Андеррайтинг в страховании 2021: сущность и роль простыми словами

Понятие и задачи андеррайтинга в страховании

В условиях высокой конкуренции на рынке страховых услуг и повышения клиентского спроса на новые виды страхования, не имеющие апробированного алгоритма расчета рисков – все большее значение в обеспечении успешной деятельности страховых компаний приобретает такое понятие как андеррайтинг. В дословном переводе этот термин означает подпись под каким-либо документом или действием, то есть подтверждение согласия на что-либо. Андеррайтинг в страховании имеет основополагающее значение, поскольку является неотъемлемым элементом функционирования страховой фирмы. В широком смысле этот процесс представляет собой совокупность действий страховщика, направленных на повышение рентабельности и прибыльности страховой компании.

  1. Что такое андеррайтинг
  2. Сфера применения андеррайтинга
  3. Функции андеррайтинга
  4. Основные задачи андеррайтера
  5. Сфера деятельности андеррайтера
  6. Какие основания учитываются при вынесении решения
  7. Что входит в процесс андеррайтинга
  8. Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков
  9. Подбор актуального страхового тарифа
  10. Подбор оптимальных условий страхования
  11. Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля
  12. Выводы

Что такое андеррайтинг

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Сфера применения андеррайтинга

Ни одна крупная финансовая организация, будь то банки, инвестиционные фонды, лизинговые и страховые компании не обходится в своей практике без применения андеррайтингового анализа. Квалифицированная оценка всех имеющихся рисков и вынесение вердикта на основе комплексного изучения фактов гарантирует процветание, развитие и стабильный рост финансовых поступлений компании.

В обязанности андеррайтера входит всестороннее изучение объектов страхования, классификация рисков, выбор приемлемого страхового тарифа, что в итоге должно обеспечить доходность и конкурентоспособность предлагаемых компанией услуг на рынке страхования.

Во многом эффективность проводимой финансовой политики СК определяет именно успешная деятельность специалистов по андеррайтингу. В крупных организациях существуют собственные отделы, занимающиеся изучением предполагаемых рисков, разработкой и внедрением новых тарифных планов, определением оптимального соотношения между удовлетворением потребностей клиентов и прибыльностью страхового портфеля компании.

При отсутствии в штате специалиста по андеррайтингу СК может привлечь эксперта со стороны, либо обратиться в фирму, специализирующуюся на оказании такого рода услуг. В обстоятельствах нетривиального характера, ранее не имевших прецедентов в данной страховой фирме, андеррайтер принимает решение, стоит ли заключать договор со страхователем и на каких условиях, разрабатывает индивидуальную карту действий в конкретной ситуации и решает, целесообразно ли вносить подобный объект страхования в портфель фирмы.

Функции андеррайтинга

Андеррайтинг считается ключевым моментом в процессе реализации деятельности СК и сочетает в себе несколько функций:

  1. Аналитическую, направленную на рассмотрение всех факторов, значимых для комплектования страхового портфеля фирмы. В нее входит:
  • исследование рынка по каждому виду страхования;
  • оценка выгоды или возможных убытков страховщика при совершении сделок;
  • изучение вероятных рисков и расчет поправочных коэффициентов, страховых взносов и планируемой величины ущерба для каждого конкретного случая.
  • Практическую, состоящую из перечня действий по исполнению договорных обязательств:
    • согласие или отказ клиенту в заключении соглашения с обоснованием причин;
    • подбор тарифа и определение суммы страхового взноса индивидуально по каждому объекту страхования;
    • проработка базовых и факультативных условий соглашения с учетом важных факторов, способных повлиять на стоимость страховки;
    • разработка перечня мероприятий, обеспечивающих уменьшение прогнозируемых рисков, и внедрение их в практику.
  • Методическую, направленную на создание типовых схем проведения андеррайтингового анализа в процессе заключения страховых сделок. К ней относится:
    • составление готовых инструкций для продавцов страховых услуг по каждому отдельному виду страхования;
    • обучение агентов методам использования усовершенствованных схем анализа предметов страхования для эффективной оценки риска по стандартным договорам.
  • Контрольную, предполагающую отслеживание качества выполнения всех мероприятий по оптимизации деятельности СК:
    • непосредственное изучение предмета договора для всесторонней оценки уровня предполагаемого риска;
    • определение порядка действий по снижению существующих рисков и осуществление контроля над их выполнением;
    • отслеживание успешности применения агентами по продажам страховых услуг стандартных схем андеррайтинга;
    • участие в разработке и корректировке экономической политики компании на основании анализа прибыльности предоставляемых пакетов услуг, тарифов страхования и важных показателей страхового портфеля.

    Основные задачи андеррайтера

    Круг обязанностей специалиста по андеррайтингу достаточно широк и требует высокой квалификации работника, поскольку он несет ответственность не только за принятие решений по конкретным страховым случаям, но и за стратегию развития СК в целом.

    Читайте также:
    Виды личного страхования, что относится, субъекты и подотрасли

    Сфера деятельности андеррайтера

    Обычно в процессе андеррайтинга проводится проверка предполагаемого объекта по ряду показателей, обусловленных конкретным видом страхования. Каждому виду соответствует установленный перечень параметров (тарифная сетка), которые разработаны актуариями и имеют решающее значение при расчете возможности возникновения страхового случая и величины полагающейся премиальной выплаты страхователю.

    Однако этот способ оценки рисков применим лишь при совершении сделок по стандартным видам страхования (автомобилей, квартир и т.п.). Сталкиваясь со специфическими рисками, тарифная сетка теряет свою актуальность. В этом случае ведущая роль отводится андеррайтеру, который на основании тарифной сетки, информации по объекту страхования, вероятных рисках и страхователе должен принять решение о совершении сделки или отказе от нее.

    Андеррайтер, принимая положительное решение о заключении заведомо сомнительных договоров (имеющих высокую вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой материальной компенсации клиенту) должен просчитать все возможные варианты развития событий. В результате его ошибочных действий компания может понести значительные финансовые потери и из разряда рентабельных перейти в убыточные, а критическое количество неверных расчетов может повлечь за собой банкротство фирмы.

    Какие основания учитываются при вынесении решения

    Давая разрешение на прием объекта в страхование, андеррайтер руководствуется следующими критериями:

    • финансовыми возможностями СК;
    • допустимыми значениями дебиторской задолженности;
    • проводимой страховщиком политикой в отношении подготовки кадров, тарифов, финансов, бюджета и выплаты страховых премий;
    • прогнозируемым уровнем дохода, стабильностью и подконтрольностью портфеля принятых в страхование рисков;
    • рыночной конъюнктурой в сфере страховых услуг;
    • возможностью заключения договоров по перестрахованию рисков;
    • прогнозом допустимого уровня убыточности, на основании которого высчитывается сумма отчисляемых в фонд крупных убытков средств, статистикой по выплате материальной компенсации клиентам и погрешностью при определении фактического размера убытков;
    • появлением альтернативных видов страхования, новшеств в ФЗ и возможностями компании оперативно вносить изменения в свою деятельность;
    • полномочиями, которыми наделил страховщик андеррайтера.

    Что входит в процесс андеррайтинга

    Рассматривая андеррайтинг как бизнес-процесс, можно выделить несколько этапов в его осуществлении.

    Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков

    Важнейшим этапом в деятельности андеррайтера является проведение предстраховой экспертизы. От ее успешности зависит исход дальнейшей процедуры страхования и то, получит ли компания прибыль или убыток в результате заключения договора.

    Предстраховая экспертиза заключается не только в рассмотрении всей имеющейся на объект страхования документации, представленной клиентом. В случае возникновения необходимости предусматривается личное присутствие андеррайтера при его осмотре и оценке, либо привлечение компетентных специалистов (сюрвейеров) для выдачи экспертного заключения. В зависимости от предмета страхования ими могут быть медицинские, финансовые, строительные и иные квалифицированные работники. По результату комплексного изучения объекта составляется экспертное заключение, на основании которого андеррайтер выносит решение о согласии или отказе принять его в страхование.

    Различают стандартную и индивидуальную формы предстраховой экспертизы. Для экономии средств и времени, при подписании соглашений по типовым объектам их оценка может производиться страховщиками на местах. Для этого используется информация из заявления и анкеты клиента. В некоторых ситуациях допускается проведение оценки самим страхователем с помощью привлеченных специалистов. Такой вариант является стандартным.

    В случае поступления на страхование сложного объекта имеет смысл выполнить его комплексное изучение с привлечением специалистов-сюрвейеров. Данное требование необходимо соблюдать при наличии следующих факторов:

    • большая вероятность наступления страхового случая (крупный риск);
    • маркетинговая необходимость (желание СК привлечь потенциальных страхователей демонстрацией серьезного отношения и высокого качества работы);
    • расширение портфеля (принятие в страхование нетипичных для данной компании рисков).

    Отчет об экспертизе должен содержать исчерпывающую информацию об объекте обследования, обстоятельствах его использования (окружающей обстановке), давать вероятный прогноз исхода страхования (благоприятный/неблагоприятный), обозначать примерную величину убытка или прибыли и указывать способы снижения вероятных рисков. Заключение сюрвейера носит рекомендательный характер, не обязательно для исполнения и учитывается при просчете рисков по желанию страховщика.

    Существует также вариант, когда оценка рисков уже проведена за счет страхователя и андеррайтер может воспользоваться ее результатами для вынесения решения о заключении договора страхования и применении повышающих (понижающих) коэффициентов.

    Подбор актуального страхового тарифа

    В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

    Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

    Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

    Читайте также:
    ВТБ медицинское страхование 2021: программы, клиники, телефон

    Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

    Подбор оптимальных условий страхования

    Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

    В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

    Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

    Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

    Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

    1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
    2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

    Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

    На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

    Выводы

    Подводя итог, можно описать суть андеррайтинга в страховании следующим образом: это аналитическая работа, направленная на создание благоприятных условий для обеспечения конкурентоспособности и прибыльности СК путем формирования грамотной ценовой политики, структуры страхового портфеля, разработки эффективных методов оценки поступающих на страхование рисков. По сути, андеррайтинг является двигателем экономического прогресса, а также способствует развитию системы страхования в целом. При грамотной организации процесса андеррайтинга СК приобретает надежность, стабильность экономического развития, качественный финансовый менеджмент и долгосрочную стратегию дальнейшего продвижения на рынке страховых услуг.

    Что такое андеррайтинг: определение и виды

    Среди множества финансовых услуг существуют и те, что скрыты от обычных граждан, являющихся клиентами банков, страховых компаний и брокеров. Одной из таких услуг является андеррайтинг – комплекс мер по защите участников банковского, страхового или фондового рынка от финансовых потерь. Подробнее о том, в чем именно заключается деятельность андеррайтеров и какие организации занимаются андеррайтингом в России и США, можно прочитать в этой статье.

    Что такое андеррайтинг?

    Андеррайтинг – это целый комплекс услуг, заключающийся в сборе информации о субъектах финансовых отношений, оценке рисков при заключении договора, связанного с финансовыми услугами, а также в сопровождении самой сделки с оформлением и проверкой документов. В зависимости от типа финансового рынка, на котором работает андеррайтер, он дает рекомендации по величине процентной ставки кредита, сумме страховой премии, параметрам выпускаемых ценных бумаг.

    Термин «андеррайтинг» (в переводе с английского – «подписка») возник, когда лицо, принимающее риск, вписывало в договоре об оказании каких-либо финансовых услуг свое имя под суммой, которую оно готово выплатить за определенную премию. Это было развитием простой схемы коллективной ответственности, когда селяне скидывались в общий фонд, чтобы помочь тому, у кого сгорит дом. В новом варианте определенное лицо или компания соглашалось на премию, скажем, в 10 дукатов, однако имело обязательство при некоторых условиях (корабль с товаром не придет в порт) выплатить заметно больше.

    Читайте также:
    Защита прав страхователей: что можно требовать и куда писать в 2021

    Впервые практиковать такую схему сотрудничества стали как раз во времена становления морского страхования в XIV–XV веках. Кроме того, даже в древнейшие времена ростовщики оценивали платежеспособность заемщика – следовательно, проводили примитивный банковский андеррайтинг. Хотя такое название за этими видами услуг закрепилось лишь в XX веке.

    Распространение термина было связано с появлением и быстрым расширением услуг кредитования, страхования и торгов ценными бумагами на биржах. Сегодня андеррайтинг является одной из ключевых услуг в финансовом мире, без которой не обходится ни один кредитный или страховой договор, а также практически ни один процесс выпуска ценных бумаг.

    Виды андеррайтинга

    Можно выделить следующие виды андеррайтинга:

    В банковской сфере
    В страховой сфере
    На рынке ценных бумаг

    Андеррайтеры в банковской сфере

    В банковской сфере андеррайтингом занимаются не отдельные компании, а специальные сотрудники этого же банка. В их обязанности входит оценка платежеспособности клиента:

    • изучение кредитной истории
    • оценка размера и стабильности доходов
    • проверка наличия в собственности дорогостоящего имущества
    • проверка наличия иных денежных обязательств

    Оценка этих параметров позволяет андеррайтеру установить справедливую процентную ставку кредита, а также рассчитать, какую максимальную сумму займа можно предоставить клиенту. Подробнее о ставке кредита читайте здесь. Естественно, банковский андеррайтер не может гарантировать платежеспособность клиента на много лет вперед, так что финансовой ответственности за одобренные кредиты он не несет. Однако от его работы зависит судьба банка: если число высокорисковых кредитов заемщикам с плохой кредитной историей или низкими доходами будет слишком велико, то в периоды экономических кризисов банку грозит банкротство.

    Сегодня во многих банках оценку платежеспособности осуществляют не живые сотрудники, а компьютерные программы-калькуляторы, в которые необходимо лишь ввести всю имеющуюся информацию. Андеррайтеры же занимаются определением оптимального соотношения между доходностью и риском: к примеру, выдать крупный кредит надежному заемщику банку не очень выгодно, поскольку его прибыль в этом случае будет низкой.

    Андеррайтеры в страховании

    Выдавая страховые полисы, любая компания также берет на себя риск. Страховые андеррайтеры похожи на банковских: они тоже являются внутренними сотрудниками организации и определяют условия договоров с клиентами. Однако проверяют они главным образом не их платежеспособность, а вероятность наступления страхового случая.

    Чем эта вероятность меньше, тем ниже риски финансовых потерь для фирмы, поэтому страховой полис можно предоставить по более выгодным клиенту условиям, повышая конкурентоспособность компании. Страховые андеррайтеры также должны соблюдать баланс, чтобы компания получала максимальную прибыль, но при этом могла выдержать возможные массовые случаи обращения за выплатами.

    Простой пример. В России весьма распространенным является рисковое страхование на случай смерти или тяжелой болезни. С месячной платой от нескольких сотен рублей при реализации риска получить можно значительно больше, поскольку в стандартном случае вероятность указанного в страховке события мала.

    При взносах около 15 тысячи рублей в год можно застраховаться на сумму до 1 млн. рублей.

    Если страховой случай не реализуется, то ваши деньги «сгорают» (по факту переходят компании и покрывают страховку другим). Вывод: для андеррайтера идеальным клиентом будет молодой, здоровый и платежеспособный человек. А вот если вы оформляете накопительное страхование жизни, тем более зарубежное, то там взносы будут выше – поскольку страховщики часто обещают по этому продукту не только страховку, но и прибыль. Читайте о нем здесь.

    Андеррайтинг ценных бумаг

    Но наиболее обособленным и в то же время самым сложным является андеррайтинг на фондовых рынках. Именно его чаще всего подразумевают при слове «андеррайтинг». Он состоит из следующих услуг:

    1. оценки стоимости и финансовых показателей компаний-эмитентов;
    2. определения цены и количества акций/облигаций, которые будут востребованы на рынке;
    3. оценки потенциальной выгоды от размещения ценных бумаг с учетом затрат на финансирование этого процесса, максимизация этой выгоды;
    4. организации торгов ценными бумагами с обеспечением ликвидности актива и стабильности уровня цен;
    5. предоставления гарантий, что эмитент получит установленную договором сумму инвестиций.

    В отличие от предыдущих видов, андеррайтинг ценных бумаг осуществляется специализированными компаниями, являющимися профессиональными участниками финансового рынка и/или рынка ценных бумаг. Чаще всего ими выступают инвестиционные банки или подразделения универсальных банков, занимающиеся инвестиционным банкингом.

    В России андеррайтингом ценных бумаг занимаются VTB Capital, Sberbank CIB, «Финам», «Ренессанс-капитал» и другие известные финансовые компании. Но наиболее развит андеррайтинг в Соединенных Штатах Америки, где сосредоточены мировые лидеры инвестиционного банкинга: Morgan Stanley, Merrill Lynch, Citigroup, JPMorgan Chase и Goldman Sachs Group. При выходе на биржу крупной компании, средств и ресурсов одного инвестиционного банка бывает недостаточно: в таком случае организуется синдикат андеррайтеров, состоящий из нескольких финансовых организаций.

    Читайте также:
    Сущность медицинского страхования: понятие, виды, цели и задачи

    Где конкретно применяются указанные услуги? Например, в процессе выпуска депозитарных расписок, когда ценные бумаги (обычно акции) одной страны подготавливаются для обращения на иностранной бирже. В частности, считается очень выгодным попасть на американский рынок, который имеет максимальную ликвидность — иностранные акции, добравшиеся туда, получают дополнительный толчок для роста. Например, депозитарные расписки Сбербанка есть на Лондонской бирже, а также на внебиржевом рынке США.

    Но наиболее известным является андеррайтинг при подготовке первичного размещения акций, носящий название IPO. Если его совершает уже известная и раскрученная компания, как например Facebook или Alibaba, то банки-андеррайтеры слетаются на помощь, как мухи на мед – каждая желает оторвать прибыльный кусок, получив приличное вознаграждение за процедуру вывода новых акций на биржу. Интересно, что при IPO компании Facebook крупным андеррайтером оказался и венчурный фонд Юрия Мильнера (DST):

    После того, как банк-андеррайтер провел анализ компании-эмитента и определил стоимость и объем ценных бумаг, которые будут востребованы на рынке, он выкупает эти бумаги и организовывает публичные торги от имени компании.

    При этом андеррайтер (или синдикат) нередко заключает с эмитентом сделку, подтверждающую, что он принял на себя все риски распространения ценных бумаг. Если он не сможет найти достаточное количество инвесторов, готовых купить бумаги по установленной в договоре сумме, то ему придется выкупать часть ценных бумаг самостоятельно.

    Такой тип договора называется андеррайтингом с твердым обязательством. Помимо этого способа, существуют и другие типы договоров:

    • Договор «с ожиданием» – компания продает ценные бумаги напрямую, а андеррайтер обязуется удерживать их цену в определенном диапазоне, выкупая часть акций и тем самым увеличивая спрос. Этот тип сотрудничества развит не меньше. Например, в 2011 году при IPO «Яндекса» его андеррайтер Morgan Stanley выкупил всего около 4% акций компании, а остальные были выкуплены инвестиционными фондами (крупнейший акционер на момент IPO – Baring Vostok Private Equity Funds) и частными лицами (второй крупнейший акционер – Аркадий Волож, являющийся сооснователем компании).
    • Договор «максимальных усилий» – посредник обязуется продать как можно больше ценных бумаг по максимально высокой цене, но не несет финансовой ответственности за итоги размещения.
    • Договор «Все или ничего» – андеррайтер обязан полностью реализовать выпуск ценных бумаг в пределах определенного диапазона цен, в противном случае вознаграждения он не получит.

    Заработок андеррайтера может быть заранее оговоренной суммой (которую называют премией) или разницей между ценой покупки ценных бумаг и их реализацией на фондовом рынке. Также возможен смешанный тип вознаграждения.

    В целях обеспечить спрос и рост цены новых акций, андеррайтеры стремятся создать вокруг компании ажиотаж. Статистика свидетельствует, что по этой причине в первый день торгов новые акции крупных компаний практически всегда показывают рост, хотя в дальнейшем ситуация может развиваться по-разному.

    Нужны ли эмитентам андеррайтеры?

    Компании не обязаны обращаться к услугам андеррайтеров, так как могут провести прямой листинг с первичным размещением бумаг без их участия. В таком случае эмитент может увеличить прибыль от размещения бумаг, так как не будет делиться ее частью с посредником. Однако многие компании не готовы отказаться от гарантий и профессиональной оценки андеррайтеров.

    Чаще всего к их услугам прибегают при IPO акций, хотя среди клиентов андеррайтеров могут быть и компании, не являющиеся акционерными обществами. Так происходит при привлечении капитала от размещения облигаций, причем их эмитентами могут быть даже правительства разных государств и их субъектов.

    Андеррайтинг в страховании

    Андеррайтинг в страховании — это процедура оценивания риска страховщиком с дальнейшим расчетом страховой компенсации, которая будет соответствовать данному риску. Его задачей является поиск и выбор страховых случаев, составляющих комплексный и выгодный страховой портфель без страхования нежелательных объектов. Ответственный андеррайтер может отказать клиенту в оформлении страховки на объекты, представляющие собой наибольший риск.

    Основные функции

    В условиях динамично развивающегося страхового рынка особое значение для принятия управленческих решений имеет андеррайтинговая политика страховой компании. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений, поскольку именно от правильной андеррайтинговой политики зависит успешное осуществление страховых операций и финансовый результат страховой организации. К основным функциям андеррайтинга относятся следующие:

    • Аналитическая, которая предполагает оценивание. Для любого риска характерны определенные показатели: качественные (профессионализм и качество подготовки специалистов, присутствие сигнализации) и количественные (максимально возможный ущерб, вероятность возникновения урона и т.д.);
    • Практическая, которая предполагает нахождение рационального страхового тарифа. Расчет производится актуарным методом. В функции андеррайтера входит:
      • отбор оптимальных коэффициентов по отношению к базовой ставке, в соответствии со спецификой определенного соглашения;
      • утверждение условий страхования (к основным инструментам управления доходностью СК относятся страховые тарифы, а также сами условия страхования);
      • подготовка доходного страхового портфеля.
    • Методическая, которая предполагает разработку инструкций для андеррайтеров, обучение продавцов страховых услуг и другое;
    • Контрольная, которая предполагает мониторинг и контроль за объектами страхования, коррекцию страховой и тарифной политики и другое.
    Читайте также:
    52 ФЗ об обязательном страховании военнослужащих: обзор закона

    Каждому виду страхования присущи свои уникальные оценочные особенности. Дать правильную оценку страховой ситуации можно только при понимании сути страхового события, объекта и факторов, повышающих возможность возникновения страховых случаев и ожидаемую величину страховой компенсации. Процедуру выполняют через анализ страхуемого объекта по целому списку критериев. К примеру, к оформлению страховки КАСКО на наземные ТС могут быть предъявлены такие критерии, как перечень лиц, имеющих доступ к вождению машины, их водительский стаж, возраст; планируемая сумма франшизы; отсутствие/наличие противоугонного оборудования; условия сохранности ТС ночью и так далее.

    Какие виды существуют?

    В ходе анализа рисков андеррайтер устанавливает всю совокупность рисков, действующих на объект страхования, классифицирует их на страховые и нестраховые, оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств. Каждый риск оценивается андеррайтером при помощи своеобразной оценочной системы. Существуют 2 вида андеррайтинга:

    1. Стандартный — процесс оценивания потенциально страхуемого объекта на предмет его соответствия типовым условиям.
    2. Специализированный (индивидуальный) вид охватывает целый комплекс мер, которые определяют страховые риски по потенциальному объекту на базе оценки, свойств для нахождения условий, тарифа и величины страхового возмещения, указанного в соглашении о страховании. Все процедуры ведутся специалистами-андеррайтерами.

    Стандартный андеррайтинг проводится продавцом без участия андеррайтера на основе заявления установленной формы и прилагаемых к нему документов страхователя с осмотром по установленной процедуре или без осмотра объекта (предмета) страхования. При несоответствии объекта и набора рисков критериям стандартности или в сложных случаях продавец передает объект страхования в службу андеррайтинга для проведения индивидуального андеррайтинга. Как правило, заранее обозначенные варианты предопределяют тариф и условия страхования. Критерием «типичности» становится узкий набор показателей, заключенных в страховом продукте, тарифном руководстве и так далее.

    Особенности бизнес-процесса

    Андеррайтинг является наиболее специфическим процессом в функционировании СК. Допустимо выделение таких бизнес-процессов, как реализация, маркетинг, разработка страховых продуктов, андеррайтинг, урегулирование убытков и сопровождение сделок. Указанный процесс предполагает выполнение следующих операций:

    • Мониторинг, оценивание, подготовка и изучение информации по страховым объектам и сопутствующим рискам, их оценка и классификация;
    • Принятие положительного/отрицательного решения в отношении предполагаемого объекта;
    • Расчет оптимального тарифа;
    • Согласование страховых выплат, расчет взносов;
    • Заключение договора страхования;
    • Разработка мер, способных снизить возможные риски;
    • Контроль за состоянием взятого на страхование объекта и факторов, которые способны приблизить риски либо препятствовать их появлению.

    После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или вероятные убытки слишком велики, и в финансовых интересах страховщика следует отказаться от этого риска. Это самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будет зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

    Заключение

    Таким образом, андеррайтинг в страховании является важнейшим процессом по отбору рисков, их оцениванию и проверке на соответствие и возможность принять такой риск на страхование. Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование конкретных условий договора, размеров тарифных ставок и франшиз, рекомендаций страхователю по снижению риска. Андеррайтер определяет технические параметры готовящегося договора и формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик, а также оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

    Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

    Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

    Что такое андеррайтинг в имущественном страховании?

    Перед формированием страхового пакета со всеми рисками страховая компания должна изучить обстоятельства, оценить целесообразность внесения в договор рисков и определить величину тарифной ставки. Эта процедура получила название андеррайтинга.

    В американском словаре терминов в сфере страхования говорится, что андеррайтинг ‒ это процедура отбора рисков и классификация с точки зрения возможности принятия на страхование, а также применение соответствующих ставок премии. Создатели российского энциклопедического словаря под этим термином понимают оценку рисков для страхования.

    Резюмируя, скажем, что андеррайтинг ‒ это комплексная работа, включающая:

    • приём рисков на страхование;
    • оценка рисков;
    • определение возможности страхования имущественного объекта;
    • выбор страхового покрытия;
    • определение адекватной риску тарифной ставки и условий страхования.

    Сотрудник СК, занимающийся анализом рисков, называется андеррайтером. Он отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

    Читайте также:
    Возврат налога за страхование: получить вычет по НДФЛ в 2021 году

    В каждой компании разработана политика андеррайтинга, то есть требования к отбору объектов страхования, экспертизе, качеству рисков и т.д.

    Функции

    В перечень функций андеррайтера входят:

    • изучение информации об объекте страхования;
    • оценка рисков;
    • определение возможности страхования или отказ;
    • выбор оптимального вида страхования и страховых продуктов;
    • определение тарифа;
    • определение условий страхования;
    • оценка рынка по нестандартным полисам;
    • заключение договоров страхования в пределах своей компетенции;
    • обеспечение высокого качества страхового портфеля;
    • реализация установленной политики андеррайтинга.

    Андеррайтинг называют едва ли не главной частью процесса страхования. От работы андеррайтеров в конечном итоге зависит судьба страховой компании. Если они будут слишком консервативными, СК лишится клиентов и недополучит прибыль. Если, напротив, будут слишком либеральными, уровень убыточности страховой компании может достичь критического уровня.

    Рассмотрим некоторые функции подробнее. К примеру, что понимают под оценкой рисков. Каждый риск характеризуется количественными и качественными параметрами. К количественным относят вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб и т. д.). Если брать страхование имущества от пожара, к качественным характеристикам относят наличие и качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации. Работа андеррайтера ‒ определение параметров каждого риска.

    Применительно к страхованию имущества риски делятся на три группы: несчастные случаи (сюда относятся пожары, взрывы, заливы помещений), природные явления (стихийные бедствия) и действия третьих лиц (грабёж, умышленный вред, терроризм).

    Говоря об определении адекватного тарифа, имеют в виду выбор повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу в зависимости от специфики конкретного договора страхования.

    Также в работу андеррайтера входит определение условий страхования. Он устанавливает широту страхового покрытия, список исключений из страховых событий и т. д.

    Что входит в андеррайтинг?

    Рассмотрим этапы андеррайтинга. Первая стадия ‒ сбор сведений и анализ. Клиент, обратившийся в СК, получает опросный лист. Часто его называют заявлением или анкетой. Документ содержит данные, которые страховщик считает суще­ственными для суждения о степени риска.

    Кроме того, андеррайтеры используют дополнительные источники сведений ‒ «факторы, влияющие на решение андеррайтера»:

    • информация СК (например, если клиент раньше уже заключал договоры страхования);
    • данные, полученные от других подразделений (других отделов, служ­бы безопасности и т.п.);
    • сведения от деловых партнеров (страховых посредников, других страхователей и страховщиков, консультантов и т.д.);
    • данные из открытых источников (СМИ, интернет и т.д.);
    • положения закона, касающиеся отрасли, в которой работает страхователь;
    • отчеты об осмотре объекта страхования;
    • данные бухгалтерской отчетности и заключения аудиторов.
    • материальный фактор, а именно составляющую риска, касающуюся объекта страхования (конструктивные особенности, цель использования, условия эксплуатации);
    • человеческий фактор, в эту составляющую входит: финансовая отчётность клиента; данные о предыдущих убытках, если это юрлицо; перечень объектов (рисков), заявляемых на страхование, для об­наружения факта выборочного страхования.

    На этом же этапе проводится осмотр объекта страхования (при необходимости), после чего эксперт готовит заключение. Если осмотр уже проведён независимыми экспертами, андеррайтер изучает эти данные, но может всё же рекомендовать повторную процедуру.

    В результате осмотра объект относят к определённой категории риска, а также выявляют его проблемные зоны. Применительно к недвижимости это материал стен, состояние систем электро-, тепло- и водоснабжения, противопожарных систем и т.д. Допустим, в ходе предстраховой экспертизы установлено, что владелец помещения соблюдает все технические, организационные, пожарные, санитарные требования и нормативы. Тогда андеррайтер может предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчёта страховых тарифов. В этом случае возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу. При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

    Проанализировав всю информацию, андеррайтер принимает решение о возможности страхования или об отказе.

    Есть промежуточные варианты. Например, если риски высоки, СК может заключить договор страхования, но по повышенной ставке или с увеличенной франшизой.

    Второй этап ‒ подготовка цены договора. Андеррайтер выделяет страхуемые риски страхования имущества и рассчитывает тариф. Также он определяет условия страхования и франшизу. Эти сведения протоколируют и направляют клиенту. Обычно срок действия котировки ‒ не больше 2 недель.

    Если клиент согласен со всеми условиями, с ним заключают договор. Но на этом работа андеррайтера не заканчивается. Он сопровождает договор. В процесс срока действия полиса могут измениться обстоятельства. Например, страхователь может изменить что-то в объекте страхования (перепланировка, перестройка, ремонт и т.д.), его состояние может ухудшиться в связи с износом. В этом случае будет скорректирована страховая сумма, рассчитан новый взнос. Нередко производится оценка степени нового риска.

    Даже если условия не менялись, при возобновлении договора процедура оценки рисков проходит вновь. Автоматическое возобновление означает утрату контроля над риском, поэтому от такой практики отказываются. Новая процедура оценки называется реандеррайтингом.

    Служба андеррайтинга

    Служба андеррайтинга ‒ часто коллегиальный орган. Помимо того, что андеррайтеры анализируют риски, рассчитывают тарифы и определяют условия договора, они также вырабатывают предложения для страховой компании. Это предложения андеррайтерской и тарифной политике, по методологии оценки рисков.

    Читайте также:
    Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

    Важно понимать, что отдельно от других структур внутри страховой компании служба андеррайтинга работать не может, поэтому тесно сотрудничает с маркетинговым отделом, финансовым и операционным учётом.

    Оценка эффективность андеррайтинга

    Оценка сводится к прибыльности страхового портфеля для страховой компании. Показатель рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП): Прибыльность = АП / СП. Цифра показывает, сколько заработала страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

    Кроме того, при оценке эффективности рассматривается структура страхового портфеля. Необходимо постоянно отслеживать структуру, выявлять рисковые группы клиентов, объектов страхования, чтобы в результате оптимизировать доходность по портфелю. СК формируют портфели, которые наименее подвержены серьёзным убыткам. Если речь идёт о страховании жилья от стихийного бедствия, андеррайтеры обеспечивают географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

    Также оценивается связь между величиной страхового портфеля (количеством объектов страхования, размером премии) и прибылью страховой компании. Устанавливаются верхние и нижние границы этого показателя.

    Кто такой андеррайтер: особенности профессии в страховой, инвестиционной и банковской деятельности

    Есть один термин, который может вам встретиться сразу в нескольких сферах деятельности. Например, при оформлении кредита в банке, страховки в страховой компании или в инвестициях на рынке ценных бумаг. Разберем, кто такой андеррайтер простыми словами и чем он занимается.

    Понятие андеррайтера

    Не буду вдаваться в тонкости перевода с английского, т. к. слово underwriting не имеет однозначного толкования. Under – это предлог “под”, а write переводится как “писать”. Если образовать из этого существительное, то получается “тот, кто подписывает”. Примерно так.

    Применяют термин как к отдельной профессии, т. е. человеку, который выполняет определенные функции (например, в банке андеррайтер оценивает риск невозврата кредита), так и к юридическому лицу (например, в IPO эмитент нанимает андеррайтера в лице крупнейшего инвестиционного банка, который организовывает процесс и гарантирует размещение акций на бирже).

    Андеррайтер – это человек, которые оценивает финансовые риски или выступает гарантом какого-то процесса.

    Его обязанности отличаются в зависимости от того, в какой сфере происходит оценка: в банковской, инвестиционной или в страховании. Более детально особенности профессии рассмотрим в отдельных разделах.

    Также андеррайтер – это компания или группа компаний, которая предоставляет услуги по оценке рисков, сопровождению предприятия при размещении ценных бумаг на бирже.

    Саму деятельность по оценке рисков называют андеррайтингом.

    История возникновения профессии уходит в страховое дело XVI века, когда возникла потребность оценить риск наступления страхового случая у судовладельца. Андеррайтер оценивал протяженность маршрута перевозок и стоимость грузов, район прохождения судна и частоту нападения на нем пиратов, срок службы корабля, опыт моряков и капитана. На основе такого анализа назначал размер страхового взноса.

    Потом аналогичные задачи потребовалось решать и в других сферах. В России андеррайтинг для большинства все еще представляет набор иностранных букв. Вряд ли вы найдете школьника, который мечтает пройти обучение по этой профессии, тогда как востребованность очень высокая.

    Как и у любого вида деятельности, у этой профессии есть и плюсы, и минусы. К достоинствам можно отнести довольно высокий уровень оплаты труда: в среднем андеррайтер получает около 70 000 руб. в месяц. Это обусловлено тем, что специалисты выполняют широкий круг обязанностей, обладают развитыми аналитическими способностями и математическими навыками оценки рисков.

    А самый весомый недостаток профессии – это колоссальная ответственность перед компанией за результат работы и, как следствие, высокий уровень стресса.

    Особенности профессии

    Рассмотрим, какие функции возложены на андеррайтера в разных сферах деятельности: страховой, инвестиционной и банковской.

    Страховая деятельность

    Андеррайтер в страховании оценивает риски по страховым договорам путем изучения личности страхователя и его имущества, если речь идет о страховке недвижимости или транспортного средства. В страховой компании он отвечает за формирование страхового портфеля, в который включаются сделки с разными уровнями риска и тарифами.

    1. Определяет юридическую чистоту клиента и страхуемого имущества. Например, изучает документы, подтверждающие право собственности клиента на дом или квартиру, паспорт, документы на автомобиль.
    2. Оценивает риск наступления страхового случая. Например, в случае страхования жилья изучает систему безопасности (есть ли сигнализация, решетки на окнах, бронированная дверь, видеонаблюдение и пр.), материал конструкций, этаж.
    3. Определяет тариф и размер страховой премии. При необходимости включает в договор дополнительные условия, если анализ клиента и объекта страхования показал высокий уровень риска наступления страхового случая. Может отказать в заключении договора.

    Основная цель – максимально сократить возможные убытки компании от возмещения ущерба по страховому случаю. Для этого андеррайтер старается учесть множество факторов, рекомендует руководству, какие договоры заключать, а какие нет, вносит предложения по изменению тарифов. От его работы напрямую зависит финансовая устойчивость компании.

    Рынок ценных бумаг

    В инвестиционной сфере с андеррайтингом можно встретиться при первичном размещении акций (IPO). Компания-эмитент нанимает главного организатора выхода на публичный рынок. В его качестве выступает крупный банк, брокер или другая финансовая организация. Они гарант того, что ценные бумаги эмитента будут размещены на бирже в указанный срок, в определенном количестве и по утвержденной цене.

    • готовит проспект эмиссии акций;
    • разрабатывает рекламную кампанию по привлечению инвесторов;
    • контролирует размещение;
    • поддерживает ликвидность акций после размещения;
    • оказывает консультационные услуги эмитенту.
    Читайте также:
    Иностранные страховые компании: рейтинг и деятельность на рынке

    В зависимости от вида обязательств, которые андеррайтер заключает с эмитентом, первый гарантирует либо выкуп всего выпуска ценных бумаг компании, либо продажу максимально возможной его части на фондовом рынке.

    Необходимость такого посредника между публичной компанией и рынком объясняется тем, что эмитент не является специалистом в организации процесса первичного размещения. Андеррайтер помогает вывести ценные бумаги на биржу, продать их инвесторам и привлечь максимально возможные средства на дальнейшее развитие компании.

    Банковская сфера

    В банках и МФО работает не только андеррайтер в лице живого сотрудника, но и автоматический андеррайтинг, который еще иногда называют скорингом клиента. Цель у обоих методов одинаковая – это оценить риск невозврата заемных денег. Но при скоринге процесс проходит быстрее за счет разработанных автоматических алгоритмов присвоения рейтинга заемщику. Оценка клиента сотрудником идет дольше, но точнее из-за возможности учета факторов, которые может просмотреть или не учесть машина.

    • анализ документов, представленных клиентом для получения кредита/займа;
    • анализ кредитной истории заемщика;
    • анализ обеспечения по кредиту, если оно предусмотрено условиями кредитования;
    • анализ информации о заемщике из источников, к которым в банке есть доступ.

    Методики в различных финансовых компаниях разные. Алгоритм проверки не разглашается. Результатом оценки может быть отказ в кредите/займе или изменение условий кредитования в сторону их ужесточения (увеличение процентной ставки, требование обеспечения, сокращение срока или уменьшение суммы).

    Особенности страхового андеррайтинга

    В связи с быстрым развитием отечественной страховой отрасли и появлением новых видов услуг, одним из залогов успешного бизнеса становится андеррайтинг в страховании. Он представляет собой целый комплекс мер, используемых для обеспечения функционирования компании и получения прибыли.

    1. Андеррайтер в страховании — что это
    2. Зачем нужен андеррайтинг
    3. Виды
    4. Сущность и роль андеррайтинга в страховании
    5. Обязанности андеррайтера
    6. Видео по теме статьи

    Андеррайтер в страховании — что это

    Опишем простыми словами, что такое андеррайтинг: это совокупность действий, направленных на оценку возможных рисков, связанных с различными объектами страхования, классификацию данных рисков, расчет тарифов и подбор оптимальных условий договоров с учетом необходимой выгоды.

    Таким образом, андеррайтер в страховании – это лицо, которое занимается выполнением данных обязанностей. Он решает:

    • брать или нет на страхование конкретные риски;
    • к какой категории относятся те или иные риски;
    • какими должны быть условия соглашения, чтобы не понести убытки.

    ВАЖНО! В результате действий данного специалиста формируется оптимальный страховой портфель организации, что гарантирует получение прибыли.

    Зачем нужен андеррайтинг

    Все направления страхования имеют свои параметры, влияющие на риск наступления страхового случая и объем понесенных убытков. Для страхования недвижимости они одни, для страхования от несчастных случаев – другие. Они в обязательном порядке должны быть учтены при разработке тарифной политики.

    Кроме этого, зачастую клиенты обращаются в компанию с желанием застраховать специфические, редкие риски. В этом случае необходимо еще выявить эти параметры.

    С помощью андеррайтинга страховая компания имеет возможность понять, какова вероятность наступления неблагоприятных событий, которые могут произойти по различным рискам. Это позволяет правильно рассчитать премии, заложить в них определенную прибыль и решить, стоит заключать конкретный договор или нет. Именно от этого процесса зависит эффективность деятельности организации.

    К функциям, относящимся к андеррайтингу, относятся:

    • Анализ рисков. Необходимо определить, какие факторы могут повлиять на наступление неблагоприятных событий и к каким последствиям они могут привести.
    • Подбор правильных тарифов. Разработкой тарифной политики занимаются актуарии, однако с помощью андеррайтинга подбираются определенные коэффициенты, в зависимости от каждого конкретного объекта страхования.
    • Разработка условий договоров. Эффективность деятельности компании достигается не только благодаря определению тарифов, но и оптимальных условий страхования. Например, они позволяют определить, что будет относиться к исключениям из страховых случаев.
    • Создание прибыльного страхового портфеля. Он представляет собой совокупность всех направлений и рисков, взятых на страхование.

    Отрасль страхования предполагает наличие двух основных видов андеррайтинга:

    • Первичный. Он подразумевает произведение всех процедур по принятию решения о страховании риска на месте, специалистом, который занимается оформлением полисов. В соответствии с типовыми ситуациями, он может сам произвести все необходимые действия.
    • Специализированный. Предполагает привлечение к оценке рисков профессионального андеррайтера. Он может являться сотрудником компании или наниматься со стороны. Такая необходимость обоснована в нестандартных ситуациях, не относящихся к типовым.

    Сущность и роль андеррайтинга в страховании

    Андеррайтинг лежит в основе всего страхового бизнеса. Он включает:

    • прием на страхование или отказ от страхования конкретных рисков по результатам их всесторонней оценки;
    • внедрение мероприятий, направленных на защиту страхового портфеля;
    • предприятие мер по уменьшению взятых рисков.

    ВАЖНО! Основной целью данного направления деятельности страховой организации является обеспечение заданных показателей прибыльности каждого вида страхования (имущества, личного и т. д.) с помощью работы с рисками и подбора оптимальных условий страхования.

    Это говорит об огромной роли андеррайтинга в страховой деятельности любой фирмы. Без него невозможно:

    • подобрать оптимальные тарифы;
    • создать нужный страховой портфель;
    • получать прибыль.
    Читайте также:
    Банкротство страховой компании: что делать клиенту в 2021 году

    Обязанности андеррайтера

    Более точно понять, кто такой андеррайтер, можно, если ознакомиться с его функциями. Он выполняет следующие обязанности:

    • Предстраховую экспертизу. Данный этап начинается сразу же после подачи клиентом заявления и документов на страхование и включает анализ возможных рисков. Анализ может проводиться как на основании приставленных бумаг, так и путем личного осмотра объекта. Если случай типовой, с данной задачей справляется страховой агент. При нестандартных ситуациях подключается андеррайтер. Он оценивает вероятность наступления неблагоприятных событий и возможно ли снизить риски.
    • Оценку возможного ущерба. Она подразумевает прогнозирование возможного объёма компенсации, которую необходимо будет выплатить в случае наступления неблагоприятных событий. Андеррайтер на данном этапе моделирует различные сценарии событий и их последствия. Например, насколько может пострадать имущество, какие травмы может получить человек и какие выплаты за этим последуют.
    • Принятие решения. В результате проведения двух предыдущих этапов, андеррайтер может принять решение, стоит брать данный риск на страхование или нет. В данном процессе очень важен имеющийся опыт специалиста, который позволяет сделать правильный выбор. Если он положительный, андеррайтер приступает к утверждению конкретных условий договора.
    • Контроль. После заключения договора деятельность андеррайтера не прекращается. Он должен проконтролировать, предпринимаются ли меры по снижению рисков, не меняются ли существенные условия договора, которые могут повлиять на изменение степени риска и т.д.

    Таким образом, андеррайтинг в страховании является одним из важнейших процессов. С его помощью компания может определить стоит или нет брать на себя определенные обязательства, а также каковы могут быть возможные убытки в каждом конкретном страховом случае. Это позволяет страховщику функционировать и обеспечивать определенный уровень прибыли.

    Видео по теме статьи

    Что такое страховой андеррайтинг? Все что вам нужно знать

    Андеррайтинг – это то, как страховая компания оценивает свой риск. Это может относиться к страхованию дома, автомобиля, водителя, или здоровья или жизни человека. Это помогает страховой компании решить, будет ли выгодна возможность предоставления страхового покрытия физическому или юридическому лицу.

    Рассмотрев связанный с этим риск, андеррайтер устанавливает страховую премию, которая будет взиматься в обмен на принятие на себя этого риска.

    Что такое страховой андеррайтинг?

    Страховая компания должна иметь возможность решить, насколько она рискует, предоставляя страховое покрытие. Ей также необходимо знать вероятность того, что что-то пойдет не так, в результате чего ей придется выплатить требование. Например, выплаты могут быть почти гарантированы, если компанию просят застраховать человека, больного раком.

    Компания не будет брать на себя риск выпуска полиса, если риск дорогостоящей выплаты слишком высок.

    Как компании определяют приемлемый уровень риска? Вот где вступает в дело андеррайтинг. Андеррайтинг – это сложный процесс, который включает данные, статистику и рекомендации актуариев. Все это помогает андеррайтерам прогнозировать вероятность большинства рисков. Затем страховые компании взимают премии (страховые взносы) в зависимости от уровня риска.

    Как работает страховой андеррайтинг

    Андеррайтеры – это обученные профессионалы в области страхования, которые понимают риски и способы их предотвращения. У них есть специальные знания в области оценки рисков. Они используют навыки и информацию, чтобы решить, следует ли страховать что-то или кого-то и какой ценой.

    Андеррайтер просматривает всю информацию, которую предоставляет ваш агент. Затем он решает, готова ли компания сделать на вас ставку. Работа также включает в себя:

    • Просмотр информации для определения риска
    • Определение того, какое страховое покрытие или какие риски страховая компания соглашается застраховать, и на каких условиях
    • Возможное изменение покрытия посредством индоссамента
    • Поиск решения, которые может снизить риск будущих претензий
    • Возможные переговоры с вашим агентом или брокером, чтобы найти способы застраховать вас, когда есть проблемы

    Большая часть андеррайтинга автоматизирована с использованием компьютерных программ. Эти программы очень похожи на системы цитирования.

    Андеррайтер может участвовать в случаях, когда требуется дополнительная оценка. Например, это может быть, когда застрахованное лицо подало много требований, когда выдаются новые полисы или когда возникают проблемы с оплатой.

    Страховые андеррайтеры часто пересматривают полисы и информацию о рисках всякий раз, когда ситуация кажется выходящей за рамки нормы. Это не означает, что андеррайтер никогда больше не рассмотрит ваше дело только потому, что вы уже подали заявку или у вас есть полис. Андеррайтер может участвовать при изменении условий страхования или риска.

    При изменении условий страхования андеррайтер проверяет, желает ли компания продолжить действие полиса на текущих условиях или может представить новые условия.

    Законы запрещают андеррайтинговые решения, основанные на расе, доходе, образовании, семейном положении или этнической принадлежности. В некоторых странах также запрещается страховщику отказываться от предоставления полиса, основанного исключительно на кредитном рейтинге или отчетах.

    Читайте также:
    Доверенность на представление интересов в страховой компании

    Андеррайтеры и агенты/брокеры: в чем разница?

    Агент или брокер продает страховые полисы. Андеррайтер решает, должна ли страховая компания продавать это покрытие и будет ли она его продавать. Ваш агент или брокер должен представить веские аргументы, которые убедят андеррайтера в том, что риск, который вы представляете, является хорошим.

    Агенты обычно не могут принимать решения, выходящие за рамки основных правил, которые им даны в руководстве по андеррайтингу, но некоторые агенты могут решить, что они не могут застраховать вас, на основании своих знаний о решениях по андеррайтингу своей компании. Они не могут принять особые меры, чтобы предложить вам страховку без одобрения андеррайтера.

    Андеррайтер защищает компанию, соблюдая правила и оценивая риски на основе этого понимания. Они могут решить, помимо основных рекомендаций, как компания будет реагировать на возможность риска. Они также могут делать исключения или изменять условия, чтобы сделать ситуацию менее рискованной.

    Андеррайтеры Страховые агенты или брокеры
    Утверждают или отклоняют риск выпуска полиса Продают полисы и страховое покрытие компаниям и частным лицам, но только с разрешения андеррайтера
    Работают в страховой компании Работают как на страховую компанию, так и на застрахованного

    Примеры страхового андеррайтинга

    Эти примеры могут помочь вам понять, когда андеррайтер может принимать собственное решение в отношении вашего полиса.

    Когда в доме нет людей

    Предположим, жена с мужем купили новый дом и решили продать старый. В то время на рынке недвижимости был застой, и они не продали свой первый дом так быстро, как надеялись. В конце концов они переехали, прежде чем продали его.

    Они позвонили своему страховому агенту, чтобы сообщить ему, что старый дом пуст. Их агент сообщил им, что им нужно будет заполнить анкету и предоставить более подробную информацию о том, что дом пуст. Затем андеррайтер рассмотрит риски и решит, дадут ли они разрешение на то, чтобы пустующий дом был по-прежнему застрахован.

    Когда дом нуждается в ремонте

    Новый дом мужа с женой нуждался в большом ремонте. Страховщик обычно не страхует дом без обновленной проводки, но они были клиентами в течение нескольких лет и никогда не предъявляли никаких претензий. В той же компании они застраховали свою машину. Их агент решил передать дело в андеррайтинг.

    Муж с женой обещали отремонтировать проводку в течение 30 дней. Отдел андеррайтинга изучил их профиль и решил, что они готовы пойти на риск. Страховщик сообщил агенту, что они не будут отменять полис страхования жилья из-за отсутствия ремонта. Вместо этого они временно увеличили франшизу и дали им 30 дней на выполнение работы.

    Условия полиса могут вернуться к более разумной франшизе после небольшого увеличения при соблюдении определенных условий.

    Множественные претензии по автострахованию

    Человек за пять лет подал три иска по своему полису автострахования в связи с разбитыми стеклами машины. В остальном у него отличный водительский стаж. Страховая компания хочет и дальше страховать его, но хочет снова сделать риск прибыльным. За последние пять лет компания выплатила 1400 долларов по заявкам на стекло, но человек платит только 300 долларов в год за покрытие стеклянных покрытий. Его франшиза составляет всего 100 долларов.

    Страховщик просматривает файл и решает предложить клиенту новые условия после его продления. Компания соглашается предложить ему полное покрытие, но увеличит его франшизу до 500 долларов.

    Страховщик также предлагает другой вариант: он продлит полис, но он будет включать ограниченное покрытие стекла. Это способ страховщика минимизировать риск, при этом обеспечивая клиенту другое необходимое покрытие, например страхование на случай столкновения.

    Ключевые выводы

    • Страховой андеррайтинг – это то, как страховщик решает, насколько рискованно предоставлять страховое покрытие определенному лицу или бизнесу.
    • Этот процесс определяет, насколько вероятно, что застрахованный подаст дорогостоящее требование, и потеряет ли страховщик деньги в результате выдачи полиса.
    • Страховщики, агенты и брокеры работают в страховой компании, но агент или брокер также обязаны служить интересам застрахованного.

    Предприниматель, бизнес-тренер, специалист по обучению персонала по следующим темам: менеджмент, улучшение клиентского опыта, личная эффективность, работа с возражениями.

  • Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: