Двойное страхование: понятие и последствия

Двойное страхование имущества и его особенности

Обычно страхователь заключает договор страхования в одной компании. Если его не устраивает сумма страхового возмещения (когда осуществляется неполное страхование), он может заключить договор дострахования (или сострахования) в другой компании. Но можно ли заключить второй договор, если имущество застраховано на все 100%? Какова будет величина страхового возмещения при двойном страховании? Предусмотрена ли ответственность для страхователя за двойное страхование? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

Признаки двойного страхования

Двойное страхование — это заключение идентичного договора страховки на одно и то же имущество в разных страховых компаниях. Двойное страхование не следует путать со сострахованием, когда клиент страхует имущество в двух компаниях, но общая сумма страхового возмещения не превышает 100% (например, в одной компании имущество застраховано на 70%, во второй — на 30%). Также двойную страховку не следует путать с дополнительным страхованием, когда клиент дважды страхует имущество, но в двух полисах указаны разные страховые риски. Признаками двойного страхования являются:

  • Заключение страхового договора более чем в одной страховой компании;
  • Идентичность объекта страхования;
  • Идентичность страхуемых рисков;
  • Совпадение сроков действия договоров;
  • Общая сумма страхового возмещения превышает 100% стоимости имущества.

Статья 947 Гражданского кодекса установила, что сумма страхового возмещения не может превышать 100% стоимости страхуемого имущества (таковая стоимость определяется на момент заключения договора). Исходя из этого, страхователь не имеет права на двойное страхование, поскольку страховка предназначена исключительно для возмещения убытков, а не для обогащения выгодоприобретателя.

Последствия заключения второго договора

При вскрытии факта двойной страховки и наступлении страхового случая страховщики должны разделить между собой финансовую ответственность перед страхователем таким образом, чтобы тот получил не более 100% от нанесенного ему ущерба. Страховые выплаты между компаниями будут разделены пропорционально страховым суммам, указанным в страховых договорах.

Пример получения возмещения при двойном страховании

Клиент застраховал квартиру стоимостью 6 000 000 рублей в трех компаниях. В каждом из договоров была указана сумма страхового возмещения в 3 000 000 рублей. Если квартира была уничтожена полностью, каждый страховщик выплатит клиенту по 2 000 000 рублей, так как размер ответственности перед лицом, заключившим договор, одинаков для всех. При этом страхователь не сможет претендовать на возврат ему неиспользованной части страховой премии, так как он нарушил условия договора.

Кроме того, если выгодоприобретатель умышленно прибегал к двойной страховке имущества, он может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 159.5 УК РФ. За подобное деяние предусмотрена ответственность в виде штрафа до 125 000 рублей, штрафа в размере зарплаты страхователя за период до 1 года, обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до 1 года, принудительные работы до 2 лет, арест до 4 месяцев, ограничение свободы до 2 лет.

Заключение

Страховое законодательство построено таким образом, чтобы гражданин, купивший страховой полис, благодаря страховке мог возместить только свои убытки и не более того. Раз так, двойное страхование является незаконным, и если будет выявлено, что страхователь заключил два страховых договора с целью личной наживы, он может быть привлечен к уголовной ответственности. В любом случае, даже если желание личной наживы не будет подтверждено, при наступлении страхового случая страхователь получит не более 100% от понесенных им убытков.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Читайте также:
Страховое дело

Двойное страхование и его последствия, принцип контрибуции, исключение двойного страхования

Вы будете перенаправлены на Автор24

Двойное страхование

В практике страхования отличаются понятия двойного и неоднократного страхования. Дополнительное, или неоднократное страхование существует тогда, когда страхуется один и тот же интерес касательно одинаковой опасности на протяжении одинакового временного периода, в нескольких страховых организациях, и при этом общая сумма страхования по всем договорам не превышает страховой стоимости объекта. Неоднократное страхование законодательством не запрещено.

Двойное страхование существует, когда объект застрахован против одинакового риска в одно и то же время в нескольких страховых организациях и суммы страхования по всем договорам, в своей совокупности, превосходят стоимость по страхованию. Это означает, что при страховом случае сумма возмещений по страхованию, которые причитаются со страховщиков, будет превышать совокупную сумму ущерба.

Двойное страхование часто подразумевает стремление к незаконному обогащению. Именно в связи с этим двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательством запрещается.

Последствия двойного страхования

Для того, чтобы предотвратить двойное страхование, правила страхования содержат требование о том, что страхователь обязуется проинформировать страховщика обо всех страховых договорах, которые заключены по отношению к страхуемому имуществу с иными страховыми организациями. При заполнении заявлении на страхование страхователь должен будет ответить на этот вопрос. Это положение может вводиться и в текст страхового договора. Дополнительно в страховом договоре может указываться, что в случае обнаружении факта по двойному страхованию страховая организация освобождается от обязательств по выплате страхового возмещения по такому договору.

Если двойное страхование оформляется страхователем с намерением обмана, с целью получения незаконного дохода, то возможно посредством судебного разбирательства признать недействительными все заключенные страховые договора. Притом страховщикам остаются оплаченные премии до завершения того периода страхования, когда открылся факт страхования при недобросовестных намерениях. Но доказать недобросовестность намерений – дело достаточно трудное.

Готовые работы на аналогичную тему

Бывает так, что двойное страхование образуется без явного умысла клиента. При этом необходимо отличать случаи, когда факт двойного страхования:

  • раскрылся до наступления случая по страхованию;
  • известным стал после того, как наступил страховой случай.

Если же факт двойного страхования раскрылся до того момента, как наступил страховой случай, совокупная сумма страхования по договорам должна приводиться к соответствию со страховой стоимостью. Притом страхователь может требовать, чтобы сумма страхования договора, который заключался позднее, была понижена при соответствующем уменьшении премии по страхованию. Данный договор также может быть прекращен. Оплаченная излишне часть премии по страхованию не подлежит возврату.

Двойное страхование может возникать при существовании двух страховых договоров, когда по прошествии времени стоимость страхования начинает падать, к примеру, по причине растущего износа.

Если страховые договоры заключаются одновременно либо с согласия страхователя, может проводиться пропорциональное снижение страховых сумм сразу двух договоров.

Самым трудным признается случай, когда факт двойного страхования становится известным после наступления события по страхованию. Притом страховщики обязуются выплачивать страхователю возмещение по страхованию, совокупная сумма которого не может превышать суммы ущерба. Сумма возмещения по страхованию, которая подлежит выплате каждым из страховщиков, будет сокращена в пропорции уменьшению начальной суммы страхования по договору.

Тут же необходимо учитывать, что любая страховая организация будет нести ответственность по собственному страховому договору в границах названной в нем суммы по страхованию. В связи с этим клиент обладает правом получения всей суммы по страховому возмещению от одной страховой организации, если ему это будет удобно. Тогда страховые организации, которые принимают участие в страховании такого объекта, должны поделить между собой суму ущерба, а также возместить плательщику соответственную часть переплаты. В таком случае применяется понятие контрибуции.

Читайте также:
Отчетность страховых компаний перед ЦБ РФ: виды и опубликование

Принцип контрибуции

Контрибуция является правом страховой организации обращаться к иным страховым организациям, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению ущерба между собой. Контрибуция подлежит расчету на основании страховой суммы по каждому страховому полису в соответствии с принципом пропорциональности.

Возможность применения принципа контрибуции образуется при существовании следующих условий:

  • наличествует более двух полисов по страхованию;
  • полисы страхования должны покрывать один и тот же страховой интерес;
  • страховые полисы должны покрывать совокупные опасности, которые являются причиной убытка;
  • страховые полисы должны быть отнесены к единому объекту страхования;
  • каждый из полисов должен являться ответственным по убытку.

Притом договоры страхования совсем не должны являться целиком идентичными по покрываемым интересам, объектам и рискам. Один страховой полис может ≪накладываться≫ на второй. К примеру, полис, который покрывает товары в одном месте, может делать контрибуцию на второй полис, который повсеместно покрывает товары этого страхователя.

В практике страхования наличествуют стандартизированные методики контрибуционного расчета. В частности, для полисов по имущественному страхованию, которые не затрагиваются оговоркой «эверидж», и в которых предмет страхования является идентичным, убытки будут оплачиваться в пропорции страховых сумм.

Исключение двойного страхования

Если страхователь заключал договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в совокупности действительную имущественную стоимость, то возмещение по страхованию, обретаемое им от всех страховщиков, не может быть выше фактической ущербной стоимости.

Определение двойного страхования

Цель страхования – защита собственности и других интересов застрахованного лица. В обычной ситуации для этого достаточно воспользоваться услугами одной страховой организации. Но если один объект одновременно страхуется в нескольких компаниях, это свидетельствует о применении страхования с целью извлечения прибыли, что не допускается действующим Гражданским Кодексом РФ. Двойное страхование – запрещенная российским законодательством операция, об особенностях которой в ОСАГО и других направлениях пойдет речь в предлагаемом материале.

  1. Что такое двойное страхование
  2. Сравнение с перестрахованием
  3. Какие виды двойного страхования существуют
  4. Имущественное страхование
  5. Личное
  6. Страхование ответственности
  7. Последствия двойного страхования
  8. Страховые случаи, возникающие при двойном страховании
  9. Действия при наступлении страхового случая
  10. Видео по теме статьи

Что такое двойное страхование

Под двойным страхованием понимают страховую операцию, при которой заключается несколько договоров относительно одного и того же имущества, когда сумма страховки превышает его совокупную стоимость.

Непосредственно указанное понятие в российском законодательстве не упоминается. Но косвенные признаки данного действия содержатся в ГК РФ.

При более детальном изучении вопроса, становится понятным, что данный вид сделки характеризуется следующими особенностями, разграничивающими его с сострахованием и дополнительной страховой защитой в ОСАГО и других направлениях:

  • участием двух или более страховых компаний;
  • превышением общей страховой суммы стоимости объекта;
  • распространением страховой защиты на один объект;
  • одинаковыми рисками по договорам страховок;
  • общим календарным периодом действия страховых полисов.

Формального запрета на подобные действия не налагается. Нарушение законодательства проявляется, только если это действие производится с общим превышением стоимости застрахованного объекта, по сравнению со страховыми суммами.

Сравнение с перестрахованием

Если сравнивать двойное страхование в ОСАГО и других направлениях с перестрахованием, необходимо отметить следующие особенности:

  • двойное страхование осуществляется страхователем, а перестрахование – страховой компанией;
  • в обеих ситуациях по одному объекту заключается два или более договоров;
  • при двойном страховании речь идет об имущественных интересах, защите рисков бизнеса или ответственности (ОСАГО и пр.), перестрахование связано с опасностью отказа в получении компенсационных выплат.

Как видно из представленного сравнения, единственная общая черта – наличие нескольких договоров. Но в остальном – это абсолютно разные разновидности страховой деятельности.

Какие виды двойного страхования существуют

Формально подобные действия не запрещаются законодательными нормами (если исключить законодательство ОСАГО). При выявлении указанного факта не предусмотрено привлечение к административной или уголовной ответственности за страхование одного объекта одновременно у нескольких страховщиков по одинаковым рискам.

Читайте также:
Договор личного страхования: закон и существенные условия

Но необходимо учитывать определенные ограничения, при нарушении которых у страхователей или страховщиков могут возникнуть неприятности. Далее – детальнее о двойном страховании в различных сферах страховой деятельности (имущественном, ОСАГО и пр.).

Имущественное страхование

Закон в положениях ст. 947 ГК РФ не допускает такого страхования, при котором общая сумма выплат по страховкам собственности превысит стоимость застрахованного имущества. К примеру, если стоимость квартиры составляет 1,5 млн. руб., то общий размер страховых премий, при оформлении нескольких полисов одновременно, не может превышать указанной суммы.

Это требование распространяется и к ситуации с участием одной страховой компании. Стоимость объекта нельзя превышать размером предусмотренной премии по страховке, если стороны хотят избежать нежелательных правовых последствий.

Законодательство не запрещает обращаться по поводу страховки к нескольким организациям, не ограничивая их числа. Но ограничение касается сравнения стоимости застрахованного объекта с размером страховой премии.

К примеру, страхователь может обратиться к различным страхователям, приобретя полисы по различным рискам для одного объекта недвижимости. Главное условие, чтобы общая сумма по страховкам не превышала стоимости данной квартиры.

Личное

В личном страховании ситуация несколько проще, поскольку понятие стоимости застрахованного объекта здесь неприменимо. Страхователь вправе обращаться к любому количеству страховщиков, отдельно с каждым оговаривая стоимость договоров.

В данной ситуации законодательство не запрещает страхование жизни по одинаковым рискам одновременно в нескольких компаниях.

Страхование ответственности

Здесь ситуация аналогична с личным страхованием. Страхователю ничто не препятствует обратиться к нескольким организациям и заключить договора по защите от идентичных рисков.

Необходимо учесть исключения, относящиеся к тем областям страховой деятельности, где запрет на двойное страхование установлен законодательно. Одно из таких направлений – ОСАГО. Застраховать одного водителя в ОСАГО дважды не получится, поскольку ведется единая электронная база, в которой зарегистрированы выданные полисы. Но и смысл в подобных действиях со стороны страхователя отсутствует, поскольку выплаты по ОСАГО в случае ДТП полагаются за счет полиса нарушителя. В результате СК застрахованного лица будет платить по ОСАГО пострадавшему, если виновным окажется непосредственно страхователь.

Последствия двойного страхования

Сторонам, прибегшим к двойному страхованию, необходимо учесть такие нежелательные последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ:

  • в случае превышения страховой суммы стоимости застрахованной собственности либо предпринимательских рисков (по ОСАГО и пр.), договор признается ничтожным на размер отмеченного превышения, каковое не подлежит возврату;
  • при рассрочке страховых выплат, общая стоимость договора снижается до цены объекта, с пропорциональным изменением платежей;
  • если двойное страхование стало причиной умышленных действий страхователя, введшего в заблуждение страховщика относительно стоимости объекта, СК вправе аннулировать договор и потребовать от клиента возмещения нанесенного ущерба.

Хотя в указанной статье и не используется термин «двойного страхования», но четко перечислены признаки, при выявлении которых действия сторон являются нарушением законодательных норм, что подпадает под приведенную выше трактовку данного термина.

Страховые случаи, возникающие при двойном страховании

При использовании двойного страхования в ОСАГО и других областях, стороны могут прибегнуть к контрибуции при расчете стоимости страховых выплат. Этот способ предусматривает разделение выплат между всеми компаниями, в которых данный объект застрахован по одинаковым рискам.

Стоимость выплаты по страховке рассчитывается с использованием следующей формулы:

В = СВ1/(СВ1 + СВ2 +…+ СВn) × У , в которой:

  • В – общий размер выплаты;
  • СВ1…n – страховые выплаты первого и всех последующих СК;
  • У – стоимость ущерба.

В этом случае расходы делятся между всеми СК.

Читайте также:
Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

Но если страховщики не пришли к соглашению по поводу контрибуции, сокращается стоимость выплаты одной из СК.

Это проще рассмотреть на конкретном примере. Общая стоимость застрахованного объекта составляет 1 млн. руб. Страхователь застраховал имущество у трех страховщиков на следующие суммы:

  • у первого – на 500 000 руб.;
  • у второго – на 400 000 руб.;
  • у третьего – на 300 000 руб.

В итоге контракт с третьим страховщиком будет признан ничтожным на сумму 200 000 руб., превышающую общую стоимость застрахованного имущества.

Действия при наступлении страхового случая

В случае выявления превышения страховой суммы над страховой стоимостью, страховщик может действовать следующим способом:

  • уменьшить страховую премию по ОСАГО или другим страховкам на сумму превышения стоимости объекта;
  • при выявлении мошеннических действий со стороны клиента – аннулировать сделку, потребовав через суд выплаты компенсации за нанесенный ущерб.

В некоторых ситуациях двойное страхование может помочь полноценно компенсировать потенциальные убытки. Это особенно актуально для крупных промышленных объектов, с которыми не всегда в состоянии справиться один страховщик.

Но в некоторых областях страхования (ОСАГО и пр.), такие действия со стороны страхователя не только нецелесообразны, но и прямо нарушают требования действующего законодательства.

Многие страховщики, желая предотвратить подобную ситуацию, прибегают к дополнительным действиям, чтобы исключить подобную возможность. Данные моменты отдельно оговариваются в правилах работы компании и в заключаемых контрактах.

При выявлении факта мошенничества со стороны клиента, организация вправе досрочно прекратить исполнение обязательств, аннулировав соглашение. А страхователь окажется вынужден возмещать понесенные страховщиком убытки.

При расследовании подобной ситуации, важно понимать, в какой момент раскрылся данный факт. Это может произойти:

  • до возникновения страхового случая, предусмотренного полисом ОСАГО и пр.;
  • после того, как произошел страховой случай.

В первом случае проблема по ОСАГО или другому полису может быть урегулирована приведением в соответствие требованиям законодательства договорной документации. Общая стоимость договоров изменяется в соразмерном выражении. Это позволяет в дальнейшем избежать противоречий законодательным нормам.

Но если страховой случай по ОСАГО или другому полису уже произошел, решить проблему сложнее. Если факт умысла со стороны страхователя не выявлен, ситуация разрешается одним из двух приведенных выше способов:

  • соразмерным уменьшением стоимости всех заключенных контрактов;
  • признанием недействительным одного из соглашений на размер превышения стоимости.

Перечисленные законодательные запреты в России введены с целью недопущения страхования в качестве способа наживы и незаконного обогащения. Страховой вид деятельности предполагает защиту от возможных рисков. Поэтому, если выяснится, что общий размер выплат превышает страховую стоимость имущества, это может повлечь неблагоприятные финансовые последствия для владельца.

Видео по теме статьи

Законно ли двойное страхование?

Стандартная процедура страхования организуется по принципу «1 страхователь – 1 страховщик». В ряде ситуаций образуются усложненные комбинированные формы, когда со стороны любой из сторон сделки могут быть представлены несколько субъектов.

Признаки двойного страхования

Данное понятие включает страхование одного объекта в нескольких организациях от одинакового случая на идентичный период. В итоге общая сумма для возмещения потенциального ущерба оказывается больше реальной стоимости предмета.Если объект оформлен в одной компании только на часть стоимости, допускается его дострахование в иной организации. Такая процедура называется — дополнительное или неоднократное страхование имущества, но никак не двойное.

Отличительными особенностями двойного страхования выступают:

  • оформление в нескольких компаниях одновременно;
  • идентичность объекта рассмотрения;
  • одинаковый страховой случай;
  • совпадение определенного соглашением периода;
  • итоговое превышение реальной оценки объекта.

Значительное распространение процедура получила в личном и имущественном разновидностях страхования.

Особенности метода в имущественном оформлении

Дополнительное имущественное страхование одного объекта одновременно в ряде компаний и на одинаковый период допускается законодательством при условии, что итоговая суммарная величина сделки (по всем сделкам) не превышает объектной стоимости и с учетом долевой (пропорциональной) ответственности компаний.

Читайте также:
Страховой случай: как получить возмещение, консультация юриста онлайн

Двойное или повторное страхование, схожее по всем параметрам с дополнительным вариантом за исключением размера выплат, запрещается законом, если общие выплаты по соглашениям в сумме окажутся больше оценки имущественного объекта. При образовании страховой ситуации общая величина возмещения, предусматриваемого к выплате всеми организациями, будет намного больше размера полученного ущерба.

Если недвижимость, оцененная в 1 млн.руб., застрахована в каждой из 4-х организациях по 900 тыс.руб., то после гибели имущества от пожара клиент может рассчитывать на получение выплат в размере 3,6 млн.руб. Это в несколько раз больше рыночной цены объекта. Подобные действия направлены на незаконное получение доходов, поэтому пресекаются на законодательном уровне.

Оформление в нескольких компаниях разрешено, если общая сумма к выплате за нанесенный имуществу ущерб не превысит величины самого ущерба. Ситуация когда автомобиль оформлен от угона у одной компании, а от ущерба – у другой, не может считаться двойным страхованием и разрешена законом.

Многие компании обязывают клиентов предоставить информацию о наличии оформленных договоров с иными организациями и отражают полученные сведения в соглашении. Таким способом организация защищается от необходимости оплаты возмещения при обнаружении фактов двойного страхования.

Страховая ситуация при двойном страховании

Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.

Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.

Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.

В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.

Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.

Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).

В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).

Отличия процедуры при личном страховании

Повторное (двойное) страхование и его последствия в ситуации личного страхования не ограничиваются законодательно.

Клиент может застраховать жизнь и/или здоровье не в одной, а в нескольких компаниях одновременно и при наступлении предусмотренной ситуации претендовать на компенсацию от каждой. Каждая из компаний действует самостоятельно и исполняет собственные обязательства перед клиентом независимо от имеющихся аналогичных договоренностей.

Метод предусматривает установление значения страховой суммы исходя лишь из соглашения между сторонами, без учета сторонних факторов. Информировать компанию о наличии иных соглашений, осуществляя двойное страхование жизни, клиент не обязан. Требование распространяется только на процедуру страхования имущества.

В настоящий период в Российской Федерации действуют несколько тысяч страховых организаций, не имеющих какой-либо связи и возможности работы в едином информационном пространстве. Такая ситуация делает крайне сложным либо вообще невозможным выяснение фактов двойного страхования и способствует распространению в данной сфере мошеннических схем. Но если после выплаты подобный факт станет известен компании, то правовую оценку действиям клиента даст суд.

Читайте также:
Сущность личного страхования: понятие и классификация кратко

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

  • двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
  • двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте также:
Срок давности по страховому случаю в 2021: травма, ДТП, ОСАГО

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия выявления.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба.

За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования. При этом страховщикам остаются уплаченные премии конца того периода страхования, когда обнаружился факт страхования с недобросовестными намерениями.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

• открылся до наступления страхового случая;

• стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

Читайте также:
Уведомление о страховом случае: срок, образец и правила подачи

Системы страхового покрытия (первого риска, пропорционального покрытия, предельной ответственности).

Страховое покрытие – совокупность страховых рисков, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

1. первого риска (выплата страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.).

2. пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

3. предельной ответственности(Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом)

Страхование жизни: риски и основные условия страхования.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

1. страхование на случай смерти (объединенные виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти)

2. страхование до дожития (включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием до определенного момента)

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта: вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Условия: Страховая сумма определяется самим страхователем. тарифы страхования, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Договор на любой из видов накопительного страхования можно заключать с 18-летнего возраста. Существуют и возрастной предел — у каждой компании разный.

Пенсионное страхование.

Пенсионное страхование – страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах.

3) Обязательное пенсионное страхование: C принятием Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании» в 2002 году в России началась пенсионная реформа. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию. Накапливаемые на лицевом счёте страховые взносы инвестируются на финансовом рынке, формируя дополнительно накопительную часть. Управление накопительной частью пенсии осуществляет Государственная управляющая компания (ГУК «Внешэкономбанк»). По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инвестиционного дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия.

Добровольное пенсионное обеспечение – система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии – главное отличие – является дополнительным по отношению к обязательному и определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин. Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: Негосударственные пенсионные фонды и Страховые компании. По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может производиться раз в квартал, полугодие, месяц… – в течение оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов. За деятельностью страховщиков осуществляется серьёзный контроль со стороны государства. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний. Контроль работы страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов осуществляет Служба по финансовым рынкам ЦБ РФ.

Читайте также:
Безусловная франшиза в страховании: что это простыми словами

ЗАДАНИЕ 2. Выберите правильные ответы либо правильные утверждения.

1. Договор страхования, предусматривающий выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла:

  1. договор страхования жизни;
  2. договор страхования на дожитие;
  3. договор страхования от несчастных случаев;
  4. нет правильных ответов.

2. Изменение минимального размера уставного капитала может устанавливаться:

  1. Федеральным законом;
  2. Постановлением Правительства;
  3. Указом Президента;
  4. Приказом генерального директора страховой компании.

3. Добровольное страхование является добровольным для:

  1. страхователей;
  2. страховщиков;
  3. и для страхователей и для страховщиков;
  4. ни для кого.

4. В перечень документов необходимых для получения лицензии на проведение страховой деятельности не входят:

  1. учредительные документы;
  2. правила страхования;
  3. утвержденные методики расчета страховых тарифов;
  4. штатное расписание страховой организации.

5. К основным рискам страховщика при страховании жизни относятся:

  1. расходы на комиссионные вознаграждения;
  2. досрочное расторжение договора;
  3. смертность;
  4. все ответы верны.

6. Основными моделями построения агентских сетей являются:

  1. простая, пирамидальная, многоуровневая;
  2. горизонтальная, многоуровневая, вертикальная;
  3. горизонтальная, синусоидная, вертикальная;
  4. простая, горизонтальная, пирамидальная.

7. Учетные группы в страховании формируются в целях:

  1. расчета математических резервов;
  2. расчета резервов по страхованию жизни;
  3. группировки заключенных договоров страхования по видам;
  4. расчета технических резервов.

8. .… позволяет накопить некоторую сумму денег к известной дате окончания срока страхования и в случае смерти до истечения срока страхования:

  1. страхование ответственности;
  2. страхование жизни;
  3. страхование на дожитие;
  4. смешанное страхование жизни.

9. РНП по группам договоров с датой начала действия в середине квартала рассчитывается:

  1. пропорциональным методом;
  2. методом 1/24;
  3. методом 1/16;
  4. методом 1/8.

10. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования равен:

  1. 2 года;
  2. 3 года;
  3. 1 год;
  4. бессрочны.

ЗАДАНИЕ 3. Решите следующую задачу:

Имеется договор эксцедента убытка с ковером 500 тыс. у. е. сверх 500 тыс. у. е. Премиальный доход страховщика — 20 млн. у. е. Ставка премии перестраховщику — 0,65 %. Убыток — 800 тыс. у. е. Дата убытка — 27.05.2004 г. Период перестрахования — с 01.01.2004 г. по 31.12.2004 г. (366 дней).

Определите добавочную премию перестраховщику (одно восстановление от 100 % премии) в зависимости от времени, ос­тавшегося до истечения договора перестрахования.

Решение:

1) Сумма страхового покрытия:

500 тыс. руб. + 500 тыс. руб. = 1 млн. руб.

2) Доход страховщика в случае наступления убытка:

20 млн. руб. – 1 млн. руб. = 19 млн. руб.

3) Премия перестраховщику:

19 млн. руб. * 0,65% = 123 500 руб.

4) Рассчитываем убыток эксцедента:

800 тыс. руб. / 366 дней * 214 дня = 468 000 руб.

Двойное страхование

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость .

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Нередко двойное страхование является проявлением и индикатором страхового мошенничества.

Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально различаются для имущественного и личного страхования.

Двойное страхование в нормативных актах РФ

Гражданский кодекс РФ

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Читайте также:
Страхование физических лиц: что это такое, виды услуг и особенности

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

— http://base.garant.ru/10164072/48 Гражданский кодекс РФ, глава 48, статья 951

Кодекс торгового мореплавания РФ

Статья 260. Двойное страхование

1. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

— http://ktm.kodeksrf.net/s260.htm Кодекс торгового мореплавания

Двойное страхование в страховании имущества

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование). При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объёме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Двойное страхование в личном страховании

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например – дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму – это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объёме.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: