История страхования в мире с древнейших времен

Страхование. Ответы на экзаменационные билеты

В доступной форме и на высоком профессиональном уровне рассмотрены основные вопросы страхового дела. Особенностью данного учебного пособия является акцентирование внимания на решении проблем, не решенных за годы рыночных преобразований, когда не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Данное пособие предназначено для студентов, аспирантов, преподавателей и научных работников экономических и финансовых вузов, руководителей страховых компаний, брокеров, андеррайтеров, а также широкого круга читателей, интересующихся проблемами страхового дела в современной России.

Оглавление

  • 1. История создания страхования
  • 2. Исторические типы страхования в обществе
  • 3. История возникновения и развития страхования в мире
  • 4. История возникновения и развития страхования в России
  • 5. Сущность и необходимость страхования
  • 6. Роль страхования в рыночной экономике
  • 7. Особенности страхования по сравнению с другими экономическими категориями
  • 8. Страховой фонд и его формы
  • 9. Функции страхования
  • 10. Необходимость в страховой терминологии
  • 11. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
  • 12. Страховые термины, связанные с формированием и расходованием страхового фонда
  • 13. Международная страховая терминология

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Страхование. Ответы на экзаменационные билеты предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

3. История возникновения и развития страхования в мире

Страхование является одной из древнейших категорий. Смысл этого термина связан со значением слова «страх», от которого он и произошел.

Самой первой защитной реакцией людей в жизни была неэкономическая религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т. п.). По мере развития производства и общества неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и пр. на случай неурожаев, засух, пожаров и т. д.

Согласно историческим документам начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (2 тыс. лет до н. э.), в разовых соглашениях о взаимной помощи купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима, на случай стихийного бедствия, или разбойного нападения, или кражи в торговой экспедиции.

Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай, то все участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба между заинтересованными участниками.

По мере развития общественных отношений стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы.

Можно выделить несколько этапов развития страхования в мире.

1. Страхование в рабовладельческом строе.

Классическим примером является развитие страхового дела в Римской империи, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах. Если член коллегии умирал, то средства на погребение выделялись из ее кассы. Уставы содержали определенные правила и ограничения выдачи этой суммы. Таким образом, в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела (имущественное и личное) и появилась первая в страховании организационно-правовая форма (общественные союзы на основах взаимности).

2. Страхование в средневековье.

Оно характеризуется расширением сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению; началом процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных (отдельных) страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха.

3. Страхование при капитализме.

Происходит развитие производства и наращивание финансовых мощностей страховых компаний. Происходит слияние страховых компаний с промышленностью и торговлей, что способствовало появлению страхования новых рисков. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, которое заключалось в объединении нескольких страховых обществ по тарифам и другим профессиональным вопросам. Появляется государственное страхование. Во всех культурных странах появляется наука страхового дела, перед которой возникает много задач.

4. Страхование на современном этапе.

Развитие общественных отношений, научно-технический прогресс являются основой появления новых видов страхования.

Знать себе цену: как развивалась идея страхования жизни в России и мире

Об эксперте: Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу СК «Росгосстрах жизнь».

Вопреки несчастным призракам

Страхование жизни в Древнем Риме было связано со страхом неприятной загробной жизни. Полководец Гай Марий около 100 года до н.э. основал в войсках похоронный клуб. В случае неожиданной смерти одного из участников остальные члены клуба должны были оплатить похоронные расходы. Римляне верили, что если человека не похоронить достойно, он может стать несчастным призраком. Считалось, что почетные похороны должны быть у каждого, независимо от его социального статуса при жизни.

Позже у древних римлян появились страховые кассы профессиональных и военных коллегий, а также цехов. Эти организации были, по своей сути, кассами взаимного страхования жизни. Ремесленники Рима вносили в кассы взносы, чтобы их родственники могли получить материальную помощь в случае смерти близкого. Деньги тоже требовались для организации похорон. Выплаты получали те члены семьи, которые были указаны в завещании. Если умерший не оставлял завещания, то члены коллегий самостоятельно распоряжались выплатой и организовывали погребение. Примечательно, что накопленные в коллегии взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.

Читайте также:
Страхование по системе первого риска: договор и пример расчета суммы

В коллегии воинов взносы использовали и для единовременной выплаты при получении увечий в бою. Другой вариант получения денег от коллегии — для компенсации непредвиденных расходов, связанных с переводом в отдаленную провинцию. При императоре Августе ветераны военных действий получали из этих касс и пенсионные выплаты.

Жизнь не ценнее собственности

В средние века продолжали существовать кассы ремесленных цехов и гильдий. Страхование жизни на коммерческой основе появилось как полноценный продукт лишь на рубеже XVI—XVII веков. Согласно записям страховой палаты Лондона, с 1575 года брокеры продавали полисы страхования жизни. Позже были востребованы полисы на случай потери кормильца семьи. Ими торговали не только страховые компании, но и государственные структуры — например, мэрия Амстердама и правительство Дании.

Один из первых известных договоров страхования жизни датируется 18 июня 1536 года. Его текст полностью сохранился, поскольку попал в судебные хроники. Договор подписали 16 участников, которые внесли от 25 до 50 фунтов каждый. Согласно договору, если в течение 12 месяцев кто-то из участников умирает, его наследники получают всю сумму, внесенную остальными.

Один из участников — Уильям Гиббонс — умер 29 мая 1537 года. Остальные, не желая выплачивать «страховую премию», подали в суд. Они мотивировали это тем, что покойный прожил 12 месяцев по 28 дней каждый. Однако суд не согласился с этим доводом и постановил выплатить всю сумму наследникам.

Первый случай страхования жизни перед кредиторами зафиксирован в начале 1600-х годов. Этот договор оформил предприниматель, бравший кредит на покупку «офисных площадей» (скорее всего конторы). Согласно документу, кредиторы могли возместить свои расходы, если клиент умрет до полной выплаты долга.

В средние века (как и сейчас) страхование жизни серьезно конкурировало со страхованием имущества. Одна из самых знаменитых страховых корпораций — Lloyd’s — поначалу специализировалась на страховании кораблей. Эта компания была создана в 1688 году и начиналась как крохотная кофейня в порту. Затем под именем Edward Lloyd’s Coffee House она стала популярной среди путешествующих по морю купцов. Там они обсуждали свои дела, следили за тенденциями рынка и заключали сделки по страхованию кораблей и грузов. Компанию Edward Lloyd’s Coffee House, которую сейчас мы знаем как Lloyd’s, можно назвать колыбелью страхования морских путешественников.

Прототипы современных предложений

Первое общество по страхованию жизни появилось в 1706 году в Лондоне. Компания Amicable Society for a Perpetual Assurance Office («Дружественное общество для бессрочного страхования») предлагала что-то вроде современных договоров страхования жизни. Ее клиенты могли выбрать до трех «долей» (акций) страхования жизни. За каждую долю нужно было вносить годовой платеж. Процент от этого вклада выплачивался вдове и/или детям покойных членов клуба. Сумма определялась тем, сколькими долями (акциями) член общества владел в течение жизни.

Научно обоснованный прообраз современного страхования жизни возник в 1756 году. Именно тогда английский математик Джеймс Додсон разработал первую таблицу смертности населения. До него предпринимались попытки с помощью науки построить прогнозы на основании записей в церковных книгах, но не такие успешные. В 1762 году — спустя пять лет после смерти Додсона — Эдвард Роу Мур создал страховую компанию Society of Equitable Assurances on Lives and Survivorship («Общество справедливого страхования жизни»), которая использовала таблицу смертности. На ее основании делался прогноз о наступлении страхового случая. Общество Мура стало первой компанией, в которой размер страховых взносов основывался на возрасте клиентов и показателях смертности.

В США первые предложения по страхованию жизни появились в конце 1750-х годов. Эту услугу предлагали в основном церкви — как правило, епископальные и пресвитерианские. Но в то время далеко не все в Америке доверяли страхованию жизни. Некоторые считали его лишь формой азартных игр — такой же, как ставки.

К концу XIX века страхование жизни существовало во многих странах мира и уже регулировалось законодательством. Например, в США до принятия соответствующих законов страховые компании часто банкротились, потому что были недостаточно капитализированы. В 1830-1850-х годах было обычным делом организовывать в этой стране страховые общества почти или вообще без стартового капитала. В 1870-е годы во время экономического спада десятки из них разорились. Их клиенты потеряли в общей сложности $35 млн ($700 млн в пересчете на современные деньги).

В 1875 году в США появилась первая компания, предложившая покрытие похоронных расходов как основной продукт. Это The Widows and Orphans Friendly Society («Общество помощи вдовам и сиротам») в Нью-Джерси. «Похоронная» страховка была ее единственным продуктом. Фактически эта компания сделала страхование жизни доступным для рабочего класса. Компания работает и сейчас (под названием Prudential), сумма ее полисов составляет более $2 трлн.

Читайте также:
Страховая деятельность: понятие, виды, роль в государстве

«Жизнь» в России

В России первая компания по страхованию жизни появилась значительно позже, чем в Европе. Скромные попытки предпринимались в 1771 году — с принятием закона о создании при Императорском воспитательном доме госучреждения «Вдовья казна». Но его деятельность не получила широкого распространения из-за недостатка привлеченных средств.

Первое общество по страхованию жизни, которое так и называлось — «Жизнь», появилось в России в 1835 году. Устав общества утвердил император. Компания получила монополию на страхование жизни на протяжении 20 лет. Первым клиентам предлагали пенсионное страхование и страхование на случай смерти. Подобные услуги могли себе позволить только богатые люди, а потому массового распространения страховые полисы не получили.

Широкие массы в России смогли позволить себе покупку страховых полисов после учреждения в 1921 году общества «Госстрах». 6 октября, день создания общества, стал в России Днем страховщика. Одним из его создателей стал выпускник петербургского Горного института, организатор подпольных типографий, знаток общественных наук, секретарь Московского комитета партии большевиков, один из основателей Крымской автономии Доминик Ефремов. В марте 1922 года ЦК партии выдвинул Ефремова на должность председателя Госстраха.

Капитал общества составлял на тот момент 5 млн руб. и его не хватало даже на содержание аппарата. Тогда Ефремов сумел получить у Наркомата беспроцентный заем в 50 млн руб. на полгода. Госстрах запускали в условиях простоя предприятий, голода, засухи, инфляции и коллапса экономики. Тогда Ефремов внедрил окладное страхование посевов, скота, дворовые нормы страхования от огня.

Страхование было дорогим удовольствием: рубль падал и «Сто рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался Госстрахом», — писал журналист и популяризатор советского страхования Сергей Розеноер. Тарифы были высокими: стоимость страховки транспортного средства выросла в десять раз в сравнении с ценами предыдущих лет.

Чтобы простимулировать страхование, правительство включило пропагандистскую машину: призывы покупать полисы на страницах еженедельника «Огонек» публиковали десятилетиями.

Страхование жизни в СССР активно внедряли в 1930-е годы: комитетам содействия страхованию (комсоды) было поручено развивать страхование жизни работников предприятий. В результате до 1941 года застраховались 13 млн трудящихся. Для сравнения: в 1923 году таких было только 10 349 человек. К 1990 году их было уже 80,5 млн человек.

Общество не прекращало своей работы даже в период Великой Отечественной войны, а в области страхования жизни наиболее активно работало в 1960-х годах. Но экономические потрясения 1990-х годов практически похоронили этот рынок в России.

Возрождаться рынок страхования жизни в России начал лишь после кризиса 2008 года. Услуги стали предлагать банки — первыми клиентами стали созаемщики кредитов. Сейчас рынок страхования жизни в России оценивается как самый быстрорастущий и крупный сегмент страхования в стране.

Пока в России значительную часть договоров на страхование жизни заключают при выдаче кредитов. Наращивая их число, банки пытаются защитить себя от невыплаты кредитов в том случае, если с заемщиком что-то случится. Такое состояние страхования жизни в России характерно для развивающихся рынков. И, по опыту многих стран, это свидетельствует о его большом потенциале.

Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.

История возникновения страхования. С древнейших времен до наших дней.

Автор: Tyorkin · Опубликовано 28 января, 2014 · Обновлено 14 декабря, 2017

Большинство из нас никогда не задумывались о происхождении страхования. Как будто страховка была всегда – молчаливая защитница без своей предыстории. Но, если поинтересоваться , то мы обнаружим увлекательную (для нас, во всяком случае) 5000 – летнюю историю, которая начинается в древнем Китае и продолжается в наше время – современных смартфонов.

Страхование до н. э.

Как известно развитие цивилизации начиналось не с автомобиля. То же самое можно сказать и о страховании. Задолго до повсеместного распространения автомобиля, основной принцип страхования — торговать, значит рисковать деньгами – медленно развился в глобальное явление.

Безопасность в разные периоды: 3000 лет до н. э.

Китай, 3000 г. до н.э.: страхованию выдано свидетельство о рождении. Гордыми родителями были китайские торговцы, уставшие от утрат ценных грузов в кораблекрушениях . Процедура, которую они придумали, признана старейшей предшественницей современного страхования. Торговцы равномерно распределили товар по всем идущим кораблям, и теперь все несли ответственность, а не только одно главное судно. И, таким образом, при кораблекрушении небольшую потерю нёс каждый, а не огромную один корабль – проверенный временем принцип, сохранившийся в практике страхования, и по сей день.

Больше денег, меньше проблем: 1790 лет до н. э.

Около 1790 г. до н.э., в Вавилоне страхование вышло на новый уровень. Торговцы несли убытки от многочисленных напастей, с которыми сталкиваются морские суда и караваны – шторма, пираты, грабежи наёмников царя Хаммурапи, акты мести. И был внедрен новый вид страхования для сохранения бизнеса на плаву (в буквальном смысле).

Читайте также:
Сущность личного страхования: понятие и классификация кратко

Кто-то предложил процедуру — бодмерея (закладывания судна или груза), которая позволила торговцам финансировать доставку груза за счет займа, полученного у кредиторов. Кредиты возвращались с процентами, после благополучного прибытия товара. Но, если груз терялся в пути, то они не должны были, ни копейки. По сути это была очень хорошая финансовая защита для торговцев. Звучит знакомо?

Страхование в н. э.

Исторических записей по страхованию в период первых тысячелетий нашей эры практически нет, поэтому перейдем к Европе средних веков.

1343 год.

Первый договор о страховании был подписан в городе Генуя, Италия, в 1343. Основные положения повторяли древние вавилонские – торговцы могли брать кредиты, гарантируя безопасное прибытие судна, — только сейчас соглашение подписывалось, и должно было жестко выполняться. Многие торговцы на своей шкуре почувствовали, что кричать: «Лжец, лжец, панталоны горят» — бессмысленно, им не удавалось доказать обман кредиторов.

Математические расчеты: 17 век.

Вы когда-нибудь задумывались, почему результаты крэш-тестов или год выпуска автомобиля имеют значение при определении стоимости страховки? Подобные расчёты начали делать в Европе с 17 века.

В это время творили Блез Паскаль и Пьер Ферма, впервые разработавшие законы вероятности. Вероятность – любимое слово актуариев (экспертов страховой компании), которые вычисляют риск на основе возможной вероятности. Эпоха Ренессанса принесла также имя Эдмунда Галлея, прославившегося благодаря открытию комет, он также впервые разработал таблицы смертности, зловеще предсказывая годы смерти, на основе настоящего возраста человека.

Страхование, как футбол — игра чисел. Благодаря, математическим открытиям, средневековые страховщики могли лучше рассчитывать риски и стоимость страховки.

Значимое событие — страхование от пожаров: 1666 год.

Страхование от стихийных бедствий началось после сильного пожара в Лондоне 1666 года, Николай Барбон создал первую компанию по страхованию от пожаров.

Кто, как не Бенджамин Франклин: 1751

В Америке, Бенджамин Франклин учредил компанию «Philadelphia Co ntributionship» по страхованию от пожаров, заявив: «Унция профилактики равна фунту лечения». Также ему принадлежит фраза: «Спасенный пенни это заработанный пенни».

Медицинское страхование: 19 век.

Примерно в 1850 году началось страхование от несчастных случаев и происшествий, в результате которых нужна была медицинская помощь. Компания «Franklin Health Assurance Company of Massachusetts» (никакого отношения к Бену Франклину не имевшая) стала первой, предложившей страхование от несчастных случаев, людям оплачивали лечение после железнодорожных происшествий и аварий, связанных с пароходами.

Начало страхования автомобилей: в конце 19 века.

К концу 19 века приоритетными стали — финансовая и медицинская защита, правовые гарантии и защита от неизвестных рисков, поэтому весь накопленный опыт нашёл отражение в новом виде страхования.

Первый страховой полис на автомобиль.

Высокомерный человек с усами (по нашему мнению) Гилберт Дж. Лумис из города Уэстфилд штата Массачусетс начал создавать собственную машину в 1897 году. Построенный авто был далёк от совершенства, не оснащен противоблокирово чной тормозной системой и усиленным рулевым механизмом. И развлекательные прогулки по городу рядом с пешеходами и неуклюжими конными колясками справедливо казались Гилберт Дж. Лумису опасными. И, что он сделал для уменьшения ожидаемого ущерба? Он очень медленно поехал в компанию «Travelers Insurance Company» и купил первый страховой полис на автомобиль.

Между двумя эпохами: страхование автомобиля в 20 веке.

Вскоре после Лумиса, Генри Форд ввел конвейерное производство, и обладателей автомобилей становилось всё больше. Но наличие массы новичков автомобилистов, грунтовые дороги и неорганизованнос ть движения сделали управление автомобилем опасным. В США, в 1930 году в результате дорожно-транспор тных происшествий погибало более 85 человек в день.

Учитывая всё это, не удивительно, что страхование автомобиля стало нужно, как никогда. Страхование гражданской ответственности превратилось в насущную необходимость.

В штате Коннектикут впервые стали разбирать дела по виновности водителей в аварии. В 1925 году водители, которые нанесли ущерб равный, по крайней мере, $ 100 должны были возместить причиненные убытки. Выплаты производились виновным водителем на основании страхового документа, на банковский счёт (наличными) или акциями, облигациями. Страховую концепцию ужесточили в 1927 году, в штате Массачусетс, где впервые водителей заставляли приобретать страхование ответственности.

Развитие компаний по страхованию автомобилей в 20 веке.

• В 30-х годах 20 века появилась профессия страхового агента, и стоимость страховки стала зависеть от года выпуска автомобиля и пробега.

• В 1956 году впервые для хранения данных стал использоваться компьютер.

• В 1980 году клиентов стали обслуживать по телефону.

• С 90- годов широкое распространение сети интернет произвело настоящую революцию в страховании.

21 век.

В настоящий момент технологии таковы, что вы можете с помощью одного щелчка мыши или нажатия на смартфон управлять своим страховым счетом, покупать полис и консультироватьс я онлайн.

masterok

Мастерок.жж.рф

Хочу все знать

В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав — обыденная часть реальности. Давайте вспомним, с чего и когда всё начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или курьезные примеры страхования.

Читайте также:
Уведомление о страховом случае: срок, образец и правила подачи

Как и многие идеи и системы, страхование развивалось постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в страховании сильно изменилось за это время, некоторые принципы, появившиеся десятки веков назад, всё еще можно проследить в современных практиках страховой защиты.

Страховые отношения возникли в античные времена, когда древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые исследователи усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.

Истоки страхового дела. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Отдельные страховые операции можно обнаружить в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно.

В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д. В рабовладельческом обществе существовали соглашения, в содержании которых можно увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение они получили в области морского судоходства, но известны и примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др. Развитию начальных форм страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 г.г. до н.э.) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.

В законе, принятом на острове Родос в 916 г. до н.э., была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней. Первичные зачатки организационных форм страхования в виде подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были, по преимуществу, организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события. В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.

В 1155 г. папа римский Адриан IV уч­редил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граж­дан вносить в него по 12 динаров в год. В городе Брюгге в 1310 г. была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до нас морской страховой полис датирован 1347 г. Он был выдан на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно полиса при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие документы. Первый из них касался маршрутов движения морской торговли.

Читайте также:
Договор страхования: существенные условия, структура и форма

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской междуна­родной торговли. Отныне торговец, отправля­ясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кста­ти, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и пре­вратились со временем в международные страховые термины.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы «Барселонские капитулы». Положения страхования отражены во многих их статьях. Торговец был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осуществления плавания, в них устанавливалась презумция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещалось фиктивное страхование. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 г.

В 1652 г. в лондонской гавани Эдвар­дом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасно­сти грузоперевозок. В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — не­что вроде лотереи для пополнения оску­девшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет прово­дилась перерегистрация, и доходы умер­ших перераспределялись между живыми. Долгожители богатели, но еще больший доход получали организа­торы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн. франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце кон­цов «тонтины» были признаны мошенни­чеством. Однако именно они стали прооб­разом обществ страхования жизни.

В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней страхования – информация. В 1666 г. была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда оценивали риск, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на конкуренцию, контролировал 99% рынка морского страхования.

В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д. По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.

Первый полис страхования жизни был выдан в 1574 г. Первое общество страхования жизни возникло в 1662 г. в Англии.

В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году.

«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века.
Сразу после Октябрьской революции 1917 года советская власть берет под свой контроль отдельные виды страхования, главным образом социального и медицинского, которые проводились до революции через страховые больничные кассы. Так 29 ноября 1917 года Народный комиссариат труда утверждает «Положение о страховом совете» — коллегиальном органе для «заведыванiя всеми делами, относящимися къ страхованiю рабочихъ», который становился прообразом органа страхового регулирования. А 16 декабря 1917 года выходит новое «Положение о страховом присутствии», которым оформлялась децентрализованная (региональная) система страхового надзора за работой рабочих больничных (страховых) касс.

Однако попытки обеспечить определенную преемственность предпринимались только в этих социальных видах страхования, которые себя очень хорошо зарекомендовали до революции и в которых за счет отчислений рабочих-пролетариев были накоплены значительные средства. В первые годы советской власти была предпринята попытка ввести систему бесплатных государственных услуг и запретить всякую коммерческую деятельность. В этих условиях институт коммерческого страхования прекратил своё существование. Декретом 28 ноября 1918 года были ликвидированы все действовавшие в стране страховые общества, 18 ноября 1919 года — аннулированы договоры страхования жизни (без каких-либо выплат), а 18 октября 1920 года — вообще упразднен институт страхования с заменой на бесплатную помощь населению при наступлении чрезвычайных обстоятельств. Однако в силу нехватки ресурсов и тяжести Гражданской войны эта схема помощи нуждающимся так и осталась на бумаге.

Читайте также:
Страховые программы 2021 года: условия и тарифы

В 1925 году операции государственного страхования производились на основании общесоюзного законодательства, издаваемых в его развитие законоположений союзных республик, а также общих правил страхования и тарифов. Помимо Госстраха СССР страхованием имели право заниматься кооперативные организации, им было разрешено взамен обязательного государственного страхования организовать взаимное страхование собственного имущества при условии контроля и надзора со стороны Главного управления Госстраха и перестрахования у последнего в определенной доле своих рисков. Кроме того, разрешалось Народному комиссариату путей сообщения страхование пассажирского багажа с взиманием особых страховых сборов с объявленной ценности, а Народному комиссариату почт и телеграфов — почтовых отправлений.

Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни.

История страхования и его этапы

История страхования

Страхование является одним из основных звеньев финансовой системы страны. История страхования – одна из древнейших категорий в развитии общественных отношений. Начало периода страхования относится к далекому прошлому в истории человечества.

Страхование является категорией исторической, оно возникло на первых этапах развития общественного производства как некий механизм защиты товаропроизводителей от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, потерей здоровья. Зародившись как случайное явление, оно расширяло сферу своего влияния и стало объективной необходимостью, выражая постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.

Ученые, исследовавшие историю возникновения страхования, считают, что уже в эпоху античности развитие натурального хозяйства, зарождение элементов товарно-денежных отношений способствовали возникновению и развитию простейших форм страховой защиты – натурального страхования. Сейчас исторические этапы развития страхования освещены во многих исторических и экономических литературных источниках.

Исторические факты доказывают, что финикийские купцы еще за 3 тыс. лет до н. е. практиковать коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов. В Древней Греции заключались двусторонние соглашения непосредственно между “купцами и пиратами”, которые регламентировали разделение доходов от разбойных нападении и убытков от морских катастроф. Египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид, основывали кассы взаимопомощи в пользу своих коллег или их семей из-за высокой вероятности потерять жизнь или получения травм. В Ближневосточной Азии еще за 2 тыс. лет до н. е. в эпоху вавилонского царя Хашмурапи участники торгового каравана для безопасности заключали между собой соглашению о том, чтобы вместе нести убытки от грабежа, кражи или потери на пути. В целом в начале возникновения страхования наиболее распространенной формой страховой защиты было натуральное страхование, причиной возникновения которого были климатические факторы и угрозы потенциальных врагов. Убедившись в более эффективной коллективной форме защиты от нападения врагов, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования в форме общих запасов продовольствия и т.п..

В древней истории страхования наиболее распространенной формы набрало в Древнем Риме, где создавались профессиональные и религиозные союзы. Римские профессиональные союзы были представлены коллегиями, в которых преимущественно входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей коллегии было оказание в случае необходимости помощи каждому ее члену. Создавались коллегии и из представителей аристократических профессий – актеров, музыкантов, гладиаторов. Имело место взаимное страхование и среди военных. Характерной особенностью создания взаимной страховой защиты на базе коллегий, были вступительные взносы в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов. Размер взносов определялся имущественным состоянием членов коллегии, таким образом существовали элементы социальной справедливости.
С заменой рабовладельческого строя феодализмом, изменились условия развития страхования, в основе которого все же остаются принципы функционирования римских коллегий, которые позже стали дополняться гильдиями и цехами (обществами купцов и ремесленников), а именно страхование начали называют гильдейско-цеховым.

Значительное распространение взаимная защита населения приобрела во времена зарождения христианства. Поскольку христианские общины не имели поддержки со стороны властных структур, то единственным выходом из кризисных ситуаций было взаимное страхование, которое организовывалось как за счет натуральных, так и денежных взносов.

Средневековое страхования с целью защиты использовали объединение называвшиеся “братствами”.

Со временем страхование по защите от несчастных случаев распространилось на защиту страховых случаев, которые непосредственно касались личности и имущества членов гильдии, что и было началом личной и имущественного страхования.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как некая гражданско-правовая сделка, известны уже со времен позднего Средневековья, когда благодаря: великим географическим открытиям значительно расширились возможности морской международной торговли, что приводит к увеличению рисков, связанных с мореплаванием. Объектами страхования выступали как товары, так и транспортные средства. При этом наиболее распространенной формой страхования в средние века было морское страхование, базировалось на соглашении Бодмер, по условиям которой кредитор (прототип страховщика) выплачивал страхователю страховую сумму, а потом в случае удачного окончания плавания, т.е. при отсутствии страхового случая, кредитору возвращалась авансированная сумма плюс премия за Бодмер, которая достигала больших размеров – от 15 до 100%. В случаях неблагоприятного окончания плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов. Благодаря этому заемщик отказывался от ущерба, который должен был нести, убытки вместо него нес кредитор.

Читайте также:
Система обязательного страхования в России 2021: виды и участники

В средние века основным принципом страхования был принцип взаимопомощи, а не принцип получения прибыли или выгоды.

Основными признаками страхования этого периода были:

– Сфера страхования обслуживала средние классы, ремесло и торговлю, купцов и ремесленников;

– Страхование еще не было отделено от торговли, ремесла, религии, отсутствуют специализированные страховые организации;

– Один и тот же торговый, ремесленный или иной коллектив выступал коллективом страховщиков и коллективом страхователей.

Первые официальные сведения о зарождении страхования в Киевской Руси содержал журнал “Русская правда”, в котором была информация о законодательстве XI ст.

Развитие рыночных отношений во многих странах Европы, формирование и развитие кредита и обмена, накопления капитала, формирование новых торговых рынков с расширенной инфраструктурой обусловили характер и дальнейшее развитие страхования в период экономического либерализма.

Этапы развития коммерческого страхования

Постепенно в истории страхования происходит уход от чистой функции самообеспечения, и приобретаются функции формирования доходной деятельности, получения прибыли (коммерческой выгоды). Всего, в развитии коммерческого страхования можно выделить три этапа:

1 этап – середина XIV в. и до XVII в. На этом этапе основным видом страхования было транспортное (морское). Страховые операции осуществлялись единоличными страховщиками. Организации акционерного типа еще не создавались.

2 этап – XVII вв. и до середины XIX в. Характерными чертами этого периода развития страхования были: развитие акционерных страховых организаций, создание первых государственных обществ, которые занимались страхованием от огня. Начиная с конца XVII в., Практически развиваются все виды страхования, в частности, страхование от огня, сельскохозяйственное страхование, страхование от несчастных случаев и страхования ответственности граждан.

3 этап развития страхования длился с середины XIX в. до начала XX в. В этот период функционировали монополистические страховые объединения, картели и концерны. Страхование дифференцировалось, делилось на множество видов и форм.

В современном мире страхование имущества, жизни, органов и даже прав — обыденная часть реальности. Мы решили вспомнить, с чего и когда всё начиналось: первые известные случаи страхования чего-либо, развитие страхования как идеи, а также самые интересные или курьезные примеры страхования.

Как и многие идеи и системы, страхование развивалось постепенно. Первым известным случаям страхования несколько тысяч лет. И несмотря на то, что многое в страховании сильно изменилось за это время, некоторые принципы, появившиеся десятки веков назад, всё еще можно проследить в современных практиках страховой защиты.

В первой части нашего обзора мы расскажем о том, как страхование зарождалось в древних и средневековых обществах, а также когда оно начало развиваться и больше напоминать известные нам сейчас страховые практики.

Законы Хаммурапи

Как и многое принципы регулирования общественной жизни, страхование упоминалось и использовалось в Вавилонском царстве — система «взаимного страхования» описывалась законами Хаммурапи. Кодекс законов Хаммурапи — свод правил, составленный при царе Вавилона Хаммурапи в в 1750-х годах до нашей эры. Это один из самых древних правовых документов в мире.

Взаимное страхование — древний принцип, который сохранился до наших дней. Система предполагает, что некая группа лиц (физических или юридических, объединившихся по определенному признаку) договаривается возмещать убытки отдельных участников сообщества за счет средств «страхового фонда», который, в свою очередь, формируется за счет участников договора. В такой системе страхователь одновременно является и членом страхового общества.

В Вавилонии (а также Древней Греции и Риме) действовал именно этот тип страховой защиты — взаимное страхование, сформировавшееся на основе принципа взаимопомощи. Например, люди, объединившиеся в один торговый караван, должны были заранее договориться, что в случае нападения разбойников, ограбления или любого форс-мажорного или стихийного случая, они несут убытки вместе.

Другой пример взаимного страхования Месопотамии — в случае, если из-за наводнения или засухи человек, взявший у другого человека займ, остался без урожая, кредитор не может начислять проценты с долга за этот год.

По похожим принципам действовали мореплаватели Финикии и Древней Греции — торговцы собирались в купеческие объединения (фиасы), одной из функций которых было предоставлять взаимное страхование всем участникам договора.

Этот принцип послужил развитию одного из важных направлений страховой защиты — коллективного страхования по принципу профессиональной или (реже) социальной принадлежности.

Союзы и гильдии

В древности и Средневековье ремесленники и торговцы объединялись в купеческие гильдии и городские цеха. Первые поддерживали торговцев, вторые формировались ремесленниками разных специализаций.

Изначальной задачей торговой гильдии, которая объединяла купцов из конкретного города, было вместе защищать перевозимые товары, организовывать охрану караванов и флота.

У богатых гильдий и цехов была большая «казна», которая использовалась в том числе и как общий страховой фонд. На него можно было рассчитывать в случае пожара (цех, например, помогал ремесленнику, потерявшему мастерскую, отстроиться), грабежа (цех брал на себя обязательства ремесленника, пока он не восстанавливал работу), травмы или смерти (цех поддерживала ремесленника или его семью).

Читайте также:
История обязательного страхования России: возникновение и развитие

Этот тип — «групповое страхование» был довольно популярен в Средневековье. Кроме цехов и гильдий такие страховые кассы держали другие группы — например, существовали вдовьи и сиротские страховые фонды.

«Русская правда»

История страхования в России тоже началась с древнего законодательного свода — «Русской правды» Ярослава Мудрого, датируемого (крайне примерно) 1016 годом. Эти законы регламентировали уголовное, наследственное и торговое право и содержали нормы страхового договора — тоже коллективного и некоммерческого.

Один из основных видов наказания за преступления в «Русской правде» — денежный штраф, который необходимо было выплатить пострадавшему (пострадавшей стороне) и феодалу. Например: «3. Если кто убьет княжеского мужа, как разбойник, а (члены верви) убийцу не ищут, то виру за него в размере 80 гривен платить той верви, на земле которой будет обнаружен убитый; в случае убийства людина платать виру (князю) в 40 гривен».

При этом в законах присутствуют основы договора страхования гражданской ответственности. Дикую виру (денежное возмещение за преступление) князю выплачивает вся община — на неё «скидываются» все члены общины.

При этом вступление в это протостраховое сообщество не является обязательным — «взнос» в виру можно не платить, но тогда и община не будет обязана выплачивать виру в случае, если неплательщик будет обвинен в преступлении: «6. Если кто (из членов верви) не внесет свою долю в дикую виру, тому люди не должны помогать, но он сам платит».

В XIII-XVI веках Россия постоянно участвовала в войнах и отражала нашествия. Поэтому одной из своеобразных форм страхования в России стала система выкупа из плена — в «Стоглаве» (сборнике решений Стоглавого собора 1551 года) упоминается, что выкуп всегда финансируется царской казной, а затраты равномерно распределяются среди всего населения и постепенно возвращаются.

В 1649 году в Соборном Уложении был закреплен регулярный ежегодный платеж в фонд выкупа пленных, размер которого зависел социального статуса — минимальный размер составлял 3 рубля (его платили стрельцы и служилые), средний равнялся 4 рублям (для крестьян), максимальный — 8 рублям (для жителей городов). В некотором смысле это дальний родственник системы государственного общего страхования (от пленения).

Важная особенность истории страхования в России — её крайне медленное развитие (по сравнению с другими странами). Примерно до конца XVIII века в России пользовались услугами иностранных страховых компаний, которые начали появляться ещё в XIV веке.

Краткая история развития страхового дела

Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в фор­ме займа или создания «общей кассы») дли защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки. В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы раз­делять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения раз­бойников, ограбления, кражи и т. д.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекруше­ния и других морских опасностей заключались между корабельщика­ми-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Развитию начальных форм страхования способствовала быстро раз­вивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 гг., до н. э.) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.

Первичные зачатки организационных форм страхования в виде некоего подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая особые протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с по­ставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снаб­жать легионеров в Испании.

Длительная эволюция первичных страховых отношений заверши­лась введением в практику договора страхования. Самый первый из ныне известных датирован 1347 г. В нем впервые была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали всех страхователей и страховщиков подписывать договоры страхования в присутствии но­тариуса.

В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие доку­менты. Первый из них касался маршрутов движения морской тор­говли.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы «Барселонские капитулы».

Положения страхования отражены во многих их статьях. Страхова­тель был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осу­ществления путешествия, в них устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещалось фиктивное страхование.

Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением пра­вового обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 г.

Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», да­вавшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней стра­хования — информация. Через четыре года была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застрахо­вать груз, находившейся, на корабле, страховщики Ллойда, в соответ­ствии со своим опытом, оценивали сумму риска, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на острую конкуренцию, держал 99% рынка морского страхования.

В ХVII веке морское страхование не являлось еще собственно финан­совой операцией и было, скорее, разумным пари, а каждый корабль – ставкой. Отсюда и осторожность деловых людей: суда, как и товары, имели многочисленных собственников, чтобы в случае необходимости облегчить возмещение утраты. Стоимость крупных судов для целей страхования делилась на доли, и каждая часть, независимо от других частей, страховалась eго владельцем отдельно у Ллойда.

По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни. Первый полис жизни был выдан в 1574 г.

Даже самое развитое морское страхование сохраняло в «техническом» плане свою специфику: было гораздо легче объединиться страховщикам, чем страхователям. Для развития взаимного страхования было необходимо, чтобы каждый осознал необходимость такого шага. Это и произошло после опустошительного лондонского пожара 1666 г. Дальнейшее развитие страхования, и прежде всего страхования жизни, неразрывно связано с достижениями в области математики.

В середине XVII в. Паскаль и Ферма вплотную подошли к форму­лированию принципов теории вероятностей. По результатам работ Паскаля оказалось возможным поставить страхование жизни на науч­ную основу. Дальнейшее развитие этой отрасли страхования связано с Голландией и с именем Христиана Гюйгенса. В 1714 г. появляется ра­бота Швейцарского математика Бернулли, в которой был сформулиро­ван закон больших чисел.

Перечисленные успехи в области математики позволили Прайсу в 1762 г. создать первую страховую компанию по действительному страхованию жизни.

В 1678 г. Лейбниц на основе своей работы «Искусство комбинаторики» (1666 г.) выступил с идеей взаимного страхования на случай пожара, наводнения, несчастного случая и страхования жизни все это в системе Государственной автономной кассы. Cyммy взносов в эту кассу предлагалось дифференцировать в зависимости от ypовня доходов, что давало абсолютную гарантию возмещения ущерба неимущим. Иными словами, здесь был заложен основной принцип социальной защиты. К сожалению, все идеи остались на бумаге: время их реализации еще не пришло.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древне-русского права — «Русской правдой» (X-XI в.), в которой приводятся нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен».

Историческая наука утверждает, что чумаки торговали рыбой и солью, ездили к берегам Черного и Азовского морей, продавали эти товары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали и свои путешествия ка­раванами (ватагами), на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

В этом просматривается одна и та же цель — обеспечение возмеще­ния убытков от стихийных и других опасностей каждого из участни­ков сообщества за счет всех его членов.

Примеры государственного страхования можно найти во времена Московской Руси. Как известно, в результате нескончаемых набегов крымских и ногайских татар в рабство попадало множество людей. Их освободить мог выкуп. Для его обеспечения была создана специальная финансовая база. Предписание на этот счет содержится в 72-й главе «Стоглава» (1551 г.) «Об искуплении пленных». В ней предусматри­вался выкуп за счет царской казны, но затраченные средства возвра­щались в виде ежегодной раскладки среди населения.

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, по­требности в страховой защите рисков покрывались услугами ино­странных страховых компаний.

В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В дру­гих русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исклю­чение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии страховалось за границей.

Екатерина Вторая, одновременно с организацией ипотечного кредита, предприняла попытку создания государственного страхования. Ма­нифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном банке была открыта Государственная страховая эк­спедиция, страховые операции которой ограничивались избранными объектами — каменные дома, каменные фабрики.

Страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недви­жимости, страховой тариф был для всех одинаков и составлял 1,5%.

В 1797 г. российское правительство открыло Страховую контору. Эта контора оказалась неустойчивой и была закрыта через восемь лет.

Читайте также:
Страховая экспертиза: что это и зачем проводят в 2021 году

В 1798-1799 гг., была также предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но и она не получи­ла развития.

Так закончился первый этап истории российского страхования, за­кончился, по сути дела, крушением принципа государственной стра­ховой монополии.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования страхового рынка и появлением частных страховых компаний. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, которая просуществовала до 1847 г., когда и была упразднена.

Наибольшее распространение в России того времени получило страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 г. было учреждено «Первое российское страховое от огня общество». Инициатором его создания был удостоенный впоследствии графского титула А.Х. Бенкендорф. В течение последующих тридцати лет было открыто еще два общества по страхованию от огня — «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.).

В 1835 г. в России было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское об­щество страхования капиталов и доходов». Закон о морском страхова­нии был принят в 1846 г. В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений — все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по страхова­нию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых организаций и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каж­дой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX в. потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государ­ственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США).

Все эти общества занимались страхованием населения. Активно раз­вивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. Лидирующими партнерами для России выступали страховые общества Германии и Швейцарии. С другой стороны, акционерные страховые общества России активно участвовали в страховых операци­ях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по 8 видам страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Все это обеспечивало интеграцию российского национального стра­хового рынка в мировой рынок.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели, в конечном итоге, к развалу страховой системы. Вы­ход на политическую арену партии большевиков, одним из требова­ний которой была национализация банков и страхования, довершил распад (1917 г.) страхового бизнеса.

Практическая сторона национализации страхового дела в Совет­ской России имела две составляющие: установление государственного контроля над всеми видами страхования и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополии.

Монопольное право Госстраха на страховую деятельность было оговорено в Положении о Народном Комиссариате финансов СССР от 12 ноября 1923 г., а также в Постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г., и завершилось утверждением монополии Госстраха законодательным путем: «Положением о государственном страхова­нии СССР». При этом, однако, еще сохранялось взаимное кооператив­ное страхование.

Для укрепления доверия к советскому страхованию Госстрахом, при участии внешнеторговых организаций, в 1925 г. создается Черноморско-Балтийское страховое общество (Блекбалси), а в 1927 г. в Герма­нии — Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество (Софаг). Эти общества страховали импорт СССР из ведущих европей­ских стран и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

Конец НЭПа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., при­вел к прекращению страхования имущества государственных предприятий. Страховые взносы были включены в налог с оборота и, следовательно, стали одним из источников бюджетных ресурсов.

Начало современного этапа развития страхового рынка начинается с принятия в 1988 году Закона СССР «О кооперативах», который разрешил создание страховых кооперативных организаций.

Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. определило, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования. С этого момента и начался отсчет современному состоянию страхового бизнеса в России.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: