История страхования жизни: развитие в России и мире

Описание всей истории появления страхования на территории России

С развитием экономических и финансовых отношений в обществе возрастала необходимость на оказание страховых услуг с целью уменьшения возможных убытков от влияния непредвиденных событий. В предлагаемом материале рассматривается краткая история страхования в России, с учетом этапов развития различных направлений данного вида деятельности, проблем на стадии становления страхового дела и прочих сопутствующих моментов.

  1. История создания и развития страхования в России
  2. Кто придумал страхование жизни
  3. История создания различных видов страховой деятельности в России и в мире
  4. Имущественная сфера
  5. Личное страхование
  6. Страхование ответственности
  7. Предпринимательские риски бизнеса
  8. Специфические риски
  9. Какие были проблемы в начале развития
  10. Виды страхования
  11. Какая была самая первая страховая компания в России
  12. Видео по теме статьи

История создания и развития страхования в России

Продолжительное существование крепостного строя и медленное развитие экономики выступали в роли главных факторов, тормозящих становление страхования в России. Этот вид деятельности здесь развивался медленнее, чем в других государствах.

Первые направления страхования в России предусматривали выплату компенсаций за повреждение имущества от пожаров. Вначале на данном рынке лидировали преимущественно иностранные инвесторы. Но значительный отток капитала в связи с большими прибылями указанных предпринимателей подтолкнул государственные власти к участию в страховом деле.

Краткий обзор роли государства в развитии страхования в царской России проявляется в следующих знаковых событиях:

  • 1827г. – учреждение бароном Штиглицем совместно с другими российскими предпринимателями «Российского страхового от огня общества», которое владело монопольным правом страхования, благодаря царскому Указу Николая I.
  • 1835г. – создание общества «Жизнь», начавшего с личного страхования в России, но с развитием экономических процессов расширившего интересы на другие направления.
  • 1864г. – принятие «Положения о губернских и уездных земских учреждениях», предоставившего свободу действий в области страхования от пожаров сельских построек.
  • 1913г. – пик развития страхования в царской России, когда объемы страховых премий достигли 205 млн. руб.

После революции 1917 года страхование в России, как и другие направления экономики, претерпели серьезные изменения. Длительная гражданская война и последующая разруха значительно затормозили развитие государства, что не могло не отразиться на страховой деятельности.

В связи с экономическими трудностями, властью большевиков было отменено страхование со стороны государства в имущественной сфере. Частная страховая деятельность также не имела возможностей для развития по причинам проводимой в то время государственной политики.

В1921 году была создана главная страховая организация «Госстрах». А спустя пару лет, после проведения денежной реформы, законодательством была предусмотрена возможность личного страхования.

Победа в Великой Отечественной Войне позволила «Госстраху» получить акции немецких, австрийских и венгерских компаний в рамках репараций.

К 1989 году при общем количестве населения в СССР 148 млн. человек, 125 млн. из них входили в число участников добровольного страхования в различных сферах. Но этот показатель значительно уступал более развитым экономическим государствам, где на каждого жителя приходилось до шести подобных договоров.

Наработки советской страховой системы были учтены в новейшей истории, при развитии современного российского государства. На страховом рынке России в конце прошлого и начале нынешнего столетия появились новые направления, соответствующие мировым тенденциям развития страхования.

В настоящее время в России зарегистрировано более семисот страховщиков, с долей страховых премий в общем показателе ВВП около трех процентов, при аналогичном значении для развитых стран – до десяти процентов.

Кто придумал страхование жизни

Первые краткие упоминания о страховании жизни известны с античных времен и датируются 960 годом до Р.Х. Еще в Древнем Египте существовали сборы для оказания помощи семьям погибших при возвещении пирамид.

В эпоху существования древнеримского государства организовывались сборы для поддержки родных воинов и погашения расходов на похороны.

В Европе первые страховые сделки по защите жизни отмечаются с XV века, когда страховались торговые суда от гибели в результате нападения пиратов или в шторме.

Сделки по страхованию жизни при дожитии до определенного события фиксировались в XVI – XVII веках, когда в Италии родители страховали дочерей от смерти до замужества.

Широкое распространение страхование жизни в развитых европейских странах получило к концу XIX столетия.

В России первое краткое упоминание о данной сфере зафиксировано в 1771 году, с принятием закона о вдовьей казне, не получившего серьезного распространения. Первое общество в истории, предлагавшее услуги по страхованию жизни в России, начало работу с 1835 года.

История создания различных видов страховой деятельности в России и в мире

Далее рассматривается краткая история основных вех развития различных направлений страхования в России и в мире.

Имущественная сфера

Первые краткие упоминания об истории имущественного страхования известны с IV тысячелетия до н.э., когда перевозчикам из Междуречья (территория современного южного Ирака) возмещались убытки от утраты или порчи груза.

В средневековье, сделки по защите имущества отмечались в Италии в XIII веке, распространявшиеся на морские перевозки.

Современная краткая история возникновения и последовательного развития страхования имущества в России включает следующие этапы:

  • первый – связан с именем императрицы Екатерины II, в 1876 году подписавшей Указ о государственном ипотечном кредитовании;
  • второй (с 1827 по 1918 гг.) – время становления частных страховщиков и развития роли государства;
  • третий (с 1918 по 1991 гг.) – советское страхование, с монопольной ролью государства в защите имущества;
  • четвертый – современная Россия.

В настоящее время, по мере развития законодательства, постепенно реализуются возможности по страховой защите собственности.

Личное страхование

Личное страхование, кроме защиты жизни, предполагает сохранение привычного уровня дохода человека при ухудшении здоровья и в результате различных травм и последствий несчастных случаев.

Читайте также:
Основы обязательного страхования в РФ: виды, принципы и система

Первые краткие упоминания об указанном виде защиты в истории известны со времен Древнего Рима. В эпоху средневековья данная деятельность использовалась для обхода запрета на ростовщичество, наложенного церковью.

С шестнадцатого века указанная система значительно усложнилась, в данном виде деятельности все большую роль стали играть государственные власти.

В России личное страхование развивалось медленнее, чем в более развитых странах Европы. Государство стало участвовать в данном процессе с 1835 года, с созданием первого официального страхового общества.

Завершился процесс развития истории указанного направления в 1912 году, с принятием на законодательном уровне обязательства по страхованию рабочих работодателями.

Страхование ответственности

С древних времен известны исторические примеры страхования ответственности, наиболее распространенные в области морских перевозок. Дата первого известного договора по данному направлению страховой защиты – 1347 года, страховавший груз судна «Санта-Клара», перевозимый из Генуи на Майорку.

Страхование ответственности полностью сформировалось во Франции к середине девятнадцатого столетия, где страховая защита распространялась на собственников машин и лошадей.

С развитием предпринимательства, возрастала роль защиты ответственности в истории. Постепенно совершенствовалась правовая база. Первым образцом краткого свода законов, который стал основой в истории создания последующих нормативов в данной области, следует считать гражданский кодекс Германии, действовавший с 1900 года.

Предпринимательские риски бизнеса

Аналогично можно охарактеризовать краткую историю возникновения и становления предпринимательства. С древних времен до наших дней эта область страховой защиты получала все большее распространение.

Современный мир сложно представить без компенсации убытков от предпринимательских рисков. Но нынешняя нормативная база и принятые правила сформировались, с учетом опыта прошлых лет и столетий.

Специфические риски

По мере экономического развития, страховое дело в истории обогащалось следующими направлениями защиты:

  • от технических рисков – связаны с недостаточностью ресурсов страховщика; учитывают неадекватность страховых тарифов, опасность катастрофического ущерба и прочие убытки, вызванные неправильными действиями и низкой надежностью страховой организации;
  • от инвестиционных рисков – возврат убытков, связанных с неправильной оценкой активов при вложении средств;
  • от нетехнических рисков – вызываются опасностью неисполнения обязательств страховщиками, связанными с внешними факторами (отказом смежников, сбоями в управленческой сфере и пр.).

Эти направления страховой деятельности связаны непосредственно с ее спецификой и развивались по мере возрастания роли данного вида деятельности в мировой экономике.

Какие были проблемы в начале развития

Начальный этап становления в кратком обзоре истории отличался следующими проблемами, тормозившими развития данного вида деятельности:

  • асимметрией информации между субъектами – страховщик не располагал достаточно полными сведениями относительно застрахованного объекта, что снижало возможную прибыль;
  • оппортунистическим поведением – когда недостаточно четко составленный договор оставляет возможность для одного из участников нанести ущерб другому.

Роль перечисленных недостатков в краткой истории данного направления постепенно снижалась по мере развития законодательства и совершенствования принимаемых норм и тарифов.

Виды страхования

Первые виды страхования предусматривали защиту имущества и проводились в натуральном выражении. Взносы предусматривали сбор семян или плодов, с целью сохранения части урожая при возникновении рисков различного характера.

Постепенно указанный вид деятельности развивался, с появлением таких направлений, как защита жизни, ответственности, предпринимательства. Натуральная система в истории человечества, по мере развития финансовой сферы, сменилась денежной.

Какая была самая первая страховая компания в России

Первая организация, учрежденная на территории Российской Империи – «Рижской общество взаимного страхования от пожаров», созданное в Риге в 1786 году и функционировавшее по 1820 год.

Эта компания учреждалась за счет средств частного капитала, и ее краткая история существования продолжалась до момента вмешательства государства в данную область, с созданием общества аналогичной направленности в 1827 году. После этого государство стало играть значительную роль в развитии данного направления.

Страховое дело в современном мире – важнейшая составляющая экономического развития. Без страхования невозможно существование экономики всех государств в современной истории. Но данный вид деятельности продолжает развиваться и совершенствоваться по мере изменения экономических и политических условий.

Видео по теме статьи

История развития страхования в России

Страхование как форма гарантии получения денежных сумм в случае непредвиденных неблагоприятных событий в России имеет древнюю историю. Первичные формы страхования основывались на использовании средств общины для компенсации убытков ее членов. Первые компании, сделавшие страхование основным видом деятельности пришли в Россию только в XIX веке. XX век и Советский Союз сделали страхование одной из форм государственной деятельности. В современной России страхование вновь вернулось в частные руки и активно развивается.

Теория страхования предполагает, в зависимости от исторического периода, возможность осуществления страхования в трех формах. Первая — это самострахование, когда средства аккумулируются лицом или общиной, гильдией, городом. Вторая форма — создание государственных фондов, сосредоточенных в бюджете. И третья — непосредственно страхование, или создание частных компаний, аккумулирующих средства юридических и физических лиц для взаимного покрытия их убытков. В российской истории последовательно развивались все эти формы, иногда существовавшие параллельно.

Этап зарождения

Уже на этапе ранней государственности и Крещения Руси активно применялись первичные формы самострахования. В первом российском сборнике законов, «Русской Правде», разработанном при князе Ярославе Мудром, предусматривалось что виру (плату за убийство) родственникам погибшего выплачивала община, если она не находила виновника. Чуть позднее стали создаваться фонды аккумулирования средств, за счет которых выкупались русские люди, попавшие в плен в Золотую Орду.

Несмотря на то, что татаро-монгольское иго было сброшено, и во времена Ивана Грозного продолжались набеги на Русь и похищение пленников. Статус фондов был признан официально «Стоглавом» — сборником законов времен этого царя, он был принят Избранной Радой в 1551 году. Фонды, согласно 72-1 главе Стоглава, формировались в государственной казне, и размер взносов рассчитывался уравнительно по принципу «от каждой сохи». Произошел переход от самострахования к созданию общего государственного фонда. Чуть позже, уже при первых Романовых, в 1649 году принятое Соборное уложение определило твердую сумму выкупа за каждого попавшего в плен, в зависимости от социального статуса. Интересно, что сумму выкупа за боярина его семья могла определить самостоятельно.

Читайте также:
Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Российская империя до XIX века

Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию только с западными влияниями. Первая страховая компания появилась в 1765 году, это было Рижское общество взаимного страхования. На этом этапе развития в некоторых крупных городах создавались общества взаимного страхования, которые объединяли купцов и промышленников, желающих сохранить свои здания от частых пожаров. Произошел переход к первым формам классического страхования, без посредничества государства.

Достаточно быстро на рынок России вошли западные страховые компании. Это вызывало опасение в том, что российские капиталы быстро утекут за рубеж.

Начался первый этап борьбы за сохранение денег в России. Екатериной II в 1786 году был принят «Манифест об учреждении Государственного заемного банка». Он запретил заключать договоры с иностранными страховыми компаниями. В дальнейшем протекционистская политика продолжилась, запрет на присутствие иностранцев в этом секторе был снят только в 1885 году. В современной России ограничение на присутствие иностранного капитала на страховом рынке сохраняется.

Развитие коммерческого страхования в XIX веке

Активное развитие страхования невозможно было до появления развитых типов юридических лиц, по обязательствам которых не отвечали их учредители. Только возможность создания таких организаций могла стать основой для концентрации крупных денежных капиталов, необходимых для покрытия рисков страхователей. Законодательство предоставило эту возможность лишь в XIX веке. Первые компании, специализирующиеся на различных типах страхования появлялись в следующем порядке:

  • 1827 г. — «Первое российское страховое общество», компания страховала от огня, Николай I освободил ее от налогов;
  • 1835 г. — «Жизнь», первая компания по личному страхованию;
  • 1861 г. — бурный рост различных форм предпринимательства;
  • 1874 г. — первое Тарифное соглашение и первый Страховой Синдикат, монопольное объединение компаний, договорившихся о размерах взносов.

После реформы 1861 год активно начало развиваться земское страхование, при котором земства отвечали за три формы страхования имущества крестьян — обязательное окладное, дополнительное и добровольное. В городах активно начали создаваться общества взаимного перестрахования. К 1913 году в России полностью сложился внутренний рынок страхования, на котором присутствовало страхование от всех видов рисков, причем объем личного не превышал 0,3% от всего населения.

Период Гражданской войны и НЭПа

Новая Советская республика решительно расправлялась с реликтами прошлого, не миновали этой судьбы и многочисленные страховые конторы. Декретом Совнаркома в 1918 году все страховые конторы были национализированы. Государство в лице ВСНХ получило все активы, фонды и имущество как российских, так и зарубежных страховщиков, действовавших на территории России.

Право на самострахование сохранили только кооперативы. Но военные события показали неспособность большевиков самостоятельно заниматься сложным бизнесом. В итоге в 1919 году отменено страхование жизни, в 1920 — имущественное. Пострадавшим в огне хозяйством государство выдавало помощь натурой, продовольствием и скотом. После окончания войны государство вернулось к идее монополии и создало Госстрах. Это произошло на волне Новой экономической политики, именно тогда, в 1921 году был издан Декрет «О государственном имущественном страховании», на основании которого оно стало обязательным.

Период СССР

Начиная с 1922 года государство активно входит на страховой рынок, понимая его преимущества. Это не только способ снизить убытки предприятий при плановой экономике, но и способ аккумулирования средств граждан. В 1923 году прошла денежная реформа, и повсеместно начали вводить личное страхование. Государственная система предусматривала обязательное страхование имущества. Введено в 1940 году схожее с земским окладное страхование для крестьянских хозяйств (оклад — стоимость всего хозяйства, движимого и недвижимого имущества), схожее с некой формой налога. Наряду с Госстрахом в 1947 году создан Ингосстрах, к которому перешли активы некоторых зарубежных компаний.

После войны в 1956 году от обязательного страхования был освобожден весь госсектор, для колхозов эта обязанность сохранилась. При этом в 1968 году их обязали страховать посевы от неурожаев, а в 1973 году обязательно уплачивать взносы обязали и совхозы. Кроме того, до 1997 года обязательному страхованию подлежало имущество граждан, оно было отменено только с введением нового Гражданского кодекса после разрушения СССР. До этого момента в СССР работало более 5675 страховых органов, а объем страховых операций составлял около 3% ВВП страны.

Положение в современной России

В переходный период после распада СССР крупнейшие страховые организации были приватизированы и продолжили свою работу уже в качестве частных компаний. В 1991 году Российская Федерация начала свое существование как самостоятельное государство и уже в 1992 году Постановлением Правительства № 76 от 10.02.92 Госстрах был преобразован в Росгосстрах. Был преобразован и Ингосстрах.

Сложившиеся в период СССР финансовые активы были уничтожены инфляцией и новым страховым обществам пришлось создавать свои фонды с нуля. Только с 2002 года объемы аккумулируемых средств достигли уровня 1986 года. Именно в этом году, 25.09.2002 была принята «Концепция развития страхового рынка на период до 2013 года». Она предусматривала развитие механизмов предупреждения банкротства, повышения ответственности страховщиков и брокеров, регламентировала отношения перестрахования. Серьезную роль в развитии рынка сыграл Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО)», который помог привлечь в отрасль средства граждан.

Читайте также:
Общество взаимного страхования в Российской Федерации: понятие

Заключение

Непростая история страхования в России привела к созданию неоднородного страхового рынка, регулирование которого все еще продолжается. Реликты прошлого уступают место современным высокотехнологичным компаниям, которые постоянно повышают качество своих услуг. Российский страховой рынок на современном этапе перенимает опыт зарубежных стран, в которых развитие отрасли не находилось в состоянии стагнации, а также развивает и разрабатывает собственные страховые продукты.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Знать себе цену: как развивалась идея страхования жизни в России и мире

Об эксперте: Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу СК «Росгосстрах жизнь».

Вопреки несчастным призракам

Страхование жизни в Древнем Риме было связано со страхом неприятной загробной жизни. Полководец Гай Марий около 100 года до н.э. основал в войсках похоронный клуб. В случае неожиданной смерти одного из участников остальные члены клуба должны были оплатить похоронные расходы. Римляне верили, что если человека не похоронить достойно, он может стать несчастным призраком. Считалось, что почетные похороны должны быть у каждого, независимо от его социального статуса при жизни.

Позже у древних римлян появились страховые кассы профессиональных и военных коллегий, а также цехов. Эти организации были, по своей сути, кассами взаимного страхования жизни. Ремесленники Рима вносили в кассы взносы, чтобы их родственники могли получить материальную помощь в случае смерти близкого. Деньги тоже требовались для организации похорон. Выплаты получали те члены семьи, которые были указаны в завещании. Если умерший не оставлял завещания, то члены коллегий самостоятельно распоряжались выплатой и организовывали погребение. Примечательно, что накопленные в коллегии взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.

В коллегии воинов взносы использовали и для единовременной выплаты при получении увечий в бою. Другой вариант получения денег от коллегии — для компенсации непредвиденных расходов, связанных с переводом в отдаленную провинцию. При императоре Августе ветераны военных действий получали из этих касс и пенсионные выплаты.

Жизнь не ценнее собственности

В средние века продолжали существовать кассы ремесленных цехов и гильдий. Страхование жизни на коммерческой основе появилось как полноценный продукт лишь на рубеже XVI—XVII веков. Согласно записям страховой палаты Лондона, с 1575 года брокеры продавали полисы страхования жизни. Позже были востребованы полисы на случай потери кормильца семьи. Ими торговали не только страховые компании, но и государственные структуры — например, мэрия Амстердама и правительство Дании.

Один из первых известных договоров страхования жизни датируется 18 июня 1536 года. Его текст полностью сохранился, поскольку попал в судебные хроники. Договор подписали 16 участников, которые внесли от 25 до 50 фунтов каждый. Согласно договору, если в течение 12 месяцев кто-то из участников умирает, его наследники получают всю сумму, внесенную остальными.

Один из участников — Уильям Гиббонс — умер 29 мая 1537 года. Остальные, не желая выплачивать «страховую премию», подали в суд. Они мотивировали это тем, что покойный прожил 12 месяцев по 28 дней каждый. Однако суд не согласился с этим доводом и постановил выплатить всю сумму наследникам.

Первый случай страхования жизни перед кредиторами зафиксирован в начале 1600-х годов. Этот договор оформил предприниматель, бравший кредит на покупку «офисных площадей» (скорее всего конторы). Согласно документу, кредиторы могли возместить свои расходы, если клиент умрет до полной выплаты долга.

В средние века (как и сейчас) страхование жизни серьезно конкурировало со страхованием имущества. Одна из самых знаменитых страховых корпораций — Lloyd’s — поначалу специализировалась на страховании кораблей. Эта компания была создана в 1688 году и начиналась как крохотная кофейня в порту. Затем под именем Edward Lloyd’s Coffee House она стала популярной среди путешествующих по морю купцов. Там они обсуждали свои дела, следили за тенденциями рынка и заключали сделки по страхованию кораблей и грузов. Компанию Edward Lloyd’s Coffee House, которую сейчас мы знаем как Lloyd’s, можно назвать колыбелью страхования морских путешественников.

Прототипы современных предложений

Первое общество по страхованию жизни появилось в 1706 году в Лондоне. Компания Amicable Society for a Perpetual Assurance Office («Дружественное общество для бессрочного страхования») предлагала что-то вроде современных договоров страхования жизни. Ее клиенты могли выбрать до трех «долей» (акций) страхования жизни. За каждую долю нужно было вносить годовой платеж. Процент от этого вклада выплачивался вдове и/или детям покойных членов клуба. Сумма определялась тем, сколькими долями (акциями) член общества владел в течение жизни.

Научно обоснованный прообраз современного страхования жизни возник в 1756 году. Именно тогда английский математик Джеймс Додсон разработал первую таблицу смертности населения. До него предпринимались попытки с помощью науки построить прогнозы на основании записей в церковных книгах, но не такие успешные. В 1762 году — спустя пять лет после смерти Додсона — Эдвард Роу Мур создал страховую компанию Society of Equitable Assurances on Lives and Survivorship («Общество справедливого страхования жизни»), которая использовала таблицу смертности. На ее основании делался прогноз о наступлении страхового случая. Общество Мура стало первой компанией, в которой размер страховых взносов основывался на возрасте клиентов и показателях смертности.

Читайте также:
Система обязательного страхования вкладов: список участников

В США первые предложения по страхованию жизни появились в конце 1750-х годов. Эту услугу предлагали в основном церкви — как правило, епископальные и пресвитерианские. Но в то время далеко не все в Америке доверяли страхованию жизни. Некоторые считали его лишь формой азартных игр — такой же, как ставки.

К концу XIX века страхование жизни существовало во многих странах мира и уже регулировалось законодательством. Например, в США до принятия соответствующих законов страховые компании часто банкротились, потому что были недостаточно капитализированы. В 1830-1850-х годах было обычным делом организовывать в этой стране страховые общества почти или вообще без стартового капитала. В 1870-е годы во время экономического спада десятки из них разорились. Их клиенты потеряли в общей сложности $35 млн ($700 млн в пересчете на современные деньги).

В 1875 году в США появилась первая компания, предложившая покрытие похоронных расходов как основной продукт. Это The Widows and Orphans Friendly Society («Общество помощи вдовам и сиротам») в Нью-Джерси. «Похоронная» страховка была ее единственным продуктом. Фактически эта компания сделала страхование жизни доступным для рабочего класса. Компания работает и сейчас (под названием Prudential), сумма ее полисов составляет более $2 трлн.

«Жизнь» в России

В России первая компания по страхованию жизни появилась значительно позже, чем в Европе. Скромные попытки предпринимались в 1771 году — с принятием закона о создании при Императорском воспитательном доме госучреждения «Вдовья казна». Но его деятельность не получила широкого распространения из-за недостатка привлеченных средств.

Первое общество по страхованию жизни, которое так и называлось — «Жизнь», появилось в России в 1835 году. Устав общества утвердил император. Компания получила монополию на страхование жизни на протяжении 20 лет. Первым клиентам предлагали пенсионное страхование и страхование на случай смерти. Подобные услуги могли себе позволить только богатые люди, а потому массового распространения страховые полисы не получили.

Широкие массы в России смогли позволить себе покупку страховых полисов после учреждения в 1921 году общества «Госстрах». 6 октября, день создания общества, стал в России Днем страховщика. Одним из его создателей стал выпускник петербургского Горного института, организатор подпольных типографий, знаток общественных наук, секретарь Московского комитета партии большевиков, один из основателей Крымской автономии Доминик Ефремов. В марте 1922 года ЦК партии выдвинул Ефремова на должность председателя Госстраха.

Капитал общества составлял на тот момент 5 млн руб. и его не хватало даже на содержание аппарата. Тогда Ефремов сумел получить у Наркомата беспроцентный заем в 50 млн руб. на полгода. Госстрах запускали в условиях простоя предприятий, голода, засухи, инфляции и коллапса экономики. Тогда Ефремов внедрил окладное страхование посевов, скота, дворовые нормы страхования от огня.

Страхование было дорогим удовольствием: рубль падал и «Сто рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался Госстрахом», — писал журналист и популяризатор советского страхования Сергей Розеноер. Тарифы были высокими: стоимость страховки транспортного средства выросла в десять раз в сравнении с ценами предыдущих лет.

Чтобы простимулировать страхование, правительство включило пропагандистскую машину: призывы покупать полисы на страницах еженедельника «Огонек» публиковали десятилетиями.

Страхование жизни в СССР активно внедряли в 1930-е годы: комитетам содействия страхованию (комсоды) было поручено развивать страхование жизни работников предприятий. В результате до 1941 года застраховались 13 млн трудящихся. Для сравнения: в 1923 году таких было только 10 349 человек. К 1990 году их было уже 80,5 млн человек.

Общество не прекращало своей работы даже в период Великой Отечественной войны, а в области страхования жизни наиболее активно работало в 1960-х годах. Но экономические потрясения 1990-х годов практически похоронили этот рынок в России.

Возрождаться рынок страхования жизни в России начал лишь после кризиса 2008 года. Услуги стали предлагать банки — первыми клиентами стали созаемщики кредитов. Сейчас рынок страхования жизни в России оценивается как самый быстрорастущий и крупный сегмент страхования в стране.

Пока в России значительную часть договоров на страхование жизни заключают при выдаче кредитов. Наращивая их число, банки пытаются защитить себя от невыплаты кредитов в том случае, если с заемщиком что-то случится. Такое состояние страхования жизни в России характерно для развивающихся рынков. И, по опыту многих стран, это свидетельствует о его большом потенциале.

Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.

История становления и развития страхования жизни

Вы будете перенаправлены на Автор24

Зарождение страхования жизни

Из дошедших до настоящего времени источников становится понятно, что уже в Древнем Египте работники, которые были заняты на строительстве пирамид, образовывали кассы взаимной помощи в пользу тех своих коллег (либо их семей), которые получили увечья или же погибали на стройке в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства «первобытного» страхования содержатся в военных летописях тысячелетней давности, в которых описывается история похода войск римлян на Британию. Римские солдаты, учувствовавшие в той компании, были весьма обеспокоены тем, что станет с их телами, если они умрут далеко от дома. Волнение вызывало то, что им не будут оказаны надлежащие похоронные почести из-за нехватки средств. Для решения этой проблемы организовывался денежный пул, из которого образовывали «похоронный» фонд. Каждый воин вносил собственный взнос в общий фонд, и если солдат умирал, то фонд оплачивал его погребение. Однако такую модель страхования нельзя признать полноценным страхованием жизни.

Читайте также:
Обязательное страхование: что это, определение, виды и договор

Становление страхования жизни

Аналог современного страхования жизни на территории Европы появился только лишь в пятнадцатом столетии. Он возник одновременно со страхованием морских грузов и судов.

Опасность попадания в плен к пиратам, в особенности в средиземноморской зоне, заставила многих обратиться к страхованию жизни. Лицо, которое отправлялось в путешествие, вносило страховщику оговоренную сумму для обеспечения выкупа из возможного плена. Позже появилось страхование и от иных опасностей,

В Англии в 1765 году образовалось первое общество по страхованию жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships» (Общество страхования жизни и имущественных прав). Оно первым использовало вероятностные методы, рассчитывало таблицу смертности, и таким образом, проложило начало к современному страхованию. Изначально страхование в таком обществе ориентировалось на сирот и вдов, а позже распространилось и на другие группы граждан.

Готовые работы на аналогичную тему

Развитие страхования жизни

19 столетие было временем расцвета дела страхования жизни: общества по страхованию жизни появились в Германии, Франции, России и США. К концу 19 столетия страхование жизни обрело широчайшее распространение по всему миру. В России страхование стало развиваться позже, чем в Западных государствах. Это объяснимо тем, что Россия позже иных государств встала на путь капиталистического развития.

В 1835 году указом Николая I было создано «Российское общество по застрахованию доходов и капиталов», которое наделялось исключительным правом на протяжении двадцати лет заниматься страхованием жизни без оплаты налогов, помимо пошлины в пользу казны, которая составляла двадцать пять копеек с каждой тысячи рублей.

Невзирая на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы на страхование жизни были ничтожно малыми. Если обратиться к статистике застрахованных в тот период, то девяносто процентов составляли известные граждане либо люди благородного или иностранного происхождения

. Со временем начало увеличиваться число организаций, предлагающих комплекс услуг по страхованию. Одной из подобных организаций явилось страховое общество «Россия», занимавшееся страхованием от огня, а позже:

  • страхованием жизни;
  • операциями по транспортному страхованию;
  • страхованием от несчастных случаев.

Развитие национального российского рынка страхования ко второй половине 19 столетия требовало введения мер государственного урегулирования страховых правовых отношений, формирования системы страхового надзора. В 1894 году в России был учрежден государственный страховой надзор над деятельностью страховых организаций. Функции государственного надзора исполняло Министерство внутренних дел.

Рынок страхования в то время было довольно-таки непросто контролировать, ведь в России до революции было великое множество небольших организаций, которые в какой-либо степени реализовывали операции по страхованию жизни. Это были, к примеру, пенсионные и похоронные кассы. А с 1905 года договоры по страхованию жизни со вкладчиками начали заключать сберегательные государственные кассы.

В целом же отечественное страхование жизни развито было слабо.

Главными причинами тому явились:

  • бедность широких слоев населения;
  • отсутствие культуры страхования.

В период национализации рынка страхования с 1918 года долгосрочное страхование жизни полностью отдавалось в ведение сберегательных касс, а потом в 1922 году принято было постановление, предоставляющее Госстраху единоличное право по проведению страхования жизни добровольного типа.

До 1930 года страхование жизни производилось лишь посредством заключения индивидуализированных договоров. С 1930 года начало производиться и групповое страхование жизни. Это увеличило численность застрахованных с 500 тысяч человек в 1929 году до 17 миллионов человек в 1940 году. Но страхование коллективного типа скоро было отменено по причине того, что оно являлось убыточным, в особенности в военный период, но таким образом идея страхования жизни обрела довольно высокую популярность.

К началу 90-х годов как итог экономико-финансовых реформ в Российской Федерации начал возрождаться национальный конкурентный рынок страхования жизни. Совместно с развитием страхового рынка возрастает и страховая культура населения. Собственный вклад в становление культуры страхования жизни в Российской Федерации вносит Музей истории страхования РФ Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни имеет особенности, которые заключены в обширности и качестве представленных в ней материальных свидетельств развития страхового дела в нашем государстве, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами 200-летнего происхождения.

Когда и где зародилось страхование жизни

Краткая история страхования жизни

Знаете ли вы, что страхование жизни существует со времен Древнего Рима? Или о том, что Lloyd’s of London зародился как кофейня для моряков? Используйте эти знания, чтобы удивить клиентов своим опытом в области страхования жизни. Чтобы лучше понять, куда движется страхование жизни.

100 год до н.э.

Истоки концепции страхования жизни, как мы ее знаем, можно проследить до Древнего Рима. Гай Марий, римский военачальник, создал похоронный клуб среди своих войск, поэтому в случае неожиданной смерти члена клуба другие члены оплачивали расходы на похороны.

Многие подобные клубы возникли в ту эпоху. Римляне верили, что любой, кто был похоронен ненадлежащим образом, станет несчастным призраком, поэтому правительство и военные поддержали клубы из-за глубокого убеждения в том, что для каждого человека, независимо от социального положения, абсолютно необходимо быть похороненным надлежащим образом. Позже клубы стали предоставлять пособия оставшимся в живых погибшим.

Кофейня Эдварда Ллойда, небольшой магазинчик на лондонской Тауэр-стрит и популярное место сбора капитанов судов, судовладельцев и торговцев, становится местом, куда отправляются новости о судоходстве и, в конечном счете, морское страхование. Именно там возникла современная концепция страховой компании.

Читайте также:
Страховая компания: что это, виды и ТОП-10 в 2021 году

В 1769 году группа профессиональных андеррайтеров прервалась, чтобы основать кофейню New Lloyd’s Coffee House, которая в конечном итоге переросла в Lloyd’s of London.

Пресвитерианский Синод Филадельфии спонсировал первую в Америке корпорацию по страхованию жизни в интересах пресвитерианских министров и их иждивенцев. Епископальные служители организовали аналогичный фонд десять лет спустя.
(Первая страховая компания в американских колониях была образована до этого в Чарльстоне, Южная Каролина, в 1735 году, но сначала она предлагала только страхование от пожара. До 1760 года она не добавляла страхование жизни.)

Паника 1837 года и последовавший за этим финансовый кризис стимулировали сдвиг в сторону взаимного использования компаний по страхованию жизни. Между 1838 и 1849 годами только одна компания по страхованию жизни увеличивала капитал на основе акций. За тот же период было зафрахтовано 17 паевых инвестиционных фондов, требующих небольшого начального капитала.
Распространение взаимопомощи, а также другие события, такие как законодательные изменения, позволяющие женщинам приобретать страхование жизни, и культурный сдвиг от проповедников, которые демонизировали страхование жизни как «азартную игру», создали период бума для компаний по страхованию жизни. В этот период были созданы многие из крупнейших на сегодняшний день компаний по страхованию жизни, в том числе New York Life, MassMutual, John Hancock и MetLife.

В годы депрессии с 1871 по 1874 год прекратили свою деятельность 46 компаний по страхованию жизни, из которых 32 окончательно обанкротились. Результат: 35 миллионов долларов убытков для страхователей.
В 1875 году в Ньюарке, штат Нью-Джерси, было основано Общество дружбы с вдовами и сиротами с единственным продуктом: страхованием на погребение. Это была первая компания в Соединенных Штатах, которая сделала страхование жизни доступным для рабочего класса. В итоге эта компания стала Prudential.

Россия

Страхование в России было национализировано после революции 1917 года. Внутреннее страхование в Советском Союзе предлагало единственное агентство, Госстрах, а страхование иностранных рисков − компания Ингосстрах. «Ингосстрах» продолжает страховать недвижимость в иностранной собственности в России и недвижимость за рубежом. Принимает перестрахование от иностранных страховщиков. Однако после движения к свободной рыночной экономике (перестройки) после 1985 года и распада Советского Союза в 1991 году было создано около 230 новых частных страховых компаний.

Госстрах предлагает как имущественное, так и личное страхование. Первое покрытие обязательно для государственной собственности и для определенной собственности колхозов. Добровольное имущественное страхование доступно для частной собственности. Также продаются личные страховки, такие как страхование жизни и от несчастных случаев, а также аннуитеты.

Япония

Быстрая индустриализация Японии после Второй мировой войны сопровождалась впечатляющим ростом страхового бизнеса.

К концу 20 века Япония занимала первое место в мире по действующему страхованию жизни. На его долю приходилось около 25% всех страховых премий, собранных в мире. Количество отечественных страховщиков относительно невелико, иностранные страховщики работают в Японии, но на их долю приходится менее 3% от общего объема собранных премий.

Страхование в мире

Из-за значительного расширения мировой торговли и масштабов, в которых коммерческие фирмы вкладывают средства за пределами своих стран, рынок страхования в мировом масштабе в 20 веке быстро расширился. Это развитие потребовало всемирной сети офисов для предоставления брокерских услуг, андеррайтинга, обслуживания претензий и так далее. Большинство страховых компаний в мире сосредоточено в Европе и Северной Америке. Эти компании должны обслуживать большую часть потребностей в страховании остального мира. Юридические и нормативные препятствия, которые необходимо преодолеть для этого, огромны.

В 1990 году 10 ведущих мировых страховых рынков по проценту от общей суммы собранных премий были США (35,6%); Япония (20,5%); Соединенное Королевство (7,5%); Германия (6,8%); Франция (5,5%); Советский Союз (2,6%); Канада (2,3%); Италия (2,2%); Южная Корея (2,0%); и Океания (1,8%).

Основные мировые тенденции в страховании включают

  • постепенный отход от национализма в страховании,
  • развитие всемирных страховых программ для покрытия операций транснациональных корпораций,
  • более широкое использование перестрахования,
  • увеличение использования корпорациями программ самострахования, администрируемых страхованием, находящимся в полной собственности дочерних компаний (кэптивные компании) и рост использования слияний как страховщиками, так и брокерскими фирмами.

Хотелось бы завершить статью словами Марка Твена:

«Страхование жизни – это продукт времени, а значит – культуры, отличающий цивилизованного человека от дикаря».

masterok

Мастерок.жж.рф

Хочу все знать

В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав — обыденная часть реальности. Давайте вспомним, с чего и когда всё начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или курьезные примеры страхования.

Как и многие идеи и системы, страхование развивалось постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в страховании сильно изменилось за это время, некоторые принципы, появившиеся десятки веков назад, всё еще можно проследить в современных практиках страховой защиты.

Страховые отношения возникли в античные времена, когда древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые исследователи усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.

Истоки страхового дела. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Читайте также:
Виды страхования гражданской ответственности и форма договора

Отдельные страховые операции можно обнаружить в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно.

В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. В рабовладельческом обществе существовали соглашения, в содержании которых можно увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение они получили в области морского судоходства, но известны и примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Развитию начальных форм страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 г.г. до н.э.) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.

В законе, принятом на острове Родос в 916 г. до н.э., была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней. Первичные зачатки организационных форм страхования в виде подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были, по преимуществу, организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события. В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.

В 1155 г. папа римский Адриан IV уч­редил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граж­дан вносить в него по 12 динаров в год. В городе Брюгге в 1310 г. была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до нас морской страховой полис датирован 1347 г. Он был выдан на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно полиса при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие документы. Первый из них касался маршрутов движения морской торговли.

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской междуна­родной торговли. Отныне торговец, отправля­ясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кста­ти, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и пре­вратились со временем в международные страховые термины.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы «Барселонские капитулы». Положения страхования отражены во многих их статьях. Торговец был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осуществления плавания, в них устанавливалась презумция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещалось фиктивное страхование. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 г.

В 1652 г. в лондонской гавани Эдвар­дом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасно­сти грузоперевозок. В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — не­что вроде лотереи для пополнения оску­девшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет прово­дилась перерегистрация, и доходы умер­ших перераспределялись между живыми. Долгожители богатели, но еще больший доход получали организа­торы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн. франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце кон­цов «тонтины» были признаны мошенни­чеством. Однако именно они стали прооб­разом обществ страхования жизни.

Читайте также:
Договор страхования: существенные условия, структура и форма

В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней страхования – информация. В 1666 г. была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда оценивали риск, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на конкуренцию, контролировал 99% рынка морского страхования.

В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д. По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.

Первый полис страхования жизни был выдан в 1574 г. Первое общество страхования жизни возникло в 1662 г. в Англии.

В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году.

«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века.
Сразу после Октябрьской революции 1917 года советская власть берет под свой контроль отдельные виды страхования, главным образом социального и медицинского, которые проводились до революции через страховые больничные кассы. Так 29 ноября 1917 года Народный комиссариат труда утверждает «Положение о страховом совете» — коллегиальном органе для «заведыванiя всеми делами, относящимися къ страхованiю рабочихъ», который становился прообразом органа страхового регулирования. А 16 декабря 1917 года выходит новое «Положение о страховом присутствии», которым оформлялась децентрализованная (региональная) система страхового надзора за работой рабочих больничных (страховых) касс.

Однако попытки обеспечить определенную преемственность предпринимались только в этих социальных видах страхования, которые себя очень хорошо зарекомендовали до революции и в которых за счет отчислений рабочих-пролетариев были накоплены значительные средства. В первые годы советской власти была предпринята попытка ввести систему бесплатных государственных услуг и запретить всякую коммерческую деятельность. В этих условиях институт коммерческого страхования прекратил своё существование. Декретом 28 ноября 1918 года были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 года — аннулированы договоры страхования жизни (без каких-либо выплат), а 18 октября 1920 года — вообще упразднен институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Однако в силу нехватки ресурсов и тяжести Гражданской войны эта схема помощи нуждающимся так и осталась на бумаге.

В 1925 году операции государственного страхования производились на основании общесоюзного законодательства, издаваемых в его развитие законоположений союзных республик, а также общих правил страхования и тарифов. Помимо Госстраха СССР страхованием имели право заниматься кооперативные организации, им было разрешено взамен обязательного государственного страхования организовать взаимное страхование собственного имущества при условии контроля и надзора со стороны Главного управления Госстраха и перестрахования у последнего в определенной доле своих рисков. Кроме того, разрешалось Народному комиссариату путей сообщения страхование пассажирского багажа с взиманием особых страховых сборов с объявленной ценности, а Народному комиссариату почт и телеграфов — почтовых отправлений.

Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни.

История развития страхового дела в России

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.

Страховое дело в дореволюционной России

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

Читайте также:
Как открыть страховую компанию, агентство, брокерский бизнес

Первое Российское страховое общество

Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.

Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40

Страховое дело в России после революции

После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.

В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).

Госстрах СССР

Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.

В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

Читайте также:
Страховая компания: что это, виды и ТОП-10 в 2021 году

В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.

Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.

Страховое дело в России после 1988 года

Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.

Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.

За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране

Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.

К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: