии и информацию об автомобиле и результатах процедуры. То есть техосмотр перестанет быть формальным.

Причем здесь ОСАГО? Все дело в том, что без прохождения техосмотра водители не смогут получить диагностическую карту. А она нужна для оформления полиса «автогражданки». Более того, если у автомобилиста нет действующей диагностической карты, страховая компания может предъявить регрессные требования и отказать ему в выплатах. Из-за этого, не исключено, что уже в феврале 2021 года водители будут массово обменивать свои диагностические карты на новые.

«Причина этого очень простая: дело в том, что даже в Москве [авторизованные] пункты технического осмотра есть. Но их количество недостаточное, чтобы обеспечить проверку 5 млн автомобилей, — пояснил Дрому координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Думаю, что если водители не найдут “обходные пути”, на пунктах техосмотра будут очереди. Лучше не участвовать в этом эксперименте, подождать до 2022–2023 года и посмотреть, чем это все кончится», — добавил эксперт. Он также добавил, что для водителей было бы лучше, если бы процедуру техосмотра можно было совместить с плановым техобслуживанием на обычной СТО.

В свою очередь в РСА считают, что процедура техосмотра ужесточается для борьбы с недобросовестными автомобилистами, которые покупают диагностическую карту без реального прохождения техосмотра. Кстати, в скором времени в РФ вернется и штраф за отсутствие техосмотра — 2000 рублей. Правда, заработает он лишь через год после введения новых правил — в марте 2022 года.

Штраф с камеры за отсутствие ОСАГО

Наконец, весьма вероятно, что в 2021 году водителям все же начнут приходить штрафы с камер за отсутствие полиса ОСАГО. Считать так есть несколько причин. Во-первых, Минюст и МВД планируют дополнить проект нового КоАП нормой, разъясняющей порядок оформления данных штрафов в автоматическом режиме. Предполагается, что штраф 800 рублей за отсутствие ОСАГО будет оформляться в отношении автомобилиста не чаще одного раза в сутки.

По закону полис ОСАГО должны иметь владельцы всех автомобилей, передвигающихся по территории РФ. Машины, зарегистрированные в других государствах, — не исключение. Однако на практике часто водители таких ТС просто игнорируют данное требование: штраф за отсутствие полиса ОСАГО составляет всего 800 рублей, а в случае ДТП водитель-иностранец просто предлагает другой стороне деньги наличными. Примечательно, что штрафы с камер за отсутствие полиса ОСАГО таких водителей фактически не коснутся: срок привлечения к ответственности должников из-за границы составляет всего два месяца, к тому же у Федеральной таможенной службы нет данных об автомобилях, зарегистрированных в странах ЕАЭС.

Во-вторых, систему рассылки «писем счастья» за отсутствие полиса «автогражданки» уже протестировали в августе 2019 года в Москве. Тогда водителям по почте приходили уведомления без штрафов. Затем эксперимент закончился, а бывший вице-премьер РФ Максим Акимов пообещал, что в первом квартале 2020 года новая система заработает. Из-за пандемии коронавируса планам не суждено было сбыться, но, учитывая, что информационная система ОСАГО работает, а страна уже научилась жить в условиях пандемии, есть вероятность, что в 2021 году штрафы с камер за отсутствие ОСАГО все же начнут приходить.

«Вся система готова. Скорее всего, в 2021 году все будет запущено в ограниченном режиме и в каком-нибудь отдельно взятом регионе,

— рассказал Дрому Петр Шкуматов. Одновременно координатор «Синих ведерок» добавил, что контролировать наличие ОСАГО нужно не только у автомобилей, но и у конкретных водителей. «Очень распространенной стала ситуация, когда в тебя въезжает представитель какой-нибудь среднеазиатской страны, [управляющий] такси без полиса ОСАГО. Потом он заявляет, что не собирается ничего возмещать, предлагает судиться, а сам — уезжает к себе на родину», — пояснил Шкуматов. Именно против таких автомобилистов, по словам эксперта, камеры, скорее всего, окажутся бессильными.

Читайте также:
Двойное страхование: понятие и последствия

Добавим, что сейчас в России без полиса ОСАГО эксплуатируется примерно 2–4 млн автомобилей.

Как видите, в 2021 году ОСАГО претерпит целый ряд важных изменений. Однако законопослушным автомобилистам, скорее всего, беспокоиться не стоит: для них по большому счету ничего не изменится, а полис «автогражданки», возможно, даже станет несколько дешевле. Самое главное, что нужно сделать водителю — следить за действительностью не только полиса ОСАГО, но и диагностической карты. А вот властям следовало бы позаботиться о том, чтобы «автогражданку» приобретали все автомобилисты — в том числе и те, кто прибыл к нам из-за рубежа.

«Будущее страхового рынка за цифровизацией: пандемия это доказала»

— Как в целом пандемия повлияла на страховой рынок?

— Первый квартал 2020 года был достаточно удачен для отрасли: рынок ОСАГО, по данным РСА, увеличился на 2,3%, предпосылки для сокращения корпоративных видов отсутствовали. Второй квартал, начало которого совпало с введением ограничений на всей территории страны из-за пандемии, безусловно, будет отмечен снижением. Так, в частности, рынок ОСАГО в апреле сократился на 12%. На снижение объемов рынка моторного страхования повлияло рекордное снижение продаж новых автомобилей в минувшем апреле (на 72% по сравнению с апрелем 2019-го), снижение реальных располагаемых доходов населения и рост безработицы. Существенное закрытие предприятий малого бизнеса окажет влияние на отрицательную динамику рынков корпоративного страхования. По нашим оценкам, к сожалению, стоит говорить о двузначном снижении объема добровольного страхования.

В секторе ДМС, несмотря на снижение корпоративных платежей, отмечается рост интереса к продуктам для физических лиц. В силу ограничений получить прием в амбулаторном режиме по ОМС крайне сложно. Поэтому физические лица обращаются за частной медицинской помощью, лучший формат которой обеспечивает полис ДМС. Кроме того, растет спрос на продукты телемедицины — они позволяют получить консультации даже узкоспециализированного специалиста в удобное время.

Безусловно, экономический кризис и пандемия негативно отразятся на всей страховой отрасли и на бизнесе отдельных игроков. Мы ожидаем, что взносы в целом по рынку снизятся на 10% при кризисном и на 20% — при ультракризисном сценарии. Необходимо отметить, что кризис ускорит тенденцию роста концентрации рынка: доля игроков из топ-5, топ-10 будет расти еще стремительнее. В наиболее тяжелом положении находятся небольшие страховые компании, поскольку параллельно с ведением основного вида бизнеса им необходимо развивать онлайн-продажи, обеспечивать оборудование удаленных рабочих мест.

— А какое направление бизнеса пострадало больше всего в вашей компании?

— Страхование выезжающих за рубеж. И это было ожидаемо: фактически с конца марта продажи приостановились.

Но в целом компания находится в положительной динамике по сборам страховых премий по сравнению с прошлым годом. Мы продолжаем эффективно взаимодействовать с клиентами, и уже сейчас, по прошествии пяти месяцев 2020 года, видим предварительные итоги нашей работы. Они хорошие: финансовые показатели компании и показатель чистой прибыли растут, комбинированный коэффициент составляет 95%, в первом квартале текущего года накопленные резервы превысили 88 млрд руб. «Ингосстрах» входит в число надежных, финансово устойчивых страховщиков России.

— Как изменилась деятельность компании в условиях пандемии? Сложно было перестраивать бизнес в онлайн?

— Мы оперативно, еще в марте, приступили к реализации комплекса мер в целях борьбы с распространением коронавирусной инфекции. Нужно было обеспечить безопасность и сохранить здоровье сотрудников и клиентов страховой компании. С 17 марта на дистанционную работу были переведены все сотрудники, находящиеся в группе повышенного риска. Далее в режим удаленной работы были переведены все функциональные подразделения компании, для которых такой формат был возможен. Мы старались минимизировать присутствие сотрудников в офисе, следовали лучшим примерам из международной практики, использовали все имеющиеся наработки.

Быстрый и качественный переход сотрудников на удаленный режим работы стал возможен в силу того, что компания в течение долгого времени развивает цифровые проекты — большинство бизнес-процессов адаптировано под цифровой формат.

При этом все клиентские службы компании функционировали и функционируют в штатном режиме, конечно, с учетом сложившихся непростых обстоятельств. Клиенты могут приобрести страховые полисы в офисах продаж. Сотрудники, работающие непосредственно с клиентами, обеспечиваются необходимыми средствами защиты от распространения инфекции, в местах общего пользования и точках большого скопления людей, в частности в клиентских зонах, проводятся дополнительные санитарные и дезинфицирующие мероприятия.

«Ингосстрах» также располагает эффективными онлайн-каналами взаимодействия с клиентами — функционал сайта и мобильного приложения IngoMobile обеспечивают доступ к большинству необходимых операций по страхованию клиентов. И мы будем расширять функционал сайта и развивать мобильное приложения.

Читайте также:
Страховое агентство: как подобрать, виды и расчет полиса

— Пандемия стала толчком для новых продуктов и сервисов на рынке?

— Да. Но я могу рассказать только о наших продуктах. Так, в сети клиник «Будь здоров», которая принадлежит «Ингосстраху», в апреле было оперативно запущено тестирование на коронавирус. Бригада медиков выезжает к пациентам на дом, берет анализы. Результаты тестирования клиент получает в течение двух дней на электронную почту и в личный кабинет, что позволяет избежать повторной явки в клинику и лишнего контакта с другими пациентами.

Клиника также предлагает своим клиентам услуги телемедицины, в марте—апреле мы отметили существенный рост спроса на этот продукт. Мы планируем сохранить услугу телемедицины и совершенствовать этот формат взаимодействия с клиентами.

Страховые продукты и сервисы тоже претерпели изменения. Так, мы предложили клиентам оплату полисов каско в рассрочку. А в мае была запущена акция «Оставайся с нами», предусматривающая особые условия заключения договора каско для аккуратных водителей — клиент, не имеющий страховых случаев за прошлый период страхования, может получить до 20% стоимости полиса в виде баллов программы лояльности. Эти баллы можно в дальнейшем потратить на приобретение полисов добровольного страхования.

В период пандемии процесс получения любой услуги может быть сопряжен с рисками и ограничениями. Именно поэтому «Ингосстрах» сделал ставку на обеспечение комфортного и безопасного взаимодействия со страхователями, развивая функционал мобильного приложения IngoMobile. В апреле мы расширили географию доступа к онлайн-урегулированию страховых случаев в моторных видах страхования. География заявления о страховых случаях по ОСАГО распространена на все регионы присутствия компании. Кроме того, увеличено количество регионов, жители которых могут урегулировать страховой случай по каско в IngoMobile: помимо Москвы и Московской области в список вошли еще 15 городов.

Также «Ингосстрах» обеспечил доступ к онлайн-урегулированию по договорам страхования имущества физических лиц в мобильном приложении IngoMobile.

— Будущее страхового рынка за цифровизацией?

— Безусловно. И пандемия это еще раз ярко доказала. Текущая ситуация, развитие которой было сложно спрогнозировать, поставила организации по всему миру в жесткие рамки — для сохранения своей деятельности компаниям необходимо было трансформировать свои процессы в онлайн, не потеряв в их качестве.

Мы последовательно внедряем новые технологические инструменты в нашу модель управления и процессы, и поэтому мы оказались готовы к новым реалиям, которые нам диктует пандемия. Разработка и адаптация продуктов, тестирование новых моделей скоринга, взаимодействие с внутренней и внешней аудиторией — все эти процессы строятся на использовании цифровых инструментов.

— Какие факторы, на ваш взгляд, будут определять развитие рынка в ближайшее время?

— Сложно прогнозировать. На мой взгляд, ключевые факторы — эпидемиологические: сроки отмены карантинных мер, разработки вакцины и риск появления второй волны. А также экономические: динамика реальных доходов населения. Не стоит рассчитывать, что рост, по крайней мере по добровольным видам страхования, возможен на фоне сокращения доходов населения. Необходимо понимание объема поддержки наиболее тесно связанных со страхованием отраслей экономики — это и авиация, и автомобилестроение, и банковский сектор (с точки зрения субсидирования авто= и ипотечных кредитов). Возможно также серьезное изменение клиентского поведения: статьи расходов россиян могут быть существенно пересмотрены, по крайней мере в Москве, — это путешествия, автомобили, покупка продуктов, существенно ушедшая в онлайн-формат.

— Как вы оцениваете закон, подписанный недавно президентом, об индивидуализации тарифов по ОСАГО и в целом реформу?

— Мы поддерживаем реформу ОСАГО и те меры, которые разрабатывают и принимают в этой области правительство, Госдума и ЦБ. Сейчас мы видим конкретные действия по подготовке новой нормативной базы, направленные на защиту потребителей и устранение причин возникновения конфликтных ситуаций, которые, в свою очередь, порождают жалобы.

Система ОСАГО с каждым днем становится все более транспарентной и понятной. Все эти усилия должны привести к достижению основной цели проекта либерализации ОСАГО — предоставлению максимально индивидуального и справедливого тарифа для страхователей.

Новая редакция закона позволит страховщикам взвешенно подходить к каждому клиенту, чтобы не складывалось больше ситуации, при которой аккуратные водители переплачивают за аварийных. Теперь водитель, допускающий грубые нарушения ПДД, будет платить больше, снижая нагрузку на добросовестных автолюбителей. Кроме того, предложения для клиентов можно будет сделать более индивидуальными благодаря разработке и внедрению дополнительных коэффициентов. Надеюсь, что рыночная конкуренция в условиях обновленного ОСАГО расставит все по местам и позволит оптимистам победить скептиков.

Справочник страновых и отраслевых рисков 2021

Темпы восстановления российской экономики в 2021 году будут умеренными, прогнозируют аналитики международной группы Coface, специализирующейся на страховании и управлении торговыми рисками. Рецессия, которую испытал рынок РФ в 2020-м, оказалась относительно неглубокой, однако некоторые глобальные отраслевые тенденции, связанные и не связанные с пандемическим кризисом, могут сделать восстановление разных рыночных секторов неравномерным. О том, каковы перспективы российской экономики на 2021 год и какие факторы будут влиять на темпы посткризисного восстановления основных отраслей мировой экономики – в кратком обзоре результатов нового исследования Coface под названием «Risk Handbook 2021». Полный текст исследования – по ссылке внизу страницы.

Читайте также:
Страховое покрытие: понятие и оптимальная сумма в 2021 году

Во многом сгладить удар кризиса для российского рынка помог отказ властей от введения локдаунов на федеральном уровне, обусловленный стремлением не допустить слишком сильного «охлаждения» отечественной экономики, отмечают эксперты Coface. Тем не менее, пандемия оказалась трудным испытанием для России: на начало декабря 2020 г. страна оказалась на четвертом месте мирового рейтинга по общему числу случаев COVID-19.

Вторая волна пандемии оказалась для России крайне болезненной: число ежедневно выявляемых случаев заболевания побило апрельский рекорд. Домохозяйствам очень кстати пришлась такая мера госпомощи, как программа субсидированной ипотеки со ставкой 6,5% годовых. Тем не менее из-за снижения реальных доходов населения и отсутствия у россиян существенных финансовых запасов личное потребление вряд ли станет локомотивом восстановления российского рынка, отмечают эксперты Coface. Во втором квартале 2020 года реальные доходы домохозяйств сократились на рекордные 8,4% по сравнению с аналогичным периодом 2019-го, а уровень безработицы вырос до 6,1% – самая высокая отметка за последние девять лет.

Рубль может продолжить дешеветь, считают экономисты Coface, особенно если рынок углеводородов будет восстанавливаться медленнее, чем ожидается. Объем инвестиций в 2021 году наверняка вырастет, однако вряд ли намного: рост сдерживает рыночная неопределенность и недостаток ликвидности у малых и средних предприятий, несмотря на низкие процентные ставки (ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году была сокращена на 175 базисных пунктов до 4,25%).

Из-за пандемического кризиса российские власти приняли решение отложить реализацию программы национальных проектов общей стоимостью 360 миллиардов долларов США до 2024 года. Старт программе был дан еще в 2018 году, однако с тех пор прогресс по ее выполнению был незначительным, отмечает Coface. В фокусе программы находятся здравоохранение, образование и дорожная сеть. Также в ее рамках правительство планирует снизить бедность – на данный момент 14% населения живет за ее чертой.

Цены на нефть, прогнозируют экономисты Coface, будут постепенно восстанавливаться на протяжении 2021 года, однако приток инвестиций в сектор энергетики едва ли будет значительным.

Финансовое положение РФ остается стабильным, несмотря на пандемический кризис

Несмотря на наличие финансовой «подушки безопасности» в виде запасов в Фонде национального благосостояния, твердый бюджетный профицит и низкий объем госдолга по итогам 2019 года, меры стимулирования экономики за счет бюджетных вливаний, предпринятые российскими властями для борьбы с негативным влиянием пандемического кризиса, можно считать достаточно скромными – их общая стоимость составляет около 7% от национального ВВП с учетом гарантий и отсрочек по уплате налогов.

«По итогам 2020 года баланс бюджета оказался дефицитным, но в 2021-м бюджетные индикаторы будут улучшаться», – комментирует Василий Чекулаев, генеральный директор Coface Россия. – «Дополнительные средства принесут, в частности, такие меры как повышение налогов для предприятий нефтяной промышленности и компаний, добывающих некоторые другие виды сырья, увеличение НДФЛ с 13% до 15% для россиян с доходом более 5 млн рублей, введение налога на банковские депозиты величиной более 1 млн рублей, а также повышение акцизного налога на табачные изделия».

«Углеводородные» доходы остаются критически важной статьей российского бюджета. Цена нефти, при которой бюджет будет сбалансирован, находится на отметке 42,4 доллара США за баррель. На сегодняшний день продажи углеводородов генерируют около четверти российского ВВП, на них приходится 63% экспорта и 35% доходов федерального бюджета. Объемы выработки нефти в РФ могут снизиться из-за санкций, предусматривающих ограничения инвестиций и запреты на поставки некоторых видов технологического оборудования, а также из-за постепенного истощения зрелых месторождений.

Глобальные отраслевые риски и тенденции в 2021 году

Эксперты Coface каждый квартал оценивают деловой климат и уровень рисков в 13 отраслях мировой экономики с разбивкой по 28 странам, на которые приходится около 88% мирового ВВП.
В целом, считают эксперты Coface, в этом году динамика роста будет неравномерной от сектора к сектору. В то время как некоторые отрасли были буквально «заморожены» во время массовых локдаунов, другие смогли использовать тенденции, зародившиеся накануне и во время кризиса, к своей выгоде.
Помимо пандемического кризиса динамика восстановления рынка в этом году будет зависеть от целого ряда факторов – политических рисков, «войны тарифов» между США и Китаем, эволюции мер торгового протекционизма и других.

Агропродовольственная промышленность

В целом агропродовольственная отрасль показала устойчивость перед лицом глобального кризиса, отмечают эксперты Coface. Негативно на отрасли сказались закрытия заведений общественного питания во время пандемии, из-за которых упал спрос на продукцию сельского хозяйства и животноводства. Перекрытия границ спровоцировали временную нехватку рабочих рук в летний сезон, что также отрицательно повлияло на отрасль. Помимо пандемии и связанных с ней факторов осложнять деятельность предприятий в секторе в текущем году будут биологические и климатические риски.

Автомобильная промышленность

Автопром в 2020 году пострадал сильнее большинства других секторов: на отрасли резко негативно сказались перебои в международных производственных цепочках, возникшие из-за пандемии, а также значительное сокращение спроса со стороны потребителей, взволнованных неясными перспективами рынка, ростом безработицы и сокращением доходов. За первые 10 месяцев года объем мировых продаж новых автомобилей сократился на 22%. Несмотря на то, что в текущем году сектор наверняка начнет восстанавливаться, ему вряд ли удастся отыграть потери 2020 года. Помимо пандемии в числе рисков, угрожающих сектору, аналитики Coface называют тенденцию к ужесточению природоохранных норм, применимых к автомобилям, и эволюцию предпочтений потребителей вкупе с ростом востребованности электрических авто.

Читайте также:
Сущность пенсионного страхования в РФ: основные понятия и система
Химическая промышленность

Обстановка в химической отрасли осложнилась на фоне падения спроса на продукцию со стороны автопрома и строительной отрасли, которые в свою очередь «забуксовали» из-за общего охлаждения мирового рынка. Открытие ряда крупнейших химических заводов в США, Китае, Индии и на Ближнем Востоке резко повысило объем предложения, что наверняка будет оказывать понижательное давление на цены в отрасли в этом году, особенно в категории этилена и его производных, отмечается в исследовании Coface.

Строительная промышленность

Основные потери строительной промышленности пришлись на первое полугодие 2020-го, когда из-за карантинных мер многие проекты и стройки оказались заморожены. В 2021 году, считают аналитики Coface, темпы восстановления отрасли будут значительно различаться от сегмента к сегменту – так, крупные вливания государств в развитие инфраструктуры будут поддерживать предприятия в соответствующих сегментах. Сегмент жилого строительства будет восстанавливаться медленнее, однако также наверняка покажет положительную динамику роста в этом году. Перспективы же глобального сегмента возведения коммерческих зданий, напротив, выглядят в среднесрочной перспективе не слишком многообещающими.

Энергетическая промышленность

Спрос на нефть в 2020 году резко сократился, вместе с ним упали и цены: например, в апреле стоимость нефти год к году упала на 74%. В этом году, считают эксперты Coface, восстановление компаний в секторе, и без того ослабленных событиями ушедшего года, будет затруднять ужесточение законодательных требований к добывающим и перерабатывающим компаниям, особенно в части соблюдения природоохранных норм. Также, учитывая общий курс развитых стран на «декарбонизацию» экономики, для традиционных игроков сектора растет конкуренция со стороны поставщиков «зеленой» энергии.

Информационные и коммуникационные технологии

Сектор ИКТ оказался одним из самых устойчивых в контексте пандемического кризиса. Стабильно положительную динамику роста показывали как «сервисные» сегменты – например, сегменты СМИ и мультимедийного контента – так и «торгово-производственные», то есть сегменты электроники и телекоммуникационного оборудования. Сегмент домашних развлечений показал рост на фоне локдаунов, которые вынудили потребителей отказываться от привычных способов проведения досуга в пользу онлайн-услуг. Перевод большого числа сотрудников на удаленный режим работы подстегнул продажи офисной техники. В этом году развитие сектора будут затруднять «торговые войны», в которых высокотехнологичные продукты являются одной из основных мишеней. Также участников отрасли все сильнее беспокоят законодательные инициативы, призванные ужесточить контроль за сбором личных данных пользователей, и высокая насыщенность развитых рынков в целом ряде важнейших сегментов (мобильные устройств, компьютерная техника и так далее).

Металлургия

На фоне кризиса и общего «охлаждения» мирового рынка спрос на продукцию отрасли значительно упал – как и цены на нее. По данным SteelHome, в США, Китае и Европе цена на нефть в 3 квартале 2020 года сократилась на 26%, 0,3% и 7% соответственно по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В наступившем году, комментируют экономисты Coface, темпы восстановления отрасли будут сильно зависеть от эволюции эпидемиологической обстановки и будут неравномерными от страны к стране на фоне сокращения доходов домохозяйств и высокой экономической неопределенности.

Целлюлозно-бумажная промышленность

Влияние пандемического кризиса на отрасль оказалось неоднородным от сегмента к сегменту. Так, сильнее всех, по всей видимости, пострадал сегмент полиграфической бумаги – как и в прошлые годы, давление на него оказывает постепенная «цифровизация» печатного контента, однако в 2020 году сегмент пережил еще и резкое падение спроса на свою продукцию из-за повсеместных локдаунов, во время которых предприятия и учебные заведения сократили закупки бумаги для печати. Сегмент упаковочной бумаги, напротив, выиграл от увеличения объемов онлайн-продаж и соответствующего роста спроса на продукцию для упаковки товаров, купленных в сети. Также из-за роста внимания к гигиене вырос спрос на хирургические маски, бумажные полотенца, влажные салфетки и прочие аналогичные продукты из бумаги – эта тенденция наверняка останется актуальной в среднесрочной перспективе.

Фармацевтическая промышленность

В 2020 году сектор фармацевтики столкнулся со значительными перебоями в международных производственных цепочках из-за «карантинных» закрытий международных границ – в частности, китайских. Власти ряда стран мира, осознав высокую зависимость отрасли от мощностей и продукции КНР, уже пообещали заняться вопросами обеспечения внутреннего рынка необходимыми товарами «в обход» КНР. В целом фармацевтическая промышленность пострадала значительно меньше большинства других секторов, оценивают экономисты Coface, так как ее продукция часто незаменима и при этом имеет высокую маржинальность. Кроме того, высокий «входной барьер» для новых игроков рынка играет на руку крупным компаниям.

Розничная торговля

Объемы потребления домохозяйств в 2020 году резко сократились, причем как в развитых странах, так и в развивающихся. Особенно существенно упали розничные продажи в физических точках, которые были вынуждены месяцами простаивать без покупателей во время локдаунов. В то же время пандемический кризис значительно подстегнул развитие электронной коммерции и повысил объемы онлайн-продаж. В последние несколько лет традиционные игроки отрасли, привыкшие полагаться на физические точки продаж, вынуждены бороться с растущей конкуренцией со стороны онлайн-ретейлеров. В этом году, обращают внимание эксперты Coface, эта тенденция продолжит развиваться, что может вынудить многих крупных ретейлеров заняться развитием онлайн-каналов продаж и оптимизацией своих логистических цепочек.

Читайте также:
Доходы от страховой деятельности: понятие и классификация
Текстильная промышленность

С началом пандемии и повсеместных локдаунов крупные ретейлеры, продающие одежду, были вынуждены закрыть физические точки продаж, что привело к резкому снижению объемов сбыта. Компании стали быстро снижать объемы закупок тканей и волокон для пошива одежды, и уже к первому апреля стоимость фунта хлопка снизилась до 0,48 доллара США, хотя еще в январе хлопок торговался на отметке около 0,71 доллара. По оценке Австралийского бюро экономики сельского хозяйства и природных ресурсов, мировой объем потребления хлопка в 2019-2020 гг. снизился примерно на 15%. Это привело к ухудшению финансового положения поставщиков сырья в отрасли и заставило их нести убытки, а в некоторых случаях – прекращать деятельность (вспомним, например, британскую группу Oasis and Warehouse). Если говорить о ретейлерах, то меньше всего пострадали те, кому удалось быстро перенести свои продажи в онлайн. Бум электронной коммерции в сегменте продаж одежды и обуви, произошедший на фоне кризиса, наверняка продолжится и в этом году, отмечают аналитики Coface.

Транспортный сектор

Транспортный сектор, наряду с автопромом, пострадал от кризиса значительно сильнее прочих рыночных отраслей – например, пассажиропоток в сегменте авиаперевозок за период с 16 января по 12 апреля 2020 г. упал на 75%. По оценке экспертов Coface, к докризисным показателям сектору удастся вернуться не раньше 2022 года. Долгосрочные перспективы, однако, обнадеживают: спрос на пассажирские перевозки будет стабильно расти благодаря глобализации и увеличению мобильности населения (в частности, в Индии и Китае), а издержки перевозчиков – снижаться по мере совершенствования технологий, особенно в сегментах воздушного и водного транспорта. Грузовые перевозки также пострадали, главным образом из-за снижения объема международной торговли: в апреле, на низшей точке, он сократился на 16,2% по сравнению с апрелем 2019 года. В текущем году темпы восстановления сектора будут зависеть от динамики заболеваемости COVID-19.

Деревообрабатывающая промышленность

Успехи деревообрабатывающей промышленности сильно зависят от строительной промышленности, так как застройщики – одни из крупнейших покупателей древесины. Из-за заморозки строек в период локдаунов по всему миру объемы и темпы застройки сократились, что привело к падению продаж поставщиков древесины. С другой стороны, одним из других крупнейших потребителей древесины является целлюлозно-бумажная промышленность, некоторые сегменты которой резко нарастили объемы продаж во время кризиса – например, сегмент упаковочной бумаги, – что благоприятно сказалось на предприятиях в секторе. В этом году в числе основных рисков для деревообрабатывающей промышленности стоит выделить протекционистские меры в «торговой войне» между Китаем и США, которые затрагивают поставки древесины, а также глобальную тенденцию к ужесточению контроля за вырубкой лесов со стороны государственных органов.

Международное страхование

Процессы глобализации мировой экономики повышают роль международного страхования, как важного фактора стабильности. Заключение договора о международном страховании – ответственный момент, требующий определенных знаний в данной области.

Что такое международное страхование

Специализированные источники определяют международное страхование как социально-экономическую систему, которая отвечает за формирование из страховых взносов специальных фондов, предназначенных для оплат по страховым случаям в связи с существующими экономическими и внешнеполитическими рисками.

Данная формулировка имеет существенные недостатки, а именно:
– не является конкретной;
– сужает область применения международного страхования до покрытия рисков.
Трактовку этого понятия, как страхования только для случаев внешнеэкономической деятельности, можно сравнить с термином «иностранное страхование», который применялся в СССР. Чтобы адаптировать определение «международное страхование» к современным условиям, нужно произвести уточнение принципов, на основании которых сделка может быть отнесена к сфере международных отношений. Международная правовая система относит к международным те контракты, которые могут регулироваться несколькими национальными правовыми системами. Исходя из такого подхода, основным принципом применения международного страхования к сделке является резиденство сторон страховых случаев.

Следовательно, международное страхование представляет собой оказание услуг страхования при сделках между участниками с различной национальной регистрацией.

Какие есть виды международного страхования

По организационному и правовому признакам различают четыре группы международного страхования:

1) Прямые международные договорные операции. В этом случае держатель полиса из одного государства оформляет страховой договор со страховой компанией из другой страны. Заключение таких договоров может осуществляться как с головным офисом страховой компании, так и с брокерами.

2) Прямые страхования предполагают заключение страховых договоров непосредственно за рубежом. Эти случаи имеют место при отсутствии национального рынка страхования, при явных финансовых преимуществах (более высокие объемы покрытия, лучшие тарифы и т.д.), а также в ситуациях юридического принуждения (на основании контрактов по условиям СИФ), или обязательного страхования экспортера в зарубежной страховой компании, определенной импортером.

3) Посреднические страхования включают оформление договоров дочерними предприятиями страховых компаний, которые являются самостоятельными юрлицами за рубежом.

4) Перестрахование. В эту группу входят договора страхования одного страховщика всех обязательств или их части в другой страховой компании, которая является перестраховщиком.

Читайте также:
Страхование по системе первого риска: договор и пример расчета суммы

Какие различают сферы международного страхования

1) Транспортное страхование. Международная практика транспортного страхования играет важную роль не одну сотню лет. Родоначальником страховых соглашений в этой сфере стали морские страхования.

2) Морское страхование – включает соглашения по страхованию груза, фрахта, кораблей, а также ответственности владельцев судов перед третьими лицами.
Основанием для оформления договора при страховании судов служат такие условия, как «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и так далее.

Страхование фрахта (freight в переводе с английского – груз) – оформление страховых договоров на оплату за перевозку грузов. В таких договорах страхователем могут быть собственники груза, владельцы судов или обе стороны вместе. Подобные страховые условия обычно являются составной частью страхования грузов.
Оформление договора страхования груза — «карго» — производится на отдельную транспортировку указанного груза, или временной период. Международная транспортировка грузов морским путем осуществляется на стандартных условиях, которые описывают правила страхования грузов. Условия морских перевозок определены международными правилами Инкотермс-2010. Цель таких правил состоит в установлении единых международных норм по трактовке основной терминологии, используемой в международных контрактах купли-продажи. В список самых употребляемых терминов входят:
– CIF – стоимость, страхование и фрахт (cost, freight) – включает обязанность продавца по транспортировке (погрузке) груза в порт отгрузки, его оплате, фрахту и страхованию морских рисков;
– FOB – франко-борт (free on board) – включает обязанности продавца по погрузке товара на борт судна, обязанности покупателя по фрахту и страхованию груза на время перевозки. Ответственность за груз переходит к покупателю с момента пересечения борта судна;
– FAS – франко вдоль борта судна (free along side) – включает обязанности продавца и покупателя на условиях FOB. Однако ответственность за груз переходит к покупателю после доставки груза на причал к борту судна;
– CAF – стоимость и фрахт (cost and freight) – включает обязанности продавца по заключению за свой счет договора морской перевозки и доставке груза на борт судна, обязанности покупателя по страхованию груза.

  • Страхование грузов в международной торговле

3) Автотранспортное страхование. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте», которое представляет собой договор страховых операторов нескольких государств о взаимопомощи по возмещению убытков. Название «Зеленая карта» происходит от цвета первого полиса, который удостоверяет такие правоотношения в области страхования.
Аналогично гражданской ответственности автовладельцев, в системе МС существует такое страхование, как ответственность воздушных перевозчиков за вещи, сданные пассажирами в багаж; за вред, нанесенный третьим лицам, а также ответственность морских и речных перевозчиков, предусматривающая страхование столкновений судов, либо нанесение ущерба экологии загрязнением нефтью.

4) Страхование финансово-кредитной сферы. Субъекты международной экономической деятельности подвержены разнообразным рискам, которые могут быть связаны с такими факторами, как:
– корректировка стоимости продукции после оформления договора;
– отказ импортирующего предприятия принимать продукцию, при котором наибольшие риски возникают при сделке по документарному инкассо;
– финансовые махинации и злоупотребления, курсовые колебания;
– потеря покупателем платежеспособности;
– инфляционные и дефляционные процессы.

В перечне рисков внешнеэкономической деятельности особое место занимают убытки, связанные с колебаниями соотношения стоимости валюты займа к платежной валюте в период между получением кредита и приходом средств по международному контракту.

Какие документы оформляют в рамках международного страхования

Договор страхования – является основным документом, на котором базируется весь комплекс взаимодействий страхователя и страховой компании. В нем определены такие моменты, как страховые суммы (премии), предметы (объекты) договора, формы возмещения ущерба, обязательства (права) страховщика/клиента, а также другие важные вопросы. Страховое соглашение может быть оформлено в виде обычного или генерального договора. Последний вариант используется для страхования стандартизированных рисков.

Правила страхования – включают обычные страховые условия по определенному страховому продукту. В них содержатся пункты, не входящие в основное страховое соглашение, но являющиеся обязательными для выгодополучателя в том случае, когда в основном документе определено действие таких правил, а сами они приложены к полису страхования, либо размещены на его обратной стороне. Фирма страхователь получает возможность опираться на страховые правила при отстаивании своих прав, если ссылка на них присутствует в страховом полисе.

Разработка страховых правил производится фирмой страховщиком, после чего для новых видов страхового продукта они передаются для лицензирования в соответствующие инстанции, осуществляющие страховое регулирование, либо осуществляется простое уведомление такой инстанции для правил по видам страхования, на которые лицензия была поручена ранее. В дальнейшем страховые полисы разрабатываются на базе страховых правил, поэтому не могут противоречить последним.

Страховой полис – документ, удостоверяющий наличие принятия страхового риска. Он включает сроки действия соглашения, определяет его объект (важно для генерального страхового договора) конкретизирует риски, размеры выплат и премий. В полисе также представлены важнейшие положения страхового договора. Этот документ удостоверяет сам факт заключения страхового договора и подлежит строгой отчетности. Каждому страховому полису присваивается отдельный номер, нанесенный типографской печатью. Стороны получают по одному экземпляру того документа.

Читайте также:
Доходы от страховой деятельности: понятие и классификация

Страховой акт – описывает факт и причины страховых случаев. В этом документе отражаются объемы и виды ущерба, полученного в страховых случаях, расчеты сумм возмещения. На основании страхового акта принимается решение о выплате. К нему прилагается полный набор документации, служащей основанием для признания определенного факта страховым случаем, оценочные акты, заявления-претензии к виновнику (если такой установлен) для перехода прав требований компенсации. Кроме того, к акту прилагаются извещения страхователя.

Извещение о страховом случае предоставляется лицом, заключившим договор страхования в страховой фирме в случае наступления страхового случая. Такой документ направляется в письменной форме в сроки, определенные страховым договором (как правило, от 3 до 5 суток с даты наступления страхового случая). Страховое извещение должно содержать данные лица, заключившего договор страхования, номер полиса, описание события, которое привело к страховому случаю, заявляемую сумму возмещения. Страховая фирма, основываясь на полученном извещении, фиксирует ущерб и определяет резервы убытков, которые были заявлены, но не урегулированы. После этого страховщик расследует обстоятельства, приведшие к страховому случаю, и оценивает причиненные в результате этого убытки.

Заявление о выплате страхового возмещения – включает требования владельца страхового полиса по страховому обеспечению, основанные на предъявленном документарном подтверждении страхового случая, его обстоятельств и суммы полученного убытка. Такое заявление передается владельцу страхового полиса после проведения экспертизы по оценке убытков, а также после того, как собрана вся предусмотренная документация, которая требуется для акта.

Участники TransRussia 2020: Совкомбанк Страхование. Рынок страхования грузов: тенденции и прогнозы

Архив публикаций

Переход на работу в удаленном режиме послужил поводом для пересмотра форматов ведения бизнеса. В большинстве отраслей произошла «перезагрузка». Так или иначе режим ограничительных мер затронул всех. Большинство компаний сосредоточили усилия на разработке технологий бесконтактного ведения бизнеса и расширении функциональности применяемых IT-инструментов.

Текущая ситуация в транспортной логистике

  • сократились объемы перевозимых грузов по отдельным сегментам, в числе которых сырьевые грузы, промышленное оборудование, потребительские товары длительного использования;
  • участились задержки доставок грузов, связанные с режимом ограничительных мер в результате пандемии. Причина – сокращение персонала в пунктах перегрузок и временного хранения, сложности при пересечении границ.

Незапланированное увеличение сроков доставки и длительное хранение в пунктах перегрузок, во-первых, критично при перевозках скоропортящихся грузов, во-вторых, увеличивает опасность краж перевозимых товаров. Кроме того, увеличивается риск повреждения грузов в связи с уменьшением числа сотрудников в пунктах обработки грузов и нарушением отлаженных технологических процессов.
Наиболее эффективное средство управления рисками в нынешних условиях — страхование грузоперевозок.

Страхование грузов переходит в цифровой формат

Компания «Совкомбанк Страхование» продолжила доработку функций фронт-офисных систем и IT-инструментов. Совместно с партнерами компания приступила к созданию интеграционных сервисов с агрегаторами транспортных услуг, корпоративными и отраслевыми логистическими платформами.

В компании разработали систему онлайн-оформления полисов «В2В-Страхование грузов». В результате в текущем году компания увеличила объемы страхования грузов по сравнению с прошлым годом. Количество оформленных В2В-полисов в марте-апреле снизилось всего на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а в мае вернулось на уровень прошлого года. Уникальная система электронного документооборота позволила в период карантина привлечь новых клиентов. Росту бизнеса также способствовала валютная инфляция, которая привела к увеличению рублёвой стоимости застрахованных грузов при международных перевозках.

Кроме того, компания провела ряд мероприятий по поддержке клиентов, в частности взяла на себя часть их расходов по организации инспекций и охране грузов, регулярным клиентам — предоставили отсрочку в оплате страховых премий. Что особенно важно, компания подтвердила, что текущая ситуация введения ограничительных мер и режим локаута не является исключением из страхового покрытия. Благодаря разработанной системе превентивных мероприятий и осуществлению скоринга контрагентов, и компании, и ее клиентам удалось избежать серьёзных убытков.

Прогноз по рынку страхования грузоперевозок

В результате длительных мер самоизоляции изменилась структура потребления и, соответственно, структура грузооборота. Уменьшились объемы перевозок промышленного оборудования и дорогостоящей бытовой техники. Одновременно с этим увеличились объемы перевозок товаров повседневного спроса в связи с длительным пребыванием потребителей в домашних условиях.

Транспортная отрасль понесет ощутимые потери в результате пандемии. Падение уровня грузооборота приведёт к уходу с рынка значительного числа транспортных компаний из сегмента малого и среднего бизнеса. По прогнозам специалистов компании «Совкомбанк страхование» на восстановление отрасли потребуется минимум год, но и после этого грузооборот не вернётся к прежним показателям.

Положительным же результатом периода самоизоляции станет цифровизация транспортной отрасли. Мы уже привыкаем к моментальному бронированию грузового транспорта на специализированных агрегаторах или непосредственно на сайте транспортной компании, оформлению электронных документов, осуществлению взаиморасчетов через электронные платежные системы, применению систем, которые используют искусственный интеллект для оптимизации логистики и прогнозирования.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: