Cтрахование СРО: договор и стоимость в 2021 году

Особенности страхования гражданской ответственности СРО

Рассмотрим, как в саморегулируемой организации проявляется динамика финансов, особенно в сфере страхования, и как этот процесс следует отражать в бухгалтерском и налоговом учете.

СРО: допуск вместо лицензии

Что такое саморегулируемая организация? Это структура, целью которой не является непосредственное получение прибыли, выполняющая две главные функции:

  • объединение определенных специалистов или коммерсантов;
  • регулирование выполнения требований закона в рамках профессиональной деятельности.

К СВЕДЕНИЮ! Правила и особенности функционирования СРО определяет Федеральный закон № 315-Ф3 «О саморегулируемых организациях» от 01 декабря 2007 г.

Вместо государственного лицензировании определенной деятельности вводится система самостоятельного регулирования специальной организацией, а именно СРО, которая выдает допуск на нужные виды работ. Допуск получают только члены СРО, которыми можно стать на добровольной основе, либо это объявляется обязательным.

Расходы, которые несут члены СРО, следующие:

  • взносы – вступительные, членские, компенсационный;
  • страхование гражданской ответственности.

Цели страховки СРО

Страхование гражданской ответственности – это механизм, помогающий обезопасить членов СРО и минимизировать денежные риски, которые могут наступить, если член СРО допустит причинение вреда. Так, в строительстве, где эта мера применяется практически всегда, вред может наступить из-за недостатков работ, влияющих на потенциальную безопасность капитального строительства, изысканий, архитектурных работ, проектирования.

Законодательство разрешает организации самой определять как необходимость страхования для вступления в ее члены, так и устанавливать его порядок и условия. Как правило, страхование гражданской ответственности СРО признается целесообразным и применяется чаще всего в обязательном порядке.

Механизм страховки СРО

Для осуществления страхования заключается соответствующий договор между членами СРО и выбранной ими страховой компанией. СРО может принять необходимость аккредитации страховой компании, то есть согласования требований СРО и правил, принятых у страховиков. Договор страхования может быть:

  • индивидуальным – заключаться с каждым членом по отдельности (в основном это имеет место при добровольном страховании);
  • коллективным – страхуются сразу все члены СРО (проще при обязательном страховании).

Договор может быть заключен на определенный срок (чаще выбирается год) или же «привязан» к конкретному объекту работ.

Если наступает страховой случай, страховая компания гарантирует возмещение, исходя из суммы, прописанной в договоре. Если средств окажется недостаточно, их дополнит специально созданный компенсационный фонд, в который члены СРО делают регулярные отчисления.

Внутренние правила страхования

Особенности страхования СРО уполномочено определять самостоятельно, главное, чтобы они не противоречили ряду государственных нормативных документов, регламентирующих деятельность саморегулируемых организаций, а именно:

  • Гражданского кодекса Российской Федерации;
  • Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • ФЗ №315 «О саморегулируемых организациях»;
  • Градостроительного кодекса РФ (если речь идет о СРО в строительстве).

Требования по страхованию, которые нужно установить СРО, должны вносить ясность в следующие моменты:

  • в чем будет заключаться страховая услуга;
  • индивидуальным или коллективным будет договор;
  • временным или объектным;
  • как его будут заключать и расторгать;
  • можно ли вносить изменения, если да, то каким образом;
  • как будут урегулироваться вопросы, если наступит страховой случай (досудебное урегулирование, путем соглашения, обязательное информирование членами СРО о наступлении страхового случая);
  • как контролировать выписанные требования (мониторинг, плановые проверки, дисциплинарные меры).

ВАЖНО! Эти условия не могут содержать каких-то особенных индивидуальных требований к страховым компаниям, могущих уменьшить конкуренцию между ними.

Размер страхового тарифа

С одной стороны, выгоднее установить более крупную страховую сумму, поскольку в страховом случае она будет компенсирована страховой компанией в большем объеме, а чаще всего полностью, и к компенсационному фонду прибегать не придется. С другой стороны, высокая страховая сумма означает большие страховые взносы, что не будет «по вкусу» членам СРО, которые должны и регулярно оплачивать.

Методические рекомендации советуют установить «золотую середину» – 5% от годовой выручки строительной компании или договора подряда, не менее 5 млн руб. Верхней границей страховой суммы объявлена сумма в 100 млн руб.

Бухгалтерский учет страховых платежей СРО

Проводки по платежам СРО – трем видам взносов и страхованию (страховые взносы) – делаются за учетный период, их следует включать в текущие расходы. Несмотря на годовой учетный период, бухгалтерии СРО разрешено распределять эти средства по кварталам или по месяцам либо списывать единовременно (как будет зафиксировано в учетной политике СРО). Единовременный способ списания целесообразнее, за исключением прохождения по счетам больших сумм, сильно влияющих на отчетность определенных периодов.

Читайте также:
Страхование лифтов как опасных объектов в 2021 году

Чтобы учесть расходы на страхование, нужно воспользоваться рекомендованным ПБУ специальным субсчетом счета 76: 76.1 «Расчеты по имущественному и личному страхованию», отдельно по каждому заключенному договору страхования гражданской ответственности. Проводки будут следующими:

  • дебет 76.1, кредит 51 «Расчетные счета» (71 «Расчеты с подотчетными лицами») – выплата страховой премии;
  • дебет 51 (71), кредит 76.1 – возврат части страховой премии, если действие договора прекращено досрочно.

Начинать учет нужно с того дня, как договор страхования вступил в силу.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если страховую премию выплачивают не сразу, а по частям, сумму нужно списывать не в течение всего срока действия договора, а только на тот срок, в течение которого оплата фактически вносилась.

Налоговый учет страховых платежей СРО

Существуют некоторые отличия между бухгалтерским и налоговым учетом средств по договорам страхования гражданской ответственности СРО. Рассмотрим важные нюансы налогового учета.

  1. Данные платежи освобождены от учета НДС.
  2. В налоговом учете единовременное списание возможно, только если страховой договор актуален в период действия отчетного периода налога на прибыль. Если договор более длительный, средства придется распределять.
  3. Налоговый учет не всегда принимает во внимание полную сумму затрат, как бухгалтерский. Ограничения, предусмотренные НК РФ:
    • лимит тарифов по обязательному имущественному страхованию (п. 2 ст. 263 НК РФ);
    • для индивидуального добровольного страхования сроком не менее чем на год сумма на одного члена СРО не превышает 15 000 руб. в год (п. 16 ст. 255 НК РФ).
  4. Налоговый учет позволяет признавать расходы только с началом осуществления выплат.

Налоговые выплаты по данной статье проходят как «Прочие расходы».

Страхование гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций (СРО)

С 01.01.2009 г. вступили в силу два Федеральных закона: № 315-ФЗ от 01.12.2007 «О саморегулируемых организациях» (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2013 г.) и № 148-ФЗ от 22.07.2008 «О внесении изменений в Градостроительный кодекс РФ и отдельные законодательные акты РФ».

Механизм лицензирования строительной деятельности прекратил свое существование с 01.01.2010 г. и был заменен на саморегулирование.

С 01.01.2010 г., все кто задействован в строительной сфере для осуществления своей деятельности (проведение инженерных изысканий, подготовка проектной документации, строительство) обязаны вступить в саморегулируемую организацию (далее – СРО), и получить от СРО свидетельство о допуске к выполнению соответствующих работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Согласно ст. 13 Федерального закона от 01.12.2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» СРО вправе применять следующие способы обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемой организации:

1) создание системы страхования;

2) формирование компенсационного фонда.

В развитие Федерального закона от 01.12.2007 г. № 315-ФЗ Градостроительным кодексом РФ были установлены требования к порядку формирования компенсационного фонда СРО, его минимальному размеру, размещению средств такого фонда, страхованию ответственности членов СРО.

В зависимости от вида СРО, законодательством установлены требования к минимальному размеру компенсационного фонда (см. таблицу 1).

СРО в пределах средств компенсационного фонда несет субсидиарную ответственность по обязательствам своих членов, возникшим вследствие причинения вреда вследствие недостатков работ по инженерным изысканиям, по подготовке проектной документации, по строительству, реконструкции, капитальному ремонту объектов капитального строительства.

Страхование гражданской ответственности членов СРО позволяет обеспечить выплаты в случае причинения вреда другим лицам вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Кроме того, страхование ответственности членов СРО дает возможность свести к минимуму расходы членов СРО благодаря уменьшению размера взноса в компенсационный фонд (см. таблицу 1).

Вид саморегулируемой организации Минимальный размер взноса в компенсационный фонд СРО на одного члена СРО, тыс. руб. Минимальный размер взноса в компенсационный фонд СРО на одного члена СРО при наличии заключенного договора страхования гражданской ответственности, тыс. руб.
СРО, основанные на членстве лиц, выполняющих инженерные изыскания 500 150
СРО, основанные на членстве лиц, осуществляющих подготовку проектной документации 500 150
СРО, основанные на членстве лиц, осуществляющих строительство 1 000 300
Читайте также:
Страхование ответственности экспедитора 2021: стоимость

При наступлении страхового случая возмещение по договору страхования включает в себя:

1. Вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц;

2. Реальный ущерб, причиненный имуществу физических и юридических лиц, государственному и муниципальному имуществу, включая объекты культурного наследия (памятники истории и культуры) народов Российской Федерации.

3. Ущерб, причиненный окружающей природной среде, включая вред жизни или здоровью животных и растений.

С 01.07.2013 г. вступает в силу Федеральный закон от 28.11.2011 № 337-ФЗ «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В соответствии с ч. 1 ст. 60 Градостроительного кодекса РФ, в случае разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, сооружения собственник / концессионер / застройщик / технический заказчик (за исключением случаев разрушения, повреждения многоквартирного дома, части такого дома, нарушения требований к обеспечению безопасной эксплуатации такого дома), если не докажет, что указанные разрушение, повреждение, нарушение возникли вследствие умысла потерпевшего, действий третьих лиц или чрезвычайного и непредотвратимого при данных условиях обстоятельства (непреодолимой силы), возмещает вред в соответствии с гражданским законодательством и выплачивает компенсацию сверх возмещения вреда:

1) родственникам потерпевшего (родителям, детям, усыновителям, усыновленным), супругу в случае смерти потерпевшего – в сумме три миллиона рублей;

2) потерпевшему в случае причинения тяжкого вреда его здоровью – в сумме два миллиона рублей;

3) потерпевшему в случае причинения средней тяжести вреда его здоровью – в сумме один миллион рублей.

Согласно ч. 6 ст. 60 Градостроительного кодекса РФ член СРО, СРО и другие лица, указанные в пп. 1 – 5 ч. 5 ст. 60 Градостроительного кодекса РФ несут солидарную ответственность перед собственником / концессионером / застройщиком / техническом заказчиков, которые возместили в соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения, и выплатили компенсацию сверх возмещения вреда в соответствии с ч. 1 – 3 ст. 60 Градостроительного кодекса РФ.

Таким образом, с 01.07.2013 г. субсидиарная ответственность заменяется на солидарную ответственность и условия страхования должны предусматривать страхование гражданской ответственности членов СРО как по прямым требованиям о возмещении вреда, так и по обратным (регрессным) требованиям о возмещении убытков собственников / концессионеров / застройщиков / технических заказчиков в размере возмещенного ими вреда и выплаченных компенсаций сверх возмещенного вреда (см. таблицу 2).

Виновный член СРО

СРО (в пределах компенсационного фонда)

Страховщик виновника члена СРО + Виновный член СРО (при недостаточности страховой выплаты)

СРО (в пределах компенсационного фонда)

СРО (в пределах компенсационного фонда)

СРО (в пределах компенсационного фонда)

Преимущества страхования гражданской ответственности членов СРО за причинения вреда, причиненного вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, включая обязанность по возмещению убытков на основании предъявленного к нему обратного требования (регресса) в соответствии с частью 5 статьи 60 Градостроительного кодекса РФ:

  • сокращение суммы обязательного взноса в компенсационный фонд;
  • договор страхования ответственности позволяет сохранить финансовую устойчивость компании (члена СРО), так как в случае причинения вреда (убытков) другим лицам возмещение будет осуществляться, в первую очередь, за счет страховой выплаты страховщика;
  • за счет страховой выплаты возмещается вред на основании предъявленного к члену СРО требования о возмещении вреда либо возмещаются убытки на основании предъявленного к члену СРО обратного требования (регресса) в соответствии с частью 5 статьи 60 Градостроительного кодекса РФ.

Утвержденные в АО “СОГАЗ” Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, позволяют предоставлять страховую защиту в соответствии с действующими в настоящее время требованиями Градостроительного кодекса РФ.

Читайте также:
Страхование арбитражных управляющих: тарифы, риски, практика

В настоящее время в АО “СОГАЗ” разрабатываются условия страхования гражданской ответственности членов СРО, которые позволят осуществлять страховую защиту членов СРО в полном объеме и в соответствии с требованиями законодательства, вступающими в силу с 01.07.2013 г.

Апокалипсис страхования ответственности арбитражных управляющих

Статья 24.1 Закона о банкротстве предусматривает обязанность арбитражного управляющего заключить договор страхования ответственности со страховой организацией, аккредитованной при его саморегулируемой организации, а в соответствующих случаях – также договор дополнительного страхования, под угрозой исключения из СРО. Контроль за осуществлением обязательного страхования осуществляется саморегулируемой организацией.

Таким образом, надлежащее исполнение указанной обязанности предполагает наличие как минимум двух условий: наличие на рынке страховых организаций, предлагающих страхование ответственности арбитражных управляющих, и их аккредитация при соответствующей саморегулируемой организации.

В действительности, есть также третье условие, до поры до времени «пребывающее в тени»: адекватность тарифа страховой премии.

На сегодняшний день для всех арбитражных управляющих сложилась следующая ситуация: на рынке осталось порядка 5-7 страховых организаций, предлагающих страхование ответственности арбитражных управляющих. По результатам беглого ознакомления с информацией на сайтах СРО: Международная страховая группа, ТИТ, Арсенал, Гелиос, Ак Барс, Спасские ворота. Извините, если кого забыл.

Быстрота убывания страховщиков в этом сегменте страхования превосходит самые смелые предположения, причём чистка рядов идёт не столько по инициативе Банка России путём отзыва лицензий, сколько путём добровольного отказа страховщиков от данного вида страхования и/или установления ими заведомо запретительных тарифов (вероятно, в ожидании истечения сроков действия ранее заключённых договоров с последующим официальным отказом от данного вида страхования).

В тех или иных комбинациях указанные страховщики аккредитованы при большинстве СРО, у кого-то больше, у кого-то меньше. Весьма вероятно, если не сказать – очевидно, что тарификация вновь заключаемых договоров имеет некий согласованный характер, по крайней мере, случаев демпинга на рынке точно не наблюдается.

Что имеем (на моём личном примере). Исходные данные: безубыточное страхование с 2011 до 2019 года; в 2019 году – взыскано 647 тысяч рублей, оплачено страховой организацией; в 2020 году – взыскано 300 тысяч рублей, оплачено самостоятельно (у страховой организации к тому моменту отозвали лицензию). В мае 2021 года необходима новая страховка. Три страховщика – отказ, один – от 500 тысяч рублей, один – от 150 тысяч рублей (но это не точно, ждём ответ андеррайтеров).

Т. е. страховой тариф задаётся такой, чтобы его хватило как минимум на половину вероятного убытка. А лучше полностью. Смысл страхования именно как страхования при этом утрачивается чуть более, чем полностью, но не об этом речь.

Что имеем в ближайшей перспективе? Не исключён вариант, что в течение короткого периода времени оставшиеся 5-7 страховщиков либо откажутся от данного вида страхования, либо лишатся лицензий. Т. е. на рынке не останется вовсе страховщиков с данным видом страхования либо их будет 1-2. Это самое кардинальное развитие событий. Вопрос с аккредитацией не так важен, т. к. при наличии на рынке одного-двух страховщиков любая саморегулируемая организация будет вынуждена аккредитовать хотя бы одного из них под угрозой самороспуска. Соответственно, полёт фантазии в установлении страховых тарифов будет ограничен только платёжеспособным спросом. Другое дело, что для соблюдения минимальной численности членов СРО (100 душ) и сохранения ею своего статуса этот платёжеспособный спрос должен охватывать как минимум указанное число страхователей в данной конкретной СРО. В противном случае (и этот случай во всех смыслах слова противный) саморегулируемой организации придётся либо неформально субсидировать нищебродов в своих рядах (добавляя им на страховку, лишь бы удержаться в пределах минимальной численности членов), либо увеличивать число номиналов, либо объединяться с другой СРО. В любом из указанных случаев финансовый результат один: падение доходности от управления саморегулируемой организацией.

Читайте также:
Страхование СМР 2021: строительно-монтажные работы и риски

В самом крайнем варианте развития событий на рынке не остаётся ни одного страховщика. Все арбитражные управляющие одномоментно перестают соответствовать статье 24.1 Закона о банкротстве. Все подлежат исключению из своих саморегулируемых организаций. Единственная лазейка – на уровне СРО тормозить процесс проверки соответствия, т. е. делать вид, что всё нормально (и ждать теперь уже проверки самой саморегулируемой организации со стороны Росреестра с перспективой лишиться статуса СРО).

Вопрос: что в таком случае будет предпринято в целях сохранения института банкротства и профессии арбитражного управляющего? Успеет ли Дума принять поправки в Закон о несостоятельности в том же темпе, в котором присоединялся Крым? Будут ли суды отстранять управляющих, не соответствующих требованиям, и кого они будут назначать взамен?

Где гарантия, что к часу икс, когда на рынке останется одна-единственная страховая компания, в ней не окажутся застрахованы «эта нога кого надо нога», а всем остальным будет указано на выход из профессии? С соответствующим переделом всего рынка околобанкротных услуг, естественно. Нет таких гарантий. Более того – предполагаю, что это наиболее вероятный сценарий.

Критикуя – предлагай. Что можно было бы предложить взамен?

Первое. Хватит кормить Кавказ страховщиков. Идея обязательного страхования ответственности арбитражных управляющих, безусловно, была так же красива и маняща, как рекламные проспекты хедж-фонда Бернарда Мэдоффа. Однако настало время трезво посмотреть на вещи: страхование в том виде, как оно есть, давно превратилось в оброк, навязанный законом управляющим и мало защищающий интересы конкурсной массы. Выплаты страховых возмещений, как у меня, в размере нескольких сотен тысяч рублей могли бы быть обеспечены другими способами, да хотя бы личными средствами управляющего. О случаях выплаты возмещений ближе к верхнему порогу лимита страхования лично мне неизвестно. В любом случае действительно значимый деликт управляющего (на несколько десятков или сотен миллионов рублей и даже более – история такие случаи знает) страхованием не покрывается. Тогда резонный вопрос: а зачем оно нужно, если защищает только от незначительных по размеру убытков? По аналогии: требуется ли вам ОСАГО, которое защищает от поцарапанного бампера, но в случае серьёзной аварии не работает? Нет, не нужно. Потому что за бампер вы сами можете заплатить, а страховка вам нужна именно на случай серьёзной аварии. Поэтому – предложение отменить полностью обязательное страхование ответственности в том виде, как оно есть. Альтернативой могла бы стать поправка в Закон о банкротстве (пункт 1 статьи 24.1), состоящая всего из четырёх слов: после слов «со страховой организацией» дополнить словами «или обществом взаимного страхования». (Тема страхования ответственности управляющих через общества взаимного страхования – предмет отдельного обсуждения).

Второе. Последовательность ответственности за убытки, причинённые управляющими, изначально была лишена логики, а потому не работала. Накопленный кумулятивный эффект неразумного законодательного регулирования сегодня привёл к тому, что мы имеем. Страховщик не контролирует текущую деятельность управляющего, не наделён полномочиями каким-либо образом влиять на надлежащее исполнение им своих обязанностей, не может отстранить его от профессии в случае выявившейся явной неспособности или противоправности. Более того, мне лично неизвестны случаи, когда представитель страховщика участвовал бы в судебном заседании по вопросу, грозящему взысканием убытков с управляющего. Полное безразличие. Такие возможности есть у СРО. Но они законом поставлены во вторую очередь ответственности. Получается ситуация: страховщик получил премию, повлиять на управляющего в текущем моменте не может, терпеливо ждёт окончания срока страховки и, в случае убытков, выставляет заградительный тариф или отказывает в страховании. СРО в это время блюдёт один-единственный интерес: чтобы размер «косяка» управляющего не превысил страховой суммы, т. е. чтобы не «прилетело» к компенсационному фонду. А поскольку каждый управляющий – это ежегодные взносы, плюс взносы от аккредитованных организаций, плюс прочие финансовые интересы, плюс минимальная численность членов, постольку СРО терпит «убыточного» управляющего либо до момента «грандиозного шухера», либо пока у него хватает денег платить взносы. Очищения рядов от недобросовестных, неспособных и попросту криминальных управляющих не происходит. В результате страховщики и их андеррайтеры, подсчитав «среднюю температуру по больнице», выставляют управляющим заоблачные тарифы. Парадокс заключается в том, что управляющий, допустивший неосторожный деликт на пару сотен тысяч рублей (как правило, в связи с необоснованным привлечением обеспечивающих специалистов), финансово не в состоянии оплатить страховку по повышенному тарифу. А управляющие, которые умышленно опустошали конкурсную массу на десятки миллионов рублей, имеют возможность платить практически любую цену за страхование, лишь бы остаться в профессии и продолжать свой криминальный промысел. Поэтому – поменять местами компенсационный фонд и страхование. В первую очередь отвечать рублём должен тот, кто допустил виновника в профессию, поверхностно осуществлял контроль за его деятельностью и вовремя не остановил.

Читайте также:
Страхование предпринимательских рисков в 2021 году: особенности, объекты, условия

Третье. Коль скоро страхование является обязательным, то должно быть государственное регулирование тарифов или надлежащий контроль за ценообразованием у страховщиков. Система ОСАГО, со всеми её недостатками, относительно неплохо работает хотя бы в том, что коэффициентами бонус-малус стимулирует водителей к соблюдению ПДД и финансово наказывает нарушителей, однако у страховщиков отсутствует возможность отказаться от страхования вовсе либо выставить произвольный тариф. Страхование ответственности управляющих, напротив, являет собой «дикое поле», в котором страховщикам можно всё.

В связи с изложенным к профессиональному сообществу есть следующие дискуссионные вопросы.

Если на рынке не останется ни одного страховщика, то может ли отсутствие договора обязательного страхования ответственности рассматриваться как результат действия обстоятельств непреодолимой силы? Другими словами, смогут ли управляющие ссылаться на невозможность их отстранения или исключения из СРО в связи с тем, что по независящим от них причинам они не смогли продлить действие страховых полисов?

Есть ли возможность (это вопрос прежде всего к оператору Федресурса) собрать статистику по взысканным и возмещённым страховщиками убыткам управляющих, желательно за несколько лет? Со стороны СРО могла бы быть предоставлена информация о суммарных и средних уплаченных страховых взносах (без ФИО). Получилась бы наглядная картина действительной убыточности или доходности этой сферы страхования.

Страхование СМР в 2021 году: перспективы и угрозы для страхователя

Страхование строительно-монтажных рисков стало одной из самых частых тем обсуждений на всевозможных конференциях в 2020 году. В 2021-м, похоже, эта тенденция сохранится. Что и неудивительно: вокруг этого страхового продукта уже произошли и продолжают вершиться серьезные изменения. Чем они грозят (или что сулят) страхователю и как на них реагировать уже сегодня?

Эксперты уверены, что сам рынок будет развиваться, причем довольно стремительно. И несмотря на возвращение статьи расходов на страховку СМР в сметы строительных проектов, двигаться вперед он будет не только силами заказчиков или девелоперов (инвесторов, частных застройщиков).

За шесть лет работы без возможности перераспределить стоимость страхования строительства на заказчика строители уже начали постепенно привыкать его использовать. К тому же в комплексном страховом договоре есть пункты, которые они всегда оплачивали сами (поскольку заинтересованы в покрытии рисков):

  • страхование ответственности перед третьими лицами за неумышленный ущерб, нанесенный в ходе строительства;
  • страхование ответственности перед заказчиком за срыв сроков;
  • страховка для СРО.

Краткий обзор экономических показателей

По состоянию на конец 2020 года (вопреки ожиданиям) рынок страхования строительно-ремонтных и монтажных работ все же сумел выйти из кризиса, в который «провалился» в 2014 году после отмены вмененного характера страхового полиса. По ежегодным сборам он вышел на показатель в 22–24 млрд рублей, по разным оценкам. Напомним, в 2013-м, когда страховка СМР была обязательной для всех госзаказов, это было 40–43 млрд.

После того как в новой Методике расчета сметы строительства вновь появилась «страховая» статья, ожидается:

  • увеличение ежегодных сборов на 7–10 млрд уже в 2021 году;
  • рост числа новых договоров на 15–25% (пессимистичный и оптимистичный прогнозы);
  • повышение охвата строительных проектов страхованием минимум на 20%.

Расценки в страховании СМР

Впрочем, ожидаемый рост до 10 млрд рублей только от притока новых страхователей некоторые эксперты считают преувеличенным. Во-первых, потому как выйти на показатели 2013 года ниша, по их мнению, должна не раньше 2023-го. Во-вторых, за годы «вне сметы» существенно снизилась стоимость самой страховой услуги.

Читайте также:
Страхование профессиональной ответственности 2021: закон и договор

Если на начало 2013 года она доходила до 3% от стоимости строительства, то к 2020-му ее доля составляет десятые, а иногда и сотые от этой суммы. Тариф редко превышает показатель в 1% от расчетной цены возведения объекта.

На фоне данного показателя уже появились негативные ожидания нового повышения цен на востребованный (даже спасительный в условиях пандемии, как считают аналитики) страховой продукт. Но страховщики уже неоднократно заявляли, что прошлых ошибок (из-за которых рынок и «обвалился») они допускать не намерены.

Да, действующие ставки в этой нише некоторые считают необоснованно заниженными, что иногда влияет на скорость урегулирования «дорогих» страховых случаев. Однако роста цен никто не планирует.

Перспективы рынка

Отчасти на то, что тарифы в страховании СМР будут сохраняться, а не расти, указывает и недавнее решение пула перестраховщиков в сегменте о расширении емкости облигаторных программ. Перестраховщики, другими словами, готовятся принимать больше рисков, а значит, ждут «бума», который предсказывают эксперты (и который маловероятен при повышении цен).

При этом факторы, которые все же способны повысить расходы страхователя на оформление договора страховки СМР, все же имеются:

  • в 2018–2020 гг. увеличилась средняя сумма выплаты (в расчетных планах страховых компаний это не может не найти отражения);
  • стоимость стройматериалов продолжает увеличиваться (а значит, увеличивается и база, от которой считается страховой тариф);
  • страховка вернулась в сметы, что, очевидно поднимет на нее спрос (по законам экономики рост спроса просто обязан привести к подорожанию).

Какой вывод стоит сделать страхователю

В целом рынок обещает стабильное развитие с параллельным внедрением новых технологий обслуживания. Уже сегодня продукты страхования строительно-монтажных работ доступны полностью или частично онлайн.

И все же некоторые тревожные сигналы имеются: стоимость может вырасти по итогам января-марта. Тем, кто постоянно занимается строительной или ремонтной деятельностью, есть смысл рассмотреть перспективы долгосрочного страхования (в части покрытия рисков ответственности, например).

Cтрахование СРО: договор и стоимость в 2021 году

О необходимости обязательного страхования ответственности членов СРО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договорам подряда на подготовку проектной документации, заключенным с использованием конкурентных способов заключения договоров

Уважаемые члены Ассоциации!

Ассоциация проектировщиков «Национальное Проектное Объединение» (далее – Ассоциация) разъясняет вам следующее:

Согласно ст. 55.5 Градостроительного кодекса РФ саморегулируемой организацией могут быть разработаны и утверждены внутренние документы о страховании риска ответственности за нарушение членами саморегулируемой организации условий договора подряда на подготовку проектной документации.

Решение о необходимости страхования договоров подряда, заключенных с использованием конкурентных способов заключения договоров, было принято Общим собранием членов Ассоциации («Требования к страхованию риска ответственности за нарушение членами Ассоциации Проектировщиков «Национальное Проектное Объединение» осуществляющих архитектурно-строительное проектирование, условий договоров подряда на подготовку проектной документации с использованием конкурентных способов заключения договоров», утверждены Общим собранием членов Ассоциации протокол № 7/ВОСЧ от 08.10.2018 года).

Все члены Ассоциации обязаны соблюдать принятые в Ассоциации документы.

Таким образом, страхование договоров подряда на подготовку проектной документации, с использованием конкурентных способов заключения договоров, является обязательным условием для членов Ассоциации.

Обеспечение надлежащего исполнения вами обязательств перед Заказчиками в виде банковской гарантии или внесения денежных средств имеет иную правовую природу, чем страхование, направлено на снижение рисков убытков Заказчика и ограничено размером банковской гарантии или размером внесенных денежных средств.

Страхование договоров подряда направлено на повышение размера обеспечения имущественной ответственности членов Ассоциации и обеспечивает риск неисполнения или ненадлежащего исполнения контракта в том или ином объеме.

Предмет договора страхования определен «Требованиями к страхованию риска ответственности за нарушение членами Ассоциации Проектировщиков «Национальное Проектное Объединение» осуществляющих архитектурно-строительное проектирование, условий договоров подряда на подготовку проектной документации с использованием конкурентных способов заключения договоров» и включает в себя страхование риска ответственности за нарушение членами Ассоциации условий договора подряда на подготовку проектной документации и страхование финансовых рисков членов саморегулируемой организации, возникающих вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора подряда.

Читайте также:
Страхование ответственности товарный знак и администратор домена

Таким образом, страхование обеспечивает:

возмещение Заказчику ущерба, причиненного вследствие нарушения условий договора подряда на подготовку проектной документации;

возмещение ущерба Страхователю и членам Ассоциации вследствие исполнения обязанности в соответствии с частью 8 статьи 55.16 Градостроительного кодекса Российской Федерации внести дополнительные взносы в компенсационный фонд обеспечения договорных обязательств Ассоциации вследствие выплаты из компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств возмещения реального ущерба, а также неустойки (штрафа) заказчику в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем договора подряда на подготовку проектной документации, в связи с заключением которого был заключен договор комбинированного страхования;

компенсацию Ассоциации ее расходов вследствие выплаты из компенсационного фонда обеспечения договорных обязательств возмещения реального ущерба, а также неустойки (штрафа) Заказчику в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения Страхователем договора подряда на подготовку проектной документации при отсутствии обязанности Страхователя внести дополнительный взнос в компенсационный фонд обеспечения договорных обязательств Ассоциации или сверх такого дополнительного взноса.

Ассоциация «НПО» уведомляет Вас о том, что законодательством Российской Федерации, а также Положением о системе мер дисциплинарного воздействия и порядке их применения Ассоциацией за нарушение обязательных требований к члену саморегулируемой организации установлены меры дисциплинарного воздействия. В частности, это непосредственно относится к страхованию ответственности членов Ассоциации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договорам подряда на подготовку проектной документации, заключенным с использованием конкурентных способов заключения договоров.

В порядке информации сообщаем, что специально для членов Ассоциации были разработаны и установлены индивидуальные условия страхования с минимально возможным и допустимым тарифом и пакетом документов, а также сроками заключения такого договора, в отличие от других саморегулируемых организаций, которые в соответствие с законодательством также, как и Ассоциация внедрили данные требования по страхованию. Кроме того, страховые компании, готовые страховать контракты, заключенные с использованием конкурентных способов, проходят жесткий контроль по рискам, которые могут возникнуть в связи с ненадлежащим исполнением членом своих обязательств по таким контрактам, в юридическом отделе Ассоциации, в целях достижения возможности максимальной страховой защиты и сохранения финансовых средств организаций. Для этого анализируется не только сам проект договора и условия (правила) страхования конкретного страховщика, но и сама страховая компания на наличие соответствующего рейтинга и иных требований, установленных Ассоциацией для проверки надежности такой страховой организации.

Следует отметить, что на практике нередко возникают случаи, когда сами заказчики в сфере закупок не исполняют свои обязательства, а, в частности, не предоставляют необходимые документы и расторгают договоры на начальном этапе работ, что оказывает негативное влияние на организации, непосредственно осуществляющие строительство.

Несомненно, Ассоциация в интересах своих членов борется с данным фактом посредством осуществления общественного контроля, что прямо предусмотрено частью 11 статьи 55.13 Градостроительного кодекса Российской Федерации. Данный вид контроля может способствовать пресечению дальнейших подобных нарушений со стороны заказчика в сфере закупок, но, к сожалению, в полной мере оказать финансовую защиту для Ассоциации и ее членов данным методом не представляется возможным. В связи с этим, законодательством и предусмотрена возможность страхования таких договоров, заключенных конкурентными способами.

Следовательно, страхование является единственной гарантией дальнейшего функционирования и осуществления деятельности по архитектурно-строительному проектированию как для каждого члена Ассоциации в отдельности, так и Ассоциации в целом.

Ассоциация «НПО» обращая ваше внимание на указанные обстоятельства, убедительно рекомендует Вам соблюдать требования саморегулируемой организации не только во избежание применения мер дисциплинарного взыскания, но и для защиты собственных профессиональных интересов в осуществлении дальнейшей деятельности и финансового благополучия строительных компаний.

Ответственность членов СРО в строительстве

Страхование служит для обеспечения страхового покрытия гражданской ответственности по обязательствам страхователя (застрахованного лица), возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (далее — третьи лица или выгодоприобретатели), а также ответственности страхователя (застрахованного лица), возникшей у него в силу обратного требования (регресса) от собственника здания, сооружения, концессионера, застройщика, технического заказчика, которые возместили в соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве объекта капитального строительства, требований к обеспечению безопасной эксплуатации здания, сооружения, и выплатили компенсацию сверх возмещения вреда в соответствии с гражданским законодательством. Страхователем может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, желающие застраховать либо свою гражданскую ответственность, или/и гражданскую ответственность застрахованного лица, претендующие на прием в члены саморегулируемой организации или являющиеся членами саморегулируемой организации.

Читайте также:
Страхование ОПО что это такое: тарифы 2021, требования ФЗ

Договор страхования гражданской ответственности членов саморегулируемых организаций в области строительства считается заключенным в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), заявивших в соответствии с законодательством Российской Федерации требования о возмещении причиненного им страхователем (застрахованным лицом) вреда, иски, претензии или уведомления о причинении вреда.

Страховой случай (на каких условиях можно застраховать)

Договор страхования может быть заключён на случай наступления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить причинённый им вследствие недостатков поименованных в Договоре работ по инженерным изысканиям или подготовке проектной документации или работ по строительству, реконструкции, капитальному ремонту объекта капитального строительства, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства (далее — застрахованные работы) вред жизни и/или здоровью физических лиц, имуществу физических и/или юридических лиц, государственному и/или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных, растениям, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации. Страховое покрытие по таким договорам распространяется на гражданскую ответственность за вред, причинённый на территории Российской Федерации в период страхования, а недостатки при выполнении застрахованных работ допущены в течение периода страхования или в течение ретроактивного периода, которым считается период времени, начинающийся с указанной в договоре страхования предшествующей заключению договора страхования даты (ретроактивной даты), и заканчивается в момент начала периода страхования.

Договором страхования также покрываются случаи может быть заключён на случай наступления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить убытки на основании предъявленного в порядке регресса требования собственником, концессионером, частным партнером, застройщиком, либо страховщиком, застраховавшим их ответственность по соответствующим требованиям в случае возмещения ими вреда личности или имуществу гражданина, имуществу юридического лица, причиненного вследствие разрушения, повреждения здания, сооружения либо части здания или сооружения, либо объекта незавершённого строительства, не являющегося многоквартирным домом. Страховое покрытие по таким договорам распространяется на гражданскую ответственность вследствие регрессных требований, впервые предъявленных в течение периода страхования, а вред причинён в период страхования или в течение ретроактивного периода.

Дополнительные опции страхового покрытия

Сверх возмещения вреда, в пределах установленного в договоре страхования лимита, может быть установлена выплата предусмотренных законом компенсаций.

От чего полис не защищает

Данным страхованием не предусматривается страховое покрытие по предъявленным требованиям, в случаях, если вред был причинён:

  • объектам строительства, являющимся предметом застрахованных работ, выполняемых страхователем (застрахованным лицом);
  • жизни, здоровью, имуществу страхователя или его работников, других подрядчиков, регрессанта или других подрядчиков;
  • вследствие недостатков, допущенных страхователем (застрахованным лицом) при выполнении застрахованных работ при отсутствии у страхователя (застрахованного лица) действующего на момент выполнения работ, в результате которых был причинён вред, свидетельства о допуске к этим работам.

–>

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление страхования специальных проектов Блока корпоративного страхования:

Отвечаем на частые вопросы

Это период времени, предшествующий периоду страхования в течении которого могут быть допущены недостатки застрахованных работ Страхователя повлекшие причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. По принятой практике, ретроактивный период устанавливается с даты выдачи первого свидетельства о допуске (если получение такого свидетельства требовалось по закону) и по дату начала периода страхования.

Какую страховую сумму устанавливать по договору страхования?

Минимальный размер страховой суммы определяется требованиями СРО исходя из объемов выручки уровня ответственности, иных параметров, предусмотренных требованиями СРО. При предоставлении необходимой информации, мы можем помочь определить необходимую страховую сумму, отвечающую требованиям СРО и интересам страхователя.

Читайте также:
Морское страхование 2021: КАСКО, карго, фрахт, ответственность

Возможно ли указать премию по договору страхования без предоставления документов и заполнения заявления?

Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому страхователю и зависит от объективных сведений представляемых клиентом. Предоставление страхователем информации и достаточность сведений увеличивают предсказуемость страхового риска и влекут уменьшение тарифа.

Аккредитована ли страховая компания «Росгосстрах» в каком-либо СРО проектировщиков или строителей?

Страховая компания «Росгосстрах» предоставляет страховые услуги во всех регионах Российской Федерации и соответствует наивысшим требованиям к качеству предоставляемых услуг. Условия страхования соответствуют действующему законодательству и требованиям национальных объединений саморегулируемых организации в области строительства (НОСТРОЙ) и в области осуществления проектных и изыскательских работ (НОПРИЗ), и подавляющему большинству входящих в данные национальные объединения саморегулируемых организаций.

Необходимо ли заключать договор страхования при вступлении в СРО, но еще до получения членства в СРО?

Договор страхования гражданской ответственности является альтернативным способом обеспечения обязательств члена СРО, поэтому договор страхования должен быть заключен на этапе приобретения статуса члена СРО, если такое условия продиктовано нормативными документами конкретного СРО.

Если страхователь одновременно выполняет работы по строительству и проектированию, нужно ли заключать два договора или достаточно одного?

Выполнение работ по проектированию и выполнение работ по строительству осуществляется на основании членства в отдельных СРО. Поэтому заключаются отдельные договоры страхования по каждому виду деятельности.

По данному договору будет застрахована ответственность перед заказчиком, предусмотренная договором подряда?

В соответствии с действующим законодательством РФ, а именно ст. 932 Гражданского кодекса РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях предусмотренных законом. В настоящее время законодательного акта предусматривающего страхование данного вида ответственности не принято.

Договор страхования действует на всей территории Российской Федерации или только в регионе, где он был выдан?

Договор страхования действует на всей территории Российской Федерации.

Страхование СРО

Предоставляем страховые продукты более 50+ надежных компаний

Страхование гражданской ответственности членов СРО – обеспечение полноценной защиты от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате неумышленного причинения вреда третьим лицам. Наиболее востребовано оно среди представителей сферы строительства, где практически весь спектр профессиональных работ сопряжен с огромным количеством рисков.

Брокер Infull предлагает помощь в выборе и получении полиса. Обеспечиваем отличные условия для сотрудничества – коллективное или индивидуальное страхование СРО по всей России. Официально сотрудничаем с более чем 50 крупнейшими СК страны.

О продукте

Действие договора

Тарифы

Объекты страхования

Страховые риски

  • По статье 55.5 ГК РФ страхование гражданской ответственности не является обязательным для членов СРО или саморегулируемой некоммерческой организации. Однако каждая такая структура вправе самостоятельно решать, необходимо ли для вступления кандидатам получать полис, и каким образом должна проходить процедура.
  • В большинстве случаев наличие страховки признается рациональным решением. Поэтому многие организации все-таки требуют от лиц наличия соответствующего документа для последующего вступления в ряды СРО.
  • Страхование гражданской ответственности – механизм, помогающий 100% обезопасить членов саморегулируемой организации и свести к минимуму финансовые риски, которые периодически наступают при причинении участником вреда. Например, в строительстве ущерб часто возникает по причине некачественного выполнения работ, приведшего к травмам и снижению безопасности изысканий, проектирования, архитектурных мероприятий.

сли есть вопросы по страхованию и реализуемым благодаря нему возможностям, менеджеры Infull готовы дать развернутые ответы. Озвучим основные выгоды от получения полиса. Например, при оформлении страховки можно существенно снизить размер вступительного взноса и т.д.

Страхование профессиональной ответственности проектировщиков, изыскателей, строителей начинает действовать с момента заключения договора. Документ может быть:

  • Индивидуальным. Страховка оформляется на каждого члена саморегулируемой организации отдельно.
  • Коллективным. Страхование всех участников СРО.

Договор обязательно содержит следующие пункты:

  • Точное определение объекта и страховых случаев
  • Величину страхового взноса.
  • Размер компенсации, сроки и порядок выплаты.
  • Срок страхования.
  • Правила взаимодействия застрахованного лица со СК при наступлении страхового случая.
  • Формат и сроки подачи заявления на возмещение ущерба.
  • Полный перечень документов, предъявляемых страховой компании для получения компенсационной выплаты по договору.
Читайте также:
Страхование рисков адвоката и юриста 2021: тариф и страховые случаи

Срок действия полиса чаще всего составляет 1 год. Но возможны и другие варианты. Все зависит от конкретного объекта и выполняемых работ.

При наступлении страхового случая страховая компания обеспечивает выплату компенсации в установленном размере. Если покрытия от СК окажется недостаточно, дополнительно предусмотрено возмещение из специального фонда, куда члены СРО регулярно перечисляют денежные средства.

Сумма минимального страхового покрытия в первую очередь зависит от требований саморегулируемой организации. Составляет в среднем от 700 000 до 25 миллионов рублей. На величину стоимости тарифов влияют следующие параметры:

  • Опыт страхователя на рынке.
  • Сроки и условия страхования (определяются индивидуально и фиксируются в договоре).
  • Объем выполненных за прошлый календарный год работ.
  • Объем планируемых работ на следующий год – на период действия полиса.
  • Исковая история страхователя за предыдущие периоды. Принимают в расчет информацию минимум за последние 2-3 года.

Решив застраховаться с помощью брокера Infull, вы получаете лучшие условия и возможность оформить страховку в надежной организации.

Выбор СК практически всегда остается на усмотрение члена СРО. Но некоторые организации могут давать собственные рекомендации. В этом случае мы тщательно анализируем предложения и даем свои комментарии. Поможем застраховаться максимально выгодно.

При оформлении страхования СРО в проектировании, в строительстве, изысканиях основным объектом выступают имущественные интересы лица, связанные с компенсацией ущерба, причиненного:

  • Личности.
  • Имуществу физических/юридических лиц.
  • Окружающей среде.
  • Культурным ценностям.

Важное условие – под страхование подпадают деяния, совершенные без злого умысла. Не подлежат защите противоправные и запрещенные законом случаи.

Также страховое соглашение может быть заключено на случай возникновения ответственности страхователя в результате регрессивных требований. Право регресса указано в статье 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации. В документе сказано: тот, кто возместил ущерб за другое лицо, имеет полное право требовать от него долю выплаченных компенсационных средств. В зависимости от ситуации это может быть полная сумма или какой-то процент от нее.

Страховыми случаями признаны ситуации:

  • Причинение вреда жизни и здоровью граждан, окружающей среде, имущественным интересам в результате некачественной работы застрахованного лица во время членства в СРО.
  • Предъявление владельцам или концессионерам объектов претензий к застрахованному лицу по поводу низкого качества предоставляемых услуг.

Ответственность должна быть обязательно подтверждена документальными или иными аргументами.

Состав страхового возмещения по фактам случившихся ситуаций включает:

  • Возмещение вреда здоровью или жизни третьего лица.
  • Возмещение ущерба имуществу физических и юридических лиц.
  • Возмещение вреда, причиненного окружающей среде.
  • Расходы по выяснению обстоятельств и причин наступления страхового случая, а также степени виновности застрахованного лица.
  • Расходы по ведению судебных заседаний, включая оплату услуг профессиональных юристов и адвокатов.
  • Расходы страхователя для уменьшения убытков, которые подлежат компенсированию СК (в том случае, если они были необходимы или произведены заранее).

Есть исключения по страховому договору:

  • Требования о возмещении вреда, возникшие в связи с фактом/ситуацией/обстоятельством, которые на момент начала действия полиса были известны страхователю.
  • Требования о возмещении вреда, основанные на умышленных действиях страхователя или при их полном отсутствии.
  • Требования о возмещении вреда объекту капитального строительства, который является предметом договора строительного подряда.
  • Требования о возмещении любых убытков, полученных в результате отрицательного действия вредных для жизни или здоровья веществ (ядовитая плесень, асбест, диоксид, мочевинный формальдегид и пр.).
  • Требования о возмещении вреда, причиненного вследствие действия любых строительных материалов, содержащих: свинец, трибутил олово, хромированный арсенат меди, свинцовую краску и пр.
  • И т.д.

Уточняйте информацию по страховым случаям и ситуациям, когда СК возмещает ущерб. Точный список рисков и исключений определяется индивидуально для каждого клиента – будущего члена СРО.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: