Иностранные страховые компании: рейтинг и деятельность на рынке

Что могут дать российским страхователям иностранные компании?

Страхователи возлагают большие надежды на открытие российского рынка для филиалов иностранных страховщиков во втором полугодии 2021 года. Каких перемен ждем?

В прошлом году среднестатистический россиянин заплатил страховой компании 113 долларов (без учета страхования жизни). Жители развитых стран, по словам замдиректора международного рейтингового агентства S&P Global Ratings Екатерины Толстовой, в среднем тратят на эти услуги 3,7 тыс. долларов, развивающихся — 170 долларов в год. Расходы россиян находятся на уровне жителей Южной Африки. Меньше, чем в России, на страхование тратят в Турции (111 долларов) и Казахстане (45 долларов). Уровень проникновения страховых услуг в России в 2020 году — 0,97% от ВВП, в Германии годом ранее он составлял 3,7%, в Южной Африке — 2,7%.

Может быть, дело в плохих или дорогих страховках? Станет ли страхование более популярным и доступным, если на российском рынке появятся филиалы иностранных страховщиков? Ответ зависит от ответа на другой вопрос.

А придут ли иностранцы?

Массово — вряд ли. Тому есть несколько причин. Первая — иностранцы уже опробовали работу в России через дочерние компании, и, судя по интенсивному оттоку, им у нас не понравилось.

По словам гендиректора аналитического агентства «БизнесДром» Павла Самиева, те СК, которые видели для себя перспективы на российском рынке, вошли через дочерние компании. «Но мы наблюдаем обратный процесс — сдачу лицензий и уход с рынка», — говорит он, добавляя, что российский рынок сложный, динамика его роста не такая высокая, как на других развивающихся рынках. «Например, на рынки Мексики и Индонезии иностранные компании заходят очень активно и там имеют возможность захвата большей доли, чем в России, где тяжело ее увеличить. Российский рынок для западных страховщиков не является перспективным», — считает он.

Вторая причина, которая уменьшает интерес иностранцев к работе на российском страховом рынке, — это санкции. Попадать под них ради сомнительной выгоды зарубежные компании не захотят. «Российский рынок слишком мал, чтобы серьезно заинтересовать иностранные компании, — поясняет директор по отраслевым решениям в страховании IT-компании «КРОК» Андрей Крупнов. — Надежды середины 2000-х на его динамичный рост не оправдались, структура рынка с засильем обязательного и вмененного страхования и запредельно дорогой аквизицией также не вызывает энтузиазма. Перспективы массового прихода иностранных филиалов на наш рынок видятся довольно туманными». Так что, по мнению генерального директора «Абсолют Страхования» Дмитрия Руденко, с одной стороны, санкции — это плохо, а в данном случае они в какой-то степени защищают российские СК.

Но есть одно исключение.

Кто может прийти?

Азиатские страховщики, в первую очередь китайцы. «Правда, зачастую китайские финансовые структуры выходят на другие рынки для обслуживания экспортно-импортных операций и взаимных трансакций, а не для завоевания розницы, — говорит Павел Самиев. — Почти везде розница в их бизнесе сопутствующая, а не главная. Потенциал выхода в розницу на российском рынке может быть, но это точно не филиал и не создание дочерней компании, а покупка уже действующей СК. Но даже на банковском рынке таких примеров пока нет, хотя уже давно говорится, что это один из вероятных сценариев».

Китайские компании проводят агрессивную экспансию в Азии и вполне способны прийти и на наш рынок, а горизонт инвестирования позволяет им выстраивать многоходовую стратегию, считает Андрей Крупнов. Проще говоря, уходить в огромные убытки, чтобы завоевать новый рынок. «Филиалы крупных иностранных компаний несут меньше определенных издержек, чем самостоятельная компания, у них общий бюджет, и они могут себе позволить ценообразование на какие-то продукты более привлекательное, чем у российских СК. Особенно на первых порах, когда требуется завоевать себе долю рынка», — рассуждает Павел Самиев.

Что могут привнести иностранцы в российское страхование

Принято считать, что у иностранных страховщиков есть какие-то особые технологии, которых нет у нас. «На самом деле это было актуально лет 15 назад, но не сейчас, — считает Павел Самиев. — Ничего такого они не принесут, потому что российские компании изучили все возможности, которые есть на иностранных рынках, и знают, как они работают. Тут другой вопрос, что есть определенная разница в конъюнктуре наших рынков — некоторые продукты, которые возможны и успешны на Западе, например в страховании жизни, у нас просто невозможны. С точки зрения технологий, например, в моторных видах ничего нового иностранные страховщики не принесут».

Читайте также:
Страховые споры: помощь опытного юриста

У Андрея Крупнова иное мнение. По его словам, филиалы иностранных страховщиков могут привнести на наш рынок иную культуру взаимоотношений со страхователями, клиентский путь, современные страховые продукты и технологии. Например, встроенное страхование (продажи страховых продуктов в комплекте с товарами/услугами разных производителей или поставщиков). Его называют самым горячим и многообещающим трендом на мировом страховом рынке. Причем речь не о знакомых нам встроенных галочках в продуктах авиакомпаний или интернет-магазинов (такое страхование у нас есть), а о создании индивидуального страхового предложения для клиента — покупателя товара на основании данных, которые есть у партнеров СК. «Хотя иную культуру взаимоотношений со страхователями и современные страховые технологии могли бы принести на российский рынок и «дочки» иностранных компаний, — продолжает Крупнов. — Частично им это удалось — например, стандарты, в свое время заданные крупнейшими иностранными компаниями в страховании жизни, стали образцом для рынка и эталоном для страхователей. Во многих других областях, к сожалению, из иностранного в компаниях очень быстро осталось одно название, а весь бизнес велся с учетом местной специфики. Возможно, именно по этой причине все эти страховщики покинули российский рынок».

Потенциальный второй приход иностранцев пугает российских страховщиков скорее не какими-то невиданными технологиями, а тем, что у конкурентов из-за рубежа гораздо больше финансовых возможностей для их внедрения. «Я не беру во внимание европейских игроков, потому что мы их уже догнали в технологическом плане, а в некоторых вещах даже перегнали, — говорит Дмитрий Руденко. — Но китайские игроки страхового рынка гораздо более продвинутые, к тому же они обладают огромными капиталами, намного больше вкладывают в иншуртех, чем российские СК. Если им поставят задачу завоевать российский рынок, они смогут уйти в большие убытки, чтобы «отъесть» долю рынка за счет демпинга. Это потопит какое-то количество российских страховщиков: для крупнейших российских компаний заход китайцев не будет критичным, а вот для некрупных — да».

Конкуренция экосистем

Пока приход иностранцев лишь эфемерная угроза, для некрупных российских страховщиков уже сегодня куда более реальная исходит от высокотехнологичных игроков, таких как «Яндекс», «Сбер», «Тинькофф». «Например, «Сбер» поставил себе задачу активно развивать страхование в своей экосистеме, — говорит Руденко. — Если еще зайдут Amazon и Google, вот это будет да. Хотя, с другой стороны, это может стать драйвером развития российского страхового рынка, СК придется быстрее действовать, давать какие-то свои продуктовые решения на их решения».

В отличие от России, где крупные страховщики, входящие в экосистемы, выступают законодателями моды, на зарубежных рынках зачастую драйверами развития выступают именно мелкие компании и страховые стартапы. «Достаточно вспомнить Lemonade, который фактически задал новые стандарты в страховании имущества, и теперь им волей-неволей приходится следовать всем остальным компаниям, включая гигантов рынка», — рассказывает Крупнов, приводя в пример автостраховки, стоимость которых зависит от километража, запущенные стартапами Metromile, Root, By Miles и другими и массово внедряемые лидерами рынка. Новые страховщики становятся лидерами не только идеологически. Китайская компания ZhongAn, созданная в 2013 году как полностью онлайн-страховщик, в 2020-м довела клиентскую базу до 460 млн человек по всей Юго-Восточной Азии и выпустила более 10 млрд полисов.

В отличие от Китая, Европы, Японии и России, где создание экосистем происходит на базе финансовых институтов, в США все иначе. По словам Самиева, там долго действовали ограничения, которые не позволяли создавать полноценные финансовые конгломераты, как в Европе. «Сейчас, на этапе формирования экосистем в США, они создаются бигтехами либо коммуникационными, как соцсети, либо айтишными, как Google, — отмечает он. — Их там большое количество, но все они не финансовые, а финансовая составляющая, в том числе страхование, уже «прикручивается» к ним как сервис. Сейчас происходит быстрый взлет всей этой истории, и пока не понятно, какая модель будет успешнее».

Читайте также:
Для чего нужна страховка, как работает полис и стоит ли его оформлять

Сложно не согласиться с Дмитрием Руденко, что для потребителей рост конкуренции на российском страховом рынке — это благо для страхователей: «они получают более технологичные, дешевые услуги с лучшим наполнением, и им совсем не важно, какой бренд за этим стоит».

Крупнейшие страховые компании

ТОП-99 крупнейших страховых компаний из разных стран. Рейтинг составлен на основе финансовых и других параметров компаний, взятых из открытых источников, в том числе глобального рейтинга Forbes. Крупнейшие страховые компании отранжированы по капитализации.

Ping An Insurance Group

Ping An Insurance (Group) Co. предоставляет финансовые продукты и услуги, в основном страхование, банковское дело и инвестиции. Рработает в следующих сегментах: страхование жизни, имущества и несчастных случаев, банковское дело, ценные бумаги и корпоративный. Корпоративный сегмент включает в себя управление и поддержку бизнеса посредством стратегии, управления рисками, казначейства, финансов, юриспруденции, управления персоналом и т. д. Компания основана 21 марта 1988 года, штаб-квартира в Шэньчжэне, Китай.

  • Страна: Китай
  • Рыночная капитализация: 187.2 млрд

AIA Group

AIA Group — крупнейшая страховая компания Гонконга, оказывает страховые и финансовые услуги. Компания предлагает страхование жизни физическим лицам, предприятиям, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование, а также услуги по планированию выхода на пенсию и управлению имуществом. По состоянию на март 2011 года в AIA Group работала 21 тыс. человек, рыночная стоимость корпорации составляла почти 36 млрд долларов, а продажи — почти 15 млрд долларов. Штаб-квартира компании расположена в небоскребе AIA Central.

  • Страна: Гонконг
  • Рыночная капитализация: 111.8 млрд

Allianz

Allianz — один из ведущих поставщиков страховых и финансовых услуг в мире. С 1890 года компания обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру. Более 144 тысяч сотрудников из 70 стран разрабатывают надежные и инновационные решения для клиентов из различных отраслей экономики и делятся лучшими практиками. Компания представлена в России с 1990 года. Основана Вильгельмом Финком и Карлом Тимом 5 февраля 1890 года, штаб-квартира в Мюнхене, Германия.

  • Страна: Германия
  • Рыночная капитализация: 77.1 млрд

Marsh & McLennan

Marsh & McLennan Cos. предоставляет консультации и решения в областях риска, стратегии и человеческого капитала. Работает через сегменты Risk and Insurance Services и Consulting. Сегмент «Риски и страховые услуги» включает в себя деятельность по управлению рисками. Сегмент консалтинга включает консалтинг и услуги в области пенсионного обеспечения, здравоохранения и инвестиций. Компания основана Генри У. Маршем и Дональдом МакЛеннаном в 1871 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

  • Страна: США
  • Рыночная капитализация: 63.91 млрд

China Life Insurance

China Life Insurance Co. Ltd занимается страховым бизнесом в следующих сегментах: индивидуальное страхование жизни, групповое страхование жизни и краткосрочное страхование. Работает в направлениях: страхование жизни, от несчастных случаев и медицинское страхование, перестраховочная деятельность, финансирование инвестиционных предприятий, агентский и консалтинговый бизнес, предоставление других услуг, касающихся страхования жизни. Компания основана 30 июня 2003 года, штаб-квартира в Пекине, Китай.

  • Страна: Китай
  • Рыночная капитализация: 60.3 млрд

Progressive

Progressive обеспечивает страхование личных и коммерческих легковых и грузовых автомобилей, мотоциклов, лодок, транспортных средств для отдыха и домов. Страхование жилья подписывается отдельными перевозчиками, включая American Strategic Insurance Corp. и дочерние компании (ASI).

  • Страна: США
  • Рыночная капитализация: 56.87 млрд

MetLife

MetLife, Inc. предоставляет страховые и финансовые услуги частным и институциональным клиентам. Компания предлагает частным лицам страхование жизни, аннуитеты, страхование автомобилей и домовладельцев, розничные банковские услуги, а также продукты и услуги по групповому страхованию, перестрахованию, пенсионному обеспечению и сбережениям. Осуществляет свою деятельность в шести сегментах: розничная торговля, групповые, добровольные и производственные выплаты, корпоративное финансирование, страны Латинской Америки, Азии и Европы, Ближний Восток и Африка. Компания основана в 1999 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

  • Страна: США
  • Рыночная капитализация: 55.48 млрд

Zurich Insurance Group

Zurich Insurance Group AG — поставщик продуктов и услуг общего страхования и страхования жизни. Работает в следующих сегментах: General Insurance, Global Life и Farmers. Обслуживает частных лиц, малый бизнес, а также средние и крупные компании, в том числе транснациональные корпорации. Также распространяет не страховые продукты, такие как паевые инвестиционные фонды, ипотеки и другие финансовые услуги. Компания основана в 1872 году, штаб-квартира в Цюрихе, Швейцария.

  • Страна: Швейцария
  • Рыночная капитализация: 47.4 млрд
Читайте также:
Паушальная система страхования: что это, пример, плюсы и минусы

AXA Group

AXA SA — холдинговая компания, которая предоставляет страховые услуги и услуги по управлению активами. Осуществляет свою деятельность в пяти сегментах: жизнь и сбережения, недвижимость и несчастные случаи, международное страхование, управление активами и банковское дело. Компания основана в 1985 году, штаб-квартира в Париже, Франция.

  • Страна: Франция
  • Рыночная капитализация: 42.3 млрд

American International Group

American International Group, Inc. — страховая компания, которая занимается страхованием имущества от несчастных случаев, страхованием жизни, пенсионными продуктами, ипотечным страхованием и другими финансовыми услугами. Компания основана Корнелиусом Вандером Старром в 1919 году, штаб-квартира в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк.

Самые надежные страховые компании России — 2021. Рейтинг Forbes

Страховые компании надолго запомнят II квартал 2020 года — сборы обвалились на 25%. Все готовились к худшему, вспоминает управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперта РА» Алексей Янин. Но в итоге рынок закончил год в плюсе: объем страховых премий, по данным ЦБ, вырос на 4,1% и превысил 1,5 трлн рублей. Прибыль страховых компаний год к году почти не изменилась — 247,5 млрд рублей. Уже в I квартале этого года объем страхового рынка вырос на 7,9% год к году. За год, по прогнозу «Эксперта РА», рынок вырастет на 8–9%. Последствий пандемии как не бывало.

А надежды связаны с ожиданиями резкого роста сегмента страхования жизни. Именно благодаря ему страховые компании смогли избежать серьезных потерь в прошедшем году.

Сборы по страхованию жизни с 2015 года увеличились в четыре раза, с 130 млрд до 431 млрд рублей, следует из данных «Эксперта РА». Исключение составил 2019 год, когда сборы упали на 5% из-за снижения спроса на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) со стороны покупателей, разочаровавшихся в низкой доходности этого продукта, и крестового похода ЦБ на продавцов, так как банки не всегда раскрывали всю информацию о его рисках. Но сегмент не умер, страховые компании и банки переключились на продажи накопительного страхования жизни (НСЖ), и в итоге сборы по этой позиции только за прошлый год выросли на 25%. В I квартале 2021 года сборы по НСЖ выросли еще на 17%, по данным ЦБ. А «Эксперт РА» прогнозирует, что в 2021 году страхование жизни вернется к двузначным темпам роста (до 25%) за счет НСЖ и снова станет лидером страхового рынка.

Правда, имеется важный нюанс: ЦБ уже ограничил продажи этих продуктов неквалифицированным инвесторам. Клиенты страховых компаний продолжают жаловаться в ЦБ на низкую доходность НСЖ и ИСЖ: треть клиентов в I квартале 2021 года получили доходность менее 1% годовых при средней 5,6%, говорил директор департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния. Смогут ли страховщики наращивать объемы продаж страхования жизни? В этом году заканчиваются многие договоры по накопительному и инвестиционному страхованию от 2017–2018 годов и ожидается рекордный объем выплат по ним — более 350 млрд рублей, напоминает директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Это хороший повод обсудить с клиентами продление договоров, считает он.

Страхование жизни не единственная надежда рынка. Агентство АКРА считает, что в 2021 году ДМС может вырасти на 25%, поскольку пандемия заставила людей больше заботиться о своем здоровье, поясняет глава направления страховых компаний АКРА Алексей Бредихин. В 2020 году сборы в этом сегменте упали на 2%, притом что годом ранее был зафиксирован рост на 19%, пишет ЦБ. Спрос на ДМС упал со стороны физических лиц и небольших предприятий, но страховые компании не остались в убытке — в ДМС снизилось количество страховых случаев (а значит, и выплат), так как люди, боясь заразиться, старались лишний раз не ходить по врачам.

В I квартале этого года сборы по ДМС выросли на 2,8%. Но «Эксперт РА» ожидает падения сектора на 5–6% — спрос на ДМС вырос за счет крупных компаний, со стороны населения и среднего бизнеса он по-прежнему невысок. Возможности для роста страховые компании ищут в экосистемах, говорит основатель аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. В экосистеме ­­«Сбера» работает «Сбербанк страхование жизни», у «Тинькофф» есть «Тинькофф Страхование», Совкомбанк купил страховую компанию «МетЛайф». Когда страховщик входит в экосистему, он начинает переплетаться с телемедициной, банковскими сервисами, программами управления здоровьем и диспансеризациями.

Читайте также:
Виды обеспечения по страхованию и порядок выплаты пособия

Параллельно страховым компаниям придется привыкать к новым правилам. С 1 июля придется избавляться от некачественных активов, к которым ЦБ относит, к примеру, внебиржевые акции, акции материнских и дочерних компаний или облигации без рейтинга, либо же увеличивать под них капитал. Все изменения заставят страховые компании увеличить капитал на 144 млрд рублей, полагает Филипп Габуния.

Как мы считали

Мы воспользовались ренкингом страховых компаний по размеру собранной страховой премии, который для этого рейтинга составило агентство «Эксперт РА». Компании из ренкинга мы разбили на группы надежности в зависимости от уровня кредитных рейтингов. В первую группу (*****) вошли те, кто имеет рейтинг по национальной или международной шкале на уровне суверенного, выше суверенного или на одну ступень ниже. Во вторую (****) — не более, чем на три ступени ниже суверенного. В последней группе оказались те компании, у которых нет рейтингов, — это не говорит о том, что они ненадежны, просто уровень их надежности неизвестен. Внутри каждой группы компании расположены сначала по убыванию рейтингов, затем — по убыванию размера собранной премии. Forbes благодарит «Эксперт РА» за помощь в составлении рейтинга.

Над рейтингом работали: Елена Тофанюк, Яна Милюкова, Артур Арутюнов, при участии Татьяны Поляковой и Юли Сапроновой.

*«СК «Колымская» объявила о прекращении деятельности в июне, на момент составления рейтинга лицензия не была сдана. 26 июля 2021 года Банк России сообщил об отзыве трех лицензий страхового общества «Верна» на добровольное личное страхование, добровольное имущественное страхование и ОСАГО в связи с добровольным отказом компании от осуществления предусмотренной лицензиями деятельности. Других действующих лицензий у компании не было.

В России планируется разрешить деятельность иностранных страховых компаний через филиалы

Shutter_M / Depositphotos.com

Правительство РФ подготовило ряд законопроектов, которые направлены на выполнение обязательств РФ по допуску филиалов иностранных юридических лиц из государств – членов ВТО, предусмотренных Федеральным законом от 21 июля 2012 г. № 126-ФЗ. Соответствующие обязательства предполагают коммерческое присутствие на территории РФ иностранных страховщиков через создание на территории нашей страны филиалов. В этой связи Правительство РФ разработало поправки 1 в законодательство о страховании, регулирующие деятельность иностранных страховых компаний, в том числе направленные на защиту конкуренции и создание равных условий для субъектов страхового дела, а также предусматривающие защиту прав получателей страховых услуг.

В частности, законопроектом о внесении изменений в Закон РФ от 2 ноября 1992 г. № 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” устанавливаются:

  • требования к наличию у иностранной страховой организации юридического и фактического адреса на территории одного и того же члена ВТО, права на осуществление страховой деятельности, к опыту страховой деятельности, сумме ее активов, а также требования к лицензированию деятельности иностранного страховщика (в связи с чем предложен механизм лицензирования деятельности иностранной страховой организации на территории РФ и аккредитация ее филиала Банком России посредством “одного окна”).
  • ограничение деятельности иностранной страховой организации на территории РФ. Разрешить могут только добровольные виды страхования, перестрахование, а также ОСАГО;
  • запрет для иностранных страховых организаций на заключение отдельных видов договоров страхования, аналогичный действующему запрету в отношении дочерних обществ иностранных страховых организаций;
  • требования к гарантийному депозиту филиала иностранного страховщика, минимальный размер которого должен соответствовать минимальному размеру уставного капитала страховых организаций, установленному п. 3 ст. 25 Закона № 4015-I. Средства гарантийного депозита могут быть направлены на удовлетворение неурегулированных иностранной страховой организацией требований страхователей в случае отзыва лицензии иностранной организации.

Все важные документы и новости о коронавирусе COVID-19 – в ежедневной рассылке Подписаться

Учитывая расширение перечня субъектов страхового дела, авторы поправок предлагают внести изменения в смежные законы, а также предусмотреть вопросы ответственности иностранных страховых организаций в соответствующих проектах законов об изменениях в Гражданский кодекс 2 , КоАП 3 , Уголовный кодекс 4 .

1 С текстом законопроекта № 1120950-7 “О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и отдельные законодательные акты Российской Федерации” и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
2 С текстом законопроекта № 1120504-7 “О внесении изменений в статьи 927 и 938 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
3 С текстом законопроекта № 1120347-7 “О внесении изменений в статью 15.34-1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях” и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

Читайте также:
Страховое покрытие: понятие и оптимальная сумма в 2021 году

4 С текстом законопроекта № 1120503-7 “О внесении изменений в статью 172-1 Уголовного кодекса Российской Федерации” и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.

Россия откроет страховой рынок для иностранцев

Минфин России внес в правительство пакет законопроектов, определяющих порядок допуска и деятельности на российском рынке иностранных страховщиков. Он должен вступить в силу 22 августа 2021 г. в соответствии с обязательствами, взятыми Россией при вступлении в ВТО.

До сих пор иностранные страховщики могли работать в России только через создание дочерних компаний, со следующего года они получат возможность открывать здесь филиалы без образования отдельных юрлиц. Они будут допущены к добровольному страхованию, перестрахованию и ОСАГО наравне с российскими компаниями. Но другие виды обязательного страхования будут для них под запретом. «Законопроект обеспечивает необходимый баланс между протекционистскими мерами по защите национального страхового рынка и созданием справедливой конкуренции между иностранными и российскими страховщиками», – подчеркивает Минфин.

В текущем варианте законопроекта учтены многие предложения Всероссийского союза страховщиков (ВСС), отмечает президент ВСС Игорь Юргенс. «Так, например, уточнена процедура аккредитации, которая должна применяться к филиалам иностранных страховых компаний, – она приблизилась к режиму лицензирования российских страховщиков», – говорит он. Илья Соломатин, заместитель генерального директора по внешним связям компании «Ингосстрах», считает справедливым, что требования к филиалам иностранных компаний максимально приближены к тем, которые предъявляются самостоятельным юрлицам. Эксперт считает законопроект «в принципе, нормальным, сбалансированным», но с одной оговоркой: «Мы не понимаем, зачем, запрещая иностранцам заниматься всеми обязательными видами страхования, допускать их тем не менее до ОСАГО. Если иностранные страховщики сюда приходят, они должны начинать с классических видов страхования, а потом уже входить на закрытые рынки.

Протекционистская политика существует практически во всех странах мира, особенно это касается обязательных видов страхования», – говорит эксперт.

Впрочем, массового проникновения на российский рынок иностранных страховщиков в России не ожидается – все крупные мировые игроки уже «попробовали» наш рынок. «Все, кому было интересно, и так уже здесь – в виде дочерних российских компаний (PPF, Metlife, Allianz) или в виде крупных акционеров [российских страховщиков], как, например, итальянская Generali, которой принадлежит 38,45% акций «Ингосстраха», – поясняет Соломатин. – Единственное опасение, которое может быть в текущей экономической и политической ситуации, скорее обратное – что сюда никто не придет.

Страхование – это отрасль, которая рассчитана на долгую стратегическую игру на любой территории, и главное, что ценят страховщики, – постоянство законодательства». Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) также не ожидает в краткосрочной перспективе прихода новых игроков. «Исключения возможны в сегменте страхования жизни, однако, учитывая канал продаж (банки), решение по открытию филиала иностранцами будет связано с возможностью достижения договоренностей с крупными банками по осуществлению продаж продуктов», – говорит Катерина Якунина, глава совета АПСБ.

Еще пару лет назад при обсуждении темы потенциального вторжения иностранцев шли разговоры о риске захвата рынка молодыми азиатскими страховщиками. «Мне кажется, этого не произойдет, ведь мы тоже хорошо развиваемся в цифровых технологиях, где сильны сингапурские и китайские компании, – считает Соломатин. – А с точки зрения завоевания доверия населения им будет сложно: чтобы получить клиентскую базу, нужно очень сильно демпинговать». Он уверен, что наш рынок более привлекателен для компаний, работающих в Западной и Восточной Европе.

Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах жизнь», напротив, считает, что крупные европейские страховщики в Россию не придут. «В последние годы многие западные игроки либо ушли с рынка, продав бизнес российским компаниям, либо ограничили свое присутствие. Например, группа «Эрго» продала бизнес разным группам российских страховщиков («Росгосстраху» и «РЕСО-гарантии». – «Ведомости»). Allianz практически отказался от бизнеса b2c, оставив только работу с юрлицами и компанию по страхованию жизни, – напоминает Козинов. – При этом квота для иностранных страховщиков никогда не выбиралась, а это показатель того, насколько непривлекателен российский рынок для иностранных игроков». Сейчас, в период экономической и социальной неопределенности, прийти могут только компании с далеким горизонтом планирования, считает эксперт.

Читайте также:
Рейтинг страховых компаний России: список самых лучших 2021

Может ли гражданин России застраховать свою жизнь в иностранной страховой компании?

Меня интересует рисковое страхование жизни, когда в случае форс-мажора с застрахованным его семья может получить крупную денежную выплату. Читал вашу статью про ИСЖ и НСЖ, но этот вариант пока не рассматриваю.

Просмотрел предложения крупных российских страховых компаний. Для примера использовал калькуляторы на сайтах страховых США и Швейцарии. Вижу, что, по сравнению с западными, у российских очень сильно различается соотношение стоимости полиса и суммы выплаты в случае страхового события. Плюс в РФ максимальные страховые суммы достаточно скромные, не вижу предложений на сумму больше 1,5 млн рублей. А американские и швейцарские страховые компании предлагают полисы на 500 тысяч долларов и больше.

Также в российских страховых нет так называемых long-term/whole-life insurance, только полисы сроком действия на один год.

Расскажите, пожалуйста, может ли гражданин РФ, который живет и работает в РФ, застраховать жизнь в зарубежной страховой? Какие есть юридические сложности? Есть ли какие-нибудь предложения по рисковому страхованию жизни у российских страховщиков, с достаточными выплатами, которые обеспечили бы семье при утрате кормильца условные 10 и больше лет с сохранением уровня жизни?

Россияне вполне могут застраховаться в иностранных компаниях. Но выбор компаний будет крайне невелик, вдобавок возникнет ряд дополнительных расходов.

Кого можно считать иностранным страховщиком?

Для начала определимся с терминологией. На территории России зарегистрировано несколько компаний — дочерних структур крупных зарубежных страховщиков. Например, страховые компании «Альянс» и «Метлайф». У этих компаний есть лицензия ЦБ РФ, поэтому их деятельность законна и, по сути, не отличается от деятельности российских страховых.

Лицензия ЦБ РФ — подтверждение легального статуса страховой компании в России. Проверить, есть ли у компании российская лицензия, можно на сайте ЦБ в разделе «Справочник участников финансового рынка».

Но ваш вопрос, скорее всего, о возможности заключить прямой договор с зарубежной страховой компанией, зарегистрированной и ведущей деятельность за пределами Российской Федерации. Компания может быть очень крупной и работать по всему миру, но на территории России лицензию не оформлять. Например, китайская Ping An Insurance — это крупнейшая страховая компания в мире — или французская AXA Group. С точки зрения отечественного законодательства это вообще не страховщик.

Можно ли застраховаться в компании, которая не работает на территории России?

Поскольку у зарубежной страховой компании нет российской лицензии, ее деятельность в нашей стране незаконна. Рекламировать свои услуги и привлекать клиентов таким организациям запрещено. Естественно, у этих компаний нет офисов в России, в которые можно обратиться для покупки полиса или оформления страховой выплаты.

При этом гражданин России вполне может законно заключить договор с такими иностранными страховыми. Есть как минимум три способа.

Способ 1. Оформить страховой полис через интернет. Такая схема возможна с некоторыми компаниями, предлагающими полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж. Например, к таким компаниям относятся американская Liaison International и британская Asda Money.

Способ 2. Оформить полис через представителя на территории РФ — по сути, через агента, заключившего договор напрямую с зарубежной компанией и представляющего ее в России. Многие документы придется физически пересылать почтой в офис за пределами нашей страны, но если у вас есть запас времени и терпения, то это вполне возможно.

Способ 3. Самый очевидный: выехать за пределы РФ и обратиться в офис любой подходящей вам страховой компании в другом государстве.

Ни вы, ни страховая компания в этих случаях не нарушаете закон.

В чем преимущества страхования

Возможность долгосрочного рискового страхования. Как правило, российские страховщики предлагают клиентам полисы страхования от несчастных случаев на год или полисы НСЖ/ИСЖ на несколько лет. Первый вариант — это защита только от самых базовых рисков, например неудачного падения, ДТП, травмы. Она не распространяется, например, на уход из жизни в результате заболевания. А НСЖ может не подходить многим клиентам из-за высокого размера взносов.

Читайте также:
Комбинированное страхование транспорта, пассажиров, ипотеки, жизни

В зарубежных страховых компаниях есть промежуточный вариант: долгосрочное рисковое страхование жизни. Такой договор можно заключить сразу на 10—20 лет и зафиксировать размер ежегодного взноса. При этом размер взноса окажется существенно меньше, чем по НСЖ/ИСЖ. Поскольку это рисковое, а не накопительное страхование, в конце срока взносы не возвращаются.

Но должен вам сказать, что некоторые российские страховые компании тоже продают такие полисы. Например, у СК «Согаз-Жизнь» есть продукт «Мультизащита онлайн», а «Альянс-жизнь» предлагает «Азбуку защиты». Эти полисы позволяют оформить страхование на срок до 30 лет с фиксированными взносами. Поэтому если вам нужно именно многолетнее рисковое страхование жизни, то искать выходы на зарубежного страховщика необязательно, можно обойтись и некоторыми российскими предложениями.

Более крупные страховые суммы. Российские страховые компании полис на несколько миллионов рублей считают крупным. И далеко не у каждого страховщика есть варианты полисов на сумму более 2—3 миллионов рублей.

Рассмотрим упомянутые выше программы российских страховщиков:

  1. В «Мультизащите онлайн» от СК «Согаз-Жизнь» максимальная страховая сумма — миллион рублей.
  2. В «Азбуке защиты» от «Альянс-жизни» максимальная страховая сумма по уходу из жизни теоретически не ограничена, ее согласовывают индивидуально с каждым клиентом. Для этого может потребоваться представить справку о доходах или пройти медицинское обследование.

Для иностранных страховщиков оформление полиса на несколько сотен тысяч долларов или евро — это вообще не проблема. Поэтому объем страховой защиты, которую они предоставляют, иногда в разы превосходит российские аналоги. А тарифы у них часто ниже.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т⁠—⁠Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Выводы

Вы, как гражданин России, можете заключить договор страхования с зарубежной компанией. Но это будет ваше личное решение и личная ответственность.

Читайте также:
Отрасли страхования в РФ: основные формы и объекты в 2021 году

Выбор иностранных страховщиков, работающих с россиянами, очень мал. Если вам не подойдут их условия или тарифы, то альтернативы может и не быть.

Тщательно оценивайте готовность к рискам колебания валюты, затруднениям при совершении страховых платежей. Если вы заключите долгосрочный договор, то вероятность таких событий существенно повысится.

Правильно оценивайте фактическую стоимость услуг иностранных страховщиков, включая почтовые расходы, комиссии за валютные платежи и т. п.

Если вас интересует именно долгосрочное рисковое страхование жизни, а не НСЖ или ИСЖ, то вам могут подойти и некоторые российские компании. Для крупных страховых сумм может понадобиться медицинское обследование.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

История развития страхового дела в России

Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.

Страховое дело в дореволюционной России

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

Первое Российское страховое общество

Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.

Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.

К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.

Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).

Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу

Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.

Читайте также:
Виды обеспечения по страхованию и порядок выплаты пособия

Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40

Страховое дело в России после революции

После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.

В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение

Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).

Госстрах СССР

Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.

В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.

В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.

Читайте также:
Паушальная система страхования: что это, пример, плюсы и минусы

Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.

Страховое дело в России после 1988 года

Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло

В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.

Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.

За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.

В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.

Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране

Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.

К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: