Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: инструкция

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой. Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Читайте также:
Как вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке: образец заявления 2021

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Приобретение страховки при получении кредита стало обычной практикой. Но здесь есть свои тонкости, о которых знает далеко не каждый заемщик.

Кредитное страхование применяется в качестве защиты от разного рода кредитных рисков: при наступлении некоторых событий обязанность погасить долг ляжет на страховую компанию. В страховке заинтересована прежде всего кредитная организация. Однако заемщику это тоже может быть выгодно: в случае форс-мажора он не будет считаться злостным неплательщиком и сможет избежать законных санкций, применяемых к таким лицам. Кроме того, застрахованным заемщикам банки часто предлагают более привлекательные условия кредитования.

Оглавление:

Какие виды страховки банки предлагают заемщикам

Страхование заложенного имущества от рисков утраты или повреждения. Применяется при ипотечном страховании и при выдаче автокредитов, когда приобретенное имущество остается в залоге у банка до закрытия долга. С заложенным имуществом может произойти все что угодно: от залива до пожара. Страховая компания возместит причиненные страховым случаем убытки в пределах установленной в полисе суммы.

Титульное страхование предполагает страхование риска утраты заемщиком права собственности на приобретенный объект недвижимости. Данный вид страхования актуален при покупке жилья на вторичном рынке. К сожалению, в случае со «вторичкой» реален риск того, что после сделки купли-продажи появятся граждане, чьи права и интересы не были учтены при реализации жилья. Если данным лицам удастся отсудить объект недвижимости, то заемщик потеряет право собственности, а банк – заложенное имущество. При наличии страховки в такой ситуации страховая компания возместит средства, затраченные заемщиком на приобретение недвижимости.

Страхование ответственности заемщика перед кредитором. Этот вид страхования также применяется при получении ипотечного кредита на случай, если заемщик не сможет погасить задолженность, а денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия долга.

Личное страхование – страхование жизни и здоровья заемщика на случай болезни, ухода из жизни или иных событий, которые затруднят возврат займа. Это самый распространенный вид страхования при оформлении кредитов.

Обязательна ли страховка при получении кредита

По закону страховка обязательна только при получении ипотечного кредита: необходимо застраховать приобретенный объект недвижимости, который находится в залоге у банка, от любых повреждений, снижающих его стоимость. В данном случае отказаться от такой страховки нельзя, так как ее наличие – это прямое требование закона (ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Что касается потребительских кредитов, то в некоторых ситуациях без страховки также не обойтись, кредит будет выдан только при условии покупки страхового полиса, например КАСКО при автокредите, когда приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до погашения кредита.

Во всех остальных случаях страховка – дело добровольное, и кредитные организации не вправе навязывать данную услугу. Однако реальность далека от идеала: потенциальный заемщик зачастую вынужден покупать полис. В противном случае банк либо пересмотрит условия кредитного договора, в том числе в сторону увеличения процентной ставки, либо вовсе откажет в выдаче денег, что он вправе делать без разъяснения причин.

Навязывание финансовыми организациями страховых продуктов – дополнительных платных услуг – не устраивает многих потенциальных заемщиков, которые столкнулись с тем, что банк:

Отказывается выдать кредит, если заемщик не приобрел полис добровольного страхования;

Навязывает конкретную страховую компанию, либо вынуждает присоединиться к программе коллективного страхования (это когда не гражданин, а банк заключает со страховой компанией договор страхования и, как следствие, получает деньги при наступлении страхового случая);

Не соглашается принять полис иной страховой компании;

Оформляет так называемое комплексное ипотечное страхование, которое, помимо обязательной страховки залоговой недвижимости, включает в себя необязательные по закону виды страхования;

Учитывает стоимость страховки и комиссию за присоединение к договору коллективного страхования в стоимости кредита, о чем не ставит в известность заемщика.

Банки не вправе принуждать заемщиков приобретать услуги добровольного страхования. Кроме того, нельзя лишать заемщика возможности обратиться в любую иную страховую компанию и там приобрести страховой продукт.

Заемщикам следует быть крайне внимательными при заполнении предоставленных банком документов. Некоторые формулировки могут скрывать за собой страховые услуги (к примеру, программы или пакеты так называемой «финансовой защиты» – на первый взгляд может показаться, что речь идет совсем о другом).

Кроме того, в тексте должны насторожить такие выражения, как «я понимаю», «я выражаю осознанное желание», «я подробно проинформирован», «я даю информированное согласие» и т.д. Проставленная заемщиком «галочка» в такой графе может означать, к примеру, предоставление банку своего согласия на присоединение к программе коллективного страхования, что само по себе стоит дополнительных денег (плюс не забываем о комиссии). Важно, чтобы любое согласие было информированным и добровольным не только на бумаге, но и на деле.

Читайте также:
Страхование ипотеки Абсолют Страхование 2021: калькулятор

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ДО погашения кредита

«Период охлаждения» – так называется период, в который заемщик вправе «передумать» и отказаться от навязанной или невыгодной страховки (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

Данный срок составляет минимум 14 дней (страховая компания может этот период продлить) и начинает идти со следующего дня после того, как заемщик выразил согласие на оказание услуги. Условия «периода охлаждения» в обязательном порядке содержатся в правилах страховой компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, с которыми необходимо тщательно ознакомиться, чтобы в общении с банком и страховщиком быть во всеоружии.

Заемщик может отказаться от договора страхования с возвратом средств при соблюдении следующих условий:

Договор страхования был заключен заемщиком как физическим лицом (не организацией);

Приобретена услуга добровольного, а не обязательного страхования (за исключением договора страхования ответственности при ипотеке);

Страховой случай еще не наступил.

Что касается суммы, которая будет возвращена заемщику, то обычно она зависит от того, начал ли действовать договор страхования или нет. Если договор уже какое-то время «работал», то стоимость страховки вернут за вычетом суммы, покрывающей дни действия полиса. Правила возврата по конкретному случаю нужно искать в документах, выданных при оформлении полиса.

До того, как принять решение об отказе страховки, заемщику желательно уточнить у кредитора последствия такого шага. Условия кредитования могли формироваться с учетом наличия страховки, и в случае отказа от полиса банк может пересмотреть условия, если такая возможность предусмотрена в кредитном договоре, и, в частности, повысить процентную ставку.

Чтобы реализовать свое право на отказ страховки, нужно подать соответствующее заявление. Как оформить заявление (на типовом бланке или в свободной форме), а также куда именно его направить, следует уточнить в банке или у страховщика – процедура в различных организациях может различаться.

Обычно в заявлении об отказе от страховки указывается следующая информация:

  • паспортные и контактные данные заявителя;
  • реквизиты договора страхования;
  • банковские реквизиты заявителя для возврата денежных средств.

К заявлению прикладываются копии паспорта и документов, подтверждающих оплату страхового полиса.

Мы подготовили для вас специальный материал, посвященный заявлению на возврат страховки по кредиту, где вы найдете подготовленный нашими юристами образец такого заявления.

Деньги от страховой вернутся в течение 7 рабочих дней со дня получения адресатом письменного заявления заемщика.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита

Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение. Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса. Кратко разъясним несколько базовых понятий.

Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки. Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).

Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.

Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу. При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.

Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора. Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.

Об особенностях ипотечного кредитования и о том, как вернуть страховку по ипотеке, мы рассказываем в статье «Возврат страховки по ипотеке».

А. Если договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года

С этой даты начали действовать новые правила по возврату страховки при досрочном закрытии долга по кредитам, что сильно улучшило положение заемщиков.

Итак, если покупка страховки была связана с кредитным договором, то при досрочном погашении кредита заемщик вправе получить назад часть страховой премии за оставшийся период, когда необходимость в страховании уже отпала по причине возврата кредита (пп. 10-13 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите»).

К примеру, заемщик получил потребкредит сроком на 4 года, одновременно застраховав жизнь и здоровье за весь период на сумму 5 000 рублей. Если кредит удастся погасить быстрее, допустим за 3 года, заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки из расчета за последний год.

Для возврата части уплаченных за страховку средств, необходимо, чтобы одновременно соблюдались некоторые условия, а именно:

  • Договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
  • Страховка была оформлена в связи с выдачей кредита, и ее наличие влияет на условия кредитного договора;
  • Кредит погашен досрочно и в полном объеме;
  • В период действия договора страхования не происходили события с признаками страхового случая.

Деньги возвращаются по заявлению заемщика в страховую компанию или в банк, если покупка полиса осуществлялась через него.

В тот же день, когда адресат получит заявление, договор будет считаться расторгнутым, и деньги должны будут поступить заявителю не позднее 7 рабочих дней, такой срок указан в законе.

Б. Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 года

Здесь все куда сложнее. В законе, действовавшем до этой даты, нет прямого указания на то, что деньги за страховку возвращаются, если у заемщика отпала нужда в страховом полисе.

Читайте также:
Кредитная карта Тинькофф: как отключить страховку в 2021 году

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для возврата заемщику части страховой премии за неистекший период страхования – вот официальная позиция Верховного суда РФ (п. 7 Обзора судебной практики от 06.06.2019).

Будут ли возвращены деньги за страховку, придется разбираться в каждом конкретном случае. Все зависит от позиции банка и страховой компании, а главное, от условий полиса. Здесь возможны 2 варианта развития событий.

Вариант первый. Часть страховой премии получится вернуть, если сумма возмещения при страховом случае связана с долгом по кредиту и уменьшается по мере погашения задолженности. Если погасить кредит досрочно, сумма страхового возмещения будет равна нулю. Следовательно, заемщик вправе получить назад часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Показательное дело рассмотрел Верховный суд РФ несколько лет назад. Заемщица при получении потребкредита оформила страховку от несчастных случаев стоимостью 130 000 рублей сроком на пять лет. Кредит удалось погасить гораздо раньше, за 32 дня. Заемщица потребовала у страховой компании вернуть ей стоимость страховки за вычетом суммы пропорционально сроку действия страховки. Но страховая ей отказала, и женщина обратилась в суд, ведь на кону стояла немалая сумма – около 128 тысяч рублей. Суды первой и второй инстанций встали на сторону страховой компании. Тогда женщина подала жалобу в Верховный суд РФ, который признал ее правоту. Почему?

Верховный суд отметил, что страховка оформлялась непосредственно в связи с получением кредита, и согласно условиям полиса страховая сумма привязана к остатку по долгу – чем меньше задолженность, тем меньше выплата. Кредит был погашен, страховая сумма стала равна нулю, и дальнейшее действие страховки потеряло всякий смысл. Поэтому заемщица имеет право вернуть часть страховой премии за время, непокрытое договором страхования.

В итоге дело пересмотрели в пользу заемщицы: страховая компания, помимо 128 000 рублей за полис, выплатила еще 64 000 рублей штрафа за то, что добровольно не исполнила законные требования клиента.

Вариант второй. Увы, вернуть часть страховки при досрочном закрытии долга по кредиту не выйдет, если по условиям страхового полиса:

Страховое возмещение не привязано к размеру долга и остается неизменным вплоть до окончания срока действия страховки;

Срок действия страхового полиса и размер выплат по нему четко определены и не поставлены в зависимость от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по долгу.

Заемщик получил в банке потребкредит на срок до 2024 года. Одновременно он застраховал свою жизнь и здоровье, оплатив 124 000 рублей страховой премии. Через несколько месяцев кредит был выплачен, но страховая отказалась возвращать деньги за неиспользованную страховку. В этот раз суды первой и второй инстанций поддержали заемщика и присудили сто с лишним тысяч рублей за неистекший период. В ответ на это страховая компания подала жалобу в Верховный суд РФ и тот постановил, что нижестоящие суды ошиблись. Как так?

Суд обратил внимание на то, что согласно условиям полиса страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. При досрочном погашении долга страховая сумма не обнулится. Если с заемщиком что-то случится, деньги от страховой все равно поступят. Тем более что, согласно полису, страховое возмещение получит не банк, а сам заемщик или его наследники. При таких обстоятельствах причин для прекращения действия страхового полиса нет, а значит, нет и повода для возврата заемщику части уплаченной страховой премии.

Для того чтобы получить назад страховую премию, нужно:

Во-первых, зафиксировать факт досрочного погашения кредита. Обычно для это требуется написать в банк соответствующее заявление и получить справку о закрытии долга по кредиту с обязательным указанием даты погашения кредита.

Во-вторых, обратиться в банк или страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Как именно оформить такое заявление и куда подавать, лучше уточнить в банке или у страховщика, здесь могут быть свои нюансы. Но по общему правилу в таком заявлении указываются:

  • паспортные и контактные данные заявителя;
  • причина, по которой заемщик отказывается от договора страхования;
  • банковские реквизиты заявителя для перечисления денежных средств.

К заявлению следует приложить копию паспорта, копию договора страхования и кредитного договора, а также справку о полном досрочном закрытии долга.

По закону деньги должны поступить не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления заемщика.

Куда жаловаться и как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку

Если в отношениях с банком или страховщиком по поводу возврата страховой премии что-то пошло не так, решить вопрос можно, во-первых, через направление жалобы в контролирующие органы:

  • Центральный банк РФ.
    Для обращений действует электронная онлайн приемная.

К жалобе требуется приложить копии-сканы всех документов, которые имеют отношение к вопросу. В течение одного или двух месяцев ЦБ РФ проведет проверку и подготовит ответ, который будет обязателен для финансовой организации.

  • Роспотребнадзор.
    Жалоба подается либо обычным почтовым отправлением в адрес соответствующего территориального органа Роспотребнадзора, либо в электронном виде.

Если на этом этапе жалобы не возымели действие, заемщик вправе защищать свои права в судебном порядке.

До подачи в суд в качестве «последнего предупреждения» рекомендуется направить претензию. Если от финансовой организации поступит письменный отказ, будет на что ссылаться в дальнейшем. «Молчание» организации в течение 30 дней приравнивается к отказу в удовлетворении требования заемщика, а это значит, что можно двигаться далее.

Если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, заемщик, прежде чем идти в суд, в обязательном порядке должен обратиться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг – независимому должностному лицу, рассматривающему споры между гражданами и финансовыми организациями, включая кредитные и страховые.

Читайте также:
Отказ от страховки ВТБ: образец заявления 2021 и отзывы

Отправить обращение можно:

Через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного;

В письменной форме по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, АНО «СОДФУ».

Решение финансового уполномоченного по обращению заемщика будет вынесено не позднее 15 рабочих дней (кроме случаев назначения независимой экспертизы – тогда срок рассмотрения увеличится). Финансовая или страховая организация будут обязаны исполнить данное решение в течение месяца после его вступления в силу.

Если финансовый уполномоченный даст отрицательный ответ, то спустя 30 дней после вступления решения в силу заемщик вправе обратиться с аналогичными требованиями к мировому судье (при сумме требований не свыше 100 тысяч рублей) или в районный суд.

Напоминаем, что на отношения по приобретению финансовых услуг распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей». То есть одновременно с требованием о взыскании страховой премии истец может потребовать уплаты штрафа в размере 50% от суммы, присужденной истцу (п. 6 ст. 13) и компенсации морального вреда (ст. 15).

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

Когда возврат возможен?

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд. В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Почему страховку сложно вернуть?

Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут. Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например – 140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ 200000 50000 25%
Открытие 200000 30000 15%
ВТБ 200000 24500 12,25%
Почта Банк 200000 24000 12%
Ситибанк 200000 19200 9,60%
Альфа-Банк 200000 18000 9%
Сбербанк 200000 13200 6,60%
Бинбанк 200000 16450 8,23%
Юникредит 200000 15700 7.85%
Райффайзенбанк 200000 15120 7,56%
Россельхозбанк 200000 10560 5.28
СМП-Банк 200000 10509 5.2545%
Газпромбанк 200000 31220 15,61,%
Промсвязьбанк 200000 40000 20%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

От чего зависят шансы на возврат страховки?

Соблюдение общих норм законодательства

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Формулировка условий страхования.

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Читайте также:
ВТБ Страхование ипотеки 2021: стоимость, оплата, отзывы

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес. И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда. Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны. В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)

Досудебное урегулирование перед судом.

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

  1. Что такое страховка по кредиту?
  2. Условия досрочного прекращения договора страхования
  3. Как вернуть часть страховой премии?
  4. Куда обращаться?
  5. Необходимые документы
  6. Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?
  7. Помощь некоммерческих организаций защиты прав
  8. Судебная практика по возврату средств
  9. Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

  1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
  2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Читайте также:
Страховка кредита в Сбербанке: обязательно ли оформлять в 2021 г.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: инструкции и рекомендации

  • 28 Октября, 2018
  • Страхование
  • Гений Преступного

Страхование в потребительском кредитовании является одной из добровольных услуг. Страховка защищает финансовые интересы заемщика и служит гарантом выплаты кредита при возникновении страхового случая. Клиенты оформляют полисы, желая защитить себя и своих близких. Банк также заинтересован в приобретении клиентами страховок к кредитам: это один из вариантов быстрой прибыли. Срок действия кредита равен сроку действия полиса. Но если заемщик заплатил по обязательствам раньше срока, он имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении кредита.

Особенности действия полиса страхования в потребительском кредитовании

Перед возвратом страховки клиент должен ознакомиться с принципами действия страховой защиты. В потребительском кредитовании полис защищает от:

  • Смерти заемщика. За исключением суицида.
  • Полной или частичной недееспособности. Подразумевается причинение значимого ущерба здоровью, при котором клиент не сможет выполнять финансовые обязательства перед банком.
  • Недобровольной потери работы. Если работника сократили в связи с ликвидацией организации, страховая погасит его обязательства перед банком на время поиска нового места работы.

Полис может быть оформлен на 1 год или на весь срок кредита в зависимости от пожеланий клиента. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен, только если клиент обратился с заявлением к поставщику услуги.

Зачем возвращать страховку?

Заемщик, который решил застраховать свои обязательства по кредиту, должен сразу оплатить услуги страховой компании. Сумма страховки зависит от поставщика, но обычно она составляет от 1 % до 5 % от размера займа.

При кредите до 100 тыс. рублей это небольшие финансовые затраты. Но с каждым годом в России увеличивается кредитный портфель заемщиков, и более 1/3 россиян предпочитают оформлять займы на сумму от 300 тыс. рублей и более. При таком кредите размер страховой защиты на весь период кредитования будет составлять не менее 30 тыс. рублей.

Тем, кто погасил ссуду досрочно, не хочется терять свои деньги, потраченные на финансовую защиту. Поэтому клиенты, которые внесли все средства на ссудный счет, принимают решение оформить возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита.

Возврат страховки: за и против

Не все клиенты спешат вернуть страховку, аргументируя свое решение тем, что оформление страховой защиты предусматривает гарантии от поставщика на весь период действия полиса. Даже после закрытия кредита они могут получить возмещение при возникновении страхового случая. Чаще всего не возвращают страховку пользователи, у которых кредит на сумму менее 100 тыс. рублей.

Владельцы крупных займов с размером страховой премии 50 тыс. рублей и более регулярно оформляют возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Они не желают переплачивать страховой компании, требуя вернуть средства сразу после получения справки об отсутствии долга.

Читайте также:
Сколько стоит страховка при ипотеке в 2021 году: калькулятор

Таких клиентов не пугает прекращение действия полиса после подачи запроса на возврат средств: при желании они могут оформить индивидуальную защиту для себя и близких вне потребительского кредитования.

Кто и где может оформить возврат?

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита осуществляет только заемщик. Его родственники не имеют права получить средства. Если клиент оформил доверенность у нотариуса, его представитель может подписать заявление от его имени.

Оформление услуги происходит либо в офисе банка, в котором клиент приобретал страховую защиту, либо в страховой компании. В некоторых банках клиенты могут оставить заявку на получение возврата страховки по кредиту при досрочном погашении в Службе поддержки.

Сроки предоставления документов

По законодательству, отказаться от страховой защиты клиент может в течение 14 дней с момента ее оформления. Но при закрытии кредита раньше срока данное условие неактуально.

Например, в “Альфастраховании” возврат страховки при досрочном погашении кредита с 01.01.2018 г. возможен только в течение 14 дней с момента покупки полиса. Документы на возврат доступны для печати на сайте компании. Вернуть страховку по кредиту в ПАО “Сбербанк” заемщики могут также только в течение 14 дней.

Сроки возврата страховки при досрочном погашении кредита необходимо уточнить в Контактном центре страховой компании. Телефон обычно указывается в документах к полису. Если у клиента нет копий, рекомендуется обратиться в банк, где оформлялась страховка, чтобы уточнить эту информацию у кредитного специалиста.

Возврат возможен как при закрытии кредита онлайн, так и при досрочном погашении в офисе банка или переводом в сторонней финансовой организации.

В каких случаях банк может отказать клиенту вернуть страховку?

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно только при соблюдении всех требований банка и страховой компании. Банк (или страховая-партнер) может отказать в возврате средств, если:

  • Клиент отказался предоставить документы по кредиту и страховой защите.
  • Нарушены сроки предоставления справок.
  • Кредитный договор не предусматривает возврат страховки при досрочном погашении.
  • Счет для перечисления средств не принадлежит владельцу кредитного договора.

Основной причиной отказа в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении является отсутствие данного пункта в условиях потребительского кредитования. Например, с 2017 года вернуть страховку при закрытии кредита досрочно в Сбербанке нельзя, так как это не прописано в договоре займа. Но многие клиенты по привычке обращаются к менеджерам Сбербанка после досрочного внесения средств, не ознакомившись с новыми правилами банка.

При этом они могут написать заявление на возврат страховки, но банк ответит им официальным отказом с указанием причины “Несоответствие требованиям кредитного договора”.

Как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно?

Заемщики, которые имеют право вернуть часть средств при закрытии кредитного договора, могут обратиться в банк или страховую компанию за возвратом уплаченной суммы.

При оформлении возврата должны быть соблюдены следующие условия:

  • На момент подачи запроса у клиента полностью отсутствует задолженность по ссудному счету.
  • Средства в счет займа были внесены до окончания кредитного договора (досрочно).
  • Страховой полис был действительным (продлен или оформлен на весь период).
  • За возвратом страховки обращается заемщик (или его официальный представитель).

Когда следует обращаться за возвратом страховки?

После закрытия кредита не все заемщики стремятся обращаться в банк за возвратом средств. Некоторые клиенты консультируются у менеджеров по вопросу “Если погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку?” только спустя несколько месяцев с момента закрытия кредитного договора.

Если заемщик хочет вернуть часть средств, уплаченных за страховку ранее, он должен обращаться с запросом сразу после оформления досрочного погашения. Возврат осуществляется за период, на протяжении которого страховой полис был оплачен клиентом, за минусом срока действия кредита.

Если кредит выплачен, действие полиса продолжается. Датой отказа от страховки считается только день подачи заявления на возврат. Если клиент обращается за выплатой спустя несколько месяцев с даты закрытия кредита, он может вернуть средства только за оставшийся период действия полиса (если он еще активен).

Документы для оформления возврата

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует предоставить менеджеру:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • полис и чеки об оплате;
  • справку об отсутствии задолженности по кредиту;
  • счет для перечисления средств;
  • заявление на возврат.

Паспорт, кредитный договор и полис должны быть у клиента после оформления потребительского кредита. Справку об отсутствии долга можно получить в офисе банка, как и реквизиты счета. Заявление на возврат оформляется по месту оформления страховки. Иногда на сайте компании (например, в “Альфастраховании”) есть возможность распечатать заявление и заполнить его по образцу.

Как написать заявление на возврат средств: образец

Возврат страховки после досрочного погашения кредита возможен при правильно составленном заявлении и вовремя представленных документах. Обычно сотрудники компании предлагают клиентам бланк для заполнения, помогая правильно составить документ.

Но по желанию клиент может составить документ самостоятельно, и специалисты не имеют права отказать заемщику в принятии его заявления.

Правильно составленный документ на возврат страховки по кредиту должен включать в себя:

  • наименование организации, в которую посылается запрос, и Ф. И. О. уполномоченного лица (например, директора страховой компании);
  • данные плательщика (кто оформляет возврат);
  • контактная информация (телефон, адрес, электронная почта);
  • цель обращения – “Прошу расторгнуть договор страхования” и т.д.;
  • счет для перечисления уплаченных средств;
  • список приложений (копия договора страхования, чек об оплате полиса).

Кто и когда принимает решение о выплате?

Так как запрос отправляется в страховую компанию, решение о назначении выплаты принимает уполномоченное лицо. Расчет производят исходя из остатка дней до окончания полиса. Заемщик не может повлиять на решение страховой компании.

Срок рассмотрения заявления обычно составляет 5-10 дней. Чтобы ускорить процесс обработки заявления, рекомендуется приложить все документы по страховке. Отсутствие документов не является причиной для отказа в выплате средств, но может повлиять на время рассмотрения заявки.

Читайте также:
Как взять кредит без страховки в ВТБ в 2021 году и как отказаться

Что делать в случае отказа?

Если заемщику пришло уведомление о том, что банк отказывает ему в возврате страховки, рекомендуется не затягивать с повторным запросом. Каждый банк, в зависимости от условий договора, ставит свои сроки на возврат средств в случае досрочного погашения. Если клиент при отрицательном решении не будет пытаться изменить ситуацию, средства останутся на счетах страховой компании.

Когда клиент погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку ему до обращения в финансовую организацию, в 90 % случаев ни один специалист не скажет. Решением занимается специальная комиссия из страховой компании, целью которой является минимизировать финансовые траты организации. Поэтому специалисты максимально заинтересованы в том, чтобы средства, уплаченные за полис при оформлении кредита, остались в страховой фирме.

Клиенты с отрицательным решением на возврат страховки могут добиться:

  • повторного рассмотрения заявления;
  • продления сроков принятия документов;
  • подачи жалобы на некорректные действия страховой компании.

Повторное рассмотрение заявления возможно в случае отказа по причине неверно составленных документов или ошибки, например, при заполнении заявления. Оформить заявку на новый запрос рекомендуется в том же офисе, в котором ранее было составлено заявление на возврат средств по страховке.

Продление сроков рассмотрения заявки возможно только в случае просрочки даты не по вине клиента. Например, заемщик не предоставил вовремя заявление из-за технического сбоя в компании, поэтому данные на возврат страховки пришли с опозданием.

Если плательщик по условиям кредитного договора имеет право на возврат части средств за оплату страхового полиса, но сотрудники компании отказываются принять документы или выносят необоснованный отрицательный ответ, он имеет право обратиться с жалобой, например, в прокуратуру или Роспотребнадзор. Чтобы корректно составить заявление, рекомендуется взять с собой все документы по кредиту и страховке, которые понадобятся для доказательств в ходе разбирательства по делу.

Сколько ждать возврата страховки по кредиту?

Если плательщик имеет право на возврат средств при досрочно погашенном кредите, страховая компания перечислит деньги на один из счетов клиента. Срок поступления наличных зависит от быстроты принятия решения и выбранного счета. Рекомендуется предоставлять реквизиты от банковской карточки или сберегательного счета в форме справки из банка.

В среднем страховая перечисляет средства на счета плательщиков в течение 10-30 дней после положительного решения. Срок поступления может быть увеличен по инициативе страховой компании, если это указано в условиях полиса.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При подаче заявки на потребительский или целевой кредит сотрудник кредитного отдела обязательно предложит оформить страховой договор, напоминая, что отказ может снизить шансы на одобрение или стать причиной увеличения процентной ставки.

Возможен ли возврат страховки по кредиту, можно ли получить деньги, какие потребуются документы – читайте далее.

  • 1 Когда можно забрать деньги за полис, оформленный для получения кредита
  • 2 Можно ли вернуть стоимость страховки по потребительскому кредиту
  • 3 Если банк настоял на страховании жизни по автокредиту
  • 4 Можно ли вернуть стоимость страховки по ипотеке
  • 5 Как оформляется страховка при рефинансировании ипотечного кредита
  • 6 Можно ли вернуть взносы по ИСЖ
  • 7 Какие нужны документы для отказа от страховки и возврата денег

Когда можно забрать деньги за полис, оформленный для получения кредита

Впервые такая возможность у заемщиков появилась в 2016 году, когда Центробанк и Роспотребнадзор получили огромное количество жалоб на принуждение к оформлению страховки.

Оформить отказ, и забрать деньги разрешили в течение периода охлаждения – пять рабочих дней после подписания документов.

В 2018 году вступило в силу Указание ЦБ РФ №4500-У, согласно которому для договоров добровольного страхования срок был увеличен до 14 календарных дней.

Новое правило действует для всех самых популярных видов полисов, которые предлагают оформить банковские организации:

  • жизни и здоровья;
  • от несчастных случаев и потери трудоспособности;
  • имущества;
  • ответственности за причинение вреда;
  • транспорта (кроме КАСКО, ОСАГО);
  • добровольное медицинское страхование.

Согласно закону о возврате страховки, вернуть ее стоимость можно в трех случаях:

  • при обращении в период охлаждения (14 дней);
  • при расторжении до окончания срока действия, если страховой случай не произошел или шансы на его появление стали равны нулю;
  • если в документах отсутствует информация о сроках и порядках отказа.

Можно ли вернуть стоимость страховки по потребительскому кредиту

При оформлении потребительского кредита или кредитной карты банковские учреждения предлагает оформить страховку жизни, от потери работы для снижения ставки или как дополнительную услугу. Возможность возврата при досрочном погашении кредита зависит от нескольких условий:

  • дата подачи заявления;
  • кто является страхователем;
  • вид страхования.

Рассчитывать на частичную выплату стоимости полиса можно только в одном случае – если между условиями кредитного и страхового договора есть прямая связь:

  • совпадают суммы, даты подписания, сроки действия;
  • страховой взнос выплачивается частями и включен в ежемесячный платеж;
  • в условиях соглашения с банком предусмотрен пункт о снижении или увеличении процентной ставки при наличии или отсутствии полиса.

Чтобы оформить возврат денег за страховку по потребительскому кредиту, придется обратиться в компанию страховщика. Исключение – если банк оформил соглашение о присоединении к коллективному договору.

Если банк настоял на страховании жизни по автокредиту

Когда не хватает собственных денег и автомобиль покупается в кредит, банковские организации дополнительно требуют застраховать машину, жизнь заемщика, оформить ОСАГО и КАСКО.

Для исключения отказов от страховок банки включают в условия пункт о повышении процентной ставки или расторжении контракта в судебном порядке с получением залогового имущества.

Сохранить автомобиль в собственности и получить частично стоимость полиса имущественного, личного страхования можно только после выплаты кредита.

В этом случае подавать заявление на частичную компенсацию страховки лучше и в банковское учреждение, и в страховую компанию.

Читайте также:
РЕСО страхование ипотеки 2021: калькулятор, отзывы и как оформить

Можно ли вернуть стоимость страховки по ипотеке

Сложнее всего вернуть потраченные деньги на страховку при оформлении ипотечного договора. Покупая квартиру в ипотеку, кредитная организация потребует оформить не только соглашение о передаче недвижимости в залог, но и договор страхования имущества от порчи, появление прав собственности у третьих лиц, жизни и здоровья заемщика.

При этом для ипотеки действуют увеличенные сроки возврата страховки, которые страховые компании обязаны прописывать в условиях:

  • 1-3 месяца с момента заключения ипотеки – частичная выплата. Одни страховщики выплачивают до 50%, другие пересчитают стоимость с учетом неиспользованного периода.
  • В течение трех месяцев после досрочного погашения – частичная компенсация в зависимости от оставшегося срока.

Чаще всего страховые компании отказываются выплачивать деньги, поэтому многим заемщикам приходится решать вопрос в судебном порядке.

Как оформляется страховка при рефинансировании ипотечного кредита

При переносе ипотеки из одного в другой банк, заемщик может:

  • заключить соглашение с новой страховой компанией, которая прошла аккредитацию банковской организацией. При этом договор с предыдущим страховщиком расторгается с частичной выплатой средств.
  • продлить договор с компанией, если она аккредитована новым банком. Уплаченные страховые взносы в этом случае засчитываются полностью.

В подобных ситуациях необходимо сообщить о рефинансировании кредита первому банку и страховщику, перезаключить соглашение с новым кредитором и страховой компанией.

Можно ли вернуть взносы по ИСЖ

При выдаче займа сотрудники банковской организации могут предложить оформить не только классическую страховку, но и договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), обещая выплаты не только при появлении проблем со здоровьем или смерти, но процентов.

Отказаться досрочно от такого соглашения можно, при этом страхователь получит ровно ту сумму, которую внес на счет. Проценты в этом случае не выплачиваются, но можно подать декларацию 3-НДФЛ и оформить возврат налога в размере 13% от суммы взноса. Важное условие – договор должен быть заключен на 5 лет и более.

Налоговые вычеты не предоставляются при оформлении краткосрочных полисов. Максимальный лимит – 120 тысяч рублей в год. Для получения выплаты придется заказать в бухгалтерии справку 2-НДФЛ, заполнить декларацию, приложить копию соглашения со страховщиком и квитанции об оплате взносов.

Документы подаются по окончании финансового года в налоговую службу или работодателю.

Какие нужны документы для отказа от страховки и возврата денег

Независимо от вида кредитного договора, в обязательном случае потребуются следующие документы:

  • копия паспорта страхователя-заемщика;
  • копия полиса, кредитного и страхового договора;
  • справка из банка о погашении кредита;
  • квитанции об оплате страховки;
  • банковские реквизиты для возврата.

После подготовки и сбора всех документов необходимо написать заявление о расторжении договора и передать оригинал лично или, отправив, курьерской службой Почтой России.

Некоторые страховые компании выполняют требования страхователя в течение 10-14 дней. Но в большинстве случаев заемщикам-страхователям приходится обращаться в суд.

Страхование ипотеки

Для заемщиков
старше 50 лет

Стоимость страхования при ипотеке

Cтоимость полиса ипотечного страхования зависит от:

Возраста и здоровья

Состояния недвижимости

Количества сделок

Размер страхового взноса по полису ипотечного страхования зависит от страховой суммы и страхового тарифа, рассчитываемого на основании сведений, содержащихся в заявлении и документах.

Ориентировочная тарифная ставка по договору комплексного ипотечного страхования (по трем видам риска) в возрасте от 25 до 45 лет составит 0,4% – 1,4% от страховой суммы.

Мы гарантируем лучшую цену на полис ипотечного страхования!

Мы подбираем самый надежный и выгодный вариант страхования, а не продаем услуги конкретной страховой компании, ведь главная наша цель, чтобы вы были довольны и оставались нашим клиентом на долгие годы!

5 причин обратиться к нам:

Оформление полиса ипотечного страхования у нас:
  • Подберем оптимальные предложения от ТОП-10 страховых компаний в течение 1 рабочего дня;
  • Поможем разобраться в условиях кредитного договора и требованиях банка-кредитора;
  • Оформим пакет документов для страховой компании;
  • Бесплатно доставим договор страхования в пределах МКАД или КАД;
  • Окажем содействие в урегулировании вопросов со страховой компанией при наступлении страхового случая;
Самостоятельное оформление полиса ипотечного страхования:
  • Потеря времени и сил на поиск подходящей страховой компании;
  • Неправильное оформление документов для страховой компании;
  • Переплата страхового взноса по договору страхования;
  • Необходимость приезжать в офис страховой компании для заключения договора;
  • Самостоятельное решение вопросов со страховой компанией при наступлении страхового случая;

Наши услуги бесплатны!

Для клиентов Сбербанка, Газпромбанка, Райффайзенбанка и банка ДельтаКредит наши услуги – бесплатны!
Стоимость услуг по заключению договора страхования для клиентов других банков уточняйте у нашего менеджера.

Мы официальные партнеры страховых компаний

Оформляя полис у нас вы получаете оригинальный полис по минимальному тарифу

Страхование ипотеки

Если Вы решили воспользоваться ипотечным кредитом для приобретения недвижимости, то одним из обязательных условий получения кредита в банке является заключение договора страхования.

Мы готовы помочь Вам подобрать оптимальные страховые программы комплексного ипотечного страхования от ведущих страховых компаний, учитывающие стандартные требования большинства банков-кредиторов.

Внимание! Если вы уже застрахованы по ипотеке, но ищете надежную страховую компанию с более низкими тарифами на очередной год страхования – сравните тарифы действующего полиса с тарифами других страховых компаний, наш сервис вам в помощь!

Заёмщикам СБЕРБАНКА

  • Оформление страхового полиса по 2-м документам в течение часа
  • Согласование нестандартных условий под минимальную тарифную ставку
  • Передать информацию о купленом страховом полисе Вы можете онлайн

страхование ипотечного кредита включает

Страхование имущества

Страхование жизни/здоровья

Страхование титула

Где дешевле застраховать ипотеку

Более 8 лет мы консультируем клиентов о ценах и порядке оформления договоров ипотечного страхования, представляем их интересы в выбранной страховой компании. Мы экономим не только ваши деньги, но и время!

Мы сотрудничаем с основными банками – ипотечными кредиторами

Знаем специфику их работы, требования и правила оформления документации. Благодаря этому опыту, мы заранее можем предостеречь наших клиентов и предложить им выгодные и правильные решения.

Читайте также:
Рефинансирование кредита без страховки в 2021 г: банки и условия

Мы работаем с 30 самыми надежными страховыми компаниями России

Выбирая партнеров, мы очень внимательно относимся к их репутации. Сотрудничаем только с аккредитованными страховыми компаниями, которые имеют высокие рейтинги надежности и финансовой стабильности.

По каждому банку мы предлагаем Вам полисы ипотечного страхования принимаемые Вашим банком.

Хотите снизить ставку по ипотеке?

Наша компания, оказывает бесплатную помощь, в простом способе уменьшения ежемесячного платежа по ипотчному кредиту – рефинансированию ипотеки. Кроме уменьшения процентной ставки по ипотеке, вы можете объединить ипотечный кредит с любым кредитом (долг по кредитной карте, автокредит, потребительский кредит), взятом в ином банке, в один кредит со сниженной ставкой, уменьшив ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Как застраховать ипотеку?

Подбираем предложения от ТОП-10 страховых компаний в течение 1 рабочего дня и сопровождаем заключение договора страхования

Вы получаете договор страхования удобным для вас способом: в офисе, курьерской доставкой или в банке перед получением кредита

Оплатите страховку по ипотеке

Банковской картой

Онлайн оплата банковскими картами без комиссии

Наличными

С доставкой в рабочее время с понедельника по пятницу

Денежным переводом

Оплата счета выставленного страховой компанией

Картой Халва/совесть

Оплата картой рассрочки
халва или совесть

По Вашему желанию договор может быть доставлен в любое удобное место в пределах МКАД. Доставка осуществляется бесплатно в рабочее время с понедельника по пятницу. Также Вы можете подъехать к нам в офис и забрать полис в нашей компании.

Ответы на частые вопросы

Перечень страховых компаний, которые соответствуют требованиям банка-кредитора, можно узнать на сайте банка или уточнить по телефону в самом отделении банка.

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании и рисков, принимаемых на страхование. Наш специалист высылает весь список необходимых документов вместе с расчетом стоимости полиса страхования.

Необходимость проведения медицинского обследования устанавливается по каждому клиенту индивидуально, и зависит от размера страховой суммы и возраста заемщика, а также от информации о состоянии здоровья, указанной в заявлении-анкете. Лица, достигшие 65 лет и выше, на момент заключения договора страхования, не могут заключить договор страхования, вне зависимости от вышеперечисленных факторов.

Договор ипотечного страхования заключается на один год либо на весь срок действия кредитного договора с ежегодной пролонгацией. Срок действия полиса определяется требованиями кредитора. Срок действия договора страхования ипотеки для клиентов ПАО «Сбербанк» составляет 12 месяцев.

При заключении договора страхования сроком на 1 год страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку (по согласованию с банком). Если договор заключается на срок более одного года, то страховой взнос уплачивается ежегодно в течение срока действия договора страхования.

Банк в размере непогашенной части задолженности по кредитному договору. Собственники застрахованного имущества или их наследники – в оставшейся части страховой выплаты. Поэтому мы рекомендуем дополнительно застраховать ваше имущество на случай утраты или повреждения, в т.ч. внутреннюю отделку квартиры или дома, движимое имущество. Также можно обезопасить себя на случай причинения вреда соседям и заключить договор страхования гражданской ответственности.

Наши контакты

Москва
Санкт-Петербург
    Услуги
  • КАСКО
  • ОСАГО
  • Зеленая карта
  • Ипотечное страхование
Закажите звонок

и наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время

Нажимая «Перезвоните мне», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

Оставьте заявку

наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время

Нажимая «Оставить заявку», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

Задайте вопрос

и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Нажимая «Задать вопрос», вы даёте согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с Федеральным законом №152-ФЗ «О персональных данных» и принимаете условия

ПОЛИТИКА КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ

Администрация сайта rinsurance.ru (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие “личная информация” включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: