ГК РФ Страхование: обзор главы 48 Гражданского кодекса

Как изменится основной закон страховщиков? Новые поправки к главе 48 ГК РФ

Упразднение «вменённого» страхования, новые сроки возмещения, требования к информированию страхователей и условия возврата премии — в очередной редакции концепции главы 48 Гражданского кодекса. О ней в интервью АСН рассказывает замглавы рабочей группы Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Анна Архипова.

— Мы уже обсуждали прежний вариант поправок к главе 48 Гражданского кодекса РФ, посвященной страхованию. Много ли новых предложений поступило с того времени и кто был их инициатором?

— Первый проект концепции мы обнародовали еще осенью 2018 г. Свои предложения нам мог направить любой желающий. Их поступало очень много. И мы даже не раз сдвигали сроки, желая учесть как можно больше мнений.

Три основных источника предложений: юристы-практики, учёные ВУЗов и различных научных институтов, а также Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

ВСС подошёл к вопросу очень структурированно. Насколько мне известно, для работы над проектом концепции он сформировал специальную рабочую группу. И полученные нами предложения от союза были очень подробными.

Новую редакцию концепции можно найти здесь.

— Осталась ли в концепции норма об обязанности страховщика раскрывать одним явным списком все исключения из покрытия, предусмотренные договором и правилами страхования?

— Да, это положение осталось в полном объеме и без изменений.

— Какие предложения страховщиков были внесены в документ?

— Мы согласились внести в пункт 2 статьи 943 ГК указание на дополнительные способы ознакомления страхователя с правилами страхования. В частности, в договоре страхования может содержаться ссылка на электронный адрес, где размещены правила. Здесь мы решили пойти в русле тенденции заключения договоров в электронной форме. Но это не отменит необходимости отдельного подтверждения страхователя о том, что он ознакомлен с правилами страхования и принимает их.

Кроме того, мы пошли навстречу страховщикам в одном из ключевых вопросов — о сроке страхового возмещения.

Сейчас в ГК статьи об этом нет вовсе. Сроки установлены некоторыми законами (например, по ОСАГО — 20 рабочих дней со дня принятия заявления).

В прежней концепции предлагалось ввести жёсткий срок, без исключений — не более календарных 30 дней.

В новой версии проекта концепции мы предусмотрели возможность продления этого срока — но только в исключительных случаях (например, если для установления обстоятельств или последствий страхового случая необходимо проведение сложной экспертизы). Причины для отсрочки должны быть реально исключительными. Типичные споры по ДТП под эту категорию не подпадают.

Если страховщик продлевает срок возмещения, он должен возместить ущерб в том объеме, в котором признаёт его на данный момент.

А главное — если все участники страховых отношений являются предпринимателями, то в договоре страхования можно предусмотреть и другой срок (в том числе более длительный).

Если же согласованный срок нарушается, это повлечёт за собой неустойку по двукратной величине учётной ставки Банка России на все время просрочки.

— Какие совершенно новые положения появились в концепции?

— Во-первых, вопрос о наследственном аспекте личного страхования. Есть интересный вопрос: что происходит со страховой выплатой, когда договор заключён на случай смерти застрахованного, и он умер. В нашей доктрине есть два варианта ответа: применяются нормы наследственного права (императивные, со своими сроками, процедурами) или применяются положения договора. Мы предлагаем добавить в статью 934 ГК РФ однозначную норму о том, что в этом случае будут применяться только положения договора, а положения наследственного права применяться не будут. При этом у наследников будет возможность оспаривать назначение выгодоприобретателя в требующих того ситуациях (например, когда пожилой страхователь перед смертью изменил договор в пользу сиделки).

Во-вторых, мы решили жёстко разделить страхование на добровольное и обязательное. Третьего тут не дано. Если нет всех признаков обязательного страхования, то данный вид страхования будет являться добровольным. Мы рассчитываем, что это вычеркнет так называемое «вмененное» страхование.

Самый яркий пример — страхование туроператоров. Оно предусмотрено законом о туристской деятельности, но прямого указания на обязательность этого вида закон не содержит. И если ГК будет изменён по действующей концепции, нужно будет или исправить этот закон, или признать страхование ответственности туроператоров добровольным.

Кроме того, мы считаем, что не все виды страхования могут быть обязательными. В своё время на эту тему была серьёзная дискуссия. Из действующей статьи 935 ГК следует, что недопустимо обязывать кого-либо страховать за свой счёт собственные жизнь, здоровье или имущество. Мы полагаем, что этих положений и нужно придерживаться. Яркий пример действия данных норм — страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Этот проект изначально разрабатывался как обязательный вид страхования, но принят именно как добровольный.

— Как концепция отразится на автостраховании?

— ОСАГО очень зарегулировано специальными нормами, поэтому влияние концепции на этот вид страхования минимально. В каско изменения возможны. Например, в концепции есть раздел о натуральном возмещении. Этот вид возмещения широко распространен в каско.

В концепции предлагается изменить описание предмета договора страхования в пункте 1 статьи 929 ГК РФ так, чтобы оно учитывало возможность не только возмещения убытков, но и натурального возмещения. Следует указать, что страховое возмещение в натуральной форме (в форме предоставления вещи того же рода и качества, исправления поврежденной вещи и т. п.) возможно, если это предусмотрено законом или договором страхования.

Читайте также:
Страхование имущественных интересов юридических лиц в 2021 году

Тут возникает вопрос: кто должен выбирать форму возмещения? Мы считаем так: страховщик должен изначально определить, готов ли он предлагать по тому или иному виду страхования натуральное возмещение. Однако, если сама возможность натурального возмещения предусмотрена, то выбор возмещения в конкретном случае осуществляет страхователь. Конечно, иное может быть указано законом.

— В конце 2019 г. принят закон о возврате части страховой премии при досрочной выплате потребкредита. У вас в концепции было схожее положение. Оно расширит действие уже принятого закона?

— Да, наши поправки предусматривают возможность возврата премии при досрочном расторжении любого договора страхования, если иное не вытекает из специального закона. На мой взгляд, этот закон и наш проект решают эту проблему в общем русле.

— Это возврат всей премии, приходящейся на неистекший срок договора?

— За вычетом разумных расходов страховщика, понесённых им в связи с заключением договора страхования (будет отредактирован пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Если был страховой случай, это тоже будет влиять на сумму. Условие о досрочном возврате премии может не распространяться на предпринимателя, если в его договоре со страховщиком будет установлено иное.

— Что изменится в коллективном банкостраховании?

— Застрахованный, за счёт которого уплачена страховая премия, приобретает права страхователя. К примеру, он сможет воспользоваться «периодом охлаждения». Такого подхода сейчас придерживаются суды. И мы считаем необходимым закрепить его в Гражданском кодексе.

Статья 48. Понятие юридического лица

1. Юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

2. Юридическое лицо должно быть зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных настоящим Кодексом.

3. К юридическим лицам, на имущество которых их учредители имеют вещные права, относятся государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также учреждения.

К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют корпоративные права, относятся корпоративные организации (статья 65.1).

4. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяется Конституцией Российской Федерации и законом о Центральном банке Российской Федерации.

Комментарий к ст. 48 ГК РФ

1. Статья 48 определяет юридическое лицо (далее по тексту § 1 гл. 4 ГК – ЮЛ) – важнейшего наряду с гражданами субъекта гражданского права (п. 1) – и предлагает одну из его классификаций, в основе которой – наличие и характер правовой связи между ЮЛ и его учредителем (учредителями) (п. п. 2, 3). Юридическое лицо имеет четыре признака: а) является организацией; б) способно от своего имени выступать в гражданском обороте и в процессе; в) обладает автономным имуществом; г) отвечает последним по своим обязательствам (абз. 1 п. 1 ст. 48). Второй и четвертый признаки указывают на сделко- и деликтоспособность ЮЛ.

Юридическое лицо – организация, признанная в качестве субъекта права (носителя прав и обязанностей) законом. Признание организации ЮЛ означает: а) ее соответствие одной из предусмотренных законом организационно-правовых форм и всем предъявляемым к данной форме требованиям; б) ее государственную регистрацию и включение в ЕГРЮЛ (ст. 51 ГК). Организации, не признанные ЮЛ законом (в частности, не соответствующие ни одной предусмотренной законом форме), не могут быть признаны ЮЛ и регистрироваться в этом качестве.

Поэтому ЮЛ – организация, но отнюдь не всякая организация – ЮЛ (см. п. 3 ст. 55 ГК). Признак организации (организационного единства) следует понимать с точки зрения внутреннего устройства ЮЛ, наличия единого целостного и самостоятельно функционирующего и саморегулирующегося механизма, который имеет индивидуальную внутреннюю структуру, специфическое имущественное устройство, органы управления, формирующие и выражающие его волю, которая не всегда совпадает с волей отдельного участника. Формально организованность конкретного ЮЛ и особенности его устройства характеризуют его учредительные документы (ст. 52 ГК).

Признак организационного единства очевиден, если ЮЛ представляет собой объединение (организацию) двух и более лиц, а сама предпосылка последних к объединению выступает в качестве признака и особенности устройства ЮЛ. Именно так обстоит дело в хозяйственных товариществах, кооперативных, общественных и религиозных организациях (объединениях), фондах и др., одни из которых предполагают создание организации для занятия от ее имени предпринимательством (ст. ст. 69, 82 ГК), другие – для организованной совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, удовлетворения материальных и иных потребностей (п. 1 ст. 107, п. 1 ст. 116 ГК), третьи – для организованного удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей (п. 1 ст. 117, п. 1 ст. 118 ГК). Напротив, признак организационного единства неочевиден, если ЮЛ (например, хозяйственное общество) создается одним лицом и является одночленным.

Юридическое лицо – правосубъектная организация, которая самостоятельно (от своего имени) выступает в гражданском обороте и в процессе, т.е. приобретает имущественные и личные неимущественные права и несет обязанности, может быть истцом и ответчиком в суде. Возможность самостоятельно выступать в гражданском обороте и в процессе обеспечивают его: а) органы, а также участники и работники (ст. ст. 53, 402 ГК); б) наименование и другие средства индивидуализации; в) место нахождения (ст. 54 ГК).

Юридическое лицо имеет автономное имущество, т.е. имущество, переданное учредителями (участниками) и приобретенное в процессе дальнейшей деятельности, которое юридически и экономически не совпадает с имуществом учредителей (участников). Подавляющее большинство ЮЛ – собственники автономного имущества, обладание правом собственности на автономное имущество соответствует условиям и потребностям рыночной экономики, где каждый участник гражданского оборота должен видеть в потенциальном контрагенте субъекта с максимальными полномочиями.

Читайте также:
Двойное страхование: понятие и последствия

Несобственники в условиях рынка – унитарные предприятия (одна часть которых – субъекты права хозяйственного ведения, другая – права оперативного управления) и учреждения (субъекты права оперативного управления). Между тем правило п. 1 ст. 48 подлежит распространительному толкованию, так как не может быть ограничено только тремя упомянутыми вещными правами, иначе придется признать, что организация, имущественная автономия которой не вписывается в указанную триаду, не может и не должна признаваться ЮЛ.

Между тем ЮЛ могут иметь иные имущественные права на отдельные объекты из числа автономного имущества: а) вещные (например, право постоянного (бессрочного) пользования земельным участком) (ст. ст. 216, 268 – 270 ГК; см. также п. 7 ст. 3 Закона об автономных учреждениях); б) обязательственные (например, права на арендованный офис, на деньги на банковском счете); в) исключительные (например, право на результат интеллектуальной деятельности, вытекающее из патента на изобретение, внесенное в качестве вклада в уставный капитал). Иногда же вообще весьма непросто определить сущность правового режима имущества ЮЛ (см. п. 2 ст. 298 ГК). Отсюда упоминание в абз. 1 п. 1 ст. 48 только о трех вещных правах играет лишь информационно-иллюстративную роль. Экономически имущественную автономию ЮЛ отражают самостоятельный баланс или смета (абз. 2 п. 1 ст. 48).

Структурные подразделения ЮЛ (цеха, бригады и т.п., в том числе обособленные – ст. 55 ГК) наделяются имуществом для решения строго определенных задач (эксплуатация, обработка, реализация и проч.). Такое имущество может быть обособлено от имущества ЮЛ фактически (например, находиться в другом городе), юридически же оно остается имуществом ЮЛ и учитывается на его балансе (и только в некоторых случаях может учитываться на отдельном балансе подразделения). Именно отдельный (а не самостоятельный) баланс используется и как средство учета имущества ЮЛ в некоторых случаях, прямо указанных в законе (см. п. 2 ст. 298 ГК).

С наличием у ЮЛ автономного имущества связано несение им самостоятельной ответственности данным имуществом, которая обычно распространяется на все имущество. В то же время закон устанавливает целый ряд случаев, когда автономное имущество не является пределом имущественной ответственности и когда при его недостаточности к ответственности могут привлекаться учредители (участники) ЮЛ или собственник его имущества (см. комментарий к ст. 56 ГК).

2. В п. п. 2 и 3 ст. 48 содержится классификация ЮЛ, в основе которой – признак наличия или отсутствия у учредителей (участников) имущественных прав в отношении ЮЛ. Данная классификация напрямую связана с признаком имущественной автономии (абз. 1 п. 1 ст. 48) и с организационно-правовой формой (п. п. 2, 3 ст. 50 ГК).

В п. 2 ст. 48 учредители (участники) имеют имущественные права в связи с участием в образовании имущества ЮЛ (абз. 1), при этом в хозяйственных товариществах и обществах, в потребительских и производственных кооперативах они сохраняют обязательственные права (требования) в отношении самого ЮЛ (абз. 2), а в унитарных предприятиях и учреждениях – вещные права на его имущество (абз. 3). Напротив, в п. 3 ст. 48 учредители (участники) общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, объединений ЮЛ (ассоциаций и союзов) не имеют в отношении данных ЮЛ имущественных прав.

Данная классификация позволяет разделить все ЮЛ на организации – собственники автономного имущества (абз. 2 п. 2 и п. 3 ст. 48), и организации, обладающие в отношении данного имущества более узкими в сравнении с правом собственности правами хозяйственного ведения и оперативного управления (абз. 3 п. 2 ст. 48); она полностью соответствует правилам абз. 1 п. 1 ст. 66, п. п. 3, 4 ст. 213 ГК, раскрывает правовой режим ЮЛ, степень обособленности его имущества, решает важные вопросы, возникающие между учредителем (участником) и ЮЛ (см., например, п. 7 ст. 63 ГК).

Проецируя данную классификацию на другую (см. ст. 50 ГК), нетрудно заметить, что в абз. 2 и 3 п. 2 ст. 48 упоминаются коммерческие и некоммерческие организации, в п. 3 ст. 48 – только некоммерческие. В то же время, учитывая, что перечень форм некоммерческих организаций (в отличие от коммерческих) не исчерпывается ГК (абз. 1 п. 3 ст. 50 ГК), в п. п. 2 и 3 ст. 48 попали лишь те некоммерческие организации, которые упоминаются в § 5 гл. 4 ГК. Поэтому остается открытым вопрос о месте в данной классификации госкорпорации – собственника автономного имущества, судьбу которого при ее ликвидации всякий раз должен определять закон, предусматривающий ее создание (п. п. 1, 3 ст. 7.1 Закона о некоммерческих организациях).

В свою очередь, некоммерческие партнерства можно лишь условно отнести к числу ЮЛ, упоминаемых в абз. 2 п. 2 ст. 48: члены некоммерческого партнерства вправе получать при выходе часть имущества партнерства (его стоимость) в пределах стоимости имущества, переданного ими в собственность партнерства (кроме членских взносов), а также ликвидационную квоту в пределах стоимости имущества, переданного ими в собственность партнерства, только если иное не предусмотрено федеральным законом или учредительными документами партнерства (абз. 5, 6 п. 3 ст. 8 Закона о некоммерческих организациях). Автономная некоммерческая организация однозначно принадлежит к числу ЮЛ, упоминаемых в п. 3 ст. 48 (абз. 2 п. 1 ст. 10 Закона о некоммерческих организациях).

Судебная практика по статье 48 ГК РФ

Данные взаимосвязанные положения, направленные, в частности, на обеспечение имущественной самостоятельности крестьянских (фермерских) хозяйств, учитывают правовой статус таких хозяйств (в том числе созданных в соответствии с Законом РСФСР “О крестьянском (фермерском) хозяйстве”) как юридических лиц, т.е. организаций, имеющих обособленное имущество и отвечающих им по своим обязательствам (статья 48 ГК Российской Федерации), и не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заявительницы, удовлетворяя требования к которой суд, в частности, исходил из недобросовестности ее поведения.

Читайте также:
Страховое дело в РФ: профессия, особенности и подготовка в 2021 г

Разрешая спор, суды руководствовались статьями 48, 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 4 статьи 10, статьями 61.10, 61.11, 61.14, 61.19 Закона о банкротстве, пунктом 3 статьи 3 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью”, с учетом правоприменительных положений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 N 53 “О некоторых вопросах, связанных с привлечением контролирующих должника лиц к ответственности при банкротстве”, постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 “О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации”, и указав на непредставление истцом доказательств совершения ответчиком противоправных действий, повлекших негативные последствия для должника и истца, вывода активов должника в пользу ответчика, отсутствие причинно – следственной связи между действиями ответчика и банкротством должника, пришли к выводу об отсутствии оснований для его привлечения к субсидиарной ответственности.

Удовлетворяя заявление КБ “ЛОКО-Банк” (АО) о процессуальном правопреемстве, суды руководствовались частью 1 статьи 48, частью 1 статьи 275, частью 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходили из доказанности перехода права собственности на спорный земельный участок обществу КБ “ЛОКО-Банк”.

Суд апелляционной инстанции, исследовав и оценив по правилам статьи 71 АПК РФ представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь статьями 1, 15, 307, 393, 398, 401, 404 423, 450, 453, 606, 611, 614, 619, 620, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 11.2, 11.8, 22, действовавшей в спорный период статьей 30.2 Земельного кодекса Российской Федерации, статьями 48, 57.3 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, приведенными в пункте 23 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2011 N 73 “Об отдельных вопросах практики применения правил Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре аренды”, пункте 4 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 N 35 “О последствиях расторжения договора”, пунктах 12 и 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 “О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации”, пункте 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 “О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств”, приняв во внимание обстоятельства, установленные арбитражными судами при рассмотрении дела N А46-15599/2015, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения встречного иска в части расторжения договора аренды и отсутствии оснований для удовлетворения первоначального иска.

Исследовав и оценив по правилам статьи 71 АПК РФ представленные доказательства, руководствуясь статьей 183 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 41, 48 Гражданского кодекса РСФСР, статьями 11, 34 Закона РСФСР от 25.12.1990 N 445-1 “О предприятиях и предпринимательской деятельности”, суды правомерно отказали в удовлетворении требований, придя к мотивированным выводам, что Общество одобрило учредительный договор со всеми изменениями как сделку по распределению долей в уставном капитале общества.

Отменяя обжалуемые судебные акты в части, суд кассационной инстанции, руководствуясь положениями статей 48, 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал на то, что фактическое исполнение требований, содержащихся в исполнительном документе, является основанием для окончания стадии исполнения и у суда отсутствуют правовые основания для осуществления процессуальной замены взыскателя. Соответственно правопреемство на этой стадии возможно до момента фактического исполнения судебного акта.

Признавая ходатайство о замене взыскателя подлежащим удовлетворению, суд первой инстанции руководствовался пунктом 1 статьи 48, пунктом 1 статьи 382, статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из того, что право нового кредитора – общества “Мельбура”, как заинтересованного лица, на обращение с заявлением о процессуальном правопреемстве законом не ограничено; открытые торги по купле-продаже дебиторской задолженности не оспаривались и не признаны недействительными; наличие уступки права требования к лицу, не являющемуся банкротом, не может служить основанием для появления права на проведение зачета в счет встречных требований к предприятию, поскольку указанное право на момент уступки права требования отсутствовало у общества “Яркоммунсервис”.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд, руководствуясь статьями 15, 16, 17, 21, 48, 49, 164, 182, 209, 432, 434, 1064, 1069 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктами 32, 33 Методических рекомендаций по порядку проведения государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, утвержденных приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 01.07.2002 N 184, статьей 9, пунктом 1 статьи 20 Федерального закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним”, не нашел оснований для удовлетворения иска.

общество с ограниченной ответственностью “Промэкспорт” (далее – Общество) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с иском, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к Комитету по управлению городским имуществом, открытому акционерному обществу “Фонд имущества Санкт-Петербурга”, Санкт-Петербургскому государственному унитарному предприятию “Городское управление инвентаризации и оценки недвижимости” (далее – ГУИОН) о признании недостоверной величины рыночной стоимости объекта недвижимости – нежилого помещения 8-Н, расположенного по адресу: Санкт-Петербург, Московский пр., д. 2/6, лит. А, которая установлена в выполненном ГУИОН отчете об оценке рыночной стоимости от 15.09.2014 N 31-8-0168 (470)-2014, и об обязании Комитета по управлению городским имуществом заключить договор купли-продажи указанного нежилого помещения по цене равной 34 400 000 руб. На основании статьей 48, 54 Гражданского кодекса Российской Федерации определением от 08.07.2015 открытое акционерное общество “Фонд имущества Санкт-Петербурга” заменено на акционерное общество “Фонд имущества Санкт-Петербурга” (далее – Фонд), а Комитет по управлению городским имуществом – на Комитет имущественных отношений Санкт-Петербурга (далее – Комитет).

Читайте также:
Срок страхования: действие договора и ОСАГО в 2021 году

В обоснование доводов жалобы заявитель указывает на неправильное применение статей 48, 52 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс), ссылаясь на то, что решение о регистрации Войсковой части 92851 в качестве юридического лица Министерство обороны Российской Федерации (далее – Минобороны) не принимало, какого-либо общего положения о воинских частях как юридических лицах не существует. Войсковая часть 92851 финансируется из федерального бюджета и не может по своему усмотрению распоряжаться указанными средствами и отвечать ими по своим обязательствам.

Возвращая жалобу, суды исходили из того, что в силу части 2 статьи 48 Гражданского кодекса Российской Федерации участники хозяйственных товариществ и обществ имеют только обязательственные права в отношении юридических лиц; сфера имущественных интересов акционеров Шебаловой Е.Э. и Шебалова Ю.Н. не нарушена обжалуемыми судебными актами; они не являются стороной договоров N 1 от 02.01.1992, N 25 от 07.12.1993, N 9 от 17.09.1994, в связи с чем факт нарушения их инвестиционных прав в отношении спорной недвижимости не доказан.

Особенности страхования по гражданскому кодексу РФ

Глава 48 ГК РФ посвящена страхованию. Если желаете знать хотя бы азы, то обязательно следует с ней ознакомиться. В ней есть трактовка, что такое договор страхования, ГК РФ дает расшифровку различных видов соглашений, описывает их сущность и содержит основные требования к оформлению.

  1. Сущность и значение страхового договора
  2. Виды страхования
  3. Имущественное
  4. Личное
  5. Субъекты договора страхования
  6. Существенные условия
  7. Права и обязанности сторон
  8. Видео по теме статьи

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем. Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах. Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. Содержание закона выглядит так:

  • описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
  • условия соглашения;
  • права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
  • субъекты и объекты;
  • сумма денежной компенсации;
  • прекращение действия договора;
  • исковая давность и другое.

Виды страхования

Поговорим лишь о видах, которые представлены в гражданском кодексе, и которые являются одними из самых важных. Из 48 главы можно узнать об имущественном и личном страховании, последнее является публичным. В ГК содержится информация о том, что посредством заключения соглашения можно застраховать жизнь, здоровье, имущество или же гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами.

Страхование производится за счет застрахованного или заинтересованных лиц. В последнем случае речь идет об обязательном виде услуг, например, ОМС.

Существуют и другие виды страхования:

  • предпринимательского риска;
  • риска ответственности за нарушение условий подписанного соглашения;
  • за причинение вреда.

Стоит отметить, что страхование ответственности преимущественно добровольное. Однако в законе есть условия, когда оно является обязательным. Речь идет о лицах, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг, например, нотариусы, оценщики, аудиторы, туристические агентства. Также обязательным является страхование ответственности водителей.

Имущественное

Ссылаясь на гражданский кодекс, соглашение заключается для сохранения имущества страхователя или выгодоприобретателя. Человек получает страховой полис, которым может воспользоваться при наступлении СС.

Предметом договоренности может быть любое имущество и имущественные права. Что касается денег, то возможность оформления страховки нужно узнавать непосредственно у страховщика.

Объектом, согласно гражданскому кодексу, может стать риск:

  • утраты или повреждения части имущества;
  • ответственности перед третьими лицами;
  • предпринимательской деятельности.

Существует 2 вида имущественного страхования – движимого и недвижимого имущества. В первом случае, предметом может стать квартира, частный дом, инженерные коммуникации. По страхованию движимого имущества можно застраховать мебель, бытовую технику, личные вещи.

Примечание! Страхование имущества является обязательным по закону, если им владеет не собственник, а арендатор или постороннее лицо. Примером может стать ломбард.

Стоит упомянуть об еще одном виде – страховке грузов. Застрахованный может уберечь себя от рисков, связанных с повреждением груза во время хранения, погрузки, транспортировки и разгрузки.

Личное

Им предусмотрено страхование жизни и здоровья. Они и являются объектом соглашения. Действие договора распространяется исключительно на лицо, которое страхуется. Необходимо упомянуть, что застрахованных может быть несколько. Это касается соглашения в пользу третьих лиц, когда оно заключается с целью сохранения жизни и здоровья человека, чтобы он дожил до определенных событий (например, совершеннолетие или выход на пенсию).

Именно поэтому объектов личного страхования три. Это здоровье, жизнь и дожитие. В зависимости от оснований, страховка может быть добровольной или обязательной. Второй вид предусмотрен законом.

Читайте также:
Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

Страхование жизни и здоровья, согласно ГК РФ, является обязательным, а не добровольным, если:

  • риски связаны с профессиональной деятельностью, например, частные детективы, сотрудники МЧС, медперсонал;
  • граждане ежедневно сталкиваются с источниками повышенной опасности, например, пассажиры.

Страховая сумма может быть одноразовой или выплачиваться несколькими платежами.

Субъекты договора страхования

В страховании, согласно главе 48, принимают участие четыре участника. Узнаем, что собой представляет каждый из них:

  • Страховщик – страховая, которая выдает полисы, имеет лицензию.
  • Страхователь – это юридическое или физическое лицо.
  • Выгодоприобретатель – лицо, которое получает денежные средства по страховке.
  • Застрахованный – человек, который страхуется. Им, по сути, может являться страхователь или выгодоприобретатель.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Документ вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Прекращает действовать после окончания срока действия или наступления СС.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

  • сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
  • уведомить о СС;
  • предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Видео по теме статьи

Гражданский Кодекс Российской Федерации. ГЛАВА 48

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со.

1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование.

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении.

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом.

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть.

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор.

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной.

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения.

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со.

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в.

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего.

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от.

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением.

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению.

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо.

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или.

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для.

Читайте также:
Объекты страхования: что это, правовые основы и виды в 2021 году

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и.

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении.

1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить.

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в.

1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не.

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые.

1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена.

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая.

1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору.

1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его.

1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся.

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой.

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы.

1. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по.

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично.

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе.

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию.

Актуальные вопросы реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации

Рубрика: Юриспруденция

Дата публикации: 25.05.2020 2020-05-25

Статья просмотрена: 83 раза

Библиографическое описание:

Волобуев, Б. И. Актуальные вопросы реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации / Б. И. Волобуев. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 21 (311). — С. 276-278. — URL: https://moluch.ru/archive/311/70548/ (дата обращения: 22.09.2021).

В данной статье исследованы актуальные проблемы разграничения положений главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и действующего наряду с этими положениями закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Ключевые слова: страхование, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, франшиза.

Исторические обстоятельства, которые легли в основу действующей на данный момент многоуровневой системы правового регулирования страховых отношений, связаны с тем, что в 1992 году после развала Советского Союза, началась реформа всего законодательства. Одним из результатов реформы в области страхования стало появление закона РФ «О страховании» (далее — Закона), который после внесенных в него изменений в 1997 году, приобрел свое существующее на сегодняшний момент название «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1]. Законодатель исключал из Закона нормы частно-правового характера, заменяя их на публично-правовые, так как они дублировали существующие нормы, в том числе, по договору страхования, которые были закреплены в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) [2]. Предполагалось, что в Законе должны будут остаться только административно-правовые нормы, что на наш взгляд, является логичным. Однако, несмотря на предпринятые законодателем попытки, цельной системы источников права в сфере страхования так и не сложилось.

За рубежом существует четкое разграничение частного и публичного элементов, по такому же пути следовало бы пойти и нашему законодателю, перенеся частно-правовые нормы о договоре страхования, о страхователе, объектах страхования, страховой сумме, страховой выплате и франшизе из Закона в ГК РФ.

Читайте также:
Заявление об отказе от договора страхования досрочно: образец 2021

В рамках проводимого реформирования ГК РФ, законодателем был предложен проект Концепции [3] (далее — Концепция), которая должна внести существенные изменения в главу 48 «Страхование» ГК РФ, в целях ее совершенствования.

Однако уместно заметить, что внесение изменений в указанную главу ГК РФ, повлечет пересмотр и внесение таких же изменений и в ряд законов. Например, предусмотренные Концепцией предложения по развитию взаимного страхования предполагают изменение Федерального закона «О взаимном страховании» [4]. Анализ Концепции показал, что изменения затронут десятки законов и кодексов, и еще большее количество ведомственных приказов и иных подзаконных актов.

В настоящее время в России всем договорам личного страхования придан публичный характер. По нашему мнению, это не верно, каждый личный страховой договор индивидуален, так как страхователи имеют разный возраст, здоровье и т. п. В силу сложившихся обстоятельств в мире, связанных с пандемией, наше утверждение видится весьма актуальным. В данном утверждении есть и исключения. Они касаются, в основном, военнослужащих с которыми заключен публичный договор обязательного личного страхования.

В остальных случаях, изучив, впрочем, и зарубежный опыт, общим правилом должна являться обязательность договора для страхователя, но не для страховщика. Причем, страховщик не всегда согласен с условиями, заявленными страхователем. В данном случае договор не может считаться заключенным. Ситуации бывают разные и только страховщик должен определять экономическую целесообразность с учетом того риска, который может для него наступить. Опять же данное требование не должно касаться тех обязательных договоров, которые заключаются с военнослужащими и т. п. Кроме того, это требование также не относится к страхованию ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Целесообразно отметить, что согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ все договора подразделяются на два вида:

На практике это часто вызывает сложности. Примером может служить страхование банком риска невозврата кредита заемщиком данного банка в виду его смерти или утраты трудоспособности. В этом случае страхование банком расценивается и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщика) и как имущественное (объект — предпринимательский риск банка из-за невозврата кредитов).

Данный принцип деления договоров страхования не применяется за рубежом. Он реализован в России органом страхового надзора. Такой принцип применяется при установлении требований к страховщику о порядке формирования резервов [5].

В статье 927 ГК РФ определены два вида страхования:

В данной связи, отсутствует необходимость выделения третьего вида — «вмененного» страхования, которое, по нашему мнению, относится к добровольному виду страхования. В данную статью 927 ГК РФ Концепция весьма целесообразно предлагает внести положение о том, что страхование, не соответствующее требованиям, предъявляемым к обязательному страхованию, считается добровольным.

В соответствии со статьями 927 и 935 ГК РФ объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье или имущество других лиц. Кроме того, таким объектом может быть также гражданская ответственность страхователя перед другими лицами.

Данный перечень, по нашему мнению, является исчерпывающим, хотя существует мнение, что данный перечень необходимо расширить.

Само понятие «страхование» в статье 927 ГК РФ не определено. Однако, опираясь на определения отдельных видов страхования (п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ), можно определить его следующим образом: «страхование — это отношение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает другой стороне (страховщику) обусловленное вознаграждение (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая) произвести страховую выплату в пользу страхователя или назначенного им лица (выгодоприобретателя)».

В роли страхователя могут выступать гражданин или юридическое лицо. В статье 927 ГК РФ не упомянуты такие субъекты гражданского права, как Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования (гл. 5 ГК РФ). Однако это не означает, что они не могут выступать в качестве страхователей. Ведь согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ они участвуют в гражданско-правовых отношениях наравне с гражданами и юридическими лицами. В России страховщиком выступает страховая организация, т. е. юридическое лицо.

Крупные страховые компании западных стран, например, АХА (Франция, Париж), Allianz (Германия, Мюнхен), MetLife (США, Нью-Йорк), Ping An Insurance (Китай, ШэньЧжэнь), Legal & General Group (Великобритания, Лондон), Assicurazioni Generali (Италия, Триест), AEGON (Нидерланды, Гаага), Manulife Financial (Канада, Торонто), Zurich Insurance Group (Швейцария, Цюрих) и Dai-ichi Life Insurance (Япония, Токио) позволяют страхователям самостоятельно сформировать пакет страховых услуг. При этом им полностью гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

Целесообразно отметить, что зарубежные компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок. Для каждого региона, ввиду его экономического и географического положения, индивидуальных особенностей, доли рисковой нагрузки и иных обстоятельств рассчитываются свои тарифы и ставки.

При этом зарубежные страховщики стран Запада уже как несколько лет перешли на систему минимальных франшиз — льгот, защищающих страховщиков от небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Учитывая возможность применения законодательного опыта зарубежных стран в области страхования при развитии интеграционных процессов России важно отметить, что директивы, вводящие в общие стандарты в области страхования, обязывали стран-участниц к следованию определенным целям при свободе выбора государствами средств их достижения. Как показала практика, в процессе унификации и гармонизации важно избежать непоследовательности, усложненности и зарегулирования страхового законодательства, больше уделяя внимания своевременному и точному внесению в национальные нормативные акты соответствующих изменений.

Страхователь по общему правилу уплачивает страховщику страховую премию, т. е. плату за страхование. Иными словами, страхование всегда возмездно. Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении определенного обстоятельства (страхового случая), в отношении которого заранее неизвестно, наступит оно или нет. Страховой случай характеризуется признаками случайности и вероятности наступления; он может и не наступить, и тогда страховщик не обязан производить страховую выплату. В этом случае страхование ограничивается несением страховщиком риска, а страховая премия остается у страховщика. Страховая премия зачисляется в фонды (резервы) страховщика. Как правило, за счет таких фондов производится страховая выплата. Как правило, такая выплата по размеру гораздо больше, чем премия. Если обязанность произвести страховую выплату не наступит, соответствующие фонды страховщик обращает в свою пользу. Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил. Страховая выплата производится в пользу страхователя или назначенного им лица — выгодоприобретателя. В данном случае важно исключить противоправный интерес, указанный в статье 928 ГК РФ.

Читайте также:
Страховой анамнез: что это значит и как влияет на выплату

Как представляется, на современном этапе развития статья 928 ГК РФ не нуждается в существенном изменении, поскольку основные проблемы правоприменения данной нормы должны разрешаться на уровне судебной практики.

Подводя итог, отметим, что актуальные вопросы реформирования главы 48 ГК РФ уже давно назрели. ГК РФ в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет. При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно.

Проект Концепции важен и актуален, а замечания, которые в него внесут специалисты в области страхового дела, сделают его оптимально удобным как для страхователей, так и для страховщиков.

СТРАХОВАНИЕ

Комментарий к главе 48

При применении норм ГК о страховании необходимо учитывать, что страховое дело и возникающие в этой связи отношения, обеспечение финансовой устойчивости организаций-страховщиков, государственный надзор за страховой деятельностью и некоторые другие вопросы общего характера регулируются Законом об организации страхового дела.

Страховое правоотношение между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем является гражданским правоотношением и подчиняется гражданскому законодательству. В случае расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в Законе об организации страхового дела или иных актах, и нормами ГК следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК. При этом, однако, необходимо учитывать, что в ст. 970 ГК перечислено пять видов (объектов) страхования, которые могут регулироваться специальными законами. В этих случаях согласно ст. 970 ГК действует общий принцип приоритета специального закона перед общим, для других случаев – исключенный императивной нормой п. 2 ст. 3 ГК. См. также коммент. к ст. 970.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Комментарий к статье 927

1. В обоих предусмотренных комментируемой статьей случаях – и при добровольном, и при обязательном страховании – страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в абз. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена абз.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования в силу п. 1 комментируемой статьи является публичным договором и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.

В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия. В случае уклонения страховщика от заключения договора следует руководствоваться п. 4 ст. 445 и ст. 446 ГК. См. также ст. ст. 935 – 937 и коммент. к ним.

2. Об обязательном страховании, предусмотренном п. 3 комментируемой статьи (обязательное государственное страхование), см. ст. 969 и коммент. к ней.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928

1. Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним следует понимать интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования (ст. 967 ГК). Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.

Таким образом, интерес в сохранении имущества признается страховым интересом, когда он носит имущественным характер, основан на законе, ином правовом акте или договоре, имеет отношение к лицу, указанному в договоре страхования, и является правомерным.

Читайте также:
Перестрахование - это что, простым языком значение термина

Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес. Федеральный арбитражный суд Московского округа в Постановлении от 09.03.2004 по делу N КГ- А40/1128-04 следующим образом мотивирует решение о признании договора страхования действительным, а выплату страхового возмещения правомерной:

“На момент спорного ДТП Д. управлял застрахованным у истца автомобилем на основании доверенности, выданной ему собственником транспортного средства, то есть являлся его законным пользователем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

По смыслу указанной нормы права Д., как законный пользователь, имел интерес в сохранении имущества и в том числе от его повреждения, обусловленный предоставленной пользователю возможностью использования данного имущества для своих целей”.

В практических целях правильного применения положений ст. ст. 928 и 930 ГК о страховом интересе важны рекомендации Президиума ВАС РФ, содержащиеся в Обзоре практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо от 28.11.2003 N 75 (Вестник ВАС РФ, 2004, N 1)).

“Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно пункту 1 статьи 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору.

Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу.

Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником.

Поэтому ссудополучатель вправе в силу статьи 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль”.

Безусловно, такой подход применим и к договорам аренды или найма.

Объем прав и (или) обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса – страхового – в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью (п. 2 ст. 930 ГК) или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость, т. е. страховой интерес (п. 1 ст. 951 ГК); этот же принцип лежит в основе правила абз. 3 ст. 933 ГК.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть его страхователем и (или) выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, т.е.

Из самого определения страхового интереса следует, что он не может быть противоправным, и это прямо сформулировано в п. 1 комментируемой статьи. Однако за этими пределами стремление застраховаться от возможных убытков в любом случае может рассматриваться как основанный на законе страховой интерес, когда эти убытки выражаются в уменьшении или ущемлении имущественных прав страхователя (выгодоприобретателя) или возникновении для него имущественных обязанностей, если только специальные ограничения на этот счет не установлены законом (как это сделано в п. п. 2 и 3 комментируемой статьи, а по страхованию предпринимательского риска или гражданской ответственности – в ст. ст. 931 – 933 ГК).

Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 10 ГК.

5. Статья 4 Закона об организации страхового дела содержит норму следующего содержания: “На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке”. Эта формулировка создает ряд неясностей. В частности, поскольку интерес неразрывно связан с личностью его носителя, прямое толкование этой нормы требует признать, что российский резидент, имеющий имущество за границей, не может, по-видимому, страховать это имущество по месту его нахождения, равно как и российский экспортер не вправе страховать за границей экспортируемые товар или услуги или российский судовладелец – свое судно, постоянно или долговременно эксплуатируемое за границей. Вряд ли такое решение можно признать удачным. См. также п. 3 комментария к ст. 938.

ГК РФ Страхование: обзор главы 48 Гражданского кодекса

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Публикации и практика
  • Главная
  • Гражданский кодекс (ГК РФ) Часть 2

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) с последними изменениями, внесенными Федеральным законом от 30.12.2020 N 528-ФЗ.

Читайте также:
Гражданское страхование: личное, имущественное, ответственность

Начало действия редакции – 29.06.2021 года (ред. 67)

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) был принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года, впервые опубликован в «Собрании законодательства РФ» (№ 5) 29 января 1996 года, вступил в силу с 1 марта 1996 года.

Если часть первая Гражданского кодекса РФ содержит общие положения об основаниях возникновения прав и обязанностей, праве собственности и других вещных правах, основаниях их возникновения и прекращения, определяет статус граждан и юридических лиц, содержит общие положения об обязательстве и договоре, то часть вторая Гражданского кодекса РФ, являясь продолжением части первой ГК РФ, посвящена регулированию отношений, возникающих из отдельных видов обязательств.

  • Вопросам отчуждения имущества в форме купли-продажи, мены, дарения и ренты посвящены главы 30-33 части 2 ГК РФ.
  • Передача имущества во временное пользование регулируется главами 34-36 ГК РФ (аренда, наем жилого помещения, безвозмездное пользование).
  • Отношениям, возникающим из договора подряда (бытового и строительного) посвящена довольно объемная глава 37 кодекса.
  • Глава 38 части второй Гражданского кодекса посвящена регулированию отношений, возникающих из договоров о выполнении научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ
  • Отношениям, которые условно можно назвать «финансовые сделки» посвящены главы 42-45 Гражданского кодекса (заем и кредит, финансирование под уступку денежного требования, банковский вклад, банковский счет).
  • “Транспортные сделки” регулируются главами 40-41 (перевозка и транспортная экспедиция).
  • Достаточно глав части 2 ГК РФ посвящено регулированию отношений из договоров об оказании услуг, среди которых хранение, поручение, страхование, комиссия, агентирование, доверительное управление имуществом.
  • Внедоговорным обязательствам посвящены главы 59 и 60 кодекса (обязательства вследствие причинения вреда и вследствие неосновательного обогащения.

Несмотря на кажущуюся, на первый взгляд, урегулированность нормами ГК РФ указанных выше отношений, возникающих из сделок, причинения вреда или неосновательного обогащения, толкование судами разных уровней тех или иных норм закона не всегда отличается единообразием.

“Исправить” такую ситуацию призваны высшие судебные инстанции, которые формируют правовые позиции относительно применения спорных положений законодательства. Такие разъяснения содержаться в постановлениях ВАС РФ, постановлениях Пленума ВС РФ, постановлениях Президиума ВС РФ, а также в утвержденных Президиумом ВС РФ обзорах судебной практики.

Ниже представлен текст документа:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) в последней редакции, с изменениями, вступившими в силу с 29.06.2021 года

26 января 1996 года

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят
Государственной Думой
22 декабря 1995 года

ЧАСТЬ ВТОРАЯ

Раздел IV. Отдельные виды обязательств

Глава 30. Купля-продажа

§ 1. Общие положения о купле-продаже

§ 2. Розничная купля-продажа

§ 3. Поставка товаров

§ 4. Поставка товаров для государственных или муниципальных нужд

§ 7. Продажа недвижимости

§ 8. Продажа предприятия

Глава 31. Мена

Глава 32. Дарение

Глава 33. Рента и пожизненное содержание с иждивением

§ 1. Общие положения о ренте и пожизненном содержании с иждивением

§ 2. Постоянная рента

§ 3. Пожизненная рента

§ 4. Пожизненное содержание с иждивением

Глава 34. Аренда

§ 1. Общие положения об аренде

§ 3. Аренда транспортных средств

1. Аренда транспортного средства с предоставлением услуг по
управлению и технической эксплуатации

2. Аренда транспортного средства без предоставления услуг
по управлению и технической эксплуатации

§ 4. Аренда зданий и сооружений

§ 5. Аренда предприятий

§ 6. Финансовая аренда (лизинг)

Глава 35. Наем жилого помещения

Глава 36. Безвозмездное пользование

Глава 37. Подряд

§ 1. Общие положения о подряде

§ 2. Бытовой подряд

§ 3. Строительный подряд

§ 4. Подряд на выполнение проектных и изыскательских работ

§ 5. Подрядные работы для государственных или муниципальных нужд

Глава 38. Выполнение научно-исследовательских,
опытно-конструкторских и технологических работ

Глава 39. Возмездное оказание услуг

Глава 40. Перевозка

Глава 41. Транспортная экспедиция

Глава 42. Заем и кредит

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Глава 43. Финансирование под уступку денежного требования

Глава 44. Банковский вклад

Глава 45. Банковский счет

§ 1. Общие положения о банковском счете

§ 2. Номинальный счет

§ 4. Публичный депозитный счет

Глава 46. Расчеты

§ 1. Общие положения о расчетах

§ 2. Расчеты платежными поручениями

§ 3. Расчеты по аккредитиву

§ 4. Расчеты по инкассо

§ 5. Расчеты чеками

Глава 47. Хранение

§ 1. Общие положения о хранении

§ 2. Хранение на товарном складе

§ 3. Специальные виды хранения

Глава 47.1. Условное депонирование (эскроу)

Глава 48. Страхование

Глава 49. Поручение

Глава 50. Действия в чужом интересе без поручения

Глава 51. Комиссия

Глава 52. Агентирование

Глава 53. Доверительное управление имуществом

Глава 54. Коммерческая концессия

Глава 55. Простое товарищество

Глава 56. Публичное обещание награды

Глава 57. Публичный конкурс

Глава 58. Проведение игр и пари

Глава 59. Обязательства вследствие причинения вреда

§ 1. Общие положения о возмещении вреда

§ 2. Возмещение вреда, причиненного жизни
или здоровью гражданина

§ 3. Возмещение вреда, причиненного вследствие
недостатков товаров, работ или услуг

§ 4. Компенсация морального вреда

Глава 60. Обязательства вследствие неосновательного обогащения

Президент
Российской Федерации
Б.ЕЛЬЦИН

Москва, Кремль
26 января 1996 года
N 14-ФЗ

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: