Финансовая санкция по ОСАГО 2021: как рассчитывается и судебная практика

Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

Как ранее сообщалось, 9 февраля по веб-конференции прошло совещание судей судов общей юрисдикции и арбитражных судов.

О важных позициях по делам об ОСАГО и страховании рисков заемщиков коллегам рассказал председатель судебного состава по гражданским делам Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ Сергей Асташов.

В начале своего доклада он отметил, что при повреждении транспорта в ДТП возникают два правоотношения. Первое – из договора ОСАГО: «Здесь объем возмещения регулируется особыми условиями, которые предусмотрены Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правилами ОСАГО и Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Для этой группы правоотношений в законе установлено ограниченное возмещение, то есть с учетом износа транспорта, напомнил судья.

Второе правоотношение – из причинения вреда: «Здесь для причинителя вреда действуют положения ст. 15 и 1064 ГК РФ, которые говорят о полном возмещении ущерба потерпевшему». Это предполагает применение рыночных цен без учета износа поврежденного имущества, пояснил Сергей Асташов.

В то же время, подчеркнул он, ограниченное возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности касается не только поврежденных транспортных средств. Это общий принцип возмещения ущерба по таким договорам. «То есть износ применяется не только к транспортным средствам, но и к другому имуществу, такому, например, как оборудование автозаправочных станций, опоры различных контактных сетей и так далее. Единственное различие в том, что к транспортным средствам применяется Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт, а в отношении другого имущества размер ущерба определяется по смете восстановительного ремонта, смете расчета», – рассказал судья.

По его словам, из-за правила об учете износа страховое возмещение обычно не компенсирует причиненный вред полностью. В этом случае на основании ст. 1072 ГК потерпевший может взыскать оставшуюся часть с причинителя вреда. При определении этой разницы судам необходимо проверять, в полном ли размере получено страховое возмещение, заметил Сергей Асташов. Если по каким-либо причинам – например, в случае заключения соглашения о выплате без проведения независимой экспертизы транспортного средства – страховое возмещение получено не в полном размере, причинитель вреда не обязан компенсировать потерпевшему оставшуюся часть.

Сергей Асташов акцентировал внимание на том, что определение размера страхового возмещения по договору ОСАГО и определение стоимости восстановительного ремонта для причинителя вреда – это разные вещи. «Вопрос ведь не только в применении износа, но и в тех ценах, которые применяются. Проверка страхового возмещения определяется по правилам, которые предусмотрены для ОСАГО, а проверка определения размера восстановительного ремонта для причинителя вреда – по рыночным ценам без учета износа», – пояснил судья.

Он также напомнил, что по Закону об ОСАГО собственники легковых автомобилей, как правило, получают страховое возмещение в виде организации и оплаты ремонта на СТО. «Страховая компания обязана организовать ремонт поврежденного транспортного средства гражданина на станции технического обслуживания, с которой заключен договор. Причем этот ремонт в соответствии с Законом и Правилами об ОСАГО должен производиться, если требуется замена запасных частей, комплектующих изделий, без учета их износа. То есть при организации натурального ремонта износ автомобиля, как правило, не имеет значения», – еще раз подчеркнул докладчик.

В то же время по Закону об ОСАГО из правила об обязательной организации ремонта есть ряд исключений, добавил Сергей Асташов: «В каких-то случаях по выбору потерпевшего (например, когда он является инвалидом), в каких-то – по объективным причинам (например, в случае так называемой полной гибели транспортного средства) или по соглашению между потерпевшим и страховой компанией вместо натурального ремонта может быть произведено страховое возмещение в денежной форме. Но если в денежной форме, то с учетом износа. И опять появляется эта разница».

По его словам, принципиальная позиция Судебной коллегии по гражданским делам заключается в том, что реализация потерпевшим права на получение страхового возмещения в денежной форме не влечет за собой ограничение права на возмещение ущерба причинителем вреда в полном размере. «Другими словами, если потерпевший по предусмотренным законом основаниям, в том числе и при заключении соглашения со страховой компанией, реализовал свое право на получение страхового возмещения вместо натурального ремонта в денежной форме, то он при этом не лишается права на полное возмещение ущерба со стороны причинителя вреда (имеется в виду та разница) и в том случае, если весь причиненный ущерб находится в пределах лимита ответственности по договору ОСАГО», – пояснил судья.

По общему правилу, отметил он, потерпевший не может требовать выплаты страхового возмещения деньгами без согласия страховой. «Но в тех случаях, когда страховая компания нарушает предусмотренный законом срок для выдачи направления на станцию технического обслуживания для производства натурального ремонта, в соответствии с п. 52 Постановления Пленума ВС РФ о применении законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств потерпевший имеет право потребовать страховое возмещение в денежной форме».

Читайте также:
Cколько стоит КАСКО на Прадо в 2021 году: онлайн калькулятор

Поскольку эти правоотношения подчиняются общим нормам Гражданского кодекса, у потерпевшего есть и другие способы защиты. «В том случае, если должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, он обязан возместить убытки», – подчеркнул Сергей Асташов. Так, если должник не исполняет обязательство по выполнению работ или оказанию услуг, кредитор на основании ст. 397 ГК вправе сделать это сам или поручить работу третьему лицу и взыскать соответствующие расходы с должника, напомнил судья.

«Если страховая компания не исполняет свои обязательства по организации и оплате натурального ремонта транспортного средства гражданина, в случае такого виновного неисполнения потерпевший, владелец поврежденного транспортного средства, вправе потребовать возмещения убытков. Подчеркиваю, не страхового возмещения в денежной форме, а возмещения убытков в связи с неисполнением страховой компанией этого обязательства в полном размере, то есть в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля так, как он должен был быть отремонтирован на СТО, то есть без учета износа», – пояснил Сергей Асташов. По его словам, это достаточно новая правовая позиция СКГД.

Спикер также отметил, что закон устанавливает определенные требования к экспертам, которые проводят судебные экспертизы по делам об ОСАГО. Определять стоимость восстановительного ремонта и выяснять, соответствует ли повреждение автомобиля заявленной дорожно-транспортной ситуации, может не любой автотехник, а только эксперт, который прошел специальное обучение и включен в соответствующий реестр Минюста, указал Сергей Асташов.

Часть доклада судья посвятил страхованию рисков заемщиков. Прекращает ли досрочная выплата кредита действие договора страхования? И может ли страхователь-заемщик вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении или отказе от договора страхования? Правовая позиция о применении ст. 958 ГК, по словам Сергея Асташова, достаточно сформирована: ответы на эти вопросы зависят от условий договора.

Судья добавил, что не так давно СКГД столкнулась с неясными и противоречивыми условиями договора страхования и программы страхования заемщиков: «В этом случае толкование договора осуществляется в пользу контарагента той стороны, которая является профессиональной и разработала условия этого договора». То есть в пользу потребителя.

Упомянул Сергей Асташов и о возможности заемщика самостоятельно застраховать риски из кредитного договора. «В ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что кредитная организация обязана предоставить заемщику возможность самостоятельно заключить договор страхования на условиях, определенных кредитным договором. То есть кредитная организация не вправе навязывать конкретную страховую организацию или какой-то единственный вариант заключения договора страхования. Важно, что это право существует у заемщика не только в момент получения кредита, но и сохраняется впоследствии. В течение действия кредитного договора заемщик вправе отказаться от первого заключенного договора страхования и заключить договор с другой страховой компанией. Главное, чтобы этот второй договор страхования соответствовал тем условиям, которые были оговорены сторонами при заключении кредитного договора», – объяснил судья.

При этом, подчеркнул он, срок заключения второго договора принципиального значения не имеет. В тот период, когда есть страхование, сохраняется пониженная ставка кредита. Если был перерыв между окончанием первого и началом действия второго страхового соглашения, то в это время будет применяться другая ставка в зависимости от условий кредитного договора.

«Очередная бомба»: Верховный суд пересчитал «максимум» неустойки по европротоколу — до страховой суммы по ОСАГО

ВС объяснил, что неустойка по европротоколу определяется по страховой сумме ОСАГО — до 400 тыс. р. при ущербе имуществу. Это может изменить судебную практику, которая ограничивала неустойку до размера возмещения по европротоколу — 50 или 100 тыс. р.

Как стало известно АСН, Верховный суд опубликовал постановление с интересным выводом: в случаях, когда по европротоколу действует предел возмещения в 100 тыс. р. (или даже 50 тыс. р. по старому «максимуму»), неустойку по «букве» закона об ОСАГО нужно рассчитывать по полной страховой сумме — то есть до 400 тыс. р.

Отметим, что с 1 октября 2019 г. по всей территории России заработал безлимитный европротокол — по которому можно получить и полное возмещение по ОСАГО — до 400 тыс. р. при ущербе имуществу. Но есть ряд ограничений — между участниками ДТП не должно быть разногласий, фото должно быть передано в РСА с помощью приложения «ДТП.Европротокол» (п. 6 ст. 11.1. закона об ОСАГО) и пр.

Многие автолюбители предпочитают оформлять по европротоколу лишь небольшие ДТП, обходясь заполнением бланка извещения (который выдают при покупке полиса ОСАГО) и простой фотофиксацией, без передачи изображения в РСА. В таких случаях предел возмещения ограничен сейчас суммой в 100 тыс. р.

Верховный суд указал на «букву закона»

ВС рассматривал спор, вытекающий из небольшого ДТП. В ноябре 2017 г. стороны не стали вызывать сотрудников полиции и оформили аварию, заполнив бланки извещений о ДТП (через европротокол). Виновница ДТП свою вину признала.

«Росгосстрах» также признал ДТП страховым случаем и выплатил 15 тыс. р.

Потребитель обратился к независимому эксперту, который оценил повреждения автомобиля Saab 95 в 58 тыс. р.

Читайте также:
Как считается стаж вождения для ОСАГО и как влияет на стоимость

Истец обратилась в суд, помимо прочего потребовав неустойку. Выборгский райсуд Санкт-Петербурга в июне 2019 г. иск потребителя удовлетворил частично.

Размер неустойки за период с декабря 2017 г. по дату решения должен был составить 192 тыс. р. Суд снизил неустойку (на основании положения ст. 333. Гражданского кодекса) до 31 тыс. р. Ещё 4 тыс. р. неустойки были начислены за одну неделю декабря 2017 г. Суммарно неустойка составила 35 тыс. р. — то есть суд определил размер неустойки, приняв в расчёт предельную выплату по европротоколу (на тот момент 50 тыс. р.) и размер уже произведённой страховщиком выплаты (15 тыс. р.).

В апелляции спор рассматривался судебной коллегией по гражданским делам Санкт-Петербургского горсуда. Апелляция не согласилась с ограничением права истца на получение неустойки днём принятия решения суда. Коллегия сначала дополнила решение райсуда указанием на то, что неустойка должна начисляться до дня фактического исполнения обязательства, но не должна превышать 365 тыс. р.

Но в мотивировочной части определения апелляция написала, что неустойка, взыскиваемая до дня фактического исполнения обязательства, не может превышать оставшуюся часть суммы в виде разницы между страховым возмещением по европротоколу в размере 50 тыс. р., и уже присуждённой неустойкой в общем размере 35 тыс. р. Таким образом неустойка «до дня фактического исполнения обязательства» была ограничена суммой в 15 тыс. р.

Сославшись на наличие арифметической ошибки в резолютивной части апелляционного определения — в части предельного размера неустойки — апелляция по своей инициативе вынесла определение об исправлении описки, заменив 365 тыс. р. на 15 тыс. р. Суд кассационной инстанции согласился с выводами суда апелляционной инстанции.

Дело дошло до Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда, которая не согласилась с выводами нижестоящих судов. Предел страховой суммы в части возмещения по такому виду причинённого вреда, как ущерб имуществу потерпевшего по ОСАГО — составляет 400 тыс. р. (пункт «б» статьи 7 закона об ОСАГО), указал ВС.

На момент ДТП по европротоколу потерпевший мог рассчитывать на страховое возмещение в пределах 50 тыс. р. (п. 4 статьи 11.1 закона об ОСАГО). Таким образом, оформление ДТП по европротоколу влияет на размер страхового возмещения к данному страховому случаю, но не на размер страховой суммы, определённой в договоре ОСАГО, согласно требованиям закона, отметил ВС.

При нарушении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи направления на ремонт, страховщик за каждый день просрочки уплачивает неустойку в размере 1% от размера страхового возмещения по виду причинённого вреда каждому потерпевшему (пункт 21 статьи 12 закона об ОСАГО).

Общий размер неустойки не может превышать размер страховой суммы по виду причинённого вреда (пункту 6 статьи 16.1 закона об ОСАГО).

Из указанных норм права следует, что предельный размер неустойки по европротоколу не может превышать размер страховой суммы, установленный статьёй 7 закона об ОСАГО — то есть 400 тыс. р. при таком виде вреда, как ущерб имуществу, следует из определения Верховного суда.

Поэтому выводы апелляции о том, что в случае оформления ДТП по европротоколу размер неустойки ограничен размером страхового возмещения, а не размером страховой суммы, противоречит закону об ОСАГО, указала коллегия Верховного суда.

Дело возвращено на новое рассмотрение в апелляцию.

Директор ООО «Автовыплаты» Амур Сабирзянов прокомментировал АСН, что обращения по «ограниченному европротоколу» до сих пор встречаются очень часто.

«Это очередная бомба. Вместо неустойки в 100 тысяч по европротоколу Верховный суд разрешил взыскивать 400 тысяч. Суды уже начали удовлетворять неустойку до 400 тысяч рублей, вот что значит позиция Верховного суда», — отметил автоюрист.

Страховщики: неустойка не должна быть средством обогащения

В пресс-службе «Росгосстраха» сообщили АСН, что размер неустойки при оформлении ДТП без участия сотрудников полиции не может превышать возмещение по европротоколу — 100 тыс. р. (согласно действующей сейчас редакции п. 4 ст. 11.1 Закона об ОСАГО). Неустойка по своей природе не может служить средством обогащения, подчеркивается в ответе РГС.

Данное определение Верховного суда РФ не должно влиять на судебную практику в целом, так как судебный акт был вынесен с учётом обстоятельств конкретного дела. В апелляции рассмотрение описываемого спора продолжится 30 июня, отметили в пресс-службе «Росгосстраха».

Начальник управления судебно-правового урегулирования «Ингосстраха» Евгения Березенцева прокомментировала АСН, что в определении логика ВС РФ следует букве закона, но противоречит сложившейся практике, которая по делам с европротоколом ограничивает размер неустойки размером страхового возмещения (100 тыс. р.).

Действующий подход судов представляется адекватным, отвечающим принципам разумности и соразмерности. Неустойка за нарушение обязательства, ограниченного пределом в 100 тыс. р., не должна превышать эту сумму, считают в «Ингосстрахе».

Непредоставление авто на осмотр, сообщение некорректных адресов давно используются недобросовестными истцами для того, чтобы доказывать якобы несвоевременное получение направления на ремонт. Поэтому выводы из этого определения ВС повысят интерес истцов к искусственному затягиванию процесса урегулирования — с целью взыскания неустойки, кратно превышающей размер страхового возмещения, отметила Евгения Березенцева.

Читайте также:
Как проверить страховой полис КАСКО: по номеру, внешним признакам

Директор судебно-правового департамента «Согласия» Анна Полина-Сташевская рассказала, что суды, как правило, по европротоколу ограничивают размер неустойки размером страхового возмещения — используя при этом статью 333 ГК РФ (регулирующую уменьшение неустойки, в т.ч. из-за несоразмерности). Указанное определение ВС РФ не окажет влияния на уровень выплат добросовестных страховщиков, считает Анна Полина-Сташевская.

Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.

Не все знают, как производятся расчеты страхового возмещения при ДТП по полисам ОСАГО и на чем страховые компании «экономят».

В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние. К таким затратам относятся: ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.

Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются год выпуска, пробег автомобиля, срок использования узла или агрегата.
По сложившейся в течение длительного периода практике, суды преимущественно взыскивали по искам страхователей о возмещении ущерба при ДТП по полисам ОСАГО со страховых компаний суммы на восстановительный ремонт с учетом износа деталей.

На практике, выводы оценочных экспертных заключений по установлению стоимости восстановительного ремонта, содержат две цифры – сумма с учетом износа деталей и полная стоимость, без учета износа.

На сайте РСА (российский союз автостраховщиков) имеются сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства с учетом износа. Согласно каталогам процент износа деталей в зависимости от возраста автомобиля колеблется от 20 до 50 %. В большинстве случаев, при расчете ущерба б/у автомобилей, суды применяют 50% износа.

Однако, с 2021 года ситуация изменилась.

В феврале 2021 года Верховный Суд РФ в одном из судебных споров страхователя со страховой компанией установил:
«В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта зарегистрированного в России легкового автомобиля физлица (или ИП) осуществляется страховщиком без учёта износа комплектующих изделий (пункт 59 постановления Пленума ВС от 26 декабря 2017 г. о применении законодательства об ОСАГО, в котором идёт ссылка на абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Должник должен возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере (статья 393 ГК).

Есть закрытый перечень, когда ремонт заменяется страховой выплатой (полная гибель ТС, смерть потерпевшего, наличие соглашения между сторонами и несколько иных причин — АСН). Судами не установлено обстоятельств, в силу которых страховщик мог заменить без согласия потерпевшего ремонт на выплату».

В данном споре страховщик не организовал восстановительный ремонт, в связи с чем должен возместить стоимость ремонта без учёта износа.

Таким образом, Верховный Суд РФ решил, что страховая компания не может самостоятельно решать вопрос о выплате страхователю страхового возмещения с учетом износа вместо необходимого восстановительного ремонта, поскольку нарушает права страхователя.

Что же делать, если страховая компания при оценке ущерба применяет неправильные критерии и завышает размер амортизации или вовсе отказывает в выплате страхового возмещения?

Если автовладельцу не удается получить полную стоимость страховой выплаты, то следует предпринять следующее:

  • провести независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта ТС с направлением уведомления в СК;
  • направить претензию в страховую компанию;
  • обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному;
  • обратиться в суд с исковым заявлением на страховую компанию (на этом этапе рекомендуем обратиться за помощью к профессиональному страховому адвокату);
  • получить решение суда и направить исполнительный лист по месту открытия расчетного счета СК.

Все указанные действия необходимо предпринимать в сопровождении специалистов и при строгом соблюдении необходимых правил, иначе рискуете получить отказ в удовлетворении иска.

Судебная практика по ОСАГО

Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Львиная доля споров со страховыми компаниями по ОСАГО вызвана отказом выплачивать страховое возмещение. Одна из причин – невозможность осмотра пострадавшего авто. Страховщики утверждают, что водители уклоняются от осмотра, а потому невозможно установить факт страхового случая.

Но такой аргумент работает только если СК сделала все для организации такого осмотра, в том числе в письменном виде уведомила пострадавшую сторону и может подтвердить это документально. Если же доказательств такого уведомления нет, пострадавший считается неуведомленным. А значит, отказывать ему в выплате страховки нельзя, считает Верховный суд (Определение № 9-КГ17-12 от 31.10.2017).

Страховщик не может диктовать условия осмотра авто пострадавшего

Если в результате ДТП автомобиль пострадал настолько, что эксплуатировать его нельзя, страховщик должен в течение 5 дней организовать осмотр на территории пострадавшего. К такому выводу пришел Верховный суд в своем Определении №77-КГ17-25 от 31.10.2017.

Читайте также:
ОСАГО Евроинс 2021: калькулятор, стоимость полиса и как купить

Даже если страховая компания неоднократно вызывает на осмотр и приглашает водителя для согласования его даты, тот вправе игнорировать такие письма и провести независимую экспертизу самостоятельно. Вызывать и оплачивать эвакуатор пострадавший не обязан! А если досудебный порядок спора по ОСАГО не дал результата, и страховая отказалась платить – обращайтесь в суд.

Расчет ущерба по справочникам РСА необоснованно занижает страховые выплаты

Пожалуй, самый крупный сегмент страховых споров по ОСАГО – это споры, связанные с заниженной суммой возмещения. Размер ущерба, с которым обычно соглашается страховая компания, на 30-50% ниже реального. Если водителя это не устраивает, он проводит независимую экспертизу. Но экспертное заключение не всегда “козырь” даже для суда.

Теперь же есть новый аргумент в пользу пострадавших. Дело в том, что страховщики при расчете сумм ущерба руководствуются справочниками РСА, а в них суммы ниже рыночных.

Цены в справочниках РСА существенно ниже цен, сложившихся на рынке. А это, по мнению Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ, ведет к экономически необоснованному занижению страховых выплат (Определение № 306-КГ17-17947 от 16.03.2018). В связи с этим размер ущерба, рассчитанный страховой, должен быть пересмотрен.

Страховая возместит все расходы, а не только ущерб

Если страховщик доказывает вам, что он должен возместить вам только ущерб имуществу и здоровью, знайте, что это откровенная ложь. Его обязанность – компенсировать не только восстановительные, но и иные расходы, вызванные попаданием в ДТП (п. 36 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017). Так, поводом для претензии, а затем и судебного урегулирования спора по ОСАГО, однозначно станет отказ в возмещении расходов на:

  • эвакуацию и хранение поврежденного транспортного средства и иного имущества;
  • транспортировку пострадавшего в больницу, иные транспортные расходы;
  • восстановление дорожной инфраструктуры, ограждений, оборудования АЗС;
  • восстановление пострадавшей недвижимости;
  • вызов аварийного комиссара;
  • доставку строительных материалов для проведения восстановительных работ и так далее.

Неверные сведения в договоре – виноват страховщик

Отказ в страховом возмещении, обоснованный неверными сведениями в договоре страхования, обычно считается бесперспективным в части оспаривания. Но судебная практика по Закону “Об ОСАГО” показывает обратное. Пример – Определение ВС РФ № 34-КП7-8 от 03.10.2017.

В рассматриваемом случае страховщик был намерен признать недействительным договор автогражданки, ссылаясь на то, что страхователь при его заключении умышленно сообщила страховщику ложные сведения о месте предполагаемого использования ТС. Вместо Мурманской была указана Ленинградская область. Но для Верховного суда это не стало аргументом.

СК, как профессиональный представитель рынка, сама должна была уточнять достоверность полученных от клиента сведений. А так как страховая не смогла доказать, что клиентка хотела умышленно ввести ее в заблуждение, в признании договора недействительным было отказано.

Неустойка – на всю сумму возмещения

Неустойка за просрочку сроков выплаты страхового возмещения должна начисляться не только на сумму восстановительного ремонта, но и на иные расходы. Как отмечается в п. 25 Обзора практики рассмотрения дел судами дел, связанных с ОСАГО (утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016), суды, при рассмотрении споров по договору страхования, выплачивают неустойку без учета расходов на эвакуацию и прочих затрат водителя. Такой подход не обоснован – неустойка подлежит начислению на все расходы, которые вызваны ДТП.

Повреждения при ремонте чреваты неустойкой и моральным ущербом

Ответственность за качество выполненного восстановительного ремонта в рамках страхового возмещения само собой возлагается на страховщика. Но если в результате ремонтных работ автомобилю причинен ущерб, решение спора по ОСАГО переходит в плоскость защиты прав потребителей.

К такому выводу пришел Верховный суд в Определении по делу № 78-КГ 17-83 от 14.11.2017. Это значит, что пострадавший водитель вправе требовать от страховщика не только устранения причиненного вреда, но и выплаты неустойки, предусмотренной ст. 23 ФЗ “О защите прав потребителей”, а также компенсации морального вреда.

Утрата товарной стоимости также подлежит возмещению

Представьте, вы попали в ДТП на новом автомобиле, которому год-два. Страховщик, конечно, восстановит автомобиль, но новым он не будет уже никогда. Клеймо «битого» ТС останется с ним до конца дней, продать его по цене, равнозначной цене до ДТП уже не удастся. Это – утрата товарной стоимости. Она проявится только при продаже авто в будущем, но это не значит, что ее не нужно возмещать – судебная практика по ДТП по ОСАГО на стороне пострадавших.

Как в своем определении по делу № 59-КГ 16-9 от 19.07.2016 указал ВС РФ, утрату товарной стоимости необходимо относить к реальному ущербу. Он выражается в уменьшении стоимости ТС, вызванным ухудшением его товарного вида, эксплуатационных качеств, снижении прочности и долговечности (п. 37 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017).Потребовать возмещения товарной стоимости можно у страховщика, а если страховой суммы недостаточно для ее покрытия – у причинителя вреда.

Резюме

Безусловно, выше рассмотрены далеко не все примеры положительных судебных решений – невозможно объять необъятное. Но описанная практика является показательной, а многие вопросы, рассмотренные Верховным судом, на первый взгляд (как и по мнению нижестоящих инстанций) могли показаться бесперспективными. Это конкретные случаи, когда упорство в отстаивании своих прав дает позитивный результат. Берите пример!

Читайте также:
Куда обращаться после ДТП по ОСАГО пострадавшему в 2021 году

Финансовая санкция по закону об ОСАГО

Содержание:

  • 1. Что такое финансовая санкция
  • 2. Как произвести расчет финансовой претензии по ОСАГО
  • 3. Пролонгация периода выплаты и ремонта по ОСАГО
    • 3.1. Страхователь не предоставил автомобиль для экспертизы
    • 3.2. Водитель был уведомлен о задержке ремонта
    • 3.3. Автомобилиста не удовлетворил результат ремонта
  • 4. Порядок действий при задержке выплат страховой компанией
  • 5. Досудебная претензия к страховой по ОСАГО
  • 6. Когда страховая имеет право отказать
  • 7. Судебная практика
  • 8. Интересное видео:

Каждый водитель должен иметь страховой полис обязательного страхования. ОСАГО нужно оформить в любой страховой компании на выбор автомобилиста. После заключения сделки стороны будут иметь друг перед другом особые контрактные обязательства. Ошибочно полагать, что требования предъявляются только клиенту страховщика. Если страховая компания попытается уклониться от выполнения своей прямой обязанности по предоставлению компенсации, она столкнется с финансовой санкцией.

Что такое финансовая санкция

Финансовая санкция представляет собой особую меру административной ответственности, которой подвергаются страховщики. Любое невыполнение обязательство по заключенному договору может стать причиной применения данной меры. Страховщики после привлечения к ответственности будут привлечены к материальному взысканию.

Согласно Федеральному закону № 40 клиент страховой компании(страхователь) имеет право стать инициатором применения санкций. Данная возможность регламентирована пунктом 21 статьей 12. Таким образом, автомобилист, которому не предоставили возмещение в установленный срок, может отправить требование о привлечении второй стороны сделки (страховщика) к административной ответственности.

Стоит заметить, что финансовая санкция не является неустойкой: данные меры воздействия не аналогичны. Суд определяет, к какой санкции привлечь страховую компанию, в индивидуальном порядке. Неустойка применяется для пресечения неправомерной деятельности в других ситуациях.

Как произвести расчет финансовой претензии по ОСАГО

После подачи заявки на получения компенсации по страховке компания должна отреагировать на просьбу клиента в течение 20 дней. В течение данного срока водитель получит или направление на ремонт авто, или денежное возмещение.

К выплате неустойки страховщик будет привлечен при следующих нарушениях условий сделки страхования:

  • компенсация ущерба предоставлена в неполном виде;
  • предоставленная ремонтная услуга была выполнена не вовремя;
  • автомобилист получил некачественный ремонт транспортного средства;
  • страховая компания намеренно не выплачивает компенсацию.

Во всех перечисленных случаях неустойка равняется 0,5% от общего размера возмещения по ОСАГО. Перечисленные ситуации нельзя отнести к серьезному правонарушению, так как страхователь все же получит компенсацию.

Штрафная санкция применима в случаях грубых нарушений условий соглашения между сторонами сделки страхования. К таковым относятся необоснованный отказ без дальнейшего предоставления средств или игнорирование требования клиента о предоставлении компенсации (отсутствие ответной реакции).

В случае нанесения вреда здоровью и жизни максимальный размер выплат составляет 500 тысяч рублей.

Следовательно, необходимо провести вычисления:

  1. Разделить 500 000 на 100, чтобы узнать денежный эквивалент одного процента.
  2. Умножить полученную сумму (5000) на 0,05. Полученный результат (250 рублей) является размером санкции за день просрочки исполнения обязательств.

При причинении ущерба имуществу максимальная сумма выплат составляет 400 тысяч рублей. После выполнения алгоритма вычисления с этой суммой автомобилист получит результат 200 рублей за день невыполнения обязательств.

Санкция вступит в силу сразу после дня, завершающего срок принятия решения о предоставления компенсации. Действие меры воздействие продлится до момента установления судом размера выплат по страховке или до получения клиентом мотивированного отказа. Однако размер неустойки или финансовой санкции по ОСАГО не могут превысить максимальной суммы выплат по страховке.

Пролонгация периода выплаты и ремонта по ОСАГО

Пролонгацией называется продление периода, в течение которого субъект может исполнить свои обязательства. При применении данной возможности не нарушаются никакие правовые нормы в силу того, что предоставление дополнительного времени необходимо. В сфере автострахования пролонгация также применяется в определенных ситуациях.

Страхователь не предоставил автомобиль для экспертизы

Пункт 12 статьи 12 закона об обязательном страховании регламентирует, что предоставившая услугу организация в течение 5 дней должна дать мотивированный ответ на требование о предоставлении компенсации. В этот же период принимается решение о предоставлении услуги ремонта.

Тем не менее компания не может принять решение о предоставляемых выплатах, не имея возможности оценить ущерб. Для этих целей страхователь должен предоставить автомобиль на осмотр, в ходе которого эксперт фиксирует повреждения авто. Если клиент не выполнит это действие, в силу вступает пролонгация периода принятия решения. Страховая компания обоснованно не понесет наказания за пропуск периода по данной причине.

Водитель был уведомлен о задержке ремонта

Собственник транспортного средства получит направление на ремонт в сервисе-партнере страховой компании. Однако закончить восстановление автомобиля в срок не всегда возможно. В некоторых случаях могут понадобиться уникальные детали, которые придется заказывать. Срок предоставления услуги будет правомерно продлен, если водитель своевременно получит официальное предупреждение о задержке с указанием причины.

Читайте также:
Электронный полис ОСАГО РЕСО: рассчет стоимости онлайн в 2021 г

Оснований для применения финансовой санкции также не будет, если страхователь самостоятельно выбрал автосервис. В этом случае страховая компания вовсе не будет нести никакой ответственности за проведение ремонта.

Автомобилиста не удовлетворил результат ремонта

В некоторых случаях собственники транспортных средств остаются недовольны результатом проводимых работ. Они направляют в страховую компанию соответствующую бумагу, в которой сообщают о недостатках ремонта.

При подтверждении неквалифицированного ремонта или использования некачественных материалов проводятся повторные работы. Несмотря на то, что водитель не получил качественную услугу сразу, страховая компания не привлекается к финансовой санкции.

Нужно запомнить, что все детали должны быть оговорены в письменном виде. Такая предосторожность поможет страхователю доказать свою правоту, если ситуация будет решаться в ходе судебного разбирательства.

Порядок действий при задержке выплат страховой компанией

Если страховщик не реагирует на требования автомобилиста по предоставлении компенсации после передачи документов и проведения экспертизы, собственник ТС должен защитить свои права.

Для получения средств на восстановление авто необходимо направить соответствующее заявление в:

  • страховую компанию с целью начала досудебного разбирательства;
  • Центральный банк Российской Федерации;
  • судебный орган по месту жительства собственника ТС.

Начинать разбирательство стоит с этапа досудебного урегулирования конфликта. Судебная практика насчитывает мало случаев применения к страхователю финансовой санкции. Обычно представители компании охотно идут на контакт после того, как клиент выказывает намерение добиться компенсации.

Страхователь понимает, что в ходе судебного разбирательства будет доказана неправомерность его поступка. Все издержки клиента, появившиеся в ходе судебного процесса, а также неустойку обяжут оплатить виновника. Это еще более убыточно для компании, поэтому представители в подавляющем большинстве удовлетворяют требование о выплатах.

Досудебная претензия к страховой по ОСАГО

Досудебное разбирательство считается действенным способом решения конфликта между страхователем и страховщиком, поэтому является обязательным шагом. Посредством досудебной претензии собственник транспортного средства предупреждает СК о серьезности намерений и возможности передачи дела в суд.

Чтобы правильно составить досудебную претензию, заявитель должен указать ФИО и причину обращения. Также важно выразить требование о предоставлении средств по страховке и указать реквизиты, на которые клиент желает получить перевод. Подробнее о ” Как написать досудебную претензию в страховую компанию ” вы можете прочитать в данном материале.

К заявлению необходимо приложить следующие документы:

  • копия паспорта обратившегося гражданина;
  • подтверждение того, что автомобиль действительно является собственностью заявителя;
  • результат экспертизы;
  • бумага с подтверждением правонарушения или отказом в возбуждении дела в рамках уголовного судопроизводства.

Подать документы необходимо лично, явившись в отделение СК. Важно проследить за тем, чтобы уполномоченный сотрудник зафиксировал принятие документов, поставив дату и свою подпись. В противном случае страховая компания сможет отрицать получение пакета бумаг.

Когда страховая имеет право отказать

Страховщик вправе на законных основаниях отклонить претензию. Чтобы предотвратить отказ, важно помнить, что СК может отказать в выплатах на следующих основаниях:

  • досудебная претензия предоставлена не самом клиентом, а лицом без официальной доверенности;
  • произошедший случай не входит в перечень покрываемых рисков;
  • в претензии отсутствует информация о реквизитах клиента;
  • автомобилист предоставил не все документы;
  • первая претензия не подана в течение 5 дней;
  • разбирательство о дорожном происшествии рассматривается в судебном порядке;
  • текст претензии составлен некорректно;
  • у страховой компании отсутствует лицензия.

Судебная практика

Рассмотрение судебной практики по аналогичным делам позволяет вывести определенную статистику. Привлечение к финансовой санкции происходит крайне редко. По этой причине автомобилистам стоит прибегать к возможности досудебного решения конфликтов.

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.11.2016 N 78-КГ16-58

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 29 ноября 2016 г. N 78-КГ16-58

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

Председательствующего Горшкова В.В.,

судей Романовского С.В. и Гетман Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Князевой А.С. к обществу с ограниченной ответственностью “Росгосстрах” о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе представителя Князевой А.С. на решение Приморского районного суда г. Санкт-Петербурга от 19 октября 2015 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав представителей Князевой А.С. Шеляпина П.В. и Мацедонского Д.М.,

Князева А.С. обратилась в суд с иском к ООО “Росгосстрах” (далее – общество) о взыскании неустойки за выплату страхового возмещения в неполном объеме, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных издержек.

В обоснование исковых требований истица указала, что 24 января 2015 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого принадлежащему ей автомобилю марки ” ” причинены механические повреждения. Гражданская ответственность Князевой А.С., как владельца транспортного средства, застрахована обществом по договору ОСАГО от 8 декабря 2014 г., гражданская ответственность Поляковой С.А., виновной в происшедшем ДТП, была застрахована 14 августа 2014 г.

Читайте также:
ОСАГО для иностранцев: как оформить страховку онлайн в 2021 году

Исполняя свои обязательства, предусмотренные договором ОСАГО, общество 28 февраля 2015 г. произвело осмотр транспортного средства, признало случай страховым и выплатило страховое возмещение в размере 76 500 руб.

Согласно отчету независимого оценщика сумма затрат на восстановительный ремонт транспортного средства с учетом износа составила 145 949 руб.

22 июня 2015 г. истицей обществу предъявлена претензия о доплате страхового возмещения в размере 43 500 руб., возмещении расходов на оплату независимой экспертизы в размере 4 000 руб., выплате компенсации морального вреда в размере 11 000 руб., возмещении расходов на нотариальные услуги в размере 1 900 руб.

26 июня 2015 г. ответчик, удовлетворяя претензию, осуществил доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб. до суммы 120 000 руб.

В связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения в полном объеме истица просила суд взыскать с общества неустойку в размере 51 765 руб., штраф, компенсацию морального вреда, судебные издержки.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга от 19 октября 2015 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г., в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе представитель Князевой А.С. просит отменить названные судебные акты.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 12 октября 2016 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения норм права допущены судами при рассмотрении настоящего дела.

Судом установлено, что между сторонами 8 декабря 2014 г. заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Договор ОСАГО Поляковой С.А., виновной в причинении вреда, был заключен 14 августа 2014 г.

24 января 2015 г. произошло ДТП, в котором автомобиль истицы получил повреждения, в связи с чем 29 января 2015 г. она обратилась в общество с заявлением о прямом возмещении убытков.

Страховщик признал указанное событие страховым случаем и 28 февраля 2015 г. произвел выплату в размере 76 500 руб.

Князева А.С., не согласившись с размером страхового возмещения, 22 июня 2015 г. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила осуществить выплату в полном объеме.

26 июня 2015 г. общество произвело доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истица не доказала факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей, предусмотренных договором обязательного страхования, поскольку после обращения Князевой А.С. с претензией от 22 июня 2015 г. общество произвело доплату страхового возмещения в размере 43 500 руб., в связи с чем отсутствуют основания для применения гражданско-правовой санкции в виде неустойки. В удовлетворении иска о компенсации морального вреда было отказано, поскольку суд не установил нарушений прав истицы обществом.

Суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами, указав, что обязанность по выплате страхового возмещения исполнена обществом в полном объеме. Кроме того, было указано, что истица злоупотребила своими правами, поскольку самостоятельно произвела оценку ущерба в январе 2015 г., а с требованием о доплате страхового возмещения обратилась только в июне 2015 г., потребовав выплаты неустойки за указанный период.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что указанные выше выводы судов основаны на неправильном применении норм материального права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абзацами первым и вторым пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (далее – Закон об ОСАГО) в редакции, действующей до 1 сентября 2014 г., страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Читайте также:
Документы на ОСАГО для физических, юридических лиц и ИП в 2021

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

В силу абзаца одиннадцатого статьи 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности застрахованным является риск наступления гражданской ответственности при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение как страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (т.е. в порядке прямого возмещения ущерба в соответствии со статьей 14.1 Закона об ОСАГО), так и страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред, производится в соответствии с условиями договора лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии.

Поскольку ответственность причинителя вреда Поляковой С.А. была застрахована 14 августа 2014 г., то при разрешении спора следовало исходить из тех сроков выплаты страхового возмещения, а также тех санкций за несвоевременность такой выплаты, которые были установлены законодательством на момент заключения договора ОСАГО виновным лицом.

При этом факт обращения Князевой А.С. к ответчику в порядке прямого возмещения на определение подлежащего применению законодательства не влияет.

Данный вывод следует из анализа пункта 13 статьи 5 Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” и отдельные законодательные акты Российской Федерации” (далее – Федеральный закон N 223-ФЗ), согласно которому положения Закона об ОСАГО (в редакции указанного Федерального закона) применяются к отношениям между потерпевшими, страхователями и страховщиками, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных после вступления в силу соответствующих положений настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Иной порядок применения положений Закона об ОСАГО (в редакции Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ) о сроках осуществления страховой выплаты, неустойке и финансовой санкции статьей 5 не предусмотрен.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” предусмотренный пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.

Учитывая, что предусмотренная пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО неустойка установлена за нарушение 20-дневного срока, ее начисление возможно по правоотношениям, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.

В абзаце втором пункта 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 “О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” разъяснено, что неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Из установленных судом обстоятельств следует, что после первоначального обращения истицы с заявлением о выплате страхового возмещения 29 января 2015 г. страховщик свою обязанность в течение 30 дней надлежащим образом не исполнил, так как произвел выплату страхового возмещения не в полном размере.

Принимая во внимание, что часть страхового возмещения была выплачена страховщиком по истечении срока, установленного пунктом 2 статьи 13 Закона об ОСАГО в редакции, действующей до 1 сентября 2014 г., то в силу вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пользу истицы надлежало взыскать неустойку.

Следовательно, поскольку страховщик своевременно не выплатил в полном размере сумму страхового возмещения, то за просрочку исполнения обязательства подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик выплатил страховое возмещение в неполном объеме, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору.

Доводы суда апелляционной инстанции о том, что истица, заявив требование о взыскании неустойки, допустила злоупотребление правом, поскольку длительное время не обращалась за выплатой страхового возмещения в полном размере, не обоснованы ссылками на доказательства.

Так, в обоснование своей позиции суд второй инстанции сослался на то, что 30 января 2015 г. истица обратилась в автоэкспертное бюро ООО “АВТ-СЕРВИС” для оценки причиненного транспортному средству ущерба, а заявление о доплате подала только 22 июня 2015 г. Однако суд не установил и не указал в судебном акте дату изготовления и получения Князевой А.С. заключения от ООО “АВТ-СЕРВИС”, а также причины, по которым истица обратилась в страховую компанию только в июне 2015 г.

Читайте также:
Рейтинг страховых компаний ОСАГО 2021: самые надежные

Вопрос о наличии в действиях Князевой А.С. признаков злоупотребления правом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вообще не выносился на обсуждение участников процесса и судоговорение по данному обстоятельству, которое судом было признано юридически значимым, не проводилось. В связи с этим, выводы судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в этой части не могут быть признаны законными и обоснованными.

Суд апелляционной инстанции согласился также с решением суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований Князевой А.С. о взыскании компенсации морального вреда за несвоевременную выплату страхового возмещения.

При этом не было учтено, что согласно статье 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред компенсируется потребителю в случае установления самого факта нарушения его прав.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что в полном объеме страховое возмещение истице выплачено несвоевременно, то есть, нарушены ее права как потребителя. В связи с этим, отказ суда во взыскании компенсации морального вреда противоречит закону.

Также нельзя согласиться с судебным постановлением в части отказа в удовлетворении требований Князевой А.С. о взыскании расходов на проведение ею экспертизы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дополнительная сумма страхового возмещения выплачена ответчиком исключительно на основании заключения, сделанного ООО “АВТ-СЕРВИС”, расходы по изготовлению которого понесла истица.

При таких обстоятельствах суду следовало руководствоваться статьями 15 и 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, что предполагало оценку того, насколько проведение данной экспертизы способствовало восстановлению законных прав Князевой А.С. при ненадлежащем исполнении своих обязанностей ответчиком.

При этом расходы на проведение экспертизы, как убытки истицы, связанные с ненадлежащей оценкой ущерба самой страховой компанией, не могли включаться в страховую выплату, а подлежали возмещению сверх таковой.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными, без их устранения восстановление нарушенных прав и законных интересов заявителя кассационной жалобы невозможно.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 января 2016 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Судебная практика и законодательство

Разрешение споров, связанных с исполнением обязательств

8. Возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре. Риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике.

Неустойка по ОСАГО. Схема расчета в 2021 году. Образец претензии по неверному расчету

Неустойка – это часть денежной суммы, которая определена на законодательном уровне, и должна быть выплачена одной стороной другой стороне в случае невыполнения договорных обязанностей. В области ОСАГО неустойка применяется в одностороннем порядке, а именно к юридическому лицу (страховщику) в случае просрочки, которая может быть допущена при рассмотрении заявлений на выплаты или претензий.

Образец расчета неустойки по ОСАГО с 1 сентября 2014 по старым договорам

Ранее, в отношении договоров, которые были заключены до 01.09.2014 года, применялись правила, которые гласили: при подаче заявления и соответствующих документов страхователем, страховщик обязан в течение 30 дней рассмотреть данное заявление и выплатить страховую часть, а в определенных ситуациях направить мотивированный отказ. Страховая компания, как правило, укладывалась в данный срок, но согласно Обзору судебной практики ВС за третий квартал 2012 года, в случае недоплаты страхового покрытия, вы также можете взыскать неустойку.

До 1 сентября 2014 года размер неустойки рассчитывался за каждый день просрочки в соответствии с 1/75 ставки рефинансирования Центрального Банка, которая действовала на тот период.

Но с 01.09.2014 года в законодательстве произошли изменения, которые исключили данный пункт из закона «Об ОСАГО», следовательно, на сегодняшний день все расчеты по неустойке ведутся на основании действующего Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ.

Итак, как рассчитать неустойку по ОСАГО, если страховщик не направил вам вовремя мотивированный отказ?

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Абзац 3 пункта 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ

Как известно, максимальные выплаты в отношении жизни и здоровья составляют 500 000 рублей, а в отношении имущества 400 000 рублей. Исходя из этого, напрашивается вывод, что выплата неустойки за день просрочки будут для всех одинаковые.

500 000 рублей * 0,05% = 250 рублей в случае нанесения вреда жизни и здоровью.

400 000 рублей * 0,05% = 200 рублей в случае нанесения вреда имуществу.

Чтобы просчитать полную сумму неустойки, необходимо стоимость дня просрочки умножить на количество просроченных дней: 250 (200) * количество дней.

Чтобы рассчитать количество дней, необходимо взять дату подачи заявления и всех соответствующих документов в страховую компанию, и прибавить к ней 20 дней за вычетом праздников. Если вы, например, попали на один из праздничных дней, то итоговая дата смещается на +1 день.

Читайте также:
ОСАГО Росэнерго 2021: как купить электронный полис онлайн и калькулятор

Если потерпевший по согласию страховщика ремонтирует свой автомобиль на СТО, с которым у страховщика не заключен договор, страховщик обязан выдать направление на ремонт в течение 30 календарных дней (без учета нерабочих праздничных дней). В этом случае согласно 1 абзацу п. 21 ст. 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ количество дней просрочки отсчитывается по истечении 30-дневного срока.

Когда 20 дней истекает, со следующего дня начинается период просрочки. Считать неустойку можно до тех пор, когда страховая компания вынесет вам мотивированный отказ или по тот день, когда суд вынесет решение.

Рассмотрим пример. У вас накопилось 30 дней просрочки по делу о нанесении вреда имуществу (ДТП). 30 * 200 = 6000 рублей составит неустойка.

В том случае, если вы ожидаете страховую выплату или направление на ремонт, неустойка в данном случае назначается в размере 1% за каждый день просрочки. В случае превышения срока восстановительного ремонта неустойка составляет 0,5% страхового возмещения за каждый день просрочки.

Таким образом, формула расчета неустойки по ОСАГО в 2021 году выглядит следующим образом:

K=S x N% x D, где К –это полная сумма неустойки, S – сумма страхового возмещения, N – процент неустойки за каждый день, а D – количество дней просрочки.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15.1 – 15.3 настоящей статьи в случае нарушения установленного абзацем вторым пункта 15.2 настоящей статьи срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный абзацем вторым пункта 15.2 настоящей статьи срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.

Абзац 2 пункта 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам онлайн калькулятор для расчета неустойки по ОСАГО в 2021 году. Однако формула расчета достаточно проста, и подсчитать точную сумму неустойки можно самостоятельно.

Как в примере ранее, отсчитываем 20 дней с момента подачи документов, и начиная со следующего дня считаем все просроченные дни, ожидая всей суммы страхового покрытия или направления на ремонт.

Рассмотрим ситуацию: независимая экспертиза назначила вам страховую выплату в размере 40 000 рублей, а период просрочки составляет 60 дней, следовательно неустойка составляет 40 000 * 1% * 60 = 24 000 рублей.

Если вы заранее знаете, когда у вас состоится судебное заседание, рекомендуем просчитать до этой даты полную сумму неустойки и в исковом заявлении требовать взыскать ее в полном размере.

Важно знать, для того чтобы по истечению срока выплаты направлять иск в суд, необходимо сначала направить повторное заявление в страховую компанию, где его рассмотрят в течение 15 дней при подаче в электронном виде или 30 дней при личном обращении или подаче почтой.

2. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:

1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;

2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

п. 2 ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”

Также может случиться ситуация, когда был произведен неверный расчет неустойки в претензии по ОСАГО, на основании чего страховая выплатила меньше. В этом случае, вы можете повторно обратиться в суд и потребовать оставшуюся часть денег.

Но стоит напомнить, что прежде чем обращаться в суд, следует составить повторное заявление и направить его в страховую компанию.

Если вы неуверены в том, что сможете самостоятельно решить этот вопрос, наша бесплатная юридическая помощь всегда готова предоставить свои услуги в качестве представителя.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: