Государственное регулирование страховой деятельности: обзор

Государственное регулирование страховой деятельности: обзор

Библиографическая ссылка на статью:
Васильева М.В., Ермолаева Д.Е. Нормативно-правовая база страховой деятельности в Российской Федерации // Современные научные исследования и инновации. 2018. № 2 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2018/02/85870 (дата обращения: 14.09.2021).

Страхование – это «…отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» [1]. Ежегодно множество людей сталкиваются с необходимостью страхования имущества (автомобиля, жилья), жизни, здоровья и т.д. Рыночным субъектам (организациям, предприятиям, учреждениям), также как и физическим лицам, требуются страховые продукты, позволяющие обеспечить эффективную и экономически целесообразную страховую защиту в области финансовых, коммерческих, производственных и иных рисков [9]. Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно –правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования. Главной задачей государства становится контроль платежеспособности страховых организаций и пресечения случаев невыполнения ими своих обязательств [6].

Основными средствами достижения этой цели являются, наряду с финансово-правовым регулированием деятельности страховщиков, ограничительные меры: лицензирование, контроль размеров страховых тарифов, условий договоров страхования и пр.

На рис. 1 представлены формы и методы государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка.

Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом: государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику; обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан; проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка; обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке. При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны ЦБ России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) [1]

Рисунок 1 – Система государственного регулирования деятельности субъектов страхового рынка

Таким образом, система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено в каждом государстве – орган страхового надзора, использующий целый комплекс экономических регуляторов для косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны.

На сайте ЦБ РФ [7] размещен полный список нормативных актов и документов, регулирующих деятельность в сфере страхования. По состоянию на 15.09.2017 (список сформирован на эту дату, дата обращения 22.11.2017) представлено 17 Федеральных Законов, 5 Постановлений Правительства РФ, 12 Приказов Минфина, 1 Приказ Минэкономразвития России, 3 Приказа Федеральной Службы по финансовым рынкам, все остальные документы (их более 30) – Указания Банка России для участников страхового рынка.

В целом, страховое законодательство – это комплексная система нормативно-правовых документов, имеющих различную юридическую силу, основу которых составляют законы и прочие акты государственного уровня, а также ведомственные нормативные акты.

Совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями для обеспечения надежности субъектов страхового дела, а также защиты прав страхователей и застрахованных субъектов.

Анализ источников [5], [3], [4] показал, что на современном страховом рынке России особое внимание уделяется следующим направлениям развития отрасли (рис.2). Таким образом, страхование является одним из стратегических секторов экономики РФ, так как в нем происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.

С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом.

Рисунок 2 – Направления развития страховой отрасли

Завершая данное исследование, отметим, что важнейшие направления развития страховой отрасли были представлены в документе «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года (распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р).[2]

Она была подготовлена специалистами ВСС с привлечением международной консалтинговой компании«OliverWуmanFinancialServices». Этот документ явился продолжением Концепции развития страхования в РФ (распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002г. № 1331-р), Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу, 2008 -2012 г.г. (Поручение Правительства РФ от 18.11.2008г. № ВП-П13–6891). Его цель – обеспечить превращение страховой отрасли РФ в «стратегически значимый сектор экономики» [8]

Читайте также:
Страховая экспертиза: что это и зачем проводят в 2021 году

Библиографический список

  1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017)//URL: http://www.consultant.ru
  2. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013г. № 1293-р «Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года»//URL: http://www.consultant.ru
  3. Аналитический метод борьбы с мошенничеством // Современные страховые технологии. – 2017.- № 4 // [Электронный ресурс]. URL: http://consult-cct.ru/strahovanie/analiticheskij-metod-borby-s-moshennichestvom.html (дата обращения 21.11.2017)
  4. Брызгалов Д.В. Влияние требований Solvency II на страховой рынок Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения.- 2015.-№ 13 (247).-С.21-25
  5. Вавилова И. А. Надзорное регулирование со стороны ЦБ РФ за страховой деятельностью // Economics: Yesterday, TodayandTomorrow. 3-4. 2015 [Электронный ресурс]. URL: http://www.publishing-vak.ru/file/archive-economy-2015-3/2-vavilova.pdf (дата обращения 24.11.2017)
  6. Развитие страхового законодательства государств – участников СНГ на современном этапе(информационно-аналитический обзор) Москва, 2016 год[Электронный ресурс]. URL: http://www.e-cis.info/foto/news/15231.docx (дата обращения 01.12.2017)
  7. Сайт ЦБ РФ Нормативные акты и документы, регулирующие деятельность в сфере страхования[Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/finmarket/common_inf/legals_insurance/ (дата обращения 21.11.2017)
  8. Свешникова О. Н. Совершенствование нормативно-законодательной базы как условие развития страхового рынка России // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 385-390, c. 385-390
  9. Шмигирилов Б. Особенности страхования крупных предприятий // Современные страховые технологии // [Электронный ресурс]. URL: http://consult-cct.ru/upload/files/auto-pdflink/ст13-98639-762.pdf (дата обращения 21.11.2017)

Количество просмотров публикации: Please wait

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

· Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересовобусловливается необходимостью:

– во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

– во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

– в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

· Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются:

– главой 48 Гражданского кодекса РФ

– Федеральным законом “Об организации страхового дела в РФ”,

– рядом федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности: “О медицинском страховании граждан в РФ”,

– “Об обязательном пенсионном страховании”,

– “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (первый рыночный закон о массовом виде страхования),

– “Об обязательном страховании военнослужащих”.

– Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ и ФССН как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

· Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти – Федеральной Службой Страхового Надзора (ФССН) и её территориальными органами.

· Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынкеявляются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности и обеспечиваются Федеральной Антимонопольной Службой РФ (ФАС). Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

Читайте также:
Страховой комиссар и его роль в страховании, вызов на ДТП

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

· Лицензирование страховой деятельности.Лицензия может быть выдана ФССН только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также – лицензия) выдается субъектам страхового дела. Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Особенности правового регулирования страховой деятельности

Основная цель и задача страхования – защита интересов граждан и организаций от последствий неблагоприятных событий посредством аккумулирования финансовых средств за счет взносов, выплачиваемых страхователями. Рассмотрим правовые основы страхования с учетом действующего в РФ законодательства и основных принципов указанного вида деятельности.

  1. Правовые основы страхования
  2. Юридические основы
  3. Правовое регулирование страховой деятельности
  4. Общая характеристика правовой основы страхования
  5. Видео по теме статьи

Правовые основы страхования

Страхование входит составной частью в государственную финансовую систему, являясь экономической и правовой категорией. В качестве экономической области, данный процесс непосредственно связан с экономическими отношениями между созданными страховыми фондами централизованного и децентрализованного характера и страхователями.

Основа данного процесса — способствование финансовому благополучию государства, поскольку расходы на страховые выплаты в качестве компенсации убытков застрахованных лиц несут негосударственные структуры.

В качестве правовой категории, основы страхования предполагают безусловное регулирование в рамках норм права, действующих в Российской Федерации. Выступая самостоятельным институтом финансового сектора государства, данный процесс является продуктом результата правового регулирования.

Юридические основы

Основа страхования, определяющая порядок правоотношений между его субъектами, — правовая база, включающая большое количество государственных нормативов, непосредственно определяющих указанную область и связанных с ней опосредованно.

Широкий спектр нормативов вызван многообразием этой сферы и ее взаимосвязью с другими родами и видами деятельности. Указанная правовая основа составлена из следующих областей права:

  • финансового;
  • гражданского;
  • административного;
  • социального и пр.

Правовые основы страхования определяются статьями и положениями следующих государственных нормативных актов:

  • Конституции РФ;
  • Гражданского кодекса;
  • Федеральных законов, устанавливающих регламент страховой деятельности в целом и отдельных ее областей.

Указанные нормативные акты определяют основу, входящую в страховую сферу деятельности, регулируют правоотношения субъектов, относящихся к различным категориям граждан и юридических лиц, сферам страхования.

Правовое регулирование страховой деятельности

Основа регламента, определяющего страховую деятельность, установлена Законом «Об организации страхового дела в РФ». Указанный норматив относится к следующим сферам:

Обязательная составляющая предусматривает необходимость страхования:

  • жизни, здоровья, чужой собственности;
  • риска гражданской ответственности в отношении других лиц.

Единственное исключение – вопросы защиты банковских вкладов, поскольку эта область регламентируется отдельным нормативом.

Взаимоотношения страховых агентов, страховщиков и страхователей определяются заключенными между ними договорами, регулирующими права и обязанности сторон, исходя из функций, выполняемых каждым субъектом.

Аналогичным образом законодательные акты осуществляют регулирование ответственности всех субъектов, задействованных в области страхования. Компенсации при страховании жизни, здоровья, имущества и других направлений должны выплачиваться своевременно и в размерах, определенных полисами.

Обеспечение эффективности нормативно-правового регулирования указанной сферы невозможно без государственного надзора, осуществляемого в следующих направлениях:

  • лицензионном – устанавливаются жесткие требования к страховщикам, обеспечивающие соответствие данных субъектов необходимым требованиям;
  • контрольном – государственные органы контролируют работу страховщиков и исполнение ими установленных функций в рамках действующего законодательства;
  • статистическом – важно понимать направление, в котором требуется совершенствование и регулирование системы. Это достигается за счет анализа накопленной информации.

Еще один важный фактор, осуществляющий правовое регулирование страховой деятельности – президентские указы и правительственные постановления. Эти нормативы устанавливают отдельные направления государственной политики в области страхования.

Общая характеристика правовой основы страхования

Правовую основу страхования характеризуют следующие черты, с учетом государственного регулирования данного процесса:

  • Фактор вероятности, влияющий на характер взаимоотношений сторон – наступление страхового случая не входит в число обязательных событий. Вероятность такого происшествия определяется степенью риска, вызывающего страховой интерес со стороны страхователя.
  • Обязательность страховых выплат – страхователь должен быть уверен, что получит компенсацию при условии своевременного и полного перечисления страховых взносов;
  • Перераспределительный характер взаимоотношений участников – предполагается перераспределение страховой суммы между сторонами. Обеспечение возможности выплат пострадавшему от страхового случая достигается за счет более широкого круга страхователей. Это позволяет сформировать фонд, из средств которого выплачиваются соответствующие компенсации.
  • Использование денежных средств страховых фондов по целевому назначению – с осуществлением регулирования выплат исключительно в рамках заключенного сторонами договора.
Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

Функционирование системы страхования невозможно без четкого государственного регулирования, достигаемого жестким контролем и принятием нормативных актов, определяющих регламент указанной деятельности.

Видео по теме статьи

Государственное регулирование страховой деятельности

Принципами организации страхового дела в современных условиях являются:

1. Демонополизация (дробление страхового дела между несколькими участниками). Непременным условием формирования рыночных отношений на рынке страхования является конкуренция среди страховых организаций.

2. Необходимость государственного регулирования страховой деятельности.

3. Сотрудничество страховых организаций между собой как внутри страны, так и за рубежом (международный опыт очень важен в данном случае).

Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций. В июле 1997 года создан самостоятельный орган Госстрахнадзор РФ.

В сентябре 1992 года он преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В августе 1996 года эта организация была ликвидирована и ее функции были переданы Министерству финансов РФ, в составе которого был создан Департамент страхового надзора.

С 29.08.2011 года его полномочия переданы Федеральной службе по финансовым рынкам. С 01 сентября 2013 г. ее функции перешли Центральному банку, который получил статус финансового мегарегулятора.

В структуре Банка России создана Служба Банка России по финансовым рынкам. Федеральная служба по финансовым рынкам упраздняется. 3 марта 2014 г. Служба Банка России по финансовым рынкам была упразднена и создано девять новых подразделений, отвечающих за финансовые рынки, в том числе Департамент страхового рынка. Функции Департамент страхового рынка:

1. Развитие рынка страхования, в том числе подготовка предложений по совершенствованию законодательства.

2. Разработка методологии надзора за субъектами страхового дела.

3. Расчет тарифов по обязательным видам страхования в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, мониторинг тарифной политики страховщиков по добровольным видам страхования.

4. Участие в координации деятельности профессиональных объединений страховщиков, других интеграционных объединений по вопросам страхования.

5. Контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации.

6. Контроль за деятельностью территориальных учреждений Банка России по вопросам осуществления контроля и надзора за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации.

7. Контроль и надзор за реализацией субъектами страхового дела мер по предупреждению банкротства и мер по восстановлению платежеспособности.

Основные функции по надзору за страховой деятельностью за ключаются в следующем:

1) выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;
2) ведение Единого государственного реестра страховщиков и их объединений и реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховщиков;
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, законодательно отнесенных к компетенции федерального органа исполнительной власти (обязательное страхование);
6) обобщение практики страховой деятельности с целью стимулирования развития страхового рынка (ведется статистика).

Лицензия на осуществление страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Читайте также:
Доверенность для страховой компании: образец для физ лица скачать

Лицензируется не страховая деятельность вообще, а конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик.

Лицензированию подлежит деятельность субъектов страхового дела – страховой организации, перестраховочной организации, страхового брокера.

Деятельность по оценке страховых рисков, определению размеров ущерба, а также консультирование не нуждается в получении лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Как правило, лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче. Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия:

1) быть зарегистрированной на территории РФ;
2) иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченный в соответствии с действующим законодательством;
3) выполнить определенные нормативные соотношения между собственными средствами и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;
4) выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

Процедура лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным как юридическое лицо (не бывает страховых компаний – индивидуальных предпринимателей).

Минимальный размер уставного капитала страховщика устанавливается законодательно на основе базового размера – 120 млн руб. и следующих коэффициентов:

1 (120 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных:

– страхованием от несчастных случаев и болезней,

– страхованием предпринимательских рисков,

– страхование гражданской ответственности.

2 (240 млн руб.) – для осуществления страхования объектов, предусмотренных

– страхованием от несчастных случаев и болезней,

4 (480 млн руб.) – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Если организация занимается только медицинским страхованием – 60 млн руб.

Для получения лицензии страховщик предоставляет в органы страхового надзора следующие документы:

1) заявление в установленной форме;
2) учредительные документы;
3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала;
4) экономическое обоснование страховой деятельности;
5) правила по видам страхования;
6) расчет страховых тарифов;
7) сведения о руководителе и его заместителях.

Основные сведения, содержащиеся в лицензии: наименование и юридический адрес страховщика; наименование видов страховой деятельности; территория, на которой страховщик имеет право осуществлять деятельность; номер лицензии, дата выдачи.

Страховое право

Государственное регулирование страховой деятельности

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган – государственный страховой надзор ( контроль ). Подобная структура существует во многих странах мира.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 24 октября 1994 г.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль за страховым сектором экономики.

В связи с этим Министерство финансов РФ совместно с другими заинтересованными федеральными органами исполнительной власти должны принимать меры по совершенствованию нормативно-методической базы регулирования страховой деятельности. В первую очередь необходимо иметь экономически обоснованные нормативы деятельности страховых организаций, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы. Особенно это касается организаций, осуществляющих долгосрочные виды страхования.

Деятельность Министерства финансов РФ должна осуществляться в постоянном взаимодействии с правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную политику в целях развития конкуренции на страховом рынке; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству;

Читайте также:
Общественное страхование и социальная помощь: кратко

В соответствии с законодательством основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б) ведение Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

Проблемы обеспечения надежности и финансовой устойчивости страховых организаций. В условиях лицензирования страховой деятельности предусмотрена еще большая детализация размера уставного капитала в зависимости от предполагаемых видов страхования. В частности, введены дополнительные требования к размеру уставного капитала страховщика и его свободных активов при проведении страхования финансовых рисков.

При регулировании страховой деятельности необходимо создать такую систему регулирования, которая бы минимизировала возможности банкротства страховых компаний и обеспечивала такой механизм контроля за деятельностью страховщиков, чтобы каждый из них в любой момент времени был в состоянии рассчитаться по своим обязательствам. Целью оптимального регулирования деятельности страховых организаций является обеспечение надежности отдельных страховщиков и страховой системы в целом. Поэтому государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков. Постоянный контроль финансовой устойчивости предприятий относится к основным задачам органов страхового надзора.

При страховой деятельности важно платить по обязательствам при любом неблагоприятном изменении ситуации, при самом худшем для страховщика стечении обстоятельств. Финансовая устойчивость страховой организации определяется, как способность выполнять принятые обязательства по договорам страхования с учетом возможного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов. Поскольку страхователям в силу специфики страховой деятельности трудно следить за надежностью страховой компании, контроль за страховыми организациями осуществляется с помощью страхового надзора.

Практика страхового законодательства зарубежных стран выработала ряд обязательных требований к страховщикам, невыполнение которых может быть причиной запрета на их деятельность , а в некоторых случаях и привести к их ликвидации.

К основным показателям финансовой устойчивости страховщиков можно отнести:

  • минимальные размеры уставного и собственного капитала;
  • стоимость активов и степень их диверсификации;
  • размеры страховых резервов и иных обязательств;
  • показатели платежеспособности;
  • соотношение объемов обязательств по страхованию и перестрахованию и их рентабельность;
  • эффективность осуществляемой инвестиционной политики;
  • тарифную политику.

Основа финансовой устойчивости страховщика закладывается еще при его учреждении, на этом этапе главным является размер и структура уставного капитала. Он необходим для начала деятельности, так как в первое время у страховой компании нет других средств, кроме уставного капитала, для выполнения обязательств по договорам страхования, а поступление страховых взносов на этом этапе еще незначительно. Как в России, так и за рубежом уставный капитал формируется в порядке и размерах, определенных действующим законодательством и учредительными документами. Собственные средства страховщика формируются за счет взносов учредителей и за счет прибыли, полученной в результате деятельности, доходов от инвестирования средств, а также путем дополнительной эмиссии акций.

В связи со вступлением России в Всемирную торговую организацию (ВТО), и как следствие с открытием российского рынка для иностранных компаний российским страховщикам значительное увеличение капитала просто необходимо. Уже высказывалось мнение о поэтапном увеличении уставного капитала страховых организаций до 1 млн. долл. Поэтому одним из условий обеспечения финансовой устойчивости российских страховых компаний, на наш взгляд, является повышение размера уставного капитала, а также ужесточение контроля над реальным его наполнением.

Для осуществления выплат при наступлении страховых случаев страховая организация должна располагать специальными денежными ресурсами – страховыми резервами. Формирование и использование страховых резервов, право и обязанность формирования которых возникает у страховых организаций в соответствии с действующим законодательством, составляют основу деятельности страховых организаций, их финансовой устойчивости, поэтому остановимся на этом вопросе более подробно.

Читайте также:
Добровольное страхование: договор, виды, полис, где оформить

Обязанность страховщиков формировать страховые резервы закреплена законом. Согласно ст. 26 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

В настоящее время единые правила формирования страховых резервов по страхованию жизни пока не приняты, поэтому порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни определяется компаниями самостоятельно при получении одобрения от органа надзора. Вследствие этого достоверность расчетов страховщиков об обоснованности и достаточности резервов, соответствия их размеров принятым обязательствам по страхованию жизни может вызывать сомнения.

В передовых развитых странах в целях защиты интересов клиентов используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов, за счет которых оплачиваются претензии страхователей в случае банкротства страховых компаний. Максимального развития они достигли в США, там они вводятся на уровне каждого штата. Во Франции существует шесть основных гарантийных фондов. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Структурная политика на рынке страховых услуг

Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.

В настоящее время удельный вес обязательного страхования достиг более чем 40% всего страхового рынка. В основном это следствие введения обязательного медицинского страхования.

В области обязательного страхования необходимо соотнести его существующие и планируемые виды с основными целями социально-экономического развития страны, определить перечень обязательных видов страхования в соответствии с Гражданским кодексом РФ и значимостью страховой защиты имущественных интересов отдельных категорий лиц. В соответствии с этим к числу важнейших видов обязательного страхования следует отнести:

  • обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы);
  • ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества).

Проблемы обязательного страхования

Обязательное государственное страхование, как известно, призвано обеспечить материальные потребности государственных служащих и членов их семей, при нарушении их конституционных прав, таких как право на жизнь, право собственности и других. Таким образом, основным источником правового регулирования обязательного государственного страхования является Конституция РФ.

Обязательное страхование вводится в интересах общества и отдельных категорий его граждан, восполняет слабое развитие в период переходной экономики добровольного страхования, повышая защищенность экономики и населения.

Ответственность по определению общих рамок введения обязательных видов страхования возлагается на государственные структуры.

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование законом, которым обязывает определенный круг страхователей вносить фиксированные страховые платежи, а страховщика – застраховать определенные объекты в том случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Таким образом, обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет не только перечень подлежащих страхованию объектов, но и объем страховой ответственности, уровень и нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Для обязательного страхования характерен сплошной охват указанных объектов, обязанность страхования распространяется на объекты автоматически, действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

Отношения в области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Глава 48 ГК РФ закрепляет:

  • обязательное страхование жизни, здоровья и имущества других лиц или своей гражданской ответственности перед третьими лицами – за свой счет либо за счет заинтересованных лиц,
  • обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан – за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета.
Читайте также:
Профессия страховщик: работа, зарплата, обучение

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ и Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании.

Проводимые в современных условиях виды обязательного страхования объединяются в три основные группы:

  • обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий и фирм, дающее преобладающую часть страховой премии,
  • обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб,
  • обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте.

Ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранит лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы, однако их рассмотрение выходит за рамки нашей темы.

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено проведение более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. Порядок и условия проведения большинства из видов обязательного страхования не определены.

В настоящее время перечень видов обязательного страхования не является до конца продуманным и полным. Среди них нет ряда видов обязательного страхования, которые могли бы явиться основой стабильности в обществе. До сих пор в стране не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспорта и других общественно значимых видов обязательного страхования.

Рассматривая порядок и условия проведения обязательного государственного страхования, следует отметить, что право государственных служащих на обязательное государственное страхование закрепляется в федеральных законах, регулирующих прохождение соответствующего вида государственной службы.

Принятые законодательные акты во многом расширили рынок страхования профессиональной ответственности. Вместе с тем необходимо прекратить практику необоснованного и неупорядоченного введения новых видов обязательного страхования, порождаемую, в том числе стремлением к созданию новых внебюджетных ведомственных фондов, критически оценить обоснованность и эффективность уже существующих. В сжатые сроки следует регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих отдельные виды обязательного страхования.

В Российской Федерации реализуется неэффективный подход к страхованию работников от несчастных случаев на производстве. Отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни и здоровью работников в связи с исполнением ими своих трудовых обязанностей регулируются гражданским законодательством (гл. 59 ГК РФ). Принятый в 1998 г. Федеральный закон “Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” трансформирует отношения, уже урегулированные гражданским законодательством как обязательства вследствие причинения вреда, в социально-страховые отношения, что привело к резкому усложнению положения работодателей. Принятие указанного закона есть не что иное, как скрытая форма дополнительного налога на работодателей. С другой стороны, нет никакой уверенности, что государство сможет осилить финансовое бремя по обеспечению страховых выплат, которое на него ложится. В связи с вышеизложенным положительным решением этого вопроса, которое также может вызвать существенное оживление на российском страховом рынке, является введение обязательного страхования ответственности работодателей за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей.

Вместе с тем до сих пор нерешенной остается проблема разграничения предметов регулирования обязательного страхования и государственного социального страхования.

Читайте также:
Доверенность на представление интересов в страховой компании

В дальнейшем необходим закон об экологическом страховании.

Особо важное значение имеет сельскохозяйственное страхование. Приоритетным должно быть обязательное сельскохозяйственное страхование, проводимое при поддержке государства с охватом всех сельскохозяйственных товаропроизводителей независимо от форм собственности.

В качестве первоочередных мер в области обязательного страхования представляется осуществление ряда программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). Следует продолжить совершенствование обязательного страхования военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых, таможенных служб и некоторых других категорий служащих, проводимого за счет средств федерального бюджета, а также обязательного медицинского страхования, осуществляемого за счет государственных внебюджетных фондов, учитывая, что их механизм недостаточно эффективен.

В настоящее время практически отсутствуют конкретные механизмы проведения обязательного противопожарного страхования, страхования ответственности организаций, использующих атомную энергию и другие опасные производства, а также ответственности при использовании гидротехнических сооружений. В связи с этим необходима разработка соответствующих нормативно-правовых актов.

Таким образом, принятие законов об обязательном страховании некоторых видов ответственности становится объективно необходимым.

Государственное регулирование страховой деятельности: обзор

1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В соответствии с Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц. По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.
Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих. Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.
Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.
Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.
К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.
Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г., Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г., Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г., Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г., Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.
Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ”: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. “О территориальных органах страхового надзора” предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

Читайте также:
История медицинского страхования в России кратко

3. Государственное регулирование страховой деятельности.

В целом организаторская деятельность государства должна быть направлена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, а также на развитие сотрудничества с международным страховым рынком.

Государственное регулирование страховой деятельности включает:

прямое участие государства в становлении страховой системы;

законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает, в

частности: обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования; предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация подобных мер возложена в первую очередь на Федеральную службу страхового надзора, находящуюся в ведении Министерства финансов РФ, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Федеральная служба страхового надзора наделена следующими полномочиями.

Осуществляет контроль и надзор:

за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, включая проведение проверок их деятельности на местах;

достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в

части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

выдачей страховщиками банковских гарантий;

соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции службы.

Принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектами страхового дела.

Проводит аттестацию страховых актуариев.

Ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела.

Читайте также:
Уставной капитал страховой компании в 2021 году: увеличение сумм

Выдает предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства.

обращается в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основании и в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также подзаконными актами.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования, а также перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками страховых отношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страховой надзор включает в себя:

лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела и др.

С целью реализации названных ранее полномочий Федеральная служба страхового надзора имеет, в частности, право:

запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции службы;

организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности;

давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции службы;

осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов службы.

На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г, «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации». Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов РФ.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: